財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)

第四章

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一頁，共六十一頁。

4.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念——是指以各種財(cái)產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以補(bǔ)償投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的一種社會(huì)化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)/狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)/無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)物保險(xiǎn)、損害保險(xiǎn)，非壽險(xiǎn)第二頁，共六十一頁。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)運(yùn)輸工具第三者責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)多屬政策性保險(xiǎn)第三頁，共六十一頁。中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司保險(xiǎn)產(chǎn)品：1、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)2、責(zé)任保險(xiǎn)3、汽車保險(xiǎn)4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)5、意外傷害保險(xiǎn)6、短期健康保險(xiǎn)7、保證與信用保險(xiǎn)8、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)9、相關(guān)產(chǎn)品再保險(xiǎn)第四頁，共六十一頁。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征及其復(fù)雜性保險(xiǎn)標(biāo)的為各種財(cái)產(chǎn)物資及有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的性質(zhì)是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償單個(gè)保險(xiǎn)關(guān)系具有不等性經(jīng)營內(nèi)容具有復(fù)雜性：投保對象與承保標(biāo)的

承保過程與承保技術(shù)危險(xiǎn)管理復(fù)雜第五頁，共六十一頁。4.2財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)4.2.1火災(zāi)保險(xiǎn)4.2.2運(yùn)輸保險(xiǎn)4.2.3工程保險(xiǎn)第六頁，共六十一頁。

“事情總有好的一面”：1666年倫敦大火和意外效果

一、大火前的瘟疫鼠疫第一次襲擊英國是在1348年，此后斷斷續(xù)續(xù)延續(xù)了300多年，英國近1/3的人口死于鼠疫。到了1665年，這場鼠疫肆虐了整個(gè)歐洲，幾近瘋狂。僅倫敦地區(qū)，就死亡六七萬人以上。1665年的6月至8月的僅僅3個(gè)月內(nèi)，倫敦的人口就減少了十分之一。到1665年8月，每周死亡達(dá)2000人，9月竟達(dá)8000人。鼠疫由倫敦向外蔓延，英國王室逃出倫敦，市內(nèi)的富人也攜家?guī)Э诖掖页鎏樱瑒蚓用窦娂娪民R車裝載著行李，疏散到了鄉(xiāng)間。倫敦城有1萬余所房屋被遺棄，有的用松木板把門窗釘死，有病人的住房都用紅粉筆打上十字標(biāo)記。第七頁，共六十一頁。佩皮斯在1665年10月16日的日記中寫道:“我的天哪！大街上沒有人走動(dòng)，景象一片凄慘。許多人病倒在街頭。我遇到的每個(gè)人都對我說，某某病了，某某死了……”人們在極度恐懼之下想出了各種方法：使用通便劑、催吐劑、放血療法、煙熏房間、燒灼淋巴腫塊并在其上放置干蛤蟆，或者用尿洗澡，當(dāng)這些都不能奏效時(shí)，深受中世紀(jì)宗教思想影響的人們，便把瘟疫的原因視為上帝對原罪和不忠的懲罰，結(jié)果導(dǎo)致了基督教大懺悔和宗教改革。然而，宗教狂熱并沒有把人們從鼠疫的魔爪中解救出來。第八頁，共六十一頁。二、大火燒平了倫敦，但是也順便徹底燒走了鼠疫作為一個(gè)地位低下的英國手藝人，約翰·法里諾享有特別的榮譽(yù)和聲望。他是國王查爾斯二世的面包師，后者從法國流亡歸來不久，重新登上了英國國王的寶座。

到1666年，法里諾已經(jīng)在王室做了五年面包師。一天晚上，在結(jié)束漫長而疲倦的工作后，他爬上了坐落在布丁巷的面包房的樓房，那里是他的臥室。法里諾吹熄了燭燈，躺在床上準(zhǔn)備度過一個(gè)平靜的晚上。但是，在他就寢之時(shí)，面包房里的一個(gè)火苗仍然在閃爍。法里諾忘了滅掉烤面包的爐子。

火苗越來越大，這天是1666年9月2日。凌晨2點(diǎn)，面包房的火星釀成了歷史上一場極為慘重的大火災(zāi)——倫敦大火災(zāi)。第九頁，共六十一頁。從法里諾面包房窗口竄出的火苗引燃了附近的斯塔客棧庭院中的干草堆，熊熊大火直沖天空。人們并不感到十分震驚，在這座堆滿瀝青浸泡過的木頭，到處都是木結(jié)構(gòu)的城市中，起火是司空見慣的。以往的大火并沒有釀成大禍，因而大家都沒有理由認(rèn)為這次大火會(huì)帶來異常情況。

佩皮斯也沒有在意。凌晨3點(diǎn)，他被女仆叫醒。當(dāng)時(shí)他的住所距離倫敦塔山東面約四分三哩。他在日記中提到了這場大火：“我從床上爬起來，穿上睡衣，走到窗前觀看，以為失火地點(diǎn)在最遠(yuǎn)處的馬克基的后面，爾后又上床蒙頭大睡。”然而，大火釀不成大禍的想法很快就煙消云散。到下午，大火已經(jīng)燒到泰晤士河畔，裝滿木材、油料、白蘭地酒和煤炭的倉庫像炸彈一樣，一個(gè)接一個(gè)地發(fā)生了爆炸。第十頁，共六十一頁。方向穩(wěn)定的熱風(fēng)不斷從東邊刮來，因此，盡管大火幾乎接近了佩皮斯的住宅，還是無可奈何地被吹向了西邊。在禮拜天要阻止大火蔓延還是有時(shí)間的?？墒?，消防隊(duì)員為了更快地灌滿水桶而搗碎了水管，結(jié)果切斷了該地區(qū)的供水。

從禮拜天到禮拜三，恐怖的景象迅速席卷，勢不可擋。此時(shí)，已有1300間住房被毀壞、87個(gè)教區(qū)的教堂被燒毀，300畝的土地被燒成焦土。倫敦橋兩岸的店鋪已經(jīng)著火。大火掠過泰晤士河，燒到了對岸。在索思沃克也出現(xiàn)了零星的大火，市政廳和倫敦市的金融中心——王室交易所已化為灰燼。

災(zāi)情最嚴(yán)重的是圣保羅大教堂。熱浪使得石造物爆炸，連古墓也被炸開，露出了許多木乃伊狀的尸首。大教堂的頂部被熔化，熔化的鉛熔物淹沒了附近的街道。第十一頁，共六十一頁。奇特的是，此后人類百戰(zhàn)不勝的鼠疫竟然徹底從英國消失了。通過事后的研究，人們發(fā)現(xiàn)大火雖然兇猛，但是也燒死了數(shù)量巨大的老鼠，并且使得老鼠再也沒有了藏身之處。所以，纏繞了倫敦城十分長久的鼠疫，也就“意外”地在這場毀滅性的大火之后消失了。

第十二頁，共六十一頁。值得一提的是，在倫敦大火中只有8個(gè)人喪生。大多數(shù)市民有充裕的時(shí)間逃離災(zāi)區(qū)。驛道上擠滿了裝載著各種家當(dāng)?shù)氖滞菩≤嚕車l(xiāng)村變成了一座龐大的難民營。佩皮斯也擠在逃難的人群中。

到禮拜三夜晚，大火終于得到了控制。這主要應(yīng)歸功于國王親自干預(yù)，他組織消防隊(duì)員推倒建筑物，開拓防火線。但是，在此后的數(shù)周內(nèi)，倫敦滿城悶火，而地窖則繼續(xù)燃燒，長達(dá)6個(gè)月之久。第十三頁，共六十一頁。因此，真正意義上的火災(zāi)保險(xiǎn)是在倫敦大火之后發(fā)展起來的。1666年9月2日，倫敦城被大火整整燒了五天，市內(nèi)448畝的地域中373畝成為瓦礫，占倫敦面積的83.26%，13200戶住宅被毀，財(cái)產(chǎn)損失1200多萬英鎊，20多萬人流離失所，無家可歸。災(zāi)后的幸存者非?？释苡幸环N可靠的保障，來對火災(zāi)所造成的損失提供補(bǔ)償，因此火災(zāi)保險(xiǎn)對人們來說已顯得十分重要。在這種狀況下，聰明的牙醫(yī)巴蓬1667年獨(dú)資設(shè)立營業(yè)處，辦理住宅火險(xiǎn)，1680年他同另外三人集資4萬英鎊；成立火災(zāi)保險(xiǎn)營業(yè)所，1705年更名為菲尼克斯即鳳凰火災(zāi)保險(xiǎn)公司。在巴蓬的主顧中，相當(dāng)部分是倫敦大火后重建家園的人們。

第十四頁，共六十一頁。4.2.1火災(zāi)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)——指以存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。產(chǎn)生之初因只承保陸上財(cái)產(chǎn)的火災(zāi)危險(xiǎn)而得名，后來發(fā)展到了承保各種自然災(zāi)害與意外事故，因此就保險(xiǎn)責(zé)任而言，早已超出了當(dāng)初火災(zāi)保險(xiǎn)的范圍。第十五頁，共六十一頁。特點(diǎn)：陸上靜止?fàn)顟B(tài)條件下的各種財(cái)產(chǎn)物資標(biāo)的存放地點(diǎn)的固定化所保危險(xiǎn)相當(dāng)廣泛，基本險(xiǎn)+附加險(xiǎn)第十六頁，共六十一頁。團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)（企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)）強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)客戶的法人資格可保標(biāo)的和不保標(biāo)的（可保財(cái)產(chǎn)、特約可保財(cái)產(chǎn)、不保財(cái)產(chǎn)）保險(xiǎn)金額的確定（固定資產(chǎn)與流動(dòng)資產(chǎn)）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定（分類級(jí)差費(fèi)率制）保險(xiǎn)責(zé)任范圍的確定賠償計(jì)算方法（分項(xiàng)計(jì)賠、比例賠償）第十七頁，共六十一頁。團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)機(jī)器損壞保險(xiǎn)附加險(xiǎn)（利潤損失保險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)）第十八頁，共六十一頁。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以城鄉(xiāng)居民為保險(xiǎn)對象，反映財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的普及程度和發(fā)展水平，顯示公眾的保險(xiǎn)意識(shí)。特點(diǎn)：業(yè)務(wù)分散，額小量大危險(xiǎn)結(jié)構(gòu)有特色保險(xiǎn)賠償有特色（“第一危險(xiǎn)賠償方式”）險(xiǎn)種設(shè)計(jì)更具靈活性第十九頁，共六十一頁?！暗谝晃ｋU(xiǎn)賠償方式”是指保險(xiǎn)人在承保時(shí)把責(zé)任或損失分為兩部分：第一部分是小于或等于保險(xiǎn)金額的損失，也稱第一損失，第二部分是大于保險(xiǎn)金額的損失，也稱第二損失，保險(xiǎn)人僅對第一部分的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，第二損失不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，應(yīng)由被保險(xiǎn)人自己負(fù)責(zé)。在計(jì)算賠款時(shí)，不考慮保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值之間的比例，損失只要是在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，保險(xiǎn)人就按實(shí)際損失予以賠償。其特點(diǎn)是賠償金額等于損失金額，但以不超過保險(xiǎn)金額為限。第二十頁，共六十一頁。如你投保家電，家電價(jià)值10000元，投保的保險(xiǎn)金額是5000元，出險(xiǎn)后，經(jīng)過鑒定你實(shí)際損失2000元，那你獲得賠償金（）元；若你實(shí)際損失了8000元，你獲得的賠償則是（）元。

如果是企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)呢？第二十一頁，共六十一頁。險(xiǎn)種：普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)其他家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)第二十二頁，共六十一頁。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是按照不同財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、不同財(cái)產(chǎn)種類、以及財(cái)產(chǎn)的實(shí)際座落地點(diǎn)位置和周圍環(huán)境等情況制訂的。我國目前開辦的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在區(qū)域范圍內(nèi)實(shí)行無差別費(fèi)率，費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)在2─5‰之間。三大類家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率不同。普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率為1‰，即每一千元財(cái)產(chǎn)交納1元保險(xiǎn)費(fèi)；如果附加“盜竊險(xiǎn)”，“盜竊險(xiǎn)”費(fèi)率為2‰，則每一千元財(cái)產(chǎn)另交保險(xiǎn)費(fèi)2元。家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)（內(nèi)含盜竊責(zé)任）的費(fèi)率1年期3.3‰；3年期3.0‰；5年期2.8‰。長效還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率與兩全保險(xiǎn)相同。

第二十三頁，共六十一頁。應(yīng)該注意的是，以上三類保險(xiǎn)均未包括“房屋”在內(nèi)，由于房屋的特殊性，從而要將房屋單獨(dú)列出來投保。城鄉(xiāng)居民的房屋可以選擇投?！捌胀U(xiǎn)”和“兩全險(xiǎn)”。投保普通險(xiǎn)的房屋，一等建筑（鋼骨、水泥、磚石結(jié)構(gòu)），費(fèi)率為1‰；二等建筑（磚、瓦含木質(zhì)材料結(jié)構(gòu)）費(fèi)率為2‰；三等建筑（一、二等以外的）費(fèi)率為3‰。投保人在訂立家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)一次繳清保險(xiǎn)額費(fèi)或保險(xiǎn)儲(chǔ)金。第二十四頁，共六十一頁。4.2.2運(yùn)輸保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)船舶保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)航空保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)第二十五頁，共六十一頁。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)：是以機(jī)動(dòng)車輛本身及第三者責(zé)任等為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)的主要是各種類型的汽車。船舶保險(xiǎn)：是以各類船舶及其附屬設(shè)備為保險(xiǎn)標(biāo)的的運(yùn)輸工具保險(xiǎn)，各種水上裝置如海洋石油開發(fā)中的鉆井平臺(tái)等也可以作為標(biāo)的。航空保險(xiǎn)：是以飛機(jī)及與其有關(guān)的法律責(zé)任危險(xiǎn)等為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸保險(xiǎn)。我國航空基本險(xiǎn)有機(jī)身險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和旅客法定責(zé)任險(xiǎn)三種。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)：是以運(yùn)輸中的各種貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸保險(xiǎn)。第二十六頁，共六十一頁。運(yùn)輸保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、保險(xiǎn)標(biāo)的處于運(yùn)行狀態(tài)，動(dòng)態(tài)而不固定2、標(biāo)的的出險(xiǎn)地點(diǎn)多在異地，從而相對增加了保險(xiǎn)人的理賠難度3、意外事故的發(fā)生通常與保險(xiǎn)雙方之外的第三方有密切聯(lián)系第二十七頁，共六十一頁。4.2.3工程保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)是指以各種工程項(xiàng)目為主要承保標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。它承保一切工程項(xiàng)目在工程期間乃至工程結(jié)束后的一定時(shí)期的一切意外損失和損害賠償責(zé)任。建筑工程保險(xiǎn)安裝工程保險(xiǎn)科技工程保險(xiǎn)第二十八頁，共六十一頁。引例某旅行社在某保險(xiǎn)公司購買了旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，約定年度累計(jì)賠償限額為200萬元，每人賠償限額12萬元。趙某所在單位與某旅行社簽訂赴外地七日旅游合同。合同簽訂當(dāng)日晚，趙某及其所在單位職工一起在旅行社的組織下，乘坐某次火車。次日清晨6點(diǎn)左右，同行人員工發(fā)現(xiàn)趙某不在鋪上，尋找不見后報(bào)告列車長，最終在中途車站附近發(fā)現(xiàn)趙某尸體。經(jīng)公安部門現(xiàn)場勘驗(yàn)，認(rèn)定其這意外墜車死亡。趙某家屬就此向人民法院提起訴訟，法院判決某旅行社承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。旅行社支付了賠償費(fèi)用后，即向保險(xiǎn)公司要求賠償。你認(rèn)為保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償？第二十九頁，共六十一頁。一天，5歲的豆豆隨媽媽到某商場四樓兒童用品部一冷飲銷售處買飲料喝，在喝完后，豆豆獨(dú)自跑到位于電梯旁邊的果皮箱扔飲料盒，不慎摔下了電梯。豆豆被迅速送往該市人民醫(yī)院急救，但因原發(fā)性腦干損傷，豆豆搶救無效死亡。因該商場投保了顧客團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)，在事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司按合同規(guī)定賠付給豆豆的父母3萬元人民幣。但保險(xiǎn)公司賠付后，豆豆父母又向商場進(jìn)行索賠，該商場認(rèn)為，商場投保了團(tuán)體意外險(xiǎn)，目的就是為維護(hù)消費(fèi)者的利益，也減少自身風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金就是商場對顧客承擔(dān)的責(zé)任。因此，不同意在保險(xiǎn)公司賠償之后再承擔(dān)任何賠償責(zé)任。你認(rèn)為商場的觀點(diǎn)是否正確？第三十頁，共六十一頁。某中學(xué)投保隊(duì)校園責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年。每個(gè)人賠償限額為10萬元。該校高一新生張某入校后，由學(xué)校組織進(jìn)行封閉式住宿軍訓(xùn)。老師和教官對參加軍訓(xùn)的學(xué)生進(jìn)行了軍訓(xùn)注意事項(xiàng)的教育，關(guān)照同學(xué)們在訓(xùn)練時(shí)遇到有不舒服或不適應(yīng)可及時(shí)舉手提出。隨后，同學(xué)們被帶出進(jìn)行訓(xùn)練，按照教官要求挺胸筆直立正練習(xí)站姿。當(dāng)時(shí)正值炎夏，氣溫高達(dá)34.5度，訓(xùn)練開始后不久，張某熱得汗流浹背，可教官不在操練隊(duì)伍的前例，他突然眼前一黑直挺挺地向前栽倒，造成面部外傷，隨即被送到醫(yī)院，經(jīng)診斷為下頜骨多發(fā)性骨折。為此，張某監(jiān)護(hù)人訴至法院，起訴學(xué)校在組織軍訓(xùn)過程中未采取必要的安全措施，致使張某受傷，張某監(jiān)護(hù)人要求學(xué)校承擔(dān)賠償責(zé)任。法院判決，某中學(xué)承擔(dān)70%賠償責(zé)任。該中學(xué)即要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。你認(rèn)為保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償？為什么？第三十一頁，共六十一頁。責(zé)任保險(xiǎn)與法律責(zé)任法律責(zé)任：是指由于某種侵權(quán)或違約行為的產(chǎn)生，侵權(quán)人或違約人按照有關(guān)法律應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任法律責(zé)任由刑事責(zé)任、民事責(zé)任和行政責(zé)任構(gòu)成刑事責(zé)任——指由于違反國家刑法的犯罪行為在法律上應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任民事責(zé)任——指由于違反民事法規(guī)對于他人財(cái)產(chǎn)或人身安全所造成的損害而應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任行政責(zé)任——指由于違反行政法規(guī)損害了政府機(jī)關(guān)的行政權(quán)威和利益的行為在法律上應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任第三十二頁，共六十一頁。4.3責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)：是指以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為承保責(zé)任的一類保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)承保的是法律危險(xiǎn)，具有代替致害人賠償受害人的特點(diǎn)雖然責(zé)任保險(xiǎn)第三者不受合同的直接保障，可是間接上享受合同約定的利益最早出現(xiàn)的責(zé)任保險(xiǎn)是雇主責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任事故處理原則：契約責(zé)任、過錯(cuò)責(zé)任、絕對責(zé)任第三十三頁，共六十一頁。以雇員在工傷事故中獲得賠償?shù)?/p>

法律處理原則的客觀發(fā)展過程為例

在契約責(zé)任階段，強(qiáng)調(diào)的是在處理工傷責(zé)任事故時(shí)，以被雇傭方與雇傭方存在著直接的契約或合同關(guān)系為條件和依據(jù)；在過錯(cuò)責(zé)任階段，強(qiáng)調(diào)的是在工傷事故中只有當(dāng)雇主對雇員的傷害負(fù)有故意或過失責(zé)任時(shí)，雇主才承擔(dān)法律規(guī)定的經(jīng)濟(jì)賠償義務(wù)；而在絕對責(zé)任階段，強(qiáng)調(diào)的則是只要雇員不是自己的故意行為所致的傷害，均可以從雇主方獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在舉證方面，法律責(zé)任處理原則隨著社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和維護(hù)雇員利益呼聲的日益高漲，由有利于雇主方

(受傷害的雇員負(fù)舉證之責(zé))逐步轉(zhuǎn)向?yàn)橛欣诠蛦T方(雇主負(fù)舉證之責(zé))。

第三十四頁，共六十一頁。1、責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍責(zé)任保險(xiǎn)適用于一切可能造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡的各種單位、家庭及個(gè)人。責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍幾乎覆蓋了所有的團(tuán)體組織和社會(huì)成員。第三十五頁，共六十一頁。2、保險(xiǎn)責(zé)任范圍①被保險(xiǎn)人依法對造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。②因賠償糾紛引起的由被保險(xiǎn)人支付的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)過保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用。第三十六頁，共六十一頁。主要的除外責(zé)任被保險(xiǎn)人故意行為所致的各種損害后果戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)及罷工等政治事件造成的損害后果核事故危險(xiǎn)導(dǎo)致的損害后果被保險(xiǎn)人家屬的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失被保險(xiǎn)人所有、占有、使用或租賃的財(cái)產(chǎn)，或由被保險(xiǎn)人照顧、看管或控制的財(cái)產(chǎn)損失被保險(xiǎn)人的合同責(zé)任第三十七頁，共六十一頁。3、賠償限額與免賠額不論何種責(zé)任保險(xiǎn)，均無保險(xiǎn)金額的規(guī)定。采用在承保時(shí)由保險(xiǎn)雙方約定賠償限額的方式來確定保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任限額，凡超過賠償限額的索賠仍由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。賠償限額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額財(cái)產(chǎn)損失賠償限額/人身傷亡賠償限額保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額每次事故或同一原因責(zé)任事故的賠償限額免賠額的規(guī)定第三十八頁，共六十一頁。4、保險(xiǎn)費(fèi)率通常根據(jù)各種責(zé)任保險(xiǎn)的危險(xiǎn)大小及損失率的高低來確定具體的考慮因素有：被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)性質(zhì)、產(chǎn)生以外事故可能性大小、法律制度對損害賠償?shù)囊?guī)定等，還會(huì)參考同類責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的歷史損失資料。第三十九頁，共六十一頁。5、責(zé)任保險(xiǎn)的有效期間期內(nèi)發(fā)生式——以責(zé)任事故發(fā)生的時(shí)間為承保基礎(chǔ)，即只要是在保單有效期內(nèi)發(fā)生的損失事故，不管提出索賠的時(shí)間，保險(xiǎn)人都應(yīng)該負(fù)責(zé)賠償期內(nèi)索賠式——以索賠提出的時(shí)間為承?；A(chǔ)，即只要是在保單有效期內(nèi)提出索賠，不管責(zé)任事故的發(fā)生時(shí)間，保險(xiǎn)人都應(yīng)該負(fù)責(zé)賠償。（比如對保單生效前發(fā)生的事故也負(fù)責(zé)）第四十頁，共六十一頁。甲制藥廠2004年1月投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限1年，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，乙某于2004年6月服用甲廠生產(chǎn)的藥品，因該藥品配制上的過失導(dǎo)致乙身體受到損害，乙于2006年發(fā)現(xiàn)并提出索賠。問：在什么情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)負(fù)責(zé)賠償，在什么情況下，不負(fù)責(zé)賠償？分析：如果保單是以期內(nèi)發(fā)生式為基礎(chǔ)，乙某于2004年6月服用甲廠生產(chǎn)的藥品，產(chǎn)品責(zé)任事故發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，則保險(xiǎn)人要負(fù)責(zé)賠償，如果保單以期內(nèi)索賠式為基礎(chǔ)，因被保險(xiǎn)人的索賠在2006年，不在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因此保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。第四十一頁，共六十一頁。6、責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)別公眾責(zé)任保險(xiǎn)——以被保險(xiǎn)人的公眾責(zé)任為承保對象綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)場所責(zé)任保險(xiǎn)承包人責(zé)任保險(xiǎn)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)第四十二頁，共六十一頁。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)——以產(chǎn)品為具體指向物，以產(chǎn)品可能造成的對他人的財(cái)產(chǎn)損害或人身傷害為具體承保危險(xiǎn)，以制造或能夠影響產(chǎn)品責(zé)任事故發(fā)生的有關(guān)各方為被保險(xiǎn)人的一種責(zé)任保險(xiǎn)。限制性的條件、除外責(zé)任P122費(fèi)率的厘定理賠注意事項(xiàng)第四十三頁，共六十一頁。

人工股骨產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)案案情：北京某生物醫(yī)學(xué)工程公司將其產(chǎn)品人工股骨投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)。該產(chǎn)品植入高某體內(nèi)兩年后斷裂在體內(nèi)。高某請求該生物醫(yī)學(xué)工程公司賠償醫(yī)藥費(fèi)、誤工費(fèi)等實(shí)際支出。被保險(xiǎn)人要求依產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)公司賠償人民幣10萬元。分析：

保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任，完全取決于被保險(xiǎn)人對第三者是否應(yīng)負(fù)民事?lián)p害賠償責(zé)任。《產(chǎn)品質(zhì)量法》規(guī)定，因產(chǎn)品缺陷造成他人人身和其他財(cái)產(chǎn)損害的，生產(chǎn)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。據(jù)此，產(chǎn)品本身存在內(nèi)在缺陷是構(gòu)成產(chǎn)品責(zé)任的一個(gè)必要的前提條件。所以本案應(yīng)首先確定所涉及的產(chǎn)品是否是不合格產(chǎn)品，然后才涉及責(zé)任賠償。第四十四頁，共六十一頁。雇主責(zé)任保險(xiǎn)——主要承保被保險(xiǎn)人（雇主）的過失行為所致的損害賠償，或者無過失危險(xiǎn)所致雇員的傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、賠償限額的確定P124雇主責(zé)任保險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)的關(guān)系第四十五頁，共六十一頁。在雇主責(zé)任保險(xiǎn)方面，美國政府通過立法規(guī)定雇主責(zé)任保險(xiǎn)交由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營，并要求雇主必須投保；在工傷保險(xiǎn)方面，美國政府要求所有州遵守勞工賠償法的規(guī)定，要么從商業(yè)私營保險(xiǎn)公司購買，要么從州基金和聯(lián)邦基金處購買，要么通過企業(yè)內(nèi)部建立的勞工賠償基金即自保方式來轉(zhuǎn)嫁工傷損害風(fēng)險(xiǎn)。日本也有其特色：日本政府規(guī)定雇主必須向其政府機(jī)構(gòu)投保法定的工傷保險(xiǎn)，再由商業(yè)保險(xiǎn)公司開辦自愿的雇主責(zé)任保險(xiǎn)予以補(bǔ)充超過勞工法規(guī)定賠償標(biāo)準(zhǔn)的部分。

第四十六頁，共六十一頁。雇主責(zé)任保險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)的區(qū)別1、性質(zhì)不同——自愿性的商業(yè)保險(xiǎn)/強(qiáng)制性的社會(huì)保險(xiǎn)2、保險(xiǎn)對象不同——前者范圍更廣3、責(zé)任范圍不同——后者更廣4、賠付原因不同——前者基于雇主未能盡其法律義務(wù)，后者基于絕對責(zé)任保障雇員的利益5、賠付范圍不同——前者賠付在賠償限額之內(nèi)，后者賠付有具體的等級(jí)規(guī)定6、保險(xiǎn)金的給付對象不同——前者交給雇主，后者直接交付雇員第四十七頁，共六十一頁。某公司為其全部員工在A保險(xiǎn)公司投保了雇主責(zé)任險(xiǎn)，甲的工種是辦公室行政人員，某日，因線路問題突然斷電，公司的電工當(dāng)日剛好休假，甲自告奮勇拿著工具檢查線路，不幸被電擊身亡。

問：A保險(xiǎn)公司是否對該事故損失負(fù)責(zé)賠償？分析：

保單列明的被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)活動(dòng)，必須是在保單中列明的雇員所從事的工種或相關(guān)的工種。如果雇員從事的是和其本職工種無關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)而發(fā)生事故，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。第四十八頁，共六十一頁。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)——所承保的職業(yè)責(zé)任危險(xiǎn)，是從事各種專業(yè)技術(shù)工作的單位或個(gè)人因工作上的失誤導(dǎo)致的損害賠償責(zé)任危險(xiǎn)。承保方式：以索賠為基礎(chǔ)/以事故發(fā)生為基礎(chǔ)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類P125第四十九頁，共六十一頁。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的特殊之處

假設(shè)某醫(yī)院為本院醫(yī)生投保了醫(yī)生職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限從2003年12月12日至2004年12月13日，同時(shí)保單規(guī)定追溯日期為兩年，即從2001年12月13日至2003年12月12日。那么從2001年12月13日后發(fā)生的保險(xiǎn)事故，在保險(xiǎn)期限內(nèi)提出索賠的，保險(xiǎn)人都負(fù)責(zé)賠償。第五十頁，共六十一頁。更具體的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種：

——以PICC為例家庭雇傭責(zé)任保險(xiǎn)美容師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)電梯責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)景名勝區(qū)責(zé)任保險(xiǎn)高級(jí)管理人員職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)血站采供血責(zé)任保險(xiǎn)教職員工校（園）方責(zé)任保險(xiǎn)校(園)方責(zé)任保險(xiǎn)第五十一頁，共六十一頁。案例1、“旅行過程中致游客人身傷害，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍”

某旅行社向保險(xiǎn)公司投保了旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，約定年度累計(jì)賠償限額為100萬元，每人賠償限額為12萬元。游客張某與該旅行社簽訂旅游合同書，約定張某赴某地旅游，旅行社負(fù)責(zé)辦理接待事宜。當(dāng)日，張某乘坐旅行社租用的大客車前往旅游地，在行駛過程中，該車發(fā)生交通事故，致使張某受傷住院治療。因雙方就賠償未能達(dá)成協(xié)議，張某向人民法院提起訴訟，法院審理后，判決該旅行社承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。第五十二頁，共六十一頁。評(píng)析：作為服務(wù)單位，旅行社與游客簽訂旅游合同，即應(yīng)當(dāng)依照合同的約定向乘客提供旅游服務(wù)，因此，旅行社應(yīng)當(dāng)保證張某在旅游過程的人身安全。張某在乘坐旅行社提供的交通工具發(fā)生交通事故受傷，旅行社應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。其賠償范圍應(yīng)當(dāng)包括醫(yī)療費(fèi)、交通費(fèi)、誤工費(fèi)等。旅行社賠償張某后，可以向保險(xiǎn)公司就其所遭受的損失提出索賠，保險(xiǎn)公司在認(rèn)真審核有關(guān)單證后，應(yīng)當(dāng)依照旅行社責(zé)任保險(xiǎn)條款的規(guī)定，向旅行社支付保險(xiǎn)金。第五十三頁，共六十一頁。2、供電人沒有履行安全供電義務(wù)致人損失，保險(xiǎn)人應(yīng)予賠償某電力公司于2004年8月向保險(xiǎn)公司購買了供電責(zé)任保險(xiǎn)。同年12月的一天，該地區(qū)電壓突然升高，導(dǎo)致三幢住宅樓的20家住戶的彩電、冰箱等家用電器全部燒壞，損失近10萬元。經(jīng)有關(guān)部門檢測，事故發(fā)生是因?yàn)樵摰貐^(qū)的供電線路發(fā)生相線與零線相互碰撞，220伏的電壓瞬間升為380伏，從而使住宅樓內(nèi)的家電燒壞。供電公司賠償用戶損失后，遂要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。第五十四頁，共六十一頁。評(píng)析：供電企業(yè)是供電服務(wù)行為的經(jīng)營者，居民是接受服務(wù)的消費(fèi)者，雙方形成了供電合同關(guān)系。我國法律規(guī)定，供電人應(yīng)當(dāng)按照國家規(guī)定的供電質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)和合同的約定安全供電。供電人未按照國家規(guī)定的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)和約定安全供電，造成用電人損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。我國《電力法》規(guī)定，因電力運(yùn)行事故給用戶或者第三人造成損害的，電力企業(yè)應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。根據(jù)此規(guī)定，供電公司因技術(shù)原因?qū)е率鹿拾l(fā)生，給用戶造成了損失，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。按照供電公司與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同，本次事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)予以賠付。第五十五頁，共六十一頁。3、學(xué)校無責(zé)任而支付給受害人的款項(xiàng)，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍某中學(xué)與某建筑公司簽定了承建該校綜合科技樓的《工程承包合同》。在施工期間，建筑公司在中學(xué)餐廳南側(cè)搭建了臨時(shí)工棚，學(xué)生魏某在學(xué)生餐廳就餐時(shí)因?qū)W(xué)校剛油漆過的桌椅散發(fā)的氣味感覺不適，遂跑至餐廳南側(cè)窗臺(tái)，進(jìn)而翻躍窗臺(tái)，爬至建筑公司搭建的臨時(shí)工棚屋頂上，后墜落至地，醫(yī)治無效死亡。監(jiān)護(hù)人遂向人民法院起訴，后經(jīng)法院判決，某中學(xué)對魏某死亡后果并無過錯(cuò)，不應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任。在訴訟過程中，某中學(xué)支付了部分醫(yī)療費(fèi)用，判決后，某中學(xué)即要求保險(xiǎn)公司賠償支付給魏某監(jiān)護(hù)人的部分款項(xiàng)。第五十六頁，共六十一頁。評(píng)析：本案中，某中學(xué)支付給魏某的部分醫(yī)療費(fèi)用是否屬于保險(xiǎn)責(zé)