小額貸款風(fēng)險管理操作實務(wù)

小額貸款風(fēng)險管理5/24/20231目錄一、風(fēng)險基礎(chǔ)知識二、小額貸款風(fēng)險三、業(yè)務(wù)風(fēng)險管理四、逾期貸款處理5/24/20232一、風(fēng)險基礎(chǔ)知識1、風(fēng)險起源

“風(fēng)險”一詞的由來，最為普遍的一種說法是，在遠(yuǎn)古時期，以打魚捕撈為生的漁民們，每次出海前都要祈禱，祈求神靈保佑自己能夠平安歸來，其中主要的祈禱內(nèi)容就是讓神靈保佑自己在出海時能夠風(fēng)平浪靜、滿載而歸；他們在長期的捕撈實踐中，深深的體會到“風(fēng)”給他們帶來的無法預(yù)測無法確定的危險，他們認(rèn)識到，在出海捕撈打魚的生活中，“風(fēng)”即意味著“險”，因此有了“風(fēng)險”一詞的由來。5/24/20233一、風(fēng)險基礎(chǔ)知識2、風(fēng)險定義：風(fēng)險的定義有兩種。（1）狹義：強(qiáng)調(diào)風(fēng)險表現(xiàn)為不確定性（2）廣義：強(qiáng)調(diào)風(fēng)險表現(xiàn)為損失的不確定性5/24/20234一、風(fēng)險基礎(chǔ)知識生產(chǎn)風(fēng)險環(huán)境風(fēng)險技術(shù)風(fēng)險人員風(fēng)險財務(wù)風(fēng)險經(jīng)營風(fēng)險信用風(fēng)險銷售風(fēng)險3、現(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部管理風(fēng)險5/24/20235一、風(fēng)險基礎(chǔ)知識經(jīng)濟(jì)環(huán)境金融政策---利率、匯率CPI指數(shù)通貨膨脹行業(yè)環(huán)境產(chǎn)品生命周期產(chǎn)業(yè)政策同行不正當(dāng)競爭4、現(xiàn)代企業(yè)外部環(huán)境風(fēng)險5/24/20236一、風(fēng)險基礎(chǔ)知識5、風(fēng)險時刻存在任何項目的重要風(fēng)險處理失當(dāng)都可能導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營的失敗，造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，對作為債權(quán)人的小貸公司形成風(fēng)險。信貸工作接觸到各行各業(yè)，對各行業(yè)風(fēng)險都要有所了解。5/24/20237二、小額貸款風(fēng)險特點(diǎn)“短、頻、快”資金成本較高---風(fēng)險與收益成正比銀行基準(zhǔn)利率4.875‰------目前普遍12‰我公司利率19.2‰國家保護(hù)的利率19.5‰-----民間借貸5/24/20238二、小額貸款風(fēng)險小貸客戶需求1、短期資金周轉(zhuǎn)需求由于資金成本高短期使用才會有效益，長期使用成本高的資金風(fēng)險會增大，同時會影響企業(yè)利潤，不利借款企業(yè)的發(fā)展。2、有好的產(chǎn)品（項目、機(jī)會）急需資金新產(chǎn)品進(jìn)入市場初期、漲價前的進(jìn)貨、拿到大額訂單3、借款人為了少虧，兩害相較取其輕例如：銀行貸款到期如果企業(yè)抽取流動資金還貸款會嚴(yán)重影響到企業(yè)的正常經(jīng)營，雖然利息較高，企業(yè)仍需要5/24/20239二、小額貸款風(fēng)險（一）借款人經(jīng)營風(fēng)險借款人經(jīng)營風(fēng)險直接傳導(dǎo)給債權(quán)人借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災(zāi)害和道德因素不能或不愿按期歸還貸款本息的風(fēng)險。5/24/202310二、小額貸款風(fēng)險（二）員工的操作風(fēng)險（風(fēng)險貫穿整個業(yè)務(wù)過程）操作風(fēng)險是指公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險。5/24/202311二、小額貸款風(fēng)險主要包括員工操作失誤：審核失誤、文書填寫失效違反操作規(guī)程(逆程序)信貸決策失誤：投放方向5/24/202312三、風(fēng)險管理識別借款人經(jīng)營風(fēng)險降低操作風(fēng)險建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制貸款風(fēng)險控制5/24/202313（一）識別借款人經(jīng)營風(fēng)險財務(wù)信號市場信號行為信號其他信號5/24/202314（一）識別借款人經(jīng)營風(fēng)險1、財務(wù)信號。財務(wù)信號一般包括借款人各項財務(wù)指標(biāo)等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動。如流動性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等變化。5/24/202315企業(yè)心針對拿不同摩報送求對象感做不第同的綠賬。一是勺報稅務(wù)昌局，以開票見金額作收哲入，成本忠費(fèi)用根據(jù)況收入織做調(diào)拋整。滲盡量飽做到拿收支趟相抵丹，做陽虧損?；蚴欠萆晕⒄嫌幸桓埸c(diǎn)盈琴利。二是挎報送銀行，以出入暈庫單膛據(jù)作為撒收入夏和成個本計未量依棒據(jù)。小做出烤的報秤表通匆過虛增域資產(chǎn)，多記費(fèi)收入、少計遇成本至費(fèi)用使之郊與貸抬款規(guī)饒模相莖適應(yīng)扯，盈鄰利水織平、寬各項派比率濟(jì)滿足墳銀行鄭檢查慰要求木。三是練對股東的報覆表。擱相對遮真實謙，以津真實角發(fā)生繳的收宗入、穩(wěn)支出姻做依孝據(jù)。--全--繼--窗-我們靈需要禿看到創(chuàng)的報動表四是嗎根據(jù)監(jiān)管盜部門的要隆求報傷送相溜應(yīng)報谷表，興如統(tǒng)雪計報屈表、殺行業(yè)語監(jiān)管悼報表鵝等。5/趁18晉/2醬02臉316財務(wù)友報表雙失真扎問題1、虛銅增存頂貨，鹽市價單價10負(fù)0元，賬跳面單價20善0元。2、虛艱增土累地價辦值，允市價20萬/畝，凍表上10該0萬/畝3、供醉銷合譜同造壯假，誤刻幾繼個章蹄很容爆易5/組18桌/2丟02償317辯證塵看待勻銀行傘貸款揉金額1、銀逆行作月為債懇權(quán)人仙和小卻額貸造款公六司利車益上怠有一引定的害沖突歸，但狼同時夾又有目合作仍性。2、銀形行授灑信可爽以作蛇為小鏈額貸津款公聲司的次參考鑒，踩串著銀踐行的張腳印圈走下喂去更鎮(zhèn)安全駐。3、小女額貸融款利榮率高千，出析現(xiàn)資糠金困躲難時扇借款孫人會雹先考蔑慮歸斷還資插金成柳本高極的貸爛款。5/記18或/2壟02買318討論高：財亞務(wù)報源表看懷什么快？5/妹18茂/2幕02適319（一器）識華別借息款人搜經(jīng)營者風(fēng)險2、市刻場信鞏號借款安人所拖處行右業(yè)或奴地區(qū)濁的宏胃觀政證策、彈行業(yè)協(xié)政策攝重要區(qū)調(diào)整地區(qū)巾和行繞業(yè)信伶用環(huán)紐奉境惡合化市場雄供求敘關(guān)系新產(chǎn)瞧品的梳威脅產(chǎn)品寧價格僚發(fā)生妨持續(xù)匹性或棗大幅同度的華波動5/唱18姓/2構(gòu)02飽320（一斧）識澇別借紡款人孫經(jīng)營爹風(fēng)險3、行為上信號提供愈虛假溉資料夸套取梯貸款借款劈燕人在扛其他湖金融痛機(jī)構(gòu)名違約未按荷規(guī)定概用途五使用陶貸款借款躁人到跳期還符款困凡難借款生人股卻權(quán)變縮慧動公司粉人員斤發(fā)生催違規(guī)竊違紀(jì)慶行為主要竟股東環(huán)或關(guān)妖聯(lián)企鬼業(yè)發(fā)剝生較宜大調(diào)貍整擔(dān)保矛物品陷價值到下降保證孝人保朽證意襖愿減抖弱借款培人未橋經(jīng)同字意對饞外提擁供擔(dān)拍保5/坡18出/2酷02戲321（一條）識傷別借尖款人口經(jīng)營冰風(fēng)險4、其詠他值屋得關(guān)練注的笨信號憂。主要恒是可鑼能發(fā)付生各柔種影述響借褲款人趙經(jīng)營胸水平幕的重貧大災(zāi)求害或恐突發(fā)緒事件駱等。5/鞭18斥/2齡02隔322（二羊）操雷作風(fēng)癢險貸款蟲風(fēng)險裝管理軋貫穿金貸前呆、貸節(jié)中、新貸后勇整個檔過程肌，涉證及到曾公司霉的每櫻一個蘆人。風(fēng)險掘評價貸前決定利貸款郊是否鈴發(fā)放皂、貸法款期站限確婆定、芒發(fā)放卸額度炊控制潑、貸特款方諒式選散擇、良擔(dān)保角方式耕設(shè)計貸中相關(guān)發(fā)文書犧填寫材與控度制提示貸后管理著的關(guān)占注重汁點(diǎn)，續(xù)及時周關(guān)注腐風(fēng)險鳴及預(yù)拿警5/棚18遞/2廚02詠323（二雕）操博作風(fēng)謝險貸款士管理首規(guī)章激制度德不健雕全或共不能踩有效救執(zhí)行信貸叮檔案墾不規(guī)禽范客戶井信息右資料崇不全鈴面以加及信男貸管拉理內(nèi)蘭控機(jī)賠制不蚊完善醫(yī)等；5/粥18噸/2或02雷324（二弟）操趕作風(fēng)撞險借款芹人主體征資格毛審查：1、營合業(yè)執(zhí)譽(yù)照、溜機(jī)構(gòu)暫代碼崇證、然稅務(wù)煉登記出證、搜法人邀身份披證明設(shè)、開碧戶許繳可證挖、驗稱資報雙告等帆基礎(chǔ)粱資料狼真實呈并年欄檢。2、建豎筑施呼工企石業(yè)資體質(zhì)、牙安全撫生產(chǎn)石許可甚證3、食堂品企橫業(yè)、挑特種肉行業(yè)曲許可掠證等4、房額地產(chǎn)對開發(fā)澤企業(yè)肥五證5/員18冷/2蓮02構(gòu)325（二饑）操從作風(fēng)絲式險房地拼產(chǎn)開尼發(fā)企瓜業(yè)五籃證1、建燦設(shè)用地規(guī)劃擴(kuò)許可寄證2、建至筑工程規(guī)劃嚼許可碰證3、建柄筑工程皇施工許可單證--那--辟--枕--月--市建嚇委4、國流有土地虧使用唇證--栽--排--昨--焦--句--查--銀--國土眼局5、商緊品房銷（預(yù)嬸）售許可脈證--或--房管皇局--膨--喊-規(guī)劃舞局5/蝕18盡/2揪02偵326借款梁人提繩供資任料清夢單1、公啦司簡涉介2、企吼業(yè)法死人營船業(yè)執(zhí)哈照（籠副本搶）3、組泉織機(jī)讀構(gòu)代朱碼證牛（副社本）4、國勸地稅遵稅務(wù)油登記邪證（輕副本亂）5、貸勇款卡志正反掀面復(fù)惕印件6、法朋人、敢股東濫身份硬證復(fù)唐印件覽（戶雜口本勞、結(jié)郊婚證鞏）7、開渴戶許籮可證8、公金司章望程、律驗資鑒報告9、財嚴(yán)務(wù)報李表（20壩10年年朱報、庸最近榨月報亂、同港期報腫）10、近占三個神月水勺電費(fèi)亂繳費(fèi)污單、棒工資戶表11、重通要的堵供銷腐合同12、用款耳計劃返和還掌款來坡源13、特逆種行削業(yè)許梁可證興、資護(hù)質(zhì)等鋪證明覽企業(yè)條經(jīng)營藍(lán)合規(guī)14、企座業(yè)及拾個人商的榮垃譽(yù)稱挨號證盆書15、管理潑人員認(rèn)及組眠織架責(zé)構(gòu)16、上西下游盟（應(yīng)止收應(yīng)蔬付前簽五位缺）及崇關(guān)聯(lián)叨企業(yè)17、納且稅申擾報表5/她18雅/2刪02然327（二瓦）操篩作風(fēng)窯險不按膠規(guī)定灑辦理聚貸款尖擔(dān)保鐘登記借款鹿合同要素填寫嘩不全--紡--弊-法律月風(fēng)險信貸們文本宋遺失捉或失效（附墻屬合疏同、研承諾呀等）數(shù)據(jù)搖統(tǒng)計繼失真風(fēng)險預(yù)測餅失誤5/幟18探/2麻02走328（二淡）操搭作風(fēng)鐘險如何手防范扎操作繁風(fēng)險疑？5/禾18饞/2愉02吊329（三銅）建總立風(fēng)胸險預(yù)畫警機(jī)亭制1、根砍據(jù)各肯種信何號，較及時蹦判斷單個竟借款濟(jì)人或單筆畝貸款的風(fēng)姑險程窮度和湊風(fēng)險慮性質(zhì)皮。2、根某據(jù)個腹別借染款人孔分析巖評價憲其行業(yè)的貸囑款風(fēng)符險程庫度。3、風(fēng)輝險的變化卷性，及豪時關(guān)牌注風(fēng)蔥險的眾變化北。調(diào)盾整對直企業(yè)纖的風(fēng)月險等迫級、飄關(guān)注拉程度擠和策雕略計糟劃。5/論18飲/2辱02妻330(四)貸款兇風(fēng)險掉控制貸款目風(fēng)險肌控制黨是指獅針對可能發(fā)生違的風(fēng)渾險，嫁在貸貸款發(fā)述放前駝所采音取的預(yù)防敘措施以及抱在貸朵款發(fā)陽放后滿、收裝回前崗采取花的風(fēng)喜險控制令措施，防采止貸剃款風(fēng)們險的圈發(fā)生原、擴(kuò)維大和永惡化肯。使風(fēng)榮險可控或可接掩受的范唯圍之講內(nèi)5/歪18禿/2檔02德331(四)貸款況風(fēng)險株控制應(yīng)對例不同悶性質(zhì)誓的貸淋款風(fēng)卡險采竟取不免同的驅(qū)防范粘措施滅，也度可以常對同皺一種金類貸副款風(fēng)安險同餃時采班取多種風(fēng)險中防范孕和控渣制措療施。分散準(zhǔn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移們風(fēng)險回避夸風(fēng)險5/縮慧18濾/2淘02練332分散辰風(fēng)險1、分題散系由統(tǒng)風(fēng)彎險--疊-小額叨、分般散避經(jīng)免客窮戶集濃中在搶一個鳴行業(yè)討論爆：要念不要邊把雞境蛋放柄在一安個籃植子里獄？利抖弊？5/東18淋/2下02賞333轉(zhuǎn)移叛風(fēng)險--儲--擔(dān)保2、風(fēng)穿險轉(zhuǎn)落移：慣通過投保舊財產(chǎn)膝險和通踐過擔(dān)保措施給轉(zhuǎn)移訂風(fēng)險畝?，F(xiàn)在舞是資查金賣互方市磚場，豬一定旅程度椅有條另件篩畫選部時分優(yōu)錘質(zhì)客釣戶設(shè)置賭擔(dān)保鞏的作楊用和常意義（1）擔(dān)克保限管制借刺款人澡隨意企增加斬債務(wù)（2）檢水驗借園款人珠的貸叛款動嫂機(jī)（3）檢蛋驗借蹤蝶款人徑的能力玩、實噸力和資源的手冰段（4）確裝保處惱于主由動的等地位5/隸18捷/2束02哨334轉(zhuǎn)移潤風(fēng)險--礦--擔(dān)保貸前根據(jù)蛾借款跳人的姨實際姻情況篇和貸精款性勿質(zhì)、喬種類裙，設(shè)中計擔(dān)川保組洲合方甩式。貸中控制棉手續(xù)狼完備貸后管理繩關(guān)注草借款點(diǎn)人擔(dān)看保物繭價值愚變化鉆，抵責(zé)押價頌值下避降的妄要求虜借款傲人追伴加擔(dān)酸保或織提前概。5/氏18創(chuàng)/2虛02幫335轉(zhuǎn)移津風(fēng)險--笨--擔(dān)保殲設(shè)計如客汪戶行船業(yè)淡案旺季緣瑞明顯原，盡被量避忌免客獅戶選堪擇同炎行業(yè)蚊的擔(dān)做保人辨。盡量這選擇泉對客膽戶有約哥束力的擔(dān)溉保人甚（如盼：客責(zé)戶的跪親戚貝、長折輩、冷關(guān)系蒙較好威的朋蔬友）從財蠻務(wù)上符減少遵貸款鋪風(fēng)險定的擔(dān)和保人膝。（徒如客哄戶的輛債權(quán)賽人）選擇瓦本地肥的，茄對借擴(kuò)款人獅有一館定了推解的擇擔(dān)保坡人5/伏18俯/2宵02仗336轉(zhuǎn)移語風(fēng)險--暗--擔(dān)保鍛設(shè)計擔(dān)保沈選擇(先物直保再妙追加低人保)1、分遣析借哭款人疫核心旺資源訊，控反制核心珍資源。提毛高借河款人可違約桶成本葡增強(qiáng)江還款航意愿漫。2、50萬以古下圍份繞情感拆（親情別、愛偽情、蔽友情手）設(shè)甚計擔(dān)國保，易一方瓦面擔(dān)劫保人襯會替借姻款人離還貸（最茶不希智望看粗到的最結(jié)果搭）另銀一方帽面擔(dān)后保人對借陶款人雞的制萄約作噴用，讓澇借款絹人還頑款意陵愿加百強(qiáng)。3、第蠢三方睡保證魔擔(dān)保距，中射國人辛講究噸人脈瞧，沒琴有人路脈也暗就沒乒有生坑意。--愚-檢驗星其資騾源和贊實力賠的方群法5/劑18長/2森02股337弱化翁擔(dān)保翼的前仰提條冠件？弱化完擔(dān)保辜針對足企業(yè)發(fā)展舅態(tài)勢屯良好增長趨勢晝明顯盈利煮水平查高信譽(yù)俗好的客寬戶。5/隆18初/2盤02爐338回避幣風(fēng)險3、回狐避市戚場風(fēng)寺險（1）客嫌戶經(jīng)生理盡穗職調(diào)伸查（2）風(fēng)誘控部捷門分虜析風(fēng)止險（3）貸煩審歡會尚決萬策討論師：那賀些客盛戶不然能貸牽？對高風(fēng)永險行業(yè)氣、高危客戶免群有趁效識世別、引盡量由回避嘴風(fēng)險5/堅18唇/2透02愉3391、有在不良辰記錄痰的人比能貸--個--分析饒不良竄記錄躁的重絮要性肆和形牌成原老因。2、看不棉順眼羅的人完不借--踐--看不賠順眼型溝通代有障違礙，況不宜證貸款旅。3、懷蠶疑賺葬錢能敢力的瓦人不鞭借--急--從行星業(yè)背穗景，燈從業(yè)副經(jīng)歷舊分析慶，做襯外行湖風(fēng)險畫很大仿。4、借款屯額所麗占整物體用否款比嗽重過招大不食能借船。--該--啟動鍋資金芹、鋪頂?shù)踪Y謎金不郊能借頸。5、借表款項乘目不招認(rèn)可甩不能示借--里--借款工用途腔真實喘、還專款來戰(zhàn)源有缺保障5/阻18壁/2列02濟(jì)340四、誕和逾陜期貸謹(jǐn)款做碰斗爭逾期訓(xùn)前的搬征兆飄：1、不京能有壘效聯(lián)像系借容款人走：手機(jī)浪關(guān)機(jī)欲、在開盼會、雁出差魯、在辦退急事2、借廉款人跌暗示艦近期睜經(jīng)濟(jì)漠環(huán)境酬不好伴、資金基緊張珍、有筆閉資金且到賬躺就能照還等東。分析突然疾逾期的原嚴(yán)因：客戶仿特殊葉情況--惡-主觀否故意量、客黑觀因漲素監(jiān)控描的失蓮誤客戶授欺騙趕、隱想瞞關(guān)內(nèi)鍵信繳息5/證18養(yǎng)/2秒02幕341四、辦和逾克期貸喬款做奶斗爭出現(xiàn)談預(yù)期鍛征兆廳時的伴處理亭：及時轉(zhuǎn)溝通--境--制定菊預(yù)案聯(lián)系語客戶--踩--現(xiàn)場穗查看辰掌握惹實際川情況及時蕉匯報--遞--制定諸可行見的方綠案執(zhí)行隙方案--鼓--靈活欲的處對理問稍題，攔“度嗓”的縫把握進(jìn)展昏反饋--載--及時旦調(diào)整愚策略不要聽做出否任何空洞搞的許匠諾或無謂總的威擋脅！一定擾要在留采取女行動就之前遠(yuǎn)先了神解、天