貸前調(diào)查技巧詳解

優(yōu)質(zhì)文檔精選貸前調(diào)查技巧目前一頁\總數(shù)二十三頁\編于十二點(diǎn)目錄一、貸前調(diào)查的重要性二、貸前調(diào)查的誤區(qū)三、貸前調(diào)查的基本方式四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容目前二頁\總數(shù)二十三頁\編于十二點(diǎn)一.貸前調(diào)查的重要性貸前調(diào)查在三查制度中起首要作用，是整個貸款流程的基礎(chǔ)基礎(chǔ)不牢地動山搖目前三頁\總數(shù)二十三頁\編于十二點(diǎn)一.貸前調(diào)查的重要性貸前調(diào)查質(zhì)量高可全面地、比較真實地掌握客戶的第一手資料，為貸款流程的后面幾個環(huán)節(jié)提供準(zhǔn)確的信息，并能夠有效的識別風(fēng)險，以保證貸款決策的正確性，達(dá)到從源頭上控制信貸風(fēng)險的管理目標(biāo)低增大了授信審查環(huán)節(jié)的壓力，審批效率也難以有效提升，影響貸款決策，加大了風(fēng)險

目前四頁\總數(shù)二十三頁\編于十二點(diǎn)二.貸前調(diào)查的誤區(qū)客戶經(jīng)理到企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查中普遍存在“2不敢、3不會、4不愿”幾種現(xiàn)象，使調(diào)查質(zhì)量大打折扣，甚至走馬觀花，流于形式。

目前五頁\總數(shù)二十三頁\編于十二點(diǎn)二.貸前調(diào)查的誤區(qū)“2不敢”包括：不敢觸及客戶已存在的可能影響貸款安全的不利因素，擔(dān)心得罪客戶；不敢和客戶談貸款條件，擔(dān)心嚇跑客戶

“3不會”包括：不會查看企業(yè)帳本；

不會運(yùn)用簡單經(jīng)濟(jì)學(xué)常識進(jìn)行邏輯（勾稽關(guān)系）分析；不會運(yùn)用現(xiàn)場拍照等有效手段記錄客戶的真實經(jīng)營情況，不能給貸款審批人員提供直觀的原始的審批依據(jù)

目前六頁\總數(shù)二十三頁\編于十二點(diǎn)二.貸前調(diào)查的誤區(qū)“4不愿”包括：在現(xiàn)場調(diào)查前，不愿做好調(diào)查事項的準(zhǔn)備，調(diào)查類似參觀，調(diào)查質(zhì)量無法保證；不愿進(jìn)行深入細(xì)致的調(diào)查，調(diào)查不實、家底不清；不愿對擔(dān)保人（特別是異地企業(yè)）進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，收集一份擔(dān)保人的資料就算大功告成，不愿到現(xiàn)場調(diào)查抵押物的現(xiàn)狀，致使考察第二還款來源環(huán)節(jié)存在缺失；不愿整理、分析現(xiàn)場調(diào)查信息，僅僅對調(diào)查信息做簡單傳遞，收集片面、過時、失真的信息，使信貸審查人員難于分析判斷現(xiàn)場調(diào)查與現(xiàn)場參觀的區(qū)別目前七頁\總數(shù)二十三頁\編于十二點(diǎn)（一）、實地調(diào)查。到客戶的營業(yè)場地和生產(chǎn)場地，直接觀察企業(yè)的經(jīng)營運(yùn)作情況。

說明：有些生產(chǎn)企業(yè)的辦公場所和生產(chǎn)場地不在一處，如有些企業(yè)租用郊區(qū)土地建廠房進(jìn)行生產(chǎn)，而辦公樓在市區(qū)；還有一些煤礦、電廠，辦公地一般都距離礦井和電廠較遠(yuǎn)三.貸前調(diào)查的基本方式實行雙人（多人）共同調(diào)查制度目前八頁\總數(shù)二十三頁\編于十二點(diǎn)三.貸前調(diào)查的基本方式（二）、資料核查。核對客戶提供的身份證明、業(yè)務(wù)主體資格、財務(wù)狀況等資料的真實、完整、合法性和有效性，并將核實過程和結(jié)果以書面形式記載目前九頁\總數(shù)二十三頁\編于十二點(diǎn)三.貸前調(diào)查的基本方式（三）、面談。探訪客戶經(jīng)營領(lǐng)導(dǎo)人、關(guān)鍵部門負(fù)責(zé)人或生產(chǎn)員工等，把同一問題從不同的角度及同一問題向不同的對象調(diào)查咨詢目前十頁\總數(shù)二十三頁\編于十二點(diǎn)三.貸前調(diào)查的基本方式（四）、外部調(diào)查。獲取資信評級機(jī)構(gòu)評定的信用等級，股票行情，銀行同業(yè)的評價，政府機(jī)關(guān)與行業(yè)團(tuán)體的評價，同行客戶的評價，權(quán)威機(jī)構(gòu)公布的排名名次，經(jīng)濟(jì)年鑒，行業(yè)年報，新聞媒介的報道等。說明：該環(huán)節(jié)目前在貸前調(diào)查工作中較為薄弱，我們可以充分利用網(wǎng)絡(luò)、電視等媒體獲得信息目前十一頁\總數(shù)二十三頁\編于十二點(diǎn)四.貸前調(diào)查的主要內(nèi)容貸前調(diào)查應(yīng)根據(jù)授信種類，搜集客戶和授信業(yè)務(wù)信息資料，并核實資料的真實性，進(jìn)而熟知客戶以及客戶的業(yè)務(wù)，為我行授信分析與評價、審查和審批提供基本依據(jù)查背景查信用查業(yè)務(wù)查報表查擔(dān)保查貸款用途和還款來源

目前十二頁\總數(shù)二十三頁\編于十二點(diǎn)四.貸前調(diào)查的主要內(nèi)容建立客戶關(guān)系過程或與過往在的我行結(jié)算、融資往來情況企業(yè)歷史及實際控制人創(chuàng)業(yè)、發(fā)家史，重大事件決策程序，財務(wù)管理模式，納稅規(guī)范性

詢問企業(yè)股權(quán)架構(gòu)和股東等重大變化情況(一）查背景目前十三頁\總數(shù)二十三頁\編于十二點(diǎn)四.貸前調(diào)查的主要內(nèi)容董事長、總經(jīng)理、財務(wù)經(jīng)理等核心人員簡歷、及實際控制人個人身份證，以便登陸個人信用信息查詢系統(tǒng)信用報告情況通過人行、銀監(jiān)局系統(tǒng)說明申請企業(yè)的銀行信用記錄、當(dāng)前銀行融資（含授信金額、擔(dān)保方式、定價水平）和對外擔(dān)保、財產(chǎn)抵質(zhì)押明細(xì)。詢問公司實際控制人的其它關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況、并記錄關(guān)聯(lián)企業(yè)的貸款卡號，以便查詢實際控制人名下的公司的總體負(fù)債情況(二）查信用目前十四頁\總數(shù)二十三頁\編于十二點(diǎn)四.貸前調(diào)查的主要內(nèi)容1、詢問經(jīng)營概況、工藝（主導(dǎo)產(chǎn)品的技術(shù)先進(jìn)性、生產(chǎn)設(shè)備領(lǐng)先性、原材料的易獲得性和后續(xù)產(chǎn)品的研發(fā)能力）、流程、現(xiàn)場圖片、發(fā)展歷史、核心競爭力（資源優(yōu)勢、產(chǎn)品優(yōu)勢、成本優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢、品牌優(yōu)勢、管理優(yōu)勢、渠道等優(yōu)勢，并提供有關(guān)依據(jù)），對于民營企業(yè)，特別對實際控制人的經(jīng)營思路、發(fā)展規(guī)劃要詳細(xì)詢問，并拍攝現(xiàn)場圖片（占地面積、廠房面積、設(shè)備新舊、庫存數(shù)量等）。(三）查業(yè)務(wù)目前十五頁\總數(shù)二十三頁\編于十二點(diǎn)四.貸前調(diào)查的主要內(nèi)容2、通過客戶定單（或合同）、稅票、收款憑證、電話或?qū)嵉睾藢嵨宕罂蛻?，查明銷售額、制造成本、銷售成本、管理成本、當(dāng)前應(yīng)收賬款余額、收款條件，在調(diào)查時，不能僅僅停留在對企業(yè)表面財務(wù)經(jīng)營情況的了解，而是要深入調(diào)查企業(yè)的上下游情況，特別是結(jié)算模式及應(yīng)收賬款質(zhì)量，這些將直接關(guān)系到企業(yè)的現(xiàn)金流量及周轉(zhuǎn)能力；對于金額較大、對企業(yè)經(jīng)營有重大影響的合同還要關(guān)注合同條款等細(xì)節(jié)，特別對于一些熱點(diǎn)行業(yè)、概念行業(yè)要保持相對謹(jǐn)慎，不能盲目的相信客戶快速成長的預(yù)測，需要客戶提供現(xiàn)有客戶和潛在客戶的情況，以準(zhǔn)確把握企業(yè)潛藏的風(fēng)險。(三）查業(yè)務(wù)目前十六頁\總數(shù)二十三頁\編于十二點(diǎn)四.貸前調(diào)查的主要內(nèi)容3、通過合同、稅票、付款憑證、電話或?qū)嵉睾藢嵨宕蠊?yīng)商，查明采購額、進(jìn)貨條件、進(jìn)貨價格，當(dāng)前應(yīng)付賬款余額、付款條件。(三）查業(yè)務(wù)目前十七頁\總數(shù)二十三頁\編于十二點(diǎn)四.貸前調(diào)查的主要內(nèi)容1、向注冊會計師核實審計報告、驗資報告情況。2、通過查看原始帳務(wù)憑證（水費(fèi)、電費(fèi)、稅費(fèi)、報關(guān)單、銀行對帳單、納稅憑證、入庫單、發(fā)貨單等），核實近三年及近期的銷售收入、凈利潤的真實性，對企業(yè)上升趨勢應(yīng)有合理的判斷。此外，還應(yīng)通過考察企業(yè)應(yīng)收賬款、預(yù)收賬款的變化來判斷企業(yè)收入、利潤的增長是否真實，是否有實際的現(xiàn)金流入作為支持等。(四）查報表目前十八頁\總數(shù)二十三頁\編于十二點(diǎn)四.貸前調(diào)查的主要內(nèi)容3、通過查看重要的實物資產(chǎn)的發(fā)票、權(quán)證、明細(xì)賬、固定資產(chǎn)清單等有關(guān)證據(jù)，核實上年末或最近主要資產(chǎn)負(fù)債科目，由于企業(yè)期間報表沒有經(jīng)過嚴(yán)格審計，其數(shù)據(jù)往往不夠準(zhǔn)確，而對于一些想通過美化報表獲取授信的企業(yè)而言，編制虛假的期間報表、造成快速增長的假象是非常容易的?，F(xiàn)場調(diào)查不能只看資產(chǎn)規(guī)模，更要調(diào)查資產(chǎn)質(zhì)量；不能只看報表數(shù)據(jù)，還要調(diào)查其真實性、合理性。(四）查報表目前十九頁\總數(shù)二十三頁\編于十二點(diǎn)四.貸前調(diào)查的主要內(nèi)容4、若存在關(guān)聯(lián)交易、占用，須請客戶說明其形成的原因與合理性，對企業(yè)通過關(guān)聯(lián)公司簽署的合同、確認(rèn)的收入更應(yīng)當(dāng)保持高度謹(jǐn)慎，防止企業(yè)虛構(gòu)收入、虛增利潤。(四）查報表目前二十頁\總數(shù)二十三頁\編于十二點(diǎn)四.貸前調(diào)查的主要內(nèi)容現(xiàn)場調(diào)查須了解客戶直接的、真實的借款用途，并調(diào)查落實還款來源的可靠性。如果還款來源依賴于與授信用途有關(guān)的某筆交易順利完成，重點(diǎn)調(diào)查這筆交易順利完成的可能性，如果還款來源屬于某項非經(jīng)營性的現(xiàn)金收入，重點(diǎn)調(diào)查該筆現(xiàn)金收入來源是否可靠。通過上述調(diào)查分析，確認(rèn)客戶還款計劃的合理性。(五）查貸款用途和還款來源目前二十一頁\總數(shù)二十三頁\編于十二點(diǎn)四.貸前調(diào)查的主要內(nèi)容擔(dān)保調(diào)查與分析的重點(diǎn)是擔(dān)保人的資格、財務(wù)實力、抵（質(zhì)）押品的變現(xiàn)能力、擔(dān)保人的擔(dān)保意愿、擔(dān)保人履約的經(jīng)濟(jì)動機(jī)及與客戶之間的關(guān)系。并附實地調(diào)查的圖片。(六）查擔(dān)保目前二十二頁\總數(shù)二十三頁\編于十二點(diǎn)四.貸前調(diào)查的主要內(nèi)容1、保證人背景、信用、經(jīng)營、財務(wù)情況及其真實性核查內(nèi)容，（保證人財務(wù)實力的調(diào)查分析方法參照前述對客戶的現(xiàn)場調(diào)查的方法），并取得保證人貸款卡號，掌握保證人目前對外所提供的保證金額。

主要考