【預(yù)付消費(fèi)模式中消費(fèi)者權(quán)益侵害保護(hù)問題研究（論文）】

預(yù)付消費(fèi)模式中消費(fèi)者權(quán)益侵害保護(hù)問題研究目錄TOC\o"1-3"\h\u26824一、引言 一、引言目前我國的信息技術(shù)發(fā)展迅猛，計算機(jī)得到廣泛的普及，移動支付也從興起到普及經(jīng)過了快速的轉(zhuǎn)變。移動支付成為貫穿我國人們生活的一項消費(fèi)行為，并且逐漸改善了人們原有的消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣。并以此產(chǎn)生了推動我國社會與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大動力。預(yù)付式消費(fèi)作為新消費(fèi)模式中的一種，已經(jīng)逐漸走入了大眾的生活，并得到了大眾的認(rèn)可。預(yù)付式消費(fèi)不僅對于企業(yè)而言，可以加快物品售出與資金回流，培養(yǎng)一批忠誠性較好、可靠度較高的穩(wěn)定客戶外，對于消費(fèi)者而言，選擇一個固定的商家，并且在預(yù)付費(fèi)用的過程中，享受其優(yōu)惠與便利，也是一個喜聞樂見的消費(fèi)途徑。預(yù)付式消費(fèi)具有攜帶方便、使用便捷等特點，在小額支付和便捷支付方面，預(yù)付卡消費(fèi)已經(jīng)成為了對銀行卡消費(fèi)的補(bǔ)充。各類預(yù)付式消費(fèi)被廣泛應(yīng)用在公共交通、零售百貨、通訊、餐飲娛樂和超市等領(lǐng)域，成為支付市場需求和科技發(fā)展的必然產(chǎn)物。但與此同時，預(yù)付式消費(fèi)的發(fā)展也給我國的治理帶來了挑戰(zhàn)。最突出的問題是，消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)受到了沖擊。越來越多的商家跑路現(xiàn)象，各種垃圾信息的侵入等等，都對消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)造成了威脅，并影響到消費(fèi)者進(jìn)行預(yù)付式消費(fèi)的積極性。因此如何保護(hù)消費(fèi)者在預(yù)付式消費(fèi)中的消費(fèi)者權(quán)益成為了我國全社會都關(guān)注的問題，通過對該課題的研究，不僅利于補(bǔ)充我國學(xué)術(shù)界對領(lǐng)域理論中的不足，而且還可以提高消費(fèi)者在預(yù)付式消費(fèi)交易中的合法權(quán)益。本文在查閱相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，充分了解了現(xiàn)階段預(yù)付式消費(fèi)的概念和定義，奠定了本文的研究理論基礎(chǔ)。然后進(jìn)一步拓展研究范圍，分析國內(nèi)外相關(guān)的預(yù)付式消費(fèi)法律制度作為參考，為本文的撰寫提供參考方向。因此，本文的研究具備較強(qiáng)的可實踐性，可以為我國預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)提供幫助。二、預(yù)付式消費(fèi)的概念和特征（一）預(yù)付式消費(fèi)概念隨著各類消費(fèi)模式的競相出現(xiàn)，預(yù)付式消費(fèi)作為一種新興的消費(fèi)模式，吸引了眾多消費(fèi)者的目光，也引起了學(xué)術(shù)界的關(guān)注，學(xué)者們關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)的討論也逐漸增多。但其定義內(nèi)容大體上是一致的。如預(yù)付式消費(fèi)（預(yù)付卡消費(fèi)），又稱預(yù)付費(fèi)消費(fèi)，是指經(jīng)營者向不特定的消費(fèi)者銷售預(yù)付卡或預(yù)付憑證，消費(fèi)者在消費(fèi)前先行支付，持預(yù)付卡或預(yù)付憑證消費(fèi)的一種消費(fèi)方式。商業(yè)預(yù)付卡作為預(yù)付卡消費(fèi)的媒介，是預(yù)付卡運(yùn)營商與消費(fèi)者之間交易協(xié)議的體現(xiàn)。從收款方定義來看，預(yù)付式消費(fèi)則為預(yù)收款消費(fèi)。也就是債務(wù)人提前收款，而等待債權(quán)人需要時再提供服務(wù)或商品。在此基礎(chǔ)上，本文將預(yù)付式消費(fèi)定義為預(yù)付式消費(fèi)是企業(yè)與消費(fèi)者在其范圍內(nèi)購買商品或服務(wù)的一種消費(fèi)方式。（二）預(yù)付式消費(fèi)特征雖然預(yù)付式消費(fèi)表明了消費(fèi)者與企業(yè)之間的一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但本質(zhì)上與一般意義上的債權(quán)債務(wù)又存在著一定的差異，相較而言，預(yù)付式消費(fèi)具有以下四點特征：1.預(yù)付式消費(fèi)的預(yù)付性預(yù)付式消費(fèi)顧名思義，也就是在享受服務(wù)或者購買商品之前提前預(yù)付費(fèi)用，這與傳統(tǒng)消費(fèi)方式是不同的。傳統(tǒng)消費(fèi)方式中，購買商品與交付費(fèi)用是同時進(jìn)行的，也就是錢貨兩清，或者是賒賬（提前享受商品或服務(wù)，延后交付費(fèi)用）。而在預(yù)付式消費(fèi)中，消費(fèi)者需要提前支付費(fèi)用給商家，但通常消費(fèi)者個人的能力較為有限，無法對其交易行為作出保障，這也就會導(dǎo)致出現(xiàn)商家青筍消費(fèi)者利益的情況時有發(fā)生，這也給消費(fèi)者使用該種消費(fèi)模式蒙上了一層顧慮，讓消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，增加了新的問題。2.預(yù)付式消費(fèi)的不記名性雖然預(yù)付式消費(fèi)表明了消費(fèi)者與企業(yè)之間的一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但本質(zhì)上與一般意義上的債權(quán)債務(wù)又存在著一定的差異。在預(yù)付式消費(fèi)的債權(quán)上來說，債權(quán)人方面，預(yù)付式消費(fèi)的債權(quán)人可以是任何人，例如企業(yè)或者公司單位，普通民眾等都可以成為債權(quán)人。這樣的消費(fèi)模式，也就導(dǎo)致了預(yù)付式消費(fèi)中，商家的債權(quán)人是多種多樣的，因此消費(fèi)者與商家之間需要消費(fèi)憑據(jù)，消費(fèi)者依靠憑據(jù)實現(xiàn)消費(fèi)行為，如預(yù)付卡等等，一旦憑據(jù)丟失，對于消費(fèi)者的權(quán)益就會造成影響。3.預(yù)付式消費(fèi)的證權(quán)性預(yù)付式消費(fèi)作為一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，并不是該債權(quán)只要不履行就會無限期存在，而是會有一定的限制性，如預(yù)付式消費(fèi)卡中，會寫明該預(yù)付卡的有效期。而當(dāng)消費(fèi)者使用該債權(quán)，要求債務(wù)人（商家）提供商品或服務(wù)的時候，該預(yù)付憑證（預(yù)付卡）就具備了證權(quán)性，是消費(fèi)者的權(quán)益證明。4.預(yù)付式消費(fèi)的金融性由于多元化的支付方式的發(fā)展，手機(jī)和通訊工具成為人們支付的主流方式，隨之應(yīng)運(yùn)而生的則是接連不斷的虛擬機(jī)構(gòu)和虛擬賬號的誕生，超前和虛擬消費(fèi)（預(yù)付式消費(fèi)）慢慢地出現(xiàn)在新時代消費(fèi)當(dāng)中。在這樣的發(fā)展中，商家可以通過預(yù)付式消費(fèi)獲得資產(chǎn)，但必須要提供約定的服務(wù)或商品，因此預(yù)付式消費(fèi)對于商家而言，具備一定的金融意義。而在消費(fèi)者選擇預(yù)付式消費(fèi)之后，消費(fèi)者可以選擇是否使用該消費(fèi)內(nèi)容，如果因為特別的原因不能去不想去，該債權(quán)可以轉(zhuǎn)移給其他人，實現(xiàn)價值的流通，而當(dāng)消費(fèi)者使用該商品或服務(wù)時，可以直接使用預(yù)付式交易憑證完成交易，因此，這種情況下，預(yù)付式交易憑證是在一定程度上取代了金錢的作用。所以，預(yù)付式消費(fèi)的交易憑證是具有一定的金融性的。三、我國預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者面臨的風(fēng)險市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展為消費(fèi)者提供了更多的消費(fèi)形式和選擇，預(yù)付式消費(fèi)成為新時代消費(fèi)的熱潮，但實現(xiàn)雙方共贏的同時也存在很多風(fēng)險。（一）公平交易權(quán)受到侵害預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者在購買商品或者接受服務(wù)時，有權(quán)獲得公平交易條件，以合理價格獲得商品或服務(wù)，享受應(yīng)有的質(zhì)量保障，并有權(quán)拒絕服務(wù)者的強(qiáng)制交易行為。商家或企業(yè)應(yīng)當(dāng)遵守公正、平等、誠實、信用的原則向消費(fèi)者提供商品或服務(wù)。但在現(xiàn)實生活中，商家提供的預(yù)付式消費(fèi)合同中存在不合理規(guī)定，侵害消費(fèi)者權(quán)益的情況時有發(fā)生。導(dǎo)致消費(fèi)者的權(quán)益受到侵害。（二）限制消費(fèi)者的知情權(quán)對消費(fèi)者來說，知情權(quán)在預(yù)付式消費(fèi)活動中是至關(guān)重要的一點。但是，在當(dāng)前的預(yù)付式消費(fèi)活動中，消費(fèi)者對于商品或服務(wù)具體信息的獲取渠道有限。有限的主要原因是很多商家在對要出售的商品或服務(wù)介紹中，只是對商品或服務(wù)做出了簡單的描述以及本商品或服務(wù)在一段時間中的銷售情況，例如商品的顏色、型號或者一些經(jīng)過處理后的照片，服務(wù)的名稱及大致模式，或只是一些無關(guān)緊要的信息，其中實際有關(guān)商品或服務(wù)的證書、具體細(xì)節(jié)，以及產(chǎn)品是否符合國家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)要求方面的信息則會有意無意地漏掉一些，使消費(fèi)者只能通過表面了解到產(chǎn)品的基本信息卻無法對商品或服務(wù)的質(zhì)量有個清晰的認(rèn)知，這在一定程度上會造成了預(yù)付式消費(fèi)者對商品或服務(wù)的誤解，從而達(dá)到銷售商品或服務(wù)的目的。此外，甚至還會有一些商家為了擴(kuò)大銷售額，不惜利用虛假廣告、詐騙信息等手段欺騙消費(fèi)者，損害了消費(fèi)者應(yīng)有的知情權(quán)。（三）侵犯了消費(fèi)者隱私權(quán)在預(yù)付式消費(fèi)中，消費(fèi)者必須輸入一些個人數(shù)據(jù)和資料，甚至需要提供支付寶、網(wǎng)銀等個人電子賬戶，并提供個人數(shù)據(jù)、身份信息、電話等數(shù)據(jù)保護(hù)信息給商家，一旦受到黑客攻擊，消費(fèi)者的這種隱私可能面臨泄露的風(fēng)險，再加上網(wǎng)絡(luò)信息流的特性，在消費(fèi)過程中，電子發(fā)票、個人信息和密碼都有可能在消費(fèi)者的財務(wù)上被黑客竊取、竊取或欺騙，損害消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)利益。由于各類新型支付模式的普及，預(yù)付式消費(fèi)已經(jīng)成為消費(fèi)者日常生活的一部分。因此，現(xiàn)實社會和網(wǎng)絡(luò)社會中有很多預(yù)付式消費(fèi)者，消費(fèi)者被賦予了新的內(nèi)涵，消費(fèi)者的隱私權(quán)也新增加了風(fēng)險。四、國內(nèi)外的預(yù)付式消費(fèi)法律制度相對而言，我國大陸地區(qū)開始出現(xiàn)預(yù)付式消費(fèi)的時間較晚，因此我國理論中關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)的研究也相對起步較晚。國外或我國的部分地區(qū)雖然起步較早，但是在此過程中，也爆發(fā)出了非常多關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)的問題，這些國家或地區(qū)預(yù)付式消費(fèi)者的法律保護(hù)對于我國大部分地區(qū)就具有借鑒意義。根據(jù)相關(guān)文獻(xiàn)回顧，筆者發(fā)現(xiàn)不同國家和地區(qū)對預(yù)付式消費(fèi)采取不同的監(jiān)管模式，雖然采取了不同的模式，但在各自的領(lǐng)域中都取得了較好的發(fā)展。接下來，本部分將重點介紹美國的采取功能性監(jiān)管方式，以及日本采用的主體型監(jiān)管模式。通過研究他們的異同，找出其中最有效的發(fā)展要點，為我國全面發(fā)展預(yù)付式消費(fèi)的完善提供相關(guān)的經(jīng)驗借鑒，在豐富我國預(yù)付式消費(fèi)研究理論的同時，也增加一些可實踐性較強(qiáng)的參考意見。（一）美國的預(yù)付式消費(fèi)法律制度從消費(fèi)規(guī)模上來看，美國能稱得上是消費(fèi)市場的先行者和領(lǐng)頭羊。盡管中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展如此迅猛，分期模式極大刺激了我國居民的消費(fèi)需求能力，有助于提升居民消費(fèi)杠桿率。但中國的立法監(jiān)管并沒有跟上飛速發(fā)展的預(yù)付式消費(fèi)模式。美國作為先行者，雖然也未對預(yù)付式消費(fèi)模式這一飛速發(fā)展的領(lǐng)域定下統(tǒng)一的規(guī)定，但卻提供了完善的預(yù)付卡規(guī)定，為預(yù)付卡式的預(yù)付式消費(fèi)模式進(jìn)行了法律規(guī)定，如《聯(lián)邦存款保險法》、《電子資金轉(zhuǎn)賬法》等等，同時有諸如《多德-弗蘭克法案》的監(jiān)管，為預(yù)付卡式的預(yù)付式消費(fèi)模式提供了有利的監(jiān)督。2010年頒布的《多德-弗蘭克法案》規(guī)定在美聯(lián)儲體系下專門設(shè)立消費(fèi)者保護(hù)局（CFPB），該機(jī)構(gòu)更加有助于保護(hù)預(yù)付式消費(fèi)知識較少的個人消費(fèi)者;其次就是行業(yè)監(jiān)測，美聯(lián)儲每年對不同的消費(fèi)行業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)監(jiān)測，包括對機(jī)構(gòu)和用戶的問卷調(diào)查，比如是否收到余額過低提示、月度流水賬單以及是否收到防詐騙提示等；最后是消費(fèi)者保護(hù)，美國有對消費(fèi)者傾斜保護(hù)的《多德-弗蘭克法案》，再加上向消費(fèi)者保護(hù)局（CFPB）投訴和披露，消費(fèi)者保護(hù)局每年都會處理大量消費(fèi)者投訴，并對其中典型案件整理成報告予以公布。美國的三種路徑值得我們思考如何制定出符合自身國情的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方案。在具體的法律保障中，美國《聯(lián)邦存款保險法》中直接規(guī)定了存款保險制度，《資金劃撥主體法》則是對非金融機(jī)構(gòu)的一種監(jiān)管。E規(guī)則是關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)的行為規(guī)準(zhǔn)，在E規(guī)則的要求下，商家必須要記錄清楚消費(fèi)者的購買行為，并且要把這種變動告知到消費(fèi)者手中，這樣消費(fèi)者才能夠判定自己的預(yù)付式行為細(xì)節(jié)。但是以上的三種監(jiān)管方式都是設(shè)定于該預(yù)付卡具有開放性，法律具有監(jiān)督條件的基礎(chǔ)上的。但現(xiàn)實生活中，還有很多的預(yù)付卡是不具備公開性的，對于這種情況，美國的《無主財產(chǎn)法》進(jìn)行了相關(guān)的規(guī)定?！稛o主財產(chǎn)法》中規(guī)定了消費(fèi)者忘記卡內(nèi)余額的情況，以確保消費(fèi)者享有該無主財產(chǎn)之所有權(quán)，這對于消費(fèi)者的權(quán)益保障，是一個有效的補(bǔ)充?！峨娮淤Y金轉(zhuǎn)賬法》還增加了對于商家的規(guī)定：發(fā)卡機(jī)構(gòu)有義務(wù)對其交易信息進(jìn)行披露，這樣的規(guī)定也可以幫助消費(fèi)者提升對于商家的知情權(quán)，以幫助消費(fèi)者更有效決定其消費(fèi)行為?！豆蕉Y物卡法》則是關(guān)于預(yù)付卡的規(guī)定，在《公平禮物卡法》中，預(yù)付卡要對于面額、使用期限和費(fèi)用收取等相關(guān)要點作出明文規(guī)定并記載在卡片上。這樣消費(fèi)者就可以更多的了解相關(guān)情況，具備知情權(quán)，就可以大大減少消費(fèi)矛盾了。美國關(guān)于預(yù)付卡消費(fèi)的相關(guān)規(guī)定，主要是通過一系列法律法規(guī)來實現(xiàn)的，雖然沒有正式全面的將預(yù)付式消費(fèi)作為單獨(dú)的法律規(guī)定對象來進(jìn)行要求，但從商家的角度來對其經(jīng)營細(xì)節(jié)和相關(guān)要求進(jìn)行了規(guī)定，讓消費(fèi)者的正當(dāng)利益的到了保護(hù)。（二）日本的預(yù)付式消費(fèi)法律制度日本的預(yù)付式消費(fèi)起始的時間很早，因此相關(guān)的立法也會更加完善一些。如《消費(fèi)者保護(hù)基本法》、《預(yù)付式票證規(guī)制法》、《關(guān)于資金結(jié)算的法律》、《個人信息保護(hù)法》等等相關(guān)的法律條文，從多個角度保障了預(yù)付式消費(fèi)行為中的消費(fèi)者利益。《消費(fèi)者保護(hù)基本法》最開始是1968年制訂的，后來在2000年則進(jìn)行了相關(guān)的修訂，對于消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)，有了更進(jìn)一步的清晰說明，這對于消費(fèi)者而言，是非常重要的?！额A(yù)付式票證規(guī)制法》則是專門針對于預(yù)付式消費(fèi)行為進(jìn)行的法律規(guī)定。根據(jù)日本的實際情況來看，其預(yù)付式憑證根據(jù)不同的發(fā)行主體分為自家型預(yù)付式憑證和第三者型預(yù)付式憑證，所以法律對其的細(xì)致規(guī)定也比較多。比如在自家型預(yù)付式憑證中，是和我國商家本店適用的預(yù)付卡模式一樣，只能在哪里買的卡在哪里消費(fèi)，即便如此，也是需要向金融廳匯報的。而第三者型預(yù)付式憑證因為可以消費(fèi)的地方非常多，并不局限于購卡的商家，所以對其發(fā)行的商家資質(zhì)審查極為嚴(yán)格，不僅要上報，還要在相關(guān)機(jī)構(gòu)登記，這里面關(guān)于發(fā)行人和發(fā)行機(jī)構(gòu)都是需要具備相關(guān)資質(zhì)的，信用等級足夠的商家才可以發(fā)行。而《關(guān)于資金結(jié)算的法律》在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步增加了相關(guān)規(guī)定力度：違反規(guī)定者可以判處六個月以下的刑期或者五十萬日元以下罰金。因此，消費(fèi)者的消費(fèi)權(quán)益還收到了刑法相關(guān)的保障，這樣商家的不實行為承擔(dān)了極大的風(fēng)險，消費(fèi)者的權(quán)益得到了很大的保護(hù)。《個人信息保護(hù)法》則從隱私權(quán)和知情權(quán)兩方面為消費(fèi)者權(quán)益做了保護(hù)。（三）對我國的借鑒綜上所述，根據(jù)研究我國和美國、日本的預(yù)付式消費(fèi)法律規(guī)定現(xiàn)狀以及對于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，對我國而言，主要有以下幾個方面的借鑒經(jīng)驗：第一，美、日對于預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)體系更加完善。比如美國的《聯(lián)邦存款保險法》針對以借記和信用為基礎(chǔ)的支付體系，從信息披露方面保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)，日本的《預(yù)付式票證規(guī)制法》具備針對性，對于不同類型的糾紛情況有不同的規(guī)定。第二，美、日有明確專門的監(jiān)督審查機(jī)構(gòu)，保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。這為預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)提供了明晰的通道。第三，美、日都通過法律規(guī)定提高了預(yù)付式消費(fèi)中商家的準(zhǔn)入門檻。五、完善我國預(yù)付式消費(fèi)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的思考（一）規(guī)范預(yù)付式消費(fèi)格式合同相關(guān)內(nèi)容多元化支付方式和多元化支付平臺的推廣必然會增加消費(fèi)者的交易風(fēng)險、信息系統(tǒng)風(fēng)險及操作風(fēng)險。在前面的分析中，我們已經(jīng)了解到，在我國現(xiàn)階段的預(yù)付式消費(fèi)中，商家經(jīng)常會利用信息不對等，來實現(xiàn)對于消費(fèi)者合法權(quán)益的損害，如預(yù)付式消費(fèi)中，商家雖然在合同條款中解釋了當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)、收費(fèi)項目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，但沒有具體說明如何具體規(guī)定。這對于消費(fèi)者而言，就會出現(xiàn)因為信息不對等造成的不當(dāng)消費(fèi)，甚至受騙。另外一方面，消費(fèi)者與商家處于不對等的交易中。商家為了獲取最大的利益，可能會利用消費(fèi)者的信息局限，在合同的訂立中耍花招，如本來是無規(guī)定日期的消費(fèi)卡，商家以卡片已過規(guī)定期的理由拒絕消費(fèi)者，這對于消費(fèi)者而言，利益就受到了損害。為了健全預(yù)付式消費(fèi)格式合同相關(guān)內(nèi)容，保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，需要對合同的格式進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定，并且統(tǒng)一要求。例如快遞行業(yè)就可以出臺《國內(nèi)快遞服務(wù)合同》示范文本，在快遞詳情單的背面列舉快遞企業(yè)和托運(yùn)人之間的權(quán)利與義務(wù)，保障消費(fèi)者的權(quán)益，對于買賣雙方的責(zé)任進(jìn)行明確規(guī)定。在預(yù)付式消費(fèi)格式合同訂立中，有三個問題是核心要點。首先是一定要將消費(fèi)者和商檢之間可能會產(chǎn)生爭議的內(nèi)容明文規(guī)定講清楚，比如預(yù)付卡的有效期、使用范圍、收費(fèi)方法以及退訂規(guī)定等等問題，一定要在預(yù)付式消費(fèi)格式合同中講明，避免商家利用消費(fèi)者的信息不對等來欺騙消費(fèi)者。比如前文中提到的本來是無規(guī)定日期的消費(fèi)卡，商家以卡片已過規(guī)定期的理由拒絕消費(fèi)者等情況，在消費(fèi)者對于該消費(fèi)憑證有疑問的時候，也可以通過預(yù)付式消費(fèi)合同自行解決疑問。其次就是預(yù)付式消費(fèi)合同不可以登記的內(nèi)容。預(yù)付式消費(fèi)合同雖然有行業(yè)模板，但是不同企業(yè)還是會有一些差別，需要商家根據(jù)自身情況進(jìn)行調(diào)整，在這樣的情況下，就難免有商家會動心思，添加傷害消費(fèi)者權(quán)益的條文，對于這樣的情況一定要及時避免。如限制使用范圍、預(yù)付卡損毀即合同無效、最終解釋歸該店所有等不合理問題，要在預(yù)付式消費(fèi)合同中明文禁止。最后是預(yù)付式消費(fèi)合同的持有人，為保證其公平有效性，預(yù)付式消費(fèi)合同應(yīng)當(dāng)由商家訂立后，交由當(dāng)?shù)毓ど滩块T備案，這樣當(dāng)消費(fèi)者與商家之間出現(xiàn)糾紛時，工商部門持有原始合同以便公平裁定。（二）健全預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)利保障體系從古代到現(xiàn)代，消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的現(xiàn)象一直存在。同時伴隨著社會的進(jìn)步與經(jīng)濟(jì)形式的變化，消費(fèi)者權(quán)益受侵害的現(xiàn)象也日益增多，特別是現(xiàn)今的預(yù)付式消費(fèi)中的消費(fèi)者權(quán)益，因為商家獲得了既得利益，就對于消費(fèi)者的權(quán)益不聞不問。我國當(dāng)前還未有專門的預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，很多消費(fèi)者難以利用現(xiàn)有的法律規(guī)定來保護(hù)自身的權(quán)益。從而導(dǎo)致預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者受侵犯的現(xiàn)狀逐漸上升到社會性的問題，現(xiàn)實中存在著許多預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者遭遇侵權(quán)的事件，但由于缺乏直接的法律規(guī)范，無法很好地解決。法院可以建立專業(yè)的消費(fèi)者訴訟制度。隨著我國加入WTO和市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消費(fèi)者權(quán)益日益擴(kuò)大。首先，為了進(jìn)一步尊重消費(fèi)者的安全權(quán)利，除了滿足人們對保護(hù)人身和財產(chǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)的要求外，還必須建立召回制度。其次，尊重消費(fèi)者的知情權(quán)。然后，尊重消費(fèi)者隱私。作為隱私保護(hù)的一部分，我們需要參與法律保護(hù)。再次，尊重消費(fèi)者的選擇自由。最后，尊重消費(fèi)者的消費(fèi)尊嚴(yán)。第二，賦予消費(fèi)者后悔權(quán)。一段時間后，消費(fèi)者可以無理由無條件退貨。最后，要實現(xiàn)市場的變革和發(fā)展，法律必須準(zhǔn)備好應(yīng)對市場環(huán)境和消費(fèi)類型的變化，準(zhǔn)備好為消費(fèi)者服務(wù)的更為完善的法律。本文認(rèn)為，應(yīng)制定專門的預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者保護(hù)法。由于本法與《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》有共同之處，建議將《預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》納入《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。通過完善法律體系來保護(hù)預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)利。（三）為預(yù)付式消費(fèi)設(shè)置準(zhǔn)入門檻在預(yù)付式消費(fèi)準(zhǔn)入門檻設(shè)置方面，首先是需要有完善的法律法規(guī)支持，如商務(wù)部現(xiàn)行的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》可以進(jìn)一步賦予其法律效力，以此為實行預(yù)付式消費(fèi)的商家提供準(zhǔn)入門檻，對它們的預(yù)付式消費(fèi)資質(zhì)進(jìn)行規(guī)定，同時他們的預(yù)付式消費(fèi)方式中，預(yù)付式憑證使用范圍和使用期限都需要作出相應(yīng)規(guī)定，會引起消費(fèi)者與商家爭議的收費(fèi)方法以及退卡規(guī)定都提出相應(yīng)的要求，進(jìn)一步規(guī)范預(yù)付式消費(fèi)中的商家資質(zhì)，保證其預(yù)付式消費(fèi)經(jīng)營的公平公正，保護(hù)消費(fèi)市場的有序發(fā)展。（四）完善預(yù)付式消費(fèi)的監(jiān)管機(jī)制預(yù)付式消費(fèi)在發(fā)展中必須要嚴(yán)格進(jìn)行監(jiān)管，首先應(yīng)該保證預(yù)付式消費(fèi)處理系統(tǒng)的安全可靠，這需要由專業(yè)、獨(dú)立的檢測機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢測、認(rèn)證的方式對預(yù)付式消費(fèi)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)進(jìn)行驗收。其次，通過監(jiān)督機(jī)構(gòu)實地走訪查看，嚴(yán)禁業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)不符合安全要求的預(yù)付式消費(fèi)機(jī)構(gòu)開辦業(yè)務(wù)。最后，建立有效的公眾舉報機(jī)制，接受社會監(jiān)督，維護(hù)支付服務(wù)市場秩序。另外監(jiān)管部門也要加強(qiáng)執(zhí)法力度，加強(qiáng)行政職能部門間的配合。當(dāng)下，部分的中介機(jī)構(gòu)和執(zhí)法人員的自律不足，甚至存在了解法律仍然故意違反法律的現(xiàn)象，這讓消費(fèi)者很難做到起訴取證。所以，首先我國有必要加強(qiáng)對中介機(jī)構(gòu)和執(zhí)法人員的職業(yè)道德培訓(xùn)，同時，還需要逐步建立對中介機(jī)構(gòu)和執(zhí)法機(jī)構(gòu)人員的工作后果承擔(dān)連帶責(zé)任的制度。嚴(yán)厲打擊那些疏忽職守和簽發(fā)虛假證明的人。加強(qiáng)職能部門之間的協(xié)調(diào)合作，以較少的社會投入來實現(xiàn)對消費(fèi)者權(quán)益的更好保護(hù)。舉例來說，我國許多城市都建立了12315執(zhí)法部門之間的聯(lián)合行動，有效地為消費(fèi)者保護(hù)自身權(quán)益提