第一章個(gè)人貸款概述

個(gè)人貸款主講人：郭昭君電話：郵箱：第一頁，共三十六頁。

《個(gè)人貸款》2010年版中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試輔導(dǎo)教材中國(guó)金融出版社

第二頁，共三十六頁。個(gè)人貸款之銀行從業(yè)“中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證”簡(jiǎn)稱CCBP（CertificationofChinaBankingProfessional）考試科目為公共基礎(chǔ)、個(gè)人理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)管理、個(gè)人貸款和公司信貸，其中公共基礎(chǔ)為基礎(chǔ)科目，其余為專業(yè)科目考試方式，銀行從業(yè)資格考試實(shí)行計(jì)算機(jī)考試，采用閉卷方式，銀行從業(yè)考試是機(jī)考，有題庫，隨機(jī)抽，題型：選擇與判斷，選擇分多選與單選第三頁，共三十六頁。個(gè)人貸款之銀行從業(yè)認(rèn)證意義，中國(guó)銀行到2012年，基本完成現(xiàn)有從業(yè)人員資格認(rèn)證考試工作；公共基礎(chǔ)證書成為行業(yè)上崗標(biāo)準(zhǔn)；逐步實(shí)施專業(yè)證書分級(jí)管理。因此，早日取得資格認(rèn)證對(duì)個(gè)人的職業(yè)發(fā)展會(huì)有很大的裨益和幫助第四頁，共三十六頁。個(gè)人貸款之生活房貸第五頁，共三十六頁。個(gè)人貸款之生活車貸第六頁，共三十六頁。個(gè)人貸款之生活教育貸款第七頁，共三十六頁。個(gè)人貸款之生活其他貸款第八頁，共三十六頁。你最關(guān)注哪類貸款第九頁，共三十六頁。第一章個(gè)人貸款概述1.1個(gè)人貸款的性質(zhì)和發(fā)展學(xué)習(xí)目標(biāo)掌握個(gè)人貸款的概念，了解個(gè)人貸款的意義掌握個(gè)人貸款的特征了解個(gè)人貸款的發(fā)展歷程第十頁，共三十六頁。1.1.1個(gè)人貸款的概念和意義1.個(gè)人貸款的概念個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途的本外幣貸款第十一頁，共三十六頁。2.個(gè)人貸款的意義(1)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)具有兩個(gè)方面的重要意義：開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)可以為商業(yè)銀行帶來新的收入來源個(gè)人貸款業(yè)務(wù)可以幫助銀行分散風(fēng)險(xiǎn)“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里”第十二頁，共三十六頁。（2）對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)來說，開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)具有四個(gè)方面的積極意義：為實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)需求、極大地滿足廣大消費(fèi)者的購(gòu)買欲望起到了融資作用對(duì)啟動(dòng)、培養(yǎng)和繁榮消費(fèi)市場(chǎng)起到了催化和促進(jìn)作用促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)金融界的繁瑣起到了促進(jìn)作用第十三頁，共三十六頁。1.1.2個(gè)人貸款的特征貸款品種多、用途廣貸款便利還款方式靈活第十四頁，共三十六頁。1.1.3個(gè)人貸款的發(fā)展歷程住房制度改革促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求的增長(zhǎng)推動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)信貸的蓬勃發(fā)展商業(yè)銀行股份制改革推動(dòng)了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展第十五頁，共三十六頁。1.2個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類學(xué)習(xí)目的掌握按產(chǎn)品用途分類的各種個(gè)人貸款產(chǎn)品掌握擔(dān)保方式的各種個(gè)人貸款產(chǎn)品第十六頁，共三十六頁。1.2.1按產(chǎn)品用途分類1.個(gè)人住房貸款個(gè)人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買住房的貸款。個(gè)人住房貸款包括自營(yíng)性個(gè)人住房貸款、公積金個(gè)人住房貸款和個(gè)人組合貸款。第十七頁，共三十六頁。自營(yíng)性個(gè)人住房貸款，也稱商業(yè)性個(gè)人住房貸款，是指銀行運(yùn)用信貸資金向在城鎮(zhèn)購(gòu)買的各類型住房的自然人發(fā)放的貸款第十八頁，共三十六頁。公積金個(gè)人住房貸款，是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人及其所在單位繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房貸款。

政策性較強(qiáng)，“低進(jìn)低處”個(gè)人住房組合貸款第十九頁，共三十六頁。2.個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人消費(fèi)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于消費(fèi)的貸款。

個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人汽車貸款個(gè)人教育貸款個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款個(gè)人消費(fèi)額度貸款個(gè)人旅游貸款個(gè)人醫(yī)療貸款第二十頁，共三十六頁。3.個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款

個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的，用于定向購(gòu)買或租賃商用房，機(jī)械設(shè)備以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)（包括個(gè)體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款。專項(xiàng)貸款流動(dòng)資金貸款第二十一頁，共三十六頁。1.2.2按擔(dān)保方式分類1.個(gè)人信用貸款個(gè)人信用貸款是銀行向個(gè)人發(fā)放的無須提供任何擔(dān)保的貸款。第二十二頁，共三十六頁。2.個(gè)人質(zhì)押貸款

個(gè)人質(zhì)押貸款是指?jìng)€(gè)人以合法有效，符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請(qǐng)取得的一定金額的貸款。質(zhì)押一般指將動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，動(dòng)產(chǎn)一般指有價(jià)證券?！皡R票、支票、本票、股權(quán)、商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等”第二十三頁，共三十六頁。3.個(gè)人抵押貸款

個(gè)人抵押貸款是指貸款銀行以借款人或第三人提供的，經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的，符合條件規(guī)定的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而向個(gè)人發(fā)放的貸款。當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，貸款銀行有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣變賣財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償?shù)诙捻?，共三十六頁?.個(gè)人保證貸款個(gè)人保證貸款是指銀行以銀行認(rèn)可的，具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人而向個(gè)人發(fā)放的貸款。銀行借款人擔(dān)保人第二十五頁，共三十六頁。1.3個(gè)人貸款產(chǎn)品要素1.3.1貸款對(duì)象

個(gè)人貸款對(duì)象僅限于自然人、而不包括法人。合格的個(gè)人貸款申請(qǐng)人必須是具有完全行為能力的自然人。1.3.2貸款利率

貸款利率是借款人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價(jià)格，或者說貨幣所有者因暫時(shí)讓渡貨幣資金使用權(quán)而從借款人那里獲得的一定報(bào)酬。第二十六頁，共三十六頁。利息水平的高低通過利率表示的利率=利息額/本金年利率、月利率、日利率法定利率、浮動(dòng)利率第二十七頁，共三十六頁。1.3.3貸款期限從具體貸款產(chǎn)品發(fā)送到約定的最后還款或清償期限具體期限根據(jù)具體貸款產(chǎn)品而定，比如個(gè)人住房貸款最長(zhǎng)可達(dá)30年，而在個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款中，個(gè)別流動(dòng)資金貸款期限僅為6個(gè)月第二十八頁，共三十六頁。1.3.4還款方式還款方式包括到期一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進(jìn)還款發(fā)、等額累進(jìn)還款法及組合還款等多種方法到期一次還本付息法

指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方法一般適用于期限在一年以內(nèi)（含1年）的貸款第二十九頁，共三十六頁。等額本息還款法

等額本息還款法是指在貸款期限內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月還款公式等額本金還款法

等額本金還款法是指在貸款期間內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。

第三十頁，共三十六頁。等額本息每月還款額固定，方便還款，不過還款總利息相對(duì)較多；等額本金是每月還款遞減，還款總利息較低，但前期還款壓力較大。從兩種還款方式的適合人群來看，等額本息適合收入較為穩(wěn)定的工薪階層；等額本金適合當(dāng)前收入穩(wěn)定，前期能承受較大月供，后期其余支出用于子女教育等家庭大額支出的中青年人士。

從節(jié)省利率的角度來看，等額本金較劃算，對(duì)于借款人無論是否提前還貸，等額本金都比較節(jié)省利息。第三十一頁，共三十六頁。第三十二頁，共三十六頁。第三十三頁，共三十六頁。等比累進(jìn)還款法等額累進(jìn)還款法組合還款法第三十四頁，共三十六頁。

謝謝觀賞第三十五頁，共三十六頁。內(nèi)容總結(jié)個(gè)人貸款。因此，早日取得資格認(rèn)證對(duì)個(gè)人的職業(yè)發(fā)展會(huì)有很大的裨益和幫助。1.1.1個(gè)人貸款的概念和意義。為實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)需求、極大地滿足廣大消費(fèi)者的購(gòu)買欲望起到了融資作用。對(duì)啟動(dòng)、培養(yǎng)和繁榮消費(fèi)市場(chǎng)起到了催化和促進(jìn)作用。掌握按產(chǎn)品用途分類的各種個(gè)人貸款產(chǎn)品。個(gè)人住房貸款