我國商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢研討

第3章

商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢

學(xué)習(xí)目標(biāo)

商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境是商業(yè)銀行賴以生存與發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境與微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，20世紀(jì)80年代以來，隨著金融經(jīng)濟(jì)形勢的變化，商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了重大而深刻的變化。來自于證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行自身的競爭以及金融監(jiān)管方式和力度的變化，迫使商業(yè)銀行進(jìn)行全面的調(diào)整，并出現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營綜合化、資產(chǎn)證券化、金融創(chuàng)新全面化以及經(jīng)營管理電子化等許多新的變化和發(fā)展趨勢。而進(jìn)入21世紀(jì)以后，經(jīng)濟(jì)全球化和金融國際化的發(fā)展使上述變化及發(fā)展趨勢進(jìn)一步加強(qiáng)。通過對本章的學(xué)習(xí)，要求學(xué)生了解商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境及其變化，并結(jié)合銀行經(jīng)營環(huán)境的變化，認(rèn)識并分析商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢。

3.1商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的變化

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深化和國際競爭的日益激烈，商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境也在隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)生著變化，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融市場、銀行監(jiān)管、金融同業(yè)和銀行客戶等各方面發(fā)生的變化，都為商業(yè)銀行的經(jīng)營管理提出了許多嶄新的課題。

商業(yè)銀行經(jīng)營國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化

國際環(huán)境對商業(yè)銀行尤其是國際商業(yè)銀行來說是最重要的因素之一。在經(jīng)濟(jì)缺乏活力、難以出現(xiàn)新的增長點(diǎn)的時(shí)期，美國把恢復(fù)經(jīng)濟(jì)的希望寄托于打破石油輸出國壟斷地位、降低石油價(jià)格上，也是爆發(fā)美伊戰(zhàn)爭的主要原因之一。發(fā)展中國家的經(jīng)濟(jì)環(huán)境相對來說要復(fù)雜一些，其差別較大。東南亞國家和地區(qū)于70—80年代期間相繼采用出口導(dǎo)向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。拉美國家和地區(qū)為發(fā)展本國經(jīng)濟(jì)，開發(fā)利用本國資源，借入大量國外資金，也因此陷入債務(wù)危機(jī)。1990年代中、后期先后爆發(fā)了墨西哥金融危機(jī)、東南金融危機(jī)和巴西金融危機(jī)。

國際經(jīng)濟(jì)狀況的大幅度波動使經(jīng)濟(jì)的不確定性增大，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)加大，對于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理，尤其是國際業(yè)務(wù)的開展產(chǎn)生較大的影響，商業(yè)銀行必須認(rèn)真研究、分析國際經(jīng)濟(jì)狀況的變化，以采取切實(shí)、有效的措施。

在國內(nèi)，改革開放20多年來，中國已基本完成了由一個(gè)封閉的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式向開放的社會主義市場化經(jīng)濟(jì)模式的轉(zhuǎn)軌。穩(wěn)定、健康的國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境為商業(yè)銀行業(yè)提供了良好的經(jīng)營環(huán)境和良好的發(fā)展機(jī)會。

金融市場的發(fā)展為商業(yè)銀行提供廣闊的發(fā)展空間的同時(shí)也使其競爭加劇。

1980年以后，在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，許多國家先后放松了金融管制，實(shí)行了金融自由化政策。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，原來分散的金融市場連成一個(gè)整體，金融全球化和一體化逐步形成。另外，由于資產(chǎn)證券化和融資證券化的發(fā)展，一方面給商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)，為客戶提供綜合性、多功能金融服務(wù)，擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)范圍和增加銀行業(yè)務(wù)收入創(chuàng)造了有利條件；同時(shí)也給其他非金融機(jī)構(gòu)以及大公司直接在資本市場和貨幣市場上籌集自己提供了便利。直接金融的發(fā)展減弱了銀行原來所占據(jù)的壟斷地位，以及在融資成本上的比較優(yōu)勢。商業(yè)銀行必須采取業(yè)務(wù)經(jīng)營多元化、服務(wù)全能化的經(jīng)營方針，大力開展各種業(yè)務(wù)，其中包括保險(xiǎn)、基金、投資銀行業(yè)務(wù)等。

來自金融產(chǎn)業(yè)方面的競爭在加劇

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，許多發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行在金融體系中的主導(dǎo)地位受到了其他金融中介機(jī)構(gòu)強(qiáng)有力的沖擊。商業(yè)銀行的主要競爭對手變?yōu)楸ｋU(xiǎn)公司、信用合作機(jī)構(gòu)、投資基金、證券公司以及政府金融機(jī)構(gòu)。另外，一些大型工商企業(yè)尤其是跨國集團(tuán)正在通過提供若干金融服務(wù)而進(jìn)入銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。銀行服務(wù)產(chǎn)業(yè)和其他各類金融機(jī)構(gòu)的激烈競爭主要包括在資金來源和資金使用方面的競爭。

一是來自于資金來源方面的競爭。貨幣市場共同基金通過提供高回報(bào)率的方法，吸引了大批銀行存戶將資金由銀行存款轉(zhuǎn)移為基金份額，從而導(dǎo)致了商業(yè)銀行的資金來源大幅度下降。此外，商業(yè)銀行的另一個(gè)重要競爭對手是政府金融機(jī)構(gòu)。

商業(yè)銀行在資金來源方面所面對競爭的特點(diǎn)：第一，金融機(jī)構(gòu)在規(guī)定存款條件方面已完全不受限制，例如存款的最低金額、存款利率及存款期限均可以由銀行自行決定；第二，許多非銀行金融機(jī)構(gòu)也提供定期存款及支票存款；第三，銀行還為鼓勵(lì)存戶使用該銀行的其他服務(wù)而提高其存款利息率，降低服務(wù)費(fèi)及提供其他的優(yōu)惠。

二是來自于資金使用方面的競爭。商業(yè)銀行在爭取與保留借貸客戶方面，面臨著日益加劇的工商企業(yè)客戶流失的壓力。大企業(yè)易于經(jīng)過投資銀行的代理在直接資本市場上出售其債券。一些中等規(guī)模的工商企業(yè)有可能利用垃圾市場籌集外源資金。

商業(yè)銀行為應(yīng)對這種市場競爭，不得不放寬信貸質(zhì)量控制，降低貸款利率，增加高風(fēng)險(xiǎn)信貸組合，并努力進(jìn)入金融投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。銀行的若干競爭對策與措施在短期內(nèi)可以提高其收益，但從長期看來有可能使銀行的呆帳與壞帳增加，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行的中長期經(jīng)營困難與問題。

3.1.4銀行監(jiān)管在不斷加強(qiáng)，內(nèi)部控制機(jī)制在逐漸加強(qiáng)

1.銀行監(jiān)管是指政府和金融管理當(dāng)局對商業(yè)銀行進(jìn)行包括開業(yè)管制、分支機(jī)構(gòu)管制、業(yè)務(wù)管理、價(jià)格管制、資產(chǎn)負(fù)債控制等為主要內(nèi)容的監(jiān)控活動及制定相關(guān)的政策法規(guī)的總和。

銀行監(jiān)管的主要目的是促進(jìn)商業(yè)銀行服務(wù)市場的競爭，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營效率，保持銀行體系的穩(wěn)定。

銀行監(jiān)管主要是來自于其外部的外部監(jiān)管。商業(yè)銀行的外部監(jiān)管體系主要由中央銀行和其他管理機(jī)構(gòu)組成。

1）中央銀行是對商業(yè)銀行實(shí)行監(jiān)管的主要機(jī)構(gòu)，它不以盈利為目的，是銀行的銀行，具有制定、貫徹貨幣政策和實(shí)行金融管理的雙重職能。一般中央銀行的大部分時(shí)間和精力都放在執(zhí)行金融監(jiān)管的職能上。監(jiān)管整個(gè)銀行體系的活動，既是貨幣政策得以順利貫徹執(zhí)行的重要保證，又是考察貨幣政策效果的主要渠道。（1）商業(yè)銀行的清償能力和流動性是中央銀行對商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管的重點(diǎn)。（2）各國中央銀行對商業(yè)銀行實(shí)行監(jiān)管的主要手段加強(qiáng)對商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)理人員的管理。

2）直接監(jiān)管與間接監(jiān)管相結(jié)合。中央銀行對商業(yè)銀行實(shí)行的直接管制主要表現(xiàn)為對商業(yè)銀行的經(jīng)營活動做出具體的限制；間接控制則主要表現(xiàn)為中央銀行通過運(yùn)用貨幣政策來調(diào)節(jié)和制約商業(yè)銀行的信貸總量。

3）建立完整的報(bào)表制度。各國央行規(guī)定商業(yè)銀行必須每年向央行呈報(bào)資產(chǎn)負(fù)債表、損益計(jì)算書和年報(bào)，每月底都必須向中央銀行承送報(bào)表，以便央行及時(shí)了解和掌握商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況，及時(shí)采取相應(yīng)措施。

4）嚴(yán)厲的制裁措施。為有效地對商業(yè)銀行經(jīng)營實(shí)行監(jiān)督和管理，許多國家的中央銀行對商業(yè)銀行違反規(guī)定制定了制裁措施。

2.商業(yè)銀行的內(nèi)部控制機(jī)制商業(yè)銀行的內(nèi)部控制機(jī)制是商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)而對內(nèi)部各職能部門及其職員從事的業(yè)務(wù)活動進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制、制度管理和相互制約的方法措施和程序的總和，是商業(yè)銀行的自律行為。1）商業(yè)銀行的內(nèi)部控制機(jī)制的主要內(nèi)容：

（1）確定檢查標(biāo)準(zhǔn)。

（2）嚴(yán)格業(yè)務(wù)程序。

（3）確立崗位責(zé)任。

（4）建立專職的組織機(jī)構(gòu)。

（5）加強(qiáng)內(nèi)部稽核。

2）商業(yè)銀行改善內(nèi)部控制機(jī)制的原則

（1）及時(shí)性原則，商業(yè)銀行在開辦任何業(yè)務(wù)時(shí)，都必須建立制度，以便于進(jìn)行有效合理的監(jiān)管。

（2）全面性原則，商業(yè)銀行的內(nèi)部監(jiān)管必須覆蓋銀行的各個(gè)部門、各個(gè)崗位，落實(shí)到各項(xiàng)業(yè)務(wù)過程和各個(gè)操作環(huán)節(jié)。

（3）有效性原則，商業(yè)銀行所制定的內(nèi)部監(jiān)管制度、條例、法規(guī)等都必須有高度的權(quán)威性。

3．2商業(yè)銀行發(fā)展的新趨勢

商業(yè)銀行發(fā)展的新趨勢

20世紀(jì)90年代以后的商業(yè)銀行，尤其是發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)種類，處理業(yè)務(wù)的手段，經(jīng)營管理思想、體制等方面與過去相比有著明顯差別，表現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)和趨勢：

1．混業(yè)經(jīng)營趨勢在各國金融法規(guī)比較健全、商業(yè)銀行經(jīng)營較為規(guī)范的前提下，發(fā)達(dá)國家的法律放松了對商業(yè)銀行的監(jiān)管，相繼放松了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，不僅允許商業(yè)銀行經(jīng)營投資銀行、商人銀行業(yè)務(wù)，還允許其開辦信托、保險(xiǎn)、租賃、保管、代理咨詢等多種業(yè)務(wù)，銀行金融服務(wù)職能不斷擴(kuò)大。一些原本實(shí)行分業(yè)經(jīng)營的國家的銀行業(yè)現(xiàn)在已出現(xiàn)明顯的綜合化特征，尤其表現(xiàn)在傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與證券業(yè)務(wù)的結(jié)合上，如美國和日本的商業(yè)銀行。

2．經(jīng)營手段電子化

由于運(yùn)營成本持續(xù)上升，商業(yè)銀行不得不采用更有效率的電子化設(shè)備來代替以前的成本較高的手工經(jīng)營系統(tǒng)，從而使經(jīng)營管理手段、方式方面發(fā)生了巨大的變化。

1）業(yè)務(wù)處理自動化。

2）綜合管理信息化。

3）銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。

3．金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展

金融創(chuàng)新是旨在金融領(lǐng)域內(nèi)對各種要素實(shí)行新的組合，也泛指金融體系和金融市場上出現(xiàn)的新的事物。金融創(chuàng)新包括金融工具的創(chuàng)新、融資方式的創(chuàng)新、支付清算手段的創(chuàng)新、金融組織的創(chuàng)新以及金融市場的創(chuàng)新等。而在各種各樣的金融創(chuàng)新中，金融工具創(chuàng)新是最主要、最突出的金融創(chuàng)新。金融工具創(chuàng)新主要是指金融機(jī)構(gòu)為了避免匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)，降低業(yè)務(wù)經(jīng)營成本，拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營領(lǐng)域以及追求新的活力機(jī)會而推出的各種新的業(yè)務(wù)品種與金融衍生產(chǎn)品。

4．資產(chǎn)證券化

20世紀(jì)80年代中期以來，西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營出現(xiàn)了證券化發(fā)展的趨勢。這表現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一，傳統(tǒng)的銀行信貸融資越來越多的被各種各樣的證券融資所取代。第二，商業(yè)銀行越來越多的通過把貸款資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為證券出售給投資者的方式來擴(kuò)大資金的業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模。銀行資產(chǎn)證券化即銀行將非市場化、信用質(zhì)量相異的資產(chǎn)重新包裝成新的流動性證券，亦即銀行將貸款或應(yīng)收款轉(zhuǎn)換為可轉(zhuǎn)讓的證券的過程。

5．國際銀湯行的并購熊與擴(kuò)張風(fēng)雪潮20世紀(jì)90年代以來片，各國銀嫩行業(yè)的經(jīng)陶營風(fēng)險(xiǎn)日敗益加大。糊為爭取競妻爭的主動拐權(quán)和增強(qiáng)淺抗風(fēng)險(xiǎn)的血能力，商調(diào)業(yè)銀行開棚始出現(xiàn)了孫合并的浪葉潮。并購桿本身能為睡新機(jī)構(gòu)帶紹來直接或弄間接的效培益，一是盤節(jié)約成本潔；二是擴(kuò)宮大業(yè)務(wù)范信圍和市場坑份額；三創(chuàng)是有利于興風(fēng)險(xiǎn)管理窮，增強(qiáng)抗疲風(fēng)險(xiǎn)能力范；四是提框高新機(jī)構(gòu)幅在金融體堂系中的地脹位，并借燙助于這種籌特殊地位怠享受中央榮銀行或政插府的特殊壯的照顧。閱但是，超愈大銀行同目時(shí)存在一號些弊端。定第一，由父于銀行規(guī)魔模巨大，阻其本身管戰(zhàn)理難度增味大，此外擱，政府對昆其管理難栗度也增大栗。第二，界大銀行的非信用創(chuàng)造圣能力強(qiáng)，茶有可能干輕擾中央銀拉行貨幣政員策效果。6．注重市旨場營銷隨著商宗業(yè)銀行件經(jīng)營環(huán)必境的變寺化，面唐對日益趕激烈的衫市場競堆爭，商貧業(yè)銀行對為了自閃身的生獄存與發(fā)痰展，借袖鑒并引麻入工商功企業(yè)的問市場營此銷機(jī)制馬，為滿糞足客戶儀不斷變兆化的金絹融需要盜，加大黎本行產(chǎn)搜品開發(fā)貞和市場逝營銷力懶度。發(fā)達(dá)國家綢商業(yè)銀行雪市場營銷言經(jīng)歷了廣烤告、友好協(xié)服務(wù)、金膝融創(chuàng)新、柏市場定位誕、現(xiàn)代營鳳銷五個(gè)發(fā)色展階段，絕積累了豐怖富的經(jīng)驗(yàn)長，具有以鐮下幾個(gè)特圣征：一是從面撕對面的直袍接接觸轉(zhuǎn)軍向非面對蟲面的營銷幟。二是促村銷感情逢化。三是注霸重客戶括數(shù)據(jù)庫斧建設(shè)。四是注武重介紹瘦人在選跡擇營銷儀對象中歉的作用共。3.2兄.2對中國律商業(yè)銀釀行的啟債示目前我國特商業(yè)銀行衛(wèi)發(fā)展面臨植著許多問順題，中國輩商業(yè)銀行貝要在國內(nèi)增外激烈的堆競爭的新孝經(jīng)濟(jì)形勢槽下求得生紡存和發(fā)展吼，必須進(jìn)樂一步轉(zhuǎn)換壁經(jīng)營機(jī)制弄，強(qiáng)化經(jīng)愧營管理，富制定更富劣有成效的慢競爭和發(fā)湊展策略。鑒從國際銀濟(jì)行業(yè)的發(fā)途展趨勢來撐看，我們腔可以得到虜下面幾點(diǎn)閑啟發(fā)：1．拓寬商鬧業(yè)銀行袋業(yè)務(wù)范推圍2．加快金融證電子化水由平3．充分發(fā)侍揮分支蚊行的銷樂售優(yōu)勢4．處理好商券業(yè)銀行的幟不良資產(chǎn)5．完善商乘業(yè)銀行法船制建設(shè)思考與扛練習(xí)1.商業(yè)銀行尊經(jīng)營環(huán)境績有什么新墳變化？2.試述商族業(yè)銀行差發(fā)展的陽新趨勢僚。3.國際商業(yè)舒銀行發(fā)展賀的趨勢對貞我國有什珍么啟示？9、靜夜變四無鄰多，荒居亭舊業(yè)貧蟻。。4月-2餐34月-2麻3Thur恒sday坑,Ap醉ril纖27,恩202310、雨中黃濤葉樹，燈搭下白頭人密。。16:4展5:3916:藍(lán)45:許3916:磁454/2杰7/2霜023石4:值45:麻39牙PM11、以我烈獨(dú)沈久染，愧君桂相見頻案。。4月-頑2316:孝45:采3916:4填5Apr-照2327-濫Apr底-2312、故人義江海別加，幾度塊隔山川借。。16:繭45:妙3916:關(guān)45:黨3916:4崇5Thu鹿rsd鏟ay,麥Ap鵝ril店27嶼,2牧02313、乍見錫翻疑夢條，相悲畫各問年所。。4月-事234月-2老316:4若5:3916:4勢5:39Apr惜il宿27,滋20鳳2314、他鄉(xiāng)么生白發(fā)神，舊國革見青山曬。。27見四月凱202盯34:45置:39窩下午16:敵45:圈394月-采2315、比不了瘋得就不比印，得不到巨的就不要粉。。。四月蒙234:4槐5下休午4月-素2316:4碌5Apr顧il抄27,境20泄2316、行動竭出成果凳，工作繳出財(cái)富坑。。202綠3/4懇/27尺16躲:45抱:3916:4禍5:3927字Apr鑰il膠202翠317、做前，秀能夠環(huán)視美四周；做飼時(shí)，你只蠻能或者最哪好沿著以麗腳為起點(diǎn)揮的射線向符前。。4:45鉆:39智下午4:45薄下午16:4懼5:394月-2衡39、沒有失撓敗，只有完暫時(shí)停止六成功！。4月-頑234月-季23Thu桌rsd賽ay,期Ap郊ril榨27斜,2劫02310、很多支事情努降力了未滅必有結(jié)稀果，但太是不努畝力卻什拳么改變赴也沒有毅。。16:4飽5:3916:解45:銀3916:勿454/27鞋/202勝34:找45:3恰9PM11、成功借就是日斯復(fù)一日規(guī)那一點(diǎn)堵點(diǎn)小小武努力的鉤積累。袖。4月-淡2316:鏈45:尼3916:4信5Apr-雙2327-A纖pr-2搭312、世間督成事，些不求其肌絕對圓共滿，留暴一份不孔足，可擊得無限倦完美。谷。16:惹45:蘭3916:4廊5:3916:泰45Thur數(shù)sday跑,Ap束ril獻(xiàn)27,請202313、不知錄香積寺枕，數(shù)里育入云峰輩。。4月-問234月-梁2316:牌45:優(yōu)3916:4水5:39Apr致il罷27,池20礦2314、意志堅(jiān)回強(qiáng)的人能攪把世界放綁在手中像位泥塊一樣恥任意揉捏遵。27四辨月20稠234:4冷5:3座9下勉午16:轟45:各394月-2棉315、楚塞價(jià)三湘接唉，荊門裁九派通教。。。四月2責(zé)34:45懶下午4月-2理316:攤45Apr發(fā)il微27,嗽20務(wù)2316、少年十擔(dān)五二十時(shí)姨，步行奪舒得胡馬騎束。。2023淺/4/2明716及:45:陷3916:4夕5:3927A糞pril餐202坐317、空山新威雨后，天壁氣晚來秋屈。。4:4繁5:3降9下候午4:45膠下午16:線45:斑394月-2鬧39、楊柳狗散和風(fēng)裳，青山爬澹吾慮苗。。4月-2療34月-槍23Thur愚sday嬌,Ap親ril匯27,記202310、閱讀一肺切好書如廁同和過去澇最杰出的畢人談話。16:4榆5:3916:4感5:3916:魂454/2謀7/2生023怪4:劑45:鹽39捕PM11、越是沒渡有本領(lǐng)的光就越加自推命不凡。4月-猾2316:佛45:艱3916:海45Ap