項目四汽車消費信貸概述

任務(wù)四汽車消費信貸概述本章重點：了解：汽車消費信貸的特點和發(fā)展趨勢；熟悉：汽車消費信貸的主要方式；掌握：汽車消費信貸的業(yè)務(wù)流程；區(qū)分中外汽車信貸服務(wù)的差異，提高汽車消費信貸風(fēng)險意識，推進我國汽車消費信貸發(fā)展。第一頁，共三十一頁。1.汽車消費信貸基本概念消費信貸：銀行金融機構(gòu)以及國家金融監(jiān)管部門認(rèn)可的非銀行金融機構(gòu)向消費者發(fā)放的主要用于購買最終有形商品的貸款，一種刺激消費、擴大商品銷售為目的，以特定商品為貨款標(biāo)的的信貸行為。汽車消費信貸：金融機構(gòu)向申請購買汽車的用戶發(fā)放人民幣擔(dān)保貨款，由購車人分期向金融機構(gòu)歸還貸款本息的一種消費信貸業(yè)務(wù)。第二頁，共三十一頁。1.汽車消費信貸基本概念汽車消費信貸業(yè)務(wù)：1、早期：汽車分期付款（沒有銀行介入），有汽車生產(chǎn)廠家和經(jīng)銷商聯(lián)手操作，目的是擴大自己品牌銷售。2、2003年后：多元化、專業(yè)化、銀行與非銀行金融公司并存競爭近三年我國汽車產(chǎn)銷量（萬輛）汽車服務(wù)工程汽車消費信貸服務(wù)第三頁，共三十一頁。2.我國汽車消費信貸特點及發(fā)展1、消費主體由公車消費向私車消費轉(zhuǎn)變。2、購車群體由高收入者向中等收入者轉(zhuǎn)變。3、車型選擇從大眾化向個性化轉(zhuǎn)變（二廂、三廂、越野CRV、商務(wù)MPV、多功能SUV）。MPVMPV是多用途汽車。SUVSUV是運動型多用途汽車。2.1我國汽車消費特點第四頁，共三十一頁。2.我國汽車消費信貸的特點與發(fā)展2.2我國汽車消費發(fā)展趨勢1、中小城市將成為私車發(fā)展最快的地區(qū)①政策限制，大城市私車成本增加，對私車擁有量起到控制作用。②經(jīng)濟發(fā)展，使小城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)成長為充滿生機私車市場。2、二次購車成為主體消費群體。3、汽車后市場成為重頭戲。汽車后市場：在汽車銷售以后，圍繞汽車使用過程中的各種服務(wù)，涵蓋消費者買車后所需要的一切服務(wù)。第五頁，共三十一頁。2.我國汽車消費信貸特點與發(fā)展2.3我國汽車消費信貸的特點1、貸款對象分散，出險率高（貸款所購車輛及借款人流動性大，出現(xiàn)險率高）2、資金來源多元化（上汽通用汽車金融公司、大眾汽車金融服務(wù)公司、豐田汽車金融有限公司、福特汽車金融有限責(zé)任公司、戴-克服務(wù)集團汽車金融公司、東風(fēng)標(biāo)志雪鐵龍汽車金融有限公司、沃爾沃汽車金融公司、現(xiàn)代汽車服務(wù)公司）3、資信調(diào)查和審查困難，信用風(fēng)險較大。4、汽車消費貸款是一項全新的業(yè)務(wù)，銀行缺乏經(jīng)驗，社會配套措施不全。5、汽車消費信貸服務(wù)延伸度不足。第六頁，共三十一頁。2.我國汽車消費信貸特點與發(fā)展2.3我國汽車消費信貸的發(fā)展汽車消費信貸的發(fā)展階段：1、無作為階段（1998年前）—金融機構(gòu)不從事汽車金融服務(wù)，汽車信貸未被接受。2、“井噴”階段（1999-2003年）—汽車信貸主體由國有商業(yè)銀行擴展到股份制商業(yè)銀行。3、速冷階段（2003-2004.8)—各大銀行汽車消費信貸業(yè)務(wù)急速萎縮。4、轉(zhuǎn)換期階段（2004.8以后)—汽車金融業(yè)開始向汽車金融服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)換，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)出現(xiàn)。第七頁，共三十一頁。3.汽車消費信貸的主要方式3.1美國汽車消費信貸方式州政府汽車管理部門汽車經(jīng)銷商信貸公司用戶信用資料局第八頁，共三十一頁。3.汽車消費信貸基本概念3.2日本汽車消費信貸方式經(jīng)銷方用戶（分期付款）信貸公司（信用保證機構(gòu)）金融機構(gòu)（信用供應(yīng)機構(gòu)）第九頁，共三十一頁。3.汽車消費信貸基本概念3.3中國汽車消費信貸方式1、以銀行為主體的信貸方式2、以汽車經(jīng)銷商為主體的信貸方式3、以非銀行金融機構(gòu)為主體的信貸方式第十頁，共三十一頁。作業(yè)四1.選擇中國消費信貸方式中的一種來解釋說明。第十一頁，共三十一頁。4.汽車消費信貸實務(wù)4.1汽車消費信貸工作的參與單位及其職責(zé)1、經(jīng)銷商職責(zé)2、銀行職責(zé)3、保險公司職責(zé)4、公證部門職責(zé)5、汽車廠家職責(zé)6、公安部門職責(zé)7、咨詢點職責(zé)第十二頁，共三十一頁。4.汽車消費信貸實務(wù)4.2汽車消費信貸的業(yè)務(wù)操作流程1、經(jīng)銷商汽車消費信貸部門工作職責(zé)（1）資源部負(fù)責(zé)商品車輛資源組織、提運、保管。（2）咨詢部負(fù)責(zé)客戶購車咨詢服務(wù)、資料收集及銷售。（3）審查部負(fù)責(zé)上門復(fù)審，辦理購車手續(xù)及銀行、保險、公證等部門協(xié)調(diào)工作。（4）售后服務(wù)部負(fù)責(zé)客戶挑選車輛、上牌及跟蹤服務(wù)。（5）檔案管理負(fù)責(zé)對檔案資料登記、分類、整理等。（6）財務(wù)部收款、開票、辦理銀行、稅務(wù)業(yè)務(wù)等。（7）保險部為購車人所購車辦理各類保險。第十三頁，共三十一頁。4.汽車消費信貸實務(wù)4.2汽車消費信貸的業(yè)務(wù)操作流程1、客戶咨詢2、客戶決定購買3、復(fù)查4、與銀行交換意見5、交首付款6、客戶選定車型7、簽定購車合同8、公證、辦理保險9、審查10、辦理銀行貸款11、車輛上牌12、交付客戶車輛13、建立客戶檔案第十四頁，共三十一頁。4.汽車消費信貸實務(wù)4.2汽車消費信貸的業(yè)務(wù)操作流程3、銀行審批程序（1）初審（2）終審（3）銀行信貸部主任簽字（4）銀行行長審批簽字（5）銀行將客戶的首付款和貸款轉(zhuǎn)入經(jīng)銷商在銀行的帳戶中第十五頁，共三十一頁。4.汽車消費信貸實務(wù)4.2汽車消費信貸的業(yè)務(wù)操作流程4、汽車消費信貸的程序管理（1）貸款申請內(nèi)容：個人汽車消費貸款申請表；有效證件及復(fù)印件；目前居住地證明；職業(yè)及收入證明；聯(lián)系方式及電話；首付款憑證或首付款收據(jù)；購車合同；擔(dān)保貸款證明資料；銀行開立的個人結(jié)算帳戶憑證及扣款授權(quán)書；銀行要求的其他合法資料。（2）貸款調(diào)查及信息分析：對申請作出反應(yīng)①對借款者品質(zhì)的調(diào)查②對借款者資本金的信用分析③貸款者抵押擔(dān)保物的調(diào)查（3）貸款審批及發(fā)放：簽定合同發(fā)放貸款①審閱貸款資料及調(diào)查報告②授權(quán)權(quán)限內(nèi)簽批貸款③超權(quán)限貸款，簽署審批意見報分行信貸部審批。（4）貸款后檢查及貸款的回收第十六頁，共三十一頁。4.汽車消費信貸實務(wù)4.2汽車消費信貸的業(yè)務(wù)操作流程5、汽車消費信貸的管理要求（1）基于利率杠桿的汽車消費信貸的風(fēng)險控制方法①消費信貸利率最高且按固定利率發(fā)放；②消費者對消費利率敏感度相對較低，高利率不影響客戶需求；③消費信貸違約的可能性大，需要高利差彌補。（2）汽車消費信貸的安全措施①建立嚴(yán)格評估制度，加強對借款者資信分析；②銀行要求借款者提供相應(yīng)價值的抵押物；③加強信貸后檢查，對客戶貸款執(zhí)行情況隨時監(jiān)控（3）消費信貸的預(yù)期收益的不穩(wěn)定性①把更多的消費信貸按浮動利率定價②建立消費信貸的次級市場，讓貸款的最初發(fā)放者把貸款出售給愿意持有時間更長的貸款投資者。第十七頁，共三十一頁。4.汽車消費信貸實務(wù)4.2汽車消費信貸的業(yè)務(wù)操作流程6、辦理車購合同公證（1）經(jīng)銷商與客戶所簽定的購車合同及事前與公證部門協(xié)商認(rèn)定的統(tǒng)一文本（2）合同公證時，必須有公證員、購車人（共同購車人）、擔(dān)保人及銷售代表（3）所需材料：購車人（共同購車人）戶口簿、身份證復(fù)印件和關(guān)系證明。第十八頁，共三十一頁。4.汽車消費信貸實務(wù)4.2汽車消費信貸的業(yè)務(wù)操作流程7、辦理汽車消費信貸保險及機動車輛保險程序（1）購車人身份證及復(fù)印件（2）購車人戶口簿及復(fù)印件（3）購車人工資收入證明復(fù)印件（4）公證后的購車合同書（5）共同購車人的身份證、戶口簿復(fù)印件（6）保證人的身份證及復(fù)印件（7）首期款繳費憑證復(fù)印件（8）購車發(fā)票、汽車合格證、車輛購置附加費憑證復(fù)印件（9）車輛交接單復(fù)印件第十九頁，共三十一頁。5.中外汽車信貸服務(wù)比較5.1中外汽車消費信貸服務(wù)在宏觀環(huán)境上的比較1.消費觀念的差異國內(nèi):量入為出；國外：用明天的錢辦今天的事2.體制的差異①帶有計劃經(jīng)濟某些痕跡；②法律法規(guī)和政府規(guī)章制度帶有傾向性或歧視性；③汽車信貸消費經(jīng)營主體過于單一；④目前誠信制度還不完善；3.市場法律制度的差異①無專門的汽車消費信貸法，臨時性法規(guī)難以調(diào)節(jié)汽車信貸消費關(guān)系；②我國缺少專門的個人信用信息機構(gòu)4.信貸消費觀念的差異第二十頁，共三十一頁。5.汽車消費信貸實務(wù)5.2中外汽車金融服務(wù)能力上的比較1、國外汽車金融服務(wù)業(yè)的信貸服務(wù)能力（1）和母公司利益緊密相關(guān)（2）經(jīng)營專業(yè)化程度高（3）提供多樣化綜合服務(wù)2、國內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)的服務(wù)能力（1）汽車企業(yè)規(guī)模偏?。?）業(yè)務(wù)功能不全面（3）資金來源的制約第二十一頁，共三十一頁。5.汽車消費信貸實務(wù)5.2中外汽車金融服務(wù)水平對汽車信貸的影響1.通用汽車金融服務(wù)公司(GMAC)在其經(jīng)營歷史中共向全球超過1.46億輛汽車發(fā)放了價值10000億美元的貸款2.GMAC在全球汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)部門向客戶和商家提供了多種汽車貸款方式,鞏固了客戶群,確保了顧客滿意度.3.德國大眾汽車集團的1/3汽車是由德國大眾汽車金融服務(wù)機構(gòu)提供4.我國從事汽車金融服務(wù)的主要是商業(yè)銀行,其目的為了獲得存貸款利差.第二十二頁，共三十一頁。6.我國汽車消費信貸風(fēng)險及防范6.1中國汽車消費信貸的風(fēng)險結(jié)構(gòu)分析1、汽車信貸風(fēng)險中的角色風(fēng)險的來源主要源于消費者和經(jīng)銷商，保險公司和銀行只是被動的接受消費者和經(jīng)銷商帶來的風(fēng)險。2、汽車消費信貸風(fēng)險的主要來源（1）消費者道德風(fēng)險及收入波動帶來的償債能力風(fēng)險（2）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險增大（3）保險公司內(nèi)部管理不善，導(dǎo)致高額的車貸險的配付而造成的經(jīng)營風(fēng)險（4）“間客模式”下的經(jīng)銷商轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險以及惡意騙貸風(fēng)險（5）政策、法規(guī)不健全造成的政策性風(fēng)險第二十三頁，共三十一頁。6.我國汽車消費信貸風(fēng)險及防范6.2汽車消費信貸風(fēng)險管理(從宏觀和微觀層次來分析)1、宏觀層次（1）法律制度建設(shè)《民法通則》、《經(jīng)濟合同法》、《擔(dān)保法》、《汽車消費貸款管理辦法》等（2）所有權(quán)保證制度a抵押權(quán)設(shè)定方式（所有權(quán)歸買方）；b所有權(quán)保留方式（所有權(quán)歸賣方）（3）產(chǎn)權(quán)證的制定和發(fā)放（機動車登記證書明確體現(xiàn)產(chǎn)權(quán)方式）2、微觀層次（1）經(jīng)銷商欺詐風(fēng)險（2）購車消費者的違約風(fēng)險第二十四頁，共三十一頁。6.我國汽車消費信貸風(fēng)險及防范6.3汽車消費信貸風(fēng)險控制與防范①完善“銀行+保險+汽車經(jīng)銷商的汽車信貸模式；②實行消費信貸證券化；③靈活運用多種營銷方式，簡化貸款手續(xù)；④貸款前，對消費者信貸購車進行信用評估；⑤信貸過程，銀行根據(jù)區(qū)域不同，區(qū)別對待；⑥建立有效的跟蹤及催收系統(tǒng)⑦根據(jù)市場需求及價格變動調(diào)整按揭乘數(shù)。第二十五頁，共三十一頁。7.加快推進我國汽車消費信貸的戰(zhàn)略思考實務(wù)7.1探服務(wù)體系索構(gòu)建新型汽車金融1、建立多元化開放型汽車金融機構(gòu)體系2、堅持汽車金融服務(wù)企業(yè)發(fā)展的專業(yè)定位3、改善汽車金融有限監(jiān)管機制4、探索和完善新的汽車消費信貸模式（1）采用介于直接模式和間客模式的中間模式（2）加強同汽車廠商的合作（3）培育和扶持中國專業(yè)汽車金融行業(yè)的發(fā)展第二十六頁，共三十一頁。7.加快推進我國汽車消費信貸的戰(zhàn)略思考實務(wù)7.2促進我國汽車金融公司的建立和發(fā)展1、我國設(shè)立汽車金融公司的意義（1）有利于降低汽車貸款利率，推動汽車消費信貸（2）有利于提高國有商業(yè)銀行的競爭力，信貸資源在金融機構(gòu)的有效配置。（3）有利于扭轉(zhuǎn)“錯位價值鏈”促銷產(chǎn)品同時讓利消費者。（4）有利于防范和化解金融風(fēng)險。第二十七頁，共三十一頁。7.加快推進我國汽車消費信貸的戰(zhàn)略思考實務(wù)7.2促進我國汽車金融公司的建立和發(fā)展2、發(fā)展專業(yè)汽車金融公司應(yīng)解決的幾個問題（1）開辟專業(yè)汽車金融服務(wù)機構(gòu)的資金來源（2）放寬對汽車財務(wù)公司設(shè)置網(wǎng)點的限制（3）加強信貸風(fēng)險管理，防范汽車金融風(fēng)險第二十八頁，共三十一頁。7.加快推進我國汽車消費信貸的戰(zhàn)略思考實務(wù)7.2促進我國汽車金融公司的建立和發(fā)展3、拓展汽車金融服務(wù)的預(yù)期方式，發(fā)展汽車融資租賃業(yè)務(wù)。（1）改善融資租賃業(yè)的經(jīng)營環(huán)境①改善法律環(huán)境②加強行業(yè)監(jiān)管③制定統(tǒng)一的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)（2）大力發(fā)展二手車市場①完善有關(guān)二手車銷售和違規(guī)除法的法規(guī)②建立公平的二手車評估制度③建立可查詢檢索的行駛里程管理系統(tǒng)第二十九頁，共三十一頁。7.加快推進我國汽車消費信貸的戰(zhàn)略思考實務(wù)7.2促進我國汽車金融公司的建立和發(fā)展4、進一步完善和發(fā)展汽車金融的配套措施（1）加強汽車金融風(fēng)險管理的法律制度建設(shè)①征信法律制度的建立②擔(dān)保法律的完善③加強汽車金融服務(wù)的消費者立法保護（2）改善汽車消費環(huán)境（3）推廣汽車抵押登記制度第三十頁，共三十一頁。內(nèi)容總結(jié)任務(wù)四汽車消費信貸概述。SUVSUV是運動型多用途汽車。1、