第十一章 保險公司的經(jīng)營與管理

第十一章保險公司的經(jīng)營與管理學(xué)習(xí)目的：1．掌握保險經(jīng)營的特征與原則，了解保險行業(yè)不同于一般行業(yè)的特殊性。2．通過學(xué)習(xí)保險實務(wù)中保險展業(yè)與承保、防災(zāi)防損與理賠等重要環(huán)節(jié)的主要內(nèi)容，掌握保險操作的基本程序和流程。3．掌握保險投資的基本概念、可能性與必要性、資金來源、運用原則與方式，了解和分析中國保險投資發(fā)展歷程與現(xiàn)狀。第一節(jié)保險經(jīng)營的特征與原則一、保險經(jīng)營的特征（一）保險經(jīng)營活動是一種特殊的勞務(wù)活動（二）保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負(fù)債性（三）保險經(jīng)營成本和利潤計算具有特殊性（四）投資在保險經(jīng)營中占有重要地位（五）保險經(jīng)營具有分散性和廣泛性二、保險經(jīng)營的原則1、風(fēng)險大量原則2、風(fēng)險分散原則（1）承保前風(fēng)險分散①控制高額保險②規(guī)定免賠額（率）③實行比例承保④規(guī)定按實際損失賠償（2）承保后風(fēng)險分散①共同保險②再保險3、風(fēng)險選擇原則（1）事先選擇（2）事后選擇第二節(jié)保險展業(yè)與承保一、保險展業(yè)（一）保險展業(yè)的概念（二）保險展業(yè)的方式1、保險企業(yè)直接展業(yè)2、保險代理人展業(yè)3、保險經(jīng)紀(jì)人展業(yè)2009年中國保險中介市場發(fā)展情況截至2009年底，全國共有保險專業(yè)中介機構(gòu)2570家，兼業(yè)代理機構(gòu)14.9萬家，營銷員290萬人。全國保險公司通過保險中介渠道實現(xiàn)保費收入9161.09億元，同比增長13.89%，占全國總保費收入的82.26%。全國中介共實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入881.94億元，同比增長22.49%。營銷渠道發(fā)展?fàn)顩r截至2009年底，保險營銷員共實現(xiàn)保費收入4126.91億元，同比增長22.10%，占總保費收入的37.06%。其中，人身險保費收入3250.59億元，財產(chǎn)險保費收入876.32億元，分別占同期全國人身險保費和財產(chǎn)險保費收入的39.35%和30.47%。2009年，保險營銷員共實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入570.59億元，同比增長21.32%。其中，壽險營銷員傭金收入為484.20億元；產(chǎn)險營銷員傭金收入為86.39億元。兼業(yè)代理機構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r截至2009年底，全國共有保險兼業(yè)代理機構(gòu)148971家，比上季度末增加5290家，其中，銀行占到57.07%。截至2009年底，保險兼業(yè)代理機構(gòu)實現(xiàn)保費收入4460.65億元，同比增長7.53%，占總保費收入的40.05%，同比下降2.35個百分點。專業(yè)中介公司發(fā)展?fàn)顩r截至2009年12月31日，全國共有保險專業(yè)中介機構(gòu)2570家。其中，保險專業(yè)代理機構(gòu)1903家，保險經(jīng)紀(jì)公司378家。2009年，全國保險專業(yè)代理機構(gòu)和保險經(jīng)紀(jì)公司實現(xiàn)保費收入573.53億元，同比增加11.75%；占全國保費收入5.15%，比去年同期降低0.12個百分點。（三）保險展業(yè)的步驟和方法1、展業(yè)前的準(zhǔn)備工作2、設(shè)計展業(yè)計劃和保險方案3、與客戶談判二、保險承保（一）承保的定義（二）承保的必要性1、承保是保證業(yè)務(wù)質(zhì)量的必然要求2、承保是保證公司經(jīng)營穩(wěn)定性的內(nèi)在要求3、承保是實現(xiàn)利潤最大化的本質(zhì)要求（三）承保的主要內(nèi)容1、核保（1）核保的定義（2）核保的內(nèi)容及意義（3）核保的結(jié)論2、承?？刂疲?）責(zé)任控制（2）保額控制（3）人為風(fēng)險控制第三節(jié)保險防災(zāi)防損與理賠一、保險防災(zāi)防損（一）保險防災(zāi)防損與社會防災(zāi)防損的區(qū)別（二）保險防災(zāi)防損的意義1、開展保險防災(zāi)防損，有利于保障社會財富和人民生命安全。2、開展保險防災(zāi)防損，有利于促進投保企業(yè)改善經(jīng)營管理。3、開展保險防災(zāi)防損，可以為降低保險費率創(chuàng)造條件，有利于減輕投保人的保險費負(fù)擔(dān)。4、開展保險防災(zāi)防損，有利于提高保險業(yè)務(wù)的質(zhì)量。（三）保險防災(zāi)防損工作的內(nèi)容1、加強同各防災(zāi)部門的聯(lián)系和合作2、經(jīng)常開展防災(zāi)防損宣傳3、進行防災(zāi)防損檢查4、參與搶險救災(zāi)5、及時處理不安全因素和事故隱患6、撥付防災(zāi)防損費用7、開展災(zāi)情調(diào)查，積累災(zāi)情資料（四）保險防災(zāi)防損工作的基本要求1、樹立“防重于賠”的思想2、保險防災(zāi)防損工作要做到經(jīng)常、及時、實際、有效3、保險防災(zāi)防損工作要采取“參與配合、組織推動”的基本做法4、防災(zāi)防損工作要貫穿在整個保險經(jīng)營過程之中二、保險理賠（一）保險理賠的原則1、重合同、守信用的原則2、實事求是的原則3、主動、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則（二）保險理賠的程序1、登記立案（被保險人的及時通知義務(wù)）2、審核各項單證（被保險人的提供索賠單證義務(wù)）3、現(xiàn)場查勘4、核定損失，計算賠款5、賠付結(jié)案新《保險法》中對被保險人的保護第二十一條投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。第二十六條人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。第二十二條保險事故發(fā)生后，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。第二十三條保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。

第二十四條保險人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。第二十五條保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。

（三）保險賠款的計算方式1、財產(chǎn)保險損失賠款的計算（1）比例賠償方式賠償金額＝損失金額×保額/實際價值（其中：保額≤實際價值）（2）第一損失賠償方式賠償金額＝損失金額（損失金額≤保額）將財產(chǎn)的實際價值按保額分為兩部分，低于保額的部分為第一損失，高于保額的部分為第二損失。保險人僅在第一損失內(nèi)按實際損失賠償，第二損失由被保險人自我承擔(dān)。李某2003年3月12日向某保險公司投保了保險期間為1年的家庭財產(chǎn)保險，其保險金額為30萬元，2003年7月28日張某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時，張某的家庭財產(chǎn)實際價值為50萬元。若按第一危險賠償方式。則：（1）財產(chǎn)損失20萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？（2）家庭財產(chǎn)損失45萬元時，保險公司又應(yīng)賠償多少？（3）限額賠償方式①免賠限度賠償方式⊙相對免賠方式：

賠償金額=保險金額×損失率（損失率大于免賠率）

⊙絕對免賠方式：

賠償金額=保險金額×（損失率-免賠率）

例：

某公司進口一批玻璃器皿共四箱，每箱價值1000美元，投保平安險及附加玻璃破碎險。約定相對免賠率為1.5%。提貨時發(fā)現(xiàn)，四箱中都有不同程度的損失，第一箱為0.8%，第二箱為2.0%，第三箱為1.5%，第四箱為1.8%。請問保險公司如何賠償？

解：賠償金額=1000×2%+1000×1.8%=38美元思考：若1.5%為絕對免賠率，保險公司又該如何賠償？②固定責(zé)任賠償方式賠償金額＝限額－實際額度（實際額度<限額）例：投保人的地按正常的生產(chǎn)能力是平均畝產(chǎn)800斤，投保人與保險人約定的限額是平均畝產(chǎn)500斤，如果發(fā)生自然災(zāi)害，秋后平均畝產(chǎn)為200斤，保險人如何賠償？若平均畝產(chǎn)為600斤，保險人又該如何賠償？（4）定值保險賠償方式全部損失：部分損失：適用于：

海洋運輸貨物保險、船舶保險和無法鑒定價值的高檔工藝品、古玩、珠寶等特約保險。按保險金額全數(shù)賠償按損失程度的比例賠償2、人身保險金給付（1）人壽保險業(yè)務(wù)（2）人身意外傷害保險業(yè)務(wù)第四節(jié)保險投資一、保險投資的含義（一）保險投資的概念（二）保險投資與保險資金運用的區(qū)別（三）保險投資的形式二、保險投資的可能性和必要性（一）可能性（二）必要性1、保險投資的必要性，最根本的原因在于保險資金具有保值和增值的內(nèi)在要求。2、保險投資也是保險市場競爭日趨激烈的必然結(jié)果。三、保險投資的資金來源（一）權(quán)益資產(chǎn)（二）責(zé)任準(zhǔn)備金（三）其他資金四、保險投資的原則（一）安全性原則（二）盈利性原則（三）流動性原則（四）公共性原則五、保險投資的方式（一）銀行存款（二）購買債券（三）購買股票（四）不動產(chǎn)投資（五）貸款六、中國保險投資發(fā)展歷程與現(xiàn)狀（一）我國保險投資的發(fā)展歷程

1、第一階段（新中國成立——20世紀(jì)80年代末）：保險資金以單一儲蓄為主

2、第二階段（20世紀(jì)80年代末——90年代中后期）：保險資金投資從無序到依法運營

3、第三階段（20世紀(jì)90年代中后期——現(xiàn)在）：保險資金安全高效運營安排走向“前臺”1995年《保險法》：第104條：銀行存款政府債券金融債券國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式保險公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機構(gòu)和向企業(yè)投資。1998～1999年：98年10月批準(zhǔn)保險公司加入全國銀行間同業(yè)拆借市場不過僅可從事債券現(xiàn)券交易99年7月批準(zhǔn)保險公司在國務(wù)院批復(fù)的額度內(nèi)購買信用評級在AA+以上的中央企業(yè)債券并可對滬深證交所上市的債券進行交易但購買的企業(yè)債券額不得超過該公司資產(chǎn)的10%99年8月批準(zhǔn)保險公司在全國銀行間同業(yè)拆借市場辦理債券回購業(yè)務(wù)，交易期限最長為1年99年10月保險資金可通過購買證券投資基金間接進入證券市場其后比例逐漸提高2002年新《保險法》：第105條：保險公司的資金運用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則，并保證資產(chǎn)的保值增值。保險公司的資金運用，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。保險公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機構(gòu)，不得用于設(shè)立保險業(yè)以外的企業(yè)。保險公司運用的資金和具體項目的資金占其資金總額的具體比例，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定。2004年《保險公司管理規(guī)定》（已廢止）：保險資金運用方式限于：（一）銀行存款；（二）買賣政府債券；（三）買賣金融債券；（四）買賣企業(yè)債券；（五）買賣證券投資基金；（六）國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用方式。保險公司運用保險資金投資的具體方式、具體品種的比例以及認(rèn)定的最低評級，應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定。（接上頁）保險公司在境外的資金運用，應(yīng)當(dāng)符合國家有關(guān)規(guī)定。保險公司可以設(shè)立保險資產(chǎn)管理公司；可以委托保險資產(chǎn)管理公司運用保險資金。2004年國務(wù)院“資本市場九條意見”：《意見》中有一部分專門提到了保險資金和保險公司“鼓勵合規(guī)資金入市。繼續(xù)大力發(fā)展證券投資基金。支持保險資金以多種方式直接投資資本市場，逐步提高社會保障基金、企業(yè)補充養(yǎng)老基金、商業(yè)保險資金等投入資本市場的資金比例。要培養(yǎng)一批誠信、守法、專業(yè)的機構(gòu)投資者，使基金管理公司和保險公司為主的機構(gòu)投資者成為資本市場的主導(dǎo)力量?！?004年10月和2005年新政策：2004年10月24日頒布：《保險機構(gòu)投資者股票投資管理暫行辦法》，允許保險公司直接入市2005年2月以來一系列配套措施打通了保險資金直接入市的通道。2006年以后的新政策：2006年3月14日中國保監(jiān)會頒布：《保險資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施項目試點管理辦法》保險資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施項目，是指委托人將其保險資金委托給受托人，由受托人按委托人意愿以自己的名義設(shè)立投資計劃，投資基礎(chǔ)設(shè)施項目，為受益人利益或者特定目的，進行管理或者處分的行為。投資計劃，是指各方當(dāng)事人以合同形式約定各自權(quán)利義務(wù)關(guān)系，確定投資份額、金額、幣種、期限、資金用途、收益支付和受益權(quán)轉(zhuǎn)讓等內(nèi)容的金融工具。投資計劃的投資范圍，主要包括交通、通訊、能源、市政、環(huán)境保護等國家級重點基礎(chǔ)設(shè)施項目。投資計劃可以采取債權(quán)、股權(quán)、物權(quán)及其他可行方式投資基礎(chǔ)設(shè)施項目。（接上頁）2006年10月16日：《關(guān)于保險機構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》2007年1月8日：《保險機構(gòu)債券投資信用評級指引（試行）》《保險資金境外投資管理辦法》

2007年7月25日

第三十條保險資金應(yīng)當(dāng)投資全球發(fā)展成熟的資本市場，配置主要國家或者地區(qū)貨幣。第三十一條保險資金境外投資限于下列投資形式或者投資品種：（一）商業(yè)票據(jù)、大額可轉(zhuǎn)讓存單、回購與逆回購協(xié)議、貨幣市場基金等貨幣市場產(chǎn)品；（二）銀行存款、結(jié)構(gòu)性存款、債券、可轉(zhuǎn)債、債券型基金、證券化產(chǎn)品、信托型產(chǎn)品等固定收益產(chǎn)品；（三）股票、股票型基金、股權(quán)、股權(quán)型產(chǎn)品等權(quán)益類產(chǎn)品；（四）《中華人民共和國保險法》和國務(wù)院規(guī)定的其他投資形式或者投資品種。投資形式或者投資品種的具體管理辦法由中國保監(jiān)會另行制定。

第三十二條委托人可以根據(jù)資產(chǎn)配置和風(fēng)險管理需要，在中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的具體投資比例內(nèi)，自主確定境外投資比例，并應(yīng)當(dāng)符合下列要求：（一）投資總額不得超過委托人上年末總資產(chǎn)的15％；（二）實際投資總額不得超過國家外匯局核準(zhǔn)的投資付匯額度；（三）投資單一主體的比例符合中國保監(jiān)會的規(guī)定；（四）變更經(jīng)批準(zhǔn)的具體投資比例、投資形式或者品種的，應(yīng)當(dāng)向中國保監(jiān)會提出變更申請，并經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)；（五）進行重大股權(quán)投資的，應(yīng)當(dāng)報經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)。09新《保險法》

第一百零六條