中國銀行業(yè)發(fā)展史及相關金融知識

中國銀行業(yè)發(fā)展史及相關金融知識4相關法律法規(guī)2目錄1貨幣的誕生與成長3中國銀行業(yè)發(fā)展史我國銀行的分類貨幣的誕生與成長實物貨幣金屬貨幣紙幣電子貨幣世界上最早出現(xiàn)的紙幣是我國北宋年間的“交子”，比美國、法國等西方國家發(fā)行紙幣早了600多年銀行，是依法成立的經(jīng)營貨幣信貸業(yè)務的金融機構，是商品貨幣經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物?，F(xiàn)代意義上銀行一詞是源于意大利語Banca，意思是板凳，英語轉(zhuǎn)化為Bank，很多人認為最早的銀行是1407年威尼斯成立的銀行，其后，荷蘭的阿姆斯特丹、德國的漢堡、英國的倫敦也相繼成立了銀行。我國銀行的分類中國人民銀行，即中央銀行。一國設立的統(tǒng)一管理金融活動、實施貨幣政策的金融管理機構，發(fā)行貨幣，執(zhí)行貨幣政策，金融服務，金融監(jiān)管是其主要職責，通俗的講也可以說是發(fā)行的銀行，銀行的銀行，國家的銀行。政策性銀行，包括國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。由國家設立、入股或用國家的信譽做保證，旨在貫徹國家的特殊政策，不以盈利為目的，保本微利，有其特定的業(yè)務領域，有時獲得資金收益甚至低于他的籌資成本，如有虧損，則有政府埋單。2013商業(yè)銀行，

最貼近生活的銀行，以經(jīng)營工商業(yè)、居民個人存放款為主要業(yè)務，以盈利為目的的金融企業(yè)，也就是說，其經(jīng)營的商品是貨幣，利率就是其商品的價格，具體分如下幾類：國有商業(yè)銀行（工農(nóng)中建交郵）、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)村信用合作社）、村鎮(zhèn)銀行。中國銀行業(yè)發(fā)展史中國銀行業(yè)溯源溯源中國歷史上很早就出現(xiàn)了借貸行為，在戰(zhàn)國時期，放債取息的事例就很多?！妒酚洝へ浿沉袀鳌份d有齊國孟嘗君豢養(yǎng)食客千余，放債取息，年收息10萬以上的事情?！蹲髠鳌芬灿涊d有輸積聚以貸的事情，就是說把國家和卿大夫的積蓄都拿出來，貸給農(nóng)工商和貧困的人。這是2500年前的貸款，可以說是今天銀行貸款的雛形和先驅(qū)，也可以說是經(jīng)濟舉措的首創(chuàng)和發(fā)明。到唐代，我國就有了經(jīng)營貨幣的兌換、生金銀買賣業(yè)務的機構，如“柜坊”。到了北宋時期，金融業(yè)有了進一步發(fā)展，出現(xiàn)了“交子鋪”（也叫“銀票鋪戶”），有錢人把現(xiàn)金交給輔戶，鋪戶把存款存放的現(xiàn)金額填寫在用楮紙制作的卷面上，謂之“銀票”，有錢人提取現(xiàn)金時，付給輔戶3％的利息為止保管費。以后又出現(xiàn)了典當、錢莊、銀號等金融機構，這些都是銀行出現(xiàn)以前比較發(fā)達的金融機構。最早的借貸行為古老的金融機構中國銀行業(yè)的孕育孕育錢莊中國近代金融業(yè)的雛形，亦稱錢店、錢鋪，是我國一種以貨幣兌換、信貸活動為主要業(yè)務的舊式金融機構，但是因為當時的業(yè)務內(nèi)容和活動范國都非常有限，所以它只是“貨幣經(jīng)營業(yè)最原始的形式”。帳局中國近代金融業(yè)發(fā)展的飛躍，社會上按其經(jīng)營業(yè)務的性質(zhì)，取其放帳之義而命名。創(chuàng)辦最早的一家?guī)ぞ?，名叫“祥發(fā)永”，乾隆元年開設于張家口。開設較早的帳局還有“永泰公”、“大升玉”等。票號其出現(xiàn)標志著中國近代金融業(yè)發(fā)展臻于成熟，票號因率先經(jīng)營匯兌業(yè)務“會票”而得名，又因是山西商人創(chuàng)辦的，故把它稱作“山西票號”，票號在經(jīng)營工商業(yè)匯兌的同時，實際上也經(jīng)營工商業(yè)存放款業(yè)務，它把銀行三大業(yè)務——存、放、匯集于一身，因此票號當然屬于銀行業(yè)。第一家山西票號，是在19世紀二十年代初，清道光年間，由“西裕成”顏料莊而改名的“日升昌”。中國銀行業(yè)的興起2013興起外國在華銀行是中國出現(xiàn)最早的現(xiàn)代銀行。自從1845年英國麗如銀行在中國開設第一家銀行，至清末，外商在華設銀行25個，包括英、美、法、俄、日等西方列強。其中以英籍匯豐銀行、德籍德華銀行、日籍正金銀行、美籍花旗銀行、俄籍道勝銀行和法籍東方匯理銀行的實力最厚，業(yè)務最大。外國銀行在中國30個以上城鎮(zhèn)設立機構，上海則是它們的大本營，無一例外都設有機構。

中國通商銀行的成立，是中國現(xiàn)代新式銀行業(yè)的發(fā)端。1897年5月7日，中國第一家現(xiàn)代新式銀行——中國通商銀行終于在在上海問世了，同年年底在北京等地相繼成立分行。不久，各大行省及香港也都設立了分行。中國通商銀行是中國銀行有史以來出現(xiàn)的第一家新式大銀行，開創(chuàng)了我國大銀行和股份銀行的新紀元。其新就新在股份制，新在組織結(jié)構的進步，在業(yè)務上同帳局、票號、錢莊沒有兩樣。大銀行自辦銀行官僚資本金融體系與人民的銀行官僚資本金融體系

國民黨取得全國政權之后，依靠手中的政治、軍事力量，在經(jīng)濟上大肆搜刮，很快集中了巨大的財富，壟斷了全國的經(jīng)濟命脈，形成了以蔣、宋、孔、陳四大家族為代表的官僚資本集團。

官僚資本的中心內(nèi)容是銀行資本，官僚資本賴以控制全國經(jīng)濟命脈的中心是銀行壟斷。自1928年中央銀行正式成立，到1935年“四行二局”全部建立，四大家族建立了自己的銀行系統(tǒng)，基本完成了對全國金融的壟斷?！八男袃删帧笔侵钢醒脬y行、中國銀行、交通銀行、農(nóng)民銀行和中央信托局、郵政儲金匯業(yè)局。四大家族官僚資本為主的金融體系人民的銀行

隨著解放戰(zhàn)爭的勝利進行，為使各解放區(qū)貨幣的統(tǒng)一，中共進行了幾方面的工作：一是在已形成的大片解放區(qū)統(tǒng)一內(nèi)部貨幣；二是在大解放區(qū)之間，建立區(qū)際貨幣混合流通地帶；三是實行固定比價，混合流通。在這幾方面工作的基礎上，又逐漸減少了貨幣種類，各地區(qū)只發(fā)一種貨幣，停發(fā)其他貨幣。到1948年底，在華北、西北、華東三大解放區(qū)已初步完成了貨幣統(tǒng)一工作。1948年12月1日，華北人民政府成立中國人民銀行。從最初建立革命根據(jù)地，到中華人民共和國成立的二十多年革命斗爭中，中國人民在中國共產(chǎn)黨的領導下，建立了自已的銀行，發(fā)行了自已的貨幣，對鞏固革命根據(jù)地，支援革命戰(zhàn)爭，作出了很大貢獻，同時也積累了豐富的銀行工作經(jīng)驗，培養(yǎng)了大批銀行干部，為全國解放后建立社會主義金融體系奠定了基礎。人民的銀行大一統(tǒng)金融體系（新中國成立——1978）大一統(tǒng)金融體系

新中國成立后，通過公私合營等方式，建立了“大一統(tǒng)”的金融體系，一切信用集中于國家的目標基本實現(xiàn)。中國人民銀行既承擔發(fā)行人民幣、組織和調(diào)節(jié)貨幣流通的中央銀行職責，又承擔統(tǒng)一管理國家金融機構和金融運作的職能，同時又是開展存款、貸款、匯兌和外匯業(yè)務的商業(yè)性銀行，可謂“三位一體”?！按笠唤y(tǒng)”銀行體系服務于當時的計劃經(jīng)濟體制，深深地打上了國家“大一統(tǒng)”時代的烙印。重建國有金融體系（改革開放至今）大銀行的發(fā)展改革開放之后，中國銀行業(yè)體系又一次華麗轉(zhuǎn)身。“大一統(tǒng)”的計劃經(jīng)濟銀行體系向現(xiàn)代市場經(jīng)濟銀行體系的過度，經(jīng)歷一個比較長的漸進過程，從1979年開始，一直到1990年代末才基本完成。

首先是1979年三大專業(yè)性銀行恢復，中國銀行、中國建設銀行從中國人民銀行的體系中獨立出來，中國農(nóng)業(yè)銀行重新設立。然后是1984年，中國人民銀行的商業(yè)性業(yè)務剝離出來，成立了中國工商銀行，中國人民銀行不再對企業(yè)和個人辦理信貸業(yè)務，專門行使中央銀行的職能。中國工商銀行由于繼承了中國人民銀行原來的商業(yè)性業(yè)務。中國銀行、中國建設銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行從1980年代中期開始經(jīng)營以盈利為目的的商業(yè)性業(yè)務，從專業(yè)政策性銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化。1994年政府對投資體制和金融體制進行重大改革，將金融管理任務、政策性業(yè)務和商業(yè)性業(yè)務剝離，成立了國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。1996年全國農(nóng)村信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關系，中國農(nóng)業(yè)銀行也轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行。至此，三大政策性銀行（國家開發(fā)銀行、進出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）和四大國有商業(yè)銀行（工商銀行、中國銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行）分家，分別成為兩個不同的系統(tǒng)。股份制商業(yè)銀行的發(fā)展除了四大國有商業(yè)銀行之外，從1980年代中期起，股份制商業(yè)銀行也如雨后春筍般涌現(xiàn)出來。1、第一批股份制商業(yè)銀行破繭而出1987年，交通銀行成為全國第一家股份制的商業(yè)銀行。時隔一周之后，由招商局集團創(chuàng)辦的招商銀行在深圳成立，成為第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行。從1987年到1988年，第一批股份制商業(yè)銀行破繭而出。

2、第二批股份制銀行乘勢而出1992年“又是一個春天”的推動下金融業(yè)繼續(xù)向前推進，從1992年到1996年，先后增添了這些新生力量：由光大集團創(chuàng)辦的光大銀行，由上海地方金融力量創(chuàng)辦的上海浦東發(fā)展銀行，由首鋼等北京企業(yè)力量創(chuàng)辦的華夏銀行，由全國工商聯(lián)牽頭組建的民生銀行。其中民生銀行是第一家主要由民營企業(yè)投資的全國性股份制商業(yè)銀行。2003-2006年，又有由山東地方金融力量創(chuàng)辦的恒豐銀行改制成立，由浙江民營資本創(chuàng)辦的浙商銀行改制成立，由天津地方金融力量創(chuàng)辦的渤海銀行成立。城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行城市商業(yè)銀行是以城市信用社為基礎發(fā)展起來的。全國各地的城市信用社成立于1970年代末到1993年。1995年開始，為整肅城市信用社、化解地方金融風險，中央金融主管部門決定以城市信用社為基礎組建城市商業(yè)銀行。當時全國5000多家城市信用社，或關閉或停業(yè)整頓，剩下2000多家組建為110多個城市商業(yè)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行也是以農(nóng)村信用合作社為基礎發(fā)展起來的。1984年之后，各地農(nóng)村信用社紛紛恢復。1996年，各地農(nóng)村信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫離隸屬關系，逐漸成為農(nóng)村金融的主力軍。2005年之后，部分農(nóng)業(yè)比重很低地區(qū)的農(nóng)村信用社陸續(xù)實行股份制改造，組建農(nóng)村商業(yè)銀行。村鎮(zhèn)銀行的興起與發(fā)展村鎮(zhèn)銀行2016年10月，一直在國際上享有“小額貸款之父”，“窮人銀行家”美譽的穆罕默德·尤努斯以其在孟加拉國創(chuàng)立的第一家鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行，并獲得諾貝爾和平獎。30年前他曾把27美元借給42名赤貧的孟加拉婦女，建立起孟加拉鄉(xiāng)村銀行，至今已形成1200個分行，遍及4.6萬多村莊的銀行系統(tǒng)，使400多萬孟加拉農(nóng)村人口脫貧致富。目前，我國不缺少大銀行，（像工農(nóng)中建交世界排名進入前十），而是缺少小銀行，銀行越來越大，但與百姓和小微企業(yè)的距離越來越遠。成立村鎮(zhèn)銀行的目的和意義2013村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構、境內(nèi)非金融機構企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。在法律地位上屬一級法人機構，為獨立企業(yè)法人社區(qū)銀行是我國理論界對村鎮(zhèn)銀行的屬性定位定義地位屬性村鎮(zhèn)銀行成立的背景市場空白1、國有四大商業(yè)銀行逐漸退出落后地區(qū)的農(nóng)村金融市場；2、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行除主要經(jīng)營糧、棉等收購資金的封閉管理業(yè)務外，其他多種支持農(nóng)村經(jīng)濟開發(fā)等的專項貸款已經(jīng)停止；3、農(nóng)村信用社的不能適應市場需求。需求強烈1、國有四大商業(yè)銀行逐漸退出落后地區(qū)的農(nóng)村金融市場；2、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行除主要經(jīng)營糧、棉等收購資金的封閉管理業(yè)務外，其他多種支持農(nóng)村經(jīng)濟開發(fā)等的專項貸款已經(jīng)停止；3、農(nóng)村信用社的不能適應市場需求。2006年12月20日，銀監(jiān)會出臺《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策、更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》2007年1月發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》政策放開村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行很重要的一條就是實行發(fā)起人制度，主要特點是村鎮(zhèn)銀行的設立，必須有一家金融機構做發(fā)起行，充當發(fā)起人，由其承擔最后兜底責任，同時切實履行大股東的職責，在遵循村鎮(zhèn)銀行獨立的法人地位的前提下，做好科技、審計服務工作，它是一個新型的農(nóng)村金融機構，具有銀行最基礎的服務功能。很重要的一條就是本土化，這對任何金融機構都沒有這樣的表述，唯獨對村鎮(zhèn)銀行有這樣的要求，即為當?shù)亍叭r(nóng)”及“小微”服務。也就是說，村鎮(zhèn)銀行的貸款只能發(fā)放給縣域的自然人，或縣域的工商個體戶及小微企業(yè)，否則就是違規(guī)，所以說村鎮(zhèn)銀行是本土化銀行，實至名歸。高效率、多樣化，村鎮(zhèn)銀行是獨立的法人機構，具有決策鏈短、效率高、體制靈活的特點。法律法規(guī)《中華人民共和國中國人民銀行法》中華人民共和國中國人民銀行法是為了確立中國人民銀行的地位，明確其職責，保證國家貨幣政策的正確制定和執(zhí)行，建立和完善中央銀行宏觀調(diào)控體系，維護金融穩(wěn)定，制定本法。1995年3月18日第八屆全國人民代表大會第三次會議通過，自公布之日起施行?！吨腥A人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》它的主要目的是通過金融監(jiān)管的專業(yè)化分工，進一步加強銀行業(yè)的監(jiān)管、降低銀行風險，維護國家金融穩(wěn)定和保護廣大人民群眾的財產(chǎn)安全。從其他國家和地區(qū)制定銀行監(jiān)管法律的一般經(jīng)驗來看，主要目的也是為了加強監(jiān)