數(shù)學(xué)建模-自然災(zāi)害保險問題的研究及咖啡店創(chuàng)業(yè)計劃書

封一答卷編號（參賽學(xué)校填寫）：答卷編號（競賽組委會填寫）：論文題目：自然災(zāi)害保險問題的研究組別：本科生參賽隊員信息(必填)：姓名專業(yè)班級及學(xué)號聯(lián)系參賽隊員1參賽隊員2參賽隊員3 參賽學(xué)校：沈陽理工大學(xué)封二答卷編號（參賽學(xué)校填寫）：答卷編號（競賽組委會填寫）：評閱情況（學(xué)校評閱專家填寫）：學(xué)校評閱1.學(xué)校評閱2.學(xué)校評閱3.評閱情況（聯(lián)賽評閱專家填寫）：聯(lián)賽評閱1.聯(lián)賽評閱2.聯(lián)賽評閱3.

自然災(zāi)害保險問題的研究摘要本文主要采用數(shù)據(jù)統(tǒng)計的方法討論中國自然災(zāi)害保險方案問題。我國是一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國,

在我國的經(jīng)濟(jì)成分中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占有重要地位。但是我國又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險,保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善，目前，農(nóng)村的自然災(zāi)害補救渠道主要依賴國家財政轉(zhuǎn)移支付,

商業(yè)保險補貼占比非常低,

在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),

農(nóng)村商業(yè)保險甚至沒有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿足救災(zāi)的需要，因此,大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，逐步建立和完善農(nóng)村社會保險制度,

對于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定具有深遠(yuǎn)意義。因此中國需要重視和加強自然災(zāi)害保險的研究和實踐，特別是針對嚴(yán)重自然災(zāi)害的保險體系建設(shè)和對策方案的研究，推動由政府主導(dǎo)的自然災(zāi)害政策性保險方案的實施。所以本文根據(jù)近年來的天氣變化情況，利用spss以及officeexcel軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計進(jìn)而解決所給問題。通過Excel表格對P省的各個地區(qū)天氣氣象進(jìn)行分類統(tǒng)計。自然災(zāi)害劃分為高溫、低寒、洪澇、冰雹、六級大風(fēng)以上。根據(jù)各個農(nóng)業(yè)種植品種的生長周期進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，計算損失期望值并估計損失幅度從而得出損失概率，再分析P省現(xiàn)有農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險險種方案可能存在的風(fēng)險，并分析其方案是否存在不合理性。針對農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險的特點采用線性回歸分析擬合方法，研究P省某農(nóng)作物對于自然災(zāi)害的風(fēng)險損失規(guī)律。利用自然災(zāi)害風(fēng)險度模型和聚類方法劃分不同風(fēng)險區(qū)進(jìn)行相應(yīng)的保費厘定，同時建立政府對農(nóng)民保費補貼的數(shù)學(xué)模型。關(guān)鍵詞：officeexcel，損失規(guī)律，保費厘定，政府補貼，聚類方法目錄摘要 3一．問題重述 5二．問題分析 6三．模型假設(shè) 6四．符號說明 6五．模型的建立和求解 8問題一 8問題二 12問題三 15模型評價 17模型優(yōu)點 17模型不足 17建議 18總結(jié) 19參考文獻(xiàn): 20一．問題重述根據(jù)2021年3月5日《環(huán)球時報》轉(zhuǎn)摘美國《商業(yè)周報》的相關(guān)報道，“在2021年全世界發(fā)生的10大自然災(zāi)害中，有4場是發(fā)生在中國。包括3場嚴(yán)重的夏季洪澇災(zāi)和席卷蘇魯冀等沿海地區(qū)的臺風(fēng)‘達(dá)維’造成的災(zāi)害。另外，還有很多地區(qū)遭受了嚴(yán)重干旱、冰雹等自然災(zāi)害，共造成290億美元的損失，但通過投保由保險公司賠付的比例僅占總損失的４％左右，這個比例相對美國的自然災(zāi)害保險賠付率相差甚遠(yuǎn)。”另據(jù)報道：“2021年3月20日發(fā)生在廣東、廣西等省部分地區(qū)的一場大風(fēng)和冰雹災(zāi)害，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)13億多元?！边@個事實警示我們，中國需要重視和加強自然災(zāi)害保險的研究和實踐，特別是針對嚴(yán)重自然災(zāi)害的保險體系建設(shè)和對策方案的研究，推動由政府主導(dǎo)的自然災(zāi)害政策性保險方案的實施。農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險是國家政策性保險之一，即政府為保障國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，基于商業(yè)保險的原理并給予政策扶持的一類保險產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險也是針對自然災(zāi)害，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要措施之一，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的重要組成部分，它與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信息化及市場建設(shè)共同構(gòu)成整個農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化體系。農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險險種是一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，基于投保人、保險公司和政府三方面的利益，按照公平合理的定價原則設(shè)計，由保險公司經(jīng)營的保險產(chǎn)品，三方各承擔(dān)不同的責(zé)任、義務(wù)和風(fēng)險。農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險分種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險兩大類，現(xiàn)有幾十個險種，因不同地區(qū)的氣象條件和作物種類不同，其險種和設(shè)置方案都不盡相同。農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險除遵循保險的共同原理外，有其自身的特點。比如，其損失規(guī)律有別于人壽保險和通常的財產(chǎn)保險（如汽車險）等。政府作為投保人和投保人之外的第三方介入以體現(xiàn)對國家安全和救災(zāi)的責(zé)任。附件1給出了P省種植業(yè)現(xiàn)行的部分險種方案，請你們從實際出發(fā)，查閱和參考附件中的數(shù)據(jù)資料，通過分析建模，研究解決下面的問題：（1）對附件2中的數(shù)據(jù)做必要的統(tǒng)計分析，研究P省現(xiàn)有農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險險種方案可能存在的風(fēng)險，并分析其方案是否存在不合理性。（2）針對P省的具體情況，選取其中部分農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險險種，設(shè)計更實際可行的農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險的險種方案，包括標(biāo)的、保險金、保費、費率、賠付率、政府補貼率等；并對方案的有效性（即保險公司和投保人的風(fēng)險大?。┘翱尚行宰龀龆糠治?。（3）將你們的模型推廣應(yīng)用。根據(jù)某?。ㄊ?、區(qū)）的實際情況（或參見附件3），查閱相關(guān)資料，提出相應(yīng)的農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險的險種方案，并對可能存在的風(fēng)險做出分析；針對其它方面的自然災(zāi)害保險問題進(jìn)行研究。（4）結(jié)合你們的模型結(jié)果，從地方政府、保險公司和投保人三個方面，提出有利于自然災(zāi)害保險長遠(yuǎn)發(fā)展的對策方案，希望能用定量依據(jù)或方法說明其對策方案的可行性和有效性，并給政府相關(guān)部門寫一篇建議書。二．問題分析通過Excel表格對P省的各個地區(qū)天氣氣象進(jìn)行分類統(tǒng)計。自然災(zāi)害劃分為高溫、低寒、洪澇、冰雹、大風(fēng)以上。根據(jù)各個農(nóng)業(yè)種植品種的生長周期進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，計算損失期望值并估計損失幅度從而得出損失概率，再分析P省現(xiàn)有農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險險種方案可能存在的風(fēng)險，并分析其方案是否存在不合理性。針對農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險的特點采用線性回歸分析擬合方法，研究P省某農(nóng)作物對于自然災(zāi)害的風(fēng)險損失規(guī)律。對P省10個地區(qū)災(zāi)害風(fēng)險度和災(zāi)損率期望值作線性回歸分析，得二者呈線性相關(guān)，再利用模糊聚類分析進(jìn)行風(fēng)險區(qū)劃分，再利用自然災(zāi)害風(fēng)險度模型和聚類方法劃分不同風(fēng)險區(qū)進(jìn)行相應(yīng)的保費厘定，同時建立政府對農(nóng)民保費補貼的數(shù)學(xué)模型。模型假設(shè)假設(shè)一：該地區(qū)沒有發(fā)生巨型災(zāi)害（地震、臺風(fēng)、蝗災(zāi)、大型干旱等），則自然災(zāi)害造成的損失為部分損失（部分絕產(chǎn)）。假設(shè)二：該地區(qū)為中國中部和南部地區(qū)（種植的節(jié)氣不同），如冬小麥秋季10～11月播種，翌年5～6月成熟。符號說明R：表示每畝保險金額；：為損失期望值；：為損失幅度；：為損失發(fā)生參數(shù)的平均值；：表示保險費率；：保險公司在標(biāo)的下的收益；：表示投保人在標(biāo)的下的收益；Q：表示投保人交納某品種的保險費；Q：表示政府補貼某品種的投保費；：表示某品種投保種植面積；：表示某品種投保中的受災(zāi)面積；：表示某品種保險標(biāo)的在各個時期的賠償系數(shù)，：表示災(zāi)害損失率，即災(zāi)損率；：表示第i年的產(chǎn)量；：表示自然氣候因素影響的農(nóng)作物的氣象產(chǎn)量；：表示歷史時期生產(chǎn)力水平的農(nóng)作物的趨勢產(chǎn)量；模型的建立和求解問題一首先根據(jù)附件2給出的P省10地區(qū)10年內(nèi)的天氣狀況表，利用Excel進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計計算出P省各農(nóng)作物所收自然災(zāi)害的的概率分布表1表1品種損失概率自然災(zāi)害高溫（干旱）低寒洪澇冰雹大風(fēng)小麥返青期0.00100.0230000抽穗期0.00020.000100.01250.0100灌漿期0.001300.00110.02570.0020成熟期0.01200000合計0.01450.02310.00110.03820.0120玉米定植成活—分孽期0.00150000撥節(jié)期—抽穗期0.00010.000300.01910.0060抽穗期—成熟期0.00130000合計0.00290.000300.01910.0060水稻定植成活—分孽期00.0002000撥節(jié)期—抽穗期0.0024000.01700.005灌漿期—成熟期0.00210000合計0.00450.000200.01700.0050豆類作物0.00310.000500.01300.0040棉花0.0014000.00200.0030花生0000.00100油菜0.0002000.01000.0005西瓜0.0001000.01400.0009蘋果0.00040.000100.00200.0043注釋：表中數(shù)據(jù)為各個品種在各個生長周期按中國中、南部地區(qū)的種植節(jié)氣和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中受到的氣候影響（高、低溫，風(fēng)速等）而產(chǎn)生的自然災(zāi)害損失概率。表2描述統(tǒng)計量N極小值極大值均值標(biāo)準(zhǔn)差日降水量365.056.0.9754.2046日最高氣溫365-3.041.820.30210.6551日最低氣溫365-17.027.08.4369.8532日最大風(fēng)速3652.412.66.2091.9410有效的N（列表狀態(tài)）365一般風(fēng)險損失分布：設(shè)隨機變量X表示一般風(fēng)險，對于一份保單(M為保險標(biāo)的保險價值)，為隨機變量X的分布函數(shù)，為隨機變量X的密度函數(shù)，即損失概率。一般的，風(fēng)險的損失概率分布是正態(tài)分布，即：一般的風(fēng)險損失次數(shù)分布和損失總額的確定：我們把某一類的一般風(fēng)險單位看做整體，考察在一定時期內(nèi)損失發(fā)生的次數(shù)N。一般的，隨機變量N服從Poisson分布，即不過，Poisson分布描述的風(fēng)險是有限制的：風(fēng)險損失發(fā)生是相互獨立的，損失概率只與時空的廣度有關(guān)，每個風(fēng)險單位發(fā)生的概率不大。進(jìn)一步，假設(shè)第i次的損失額為X，那么一定時期內(nèi)風(fēng)險損失總額為實數(shù)上，隨機變量S服從復(fù)合Poisson分布，這是由于獨立同分布，而且與N獨立，N服從Poisson分布。這里，可以利用正態(tài)分布，對數(shù)正態(tài)分布等于給出的每次的損失額可能取值的概率來評估。趨勢產(chǎn)量采用直線平均滑動模擬的方法得到。再做相對變換：（其中為反映自然氣候因素影響的農(nóng)作物的氣象產(chǎn)量，為反映歷史時期生產(chǎn)力水平的農(nóng)作物的趨勢產(chǎn)量）得到氣象相對產(chǎn)量，作為農(nóng)作物的損失概率，它不受不同歷史時期和不同區(qū)域生產(chǎn)力水平的影響，因而時空上具有可比性。綜上所述保險公司與投保人的收益函數(shù)模型如下：根據(jù)模型分析得：小麥：在2月中下旬，冬小麥開始陸續(xù)返青，4月上旬陸續(xù)進(jìn)入拔節(jié)階段。由于返青后植株生長加快,抗寒力明顯下降，加之早春麥田氣候多變，凍害頻繁，影響小麥生長。（其中）則恒大于零；（其中）則恒小于零。在5初―5中旬為抽穗期，主要因素是每天有比較長的日照時數(shù)和一定的天數(shù)，其次要求比較高的溫度，以20度左右通過光照階段最快，溫度低于10度。如果光照階段的要求得不到滿足，就不能正常發(fā)育，不能正常抽穗。在5月份，冬小麥生長進(jìn)入需水最關(guān)鍵時期。⑴如果旱情不僅沒有緩解，反而繼續(xù)發(fā)展，則抑制子粒灌漿及干物質(zhì)向子粒的運輸與積累，導(dǎo)致粒重下降，會直接影響到小麥單產(chǎn)水平。⑵如果出現(xiàn)大風(fēng)天氣，則對小麥揚花不利，容易使花粉流失，小麥?zhǔn)芊鄢潭葴p弱，影響小麥質(zhì)量，使容重降低。，則恒大于零；，則恒小于零。在5下―6月為灌漿―乳熟冬期，小麥灌漿充實籽粒階段。如果水分適中，則小麥會充分灌漿。⑴如果天氣嚴(yán)重干旱和高溫，則會造成小麥灌漿期縮短，千粒重下降，不完善粒增加；⑵如果出現(xiàn)強降雨和大風(fēng)天氣，則容易形成倒伏現(xiàn)象，影響后期生長和正常收割；一般小麥抽穗前后倒伏造成產(chǎn)量損失30%－40%，灌漿期倒伏減產(chǎn)10%－30%。⑶如果出現(xiàn)干熱風(fēng)，則會使小麥灌漿受到影響，容易早熟，影響籽粒飽滿。干熱風(fēng)輕者造成減產(chǎn)5%左右，重則減產(chǎn)10%～30%或更多。，則恒大于零；，則大于零；在6月后開始收獲，如果在收獲前或中，遭受大范圍降雨天氣，則小麥容易生芽；，則恒大于零；，則大于零；所以綜上所述保險公司恒收益，并且收益很大，而投保人大概收支平衡（沒有倒貼錢進(jìn)保險），玉米：秋季8～12月播種，翌年5～7月成熟，生育期長達(dá)300天左右。1、播種～出苗，玉米種子發(fā)芽溫度最低8～10℃，氣溫12℃以上，最適25～35℃。播種時耕層土壤濕度要求達(dá)到田間持水量的60%～70%。5～10CM地溫穩(wěn)定在10～12℃時為適宜播期。一般10～12℃時播種18～20天出苗；15～18℃時播種8～10天出苗；20℃時播種5～6天就可以出苗。苗期最適宜溫度為18～20℃，根系適宜生長的土壤溫度為5CM地溫20～24℃。最適宜土壤含水量為土壤田間最大持水量的60%左右，土壤含水量12%～14%。苗期在短時含水量低于11%有利于蹲苗。播種至出苗需水量75米3/畝，占總需水量的30.7%，天數(shù)8天，平均日需水量0.94米3/畝；夏玉米需水量14.6米3/畝，占總需水量的6.12%，天數(shù)6天，平均日需水量2.43米3/畝；不利氣象條件：氣溫低于8～10℃可造成粉種。土壤含水量低于11%或高于20%對出苗均不利。幼苗時遇到2～3℃低溫影響正常生長。短時氣溫低于－1℃，幼苗受傷，－2℃死亡。則恒大于零；，則恒小于零。在拔節(jié)～孕穗期：當(dāng)日平均氣溫達(dá)到18℃以上時，植株開始拔節(jié)。此期最適宜溫度24～26℃。適宜的土壤水分為田間持水量70%左右，土壤含水量17%以上。拔節(jié)后侯降水量在30MM以上，侯平均氣溫25～27℃，是莖業(yè)葉生長的適宜溫度。需水量占總需水量的29.6～23.4%不利氣象條件：氣溫低于24℃，生長速度減慢。土壤含水量低于15%易造成雌穗部分不孕或空桿。，則恒大于零；，則大于零。以此類推在抽穗～開花期和灌漿～成熟期和均大于零，則保險公司和投保人均受益，按以上模型分析其它品種保險的保險公司和投保人的收益分別為：水稻和蘋果的恒大于零，恒小于零，保險公司收益大而投保人支出大于收益，不合理。豆類作物、棉花、花生、油菜、西瓜和均大于零，保險公司和投保人均受益。所以P省的自然災(zāi)害不會對農(nóng)作物造成致命打擊，其農(nóng)業(yè)保險險種的風(fēng)險較小，但是存在不合理性，在種植面積很大的情況下，相對災(zāi)害發(fā)生的事件概率小，保險公司的收益與投保人由很大的差異，保險公司收益大于投保人并且差距大。尤其是蘋果的投保方案，造成蘋果收益不好的主要原因是病蟲害以及施肥的狀況上，而這些又不在投保的范圍內(nèi)。因此在氣候不發(fā)生大的變化和巨型災(zāi)害情況下，不管蘋果收益如何，保險公司幾乎不賠償投保人損失，這就造成保險公司收益和投保人收益的巨大差距，此保險險種方案存在不合理性。問題二由問題一中水稻和蘋果的保險險種存在不合理并且風(fēng)險大于其它的，所以選取這兩種農(nóng)業(yè)保險險種進(jìn)行修改具有很大的現(xiàn)實意義，也更符合大多數(shù)投保人利益關(guān)系。根據(jù)附錄2通過MATLAB7.1進(jìn)行災(zāi)害風(fēng)險度分析得：表3品種災(zāi)害風(fēng)險度地區(qū)ABCDEFGHIJ水稻0.06550.00440.00320.02950.01240.07640.02460.06160.00970.0121蘋果0.20590.13060.00240.03490.00870.00650.00370.01590.02650.0046由于問題一中災(zāi)害損失概率服從正態(tài)分布，我們馬上有災(zāi)損率的期望和方差表4品種期望地區(qū)ABCDEFGHIJ水稻-0.000060.0000530.0000260.0000640.0124020.0076440.002460-0.00616-0.009710.012165蘋果0.0000350.0765120.003249-0.003490.001872-0.006510.000371-0.05096-0.00265-0.00469品種方差地區(qū)ABCDEFGHIJ水稻0.0150.1630.0210.0340.0170.0740.0240.0660.0570.012蘋果0.2050.1800.06500490.08900980.0750.0150.0650.046對P省10個地區(qū)災(zāi)害風(fēng)險度和災(zāi)損率期望值作線性回歸分析，得二者呈線性相關(guān)，再利用模糊聚類分析進(jìn)行風(fēng)險區(qū)劃分得：表5風(fēng)險等級地區(qū)高AIJ中BDFG低CE保險費通常由兩部分組成：、純保險費和附加費用。保險費率是每一單位保額的費用：保險費=保險費率*保險金額。保險費率由純費率和附加費率組成，純費率=保險賠款額/保險金額*（1+穩(wěn)定系數(shù)），附加費率=經(jīng)營費用和預(yù)期利潤/純保險費用總額。二者共同組成毛費率：毛費率=純費率*（1+附加費率）。保費計算原理是一種依據(jù)風(fēng)險確定保費的規(guī)則，記，其中P是保費，X是風(fēng)險。凈保費（風(fēng)險期望）。保費計算性質(zhì)：對于任意風(fēng)險X，恒有；退化風(fēng)險的安全附加費用為零，若幾乎處處成立，則；可加性，若風(fēng)險X，Y相互獨立，則有。在保費厘定的實際中，為了反映損失的波動性，一般在凈保費的基礎(chǔ)上增加一個風(fēng)險負(fù)載因子；由于指數(shù)原理要求的效用函數(shù)難以確定，從而只具有理論上的意義，缺乏可操作性，所以實際中的保費厘定原理采用方差原理。即農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險的凈保險費率（β為負(fù)載因子：參見鄧國取的中國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度研究按風(fēng)險等級確定）。由于，所以要在通過方差原理計算得到的基礎(chǔ)上，通過變換求得保費?；诖?，保費計算公式為：費率則為：根據(jù)風(fēng)險區(qū)劃分，對三類風(fēng)險區(qū)由高到低分別給賦值2.5，1.5，0.5.每個地區(qū)由所在的不同風(fēng)險區(qū)選擇相應(yīng)的則可以得到兩種品種的保費率為水稻7.34%、蘋果9.56%。定義起賠參數(shù)α：當(dāng)損失率大于起賠參數(shù)，保險公司對參保人進(jìn)行賠償。假定農(nóng)戶購買了起賠參數(shù)為α，承保面積為S，單位面積的賠付金額為A，單位面積的保費為P，則其需要繳納的保費為：Premium=由于自然原因使得該區(qū)域的農(nóng)作物減產(chǎn)率達(dá)到α以上，則保險公司將對該區(qū)域所有投保的農(nóng)戶進(jìn)行保險賠付。設(shè)損失面積為s，則賠付額等于：馮·諾曼-摩根斯坦期望效用理論中,如果假設(shè)農(nóng)戶是風(fēng)險回避者,則在公平保費的情況下,他所選擇的最優(yōu)保險量等于它可能遭受的初始財富的損失量,即農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求量取決于它可能遭受到的損失程度。Rothschild和Stiglitz[4]認(rèn)為,保險對于投保人的價值V(p,a)可以表達(dá)為(1-p)(W-a)p(W-d+a1),其中p為損失發(fā)生的概率,a為保費額,W為初始財富,d為損失額,a1為培付額與保費額之差。斯蒂格利茨認(rèn)為,只有V(p,a)>V(p,0),即購買農(nóng)業(yè)保險的期望效用大于不購買農(nóng)業(yè)保險的期望效用,保險的購買決策才會發(fā)生。Shaik等[5]采用聯(lián)立方程分析了在考慮收入保險的前提下,農(nóng)作物保險的需求狀況,認(rèn)為影響保險購買決策的主要因素分別為初始財富、風(fēng)險規(guī)避系數(shù)、產(chǎn)量均值、產(chǎn)量標(biāo)準(zhǔn)差、價格均值、價格標(biāo)準(zhǔn)差、風(fēng)險發(fā)生概率、灌溉比率以及選擇購買收入保險而非數(shù)量保險的決策。由上述公式可知，影響保費P的因素為單產(chǎn)分布的概率密度函數(shù)和5個變量其中，承保面積S由參保人的個人意愿所決定，其作用僅僅相當(dāng)于一個乘數(shù)，而對單位面積純保費的厘定過程沒有影響，所以從(2.5)中可以直觀地看出：賠付額(payment)是賠付金額(A)的線性增函數(shù)。A越大，農(nóng)民受到的補償就越多，農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮的保障力度就越大。但是，由(2.4)可知，單位面積純保費(P)也是A的增函數(shù)，A越大，保費就越高。太大的A會帶來農(nóng)民無法負(fù)擔(dān)的高額保費。因此，A的設(shè)定不能過高也不能過低，最好能分為幾個檔次，讓農(nóng)民根據(jù)自己的需要和經(jīng)濟(jì)實力進(jìn)行自主選擇。(2.2)式反映出單位面積純保費(P)是起賠參數(shù)(α)的減函數(shù)，α理應(yīng)越大越好。然而，賠付額(payment)也是α的減函數(shù)，α越大，保障的范圍也就越小，所以需要在其自然取值域[0,1]中權(quán)衡選擇。同樣的，賠付額和單位面積純保費都是免賠率(β)的減函數(shù)，β也需在其自然取值域[0,1]中權(quán)衡選擇。表6品種保險金額(元/畝)保險費率保險費(元)政府補貼農(nóng)戶自擔(dān)水稻2307.34%1712.83.2蘋果2021，40009.56%190，380162，32428，56問題三把問題2的模型推廣應(yīng)用，選取P省作為推廣的省份，根據(jù)附件3給出的數(shù)據(jù)，我們對P省的數(shù)據(jù)做spss分析，根據(jù)結(jié)果再做進(jìn)一步的改進(jìn)，使得保險險種方案更適合P省實際投保。對全國1的數(shù)據(jù)做描述性統(tǒng)計，得到結(jié)果如下圖3.1所示：表7描述統(tǒng)計量N極小值極大值均值標(biāo)準(zhǔn)差方差種植面積13359197189021.541635.7122675553.936總受災(zāi)面積1327437171882.30919.036844627.463總成災(zāi)面積131261894884.95493.948243984.283總絕收面積1327579182.74147.65821802.811旱災(zāi)受災(zāi)面68906.221821236.085旱災(zāi)成災(zāi)面66491.507241579.091旱災(zāi)絕收面積133471102.14142.52920314.648洪澇受災(zāi)面積131411508625.21380.168144527.469洪澇成災(zāi)面積1381491286.88133.18617738.380洪澇絕收面積131412062.6338.0351446.646冰雹成災(zāi)面積1322398152.58107.61611581.230冰雹成災(zāi)面積13514969.4845.1332036.957冰雹成災(zāi)面積130339.328.43571.150有效的N（列表狀態(tài)）13圖11978-2021年全國受災(zāi)面積和成災(zāi)面積圖21978-2021年全國水災(zāi)受災(zāi)面積和成災(zāi)面積圖31978-2021年全國風(fēng)雹受災(zāi)面積與成災(zāi)面積又統(tǒng)計結(jié)果可知在這全國，旱災(zāi)受災(zāi)面積、成災(zāi)面積、絕收面積均最大，相對旱災(zāi)受災(zāi)狀況，洪澇災(zāi)害和冰雹災(zāi)受災(zāi)面積較小。但是四川省的主要農(nóng)作物為水稻、小麥、玉米、油菜。其中水稻對水的需求量最大，干旱會造成嚴(yán)重減產(chǎn)。問題三得出的模型中，農(nóng)業(yè)保險對干旱造成的災(zāi)害沒有標(biāo)的。對于旱災(zāi)的保險險種與其它也一致，就如問題三的模型所述，賠付金額A越大，保費越大，農(nóng)民受到的補償就越多，農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮的保障力度就越大。但是，由(2.4)可知，單位面積純保費(P)也是A的增函數(shù)，A越大，保費就越高。太大的A會帶來農(nóng)民無法負(fù)擔(dān)的高額保費。因此，A的設(shè)定不能過高也不能過低，最好能分為幾個檔次，讓農(nóng)民根據(jù)自己的需要和經(jīng)濟(jì)實力進(jìn)行自主選擇。(2.2)式反映出單位面積純保費(P)是起賠參數(shù)(α)的減函數(shù)，α理應(yīng)越大越好。然而，賠付額(payment)也是α的減函數(shù)，α越大，保障的范圍也就越小，所以需要在其自然取值域[0,1]中權(quán)衡選擇。同樣的，賠付額和單位面積純保費都是免賠率(β)的減函數(shù)，β也需在其自然取值域[0,1]中權(quán)衡選擇。不過對于旱災(zāi)嚴(yán)重的情況下，如果有第三方當(dāng)?shù)卣慕槿?，在提高保費A的情況下，可以加大政府補貼費用，從而保障農(nóng)民的利益，使其利益最大化。模型評價模型優(yōu)點模型具有堅實可靠的數(shù)學(xué)基礎(chǔ)。很多數(shù)學(xué)理論已經(jīng)證明這是設(shè)計中繼站分布的最好的方法；模型易于實現(xiàn)；模型使中繼站發(fā)揮最大的效能。模型不足我們的模型只適用于我國中部和南部地區(qū)的分布的情形，對于西部和北方的氣候有所不足；我們僅風(fēng)險劃分考慮根據(jù)我們的需要進(jìn)行調(diào)整的情形。其中的隨意性比較大，且數(shù)學(xué)依據(jù)不足是該模型的致命缺點。該模型的自然災(zāi)害不包含巨型災(zāi)害，如：地震。而我國在2021年全世界發(fā)生的10大自然災(zāi)害中，有4場是發(fā)生在中國。包括3場嚴(yán)重的夏季洪澇災(zāi)和席卷蘇魯冀等沿海地區(qū)的臺風(fēng)‘達(dá)維’造成的災(zāi)害。另外，還有很多地區(qū)遭受了嚴(yán)重干旱、冰雹等自然災(zāi)害，共造成290億美元的損失，所以該模型不具有廣泛性。應(yīng)該對巨災(zāi)再單獨作一份保險方案。建議完善的保險市場必須具備四個要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個保險市場的發(fā)展,

不僅需要成熟的保險人,

也需要理性的投保人,

農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展更是如此。因此，拓展農(nóng)業(yè)保險市場除了國家的政策支持外，還要在保險人和投保人兩方面下足功夫。農(nóng)業(yè)保險解決的不僅僅是農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)問題,更主要的是農(nóng)民的生活問題,這與農(nóng)村社會保障的目的是一致的,因此應(yīng)把農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村社會保障放在一起考慮。對于農(nóng)民來說，首要的問題是滿足他們對于衣食住行的需要，所以在整個農(nóng)村社會保障體系中，農(nóng)業(yè)保險只能排在較后的位置。當(dāng)農(nóng)民解決了溫飽問題后，便可以通過普及保險知識、提高保險意識來培育農(nóng)村保險消費者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險知識講座、挨家挨戶講解等等，讓廣大農(nóng)民真正的了解保險、認(rèn)識保險、購買保險、宣傳保險，促成農(nóng)業(yè)保險市場的良性發(fā)展。

農(nóng)業(yè)保險在原則上要做到低保費、低保障、責(zé)任寬，農(nóng)民易于接受，因此保險公司應(yīng)充分遵循市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，對原有險種進(jìn)行技術(shù)改造，重點開發(fā)一些收費低、保額低、責(zé)任寬的適銷對路的新險種，滿足農(nóng)民的需要，還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的分類有針對性的開發(fā)相應(yīng)的險種。對于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民，也應(yīng)該針對他們的經(jīng)濟(jì)狀況和不同需求設(shè)計不同的險種。

由于農(nóng)業(yè)保險賠付率較高，所以保險公司承擔(dān)的風(fēng)險也相對較大，所以國家財政和各級政府應(yīng)該對從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠,

在鼓勵這些商業(yè)保險公司積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的同時,

讓利部分所得給廣大投保戶,

適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)保險的保費費率,

增加農(nóng)業(yè)保險供給。另外,

各地應(yīng)逐步加大金融保險行業(yè)的開放步伐,

還要積極吸引專業(yè)的農(nóng)村保險公司進(jìn)入農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。畢竟,

專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司開發(fā)的產(chǎn)品更加具有針對性和可操作性。

除此之外，政府應(yīng)該積極為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，在政策、法律、經(jīng)濟(jì)等各個方面給予農(nóng)業(yè)保險的扶持。同時繼續(xù)推進(jìn)科技興農(nóng)、減負(fù)減稅以增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在物質(zhì)層面為推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造條件。

總結(jié)本文通過P省農(nóng)業(yè)保險需求的調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)P省農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險購買率低,農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險缺乏了解。通過對樣本進(jìn)行Logistic分析,發(fā)現(xiàn)影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的主要影響因素有農(nóng)民年收入、農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的了解程度、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是否劃算以及是否必要購買保險。從分析結(jié)果可以看出,只有增加農(nóng)民收入才能使農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)需求增大。目前,農(nóng)村地區(qū)收入較高的農(nóng)戶都是當(dāng)?shù)氐纳a(chǎn)大戶,因此可知目前農(nóng)業(yè)保險的潛在客戶應(yīng)當(dāng)是具有一定經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)戶。但僅僅依靠商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險將難以涵蓋所有農(nóng)戶,在我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)仍以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主,農(nóng)民收入依然較低的情況下,“政府拉動型”農(nóng)業(yè)保險應(yīng)當(dāng)發(fā)揮主導(dǎo)作用。政府應(yīng)當(dāng)促進(jìn)農(nóng)民文化水平的提高,使農(nóng)民增強對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的認(rèn)識程度,從主觀上認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險的重要意義和價值。此外,政府應(yīng)擴大宣傳,讓更多的農(nóng)戶認(rèn)識和了解農(nóng)業(yè)保險。從試點地區(qū)做起,讓農(nóng)戶親眼見證農(nóng)業(yè)保險的好處,對農(nóng)業(yè)保險的進(jìn)一步推行是非常重要的。注:①從2021年起,連續(xù)四年的中央一號文件都在強調(diào)開展農(nóng)業(yè)保險試點的問題。一系列政策的出臺表明了政府大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的決心。參考文獻(xiàn):[1]張躍華,史清華,顧海英.農(nóng)業(yè)保險需求問題的一個理論研究及實證分析[J].數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究,2021,24(4):65~75,102.[2]寧滿秀,邢酈,鐘甫寧.影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險決策因素的實證分析———以新疆瑪納斯河流域為例[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題,2021(6):38~44.[3]張躍華,顧海英,史清華.農(nóng)業(yè)保險需求不足效用層面的一個解釋及實證研究[J].數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究,2021,22(4):83~92.[4]RothschildM,StiglitzJ.Equilibriumincompetitiveinsurancemarkets:anessayontheeconomicsofmiperfectinformation

咖啡店創(chuàng)業(yè)計劃書第一部分：背景在中國，人們越來越愛喝咖啡。隨之而來的咖啡文化充滿生活的每個時刻。無論在家里、還是在辦公室或各種社交場合，人們都在品著咖啡?？Х戎饾u與時尚、現(xiàn)代生活聯(lián)系在一齊。遍布各地的咖啡屋成為人們交談、聽音樂、休息的好地方，咖啡豐富著我們的生活，也縮短了你我之間的距離，咖啡逐漸發(fā)展為一種文化。隨著咖啡這一有著悠久歷史飲品的廣為人知，咖啡正在被越來越多的中國人所理解。第二部分：項目介紹第三部分：創(chuàng)業(yè)優(yōu)勢目前大學(xué)校園的這片市場還是空白，競爭壓力小。而且前期投資也不是很高，此刻國家鼓勵大學(xué)生畢業(yè)后自主創(chuàng)業(yè)，有一系列的優(yōu)惠政策以及貸款支持。再者大學(xué)生往往對未來充滿期望，他們有著年輕的血液、蓬勃的朝氣，以及初生牛犢不怕虎的精神，而這些都是一個創(chuàng)業(yè)者就應(yīng)具備的素質(zhì)。大學(xué)生在學(xué)校里學(xué)到了很多理論性的東西，有著較高層次的技術(shù)優(yōu)勢，現(xiàn)代大學(xué)生有創(chuàng)新精神，有對傳統(tǒng)觀念和傳統(tǒng)行業(yè)挑戰(zhàn)的信心和欲望，而這種創(chuàng)新精神也往往造就了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的動力源泉，成為成功創(chuàng)業(yè)的精神基礎(chǔ)。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的最大好處在于能提高自己的潛力、增長經(jīng)驗，以及學(xué)以致用;最大的誘人之處是透過成功創(chuàng)業(yè)，能夠?qū)崿F(xiàn)自己的理想，證明自己的價值。第四部分：預(yù)算1、咖啡店店面費用咖啡店店面是租賃建筑物。與建筑物業(yè)主經(jīng)過協(xié)商，以合同形式達(dá)成房屋租賃協(xié)議。協(xié)議資料包括房屋地址、面積、結(jié)構(gòu)、使用年限、租賃費用、支付費用方法等。租賃的優(yōu)點是投資少、回收期限短。預(yù)算10-15平米店面，啟動費用大約在9-12萬元。2、裝修設(shè)計費用咖啡店的滿座率、桌面的周轉(zhuǎn)率以及氣候、節(jié)日等因素對收益影響較大?？Х瑞^的消費卻相對較高，主要針對的也是學(xué)生人群，咖啡店布局、格調(diào)及采用何種材料和咖啡店效果圖、平面圖、施工圖的設(shè)計費用，大約6000元左右3、裝修、裝飾費用具體費用包括以下幾種。(1)外墻裝飾費用。包括招牌、墻面、裝飾費用。(2)店內(nèi)裝修費用。包括天花板、油漆、裝飾費用，木工、等費用。(3)其他裝修材料的費用。玻璃、地板、燈具、人工費用也應(yīng)計算在內(nèi)。整體預(yù)算按標(biāo)準(zhǔn)裝修費用為360元/平米，裝修費用共360*15=5400元。4、設(shè)備設(shè)施購買費用具體設(shè)備主要有以下種類。(1)沙發(fā)、桌、椅、貨架。共計2250元(2)音響系統(tǒng)。共計450(3)吧臺所用的烹飪設(shè)備、儲存設(shè)備、洗滌設(shè)備、加工保溫設(shè)備。共計600(4)產(chǎn)品制造使用所需的吧臺、咖啡杯、沖茶器、各種小碟等。共計300凈水機，采用美的品牌，這種凈水器每一天能生產(chǎn)12l純凈水，每一天銷售咖啡及其他飲料100至200杯，價格大約在人民幣1200元上下?？Х葯C，咖啡機選取的是電控半自動咖啡機，咖啡機的報價此刻就應(yīng)在人民幣350元左右，加上另外的附件也不會超過1200元。磨豆機，價格在330―480元之間。冰砂機，價格大約是400元一臺，有點要說明的是，最好是買兩臺，不然夏天也許會不夠用。制冰機，從制冰量上來說，一般是要留有富余?？钪票鶛C每一天的制冰量是12kg。價格稍高550元，質(zhì)量較好，所以能夠用很多年，這么算來也是比較合算的。5、首次備貨費用包括購買常用物品及低值易耗品，吧臺用各種咖啡豆、奶、茶、水果、冰淇淋等的費用。大約1000元6、開業(yè)費用開業(yè)費用主要包括以下幾種。(1)營業(yè)執(zhí)照辦理費、登記費、保險費;預(yù)計3000元(2)營銷廣告費用;預(yù)計450元7、周轉(zhuǎn)金開業(yè)初期，咖啡店要準(zhǔn)備必須量的流動資金，主要用于咖啡店開業(yè)初期的正常運營。預(yù)計2000元共計： 120000+6000+5400+2250+450+600+300+1200+1200+480+400+550+1000+3000+450+2000=145280元第五部分：發(fā)展計劃1、營業(yè)額計劃那里的營業(yè)額是指咖啡店日常營業(yè)收入的多少。在擬定營業(yè)額目標(biāo)時，必須要依據(jù)目前市場的狀況，再思考到咖啡店的經(jīng)營方向以及當(dāng)前的物價情形，予以綜合衡量。按照目前流動人口以及人們對咖啡的喜好預(yù)計每一天的營業(yè)額為400-800，根據(jù)淡旺季的不同可能上下浮動2、采購計劃依據(jù)擬訂的商品計劃，實際展開采購作業(yè)時，為使采購資金得到有效運用以及商品構(gòu)成達(dá)成平衡，務(wù)必針對設(shè)定的商品資料排定采購計劃。透過營業(yè)額計劃、商品計劃與采購計劃的確立，我們不難了解，一家咖啡店為了營業(yè)目標(biāo)的達(dá)成，同時有效地完成商品構(gòu)成與靈活地運用采購資金，各項基本的計劃是不可或缺的。當(dāng)一家咖啡店設(shè)定了營業(yè)計劃、商品計劃及采購計劃之后，即可依照設(shè)定的采購金額進(jìn)行商品的采購。經(jīng)過進(jìn)貨手續(xù)檢驗、標(biāo)價之后，即可寫在菜單上。之后務(wù)必思考的事情，就是如何有效地將這些商品銷售出去。3、人員計劃為了到達(dá)設(shè)定的經(jīng)營目標(biāo)，經(jīng)營者務(wù)必對人員的任用與工作的分派有一個明確的計劃。有效利用人力資源，開展人員培訓(xùn)，都是我們務(wù)必思