理財規(guī)劃項目五任務(wù)二

項目五

教育規(guī)劃個人理財能力目標(biāo)收集各個階段學(xué)雜費資料，分析和估計各階段教育資金的需求金額，計算教育資金的缺口，并制訂教育規(guī)劃方案。知識目標(biāo)熟悉子女教育規(guī)劃的流程，子女教育規(guī)劃的步驟，教育目標(biāo)總費用的構(gòu)成，掌握教育投資產(chǎn)品品種，了解子女教育金規(guī)劃應(yīng)堅持的原則，子女教育規(guī)劃與一般理財規(guī)劃的區(qū)別，各個階段子女教育需求的不同特點。理財測試你有能力養(yǎng)二胎嗎？任務(wù)任務(wù)二：選擇適當(dāng)?shù)囊?guī)劃工具、制定教育規(guī)劃任務(wù)一：分析教育規(guī)劃需求案例導(dǎo)入：

張先生夫婦收入中等，張先生月收入11000元，張?zhí)?000元，存款10萬元。夫妻兩人沒有理財經(jīng)驗，也沒有進行任何風(fēng)險投資。除了給12歲的兒子買了一份月保額為2000元的保險外，夫妻二人都沒有購買保險。關(guān)于孩子的教育問題，張先生夫婦有以下設(shè)想：18歲時在國內(nèi)上大學(xué)；本科畢業(yè)后到澳大利亞繼續(xù)攻讀碩士研究生。為此，他們想了解如何進行孩子的教育規(guī)劃？任務(wù)二：選擇適當(dāng)?shù)囊?guī)劃工具、制定教育規(guī)劃方案能力目標(biāo)：能夠根據(jù)家庭的特點，選擇適當(dāng)?shù)囊?guī)劃工具、制訂教育規(guī)劃方案。知識目標(biāo)：掌握各種教育規(guī)劃工具的優(yōu)缺點及收益性，了解子女教育投資產(chǎn)品組合的原則和方法。理財故事中國家庭如何應(yīng)對教育費用增長？一、教育規(guī)劃策略案例5.2中，預(yù)計王先生家庭子女教育支出的長期比例維持在46.9%，在子女19歲出國之前家庭教育支出比例基本上低于30%，此期間王先生家庭如果沒有房屋貸款類似的負(fù)債，家庭收支結(jié)構(gòu)較為合理。當(dāng)子女19歲出國后，家庭經(jīng)濟壓力陡增，因此需制訂相應(yīng)規(guī)劃彌補出國留學(xué)的教育金籌備。具體數(shù)據(jù)如表5－5所示。表5－5理財規(guī)劃前的現(xiàn)金流量表年齡年份說明教育金(萬元)撫育金(萬元)教育支出(萬元)家庭收入(萬元)教育支出占比(%)02007——－2.40－2.4014.4016.712008——－2.50－2.5014.8316.922009——－2.60－2.6015.2817.032010幼兒園－2.70－2.02－4.7215.7430.042011—－2.81－2.11－4.9216.2130.452012—－2.92－2.19－5.1116.6930.6年齡年份說明教育金(萬元)撫育金(萬元)教育支出(萬元)家庭收入(萬元)教育支出占比(%)62013—－3.04－2.28－5.3217.1930.972014小學(xué)－2.53－2.37－4.9017.7127.782015—－2.63－2.46－5.0918.2427.992016—－2.74－2.56－5.3018.7928.2102017—－2.85－2.66－5.5119.3528.5112018—－2.96－2.77－5.7319.9328.8122019—－3.08－2.88－5.9620.5329.0132020初中－1.67－3.00－4.6721.1522.1142021—－1.73－3.12－4.8521.7822.3152022—－1.80－3.24－5.0422.4322.5162023高中－1.87－3.37－5.2423.1122.7172024—－1.95－3.51－5.4623.8022.9182025—－2.03－3.65－5.6824.5223.2192026大學(xué)－16.85－12.64－29.4925.25116.8202027—－17.53－13.15－30.6826.01118.0212028—－18.23－16.67－34.9026.79130.3222029—－18.96－14.22－33.1827.59120.3合計—

－110.88

－108.37

－219.25

467.32

46.9規(guī)劃思路：王先生子女在計劃留學(xué)前教育支出壓力可以承受，因此，計劃使用薪資收入的儲蓄部分應(yīng)對支出，為彌補留學(xué)時的高額教育金缺口，設(shè)計投資規(guī)劃針對子女19歲時的目標(biāo)缺口，再依據(jù)王先生對子女教育規(guī)劃的其他目標(biāo)順序調(diào)整。(一)留學(xué)資金籌備目標(biāo)投資組合策略留學(xué)資金籌備目標(biāo)投資組合策略分析及保險利益演示如表5－6至表5－8所示。如果長期收益率區(qū)間在10%～15%以內(nèi)，考慮年金保險18年后的現(xiàn)金價值，18年后留學(xué)目標(biāo)可以如期完成。(二)聘請保姆、培養(yǎng)特長目標(biāo)投資組合策略(見表5－9)產(chǎn)品名稱東方紅3號本利豐第九期中海穩(wěn)健收益?zhèn)突鸢l(fā)行機構(gòu)東方證券股份有限公司中國農(nóng)業(yè)銀行中?；鸸芾碛邢薰井a(chǎn)品簡述追求為投資者創(chuàng)造絕對收益、自有資金參與、虧損部分補償投資資本市場套利機會，在股指期貨正式推出后可進行股指期貨套利投資純債券基金、可參與新股申購、交易成本低廉、流動性強適用原因寄望取得超額收益安全性較高收益穩(wěn)定、流動性好預(yù)期收益7.12%～20%5.5%～13%5%～9%投資策略10萬元5萬元5萬元綜合收益區(qū)間為6.2%～10%(三)綜合投資組合策略(見表5－10)理財目標(biāo)投資產(chǎn)品投資比例投資收益留學(xué)金籌備美滿人生年金保險每年3萬元繳5年終身年金紅利華夏穩(wěn)增基金每月1500元10%～15%聘請保姆、培養(yǎng)特長東方紅3號10萬元本利豐第9期5萬元中海穩(wěn)健債券5萬元6.2%～10%二、教育規(guī)劃工具教育儲蓄教育保險教育貸款子女教育金信托投資產(chǎn)品的組合優(yōu)化優(yōu)點1.零存整取，按整存整取利息(1、3、6年）；2.利息稅優(yōu)惠缺點1.額度受限；2.開戶對象：4年級以上；3.利率固定教育儲蓄教育儲蓄教育保險與教育儲蓄相比，教育保險具有范圍廣、可分紅、強制儲蓄以及特定情況下保費可豁免等優(yōu)點。(1)客戶范圍廣泛。一般孩子只要出生60天就能投保教育保險，有的公司還擴展到出生僅30天的嬰兒。(2)有的教育保險也可分紅。一般情況下，如果保額相同，具有分紅功能的教育保險保費要稍高一些。(3)強制儲蓄功能。教育保險具有強制儲蓄的作用，保障性強。(4)投保人出意外保費可豁免。這是教育保險與銀行儲蓄的本質(zhì)區(qū)別。教育保險配置要點：（1）不宜多買。（多買保費高、收益少）（2）保險產(chǎn)品的特點在于其保障功能教育貸款學(xué)生貸款國家助學(xué)貸款商業(yè)性助學(xué)貸款貸款經(jīng)辦機構(gòu)學(xué)生所在學(xué)校政府按隸屬關(guān)系委托助學(xué)貸款管理中心通過招標(biāo)方式確定國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行開辦此項業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社貸款對象無力解決在校學(xué)習(xí)期間生活費的全日制本、專科在校學(xué)生；但不包括實行專業(yè)獎學(xué)金制度的學(xué)生無力支付學(xué)費、住宿費和生活費全日制本、?？茖W(xué)生（含高職生）、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生年滿18周歲，具有安全民事行為能力的在校大學(xué)生、研究生貸款利息無息在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后全部自付按法定貸款利率執(zhí)行貸款擔(dān)保采用信用擔(dān)保的形式；由學(xué)生家長擔(dān)保無擔(dān)保信用貸款采用保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保等形式學(xué)校介入程度完全由學(xué)校負(fù)責(zé)學(xué)校負(fù)責(zé)協(xié)助經(jīng)辦銀行辦理學(xué)校一般只負(fù)責(zé)證明借款學(xué)生的學(xué)生身份及其在校表現(xiàn)貸款額度貸款額度=基本學(xué)習(xí)、生活費-獎學(xué)金（額度較?。┵J款數(shù)額每人每學(xué)年最高不超過6000元一般在2000元至20000元之間（額度較大）貸款期限最長為畢業(yè)后6年內(nèi)畢業(yè)后視就業(yè)情況，在1-2年內(nèi)開始還貸、6年內(nèi)還清各商業(yè)銀行規(guī)定期限不同貸款減免償還措施有無無子女教育金信托信托是一種財產(chǎn)交付管理的機制，受嚴(yán)格的法律保障。所謂信托，是指委托人基于對受托人的信任，將其財產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進行管理或者處分的行為。子女教育金信托是指家長通過信托機構(gòu)進行投資理財規(guī)劃(如投資境內(nèi)外基金等)，待資產(chǎn)累積到一定程度時，在子女的未來教育某一條件成立時(如子女某階段學(xué)業(yè)畢業(yè))，將信托的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給子女(可分階段實行)，讓子女未來的教育和生活更有保障。圖5－1子女教育金信托投資產(chǎn)品的組合優(yōu)化在投資前，先要計算子女達到自己預(yù)期目標(biāo)的教育金的缺口，設(shè)定投資期限和期望收益率，然后需根據(jù)家庭的風(fēng)險承受能力，選擇較合適的投資產(chǎn)品的組合。一般而言，如果子女還在嬰幼兒時期，離上大學(xué)還有很長時間，則應(yīng)該考慮通脹造成明顯的財富縮水的情況，可選擇積極、中長期的投資產(chǎn)品，如教育保險、基金等，既有保障，又有高收益；如果子女已經(jīng)初中畢業(yè)，則應(yīng)該選擇注重當(dāng)期收益的投資產(chǎn)品，如高配息的債券型基金、教育儲蓄等；如果子女欲出國留學(xué)的，則子女教育創(chuàng)業(yè)金信托是很好的產(chǎn)品。課后任務(wù)——【案例分析】客戶王先生的兒子今年6歲。王先生估計兒子上大學(xué)之前的教育費用不多。他的子女教育投資規(guī)劃目標(biāo)是：在兒子18歲上大學(xué)時能積累足夠的大學(xué)本科和碩士的教育費用。王先生目前已經(jīng)有3萬元教育準(zhǔn)備金，不足部分打算以定期定額投資基金的方式來解決。王先生投資的平均回報率大約為4%。他的教育規(guī)劃見P151請分組討論分析，該教育規(guī)劃方案設(shè)計的是否合理？課后任務(wù)——綜合實訓(xùn)制訂教育規(guī)劃方案實訓(xùn)方式：分小組討論，并分析和制訂教育規(guī)劃方案。實訓(xùn)內(nèi)容：為普通工薪添丁家庭規(guī)劃子女教育撫養(yǎng)金規(guī)劃。實訓(xùn)步驟：請按照理財規(guī)劃報告書，填寫相應(yīng)空缺部分。技能訓(xùn)練【例題】高等教育費用主要包括（）。

A．學(xué)費

B．交通費

C．住宿費

D．生活費技能訓(xùn)練【例題】