商業(yè)銀行經(jīng)營與管理第一章

第一頁，共76頁。第二頁，共76頁。第三頁，共76頁。2015年6月第四頁，共76頁。第五頁，共76頁。第六頁，共76頁。第七頁，共76頁。第八頁，共76頁。英國諾森羅克銀行擠兌事件案情：2007年，受美國次貸危機(jī)影響，英國第五大抵押貸款機(jī)構(gòu)——諾森羅克銀行發(fā)生儲戶擠兌事件，自9月14日至18日，僅僅五天的時間就有30多億英鎊從諾森羅克銀行流出，占該行240多億英鎊存款總量的12%左右，其電話銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)一度出現(xiàn)崩潰。受其影響，諾森羅克銀行的股價也下跌了將近70%，創(chuàng)下7年來新低，成為英國遭遇本次信貸危機(jī)以來的最大受害者。第九頁，共76頁。融資過度依賴批發(fā)市場。75%的資金來自批發(fā)市場，即通過同業(yè)拆借、發(fā)行債券或賣出有資產(chǎn)抵押的證券融資。

資產(chǎn)負(fù)債的利率缺口過大。諾森羅克銀行的住房抵押貸款是按照英格蘭銀行的基準(zhǔn)利率來發(fā)放的，在貨幣市場利率大幅高于官方利率的情況下，該定價方式會導(dǎo)致銀行遭受巨額損失。據(jù)估計(jì)，在諾森羅克銀行960多億英鎊的抵押貸款中，有120億英鎊是直接暴露在這種利率缺口風(fēng)險之下的。也就是說，Libor每超過基準(zhǔn)利率一個基點(diǎn)，諾森羅克銀行每年將多支付1200萬英鎊。銀行原有的融資渠道受阻。美國次貸危機(jī)導(dǎo)致全球貨幣市場流動性緊張。2007年上半年諾森羅克銀行的經(jīng)營收益下降。資產(chǎn)負(fù)債利率缺口的擴(kuò)大及因流動性不足導(dǎo)致的貸款業(yè)務(wù)放緩都降低了銀行經(jīng)營的收益。投資美國次級債帶來的損失。擠兌事件爆發(fā)的原因第十頁，共76頁。擠兌事件引起的反思堅(jiān)持全面風(fēng)險管理的方法和理念。嚴(yán)格監(jiān)控房地產(chǎn)市場泡沫帶來的金融風(fēng)險。密切關(guān)注金融創(chuàng)新過程中的金融風(fēng)險。提高監(jiān)管當(dāng)局對金融風(fēng)險的預(yù)見能力。合理設(shè)計(jì)存款保險制度。1995年2月27日，巴林銀行倒閉。1995年9月26日，日本大和銀行內(nèi)部控制不善導(dǎo)致巨額交易虧損。1998年6月21日，海南發(fā)展銀行倒閉。第十一頁，共76頁。第十二頁，共76頁。第十三頁，共76頁。你想到了什么？

第十四頁，共76頁。導(dǎo)論為什么學(xué)？（課程定位與教學(xué)目標(biāo)）學(xué)什么？（課程框架和主要內(nèi)容）怎樣學(xué)？（教學(xué)方式與方法）第十五頁，共76頁。隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化，社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制正在逐步確立，銀行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的地位和作用日益突出。進(jìn)入21世紀(jì)，我國商業(yè)銀行面臨的金融與經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了巨大變化，在金融國際化、金融證券化和金融市場化的條件下，辯證地借鑒國際商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)、全面學(xué)習(xí)和了解當(dāng)代商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營和先進(jìn)的管理理論、管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和技能對金融學(xué)專業(yè)學(xué)生非常重要。這就需要我們?nèi)媪私夂蛯W(xué)習(xí)當(dāng)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的成功經(jīng)驗(yàn)。一、課程簡介第十六頁，共76頁。課程定位：《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》主要研究市場經(jīng)濟(jì)條件下商業(yè)銀行運(yùn)營機(jī)制及業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律的科學(xué)，是金融專業(yè)的必修課程。本課程系統(tǒng)闡述商業(yè)銀行發(fā)展歷程，揭示商業(yè)銀行發(fā)展的一般規(guī)律和未來發(fā)展趨勢，全面介紹現(xiàn)代商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營要點(diǎn)及有關(guān)的管理規(guī)定和管理方法、商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債綜合管理及風(fēng)險控制的策略。教學(xué)目標(biāo)：通過本課程的學(xué)習(xí)，使學(xué)生應(yīng)理解商業(yè)銀行經(jīng)營與管理中的基本概念、基本理論和方法，掌握商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營要點(diǎn)及有關(guān)的管理規(guī)定和管理方法，并能運(yùn)用所學(xué)的理論、知識和方法分析商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的相關(guān)問題，客觀公正的評價商業(yè)銀行經(jīng)營效果，以達(dá)到創(chuàng)新型應(yīng)用人才的培養(yǎng)目標(biāo)要求，為以后從事實(shí)際工作奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。二、課程定位與教學(xué)目標(biāo)第十七頁，共76頁。本課程提倡“開放式”教學(xué)，更新教學(xué)理念、充實(shí)教學(xué)內(nèi)容、改進(jìn)教學(xué)方法，努力提高教學(xué)水平，培養(yǎng)“高素質(zhì)、強(qiáng)能力”的人才。三、教學(xué)方式與方法第一，在課堂教學(xué)中，突出課堂討論，通過教師重點(diǎn)引導(dǎo)、學(xué)生課下準(zhǔn)備、課上討論、登臺發(fā)言、教師點(diǎn)評總結(jié)等方式，提高學(xué)生的口頭表達(dá)能力和溝通能力；第二，采用“案例教學(xué)”，結(jié)合專業(yè)知識學(xué)習(xí)，加大課堂案例分析的比重，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，進(jìn)而培養(yǎng)學(xué)生觀察認(rèn)識問題、分析問題和解決問題的能力；第三，通過關(guān)注熱點(diǎn)、難點(diǎn)問題，引導(dǎo)學(xué)生收集資料、整理資料，并形成專業(yè)性的小論文，培養(yǎng)學(xué)生專業(yè)論文的寫作能力；第四，對實(shí)踐性、操作性較強(qiáng)的章節(jié)內(nèi)容，聘請校外業(yè)務(wù)部門的專業(yè)人士授課，使學(xué)生更好地了解業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及實(shí)際運(yùn)作過程，培養(yǎng)學(xué)生實(shí)際操作能力。第十八頁，共76頁。最終成績由平時成績和期末考試成績構(gòu)成，其中平時成績占比為30%，期末成績占比為70%。其中平時成績（100%）包括作業(yè)（50%）、平時小測（20%）和出勤（30%）三個部分。平時成績給定細(xì)則：（1）作業(yè)。作業(yè)形式包括課后習(xí)題、調(diào)研報(bào)告、課堂案例分析等多種形式，將隨機(jī)抽查每位同學(xué)的完成情況。最后每位同學(xué)至少上交作業(yè)五次，每次更加完成的完整度、創(chuàng)新性給分。（作業(yè)可按小組上交）（2）平時小測。課堂測驗(yàn)將安排兩次，期中、期末各一次，重在考查學(xué)生對重點(diǎn)知識的掌握程度。根據(jù)完成情況打分。（3)出勤。教師在課堂中將隨機(jī)點(diǎn)名，無故缺勤者每次扣減2分，遲到、早退者扣減1分。如有特殊情況，必須請假。四、成績評定方法第十九頁，共76頁。鮑靜海，馬麗華.《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理》北京：高等教育出版社，2013.8.1、戴國強(qiáng).《商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)》北京：高等教育出版社，2011.2、莊毓敏.《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營》北京：中國人民大學(xué)出版社，2010.3、羅斯，赫金斯.《商業(yè)銀行管理》劉園，譯.北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2011.教學(xué)參考書教材三、教材與教學(xué)參考書第二十頁，共76頁。商業(yè)銀行概述商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理商業(yè)銀行資本管理商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)管理商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)管理商業(yè)銀行證券投資管理商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)管理12345678商業(yè)銀行風(fēng)險及內(nèi)控管理9商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表與業(yè)績評價10內(nèi)容第二十一頁，共76頁。第一章

商業(yè)銀行概述YourSubtitleGoesHere第二十二頁，共76頁。學(xué)習(xí)目標(biāo)

通過對本章的學(xué)習(xí)，了解商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展過程，商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能，商業(yè)銀行的經(jīng)營特點(diǎn)與原則以及商業(yè)銀行的組織形式和內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)等。第二十三頁，共76頁。第一節(jié)商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展商業(yè)銀行是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，并伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷完善。商業(yè)銀行的產(chǎn)生與貨幣兌換、保管、借貸是分不開的。

商業(yè)銀行的產(chǎn)生過程可以分為三個階段：一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生第二十四頁，共76頁。商業(yè)銀行發(fā)展的三個階段現(xiàn)代銀行早期的貨幣兌換業(yè)近代銀行14、15世紀(jì)歐洲國家貿(mào)易擴(kuò)大，但由于國家眾多，加之國內(nèi)封建割據(jù)，存在多種貨幣，給商貿(mào)往來帶到了諸多不便，從而出現(xiàn)了專門的貨幣兌換商。貸款業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)、代理保管業(yè)務(wù)等基本形成，貨幣兌換商轉(zhuǎn)變?yōu)榻y行，但利率較高，屬于高利貸性質(zhì)的銀行。其中，意大利是銀行最早產(chǎn)生的發(fā)源地。威尼斯銀行是世界上第一家現(xiàn)代意義上的銀行。現(xiàn)代銀行在反對高利貸的斗爭中發(fā)展起來。1964年英格蘭銀行成立，標(biāo)志著現(xiàn)代銀行誕生。第二十五頁，共76頁。商業(yè)銀行的名稱來自于它早期主要從事與商業(yè)活動相關(guān)的短期自償性貸款業(yè)務(wù)。人們將這種經(jīng)營工商企業(yè)存貸款業(yè)務(wù)，并且是以商品生產(chǎn)交易為基礎(chǔ)、以發(fā)放短期貸款為主要業(yè)務(wù)的銀行，稱為商業(yè)銀行。二、現(xiàn)代資本主義銀行的產(chǎn)生途徑第二十六頁，共76頁。商業(yè)銀行是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，它主要通過兩種途徑形成：第一條途徑是由舊式的高利貸銀行轉(zhuǎn)變而來。這是早期商業(yè)銀行產(chǎn)生的主要途徑。第二條途徑是根據(jù)資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，以股份公司的形式組建而成。大多數(shù)的現(xiàn)代商業(yè)銀行都是按這一方式建立起來的。二、現(xiàn)代資本主義銀行的產(chǎn)生途徑第二十七頁，共76頁。特點(diǎn)：商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)以短期自償性商業(yè)貸款為主。優(yōu)點(diǎn)：能夠較好地保持銀行的安全性和清償力；缺點(diǎn)是銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了一定的限制。英國式融通短期資金傳統(tǒng)三、商業(yè)銀行的發(fā)展模式第二十八頁，共76頁。特點(diǎn)：商業(yè)銀行不僅提供短期商業(yè)性貸款，而且提供長期貸款，甚至還進(jìn)行一系列的投資銀行服務(wù)。優(yōu)點(diǎn)：利于銀行開展全面的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，為企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)；缺點(diǎn)是會加大銀行的經(jīng)營風(fēng)險，因而對銀行的經(jīng)營管理提出了更高的要求。德國式綜合銀行傳統(tǒng)三、商業(yè)銀行的發(fā)展模式第二十九頁，共76頁。第二節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能商業(yè)銀行是以追求最大利潤為目標(biāo)，以多種金融負(fù)債和金融資產(chǎn)為經(jīng)營對象，能夠利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，全方位經(jīng)營各類金融業(yè)務(wù)的綜合性、多功能的金融服務(wù)企業(yè)。一、商業(yè)銀行的性質(zhì)第三十頁，共76頁。第一，商業(yè)銀行具有一般的企業(yè)特征。商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)是利潤最大化，這也是它與一般企業(yè)的共性。第二，商業(yè)銀行是特殊企業(yè)。商業(yè)銀行的特殊性主要表現(xiàn)在：

1）經(jīng)營對象的特殊性——以貨幣為經(jīng)營對象。

2）經(jīng)營內(nèi)容的特殊性——以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營對象，從事各類金融服務(wù)。

3）對社會經(jīng)濟(jì)的影響特殊，以及國家對商業(yè)銀行實(shí)行特殊的管理。一、商業(yè)銀行的性質(zhì)第三十一頁，共76頁。第三，商業(yè)銀行不同于其他金融機(jī)構(gòu)。

1）商業(yè)銀行不同于中央銀行。

2）商業(yè)銀行也不同于中央銀行之外的其他金融機(jī)構(gòu)。一、商業(yè)銀行的性質(zhì)第三十二頁，共76頁。信用中介信用創(chuàng)造金融服務(wù)支付中介二、商業(yè)銀行的職能第三十三頁，共76頁。二、商業(yè)銀行的職能（一）信用中介信用中介指商業(yè)銀行通過向資金盈余單位支付利息和提供便利的金融服務(wù)吸收資金，使盈余單位獲得獲得可賺取資本收益的機(jī)會，再將吸收的資金貸給赤字單位使用，收取利息和投資收益，在資金赤字和盈余單位之間起到橋梁作用，充當(dāng)買賣“資本商品使用權(quán)”的商人角色。第三十四頁，共76頁。二、商業(yè)銀行的職能信用中介是商業(yè)銀行最基本的功能，這一功能的發(fā)揮可以起到三個方面的作用：

1）將閑散貨幣轉(zhuǎn)化為資本；

2）使閑置資本得到充分利用；

3）將短期資金轉(zhuǎn)化為長期資金。第三十五頁，共76頁。二、商業(yè)銀行的職能（二）支付中介支付中介是指商業(yè)銀行借助支票這種信用流通工具，通過客戶活期存款帳戶的資金轉(zhuǎn)移為客戶辦理貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換和存款轉(zhuǎn)移等業(yè)務(wù)活動。商業(yè)銀行的支付中介功能與信用中介功能是密切相聯(lián)的。第三十六頁，共76頁。二、商業(yè)銀行的職能支付中介是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)功能。商業(yè)銀行發(fā)揮支付中介功能主要有兩個作用：1）節(jié)約流通費(fèi)用；2）降低商業(yè)銀行的籌資成本，擴(kuò)大商業(yè)銀行的資金來源。第三十七頁，共76頁。二、商業(yè)銀行的職能（三）信用創(chuàng)造信用創(chuàng)造是指商業(yè)銀行通過吸收活期存款、發(fā)放貸款，從而增加商業(yè)銀行的資金來源、擴(kuò)大社會貨幣供應(yīng)量。信用創(chuàng)造功能是商業(yè)銀行的特殊功能，是在商業(yè)銀行發(fā)揮信用中介功能的基礎(chǔ)上派生出來的。商業(yè)銀行發(fā)揮信用創(chuàng)造功能的作用主要是通過創(chuàng)造存款貨幣等流通工具和支付手段，既可以節(jié)省現(xiàn)金使用，減少社會流通費(fèi)用，又能夠滿足社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展對流通手段和支付手段的需要。第三十八頁，共76頁。二、商業(yè)銀行的職能（四）金融服務(wù)金融服務(wù)是指商業(yè)銀行利用在國民經(jīng)濟(jì)中聯(lián)系面廣、信息靈通等特殊地位和優(yōu)勢，利用其在發(fā)揮信用中介和支付中介功能的過程中所獲得的大量信息，借助電子計(jì)算機(jī)等先進(jìn)手段和工具，為客戶提供財(cái)務(wù)咨詢、融資代理、信托租賃、代收代付等各種金融服務(wù)。通過金融服務(wù)功能，商業(yè)銀行既提高了信息與信息技術(shù)的利用價值，加強(qiáng)了銀行與社會的聯(lián)系，擴(kuò)大了銀行的市場份額，同時獲得了不少費(fèi)用收入，提高了銀行的盈利水平。第三十九頁，共76頁。第三節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營特點(diǎn)與原則（一）高負(fù)債率商業(yè)銀行經(jīng)營的是特殊的貨幣商品，它主要從事信用的授受。一方面，商業(yè)銀行借入資金的80%～90%來源于社會公眾和工商企業(yè)的存款，另一方面，它又把大部分借入資金貸給公眾和工商企業(yè)，從而使自己成為全社會最大的債務(wù)人和最大的債權(quán)人。一、商業(yè)銀行經(jīng)營的特點(diǎn)第四十頁，共76頁。（二）高風(fēng)險性商業(yè)銀行業(yè)是一個高風(fēng)險行業(yè)，除了前面所述的銀行因出現(xiàn)信用危機(jī)而可能發(fā)生的擠兌風(fēng)險，它還面臨著發(fā)放出去的貸款可能收不回來的信貸風(fēng)險，由于市場利率、匯率變化帶來的市場風(fēng)險，以及由于銀行從業(yè)人員水平不高、業(yè)務(wù)操作不當(dāng)所帶來的操作性風(fēng)險等。一、商業(yè)銀行經(jīng)營的特點(diǎn)第四十一頁，共76頁。（三）監(jiān)督管制的嚴(yán)格性由于商業(yè)銀行經(jīng)營具有高負(fù)債率、高風(fēng)險性的特點(diǎn)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動與社會公眾的利益息息相關(guān)，它在社會經(jīng)濟(jì)活動中具有特殊重要的地位，因此各國政府對商業(yè)銀行業(yè)都實(shí)施嚴(yán)格的管制，例如規(guī)定銀行的開業(yè)資格、限制銀行的業(yè)務(wù)活動領(lǐng)域、限制銀行利率等。一、商業(yè)銀行經(jīng)營的特點(diǎn)第四十二頁，共76頁。安全性流動性盈利性二、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則權(quán)衡第四十三頁，共76頁。二、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則（一）安全性原則安全性原則即要求銀行在經(jīng)營活動中必須保持足夠的清償能力，經(jīng)得起重大風(fēng)險和損失，能夠隨時應(yīng)付客戶提存，使客戶對銀行保持堅(jiān)定的信心。為實(shí)現(xiàn)安全性目標(biāo)，商業(yè)銀行要做到以下幾點(diǎn)：1.籌措足夠的自有資本，提高自有資本在全部負(fù)債中的比重

2.合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量

3.遵紀(jì)守法，合法經(jīng)營第四十四頁，共76頁。二、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則（二）流動性原則流動性是指商業(yè)銀行隨時應(yīng)付客戶提存以及銀行支付需要的能力。商業(yè)銀行的流動性包括資產(chǎn)的流動性和負(fù)債的流動性。

資產(chǎn)的變現(xiàn)成本

資產(chǎn)的流動性是指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力資產(chǎn)的變現(xiàn)速度

取得可用資金的價格負(fù)債的流動性是指銀行以適當(dāng)?shù)膬r格取得可用資金的能力

取得可用資金的時效第四十五頁，共76頁。二、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則為滿足流動性要求，商業(yè)銀行要做到以下幾點(diǎn)：1.調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，維持流動性較好資產(chǎn)的適度比例。2.加強(qiáng)負(fù)債管理，注重從負(fù)債方面來滿足銀行經(jīng)營的流動性要求。3.加強(qiáng)流動性管理，實(shí)現(xiàn)流動性管理目標(biāo)。

第四十六頁，共76頁。二、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則（三）盈利性原則盈利性原則是指商業(yè)銀行在其經(jīng)營活動中獲取利潤的能力，是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的基本動力。根據(jù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入與業(yè)務(wù)支出的主要內(nèi)容，商業(yè)銀行追求盈利水平的提高應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：

1.減少非盈利資產(chǎn)，提高盈利性資產(chǎn)的比重。

2.降低資金成本，擴(kuò)大資金來源。

3.加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算，節(jié)約管理費(fèi)用開支。第四十七頁，共76頁。二、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則（四）安全性、流動性和盈利性權(quán)衡的原則商業(yè)銀行的經(jīng)營管理是一個權(quán)衡利害、趨利避害的過程，在決策時應(yīng)該堅(jiān)持盈利性和安全性權(quán)衡的原則。首先，安全性是商業(yè)銀行經(jīng)營的客觀要求。其次，安全性與盈利性是一對矛盾。第四十八頁，共76頁。第四節(jié)商業(yè)銀行的組織形式和組織結(jié)構(gòu)（一）生產(chǎn)力發(fā)展水平生產(chǎn)力發(fā)展水平較高、商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，一方面企業(yè)的效益和居民的收入水平較高，能夠生成較多的社會閑置貨幣資金；另一方面，經(jīng)濟(jì)的貨幣化程度較高，企業(yè)和個人的金融意識較強(qiáng)。一、商業(yè)銀行設(shè)立的經(jīng)濟(jì)條件和金融環(huán)境第四十九頁，共76頁。（二）人口狀況商業(yè)銀行應(yīng)建立在人口眾多且人口變動合理的地區(qū)。（三）工商企業(yè)經(jīng)營狀況（四）地理位置地理位置優(yōu)越的城市，交通發(fā)達(dá)，商貿(mào)繁榮，集中了大量的信息資源和其他資源，商業(yè)銀行適于設(shè)立在這樣的地區(qū)。（五）金融市場的發(fā)育狀況（六）金融業(yè)的競爭狀況（七）當(dāng)?shù)氐挠嘘P(guān)政策一、商業(yè)銀行設(shè)立的經(jīng)濟(jì)條件和金融環(huán)境第五十頁，共76頁。（一）申請登記商業(yè)銀行設(shè)立應(yīng)具備的條件：1）有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程。2）有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額。3）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、高級管理人員。4）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。5）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。（二）招募股份（三）驗(yàn)資開業(yè)二、商業(yè)銀行設(shè)立的一般程序第五十一頁，共76頁。（一）單一銀行制單一銀行制是指不設(shè)立分行，全部業(yè)務(wù)由各個相對獨(dú)立的商業(yè)銀行獨(dú)自進(jìn)行的一種銀行組織形式，主要集中在美國。單一銀行制度有以下優(yōu)點(diǎn)：

1）可以限制銀行業(yè)的兼并和壟斷，有利于自由競爭；

2）有利于協(xié)調(diào)銀行與地方政府的關(guān)系，使銀行更好地為本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)；

3）由于單一銀行制富于獨(dú)立性和自主性，內(nèi)部層次較少，其業(yè)務(wù)經(jīng)營的靈活性較大，管理較容易；三、商業(yè)銀行的組織形式第五十二頁，共76頁。單一銀行制的缺點(diǎn)也很明顯：1）實(shí)行單一銀行制的商業(yè)銀行規(guī)模較小，經(jīng)營成本較高，難以取得規(guī)模效益；2）單一銀行制與經(jīng)濟(jì)的外向發(fā)展存在矛盾，人為地造成資本的迂回流動，削弱了商業(yè)銀行的競爭力；3）單一銀行制的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相對集中，風(fēng)險較大。三、商業(yè)銀行的組織形式第五十三頁，共76頁。（二）分支銀行制分支銀行制又稱總分行制。實(shí)行這一制度的商業(yè)銀行可以在總行以外普遍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，分支銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)統(tǒng)一遵照總行的指示辦理。世界上大多數(shù)國家的商業(yè)銀行普遍采用分支銀行制，尤以英國最為典型。分支行制按管理方式不同又可進(jìn)一步劃分為總行制和總管理處制。三、商業(yè)銀行的組織形式第五十四頁，共76頁。分支銀行制的優(yōu)點(diǎn)：1）商業(yè)銀行的規(guī)模巨大，分支機(jī)構(gòu)眾多，便于商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)范圍，降低經(jīng)營風(fēng)險；2）在總行與分行之間，可以實(shí)行專業(yè)化分工，大幅度提高商業(yè)銀行工作效率，分支行之間的資金調(diào)撥十分方便；3）便于銀行使用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備，廣泛開展金融服務(wù)，取得規(guī)模效益。分支銀行制的缺點(diǎn)：分支銀行制容易加速壟斷的形成，而且由于實(shí)行這一制度的銀行規(guī)模大，內(nèi)部層次多，從而增大了商業(yè)銀行管理的難度。三、商業(yè)銀行的組織形式第五十五頁，共76頁。（三）集團(tuán)銀行制集團(tuán)制銀行又稱為持股公司制銀行，是指由少數(shù)大企業(yè)或大財(cái)團(tuán)設(shè)立控股公司，再由控股公司控制或收購若干家商業(yè)銀行。銀行控股公司分為兩種類型：一是非銀行型控股公司，它是通過企業(yè)集團(tuán)控制某一商業(yè)銀行的主要股份組織起來的，該種類型的控股公司在持有一家商業(yè)銀行股票的同時還可以持有多家非銀行型企業(yè)的股票。二是銀行型控股公司，是指由大商業(yè)銀行直接控制一個控股公司，并持有若干小商業(yè)銀行的股份。三、商業(yè)銀行的組織形式第五十六頁，共76頁。集團(tuán)銀行制的優(yōu)點(diǎn)：

能夠有效地?cái)U(kuò)大資本總量，增強(qiáng)銀行實(shí)力，提高銀行抵御風(fēng)險的能力，彌補(bǔ)單一銀行制的不足。集團(tuán)銀行制的缺點(diǎn)：

容易引起金融權(quán)力過度集中，并在一定程度上影響了商業(yè)銀行的經(jīng)營活力。三、商業(yè)銀行的組織形式第五十七頁，共76頁。（四）連鎖銀行制連鎖銀行制是指兩家或兩家以上獨(dú)立的、以公司形式組織起來的銀行（或是實(shí)行單一銀行制的商業(yè)銀行，或是有分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行），通過相互持有股份，而由同一個自然人或自然人集團(tuán)所控制。它與集團(tuán)銀行制一樣，都是為了彌補(bǔ)單一銀行制的不足，規(guī)避對設(shè)立分支行的限制而實(shí)行的。但不同之處是，由于受個人或某一集團(tuán)的控制，因而不易獲得商業(yè)銀行需要的大量資本。三、商業(yè)銀行的組織形式第五十八頁，共76頁。大多數(shù)商業(yè)銀行都是按照《公司法》要求組建起來的股份制銀行，它們的組織結(jié)構(gòu)大致相仿，一般包括決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)和監(jiān)督系統(tǒng)。其特點(diǎn)是：產(chǎn)權(quán)清晰，權(quán)責(zé)明確，權(quán)力機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)相互分離、相互制衡。四、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)第五十九頁，共76頁。（一）決策系統(tǒng)1、股東大會股東大會是股份制商業(yè)銀行的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行發(fā)行的股票分為優(yōu)先股和普通股。普通股股東是商業(yè)銀行股東大會的主體。股東大會分為股東年會、臨時股東會議和特別股東會議。股東大會的主要內(nèi)容和權(quán)限包括：選舉和更換董事、監(jiān)事并決定有關(guān)的報(bào)酬事項(xiàng)；審議批準(zhǔn)商業(yè)銀行各項(xiàng)經(jīng)營管理方針和對各種重大議案進(jìn)行表決；修改公司章程等。股東大會的表決權(quán)操縱在少數(shù)大股東手里。四、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)第六十頁，共76頁。2、董事會董事會是由股東大會選舉產(chǎn)生的決策機(jī)構(gòu)。董事的重要權(quán)力：1）確定商業(yè)銀行的經(jīng)營決策；2）有權(quán)任免商業(yè)銀行管理人員；3）設(shè)立各種委員會或附屬機(jī)構(gòu)。四、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)第六十一頁，共76頁。（二）執(zhí)行系統(tǒng)1、總經(jīng)理總經(jīng)理（行長）是商業(yè)銀行的行政首腦,其職責(zé)是執(zhí)行董事會的決議，組織領(lǐng)導(dǎo)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動。2、部門經(jīng)理在總經(jīng)理的領(lǐng)導(dǎo)下，商業(yè)銀行要設(shè)置若干業(yè)務(wù)、職能部門及部門經(jīng)理。四、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)第六十二頁，共76頁。（三）監(jiān)督系統(tǒng)商業(yè)銀行的監(jiān)督系統(tǒng)由監(jiān)事會和稽核部門組成。監(jiān)事會由股東大會選舉產(chǎn)生，代表股東大會對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營和內(nèi)部管理進(jìn)行監(jiān)督。商業(yè)銀行的稽核部門是董事會或管理層領(lǐng)導(dǎo)下的一個部門，其職責(zé)是維護(hù)商業(yè)銀行資產(chǎn)的完整和資金的有效運(yùn)營，對商業(yè)銀行的管理與經(jīng)營服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行獨(dú)立的評估。四、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)第六十三頁，共76頁。五、典型的商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)圖（一）花旗銀行的組織結(jié)構(gòu)模式第六十四頁，共76頁。第六十五頁，共76頁。（二）中國農(nóng)業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)圖第六十六頁，共76頁。第五節(jié)商業(yè)銀行發(fā)展趨勢20世紀(jì)90年代以后的商業(yè)銀行，尤其是發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)種類、處理業(yè)務(wù)的手段、經(jīng)營管理理念及體制等方面與過去相比有著明顯差別，表現(xiàn)出以下幾個特點(diǎn)和趨勢。一、商業(yè)銀行的國際趨勢第六十七頁，共76頁。（一）混業(yè)經(jīng)營20世紀(jì)30年代由西方國家引發(fā)的世界性金融危機(jī)結(jié)束后，以美國為首的西方國家吸取危機(jī)中的教訓(xùn)，普遍推行了較為嚴(yán)格的金融分業(yè)經(jīng)營管制，并一直持續(xù)了三四十年。70年代以后，經(jīng)濟(jì)衰退、利率上升和通貨膨脹的加劇，導(dǎo)致商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的競爭日益加劇。一、商業(yè)銀行的國際趨勢第六十八頁，共76頁。（二）經(jīng)營手段電子化由于運(yùn)營成本持續(xù)上升，商業(yè)銀行不得不采用更為有效的電子化設(shè)備來代替以前成本較高的手工經(jīng)營系統(tǒng)，從而在經(jīng)營管理手段、方式方面發(fā)生了巨大的變化。1、業(yè)務(wù)處理自動化2、綜合管理信息化3、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化一、商業(yè)銀行的國際趨勢第六十九頁，共76頁。（三）金融工具創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是指在金融領(lǐng)域內(nèi)對各種要素實(shí)行新的組合，也泛指金融體系和金融市場上出現(xiàn)的新的事物。金融創(chuàng)新包括金融工具的創(chuàng)新、融資方式的創(chuàng)新、支付清算手段的創(chuàng)新、金融組織的創(chuàng)新以