中國征信2012年2月11日-2012-01-征信現(xiàn)狀問題及建議1

中國征信2012年2月11日-2012-01-征信現(xiàn)狀問題及建議1征信現(xiàn)狀及建議經(jīng)過各方共同努力，征信系統(tǒng)2011年實現(xiàn)了安全穩(wěn)定運行，全年無生產(chǎn)性責(zé)任事故發(fā)生，當(dāng)年累計加載報文近30萬個，涉及信息記錄46億多條。截至2011年底，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)為1800萬元企業(yè)和其他組織及8億自然人建立了信用檔案，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)服務(wù)的企業(yè)客戶分別達到了632家和693家。2011年企業(yè)征信系統(tǒng)累計查詢6900多萬次。日均查詢19萬次，個人征信系統(tǒng)累計查詢2.4億多次，日均查詢66萬次。現(xiàn)狀參考湖北黃石市個人信用報告應(yīng)用現(xiàn)狀、問題與對策探析信用報告是銀行防范信貸風(fēng)險的必備手段。是銀行了解客戶信用狀況、防范信貸風(fēng)險的有效途徑。貸款審批是銀行查詢信用報告的主因。盡管從2010年10月1日起，人民銀行征信中心開始對銀行查詢個人信用報告實施服務(wù)收費，但是黃石各銀行查詢個人信用報告的量并沒有明顯減少，這說明個人信用報告成為銀行防范信貸風(fēng)險必不可少的手段。據(jù)統(tǒng)計反映，2010年銀行因貸款查詢個人信用報告83158份，占總查詢量的63%，貸款審批是銀行查詢個人信用報告的最主要原因，其次是信用卡審批和貸后管理，分別占總查詢量的22.17%和8.6%，以上三種原因查詢個人信用報告的量占到總查詢量的93.77%。應(yīng)用領(lǐng)域不斷拓展，社會關(guān)注度不斷加深。隨著社會信用意識的不斷提高，特別是人民銀行在舉行多次大型信用知識宣傳活動后，社會各界對個人信用報告的了解不斷深在業(yè)務(wù)實踐中，各銀行將個人信用報告作為防范信貸風(fēng)險的有效手段，但是卻忽略了良好信用記錄對進一步拓展信貸業(yè)務(wù)的積極功效。從黃石的時間來看，各銀行對不良信用記錄客戶的拒貸數(shù)量遠遠多于對有良好記錄個人給予優(yōu)惠的數(shù)量，銀行對有不良信用記錄的個人實行貸款利率上浮，卻沒有任何銀行對具備良好記錄的個人實行貸款利率優(yōu)惠，個人信用報告失信懲戒作用遠遠大于守信激勵作用，信用報告成為懲戒客戶的殺手锏。據(jù)了解，當(dāng)個人信用記良好的情況下，黃石各銀行關(guān)注的主要是個人的還款能力和職業(yè)信息，基本不會對信用記錄良好的個人給予利率、貸款期限等方面的照顧，這與當(dāng)初個人征信系統(tǒng)的建立初衷是相悖的，讓個人信用報告一條腿走路顯然無助于信用報告培植社會信用效能的全面發(fā)揮，也不利于激發(fā)個人爭取更好信用記錄的主動性。信用報告數(shù)據(jù)質(zhì)量有待提高目前，黃石市個人征信系統(tǒng)信用報告數(shù)據(jù)質(zhì)量整體達到了99%，但是部分金融機構(gòu)上報的數(shù)據(jù)質(zhì)量還沒有達到人民銀行的考核要求，特別是農(nóng)村信用社等基礎(chǔ)薄弱的金融機構(gòu)的征信數(shù)據(jù)質(zhì)量還有待進一步提高。由于個人異議處理流程繁瑣、部分征信人員素質(zhì)不高、部分銀行數(shù)據(jù)接口程序不完善等原因，導(dǎo)致個人信用報告反映的信息依然不夠完整、及時和準確。主要表現(xiàn)在部分數(shù)據(jù)未成功上報、部分信貸數(shù)據(jù)未及時更新、部分不能直接獲取的基本信息采集比較隨意或者未采集、信用卡年費等問題產(chǎn)生異議問題較多，這些數(shù)據(jù)質(zhì)量問題不僅影響個人信用報告作用的充分發(fā)揮，同時也容易引起法律糾紛，影響個人信用報告的公信力。信用報告衍生產(chǎn)品需進一步拓展。目前黃石市除了工商銀行由其總行對個人信用報告進行了簡單加工處理外，其他各行都是直接應(yīng)用人民銀行原始個人信用報告直接從中了解客戶信用信息，信用評分、信用等級等個人信用報告衍生產(chǎn)品嚴重不足。一方面，原始信用報告信息比較負責(zé)，一旦征信人員對信用報告理解不到位，極容易造成信用報告的誤讀。另一方面，原始個人信用報告反饋的信息點較多，信貸人員要從諸多信息中分析出有用的信息往往比較耗時，有時對一些信息會難以取舍，極容易忽略重要的風(fēng)險點。美國等征信業(yè)發(fā)達國家的經(jīng)驗表明，信用評分和評級等信用衍生品是信用報告的高端產(chǎn)品，其可以在各業(yè)中廣泛應(yīng)用，解讀更為簡單、直觀，應(yīng)用價值更高，商業(yè)利潤更客觀，更有利于個人寫報告應(yīng)用范圍的拓展。如：一是根據(jù)商業(yè)銀行和社會的需要，開發(fā)多形式的個人信用報告，適應(yīng)社會對信用報告多元化的需要。二是將企業(yè)法人代表的個人信用記錄與其曾經(jīng)或現(xiàn)在經(jīng)營的企業(yè)信用記錄相關(guān)聯(lián)，防范企業(yè)法人代表為逃避銀行債務(wù)轉(zhuǎn)移企業(yè)資金給銀行造成的風(fēng)險。三是根據(jù)人民銀行個人征信系統(tǒng)原始信用報告，對數(shù)據(jù)進行整合、提煉和深加工，通過建立評分、評級模型，對個人信用報告狀況進行評價，提升服務(wù)的層次和深度。各商業(yè)銀行和評級公司可以采用委托或外包模式加快推進個人信用評價標準和評分模型的建立，也可以由人民銀行征信中心根據(jù)各商業(yè)銀行個性化需求開發(fā)不同的個人信用評價標準和評分模型，推動個人信用評分業(yè)務(wù)發(fā)展，促進個人信用報告衍生品的應(yīng)用。建議1．征信系統(tǒng)應(yīng)該改進：要是能批量查詢，然后支持分戶、分人、分頁打印就好了。特別是查詢原因相同的情況下，批量查詢就能大幅度提高工作效率。前天發(fā)的貸記卡，好幾個公司集中申請，要一一輸入姓名、證件號碼、查詢原因，點擊精確查詢、打印，關(guān)閉后再重復(fù)輸入查詢原因，有些浪費時間。2.應(yīng)該明確允許征信數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行落地，進入商業(yè)銀行自己的數(shù)據(jù)倉庫，供商業(yè)銀行進一步加工、分析和應(yīng)用；二是利用征信系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)，為商業(yè)銀行提供信貸市場結(jié)構(gòu)分析數(shù)據(jù)，例如：按地區(qū)、行業(yè)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量數(shù)據(jù)等；三是提供行業(yè)違約率基準和模型驗證服務(wù)；四是提供更全面、更準確、更方便的關(guān)聯(lián)企業(yè)查詢服務(wù)。五是改進信息采集方式。特別是改進財務(wù)信息的采集方式。目前征信系統(tǒng)財務(wù)信息采集只有一個模板，使用起來不方便。能不能開發(fā)多一些模板，這樣方便商業(yè)銀行把客戶的財務(wù)信息全面、及時、準確地報給征信系統(tǒng)。當(dāng)然，如果能直接把企業(yè)報給稅務(wù)部門的財務(wù)報表數(shù)據(jù)收集在