保險(xiǎn)法律制度

第五節(jié)保險(xiǎn)法律制度主講人---重慶工商職業(yè)學(xué)院10.5.1保險(xiǎn)概述1.保險(xiǎn)的概念

《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！?.保險(xiǎn)合同(1)保險(xiǎn)合同是指投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。(2)保險(xiǎn)合同一般是以保險(xiǎn)單的形式訂立的。(3)保險(xiǎn)合同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、人身保險(xiǎn)合同。10.5保險(xiǎn)法律制度10.5.2工程保險(xiǎn)的種類工程項(xiàng)目保險(xiǎn)種類較多，通常按下列兩種辦法分類：(1)按保障范圍分類?？煞譃榻ㄖこ桃磺须U(xiǎn)；安裝工程一切險(xiǎn)；人身保險(xiǎn)；保證保險(xiǎn)；職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。(2)按實(shí)施形式分類?？煞譃樽栽副ｋU(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn)，即在自愿的原則上，投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，構(gòu)成保險(xiǎn)關(guān)系；強(qiáng)制保險(xiǎn)，也稱法定保險(xiǎn)，是國(guó)家保險(xiǎn)法令的效力作用下構(gòu)成的被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。10.5保險(xiǎn)法律制度10.5.3建筑工程一切險(xiǎn)建筑工程一切險(xiǎn)是對(duì)工程項(xiàng)目提供全面保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。它承保范圍包括：公路、橋梁、電站、港口、賓館、住宅等工業(yè)建筑、民用建筑的土木建筑工程項(xiàng)目。即對(duì)施工期間的工程本身、施工機(jī)械、建筑設(shè)備所遭受的損失，以及因施工給第三者造成的人身、財(cái)產(chǎn)傷害承擔(dān)賠償責(zé)任(建筑工程一切險(xiǎn)的附加險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn))。建筑工程一切險(xiǎn)自工程開工之日或在開工之前工程用料卸放于工地之日開始生效，兩者以先發(fā)生者為準(zhǔn)，開工日包括打地基在內(nèi)（如果地基亦在保險(xiǎn)范圍內(nèi)）。施工機(jī)具保險(xiǎn)自其卸放于工地之日起生效。保險(xiǎn)終止日應(yīng)為工程竣工驗(yàn)收之日或者保險(xiǎn)單上列出的終止日。保險(xiǎn)率視工程風(fēng)險(xiǎn)程度而定，一般為合同總價(jià)的0.2%-0.6%。10.5保險(xiǎn)法律制度10.5.4安裝工程一切險(xiǎn)安裝工程一切險(xiǎn)是指以各種大型機(jī)器、設(shè)備的安裝工程項(xiàng)目為保險(xiǎn)標(biāo)的的工程保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承保安裝期間因自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損失及有關(guān)法律賠償責(zé)任。安裝工程一切險(xiǎn)的適用范圍亦包括安裝工程項(xiàng)目的所有人、承包人、分包人、供貨人、制造商等，即上述各方均可成為安裝工程保險(xiǎn)的投保人，但實(shí)際情形往往是一方投保，其他各方可以通過交叉責(zé)任條款獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)保障。安裝工程一切險(xiǎn)適用于以安裝工程為主體的工程項(xiàng)目。土建部分不足總價(jià)20%的，按安裝工程一切險(xiǎn)投保；超過50%的，按建筑工程一切險(xiǎn)投保；在20%～50%之間的，按附帶安裝工程險(xiǎn)的建筑工程一切險(xiǎn)投保，亦附第三者責(zé)任險(xiǎn)。10.5保險(xiǎn)法律制度應(yīng)用案例10-22008年10月10日，某單位與某保險(xiǎn)公司簽訂了《建筑工程一切險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)》，保險(xiǎn)項(xiàng)目為建筑工程(包括永久和臨時(shí)工程及材料)，投保金額為3.07億元。保險(xiǎn)期限自2008年10月10日O時(shí)起至2011年4月22El24時(shí)止。雙方在保險(xiǎn)合同中將各種自然災(zāi)害引起的物質(zhì)損失絕對(duì)免賠額分別作了限定，并特別約定：物質(zhì)損失部分每次事故賠償限額人民幣300萬元。2008年10月15日施工單位一次性繳納了保險(xiǎn)費(fèi)130余萬元。2009年7月29日，該地區(qū)遭遇特大暴雨，山洪暴發(fā)，致使施工區(qū)域內(nèi)山體塌方，施工便道被沖毀，大量樁基被埋，抗滑樁垮塌，部分施工材料被沖走，工地受損嚴(yán)重。該單位經(jīng)估算，預(yù)計(jì)損失金額為256萬余元。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，聘請(qǐng)了某保險(xiǎn)公估公司對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行了實(shí)地勘察，先后出具了兩次損失統(tǒng)計(jì)表，其定損金額均與該單位實(shí)際受損情況存在很大差異。該單位提出異議，對(duì)受損金額不予認(rèn)可，故全權(quán)委托某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為其保險(xiǎn)顧問。10.5保險(xiǎn)法律制度問題：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司如何發(fā)揮保險(xiǎn)顧問作用?

案例評(píng)析：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司按照損失勘查記錄進(jìn)行了分析，經(jīng)核算后，認(rèn)為公估公司出具的損失統(tǒng)算后，認(rèn)為公估公司出具的損失統(tǒng)計(jì)表中對(duì)計(jì)算單價(jià)均作了20%的折扣，此做法是沒有依據(jù)的。根據(jù)保險(xiǎn)公司所出示的保險(xiǎn)條款第12條第2款的規(guī)定：“全部損失或推定全損以保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失前的實(shí)際價(jià)值考慮?！钡?3條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額等于或高于應(yīng)保險(xiǎn)金額時(shí)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償，最高不超過應(yīng)保險(xiǎn)金額?！庇捎谟?jì)算單價(jià)在工程承包合同的工程量清單中是固定的，因此應(yīng)以實(shí)際價(jià)值進(jìn)行估算。最終，保險(xiǎn)公司按