欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社改革取向研究

欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社改革取向研究

內(nèi)容摘要：農(nóng)村信用合作社改革，必須要堅持合作制方向，這是由我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村宏、微觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀實際決定的，更是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的需要。在改革中，首先必須要按合作制原則來規(guī)范，其次必須堅持信用社服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。

關(guān)鍵詞：農(nóng)信社改革合作制

合作制的內(nèi)涵

根據(jù)國際勞工組織定義，合作社是一個自愿組織在一起的民主的組織形式、一個具有共同目標(biāo)的協(xié)會。社員同等出資、共同承擔(dān)風(fēng)險、共同受益、并積極參與其活動。

國際公認(rèn)的“合作社七原則”成型于1995年。主要內(nèi)容是：自愿與開放原則；民主管理、一人一票原則；非贏利和社員參與分配原則；自主和不負(fù)債原則；教育、培訓(xùn)和信息原則；社際合作原則；社會性原則。具體到我國的合作金融定義上，根據(jù)1997年版《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》，合作制可理解為“由社員入股組成、實行社員民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)”；1998年的《國務(wù)院轉(zhuǎn)發(fā)中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步農(nóng)村信用合作社改革整頓規(guī)范管理工作的意見的通知》，基本沿用“97規(guī)定”的定義，把合作制原則解釋為“自愿入股、民主管理和主要為入股社員服務(wù)”。以上體現(xiàn)了合作制的自愿性原則、互助合作性原則、民主管理原則，以及為入股社員和“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨。

欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社改革堅持“合作制”的必要性

從宏觀層面來分析

首先，農(nóng)村信用合作社改革，必須堅持合作制方向，是由我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的非均衡性決定的。改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)得到了較快發(fā)展，但在發(fā)展過程中呈現(xiàn)出明顯的非均衡性，城市與鄉(xiāng)村、東部與西部之間生產(chǎn)力發(fā)展差距很大。一方面擁有生產(chǎn)力發(fā)展水平很高的大企業(yè)、大集團(tuán)，也有為數(shù)眾多的小企業(yè)和個體經(jīng)濟(jì)；既有發(fā)達(dá)的東南沿海地區(qū)，也有貧窮落后的西部內(nèi)地。而區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不均衡及較大的城鄉(xiāng)差距，直接影響到我國綜合國力的提高、社會的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。所以，中央提出了建設(shè)社會主義新農(nóng)村，創(chuàng)建和諧社會，縮小城鄉(xiāng)差距，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)業(yè)的發(fā)展、農(nóng)民收入水平的提高就成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融改革的重中之重。農(nóng)村信用合作社作為合作金融組織，與不發(fā)達(dá)的農(nóng)村和個體農(nóng)戶具有天然的聯(lián)系，因為合作金融組織是內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的。

其次，農(nóng)村信用合作社改革，堅持合作制方向，與欠發(fā)達(dá)地區(qū)小農(nóng)家庭的主體地位相適應(yīng)。目前廣大農(nóng)村特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村，農(nóng)民一家一戶小規(guī)模分散經(jīng)營，無力抵御巨大的市場風(fēng)險；農(nóng)民難以及時、準(zhǔn)確、全面地掌握市場行情，在市場上又處于不平等地位；小規(guī)模農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營具有外部不經(jīng)濟(jì)弱點。通過合作制金融組織形式，既貼近農(nóng)戶生活，又能夠根據(jù)農(nóng)戶的實際需要，給予及時的金融服務(wù)。

再次，農(nóng)村信用合作社改革為真正的合作金融組織，也是由正式金融組織支農(nóng)不足的現(xiàn)狀決定的。改革開放以來，為了國家的長治久安，避免農(nóng)村經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)困境帶來政治上的不穩(wěn)定，國家對“三農(nóng)”逐步重視起來，特別是近幾年來，國家在宣傳上加大了對“三農(nóng)”問題的重視程度，并開始提高糧食的價格，減輕農(nóng)民的稅負(fù)以試圖增加農(nóng)民的收入。在金融領(lǐng)域國家一直強調(diào)金融機構(gòu)要加大對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的支持力度。極力強調(diào)農(nóng)村信用合作社不能和農(nóng)村、農(nóng)民脫離，農(nóng)村信用合作社無論如何改革始終不能脫離支農(nóng)的任務(wù)。但同國家意愿不同，金融的本性使得其總是出于規(guī)模經(jīng)濟(jì)和利潤最大化的考慮，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)之處聚集，而遠(yuǎn)離經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、信息不完全及交通落后的農(nóng)村地區(qū)，從而，對于國有金融和商業(yè)金融而言，正式的金融組織從來就是遠(yuǎn)離鄉(xiāng)村和底層的。從我國目前三家獨立的支農(nóng)金融格局來看，中國農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革，戰(zhàn)略的移位，使其對農(nóng)業(yè)的服務(wù)功能減弱，對農(nóng)業(yè)投入的資金總量大幅下降；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在功能設(shè)計方面只是一個糧食收購資金供應(yīng)的銀行，離政策性支農(nóng)銀行的功能相差太遠(yuǎn)，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等方面的信貸投入遠(yuǎn)未涉及。不僅如此，郵政儲蓄下鄉(xiāng)，農(nóng)村資金大量非農(nóng)化；農(nóng)業(yè)保險基本上已退出農(nóng)村保險市場等，國家的金融安排，使得農(nóng)村資金凈流量沿著村—鄉(xiāng)鎮(zhèn)—旗—市區(qū)運動，資金通過儲蓄、信貸、投資等渠道不斷向外輸出到發(fā)達(dá)地區(qū)。

從微觀層面來分析

首先，農(nóng)村信用合作社改革，堅持合作制方向，是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要。走合作制的發(fā)展道路，堅持信用社辦社宗旨，也是農(nóng)村牧區(qū)信用社生存和發(fā)展的必由之路。欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)經(jīng)過幾十年的發(fā)展，取得了很大的成就，但和發(fā)達(dá)地區(qū)相比，農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平則普遍較低。農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)尚處在市場化進(jìn)程的初期，甚至還有許多地方仍處于自然經(jīng)濟(jì)的發(fā)展階段。這樣的經(jīng)濟(jì)具有較多的封閉特征，與市場經(jīng)濟(jì)的開放性特征有很大差別。從經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)來看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的主體仍然是傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，它們不但是絕大多數(shù)農(nóng)民就業(yè)的主要領(lǐng)域，也是收入的主要來源。由于這種單一的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)非農(nóng)產(chǎn)業(yè)占農(nóng)村就業(yè)和農(nóng)民收入的比重微乎其微。盡管傳統(tǒng)農(nóng)牧業(yè)是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的主體，但其競爭力卻很低，加之自然環(huán)境較差，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)牧區(qū)這種低水平經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)將維持較長時間。所以只有建立合作金融組織，堅持信用社辦社宗旨，才能充分滿足經(jīng)濟(jì)弱小者的金融服務(wù)需求，適應(yīng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際需要。

欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村牧區(qū)信用社自20世紀(jì)50年代建社以來按合作制原則辦社，信用社發(fā)展比較健康。自“大躍進(jìn)”開始，農(nóng)村牧區(qū)信用社始終沒有回到合作的道路上來，其管理權(quán)有時在地方，有時歸國家銀行，而在這兩種方式下，農(nóng)村牧區(qū)信用社無法辦成合作制金融組織，也不能堅持真正為農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的宗旨。只有走合作道路，農(nóng)村牧區(qū)信用社才能真正扎根農(nóng)村牧區(qū)，服務(wù)于農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮其應(yīng)有的功能和作用。

其次，農(nóng)村信用合作社改革，堅持合作制方向，也是農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)形式存在和發(fā)展的客觀需要。經(jīng)過近20多年的改革和發(fā)展，西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村牧區(qū)已形成以家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制為主體，廣大農(nóng)牧戶、村辦鄉(xiāng)辦企業(yè)、大量的經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體和合作經(jīng)濟(jì)組織并存的經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局。但是，農(nóng)村牧區(qū)資金供求矛盾十分突出，在現(xiàn)階段和今后相當(dāng)長的一段時間內(nèi)，解決農(nóng)牧業(yè)和農(nóng)村牧區(qū)資金靠政府、國家銀行的大量投入是有限的。因為：由于缺少足夠的有效抵押物，加上商業(yè)銀行又收縮了縣以下的機構(gòu)網(wǎng)點和部分縣支行，從商業(yè)銀行方便地獲取所需的資金十分困難；政策性銀行由于政策規(guī)定的限制，不能顧及大量的、分散的農(nóng)戶和農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的金融服務(wù)需求；農(nóng)村合作基金會經(jīng)過清理整頓后不再單設(shè)。這個任務(wù)只有代表合作金融的農(nóng)村牧區(qū)信用社去完成。這不僅因為它能將農(nóng)村牧區(qū)吸收來的資金用于農(nóng)村牧區(qū)，而且通過它的資金粘合作用，能將農(nóng)牧民自有資金、鄉(xiāng)村企業(yè)的自有資金等引導(dǎo)到農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中去，真正發(fā)揮出資金的聯(lián)動效應(yīng)，壯大支農(nóng)支牧資金實力。

再次，農(nóng)村信用合作社改革，堅持合作制方向，也是農(nóng)村牧區(qū)信用社自身管理和發(fā)展的需要。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融競爭日趨激烈，國有商業(yè)銀行采取收縮戰(zhàn)略，農(nóng)村信用社有了一定的發(fā)展空間，同時又面臨著巨大的資金壓力。面對這種形勢，農(nóng)村牧區(qū)信用社必須堅持辦社宗旨，通過產(chǎn)權(quán)制度和組織制度創(chuàng)新等，把社員真正當(dāng)作信用社的主人，為他們提供方便、快捷、高效的金融服務(wù)，讓社員切實感受到他們是信用社的主人，認(rèn)識到他們有責(zé)任、有義務(wù)關(guān)心信用社的發(fā)展，支持信用社這個自己的“銀行”。

推進(jìn)農(nóng)村信用合作社改革的建議

筆者認(rèn)為，首先，必須按合作制原則規(guī)范農(nóng)村信用社。一要恢復(fù)農(nóng)村信用社組織上的群眾性。從明晰產(chǎn)權(quán)入手，改革股權(quán)形式，廣泛發(fā)動農(nóng)民和集體經(jīng)濟(jì)組織入股入社，擴大信用社組織的覆蓋面，更好地支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展；二要恢復(fù)信用社管理上的民主性。社員享有平等權(quán)利，不能以入股資金多少決定管理權(quán)限大小，應(yīng)由入社社員代表選舉產(chǎn)生理事會、監(jiān)事會。信用社重大的事務(wù)如機構(gòu)變動、經(jīng)營政策、利潤分配等都要經(jīng)理事會討論通過。監(jiān)事會要對信用社經(jīng)營活動和財務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，保障社員的利益。信用社主任由社員代表大會選舉產(chǎn)生，實行理事會領(lǐng)導(dǎo)下的主任負(fù)責(zé)制。三要恢復(fù)信用社經(jīng)營上的靈活性。通過完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強內(nèi)控機制建設(shè)，提高風(fēng)險管理水平，利用政策優(yōu)勢靈活經(jīng)營。

其次，信用社必須貫徹為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，在支農(nóng)服務(wù)中要突出重點環(huán)節(jié)。第一，要把支持農(nóng)戶作為主要的服務(wù)對象。農(nóng)戶是家庭承包經(jīng)營的主體，支持家庭經(jīng)營首先要把農(nóng)戶作為主要的服務(wù)對象。農(nóng)村信用社扎根于農(nóng)村，處在服務(wù)農(nóng)戶的第一線，必須要落實好服務(wù)農(nóng)戶的各項措施。一方面，要努力擴大服務(wù)面。通過合理設(shè)置股權(quán)，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，使更多的農(nóng)戶、個體私營組織、中小企業(yè)在信用社入股，成為信用社的社員，獲得讓信用社服務(wù)的資格，密切社群關(guān)系，把信用社真正辦成農(nóng)民群眾自己的“銀行”。另一方面，要落實各項服務(wù)措施。社員貸款條件要優(yōu)先，手續(xù)要簡便，利率要優(yōu)惠，做到不違農(nóng)時，要優(yōu)先安排種養(yǎng)業(yè)貸款，農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)所需貸款要優(yōu)先發(fā)放，產(chǎn)前要早調(diào)查研究，早安排資金；產(chǎn)中要適時放貸，用好貸款；產(chǎn)后要跟蹤服務(wù)，確保農(nóng)戶增產(chǎn)增收，貸款放得出，收得回，有效益。第二，要支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營要以市場為導(dǎo)向，以家庭承包經(jīng)營為基礎(chǔ)，以本地資源優(yōu)勢為依托，依靠多種形式的龍頭企業(yè)的帶動，形成生產(chǎn)、加工、銷售一體化經(jīng)營和優(yōu)勢互補機制。農(nóng)村信用社支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營應(yīng)根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，按照“高”，“優(yōu)”、“深”、“外”的思路，積極支持發(fā)展具有地方特色和競爭能力強的“名牌產(chǎn)品”、“拳頭產(chǎn)品”；支持農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)副產(chǎn)品就地加工增值；支持發(fā)展“龍頭企業(yè)”，形成市場帶“龍頭”，“龍頭”帶基地，基地連農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營機制；要積極支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，重點支持發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)和儲藏、保鮮、運輸業(yè)；支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)不斷改進(jìn)技術(shù)，提高產(chǎn)品質(zhì)量，增強競爭能力。第三，要支持以水利為重點的農(nóng)業(yè)基本建設(shè)。農(nóng)村信用社要立足行業(yè)特點，堅持開源節(jié)流并重，防洪抗旱并舉的原則，集中資金重點支持農(nóng)田水利基本建設(shè)。第四，要支持科技興農(nóng)。科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力。我國農(nóng)業(yè)實現(xiàn)由傳統(tǒng)向現(xiàn)代由粗放向集約的轉(zhuǎn)變，必須要有農(nóng)業(yè)科技的大發(fā)展作保障。農(nóng)村信用社支持科技興農(nóng)要立足于扶持運用農(nóng)業(yè)機械、化肥、農(nóng)膜等科技成果，突出支持“種子工程”和旱作節(jié)水農(nóng)業(yè)技術(shù)的推廣，不斷提高科技對農(nóng)業(yè)增長的貢獻(xiàn)率。第五，要支持扶貧攻堅計劃。