三口之家 先保孩子還是保家長(zhǎng)

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王女士在2000年孩子滿三周歲的時(shí)候，購(gòu)買了某人壽保險(xiǎn)公司的少兒險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)的目的很明確，就是為了確保孩子健康成長(zhǎng)，讓整個(gè)家庭處于一個(gè)穩(wěn)定狀態(tài)。當(dāng)意外降臨在王女士丈夫身上時(shí)，家庭面臨怎樣的后果？三口之家在做保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，主要對(duì)象是孩子還是處于家庭主導(dǎo)地位的父母？

王女士?jī)H投保孩子

2000年的11月份，王女士在同事周先生的介紹下，認(rèn)識(shí)了上海市某壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的代理人李先生。那時(shí)，王女士的孩子剛滿三周歲，基于王女士和愛(ài)人對(duì)孩子的關(guān)愛(ài)，一直想給孩子購(gòu)買份教育類的分紅主險(xiǎn)，此外再附加相關(guān)的疾病和醫(yī)療類的相關(guān)險(xiǎn)種。

于是，李先生便根據(jù)王女士夫婦的要求，給孩子購(gòu)買了一份教育類的主險(xiǎn)，年交保費(fèi)三千多元，此外附加了一份少兒重大疾病保險(xiǎn)，年交保費(fèi)七百多元。

當(dāng)時(shí)，作為壽險(xiǎn)代理人的李先生一再要求給王女士夫婦二人投保重大疾病和醫(yī)療類險(xiǎn)種，這樣會(huì)讓整個(gè)家庭的保障比較系統(tǒng)化。但王女士卻認(rèn)為，自己購(gòu)買的教育類主險(xiǎn)種已經(jīng)含有保費(fèi)豁免一項(xiàng)，也就

是說(shuō)即使投保人（孩子的父親高先生）發(fā)生了意外導(dǎo)致沒(méi)有能力繼續(xù)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)依照相關(guān)條款，代投保人繼續(xù)將保費(fèi)交納下去，而被保險(xiǎn)人孩子的保險(xiǎn)責(zé)任仍將會(huì)繼續(xù)享受。

因此，王女士夫婦也就沒(méi)有搭理保險(xiǎn)代理人的建議，只單單給孩子購(gòu)買了保險(xiǎn)。12月底，他們將第一年的保險(xiǎn)費(fèi)用交納給李先生。

丈夫意外身亡

2023年的8月份，在一次單位去外省考察項(xiàng)目的回程路中發(fā)生了意外事故。

高先生所乘坐的車輛在高速馬路中與一卡車相撞，整個(gè)車輛前身全部卡在了大卡車貨架下面。由于車速較快，沒(méi)有時(shí)間作出反應(yīng)采取適當(dāng)?shù)谋茏尨胧瑢?dǎo)致坐在前排的高先生和駕駛員當(dāng)場(chǎng)死亡。

意外事故發(fā)生后，給喪失愛(ài)人的王女士帶來(lái)了巨大痛楚，但是悲劇已經(jīng)發(fā)生了，沒(méi)有方法再去挽回曾經(jīng)幸福的家庭。痛楚過(guò)后還是需要生活的，對(duì)于王女士自身來(lái)說(shuō)，一方面是自己要承受起還在讀幼兒園的孩子撫養(yǎng)任務(wù)，另一方面雙方還有各自的父母需要她去關(guān)心和照料。

由于高先生并沒(méi)有購(gòu)買相關(guān)的商業(yè)保險(xiǎn)，除了單位的因公意外補(bǔ)發(fā)的8萬(wàn)元補(bǔ)貼費(fèi)用，其它的賠償基本上沒(méi)有。這對(duì)于喪失了一家之主的王女士來(lái)說(shuō)在經(jīng)濟(jì)上又是個(gè)沉重的打擊。盡管孩子購(gòu)買了保險(xiǎn)，但是這種保障只是對(duì)于孩子而言，整個(gè)家庭在經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)完全陷入了窘境。

三口之家保險(xiǎn)誤區(qū)

目前，好多三口之家都能夠認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的重要性。但是在保險(xiǎn)規(guī)劃方面卻存在著這樣或那樣的誤區(qū)。

核心保孩子

大多三口之家在做保險(xiǎn)規(guī)劃的時(shí)候，把孩子放在了首要地位。什么教育儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、附加的健康保險(xiǎn)等等一應(yīng)俱全，孩子是父母的希望，是家庭的未來(lái)，當(dāng)然要全面的規(guī)劃和保障了。

事實(shí)并非如此，好的保險(xiǎn)規(guī)劃在于保障整個(gè)家庭的幸福。對(duì)于三口之家來(lái)說(shuō)，一方面他們需要承受撫養(yǎng)孩子的責(zé)任，另一方面還有瞻養(yǎng)父母的義務(wù)，努力工作來(lái)成為三口之家的父母每天所要做的。因此，作為家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的父母雙方才是保險(xiǎn)規(guī)劃中的重中之重。終究，只有作為父母各方面的保障有了，孩子的幸福才能得以實(shí)現(xiàn)。

重投資忽視保障

由于三口之家所受的教育和環(huán)境等各方面的影響，他們?cè)谫?gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，不去挖掘保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品保障功能，反而用保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)率來(lái)考慮購(gòu)買什么樣的保險(xiǎn)。甚至一些投資理專家也在建議把保險(xiǎn)的投資比率控制在20%以下。

當(dāng)然，投資對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)是一個(gè)重要方面。但假使保障都沒(méi)有規(guī)劃好，投資帶來(lái)的結(jié)果又會(huì)有什么用呢。在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候應(yīng)當(dāng)看重他對(duì)家庭的保障功能，在保障得以全面得到規(guī)劃的時(shí)候，此時(shí)再把投資類的保險(xiǎn)和其它金融項(xiàng)目規(guī)劃一下，才算是個(gè)明智的選擇。

專家建議先保大人

事實(shí)上，對(duì)于剛剛擁有寶寶的父母，這一階段的事業(yè)均處于一個(gè)成長(zhǎng)期間的高峰，但對(duì)孩子的撫養(yǎng)和教育也將成為家庭中最重要的部分，因此這一階段是人生責(zé)任最重也是保險(xiǎn)需求最高的時(shí)候。

首先，家庭中的主要經(jīng)濟(jì)支柱應(yīng)考慮到假使遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，緩解由此帶來(lái)的家庭生活危機(jī)。建議首先考慮購(gòu)買含重大疾病的保障型險(xiǎn)種，并附以較高比例的意外險(xiǎn)和醫(yī)療

險(xiǎn)。譬如：主險(xiǎn)為健康險(xiǎn)再附加住院醫(yī)療和意外險(xiǎn)。

其次，可考慮給孩子購(gòu)買少兒險(xiǎn)，為孩子的教育基金早作規(guī)劃?？蛇m當(dāng)?shù)倪x擇相關(guān)的分紅險(xiǎn)或銀行險(xiǎn)。另外，父母在經(jīng)濟(jì)允許的狀況下可投保一定的養(yǎng)老險(xiǎn)，對(duì)自己的晚年生活早作規(guī)劃，并可考慮選擇投資分紅類險(xiǎn)種作為理財(cái)計(jì)劃的一部分。

在做家庭理財(cái)?shù)臅r(shí)候要考慮提高資金的安全性，避免出現(xiàn)投資失敗引起的財(cái)務(wù)危機(jī)。投資比例中，保險(xiǎn)可占10-20%，當(dāng)然，若購(gòu)買的是固定收益型或保本型的保險(xiǎn)，可適當(dāng)加大比例，最高可到60-70%。

主持人關(guān)注

在三口之家中，保險(xiǎn)保障對(duì)家庭的父母和子女都至關(guān)重要。終究，對(duì)于剛剛有孩子的家庭來(lái)說(shuō)，此時(shí)除了供房外，還要應(yīng)付家庭的日常開銷和一些無(wú)法預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)。

而購(gòu)買保險(xiǎn)對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)是未雨綢繆的一個(gè)重要方法。一方面是夫婦雙方特別是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，在相關(guān)意外保障、醫(yī)療保障、重大疾病保障和壽險(xiǎn)保障方面一定要充分，以保證父母這個(gè)“水龍頭〞萬(wàn)一中斷時(shí)，小孩可以通過(guò)保險(xiǎn)得到經(jīng)濟(jì)支持，繼續(xù)接受良好的教育；在

此基礎(chǔ)上，要適當(dāng)考慮子女教育和醫(yī)療保險(xiǎn)，可以給孩子選擇購(gòu)買一些分紅型保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄類的險(xiǎn)種，在保證孩子的健康成長(zhǎng)外，又能給孩子的教育提供一定的資金幫助。

因此，在做保險(xiǎn)規(guī)劃的時(shí)候應(yīng)當(dāng)以保障家庭的經(jīng)濟(jì)來(lái)源父母為主要目標(biāo)，在孩子的保險(xiǎn)規(guī)劃中應(yīng)重視健康和醫(yī)療類的險(xiǎn)種。在此基礎(chǔ)上，假使經(jīng)濟(jì)狀況允許的話，可以適當(dāng)考慮給孩子多買一些教育型的保險(xiǎn)?？傊?，最終保險(xiǎn)規(guī)劃的結(jié)果是讓家庭抵御意外風(fēng)險(xiǎn)的能力得到有效的加強(qiáng)，家庭的成長(zhǎng)能處在一個(gè)穩(wěn)定的環(huán)境中。

此基礎(chǔ)上，要適當(dāng)考慮子女教育和醫(yī)療保險(xiǎn)，可以給孩子選擇購(gòu)買一些分紅型保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄類的險(xiǎn)種，在保證孩子的健康成長(zhǎng)外，又能給孩子的教育提供一定的資金幫助。

因此，在做保險(xiǎn)規(guī)劃的時(shí)候應(yīng)當(dāng)以保障家