商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)研究

商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)研究摘要隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為現(xiàn)代金融業(yè)中的重要組成部分。本文主要從商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程、特點(diǎn)、存在的問題以及對(duì)策等方面進(jìn)行研究分析。研究發(fā)現(xiàn)，在商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程中，主要經(jīng)歷了起步階段、高速發(fā)展階段和轉(zhuǎn)型調(diào)整階段三個(gè)階段。商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)主要包括投資品種多樣、收益率較高、風(fēng)險(xiǎn)較大等。但隨著商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大和風(fēng)險(xiǎn)的不斷暴露，其存在的問題也日益凸顯，主要包括市場(chǎng)化程度不夠、風(fēng)險(xiǎn)控制不力、利益沖突嚴(yán)重等。針對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題，本文提出了加強(qiáng)監(jiān)管、完善制度、建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系、優(yōu)化投資組合等對(duì)策。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展歷程；特點(diǎn)；問題；對(duì)策AbstractWiththecontinuousdevelopmentoffinancialmarketsandchangesineconomicsituations,commercialbankwealthmanagementbusinesshasgraduallybecomeanimportantcomponentofmodernfinanceindustry.Thispapermainlyfocusesontheresearchandanalysisofthedevelopmentprocess,characteristics,existingproblemsandcountermeasuresofcommercialbankwealthmanagementbusiness.Theresearchfoundthatinthedevelopmentprocessofcommercialbankwealthmanagementbusiness,itmainlywentthroughthreestages:startingstage,rapiddevelopmentstageandtransformationstage.Thecharacteristicsofcommercialbankwealthmanagementbusinessmainlyincludediversifiedinvestmentvarieties,highyield,andhighrisk.However,asthescaleofcommercialbankwealthmanagementbusinesscontinuestoexpandandrisksareexposed,itsproblemsarebecomingmoreandmoreprominent,mainlyincludinginsufficientmarketization,weakriskcontrol,andseriousconflictsofinterest.Inresponsetotheexistingproblemsofcommercialbankwealthmanagementbusiness,thispaperproposescountermeasuressuchasstrengtheningsupervision,improvingsystems,establishingriskmanagementsystem,andoptimizinginvestmentportfolio.Keywords:commercialbank;wealthmanagementbusiness;developmentprocess;characteristics;problems;countermeasures1.前言商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，是指銀行依據(jù)客戶要求，以其自身信用地位和金融優(yōu)勢(shì)，為客戶提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù)的業(yè)務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，提高收益，開辟新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)而進(jìn)行的一種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。近年來，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過長(zhǎng)期發(fā)展，已成為現(xiàn)代金融業(yè)中的重要組成部分，但也存在一些問題和風(fēng)險(xiǎn)。因此，本文主要從商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程、特點(diǎn)、存在的問題以及對(duì)策等方面進(jìn)行研究分析。2.商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程，可以分為起步階段、高速發(fā)展階段和轉(zhuǎn)型調(diào)整階段三個(gè)階段。2.1起步階段20世紀(jì)90年代初，隨著銀行業(yè)的改革和市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸嶄露頭角。當(dāng)時(shí)，一些銀行開始嘗試開展理財(cái)業(yè)務(wù)，主要以保本型理財(cái)產(chǎn)品為主，為客戶提供一種高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的投資方式。在這一階段，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)雖然已經(jīng)初具規(guī)模，但政策和法規(guī)管理比較薄弱，存在一些風(fēng)險(xiǎn)和漏洞。2.2高速發(fā)展階段進(jìn)入21世紀(jì)后，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，出現(xiàn)了一大批以非保本理財(cái)產(chǎn)品為主的新品種，投資范圍也逐漸拓寬。一些商業(yè)銀行為了迎合客戶需求，不斷推出與股市、期市等相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品，收益率也明顯提高。在這一階段，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出了數(shù)量快速增長(zhǎng)、投資品種多樣化、客戶分層次等特點(diǎn)。2.3轉(zhuǎn)型調(diào)整階段2012年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法》，對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面規(guī)范和管理，使得商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)步入了轉(zhuǎn)型調(diào)整階段。在這一階段，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)不再是簡(jiǎn)單的單一產(chǎn)品銷售，而是要通過綜合銷售規(guī)?；推栈菪偷睦碡?cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和收益的有機(jī)匹配和平衡。3.商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)3.1投資品種多樣商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的投資品種非常多，包括銀行存款、國(guó)債、公司債券、基金、股票、期權(quán)、期貨等等。不同的理財(cái)產(chǎn)品適用于不同的客戶群體和投資需求，客戶可以靈活選擇自己所需的產(chǎn)品。3.2收益率較高商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)往往具有較高的收益率，尤其是非保本理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率高，一方面是因?yàn)槠渫顿Y品種多且靈活，另一方面是因?yàn)樯虡I(yè)銀行可以利用自身的資金和信息優(yōu)勢(shì)，挖掘各種投資機(jī)會(huì)。3.3風(fēng)險(xiǎn)較大商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較大，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一方面是產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn)，不同的理財(cái)產(chǎn)品有不同的風(fēng)險(xiǎn)水平，客戶需要根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇合適的產(chǎn)品。另一方面是商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)，如銀行信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。4.商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題4.1市場(chǎng)化程度不夠雖然商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)經(jīng)過多年的發(fā)展，在投資品種、收益率等方面具有一定的市場(chǎng)化程度，但是整體來看，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)化程度還不夠，存在一些問題和隱患。比如，一些商業(yè)銀行為了迎合客戶需求，推出了不透明、重倉不分散的產(chǎn)品，以高收益為誘餌欺騙客戶投資。4.2風(fēng)險(xiǎn)控制不力商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)控制不力的問題，主要表現(xiàn)為以下幾方面。一是一個(gè)金融獨(dú)立、風(fēng)險(xiǎn)獨(dú)立的商業(yè)銀行理財(cái)體系尚未形成；二是風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不到位，盲目追求高收益強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)崩潰的承受力，導(dǎo)致極不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)暴露；三是相關(guān)政策和法規(guī)的不完善，為銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了很大隱患。4.3利益沖突嚴(yán)重商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在利益沖突嚴(yán)重的問題，主要表現(xiàn)為以下幾方面。一是銀行機(jī)構(gòu)之間存在內(nèi)部利益沖突，影響整個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管職能；二是銀行機(jī)構(gòu)與客戶之間存在利益沖突，造成市場(chǎng)亂象，給金融安全帶來威脅；三是銀行機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系加劇，銀行利益拉鋸戰(zhàn)越發(fā)激烈，加劇了銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的破發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。5.商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策針對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題，可以從以下幾個(gè)方面提出對(duì)策。5.1加強(qiáng)監(jiān)管在商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管上，應(yīng)第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)和解決銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并確定政策支持和方向，加大監(jiān)管力度，切實(shí)增強(qiáng)監(jiān)管的針對(duì)性、前瞻性和有效性。5.2完善制度完善商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)規(guī)則，嚴(yán)格產(chǎn)品審批程序，提高上市門檻；完善核心制度，包括金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)控制度和監(jiān)管機(jī)制以及評(píng)估、管理及監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)等制度。5.3建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系建立科學(xué)可行的商業(yè)銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立盡可能高的風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)；增強(qiáng)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和內(nèi)部控制機(jī)制，減少和控制各個(gè)部門風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管職能的利益沖突。5.4