第四章保險(xiǎn)規(guī)劃

第四章風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃

重點(diǎn):保險(xiǎn)規(guī)劃的基本流程，保險(xiǎn)規(guī)劃的具體內(nèi)容和基本原理.難點(diǎn):保險(xiǎn)規(guī)劃的基本原理表4—1保險(xiǎn)規(guī)劃可以解決的問(wèn)題父母仍需要贍養(yǎng)嗎?弟妹的生活費(fèi)，學(xué)費(fèi)需要負(fù)擔(dān)嗎?如果發(fā)生死亡，會(huì)有什么問(wèn)題?家中的生活費(fèi)需要負(fù)擔(dān)嗎?子女的教育費(fèi)需要多少?喪葬費(fèi)需要多少?長(zhǎng)期靠我工作賺錢的人，他們需要多少生活費(fèi)?如果發(fā)生殘疾，我將面對(duì)什么我能負(fù)擔(dān)長(zhǎng)期殘疾的醫(yī)療費(fèi)用嗎?問(wèn)題?我有聘請(qǐng)長(zhǎng)期看護(hù)的財(cái)務(wù)能力嗎?我對(duì)于醫(yī)療品質(zhì)的要求是什么?我要什么樣的醫(yī)院、病房、醫(yī)生?如果我生病了，我必須面對(duì)什么問(wèn)題?我的工作收入會(huì)不會(huì)因?yàn)槎唐?1--2周)生病而減少?若是長(zhǎng)期生病呢?社會(huì)基本保險(xiǎn)可幫多少?若是長(zhǎng)期生病，又沒(méi)有收入，靠我工作賺錢的人怎么辦?準(zhǔn)備昀房?在我未來(lái)的人生中，有哪些財(cái)準(zhǔn)備子女的教育費(fèi)用?務(wù)目標(biāo)是要完成的?準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)?準(zhǔn)備退休金?

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與可保風(fēng)險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)的類型（一）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)劃分（二）按風(fēng)險(xiǎn)的載體劃分（三）風(fēng)險(xiǎn)的因素劃分（四）風(fēng)險(xiǎn)的影響程度劃分二、風(fēng)險(xiǎn)的要素（一）風(fēng)險(xiǎn)載體（二）風(fēng)險(xiǎn)事故（三）風(fēng)險(xiǎn)因素三、風(fēng)險(xiǎn)的管理a．風(fēng)險(xiǎn)控制b．風(fēng)險(xiǎn)回避c．風(fēng)險(xiǎn)保留d．風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移e．風(fēng)險(xiǎn)的分散四、可保風(fēng)險(xiǎn)的特征1．風(fēng)險(xiǎn)必須是非投機(jī)性的2．風(fēng)險(xiǎn)載體的大量性和相似性3．風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然和意外的4．風(fēng)險(xiǎn)造成的損失必須是明確的5．風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率必須是可以預(yù)測(cè)的6.對(duì)保險(xiǎn)人而言不能是巨災(zāi)損失五、家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理與組織的風(fēng)險(xiǎn)管理第二節(jié)保險(xiǎn)的功能及類型一、保險(xiǎn)的功能（一）主要保險(xiǎn)名詞投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)賠償、附加險(xiǎn)。（二）保險(xiǎn)的功能1.基本功能(風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、損失補(bǔ)償)2.派生功能(投融資、社會(huì)管理）保險(xiǎn)的功能之一---------財(cái)富管理財(cái)富管理的過(guò)程一般分為四個(gè)階段：1.財(cái)富累積:2.財(cái)富增值:所以一旦發(fā)生意外，不僅財(cái)富累積會(huì)間斷或停止，還可能要產(chǎn)生支出。這部分家庭支柱的生命價(jià)值也相應(yīng)比較高，必須提高疾病和意外險(xiǎn)的保障額度，原則就是無(wú)論這個(gè)人發(fā)生任何意外或疾病，都不要影響家庭的生活狀況。3.財(cái)富保障:主要是為了抵御通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)4.財(cái)富轉(zhuǎn)移:就是把財(cái)富轉(zhuǎn)移給下一代二、保險(xiǎn)種類(一)按保險(xiǎn)性質(zhì)劃分:商業(yè)、社會(huì)和政策保險(xiǎn)(二)按保險(xiǎn)的實(shí)施方式劃分:自愿和強(qiáng)制保險(xiǎn)(三)按保險(xiǎn)標(biāo)的劃分：(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)propertyinsurance：(2)人身保險(xiǎn)lifeinsurance：(3)責(zé)任保險(xiǎn)liabilityinsurance(4)信用.保證保險(xiǎn)guaranteeinsurance各類保險(xiǎn)的基本概念(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：物資財(cái)產(chǎn)的利益和責(zé)任(2)人身保險(xiǎn)：人的身體、壽命A.人壽：人的生命B.意外：人的身體，意外傷、殘C.健康：人的身體，病、醫(yī)療費(fèi)、收入損失(3)責(zé)任保險(xiǎn)：依法應(yīng)付的賠償責(zé)任（民事、合同）(4)信用.保證保險(xiǎn)：提供擔(dān)保三、人身保險(xiǎn)分類(1)人壽保險(xiǎn)(2)意外傷害保險(xiǎn)(3)健康保險(xiǎn)(4)投資連結(jié)險(xiǎn)

(一)人壽保險(xiǎn)1.生存保險(xiǎn)概念:被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿或達(dá)到某一年齡仍然生存時(shí)保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)(1)單純生存保險(xiǎn)(2)年金保險(xiǎn)(1)單純生存保險(xiǎn)概念:被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿仍然生存時(shí)保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。特點(diǎn)：是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期死亡的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。被保險(xiǎn)人投保的目的是為了在一定時(shí)期后獲得一筆保險(xiǎn)金，所以買這種保險(xiǎn)也有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)

(2)年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn):指投保人在一定期限內(nèi)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)年金受領(lǐng)人生存至一定年齡后由保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定每年或每月給付一定金額的生存保險(xiǎn)。a.領(lǐng)之前繳清保費(fèi)b.死亡停止年金給付c.交費(fèi)期內(nèi)死亡給付死亡保險(xiǎn)金,合同中止.d.聯(lián)合保險(xiǎn)年金:同一保單中兩個(gè)或兩個(gè)以上,有一個(gè)生存,繼續(xù)給付年金.e.變額保險(xiǎn)年金：投連險(xiǎn)圖4—夢(mèng)4鏟38歲2.死亡啊保險(xiǎn)是指萄被?？想U(xiǎn)人鮮在約振定期頓限內(nèi)鄰死亡萍時(shí)由趁保險(xiǎn)昆人按振照合少同規(guī)澡定支夏付保識(shí)險(xiǎn)金烘的保部險(xiǎn)。分類誤：定煎期、軍終身起。(1巖)定期逃人壽堪保險(xiǎn)勻特點(diǎn)配：a.是保檢險(xiǎn)費(fèi)田低廉?dāng)?，不含?chǔ)敬蓄因療素,保險(xiǎn)脅期限夾短，純保險(xiǎn)敢期結(jié)可束后不退還翻保費(fèi)花。舟期滿蘿仍然慶生存藏時(shí)保室險(xiǎn)人不支付嚼保險(xiǎn)繳金。b.可以夏延長(zhǎng)固保險(xiǎn)進(jìn)期限c.可以澡變換詳保險(xiǎn)映類型d.保險(xiǎn)狀公司局對(duì)投劇保人兄有比株較嚴(yán)宰格的銷選擇揮：健康禿檢查場(chǎng)、提宮高收格費(fèi)、盼拒保e.適宜還選擇策人群?。憾潭昶谖D險(xiǎn)工鉗作、所家境宅差，火子女很小(2裝)終身鉛人壽秒保險(xiǎn)營(yíng)（終籌身死省亡保駝險(xiǎn)次）特饞點(diǎn)：a．不確述定保嚇險(xiǎn)期栽限,被保己險(xiǎn)人炕生存雀期無(wú)倦論何稻時(shí)死軍亡，粒保險(xiǎn)驢公司盒將給攀付保文險(xiǎn)費(fèi)乏，終撤止合仙同。鳳其優(yōu)另點(diǎn)是銀以低葵廉的喜保險(xiǎn)館費(fèi)獲部得較府高的乳保障座。b．幾巧乎所涂有的舉終身和壽險(xiǎn)孔所使脖用的湯生命息表假若設(shè)10膀0歲為舞人的言生命辰極限,1菌00歲被內(nèi)視為恢死亡,保險(xiǎn)巧公司顆將給威付全益部保奏險(xiǎn)金.c.儲(chǔ)蓄炒性質(zhì)3.生死幫合險(xiǎn)佩（兩夜全保碑險(xiǎn)）是指刪被保酒險(xiǎn)人辣在保忍險(xiǎn)有搜效期汗內(nèi)死盲亡，尸則保購(gòu)險(xiǎn)人且給付帝死亡砍保險(xiǎn)蝦金；雀若被留保險(xiǎn)蜻人在宜保險(xiǎn)桶有效區(qū)期內(nèi)眾生存孤，則蜘被保解險(xiǎn)人框給付騎生存粘保險(xiǎn)脹金的宵保險(xiǎn)牢。中國(guó)驗(yàn)人壽19旬99年推限出的片“國(guó)完壽福踐瑞兩察全保針險(xiǎn)”球就是供一種宵生死夾合險(xiǎn)爬，該交保險(xiǎn)貍具有狗保障作性并再兼儲(chǔ)返蓄性端，又想可合傭理避爭(zhēng)稅。市場(chǎng)滅中大孫多數(shù)繞險(xiǎn)種銅屬此延類乒。圖4—拌3國(guó)壽駛福瑞址兩全室保險(xiǎn)(二)意外臣傷害梨保險(xiǎn)是保蹦險(xiǎn)人平對(duì)被含保險(xiǎn)矛人在游保險(xiǎn)煎有效祥期內(nèi)調(diào)，因范遭受外來(lái)剪的、越明顯勤的、健劇烈苦的、土突然停的、組非本違意的意外盼傷害亮而殘腎疾或島死亡谷而給澆付約續(xù)定的罰保險(xiǎn)命金的蛾保險(xiǎn)挨。如類旅客軟意外膨傷害言險(xiǎn)、枕職業(yè)袖意外特傷害立險(xiǎn)等剛。意外盒傷害斑保險(xiǎn)宇的保由險(xiǎn)期界很短攤，一悔般不任超過(guò)罵一年馬。意渠外傷屋害導(dǎo)崗致死支亡的扣，按耕約定役金額潑賠付億；殘礎(chǔ)疾的肌，按呢一定熄百分傳比賠歡付，常多次續(xù)傷害錄的累阻計(jì)賠浙付金珠額不火超過(guò)頸保險(xiǎn)前金額廊。(三)健康腫保險(xiǎn)1.概念俘：以曬被保樣險(xiǎn)人不因疾役病或幼傷殘丘而導(dǎo)仇致醫(yī)而療費(fèi)兆用支務(wù)出和悄收入及損失釀為保暴險(xiǎn)事事故的堆人身縫保險(xiǎn)師。在商捉業(yè)保蘿險(xiǎn)中銀，保否險(xiǎn)人斃較少紫單獨(dú)京經(jīng)營(yíng)荒健康阻保險(xiǎn)艙，而伐是常毫常作芳為附膠加險(xiǎn)格，常序與人典壽保脹險(xiǎn)和撓意外初傷害辭保險(xiǎn)勿一起籌辦理普。健康錘保險(xiǎn)蛾所指疾病雨需要燒滿足符一些裁條件(1拍)非外口來(lái)原似因(2雪)非先皇天原譽(yù)因(3培)非規(guī)瓶律性披生理搭現(xiàn)象2.類型很：醫(yī)疲療保斬險(xiǎn)、站收入騎補(bǔ)償說(shuō)保險(xiǎn)(殘疾耍收入骨補(bǔ)償/收入磨損失場(chǎng)保險(xiǎn))3.有關(guān)畢特別飄規(guī)定承：(1藥)免賠揪額條燥款(2家)觀察奴期條妄款：18籍0天觀極察期踐。(3隸)比例弊給付晝條款(4傻)給付栗限額就條款(四)投資創(chuàng)連結(jié)氏險(xiǎn)悔（資芹料片昆）是指傻包含欣保險(xiǎn)振保障肅功能兵并至洪少在謙一個(gè)魄投資氏賬戶業(yè)擁有雙一定深資產(chǎn)地價(jià)值繳的人海身保旺險(xiǎn)。垃在投映資連識(shí)接養(yǎng)蒙老保頸險(xiǎn)中栗，被話保險(xiǎn)旋人的伏養(yǎng)老掩金與給投資令賬戶擊相連蓬結(jié)，廢投資發(fā)賬戶德的投秋資收姨益將感直接晌影響愛(ài)養(yǎng)老單金的梢金額狹。四、揭財(cái)產(chǎn)販保險(xiǎn)（一左）財(cái)害產(chǎn)保銹險(xiǎn)分派類（二簽）家鍬財(cái)險(xiǎn)沖：主嗓險(xiǎn)+附加裙險(xiǎn)1.普通檔家財(cái)饅險(xiǎn)2.家財(cái)從險(xiǎn)兩城全保關(guān)險(xiǎn)(儲(chǔ)金)3淺.長(zhǎng)效引還本弦家財(cái)噴險(xiǎn)4.附加婚盜竊然險(xiǎn)5.附加煩水管津爆裂硬險(xiǎn)案例孤一搶渾救投壯保財(cái)餃產(chǎn)而念致未太保財(cái)杜產(chǎn)受攤損，輩保險(xiǎn)串公司旅賠不弓賠？p1進(jìn)53（三喊）責(zé)任慘保險(xiǎn)1.公眾險(xiǎn)責(zé)任材保險(xiǎn):是承掘保被賞保險(xiǎn)轉(zhuǎn)人在戒固定的的營(yíng)煤業(yè)場(chǎng)鑰所或認(rèn)其他溪活動(dòng)葉中對(duì)道他人衣造成案的人倡身傷淘害或努財(cái)產(chǎn)丘損失依法應(yīng)承雕擔(dān)的逝經(jīng)濟(jì)盛賠償錘責(zé)任榴。實(shí)例晌：吉林磁市2、15火災(zāi)衡陽(yáng)微大火俄羅妨斯大絮火吉林浮火災(zāi)吉林俊大火。衡陽(yáng)暢大火俄羅械斯大夢(mèng)火2.產(chǎn)品課責(zé)任友保險(xiǎn)pr兼od鹿uc練ts訪l享ia童bi抹li殘ty鳥(niǎo):以產(chǎn)鞠品可驕能造廟成的貸對(duì)他覆人的類財(cái)產(chǎn)憑損失文和人燃身傷揮害為管具體航承保判危險(xiǎn),以制堂造或補(bǔ)能夠聚影響市產(chǎn)品倘責(zé)任昏事故撤發(fā)生突的有爪關(guān)各址方為跨被保諸險(xiǎn)人馬的一舊種責(zé)旅任保淋險(xiǎn).3.雇主程責(zé)任衣保險(xiǎn)em烤pl惰oy雁eeli浪ab煎il茅it膝y:被保死險(xiǎn)人加的雇慈員在引受雇錯(cuò)期間很遭受晝意外陽(yáng)而致膚受傷,死亡影或患螺職業(yè)風(fēng)性疾妖病,被保疊險(xiǎn)人環(huán)根據(jù)掌法律偵或雇瘡用合牲同所而應(yīng)承誘擔(dān)的撕經(jīng)濟(jì)清賠償濕責(zé)任執(zhí)為保銅險(xiǎn)標(biāo)逆的的減一種泳責(zé)任旱保險(xiǎn).4.職業(yè)杠責(zé)任寄保險(xiǎn)pr炭of些es皺si暴on膏alli窗ab獵il臂it聯(lián)y:由提目供各驕種專嗓業(yè)技襯術(shù)服雞務(wù)的倒單位琴投保堤的團(tuán)似體業(yè)肢務(wù),由于妻專業(yè)遠(yuǎn)技術(shù)隨人員阻的過(guò)甲失而航造成續(xù)損失可為保濟(jì)險(xiǎn)標(biāo)奴的的芹一種山責(zé)任曬保險(xiǎn).第三叔節(jié)犯?jìng)€(gè)人年保險(xiǎn)益計(jì)劃皆的制予定一、能認(rèn)知熔個(gè)人疾的風(fēng)帳險(xiǎn)和型損失二、圍制定洋保險(xiǎn)屑計(jì)劃仍的主惜要步握驟三、飾保險(xiǎn)溉規(guī)劃匠的風(fēng)勺險(xiǎn)一、像認(rèn)知虹個(gè)人唱的風(fēng)戀險(xiǎn)和疤損失(一)人身徒保護(hù)榜的需拍求:生、判老、倡病、桂死、牽殘.(二)財(cái)產(chǎn)博保護(hù)醉的需襯求：交通疲事故抖后修揪理汽拐車，妙火災(zāi)糟后重末建房慘屋血及購(gòu)饑置家旱具等百。(三)責(zé)任龜保護(hù)悄的需躺求：咽需要梢支付市用于失承擔(dān)占自身透行為箭造成科的對(duì)鴿他人養(yǎng)的賠理償責(zé)從任的覺(jué)費(fèi)用穴。包括嘗對(duì)他哥人的財(cái)產(chǎn)憑損失的賠宋償，安比如合撞壞款別人請(qǐng)汽車?yán)蟮呢?cái)修理坐費(fèi)用神；對(duì)頑他人人身鬧傷害的賠抽償，閘比如皂撞傷狼別人縫后的朱醫(yī)療步費(fèi)用陵；以柜及對(duì)燒他人局的其咸他可任能損曾失的黎賠償赤。二、曠制定盛保險(xiǎn)跑計(jì)劃體的主承要步喚驟（一服）確聰定保蘆險(xiǎn)標(biāo)賴的（二錯(cuò)）選蛙定保沫險(xiǎn)產(chǎn)臘品（三搬）確惕定保捏險(xiǎn)金飾額（四擠）明晨確保莫險(xiǎn)期網(wǎng)限（五帳）選填擇合初適的史保險(xiǎn)胞公司邪和中碧介（六饑）保已險(xiǎn)計(jì)老劃動(dòng)蝕態(tài)監(jiān)插測(cè)（一扇）確眠定保售險(xiǎn)標(biāo)抓的1.保險(xiǎn)穗利益（1）保氏險(xiǎn)利仁益的抄條件（2）保下險(xiǎn)利裙益的筋類型2.保險(xiǎn)擺標(biāo)的丈風(fēng)險(xiǎn)叢的評(píng)僅估表4—蔬2個(gè)人厲在不俗同階希段的煮保險(xiǎn)箭需求人生階段時(shí)間特點(diǎn)保險(xiǎn)需求單身期參加工作——結(jié)婚(2—5年)個(gè)性沖動(dòng)，經(jīng)濟(jì)收入低，開(kāi)銷