我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題及對策

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題及對策文章標(biāo)題：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題及對策一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題我國商業(yè)銀行目前已開辦的中間業(yè)務(wù)主要有以下幾類：結(jié)算類，包括：匯兌、票據(jù)承兌業(yè)務(wù)等；代理類，包括：代理發(fā)行兌付債券、代發(fā)工資、代收水電費(fèi)業(yè)務(wù)等；咨詢評估類，包括：信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)等；擔(dān)保類，包括：備用信用證業(yè)務(wù)等；衍生工具類，包括：保管箱，融資性租賃業(yè)務(wù)等。盡管我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已得到初步發(fā)展，但由于中間業(yè)務(wù)的開展起步較晚、起點(diǎn)較低，加之國有商業(yè)銀行長期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，金融創(chuàng)新能力跟不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，使得中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍存在不少問題。主要表現(xiàn)在：（一）中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度較為緩慢一是表現(xiàn)為中間業(yè)務(wù)收入占銀行收入比重偏低。目前我國商業(yè)銀行的收入中，利息收入所占的比例在９０％以上，中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重不足１０％。從公布的20xx年中外資銀行年度報(bào)告中可知，中間業(yè)務(wù)占比招商銀行為6.0，民生銀行2.5，浦東發(fā)展銀行5.3，深圳發(fā)展銀行3.3，工行占比為4.5，匯豐銀行（內(nèi)地）為37.5，而美國、日本、英國、法國等許多國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入比重基本在40以上，一些大的銀行則超過50以上，花旗銀行更高達(dá)80?；ㄆ煦y行的存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤僅占其利潤總額20。二是表現(xiàn)為已開辦的中間業(yè)務(wù)品種少、層次低、業(yè)務(wù)開發(fā)滯后。目前世界銀行業(yè)開發(fā)出來的中間業(yè)務(wù)有３０００多種，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，品種較少是目前中間業(yè)務(wù)開辦中的主要問題。我國國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)僅限于結(jié)算、代理、咨詢、兌付等幾個(gè)方面，業(yè)務(wù)品種單一，金融創(chuàng)新少，服務(wù)功能差。到20xx年底中國建設(shè)銀行已開辦中間業(yè)務(wù)品種達(dá)300個(gè)(在我國商業(yè)銀行中是最多的，但發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種大都超過1030種)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入43.7億元，占總收入的12.5.同期中國工商銀行實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入50億元，約占總收入的5。這些收入主要傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，如代理、結(jié)算等勞務(wù)性、低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而很少提供代客理財(cái)、金融衍生工具業(yè)務(wù)、擔(dān)保性業(yè)務(wù)等高層次、高科技含量但風(fēng)險(xiǎn)也較高的智力型服務(wù)。按照民銀行總行下發(fā)的《關(guān)于落實(shí)〈商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定〉有關(guān)問題的通知》的文件精神，對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行九類歸屬，而目前占各行中間業(yè)務(wù)主流的仍然是結(jié)算類和爭取存款而開辦的代收代付類。智能型、科技型、高附加值的新型產(chǎn)品增加不多，接納的業(yè)務(wù)較小，諸如資產(chǎn)管理顧問、財(cái)務(wù)顧問、保管箱業(yè)務(wù)、金融期貨、期權(quán)等高回報(bào)的中間業(yè)務(wù)開辦更少。（二）中間業(yè)務(wù)的服務(wù)檔次差、科技含量低我國商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)大都依賴于機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多、企事業(yè)單位在銀行開戶等硬件條件，且停留在一般的服務(wù)項(xiàng)目，如銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、保管業(yè)務(wù)等，很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才方面的軟件優(yōu)勢開展諸如理財(cái)、咨詢等高層次的服務(wù)項(xiàng)目?？梢?，我國目前中間業(yè)務(wù)的服務(wù)還停留在較低檔次上。另外，除了服務(wù)品種的低檔次之外，我國銀行對于計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)的運(yùn)用遠(yuǎn)沒有西方發(fā)達(dá)國家那么充分。（三）管理機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)控制體系不健全，缺乏科學(xué)的組織管理與統(tǒng)一的部門協(xié)調(diào)由于我國國有商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的重要性和必要性普遍認(rèn)識不足，大都沒有成立專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對中間業(yè)務(wù)的全面開發(fā)管理。中間業(yè)務(wù)分屬不同部門，導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏系統(tǒng)性，不能充分發(fā)揮銀行整體功能。中間業(yè)務(wù)經(jīng)營處于自發(fā)無序狀態(tài)，缺乏總體規(guī)劃和發(fā)展目標(biāo)。有些銀行雖然設(shè)立了專門管理機(jī)構(gòu)，但是制度建設(shè)未能跟上，在業(yè)務(wù)運(yùn)行中不能充分發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，普遍存在無章可循、無標(biāo)準(zhǔn)考核的無序現(xiàn)象，特別缺乏科學(xué)有效的激勵與約束機(jī)制，制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。風(fēng)險(xiǎn)控制方面，缺乏一套系統(tǒng)完備的中間業(yè)務(wù)管理辦法及操作規(guī)程作指導(dǎo)，各商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)時(shí)，主觀性強(qiáng)、隨意性大，易發(fā)生業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)；再者開辦中間業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)較多，需要商業(yè)銀行會計(jì)、信貸、國際業(yè)務(wù)等不同部門協(xié)同“作戰(zhàn)”，因各部門都具有相對的獨(dú)立性，在中間業(yè)務(wù)的管理上難以做到統(tǒng)一、連貫，易造成風(fēng)險(xiǎn)控制盲點(diǎn)。（四）缺乏進(jìn)行創(chuàng)新的人才和鼓勵創(chuàng)新的機(jī)制創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的靈魂，中間業(yè)務(wù)就是不斷創(chuàng)新以滿足客戶的新需要。西方國家銀行的中間業(yè)務(wù)也是在不斷的創(chuàng)新之中蓬勃發(fā)展起來的。從西方商業(yè)銀行的發(fā)展歷程看，進(jìn)行創(chuàng)新的動機(jī)無外乎是兩條，一是追求利潤，一是規(guī)避管制。所以，西方商業(yè)銀行每推出一項(xiàng)金融創(chuàng)新，必是經(jīng)過系統(tǒng)的和研究，充分考慮了它的成本和收益以及各項(xiàng)市場條件的。而我國