金融風(fēng)險(xiǎn)管理期末復(fù)習(xí)簡答題

1PAGE1五、簡答題簡述金融風(fēng)險(xiǎn)與一般風(fēng)險(xiǎn)的比擬。答：從金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵看，內(nèi)容要比一般的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容豐富得多。從金融風(fēng)險(xiǎn)的外延看，其范圍要比一般風(fēng)險(xiǎn)的范圍小得多。相對于一般風(fēng)險(xiǎn)：1.金融風(fēng)險(xiǎn)是資金借貸和資金經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。2.金融風(fēng)險(xiǎn)具有收益與損失的雙重性。3.金融風(fēng)險(xiǎn)有可計(jì)量和不可計(jì)量之分。4.金融風(fēng)險(xiǎn)是調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟(jì)的機(jī)制。簡述金融風(fēng)險(xiǎn)的特征。答：金融風(fēng)險(xiǎn)除了具有一般風(fēng)險(xiǎn)的根本特征外，還有以下特征：1.隱蔽性2.擴(kuò)展性3.加速性。4可控性。簡述金融風(fēng)險(xiǎn)管理的目的答：金融風(fēng)險(xiǎn)管理的目的，概括來講包括：1、保證各金融機(jī)構(gòu)和整個(gè)金融體系的穩(wěn)健平安；2、維護(hù)社會公眾的利益；3.保證金融機(jī)構(gòu)的公平競爭和較高效率；4.保證國家宏觀貨幣政策制定和貫徹執(zhí)行。簡述金融風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的構(gòu)成。答:金融風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)根本由三局部組成：數(shù)據(jù)倉庫，中間數(shù)據(jù)處理器和數(shù)據(jù)分析層。數(shù)據(jù)倉庫倉儲前臺交易記錄信息，各種風(fēng)險(xiǎn)頭寸和金融工具信息及交易對手信息等。中間數(shù)據(jù)處理器主要是將前臺收集到的原始數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分類識別和處理，并抽取其內(nèi)在特制，按照不同數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和類型將其分別存儲到數(shù)據(jù)倉庫的相應(yīng)的位置，數(shù)據(jù)分析層是數(shù)據(jù)處理的最高階段，它要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理的不同需要從數(shù)據(jù)倉庫中抽取信息進(jìn)行分析。簡述依照“貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類法〞，貸款風(fēng)險(xiǎn)的分類。答:“貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類法〞即按貸款風(fēng)險(xiǎn)從小到大的順序，將貸款依次分為“正常，關(guān)注，次級，可疑，損失〞五個(gè)級別，其后三個(gè)級別為不良貸款。簡述控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的幾種措施。答:控制信貸風(fēng)險(xiǎn)通常采取避開風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和分散風(fēng)險(xiǎn)四種措施。簡述導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素。答：1.借款人經(jīng)營狀況，財(cái)務(wù)狀況，利潤水平的不確定性以及信用等級狀況的多變性。2.宏觀經(jīng)濟(jì)開展?fàn)顩r的不穩(wěn)定性3.自然社會經(jīng)濟(jì)生活中可變事件的不確定性。4.經(jīng)濟(jì)變量的不規(guī)那么變動。5.社會誠信水平和信用狀況，心理預(yù)期，信息的充分性，道德風(fēng)險(xiǎn)等。簡述信用評價(jià)制度的作用。答：信用評級制度在投資人與籌資人之間架起一道信息的橋梁，由客觀公正的第三者對舉債公司進(jìn)行信用強(qiáng)度的調(diào)查分析，并將分析結(jié)果以簡明的等級形式報(bào)道出來，作為投資人的決策參考，是投資人的認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)得以降低，資本市場得以順暢運(yùn)作。簡述信用風(fēng)險(xiǎn)對流動性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的影響。答：信用風(fēng)險(xiǎn)會破壞流動性良性循環(huán)，防范于化解信用風(fēng)險(xiǎn)，也是防止流動性風(fēng)險(xiǎn)的要求。簡述預(yù)期收入理論的缺陷。答：借款人的預(yù)期收入難以把握，因此按該種理論經(jīng)營貸款會增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。簡述利用遠(yuǎn)期利率協(xié)定管理利率風(fēng)險(xiǎn)的利弊。答：1：優(yōu)點(diǎn)靈活性強(qiáng),信用風(fēng)險(xiǎn)低，交易便利與操作性強(qiáng)。2：缺乏相當(dāng)期貨，期權(quán)而言，信用風(fēng)險(xiǎn)要大一些;為場外交易，找到交易對手難或者條件更為苛刻；結(jié)清不便；放棄了利率發(fā)生有利變動帶來額外收益的可能性。簡述利率期貨的套期保值原理。答：一般情況下，期貨利率和現(xiàn)貨利率的變動方向是一致的。因此現(xiàn)貨市場買進(jìn)或者賣出一種有息資產(chǎn)的同時(shí)，在期貨市場上賣出或者買進(jìn)同等數(shù)額的同一有息資產(chǎn)就可以到達(dá)保值的目的。簡述經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與交易風(fēng)險(xiǎn)，折算風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別。答：經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的影響是長期的，交易風(fēng)險(xiǎn)和折算風(fēng)險(xiǎn)的影響是一次性的；經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)引起的是潛在的損失，而交易風(fēng)險(xiǎn)和折算風(fēng)險(xiǎn)引起的分別是實(shí)際損失和賬面損失。簡述非銀行經(jīng)濟(jì)主體的交易風(fēng)險(xiǎn)管理方法中，選擇有利的合同貨幣所應(yīng)遵循的根本原那么。答：選擇有利的合同貨幣應(yīng)遵循以下根本原那么：1.爭取使用本幣2.出口或?qū)ν赓J款爭取使用硬貨幣，進(jìn)口或向外借款爭取使用軟貨幣；3.爭取使用兩種以上的軟硬搭配的貨幣。操作風(fēng)險(xiǎn)管理的原那么。答：根據(jù)巴塞爾委員會提出的操作風(fēng)險(xiǎn)管理事項(xiàng)原那么包括：1.董事會應(yīng)當(dāng)意識到操作風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)批準(zhǔn)，定期復(fù)議銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理框架。2.董事會應(yīng)當(dāng)保證由操作上獨(dú)立的，受過訓(xùn)練，有經(jīng)驗(yàn)的人員對操作風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)進(jìn)行有效，全面而獨(dú)立的審計(jì)。3.高級管理人員有責(zé)任實(shí)施董事會批準(zhǔn)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理框架。4.銀行應(yīng)該對所有重要的產(chǎn)品，業(yè)務(wù)活動，管理過程，管理體系內(nèi)在的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行確定和評估。5.銀行應(yīng)該對操作風(fēng)險(xiǎn)和重大的損失進(jìn)行日常監(jiān)控，對高級管理人員和董事會進(jìn)行日常報(bào)告。6.銀行應(yīng)該有相應(yīng)的政策，過程和程序來控制重大的操作風(fēng)險(xiǎn)，7.銀行應(yīng)具備業(yè)務(wù)連續(xù)方案，以保證連續(xù)業(yè)務(wù)操作能力，在業(yè)務(wù)中斷的情況下使損失最小。8.銀行監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)要求所有銀行建立一個(gè)有效的框架來確定，評估，控制和緩釋操作風(fēng)險(xiǎn)，作為全面風(fēng)險(xiǎn)管理的一局部。9.監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該直接或間接地對銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的政策，程序和做法進(jìn)行日常，獨(dú)立評估。10.銀行應(yīng)該進(jìn)行充分而公開的信息披露，讓市場參與者評估銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的管理方法。操作風(fēng)險(xiǎn)評估和測量的步驟。答：操作風(fēng)險(xiǎn)評估和測量包括四個(gè)步驟：1.收集信息2.風(fēng)險(xiǎn)評估框架3.考核和核實(shí)4.風(fēng)險(xiǎn)管理行動。17簡述資本賬戶自由化的金融風(fēng)險(xiǎn)。答：資本賬戶自由化會帶來如下金融風(fēng)險(xiǎn)：導(dǎo)致打量風(fēng)險(xiǎn)資本注入和資本的突然性逆轉(zhuǎn)，影響宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定；帶來過度借款和道德風(fēng)險(xiǎn)，危及銀行體系的穩(wěn)定；為國際投機(jī)資本特別是國外套利沖擊本國金融市場翻開了方便之門。18簡述金融風(fēng)險(xiǎn)與金融危機(jī)的相關(guān)性。答：金融風(fēng)險(xiǎn)與金融危機(jī)存在密切的關(guān)系，金融風(fēng)險(xiǎn)累積、國內(nèi)突發(fā)事件、匯率政策和資本投機(jī)等，都可能引發(fā)或促使金融危機(jī)的爆發(fā)。19簡要介紹網(wǎng)絡(luò)金融的主要內(nèi)容及特點(diǎn)。答：網(wǎng)絡(luò)金融主要包括：網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)金融效勞等網(wǎng)絡(luò)銀行特點(diǎn)：1、電子虛擬效勞方式2、運(yùn)行環(huán)境開放3、模糊的業(yè)務(wù)時(shí)空界限4、業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)處理5、交易費(fèi)用與物理地點(diǎn)的非相關(guān)性。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)特點(diǎn)：擴(kuò)大知名度，提高競爭力，簡化保險(xiǎn)商品交易手續(xù)，提高效率，降低本錢，方便保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳，促進(jìn)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)消費(fèi)者雙方的相互了解，等等。網(wǎng)絡(luò)證券特點(diǎn)：沒有時(shí)空界限，交易本錢降低，對客戶的效勞質(zhì)量提高。20簡要介紹網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)分類和風(fēng)險(xiǎn)管理。答：主要有以下九類：信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理分三步驟，即評估風(fēng)險(xiǎn)、管理和控制風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。21簡述無套利分析方法。答：無套利分析法就是分析在沒有套利時(shí)機(jī)存在時(shí)的金融資產(chǎn)價(jià)格。22簡述收益與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。答：收益與風(fēng)險(xiǎn)是相對應(yīng)的，即高收益通常與高風(fēng)險(xiǎn)對應(yīng)，低收益與低風(fēng)險(xiǎn)對應(yīng)。不符合此原那么的收益率不可能長期存在。23簡述金融衍生工具的特征。答：?國際會計(jì)準(zhǔn)那么第39號?將金融衍生工具的特征歸納如下：1其價(jià)值隨特定的利率、證券價(jià)格、商品價(jià)格、匯率、價(jià)格或利率指數(shù)、信用等級、信用指數(shù)或類似變量的變動而變動；2較少的凈投資；3在未來日期結(jié)算。24簡述市場風(fēng)險(xiǎn)的限額管理方法。答：金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行衍生工具交易時(shí)，在對市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估后應(yīng)該設(shè)定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)限額，從而構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)限額體系。這是金融機(jī)構(gòu)管理市場風(fēng)險(xiǎn)的主要方法。常用的風(fēng)險(xiǎn)限額包括：總頭寸限額、止損限額、缺口限額、VaR限額和期權(quán)限額。25簡述農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)管理框架。答：包括風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)估價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)處理等主要環(huán)節(jié)。26簡述金融租賃的主要風(fēng)險(xiǎn)。答：信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)落后風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。27簡述證券公司風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)。P106答：1.證券公司風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是：〔1〕保護(hù)證券公司免受市場風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)，流動性風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)的沖擊和損失；〔2〕保護(hù)整個(gè)金融行業(yè)免受系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的沖擊；〔3〕保護(hù)證劵公司的客戶免受大的非市場損失?！?〕保護(hù)證券公司免受信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。28簡述證券公司經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。P106答：經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)著眼于制度的建設(shè)，表達(dá)在以下幾個(gè)方面：〔1〕建設(shè)健全證劵公司經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。〔2〕建立公司總部，經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)部和營業(yè)部的三級風(fēng)險(xiǎn)控制表達(dá)，并對營業(yè)部的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行分類監(jiān)控〔3〕利用現(xiàn)代化通信手段，加大信息系統(tǒng)投入，通過衛(wèi)星系統(tǒng)和地面DDN，實(shí)現(xiàn)地空兩條線，對營業(yè)部進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控〔4〕加強(qiáng)稽核審計(jì)的力度，確保營業(yè)部財(cái)務(wù)明晰，及時(shí)與總公司結(jié)算，完善各類突發(fā)事件的應(yīng)變措施〔5〕對要害崗位實(shí)行不定期檢查，采取主要負(fù)責(zé)人員輪崗制度，防止工作人員利用職務(wù)之便作案，給公司造成損失〔6〕及時(shí)調(diào)整經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的開展戰(zhàn)略，積極應(yīng)對技術(shù)環(huán)境的變換給經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)。29保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容是什么？答：1完善保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理體制和運(yùn)行機(jī)制。2提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理水平。3建立保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)控制的制衡機(jī)制。30保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括哪些類型？答：主要包括現(xiàn)金流動性風(fēng)險(xiǎn)、會計(jì)核算工作風(fēng)險(xiǎn)、費(fèi)用控制風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)負(fù)債匹配風(fēng)險(xiǎn)等。31簡述商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的對策與措施。答：1監(jiān)管部門加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。2加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部管理，建立相互制約的組織結(jié)構(gòu)。3健全中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，如統(tǒng)計(jì)制度、信息披露制度等。4優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，合理確定中間業(yè)務(wù)的范圍。32簡述商業(yè)銀行不良資產(chǎn)化解與處置的主要方式。答：1內(nèi)部消化方式2別離方式3債權(quán)流動或轉(zhuǎn)讓方式4合并方式5核銷方式6破產(chǎn)清算方式33簡述基金管理公司控制投資風(fēng)險(xiǎn)的主要措施？答：一是做好投資前的研究工作；二是采用證券組合和期貨交易的方式；三是確定合理的入市資金量；四是進(jìn)行保護(hù)性止損。34簡述基金管理公司管理贖回與流動性風(fēng)險(xiǎn)的主要手段？答：一是作好現(xiàn)金需求預(yù)測；二是進(jìn)行資產(chǎn)配置選擇；三是主動負(fù)債。35信息不對稱、逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)的主要含義是什么？1.信息不對稱，是指某些參與人擁有但另一些參與人不擁有的信息。信息不對稱的含義有兩點(diǎn)：〔1〕有關(guān)交易的信息在交易雙方之間的分布是不對稱的；〔2〕處于信息劣勢的一方缺乏相關(guān)信息，但可以知道相關(guān)信息的概率分布。金融機(jī)構(gòu)的脆弱性決定于儲蓄者、金融機(jī)構(gòu)和借款人的信息不對稱。相對于貸款人和借款人對貸款投資工程的風(fēng)險(xiǎn)擁有更多的信息，最終債券人〔儲蓄者〕對貸款用途缺乏了解，由此產(chǎn)生了信貸市場上的“逆向選擇〞和“道德風(fēng)險(xiǎn)〞。以商業(yè)銀行為代表的金融中介機(jī)構(gòu)要發(fā)揮有效功能，需要滿足兩個(gè)條件：一是儲戶對金融機(jī)構(gòu)充滿信心，而不同時(shí)提款，保證金融機(jī)構(gòu)將對零散儲戶的流動性負(fù)債轉(zhuǎn)化為對借款人的非流動性債權(quán)，并獲得利潤；二是金融機(jī)構(gòu)對借款的篩選和監(jiān)督是高效的，并且是低本錢的。2.逆向選擇?！澳嫦蜻x擇〞理論在貸款市場上的表現(xiàn)為，由于借貸雙方的信息不對稱，作為貸款銀行只能根據(jù)投資工程的平均風(fēng)險(xiǎn)水平?jīng)Q定貸款利率，這樣那些風(fēng)險(xiǎn)低于平均水平的工程，由于借款本錢過高就會退出市場，剩下來的愿意支付較高本錢的工程一般是風(fēng)險(xiǎn)水平高于平均水平的工程，最終的結(jié)果是銀行貸款的平均風(fēng)險(xiǎn)水平提高，收益降低，呆賬增加。3.道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)，是指在達(dá)成契約后，也就是在合同實(shí)施中由于一方缺乏另一方的信息，這是擁有信息方就可能會利用信息優(yōu)勢，從事使自己利益最大化而損害另一方利益的行為。從銀企的債務(wù)關(guān)系來看，金融自由化以后，銀行之間的競爭加劇，各商業(yè)銀行為了爭取客戶，會降低對貸款工程的風(fēng)險(xiǎn)審查。企業(yè)可能會利用對工程的信息優(yōu)勢，利用銀行監(jiān)管困難的事實(shí)，改變貸款用途或做假賬轉(zhuǎn)移利潤，用破產(chǎn)、合資等方式逃廢銀行債務(wù)。在金融自由化持續(xù)一段時(shí)間以后，銀行的不良資產(chǎn)呈上升趨勢。流動性風(fēng)險(xiǎn)的含義及產(chǎn)生的主要原因？流動性風(fēng)險(xiǎn)，是指無法在不增加本錢或資產(chǎn)價(jià)值不發(fā)生損失的條件下及時(shí)滿足客戶流動性需求的可能性。成因：〔一〕資產(chǎn)與負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)不匹配?！捕迟Y產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量結(jié)構(gòu)不合理?！踩辰?jīng)營管理不善?！菜摹忱首儎印！参濉池泿耪吆徒鹑谑袌龅脑颉！擦承庞蔑L(fēng)險(xiǎn)。何為利率敏感性資產(chǎn)和利率敏感性負(fù)債？在兩者彼此大小不同的情況下，利率變動對銀行利潤有什么影響？〔P121-122頁〕利率敏感型資產(chǎn)和利率敏感型負(fù)債就是指資產(chǎn)的收益或負(fù)債的本錢受利率波動影響較大的資產(chǎn)或負(fù)債。當(dāng)銀行的利率敏感型資產(chǎn)大于利率敏感型負(fù)債時(shí)，市場利率的上升會增加銀行的利潤；反之，市場利率的下降那么會減少銀行的利潤。當(dāng)銀行的利率敏感型資產(chǎn)小于利率敏感型負(fù)債時(shí)，利率的上升會減少銀行的利潤；反之，利率的下降那么會相對地增加銀行的利潤。

何為外匯風(fēng)險(xiǎn)？何為外匯敞口頭寸？〔P144頁〕外匯風(fēng)險(xiǎn)又稱匯率風(fēng)險(xiǎn)，是指經(jīng)濟(jì)主體在持有或運(yùn)用外匯時(shí)，因匯率變動而蒙受經(jīng)濟(jì)損失的可能性。外匯敞口頭寸包括：〔1〕在外匯交易中，風(fēng)險(xiǎn)頭寸表現(xiàn)為外匯超買〔即多頭〕或超賣〔空頭〕局部?！?〕在企業(yè)經(jīng)營中，風(fēng)險(xiǎn)頭寸表現(xiàn)為外幣資產(chǎn)與負(fù)債不相匹配的局部，如外幣資產(chǎn)大于或小于負(fù)債，或者外幣資產(chǎn)與負(fù)債在數(shù)量上相等，但期限不一致等。保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的含義是什么？它主要包括哪幾類風(fēng)險(xiǎn)？其各自的表現(xiàn)形式是怎樣的？保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司在經(jīng)營過程中，業(yè)務(wù)經(jīng)營預(yù)定目標(biāo)與實(shí)際運(yùn)營結(jié)果之間的可能偏差，即造成的可能經(jīng)濟(jì)損失或不確定性。保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要包括保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、承保風(fēng)險(xiǎn)和理賠風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：(1〕保險(xiǎn)產(chǎn)品具有較好的市場適應(yīng)性，但價(jià)格較低，無法滿足保險(xiǎn)人正常經(jīng)營的需要；(2〕保險(xiǎn)產(chǎn)品具有較為公平的價(jià)格，但市場的適應(yīng)性較差，無法滿足保險(xiǎn)人經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的量的要求?；蚝唵蔚卣f，保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)和基于產(chǎn)品設(shè)計(jì)的展業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。承保風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：(1〕無視風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任控制，隨意提高自留額、降低費(fèi)率、放寬承保條件、采取高額退費(fèi)；(2〕超承保能力承保。理賠風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司的內(nèi)部和外部兩種風(fēng)險(xiǎn)形式。內(nèi)部理賠風(fēng)險(xiǎn)主要包括：(1〕公司內(nèi)部缺乏有效的．監(jiān)督機(jī)制和行為約束機(jī)制，導(dǎo)致虛假理賠、盲目賠付、通融賠付和以賠謀私；(2〕理賠人員缺乏職業(yè)道德和專業(yè)素養(yǎng)，在接到出險(xiǎn)通知時(shí)未能及時(shí)趕到現(xiàn)場勘察損失原因和損失程度，或者趕到現(xiàn)場卻無法正確判定損失原因和準(zhǔn)確厘算賠償金額，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司超額的本錢支出。外部保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)是投保人、被保險(xiǎn)人及受益人以欺詐手段偽造或夸大損失，獲取不合理保險(xiǎn)賠款的違法行為。我國證券公司傳統(tǒng)的三大業(yè)務(wù)及其含義。答：投資銀行業(yè)務(wù)、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)和自營業(yè)務(wù)是我國證券公司傳統(tǒng)的三大業(yè)務(wù)，也是證券公司收入的主要來源。1.投資銀行業(yè)務(wù)就是協(xié)助政府或公司企業(yè)銷售新發(fā)行證券、為企業(yè)提供財(cái)務(wù)參謀、幫助企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)重組等。投資銀行業(yè)務(wù)中最重要的一項(xiàng)就是證券承銷。證券公司承銷證券要收取承銷費(fèi)，通常是按照承銷所籌集資金的一定比率收取。2.經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)就是替客戶買賣已發(fā)行證券，即經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)是一般投資者委托證券公司買賣證券的行為。如果證券公司代客理財(cái)盈利了，那么，除了收取一定的傭金外，其余所有的盈利都應(yīng)歸委托的投資者所有；反之，如果出現(xiàn)了虧損，那么虧損也應(yīng)由投資者自己來承當(dāng)。經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)是二級市場上的業(yè)務(wù)活動。3.自營業(yè)務(wù)就是證券公司通過在自己的賬戶上買賣證券，以獲取投資收益的行為。與經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)不同的是，如果證券公司在自營業(yè)務(wù)中賺錢了，那么，所有的收益都?xì)w證券公司自己所有；反之，如果出現(xiàn)了虧損，也要由證券公司自己來承當(dāng)。農(nóng)村信用社的主要風(fēng)險(xiǎn)及其含義?！睵268-269頁〕答：農(nóng)村信用社的主要風(fēng)險(xiǎn)有信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、資本金風(fēng)險(xiǎn)等。信用風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社的信用風(fēng)險(xiǎn)是指信用社的債務(wù)人不能歸還或延期歸還貸款本息而造成信用社貸款發(fā)生呆賬、壞賬，給信用社造成損失。流動性風(fēng)險(xiǎn)。流動性風(fēng)險(xiǎn)是信用社面臨的最根本的風(fēng)險(xiǎn)，主要是指信用社沒有足夠的資金清償債務(wù)、滿足客戶提取存款的需要，不得已以虧損價(jià)格賣出其資產(chǎn)來取得現(xiàn)金而使信用社遭受經(jīng)濟(jì)損失的可能。利率風(fēng)險(xiǎn)。信用社負(fù)債的直接本錢和盈利資產(chǎn)的收入都是通過利息的形成表現(xiàn)出來的。利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場利率水平的變動造成信用社負(fù)債本錢變動、資產(chǎn)收益變動所造成的損失。利率風(fēng)險(xiǎn)會影響信用社的收益。利率變化是由金融環(huán)境中各種因素共同決定的，不以信用社意志為轉(zhuǎn)移。操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于信用社內(nèi)控機(jī)制出現(xiàn)問題、失誤或由于工作人員因成心或過失造成操作失誤，導(dǎo)致信用社資產(chǎn)或盈利減少，并可能給客戶造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。資本金風(fēng)險(xiǎn)。資本金風(fēng)險(xiǎn)是指信用社出現(xiàn)沒有償債能力的可能性。從技術(shù)角度看，當(dāng)一家信用社的凈收益或股東權(quán)益出現(xiàn)負(fù)數(shù)時(shí)，該信用社就缺乏償債能力。金融衍生工具的種類及其含義。金融衍生工具主要包括遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)和互換四種根本衍生工具和由它們通過變化、組合、合成再衍生出來的一些變形體。1．遠(yuǎn)期〔Forward〕。是指買賣雙方約定在未來某一時(shí)期按確定的價(jià)格購置或出售某種資產(chǎn)的協(xié)議。2．期貨〔Futures〕。實(shí)際上是由交易所統(tǒng)一設(shè)計(jì)推出，并在交易所內(nèi)集中交易的、標(biāo)準(zhǔn)化的遠(yuǎn)期交貨合同。3．期權(quán)〔OPtion〕。是在未來某時(shí)期按協(xié)議價(jià)格買賣金融工具的權(quán)利而非義務(wù)。4．互換〔Swap〕。是當(dāng)事人之間簽訂的在未來某一期間內(nèi)相互交換他們認(rèn)為具有相等經(jīng)濟(jì)價(jià)值的現(xiàn)金流〔CashFlow〕的合約。何為貨幣的時(shí)間價(jià)值原理？貨幣的時(shí)間價(jià)值〔TVM〕是指當(dāng)前所持有的一定量貨幣比未來獲得的等量貨幣具有更高的價(jià)值。這是因?yàn)椋贺泿趴捎糜谕顿Y，獲得利息，從而在將來擁有更多的貨幣量；貨幣的購置力會因通貨膨脹的影響而隨時(shí)間改變；一般來說，未來的預(yù)期收人具有不確定性。網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理方法的主要內(nèi)容是什么？答：技術(shù)創(chuàng)新的快速開展改變著銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)特征和范圍，加大了銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的難度。在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域中，最為常見、最為通俗的是巴塞爾委員會制定的風(fēng)險(xiǎn)管理步驟，巴塞爾委員會把網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理分為三個(gè)步驟：即評估風(fēng)險(xiǎn)、管理和控制風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。

論大學(xué)生寫作能力寫作能力是對自己所積累的信息進(jìn)行選擇、提取、加工、改造并將之形成為書面文字的能力。積累是寫作的基礎(chǔ)，積累越厚實(shí)，寫作就越有基礎(chǔ)，文章就能根深葉茂開奇葩。沒有積累，胸?zé)o點(diǎn)墨，怎么也不會寫出作文來的。寫作能力是每個(gè)大學(xué)生必須具備的能力。從目前高校整體情況上看，大學(xué)生的寫作能力較為欠缺。一、大學(xué)生應(yīng)用文寫作能力的定義那么，大學(xué)生的寫作能力究竟是指什么呢？葉圣陶先生曾經(jīng)說過，“大學(xué)畢業(yè)生不一定能寫小說詩歌，但是一定要寫工作和生活中實(shí)用的文章，而且非寫得既通順又扎實(shí)不可?！睂τ诖髮W(xué)生的寫作能力應(yīng)包含什么，可能有多種理解，但從葉圣陶先生的談話中，我認(rèn)為：大學(xué)生寫作能力應(yīng)包括應(yīng)用寫作能力和文學(xué)寫作能力，而前者是必須的，后者是“不一定”要具備，能具備則更好。眾所周知，對于大學(xué)生來說，是要寫畢業(yè)論文的，我認(rèn)為寫作論文的能力可以包含在應(yīng)用寫作能力之中。大學(xué)生寫作能力的體現(xiàn)，也往往是在撰寫畢業(yè)論文中集中體現(xiàn)出來的。本科畢業(yè)論文無論是對于學(xué)生個(gè)人還是對于院系和學(xué)校來說，都是十分重要的。如何提高本科畢業(yè)論文的質(zhì)量和水平，就成為教育行政部門和高校都很重視的一個(gè)重要課題。如何提高大學(xué)生的寫作能力的問題必須得到社會的廣泛關(guān)注，并且提出對策去實(shí)施解決。二、造成大學(xué)生應(yīng)用文寫作困境的原因：（一）大學(xué)寫作課開設(shè)結(jié)構(gòu)不合理。就目前中國多數(shù)高校的學(xué)科設(shè)置來看，除了中文專業(yè)會系統(tǒng)開設(shè)寫作的系列課程外，其他專業(yè)的學(xué)生都只開設(shè)了普及性的《大學(xué)語文》課。學(xué)生寫作能力的提高是一項(xiàng)艱巨復(fù)雜的任務(wù)，而我們的課程設(shè)置僅把這一任務(wù)交給了大學(xué)語文教師，可大學(xué)語文教師既要在有限課時(shí)時(shí)間內(nèi)普及相關(guān)經(jīng)典名著知識，又要適度提高學(xué)生的鑒賞能力，且要教會學(xué)生寫作規(guī)律并提高寫作能力，任務(wù)之重實(shí)難完成。（二）對實(shí)用寫作的普遍性不重視?！按髮W(xué)語文”教育已經(jīng)被嚴(yán)重地“邊緣化”。目前對中國語文的態(tài)度淡漠，而是呈現(xiàn)出全民學(xué)英語的大好勢頭。中小學(xué)如此，大學(xué)更是如此。對我們的母語中國語文，在大學(xué)反而被漠視，沒有相關(guān)的課程的設(shè)置，沒有系統(tǒng)的學(xué)習(xí)實(shí)踐訓(xùn)練。這其實(shí)是國人的一種偏見。應(yīng)用寫作有它自身的規(guī)律和方法。一個(gè)人學(xué)問很大，會寫小說、詩歌、戲劇等，但如果不曉得應(yīng)用文寫作的特點(diǎn)和方法，他就寫不好應(yīng)用文。（三）部分大學(xué)生學(xué)習(xí)態(tài)度不端正。很多非中文專業(yè)的大學(xué)生對寫作的學(xué)習(xí)和訓(xùn)練都只是集中在《大學(xué)語文》這一門課上，大部分學(xué)生只愿意被動地接受大學(xué)語文老師所講授的文學(xué)經(jīng)典故事，而對于需要學(xué)生動手動腦去寫的作文，卻是盡可能應(yīng)付差事，這樣勢必不能讓大學(xué)生的寫作水平有所提高。（四）教師的實(shí)踐性教學(xué)不強(qiáng)。學(xué)生寫作能力的提高是一項(xiàng)艱巨復(fù)雜的任務(wù)，但在教學(xué)中有不少教師過多注重理論知識，實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)卻往往被忽視。理論講了一大堆，但是實(shí)踐卻幾乎沒有，訓(xùn)練也少得可憐。閱讀與寫作都需要很強(qiáng)的實(shí)踐操作，學(xué)習(xí)理論固然必不可少，但是閱讀方法和寫作技巧的掌握才是最重要的。由于以上的原因，我們的大學(xué)生的寫作水平著實(shí)令人堪憂，那么如何走出這一困境，筆者提出一些建議，希望能對大學(xué)生寫作水平的提高有所幫助。三、提高大學(xué)生應(yīng)用寫作能力的對策（一）把《應(yīng)用寫作》課設(shè)置為大學(xué)生的必修課。在中國的每一所大學(xué)，《應(yīng)用寫作》應(yīng)該成為大學(xué)生的必修課。因?yàn)樵谶@個(gè)被某些人形容為實(shí)用主義、功利主義甚囂塵上的時(shí)代，也是個(gè)人生存競爭最激烈的時(shí)代，人們比任何時(shí)代都更需要學(xué)會寫作實(shí)用性的文章，比如職場競爭中的求職信，生活中的財(cái)經(jīng)文書、法律文書等，以提高個(gè)人的生存競爭