廣發(fā)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范情況的調(diào)研報(bào)告

廣發(fā)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范情況的調(diào)研報(bào)告摘要隨著國內(nèi)外金融環(huán)境、政府政策的轉(zhuǎn)變和同行業(yè)間競爭的加劇，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理成為了商業(yè)銀行必須正視的重要課題。2013年，廣發(fā)銀行確立了“兩卡一中心”策略，將信用貸款業(yè)務(wù)作為核心競爭產(chǎn)品之一，信用貸款業(yè)務(wù)逐漸成為各級分支機(jī)構(gòu)利潤的主要增長點(diǎn)之一。然而，從以往國內(nèi)外信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展歷程可以看出，能夠?qū)崿F(xiàn)信用貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，都必然將風(fēng)險(xiǎn)管理放在首要位置，因此，怎樣控制好好信用貸款風(fēng)險(xiǎn)，是廣發(fā)銀行能否做大做強(qiáng)的關(guān)鍵。本文通過對信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)理論知識進(jìn)行學(xué)習(xí)梳理，同時以人民銀行、銀監(jiān)局等相關(guān)部門發(fā)布的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，在行業(yè)基礎(chǔ)水平上結(jié)合廣發(fā)銀行自身情況進(jìn)行比對分析，調(diào)研出當(dāng)前該銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題，并對這些問題存在的真正原因進(jìn)行分析，進(jìn)而以問題出現(xiàn)的原因?yàn)橐罁?jù)對該行今后改進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀進(jìn)行對策研究。關(guān)鍵詞：廣發(fā)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；調(diào)研報(bào)告GUANGDONGDEVELOPMENTBANKCREDITRISKPREVENTIONREPORTABSTRACTWiththedomesticandinternationalfinancialenvironment,thechangeofgovernmentpolicyandtheintensificationofcompetitionamongtheindustries,strengtheningthecreditriskmanagementhasbecomeanimportantissuethatthecommercialbanksmustface.2013,GuangdongDevelopmentBankestablishedatwocardacenterstrategy,thecreditbusinessasoneofthecorecompetitiveproducts,creditlendingbusinesshasgraduallybecomeoneofthemaingrowthpointsofallbranchesofprofit.However,fromthepreviousdomesticandforeigncreditbusinessdevelopmentcanbeseen,canrealizethesustainabledevelopmentoffinancialinstitutionscreditloanbusiness,mustallriskmanagementinthefirstplace,therefore,howtocontrolthecreditrisk,istheGuangdongDevelopmentBankcanbecomebiggerandstrongerkey.Thispaperstudythroughcombingtherelevanttheoreticalknowledgeofcreditriskmanagement,issuedbythepeople'sBank,theBankingBureauandotherrelevantdepartmentsatthesametimethedataisbasedonabasiclevelintheindustrywiththeGuangdongDevelopmentBankitselfforcomparisonanalysis,researchthecurrentcreditriskmanagementproblems,analyzetherealreasonofthesetheproblem,thentocauseproblemsasthebasisfortheresearchontheCountermeasuresforthefutureimprovementofcreditriskmanagement.Keywords: GuangdongDevelopmentBank;creditrisk;InvestigationReport目錄TOC\o"1-5"\h\z\o"CurrentDocument"摘要 1ABSTRACT 2\o"CurrentDocument"緒論 5\o"CurrentDocument"研究背景 5\o"CurrentDocument"研究目的及意義 5研究目的 5研究意義 5\o"CurrentDocument"本文主要研究內(nèi)容及方法 61.3.1研究內(nèi)容 6研究方法 6\o"CurrentDocument"相關(guān)概念概述 8\o"CurrentDocument"信用貸款定義 8\o"CurrentDocument"信用貸款風(fēng)險(xiǎn)類別 8\o"CurrentDocument"信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因 92.3.1銀行運(yùn)營過程中存在信息的不對稱性 9信貸業(yè)務(wù)開展過程中合同使用存在不規(guī)范性 9\o"CurrentDocument"廣發(fā)銀行信貸基本情況 11\o"CurrentDocument"廣發(fā)銀行簡介 11\o"CurrentDocument"廣發(fā)銀行信用貸款風(fēng)險(xiǎn)情況 11\o"CurrentDocument"廣發(fā)銀行信貸流程 11廣發(fā)銀行信貸業(yè)務(wù)存在問題 14\o"CurrentDocument"貸前信用評級體系不健全 14\o"CurrentDocument"缺乏正確的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體制 14\o"CurrentDocument"內(nèi)部信貸管理存在不足 14\o"CurrentDocument"發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)并進(jìn)行及時控制的力度不足 15廣發(fā)銀行信貸業(yè)務(wù)存在問題原因分析 16\o"CurrentDocument"風(fēng)險(xiǎn)防范意識不強(qiáng) 16\o"CurrentDocument"風(fēng)險(xiǎn)管理制度不健全 16\o"CurrentDocument"風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)工作不完善 16\o"CurrentDocument"缺少有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施 17防范廣發(fā)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施 18\o"CurrentDocument"實(shí)行動態(tài)分類管理 18\o"CurrentDocument"優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)組織結(jié)構(gòu) 18\o"CurrentDocument"進(jìn)一步細(xì)化信貸產(chǎn)品與授信流程 19\o"CurrentDocument"加強(qiáng)貸后監(jiān)測分析和管理決策 19\o"CurrentDocument"6調(diào)研總結(jié) 21\o"CurrentDocument"參考文獻(xiàn) 22緒論研究背景后金融危機(jī)時代，我國經(jīng)濟(jì)雖然在穩(wěn)定增長，但是經(jīng)濟(jì)增長速度一直在放緩，未來的經(jīng)濟(jì)形式和政策導(dǎo)向具有很大的不確定性。外部環(huán)境的復(fù)雜性加之銀行利率市場化改革的步伐越來越快，銀行業(yè)未來的發(fā)展同樣面臨巨大的挑戰(zhàn)。作為國內(nèi)最早組建的股份制商業(yè)銀行之一，1988年9月22日，廣發(fā)銀行順利通過中國銀監(jiān)會審批工作，獲得貸款業(yè)務(wù)營業(yè)牌照。伴隨著廣發(fā)銀行的高速發(fā)展，廣發(fā)銀行也注重強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，并取得了良好經(jīng)營業(yè)績。廣發(fā)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)種類繁多，僅在個人業(yè)務(wù)方面，就包括了信用貸款、住房按揭貸款、供應(yīng)鏈貸款、抵押類經(jīng)營貸款、商業(yè)票據(jù)承兌等，然而，目前發(fā)展規(guī)模最大、收入占比最重的仍為信用貸款。2013年，廣發(fā)銀行確立了“兩卡一中心”策略，將信用貸款業(yè)務(wù)作為核心競爭產(chǎn)品之一，信用貸款業(yè)務(wù)逐漸成為各級分支機(jī)構(gòu)利潤的主要增長點(diǎn)之一。然而，從以往國內(nèi)外信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展歷程可以看出，能夠?qū)崿F(xiàn)信用貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，都必然將風(fēng)險(xiǎn)管理放在首要位置，因此，怎樣控制好好信用貸款風(fēng)險(xiǎn)，是廣發(fā)銀行能否做大做強(qiáng)的關(guān)鍵。研究目的及意義研究目的從廣發(fā)銀行角度來看，業(yè)務(wù)發(fā)展受到金融脫媒、利率市場化的沖擊，傳統(tǒng)依靠大客戶的經(jīng)營思路已不能適應(yīng)時代發(fā)展。個人貸款業(yè)務(wù)利潤高、風(fēng)險(xiǎn)低，是函需轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點(diǎn)業(yè)務(wù)。近年來，廣發(fā)銀行相繼發(fā)布上百種個人貸款產(chǎn)品，面向客戶群體、貸款用途等各有不同，貸款規(guī)模膨脹增長的同時也埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患，如何兼顧風(fēng)險(xiǎn)控制與業(yè)務(wù)發(fā)展始終是銀行業(yè)發(fā)展的重大課題，由此可見，在目前尋求轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，廣發(fā)銀行必將更加依賴信用貸款所產(chǎn)生的高額利潤收入。廣發(fā)銀行如何做好信用貸款風(fēng)險(xiǎn)防范工作，保證信用貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展質(zhì)量，是可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的一個重要課題。研究意義在信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究上，大多數(shù)研究者更多是從風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的源頭，即風(fēng)險(xiǎn)影響因素角度的來探究，試圖從根源處加強(qiáng)控制來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而從整體風(fēng)險(xiǎn)防控流程的角度研究的卻比較少，豐富了此類研究成果。本文通過研究國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理模式，結(jié)合廣發(fā)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況和風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，探討和分析風(fēng)險(xiǎn)管理中存在第5頁共21頁的問題，從廣發(fā)銀行的信用貸款為例，深入分析風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)防范，同時通過研究和探討信用貸款的利率水平、風(fēng)險(xiǎn)情況，為決策層提供決策參考。本文主要研究內(nèi)容及方法1.3.1研究內(nèi)容本文通過對信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)理論知識進(jìn)行學(xué)習(xí)梳理，同時以人民銀行、銀監(jiān)局等相關(guān)部門發(fā)布的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，在行業(yè)基礎(chǔ)水平上結(jié)合廣發(fā)銀行自身情況進(jìn)行比對分析，調(diào)研出當(dāng)前該銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題，并對這些問題存在的真正原因進(jìn)行分析，進(jìn)而以問題出現(xiàn)的原因?yàn)橐罁?jù)對該行今后改進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀進(jìn)行對策研究。本文研究內(nèi)容分為六個章節(jié)，具體安排如下：第一章緒論部分主要概述了本論文研究的意義及背景，引述了國內(nèi)外目前對于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)研究成果，陳述了本文研究的內(nèi)容及研究中所運(yùn)用的方法。第二章相關(guān)概念概述，對論文中所使用的概念及理論進(jìn)行綜述，為論文寫作奠定良好的理論基礎(chǔ)。第三章廣發(fā)銀行信貸現(xiàn)狀調(diào)查，介紹了廣發(fā)銀行以及信用貸款風(fēng)險(xiǎn)情況。第四章廣發(fā)銀行信貸業(yè)務(wù)存在問題及原因分析，提出了該銀行目前信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題：貸前信用評級體系不健全、缺乏正確的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體制、內(nèi)部信貸管理存在不足。同時對問題產(chǎn)生的原因方面，包括風(fēng)險(xiǎn)防范意識不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)管理制度不健全、風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)工作不完善、缺少有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，發(fā)現(xiàn)該銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題的癥結(jié)所在。第五章從實(shí)行動態(tài)分類管理、優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)組織結(jié)構(gòu)、進(jìn)一步細(xì)化信貸產(chǎn)品與授信流程和加強(qiáng)貸后監(jiān)測分析和管理決策四個方面完善廣發(fā)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的對策。第六章調(diào)研總結(jié)，對論文進(jìn)行了總結(jié)。研究方法文獻(xiàn)資料法：本文首先對國內(nèi)外有關(guān)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的研究文獻(xiàn)和數(shù)據(jù)資料進(jìn)行了廣泛的搜集，積累了前人研究的成果，為本文的研究提供了理論依據(jù)，并對相關(guān)資料進(jìn)行了整理和總結(jié)，通過對比分析得出一些觀點(diǎn)，同時也對信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了較為深入的剖析。實(shí)地調(diào)查法：在廣發(fā)銀行就職的同時對該銀行進(jìn)行深入考察，這樣可以進(jìn)一步了解廣發(fā)銀行信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部情況與發(fā)展情況。個案研究法：本文選取廣發(fā)銀行的信用貸款為特定對象，對廣發(fā)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)第6頁共21頁行資料收集和調(diào)查研究，了解廣發(fā)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，找出風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題，并結(jié)合理論對問題進(jìn)行分析，最終提出相應(yīng)的對策。相關(guān)概念概述信用貸款定義“信用貸款”是針對有無貸款抵押來講，具體來說，是以商業(yè)銀行為主金融機(jī)構(gòu)以借款人的信譽(yù)為基礎(chǔ)，向客戶發(fā)放信貸資金，滿足客戶的消費(fèi)需要、經(jīng)營性需求或其他需求，客戶在約定的期限之內(nèi)歸還本金、支付利息的信貸行為。其特征就是借款人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證。信用貸款與其他貸款產(chǎn)品的最大區(qū)別在于“抵押物”的有無。該貸款主要依托的是個人信用以及借款人經(jīng)營水平和收入水平，主要的發(fā)放對象是那些無力或者不愿意以抵押物獲得貸款的人群，為其提供周轉(zhuǎn)經(jīng)營或者大額消費(fèi)的機(jī)會，并運(yùn)用不同于其他貸款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避技術(shù)，降低了貸款門檻。在這個層面來說，信用貸款也是充分發(fā)揮銀行對社會資金資源的配置，優(yōu)化市場結(jié)構(gòu)的一種有效手段。信用貸款風(fēng)險(xiǎn)類別（1）信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)中最為普遍和常見的。與其他傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保貸款相比，信用貸款無需抵押物，完全依靠借款人的信用作為還本付息的保障，一旦借款人信用狀況出現(xiàn)問題，便會引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國信用體系建設(shè)還不完善，社會信用體系無法完全覆蓋，加上部分個體商戶和個人信用意識淡薄，認(rèn)為銀行貸款不還對其影響不大，所以即便是貸款人有還款能力，貸款不及時償還的現(xiàn)象也經(jīng)常發(fā)生。另外，由于信用貸款的客戶較為分散，法律執(zhí)行和催收工作難度大、成本高，這進(jìn)一步降低了對借款人的法律約束，提高了信用貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。（2）市場風(fēng)險(xiǎn)因利率或者國際匯率變動異常，對銀行造成潛在資金損失的可能性，稱之為市場風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)金融市場的風(fēng)險(xiǎn)狀況，市場風(fēng)險(xiǎn)主要分為三類，分別為利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。對于廣發(fā)銀行信用貸款業(yè)務(wù)來說，匯率與通貨膨脹對其影響較小，故主要風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為利率風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)，是指由于金融行業(yè)利率出現(xiàn)大幅波動時，銀行投放的信用貸款出現(xiàn)收益下降，并且無法彌補(bǔ)成本的風(fēng)險(xiǎn)。近年來，我國走入降息通道，為了有效規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)，廣發(fā)銀行也建立了風(fēng)險(xiǎn)定價機(jī)制，對信用貸款的利率價格浮動定價，以保證獲取長期、穩(wěn)定的收益。（3）操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)，是指銀行等金融機(jī)構(gòu)由于內(nèi)部操作、人員疏忽、系統(tǒng)漏洞、外部事件等因素而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。具體表現(xiàn)為：內(nèi)、外部欺詐，員工素質(zhì)與工作方式不合理，系統(tǒng)失靈導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷，流程管理混亂等。因?yàn)樾庞觅J款的金額金額較小、客戶數(shù)量較多，在業(yè)務(wù)發(fā)展至一定規(guī)模時，耗費(fèi)的人力成本、系統(tǒng)成本均較高，便會相比其他業(yè)務(wù)更容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。（4）法律風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)，指銀行等金融機(jī)構(gòu)與借款人簽訂的借款合同違反了法律法規(guī)，或者與銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部制度相矛盾而造成的風(fēng)險(xiǎn)。對于信用貸款來說，法律風(fēng)險(xiǎn)的成因主要包括：一是法律文件不完善，導(dǎo)致出現(xiàn)法律漏洞，無法正常行使法律權(quán)利而導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量下降；二是實(shí)際操作中出現(xiàn)的法律真空區(qū)域，比如現(xiàn)行法律無法解決信用貸款業(yè)務(wù)中發(fā)生的法律問題，另外也可能出現(xiàn)法律法規(guī)的變化對信用貸款產(chǎn)生影響而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。（5）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，是指銀行等金融機(jī)構(gòu)違反了有關(guān)的法律法規(guī)、社會道德或發(fā)生嚴(yán)重影響公德心的事件，對其造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款所用的資金來源于廣大人民群眾，其經(jīng)營的安全性是保證資金來源的唯一指標(biāo)，也是廣大人民群眾信任銀行的基礎(chǔ)，一旦客戶對銀行信心瓦解，銀行將很快出現(xiàn)擠兌風(fēng)險(xiǎn)，甚至倒閉，因此，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)對于銀行等金融機(jī)構(gòu)是所有風(fēng)險(xiǎn)中損害最大的。信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因2.3.1銀行運(yùn)營過程中存在信息的不對稱性當(dāng)銀行開展相關(guān)信貸活動時，必須對借款對象的相關(guān)資質(zhì)進(jìn)行審核和估測，并對借款者的資產(chǎn)狀況、后期發(fā)展水平以及信用水準(zhǔn)進(jìn)行綜合性估測，并以此為基礎(chǔ)決定是否貸款。在此過程中，銀行會處于主動地位，而企業(yè)則處于被動地位，但是企業(yè)并不會將自己的實(shí)際經(jīng)營情況準(zhǔn)確透露給銀行，最終使得銀行對企業(yè)的了解僅僅局限于表層，最終使得銀行通常不會根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況給予企業(yè)所必須的貸款數(shù)量。由此引發(fā)的信息不對稱性所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，往往會引發(fā)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而對銀行和企業(yè)的相關(guān)合作形成較大影響。信貸業(yè)務(wù)開展過程中合同使用存在不規(guī)范性受到社會外部環(huán)境影響，銀行通常不能對各種影響性因素進(jìn)行全面深入的把握，因此對對象的分析和了解都存在較大的局限性?；谏鲜龇治?，在信貸合同制定過程中并不能將所了解的全部情況融入其中，最終使得信貸合同制定過程中產(chǎn)生了較大漏洞以及不規(guī)范性，該種現(xiàn)象更為信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)創(chuàng)造了有利條件。銀行在信貸合同制定過程中必須對信貸對象進(jìn)行全方位的評估和分析，以此為基礎(chǔ)對外部環(huán)境進(jìn)行綜合分析并形成較為長期的預(yù)測。只有較為詳盡的信貸合同才能夠最大限度降低信貸風(fēng)險(xiǎn)對于銀行日常運(yùn)營造成的巨大威脅。廣發(fā)銀行信貸基本情況廣發(fā)銀行簡介1988年9月，經(jīng)國務(wù)院和中國人民銀行批準(zhǔn)，廣發(fā)銀行作為中國金融體制改革的試點(diǎn)銀行在廣州成立，是國內(nèi)最早組建的股份制商業(yè)銀行之一。二十多年來廣發(fā)銀行以自己不斷壯大的發(fā)展歷程，見證了中國經(jīng)濟(jì)騰飛和金融體制改革的每一個步伐，有一家區(qū)域性銀行成長為具有一定競爭優(yōu)勢和影響力的全國性股份制商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)拓展到了全國各主要區(qū)域和澳門地區(qū)。截止2014年末，廣發(fā)銀行在境內(nèi)16個?。ㄖ陛犑小⒆灾螀^(qū)）71個地級及地級以上城市和澳門特別行政區(qū)設(shè)立了34家分行、661家營業(yè)機(jī)構(gòu)、114家“小企業(yè)金融中心”、13家智能銀行；截止2014年末廣發(fā)銀行總資產(chǎn)1.47萬億元，所有者權(quán)益732.91億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤115.83億元。廣發(fā)銀行信用貸款風(fēng)險(xiǎn)情況廣發(fā)銀行的總行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，受董事會的直接管轄，負(fù)債審議并決策該行重大信用風(fēng)險(xiǎn)管理政策，審議復(fù)雜信貸項(xiàng)目。廣發(fā)銀行董事會管轄的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會由名董事組成。風(fēng)險(xiǎn)管理委員會的主要職責(zé)是：審議本行的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理政策、重大風(fēng)險(xiǎn)管理事項(xiàng)及重大資產(chǎn)處置項(xiàng)目，對本行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制、管理、評估和監(jiān)督。本行董事會下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會，負(fù)責(zé)審議風(fēng)險(xiǎn)政策制度和內(nèi)控建設(shè)實(shí)施方案，評估本行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，并審核信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和流動性風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略。本行首席風(fēng)險(xiǎn)官負(fù)責(zé)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的具體工作。高級管理層下設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會、資產(chǎn)負(fù)債管理委員會及內(nèi)控與合規(guī)委員會分別負(fù)責(zé)審議市場風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)的管理制度，評估管理制度的有效性，監(jiān)控管理制度的實(shí)施情況，識別管理制度的不足并研究解決方案等。風(fēng)險(xiǎn)管理部、信貸審查部、資產(chǎn)管理部及三大區(qū)域信貸審批中心負(fù)責(zé)本行信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度的制定、具體實(shí)施和管理；風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)本行市場風(fēng)險(xiǎn)及流動性風(fēng)險(xiǎn)管理制度的制定、實(shí)施和管理；法律與合規(guī)部負(fù)責(zé)本行操作風(fēng)險(xiǎn)管理制度的制定、實(shí)施、檢查和管理。董事會、董事會風(fēng)險(xiǎn)管理委員會及高管層有關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)決策由各相關(guān)部門指導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)具體實(shí)施。廣發(fā)銀行信貸流程廣發(fā)銀行信貸流程圖如下所示：圖3-1廣發(fā)銀行信貸流程貸前環(huán)節(jié)：包括業(yè)務(wù)申請和業(yè)務(wù)受理和調(diào)查，信用貸款業(yè)務(wù)申請有三種方式：電話申請、網(wǎng)絡(luò)申請、現(xiàn)場申請，前兩種是由總行初步篩選后將客戶名單下發(fā)各分行。目前信用貸款的業(yè)務(wù)申請主要由客戶經(jīng)理受理。客戶經(jīng)理首先對申請人進(jìn)行初審，根據(jù)客戶的基本條件對其申請資格進(jìn)行判斷，如果客戶符合條件，便由客戶經(jīng)理主調(diào)和輔調(diào)雙人對客戶進(jìn)行貸前調(diào)查和資料收集，調(diào)查的主要指標(biāo)是借款人的家庭狀況、收入狀況、經(jīng)營能力、資金需求和資金用途，客戶經(jīng)理要對客戶申請材料和調(diào)查指標(biāo)的真實(shí)性負(fù)有第一責(zé)任。貸中環(huán)節(jié)：廣發(fā)銀行設(shè)置信用貸款業(yè)務(wù)復(fù)核崗，一般由客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人擔(dān)任此崗位，主要對信貸客戶經(jīng)理提交的相關(guān)材料，包括申請人申請資料、客戶證明資料、客戶調(diào)查表等資料的真實(shí)性進(jìn)行復(fù)核，核查無誤后，加蓋自己的名章并將業(yè)務(wù)提交總行進(jìn)行審批。廣發(fā)銀行所有的信用貸款業(yè)務(wù)均提交總行進(jìn)行審批，總行審批崗會對客戶是否通過貸款申請、貸款金額和期限、還款方式等內(nèi)容形成批復(fù)，在信貸系統(tǒng)內(nèi)下發(fā)分行。業(yè)務(wù)審批通過后，客戶經(jīng)理需通知借款人在接到貸款批復(fù)的兩個月內(nèi)，廣發(fā)銀行進(jìn)行簽署貸款核準(zhǔn)通知書、銀行卡的開設(shè)等放款手續(xù)。貸后環(huán)節(jié)：廣發(fā)銀行的信用貸款的還款方式分為等額本息、分期還本分期付息兩種方式。廣發(fā)銀行實(shí)行嚴(yán)格的貸后檢查辦法，貸后檢查崗承擔(dān)對所有完成放貸動作的信用貸款的檢查責(zé)任。對于逾期廣發(fā)銀行下發(fā)了專門的逾期貸款催收管理辦法，包括短信催第12頁共21頁收、集中電催、上門催收、律師函、委外催收、訴訟等幾個環(huán)節(jié)，要求客戶經(jīng)理和其他貸款責(zé)任人要采取任何合規(guī)的措施解決逾期問題。在采取一系列措施后如果確定該筆貸款確實(shí)無法回收，廣發(fā)銀行需對該筆貸款進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，之后進(jìn)入不良貸款核銷流程，對呆賬進(jìn)行核銷。貸前信用評級體系不健全廣發(fā)銀行當(dāng)前的中小企業(yè)信用評級很多地方都是把對大企業(yè)評級的標(biāo)準(zhǔn)機(jī)械地按比例地降低并以此為基礎(chǔ)確定中小企業(yè)信用評級指標(biāo)，很少有考慮到中小企業(yè)的特殊情況。由于中小企業(yè)的規(guī)模較小，內(nèi)部管理不規(guī)范，管理者素質(zhì)較差，企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況信息虛假程度很高，另外中小企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率較高，研發(fā)能力抵御市場風(fēng)險(xiǎn)能力較差，因此中小企業(yè)在當(dāng)前的信用評級體系中很難獲得一個較高的評級，從而導(dǎo)致從商業(yè)銀行貸款難度很大。另外，廣發(fā)銀行銀行對企業(yè)信用評價采用的多是紙質(zhì)填寫評分表的方法，但是企業(yè)涉及行業(yè)廣、種類復(fù)雜，單一的評價指標(biāo)顯然無法滿足這么多種類企業(yè)的評價需求。銀行目前沒有具體的明確的劃分標(biāo)準(zhǔn)。全部采用公司信貸模式來開展貸款業(yè)務(wù)。但是中型企業(yè)、小型企業(yè)和微型企業(yè)貸款的需求根本不相同，企業(yè)的特征也相差很大，采用單一的指標(biāo)根本無法滿足多樣化的貸款需求。缺乏正確的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體制隨著信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，其已經(jīng)成為廣發(fā)銀行業(yè)務(wù)開展的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，并且就此制定了相關(guān)較為完善和規(guī)范的信貸業(yè)務(wù)流程，但是在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的宣傳以及教育引導(dǎo)方面存在較大缺陷。綜合當(dāng)前廣發(fā)銀行信貸業(yè)務(wù)開展情況分析可以發(fā)現(xiàn)，廣發(fā)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識和精神建設(shè)依然處于落后水準(zhǔn)，在銀行內(nèi)部并沒有形成較為完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系和文化氛圍，對于自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平尚未形成較為客觀準(zhǔn)確的定位，最終使得信貸風(fēng)險(xiǎn)管理控制機(jī)制并沒有形成廣發(fā)銀行運(yùn)營過程中重要的組成部分。在銀行業(yè)務(wù)人員在實(shí)際業(yè)務(wù)開展過程中，并未對信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的基本要求形成準(zhǔn)確把握，僅僅將業(yè)務(wù)發(fā)展和信貸風(fēng)險(xiǎn)控制區(qū)分對待，使得在實(shí)際運(yùn)營過程中并未將信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的相關(guān)理念和價值觀融入到工作中。在此背景下，廣發(fā)銀行業(yè)務(wù)員對于相關(guān)業(yè)務(wù)的開展和信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制管理都會產(chǎn)生較為深刻的錯誤認(rèn)識。甚至有少量業(yè)務(wù)員在實(shí)際工作開展過程中認(rèn)為信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是影響業(yè)務(wù)有效開展的重要影響因素。內(nèi)部信貸管理存在不足從廣發(fā)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的階段來看，主要分為事前、事中、事后，所以對應(yīng)內(nèi)控機(jī)制也應(yīng)有相應(yīng)的部門、人員對各階段的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。但是以廣發(fā)銀行內(nèi)控機(jī)制的設(shè)立而言存在著很多不完善的地方，首先對于整個內(nèi)控機(jī)制的設(shè)立而言，該銀行屬于層級隸屬管理的形態(tài)，上級對下級的信貸管理行為進(jìn)行監(jiān)督管理，對于統(tǒng)領(lǐng)全行的行長監(jiān)督第14頁共21頁管理則由監(jiān)事會擔(dān)任，但是在實(shí)際的運(yùn)行過程中監(jiān)事會履行效率較低，所以容易在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上形成行長一掌獨(dú)大的場面，使銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大，而各部門之間監(jiān)控較為獨(dú)立、松散，在信息傳遞的過程中容易出現(xiàn)溝通不暢、效率低下的問題，從而不利于整體的信貸風(fēng)險(xiǎn)工作的進(jìn)行。其次，董事會、監(jiān)事會履職效率不高，缺乏真正意義上對經(jīng)營決策總目標(biāo)的規(guī)劃設(shè)定，同時也缺乏對于銀行整體的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督控制效力。最后，內(nèi)控機(jī)構(gòu)對事后風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理環(huán)節(jié)設(shè)置較為薄弱，缺乏總體層面上對事后風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督量化，僅僅依靠信貸人員的事后監(jiān)督管理給銀行帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)較大，同時信貸人員可能會存在敷衍了事、疏于監(jiān)控、難以監(jiān)控的問題，從而最終導(dǎo)致錯過了及時收回信貸資產(chǎn)的機(jī)會，形成不良貸款。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)并進(jìn)行及時控制的力度不足銀行內(nèi)控機(jī)制的設(shè)置目的是為了保證各部門的分工明確，并能夠相互協(xié)調(diào)，相互監(jiān)督，從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度有效的識別、控制各程序中的風(fēng)險(xiǎn)。廣發(fā)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的問題之一就是內(nèi)控機(jī)制履職效率低，雖該銀行對各職能機(jī)構(gòu)的職責(zé)都有規(guī)定，但是難以避免內(nèi)控制機(jī)流于形式，導(dǎo)致在實(shí)際信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中出現(xiàn)職責(zé)劃分不清、追責(zé)認(rèn)定出現(xiàn)偏差等問題。從數(shù)據(jù)上看，廣發(fā)銀行內(nèi)控機(jī)制的不完善導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)識別不到位、管理不到位，在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)時，沒有及時進(jìn)行控制，從而在一定程度上造就了不良貸款出現(xiàn)的問題。如廣發(fā)銀行2013年至2015年不良貸款結(jié)構(gòu)、逾期貸款期限結(jié)構(gòu)、不良貸款期限結(jié)構(gòu)的情況，各項(xiàng)貸款余額呈先增后減的狀態(tài)，在2014年不良貸款率較上一年提高了0.59個百分點(diǎn)達(dá)到峰值，但由此也帶動不良貸款余額的同向變化。風(fēng)險(xiǎn)防范意識不強(qiáng)管理是人的管理，管理的也是人。信用風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵在于人，再完善的制度、再先進(jìn)的技術(shù)，管理人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識跟不上那也沒有用。廣發(fā)銀行的內(nèi)部控制體系還在完善當(dāng)中，內(nèi)控管理中的風(fēng)險(xiǎn)管理意識還沒有完全深入到員工的大腦中去，信貸管理人員對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識仍然停留在那些很顯然的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，對那些隱藏的影響信貸資產(chǎn)安全的行為并沒有給予足夠的重視，例如貸轉(zhuǎn)存。信貸業(yè)務(wù)人員薄弱的風(fēng)險(xiǎn)管理意識給中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施增加了難度，也降低了風(fēng)險(xiǎn)管理工作的效果。風(fēng)險(xiǎn)管理制度不健全廣發(fā)銀行客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放的過程中，往往因?yàn)榧庇谕瓿蓸I(yè)績考核而對貸款人真實(shí)的資金用途不做真實(shí)調(diào)查；對于貸款發(fā)放后客戶信貸資金的真實(shí)去向也未進(jìn)行追蹤核查，客戶申請貸款時所表明的用途和其真實(shí)用途有較大的出路，這也對信貸資金的安全埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。在監(jiān)測到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時，各級機(jī)構(gòu)沒有一套完整的應(yīng)急預(yù)案加以實(shí)施，往往不知所措，耽擱的時間較長，沒有在最段時間內(nèi)采取最有效的手段處理風(fēng)險(xiǎn)，也就錯過了將業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)消滅的最佳時機(jī)。對于客戶的資產(chǎn)情況沒有進(jìn)行有效調(diào)查和管理，因?yàn)樾庞觅J款無需客戶的抵押物，所以客戶經(jīng)理往往對于客戶的資產(chǎn)（如倉庫存貨、房產(chǎn)、車產(chǎn)等）進(jìn)行盤存調(diào)查，對于客戶資產(chǎn)缺乏了解，導(dǎo)致貸款人無法償還貸款想要封存客戶資產(chǎn)時，發(fā)現(xiàn)客戶的既有資產(chǎn)已經(jīng)滅失、毀損或者被其他機(jī)構(gòu)處理。對于貸后檢查工作，各級機(jī)構(gòu)俊表現(xiàn)的重視不夠，對于貸后檢查也沒有明確的規(guī)章制度規(guī)定檢查應(yīng)有的頻率和規(guī)范?？蛻艚?jīng)理在進(jìn)行對貸款客戶的貸后調(diào)查時，往往將工作流于表面，應(yīng)付完工，大多以電話回訪的形式，偶爾上門調(diào)查也只是走馬觀花，沒有進(jìn)行深入了解，對于客戶的情況大多數(shù)來自于客戶的自述。形成的貸后報(bào)告同質(zhì)性極高，基本上內(nèi)容千篇一律，參考價值不大。風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)工作不完善銀行各類制度落實(shí)的不到位，不僅與員工的能力相關(guān)，也與員工的主觀能動性相關(guān)，銀行的激勵制度作為激發(fā)員工主觀能動性的主要措施也發(fā)揮著重要的作用。從當(dāng)前廣發(fā)銀行的激勵制度而言，設(shè)置還不完善，尤其是忽視了對基層員工的激勵制度，而基層正是政策落實(shí)最需要的地方。當(dāng)前，廣發(fā)銀行對于員工激勵的主要指標(biāo)是貸款經(jīng)營指標(biāo)完成率，以貸款發(fā)放完成數(shù)量獎勵員工，因此員工的工作重心轉(zhuǎn)移到了完成貸款制定目標(biāo)第16頁共21頁上來。信貸人員在實(shí)地或電話回訪中，主要會詢問企業(yè)利潤狀況、現(xiàn)金流狀況等財(cái)務(wù)情況，但是這些反應(yīng)在賬面上的數(shù)字，并不一定就反應(yīng)出企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營狀況，例如企業(yè)在資金緊張時通過變賣企業(yè)的固定資產(chǎn)，即刻獲得大量的現(xiàn)金，現(xiàn)金流狀況短期內(nèi)較為良好。而銀行工作人員過于關(guān)注這些數(shù)字，難以發(fā)現(xiàn)這些數(shù)字背后的真實(shí)情況時，可能就使問題企業(yè)脫離銀行重點(diǎn)監(jiān)控的行列，從而對銀行后續(xù)貸款收回產(chǎn)生不利影響。同時，對基層員工的激勵制度與獎懲制度設(shè)置不匹配，激勵制度只有剛才所述的完成率指標(biāo)，但是獎懲制度卻十分嚴(yán)格，即通過貸款終身責(zé)任制度來追責(zé)當(dāng)事人，因此，員工落實(shí)管理政策，高效履行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理職能的積極性不高，不利于全行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。而考核機(jī)制對于董事會層面的設(shè)置也不并合理，沒有有效的風(fēng)險(xiǎn)管理懲戒措施，所以不能夠充分調(diào)動董事會提高全行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平的積極性，但是在管理制度落實(shí)的過程中政策扭曲或是存在故意舞弊現(xiàn)象都會造成銀行總體風(fēng)險(xiǎn)管理水平產(chǎn)生缺陷。在管理監(jiān)督中，缺乏對于每位職工行為的切實(shí)監(jiān)控，所以在實(shí)際運(yùn)行過程中，員工可能會出現(xiàn)舞弊等情況。例如在貸款審批發(fā)放中，員工利用自己的權(quán)利違規(guī)發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款，對銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生潛在的不利影響，而這樣的舞弊行為在廣發(fā)銀行當(dāng)前的監(jiān)督中很難被及時發(fā)現(xiàn)，即使在事后被發(fā)現(xiàn)后，如果貸款能夠順利的按時按期歸還，銀行通常對于這樣的行為不會采取嚴(yán)厲的懲戒措施，而導(dǎo)致這樣的行為沒有被有效的杜絕，進(jìn)而銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題隨之而現(xiàn)。缺少有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施政策落實(shí)不到位的原因還可能是制度本身實(shí)際可行性差引起的。從貸款審批流程中來看，銀行規(guī)定在貸款審批傳遞的過程中，上級人員須同時審核下級傳遞資料的真實(shí)性。但在實(shí)際操作中，上級人員通常不會像基層信貸員一樣實(shí)際走訪調(diào)查申授方基本情況，所以僅根據(jù)材料難以判斷其資料真實(shí)存在的問題，由此導(dǎo)致審批過程中風(fēng)險(xiǎn)不能被有效的識別。又比如，在廣發(fā)銀行內(nèi)控機(jī)制的設(shè)置中，銀行要求各部門在對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的過程中，應(yīng)加大部門相互配合的力度，形成合力，但是在實(shí)際中由于部門協(xié)調(diào)不到位，人員配置不到位，有些部門可能不能全程參與配合風(fēng)險(xiǎn)管理工作，或是部門間相互推誘扯皮不完成工作，都會導(dǎo)致銀行整體信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力出現(xiàn)問題。因此，由于管理制度自身設(shè)置的原因，會導(dǎo)致銀行部門員工在執(zhí)行制度時出現(xiàn)偏差，從而使真正的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的目的沒有真正的達(dá)到，卻產(chǎn)生一系列問題。實(shí)行動態(tài)分類管理首先，廣發(fā)銀行完善和深化以規(guī)范化、動態(tài)化、精細(xì)化為目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和制度建設(shè)。全面深入研究宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的變化對銀行經(jīng)營管理的影響，及時制訂相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)指引和提示；按照監(jiān)管要求，以總行的“三個辦法一個指引”為契機(jī)，研究制訂信貸業(yè)務(wù)管理制度，加強(qiáng)“實(shí)貸實(shí)付”、“受托支付”的管理，強(qiáng)化貸款全流程控制。然后，加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)管理，逐步改進(jìn)和優(yōu)化信貸授權(quán)體制，區(qū)分業(yè)務(wù)品種、區(qū)域，實(shí)行分層立體的授權(quán)管理，如對廣發(fā)銀行的“好融通”、“易押通，產(chǎn)品的專項(xiàng)授權(quán)；根據(jù)廣發(fā)銀行總行的風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l線垂直獨(dú)立的發(fā)展規(guī)劃，進(jìn)一步推進(jìn)有權(quán)審批人制度，建立起職責(zé)清晰的信貸責(zé)任機(jī)制。結(jié)合國家宏觀調(diào)控措施及中國銀監(jiān)會監(jiān)管要求，加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)管理，有效促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。密切關(guān)注和進(jìn)一步加強(qiáng)對政府融資平臺、房地產(chǎn)、產(chǎn)能過剩和潛在過剩等行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，組織開展對重點(diǎn)領(lǐng)域信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)排查和重檢，指導(dǎo)分行合規(guī)經(jīng)營，認(rèn)真落實(shí)國家宏觀調(diào)控政策和監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求。最后，改進(jìn)和完善非現(xiàn)場監(jiān)測的管理手段、平臺及方式，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測效率。利用總行開發(fā)建設(shè)的“信貸統(tǒng)計(jì)監(jiān)測數(shù)據(jù)系統(tǒng)”；實(shí)施按行業(yè)、客戶、產(chǎn)品、區(qū)域等維度的貸款限額和組合管理，同時，從產(chǎn)品、成本、風(fēng)險(xiǎn)類型、貸款期限、分類遷徙等方面加強(qiáng)組合分析工作，提高組合風(fēng)險(xiǎn)管理水平，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)用壓力測試等風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法，識別風(fēng)險(xiǎn)和模擬風(fēng)險(xiǎn)損失程度，依據(jù)壓力測試結(jié)果制定相應(yīng)的管理策略；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理工具與模型開發(fā)，改進(jìn)評級模型、開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化財(cái)務(wù)分析工具，加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)智能分析，提高本行風(fēng)險(xiǎn)量化管理能力。優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)組織結(jié)構(gòu)2010年，廣發(fā)銀行沈陽分行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作穩(wěn)步推進(jìn)，目前已經(jīng)具備獨(dú)立、專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和完整合理的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。沈陽分行進(jìn)務(wù)步細(xì)分對公信貸、個人信貸、金融同業(yè)業(yè)務(wù)和金融市場業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理框架，建立全面的、條線化的風(fēng)險(xiǎn)管理組織系統(tǒng)。加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理；提高市場風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量和管控能力；優(yōu)化調(diào)配資金需求，強(qiáng)化流動性風(fēng)險(xiǎn)管理；完善操作風(fēng)險(xiǎn)管理，確保合規(guī)經(jīng)營；主動防范化解風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，整體風(fēng)險(xiǎn)管理能力進(jìn)一步提升。廣發(fā)銀行總行董事會下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會，負(fù)責(zé)審議風(fēng)險(xiǎn)政策制度和內(nèi)控建設(shè)實(shí)施方案，評估本行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，并審核信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和流動性風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略?？傂惺紫L(fēng)險(xiǎn)官負(fù)責(zé)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的具體工作。高級管理層下設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會、資產(chǎn)負(fù)債管理委員會及內(nèi)控與合規(guī)委員會分別負(fù)責(zé)審議市場風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)的管理制度，評估管理制度的有效性，監(jiān)控管理制度的實(shí)施情況，識別管理制度的不足并研究解決方案等。風(fēng)險(xiǎn)管理部、信貸審查部、資產(chǎn)管理部及三大區(qū)域信貸審批中心負(fù)責(zé)本行信用風(fēng)險(xiǎn)管制度的制定、具體實(shí)施和管理；風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)本行市場風(fēng)險(xiǎn)及流動性風(fēng)險(xiǎn)管理制度的制定、實(shí)施和管理；法律與合規(guī)部負(fù)責(zé)本行操作風(fēng)險(xiǎn)管理制度的制定、實(shí)施、檢查和管理。董事會、董事會風(fēng)險(xiǎn)管理委員會及高管層有關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)決策由各相關(guān)部門指導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)具體實(shí)施。進(jìn)一步細(xì)化信貸產(chǎn)品與授信流程首先在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)大調(diào)整的背景下，高能耗、高污染、產(chǎn)能過剩的企業(yè)將逐漸被市場淘汰。而創(chuàng)新型企業(yè)會順應(yīng)政府政策影響將得到政府、資金等方面的支持。廣發(fā)銀行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)環(huán)境下，加快信貸產(chǎn)品調(diào)整，逐步淘汰劣質(zhì)客戶，緊跟優(yōu)勢客戶，實(shí)現(xiàn)資金的流動運(yùn)行和可持續(xù)發(fā)展。其次，在未來的一段時間內(nèi)，經(jīng)濟(jì)增長趨勢放緩將成為常態(tài)，下行壓力逐步增大，企業(yè)信用違約風(fēng)險(xiǎn)逐漸向銀行轉(zhuǎn)移。廣發(fā)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)的壓力下，不斷調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，實(shí)行嚴(yán)格的授信流程，維持存量客戶，有條件地發(fā)展新增客戶。同時轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，由粗放型向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變，提高信貸質(zhì)量