黑龍江省農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展報告

黑龍江省農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展報告黑龍江保險學(xué)會課題組黑龍江省保險行業(yè)協(xié)會、黑龍江保險學(xué)會秘書長劉玉琦黑龍江省保險行業(yè)協(xié)會、黑龍江保險學(xué)會秘書長劉玉琦;黑龍江省保險行業(yè)協(xié)會、黑龍江保險學(xué)會副秘書長夏晚秋;東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院系主任李丹；哈爾濱金融學(xué)院投資保險系專業(yè)帶頭人劉永剛；陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司農(nóng)險部主管尚占江；人保財險黑龍江省分公司農(nóng)險部主管程少東；人保財險牡丹江中心支公司法律合規(guī)、紀檢監(jiān)察崗張京波；黑龍江省保險行業(yè)協(xié)會、黑龍江保險學(xué)會理論研究部主任王楠。黑龍江省作為我國重要的商品糧生產(chǎn)、糧食調(diào)運和商品糧儲備基地，素有中國“大糧倉”和“糧食市場穩(wěn)壓器”之稱，是國家重要的糧食安全保障基地?！笆濉逼陂g，黑龍江省大力推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，“優(yōu)化種植業(yè)結(jié)構(gòu)”，堅持市場需求導(dǎo)向，創(chuàng)新發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，突出發(fā)展優(yōu)質(zhì)高效作物種植，推動糧經(jīng)飼協(xié)調(diào)發(fā)展?！凹涌彀l(fā)展畜牧業(yè)”，加快建立規(guī)模化養(yǎng)殖、標準化生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、社會化服務(wù)的現(xiàn)代畜牧業(yè)生產(chǎn)體系。這也對我省的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)提出了新的更高要求。正是在此背景下，黑龍江省保險行業(yè)協(xié)會對省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新情況進行了調(diào)研，形成農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展報告。一、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展的整體情況2014-2017年間，黑龍江省內(nèi)相關(guān)財產(chǎn)保險公司堅持以促進龍江農(nóng)業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全為己任，在保證農(nóng)險業(yè)務(wù)合規(guī)、穩(wěn)定經(jīng)營的基礎(chǔ)上，不斷提高我省農(nóng)業(yè)保險服務(wù)能力和服務(wù)質(zhì)量，為服務(wù)“三農(nóng)”作出了一定的貢獻。在業(yè)務(wù)開展過程中，始終堅守誠信合規(guī)的經(jīng)營底線，堅持以保護農(nóng)民根本利益為出發(fā)點和落腳點，認真貫徹落實監(jiān)管機構(gòu)和政府部門的工作要求，不斷積累成功經(jīng)驗，積極探索農(nóng)業(yè)保險服務(wù)新模式，逐步健全農(nóng)業(yè)保險基層服務(wù)體系，努力做好農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的各項工作。截止2017年底，全省共有8家財險公司開展了創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，其中包括創(chuàng)新型種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)和創(chuàng)新型養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。從2014年至2017年底，全省保險公司創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)累計保費收入10375.978萬元,累計提供保障1123835.26萬元,累計賠款11596.077萬元,賠款保費比111.759%。為補償投保農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營損失、切實發(fā)揮穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保障農(nóng)民基本收入水平發(fā)揮了重要的保障作用（具體經(jīng)營數(shù)據(jù)如表1所示）。表12014-2017黑龍江省創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況表單位：萬元種植業(yè)保費收入養(yǎng)殖業(yè)保費收入合計經(jīng)營主體20142015201620172014201520162017人保財險239.42158.55315.15642.65708.13818.991013.831098.024994.74陽光農(nóng)業(yè)297.89334.261731.931926.620016.875.644313.21太平財險00199.98683.81008.8827.31919.98平安財險0001350000135太平洋0001760000176國壽財險013.02101.0241.99002.283.26161.57中華聯(lián)合000239.990000239.99安邦財險0051.4424.06000075.5合計537.31505.832399.523870.12708.13818.991041.861134.2311015.99從業(yè)務(wù)種類看,業(yè)務(wù)主要集中在創(chuàng)新型種植業(yè)保險業(yè)務(wù),占比66%，而創(chuàng)新型養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務(wù)占比34%（如圖所示）。從保費收入市場份額看，業(yè)務(wù)主要集中在人保財險和陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司兩家公司。其中，人保財險業(yè)務(wù)占比45%，陽光農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)占比39%，太平財險業(yè)務(wù)占比8.35%，其他公司只占很小的份額。主要原因是兩大公司經(jīng)營歷史較長，前期多年經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，擁有一定的市場感召力，其他公司只是最近2-3年時間才開始進入農(nóng)業(yè)保險市場，多數(shù)業(yè)務(wù)只停留在試點經(jīng)營階段（如圖所示）。從歷年各保險公司提供的保障額度看，各主體市場供給能力呈逐年提升趨勢，供給能力大大增強（如圖所示）。從產(chǎn)品維度看，省內(nèi)保險公司在經(jīng)營涵蓋中央財政補貼型產(chǎn)品的同時，各主體積極拓展多維度產(chǎn)品，主要包括種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新產(chǎn)品和養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新產(chǎn)品，具體險種涉及制種保險、收獲期保險、價格保險、畜禽養(yǎng)殖保險、各種指數(shù)類產(chǎn)品等等。通過積極探索產(chǎn)品開發(fā)，為農(nóng)戶帶來實實在在的保障，提供實實在在的幫助。從2014-2017年四年實際的賠款金額角度，賠款額度呈整體上升趨勢，顯示對農(nóng)業(yè)風險補償能力得到提升，更多投保農(nóng)戶因投保創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品而得到保障（如圖所示）。從賠款保費比角度看，創(chuàng)新型種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險變化趨勢基本一致，隨著經(jīng)營經(jīng)驗的豐富與風險控制能力的增強，賠款保費比整體呈現(xiàn)一定的下降趨勢（如圖所示）。二、黑龍江省創(chuàng)新型種植業(yè)保險產(chǎn)品基本情況截止2017年底，全省共有8家財險公司開展了創(chuàng)新型種植業(yè)保險業(yè)務(wù)。其中產(chǎn)品種類主要包括林木火災(zāi)保險、黑木耳種植綜合保險、塑料大棚及蔬菜種植成本保險、烤煙種植保險、雜交玉米制種保險、大豆價格保險、馬鈴薯價格指數(shù)保險、玉米期貨保險、玉米收入保險、大豆目標價格保險、玉米目標價格保險等創(chuàng)新型險種（各公司具體創(chuàng)新產(chǎn)品如表2）。表2各經(jīng)營主體創(chuàng)新種植業(yè)保險產(chǎn)品情況表經(jīng)營主體主要種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務(wù)種類人保財險林木火災(zāi)保險、塑料大棚及蔬菜種植成本保險、烤煙種植成本保險、黑木耳種植綜合保險、大豆價格保險、玉米期貨價格保險、雜交玉米制種保險、陽光農(nóng)業(yè)青貯玉米保險、亞麻種植保險、雜豆種植保險、白瓜籽種植保險、大麻種植保險、西瓜種植保險、角瓜籽種植保險、甜玉米種植保險蔬菜種植保險、水飛薊種植保險、氣象指數(shù)保險、煙草種植保險、西紅柿種植保險、香瓜種植保險、萬壽菊種植保險、大豆價格保險、谷子價格保險、高粱價格保險、紅小豆價格保險、綠豆價格保險、蕓豆價格保險、高粱種植保險、果樹產(chǎn)量保險、苜蓿種植保險、圓蔥種植保險、果樹種植保險、月見草種植保險、黑龍江省綜合氣象指數(shù)保險、白瓜籽價格保險太平財險馬鈴薯種植保險、馬鈴薯價格指數(shù)保險平安財險玉米期貨保險太平洋財險大豆目標價格保險、玉米目標價格保險國壽財險林木火災(zāi)保險、煙草種植保險中華聯(lián)合玉米收入保險安邦財險葵花種植保險、馬鈴薯種植保險從2014年至2017年底，全省保險公司創(chuàng)新型種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)累計承保面積達373.62萬畝,累計承保戶數(shù)29384戶,累計保費收入7313.01萬元,累計提供保險金額保障226991.46萬元,累計賠款9136.27萬元,受益農(nóng)戶16968戶,賠款保費比125%（具體經(jīng)營情況見表3、表4）。表32014-2017黑龍江省創(chuàng)新種植業(yè)保險經(jīng)營情況表單位：萬元/萬畝/戶經(jīng)營主體承保面積承保戶數(shù)保費收入201420152016201720142015201620172014201520162017人保財險60975715691520831715239159315643陽光農(nóng)業(yè)12.079.4888.269.751239103268419672297.89334.261731.931926.62太平財險006.8519.2200336365900199.98683.81平安財險000300012000135太平洋00013.330007000176國壽財險01.786.743.9606139839013.02101.0241.99中華聯(lián)合0002.500042000239.99安邦財險002.541.200172480051.4424.06合計72.0720.26111.33169.9628082552883015194536.89506.282399.373870.47表42014-2017黑龍江省創(chuàng)新種植業(yè)保險經(jīng)營情況表單位：萬元/萬畝/戶經(jīng)營主體保險金額賠款金額受益戶數(shù)賠款保費比2014201520162017201420152016201720142015201620172014201520162017人保財險28124194213193346854102214553126831535542743%135%17%49%陽光農(nóng)業(yè)22502747.8526922.8521866.01802.59583.173829.251961.0182541959856105269%174%221%113%太平財險004027.7111975.2800452.6427.8600336150000226%63%平安財險0003795.7500030.150007200022.33%太平洋0005708.97000185.510007000105.4%國壽財險02915.476083.529078.540020.0900016600019.89%0中華聯(lián)合0002532.5000101.360002900042%安邦財險00514.38240.630032.3827.200167390062.95%113.03%合計3037425084.3269481.46102051.68904.59797.174389.323045.09150857267098179168%160%172%85%——從業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢看。創(chuàng)新型種植業(yè)保險業(yè)務(wù)保費收入和保險金額呈逐年上升趨勢。其中保費收入增長近620.9%，保險金額增長近236%；承保面積、承保戶數(shù)等相關(guān)指標均呈現(xiàn)上升勢頭，顯示較好的增長能力和市場需求增長潛力。業(yè)務(wù)的持續(xù)增長，源自于省內(nèi)保險公司能夠立足于滿足廣大農(nóng)戶的多樣化農(nóng)業(yè)風險管理需求，積極開拓農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品服務(wù)的新思路?！獜陌l(fā)展增速看。陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司表現(xiàn)了更高的增長趨勢，無論是保費收入還是保險金額均出現(xiàn)較大幅度的提高。其中保費收入2017年較2014年增長了近547%，而保險金額則增長了近872%。業(yè)務(wù)的高速增長主要源自于其經(jīng)營的墾區(qū)內(nèi)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的高增長，保費收入由2014年的278.05萬元增長到2017年的1542.38萬元，增長了455%；保險金額由2014年的2002萬元增長到2017年的13027.28萬元，增長了近551%。而在其整體的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，墾區(qū)保費收入占其全部保費收入的近84%?！獜氖袌龇蓊~看。主要集中在陽光農(nóng)業(yè)相互保險、人保財險和太平財險三家公司，其中陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司市場份額占比為59%，人保財險占比19%，太平財險占比12%，其他公司只占很小的份額，反映市場集中度較高（如下圖所示）。但在這一發(fā)展過程中，我們也發(fā)現(xiàn)太平洋財險、平安財險、國壽財險、中華聯(lián)合、安邦財險等公司也逐漸進入創(chuàng)新種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系，并表現(xiàn)出了一定的市場增長潛力。國壽財險2015年進入該市場經(jīng)營，太平財險和安邦財險2016年進入，中華聯(lián)合、平安財險和太平洋財險則2017年剛剛進入，由于可分析利用的數(shù)據(jù)較少，其后續(xù)發(fā)展還有待于進一步觀察?！獜馁r款保費比看。賠付率較高，我們選取了兩家典型公司，發(fā)現(xiàn)賠款保費比歷年變動幅度較大，既有盈利年份，也有虧損年份，但整體缺乏規(guī)律性（如圖所示），尚需進一步觀察研究?！獜漠a(chǎn)品維度看。省內(nèi)保險公司加大了種植業(yè)農(nóng)險產(chǎn)品創(chuàng)新力度，除了對糧食作物的承保占據(jù)主導(dǎo)地位外，其他經(jīng)濟作物、纖維作物、油料作物、糖料作物、藥用作物保險的創(chuàng)新也在各個地區(qū)以地方特色開展進行。各公司陸續(xù)研究開發(fā)了黑木耳種植綜合保險、塑料大棚及蔬菜種植成本保險、烤煙種植保險、雜交玉米制種保險等創(chuàng)新險種。為保證糧農(nóng)的收益，還大膽嘗試將風險保障從自然風險向市場風險延伸，試點開辦了大豆價格保險、大豆收入保險、玉米收入保險、玉米價格保險等創(chuàng)新險種。2014年至2017年，業(yè)務(wù)增長較快的創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品主要有黑木耳種植綜合保險、塑料大棚及蔬菜種植成本保險、烤煙種植保險、大豆收入保險和玉米收入保險等。三、黑龍江省創(chuàng)新型養(yǎng)殖業(yè)保險產(chǎn)品基本情況截止2017年底，全省共有4家財險公司開展了創(chuàng)新型養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務(wù)。其中產(chǎn)品種類主要包括肉用仔鵝養(yǎng)殖保險、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險、鱷魚養(yǎng)殖保險、觀賞動物保險、淡水魚養(yǎng)殖保險、家禽養(yǎng)殖保險、能繁母牛養(yǎng)殖保險、牲畜養(yǎng)殖保險、雛鵝養(yǎng)殖疾病保險、東北黑蜂養(yǎng)殖保險等創(chuàng)新型險種（各經(jīng)營主體創(chuàng)新養(yǎng)殖業(yè)保險產(chǎn)品情況如表5）。表5各經(jīng)營主體創(chuàng)新養(yǎng)殖業(yè)保險產(chǎn)品情況表經(jīng)營主體主要農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務(wù)種類人保財險南美白對蝦養(yǎng)殖保險、家禽養(yǎng)殖保險、牲畜養(yǎng)殖保險、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險、肉用仔鵝養(yǎng)殖保險、育肥牛養(yǎng)殖保險、奶牛養(yǎng)殖保險、鱷魚養(yǎng)殖保險、淡水魚養(yǎng)殖保險、觀賞動物保險、能繁母牛養(yǎng)殖保險等陽光農(nóng)業(yè)蛋雞養(yǎng)殖保險、雛鵝養(yǎng)殖疾病保險、東北黑蜂養(yǎng)殖保險、畜禽養(yǎng)殖保險等太平財險育肥豬養(yǎng)殖保險國壽財險肉牛養(yǎng)殖保險從2014年至2017年底，全省各家保險公司創(chuàng)新型養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)累計承保數(shù)量達182925只,累計承保戶數(shù)5042戶,累計保費收入2981萬元,累計提供保險金額保障934743.85萬元,累計賠款2768.24萬元,受益農(nóng)戶196戶,賠款保費比92.9%（具體經(jīng)營情況見表6、表7）。表62014-2017黑龍江省創(chuàng)新養(yǎng)殖業(yè)保險經(jīng)營情況表單位：萬元/只/戶經(jīng)營主體承保數(shù)量承保戶數(shù)保費收入201420152016201720142015201620172014201520162017人保財險13749.798743.8656906.68103469.76632127715351531708.12818.831008.741018.38陽光農(nóng)業(yè)0052.90.130300840016.875.643太平財險000.3551.0922001438008.8827.31國壽財險000.01360.01290012002.283.26合計13749.798743.8656959.95103471632127715581575708.12818.831036.771054.59表72014-2017黑龍江省創(chuàng)新養(yǎng)殖業(yè)保險經(jīng)營情況表單位：萬元/只/戶經(jīng)營主體保險金額賠款金額受益戶數(shù)賠款保費比2014201520162017201420152016201720142015201620172014201520162017人保財險172420.62198597.29235374.28312641.191584.48306.93641.74188.0338336238224%37%63%17%陽光農(nóng)業(yè)0015471710019.33.700110011%1%太平財險00177.513652.500023.4900022000%86%國壽財險0095.267.270000.57000100017.41%合計172420.62198597.29237193.98326531.961584.48306.93661.04215.7938336362224%37%64%19%——從業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢看。創(chuàng)新型養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)保費收入和保險金額呈逐年上升趨勢，但增長趨勢較之創(chuàng)新種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)略顯溫和。其中保費收入增長近49%，保險金額增長近89.4%；承保數(shù)量、承保戶數(shù)等相關(guān)指標也都呈現(xiàn)上升趨勢，顯示較好的增長能力和市場需求增長潛力。業(yè)務(wù)的持續(xù)增長，同樣源自于省內(nèi)保險公司能夠立足于滿足廣大農(nóng)戶的多樣化農(nóng)業(yè)風險管理需求，積極開拓農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品服務(wù)的新思路。同樣，部分增長來自于一部分新進入此類創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險市場新公司的實踐探索?！獜氖袌龇蓊~看。業(yè)務(wù)主要集中在人保財險，占比98%，陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司和其他公司只占很小的份額，表現(xiàn)出很高的市場集中度特征。其主要原因在于陽光農(nóng)業(yè)、國壽財險、太平財險三家保險公司2016年才進入此類創(chuàng)新型養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)業(yè)保險市場，業(yè)務(wù)處于試點階段。（如圖所示）——從賠款保費比發(fā)展趨勢看。我們選取了典型公司人保財險，發(fā)現(xiàn)賠款保費比歷年變動幅度較大，由2014年的224%降為2017年的17%，呈現(xiàn)出整體下降趨勢，說明目前經(jīng)營該類業(yè)務(wù)的公司均處于盈利狀態(tài)。其中的原因既包含承保公司對承保標的嚴格要求，也來自于投保農(nóng)戶較好的風險管理能力（如圖所示）?！獜漠a(chǎn)品維度看。省內(nèi)保險經(jīng)營主體加大了養(yǎng)殖業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度，在黑龍江部分縣市開展了非中央政策性養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，險種產(chǎn)品涉及扶貧、信用貸、養(yǎng)殖戶需求多個角度。研究開發(fā)了能繁母牛養(yǎng)殖保險、肉牛養(yǎng)殖保險、肉用仔鵝養(yǎng)殖成本保險、雛鵝疾病養(yǎng)殖保險和蛋雞養(yǎng)殖保險、東北黑蜂養(yǎng)殖保險和畜禽養(yǎng)殖保險等，部分業(yè)務(wù)屬根據(jù)地方養(yǎng)殖特色開展的保險服務(wù)，規(guī)模較小。其中業(yè)務(wù)增長較快的業(yè)務(wù)包括水產(chǎn)養(yǎng)殖保險、淡水魚養(yǎng)殖保險和家禽養(yǎng)殖保險，也來自于一部分全新的養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，如肉用仔鵝養(yǎng)殖保險、鱷魚養(yǎng)殖保險、觀賞動物保險等業(yè)務(wù)。上述業(yè)務(wù)的開展,主要針對于中央政策暫未扶持，而養(yǎng)殖戶需求強烈的養(yǎng)殖項目，轉(zhuǎn)移和分散了廣大養(yǎng)殖農(nóng)戶在日常生產(chǎn)經(jīng)營中面臨的潛在風險,提高了養(yǎng)殖戶災(zāi)后生產(chǎn)力,為養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展提供了保障。目前部分業(yè)務(wù)尚屬于試點經(jīng)營階段、積累經(jīng)驗階段，隨著未來類似產(chǎn)品的持續(xù)創(chuàng)新完善，將不斷滿足廣大養(yǎng)殖農(nóng)戶的保障需求。四、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險支持精準扶貧的情況（一）人保財險2017年，人保財險黑龍江省分公司充分發(fā)揮國有保險企業(yè)職能，主動對接省委、省政府扶貧任務(wù)，爭取扶貧政策支持，扎實推進精準扶貧各項工作落地見效。一是省公司與省扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室簽署《保險扶貧合作協(xié)議》，全省有12個市地、61個縣區(qū)機構(gòu)與當?shù)卣⒑献麝P(guān)系。二是與省扶貧辦聯(lián)合發(fā)文推動扶貧項目落地，在貧困地區(qū)推廣“扶貧?！薄ⅰ爱a(chǎn)業(yè)?！?、“政融保”、“大病?！钡确鲐氻椖?，已覆蓋“建檔立卡”貧困戶15.20萬余戶，累計承擔風險近27.90億元。三是先后在6個地市、14個縣區(qū)承保貧困戶種植險，累計承保農(nóng)作物17.38萬畝，為11,993戶“建檔立卡”貧困戶提供風險保障2,946萬元。四是承辦3個地市、4個大病保險項目，覆蓋7個統(tǒng)籌地區(qū)的城、鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務(wù)，服務(wù)6.29萬人口。五是推動政策性農(nóng)房保險，累計為全省41,082戶貧困戶提供風險保障8.6億元。（二）陽光相互保險公司陽光相互保險公司制定了《陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司助推脫貧攻堅工作實施方案》，成立了助推脫貧攻堅工作領(lǐng)導(dǎo)小組及其辦公室，確定了以發(fā)揮保險功能作用、創(chuàng)新發(fā)展、特色農(nóng)險服務(wù)、定點幫扶為抓手的主要做法，擬定了以簽訂扶貧合作協(xié)議、爭取政策，通過保險產(chǎn)品扶貧、特色扶貧專屬產(chǎn)品、定點幫扶、保險服務(wù)扶貧和慰問扶貧的具體工作方式助推脫貧攻堅。同時，公司簽署保險扶貧合作協(xié)議。一是公司與黑龍江省扶貧辦對接，簽訂《保險扶貧合作協(xié)議》，助推黑龍江省扶貧工作。二是要求各分支公司加強與當?shù)胤鲐毑块T溝通協(xié)調(diào)工作，逐級對接政府扶貧辦及主管領(lǐng)導(dǎo)，積極爭取達成合作意向，爭取每個分支公司都與當?shù)胤鲐毑块T簽署《保險扶貧合作協(xié)議》，目前通河縣、嫩江縣已經(jīng)與當?shù)胤鲐毑块T簽署了《保險扶貧合作協(xié)議》。1、積極落實扶貧保險政策，為建檔立卡貧困戶提供種植業(yè)保險保障。2016年公司積極與政府溝通成為10個貧困縣（市、區(qū)）農(nóng)業(yè)保險精準扶貧項目承辦單位，承辦面積約32.4萬畝，保費收入610.5萬元，為45個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，330個村屯9031戶建檔立卡貧困戶提供保險保障7341萬元。2017年公司繼續(xù)積極落實扶貧保險政策，全年在黑龍江省19個貧困縣82個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，505個村屯承保種植險21.5萬畝，為1.01萬戶次建檔立卡貧困農(nóng)戶提供保險保障6048萬元。2、開展畜禽養(yǎng)殖扶貧專屬保險試點，為貧困養(yǎng)殖戶提供專屬產(chǎn)品。經(jīng)過實地調(diào)研和精心準備，公司在通河縣扶貧辦的協(xié)助下，結(jié)合通河縣實際情況開發(fā)了針對貧困戶的畜禽養(yǎng)殖業(yè)保險（精準扶貧項目適用）。保險范圍是省內(nèi)政府支持和確認的扶貧對象。保險標的為羊、肉牛、育肥豬、肉鴨、肉雞、肉鵝等畜禽。2017年6月27日承保了畜禽養(yǎng)殖保險（精準扶貧項目適用）第一單，被保險人為一個養(yǎng)殖合作社的13名建檔立卡貧困戶，承保肉牛102頭，為貧困戶提供保險保障51萬元，降低了貧困戶的養(yǎng)殖風險，使貧困戶的利益得到了保障。3、開展農(nóng)業(yè)財政巨災(zāi)指數(shù)保險，為貧困縣提供保險保障。2016年，公司與瑞再合作，在黑龍江省財政廳和黑龍江保監(jiān)局的指導(dǎo)下經(jīng)開發(fā)了農(nóng)業(yè)財政巨災(zāi)指數(shù)保險，為黑龍江省28個貧困縣提供保險保障。2016年共賠付7224.85萬元；其中拜泉、泰來等11個貧困縣觸發(fā)夏旱指數(shù)，賠付3755.5萬元；同江、饒河和綏濱三個縣觸發(fā)夏季降水過多指數(shù)，賠付255.41萬元；龍江、延壽、巴彥等21個縣觸發(fā)秋季降水過多指數(shù)，賠付3232.7萬元；海倫市觸發(fā)低溫指數(shù)保險賠付11.24萬元。2017年，公司與瑞再對農(nóng)業(yè)財政巨災(zāi)指數(shù)保險指數(shù)和指數(shù)計算周期進行了優(yōu)化，同時降低了起賠點，提高了觸發(fā)幾率，為黑龍江省貧困縣提供更科學(xué)的保險保障服務(wù)。截止目前，受2017年春凍、夏初旱及夏末澇的影響，共賠付4677萬元。4、開展“保險+期貨+扶貧”模式試點，防范貧困戶經(jīng)營風險。公司與期貨公司、海倫縣扶貧辦及對口幫扶單位合作，在海倫縣三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展“保險+期貨+扶貧”模式試點，為3個村的77戶建檔立卡貧困戶的1063畝大豆提供大豆價格保險保障69萬元。建檔立卡貧困農(nóng)戶保費由幫扶單位繳納，2017年收獲時，期貨市場大豆價格低于約定價格，公司向建檔立卡貧困戶賠償了20730元，防范了建檔立卡貧困戶的經(jīng)營風險。5、開展種植業(yè)小額貸款保證保險推動產(chǎn)品扶貧。為解決貧困農(nóng)民種地貸款難的問題，公司推出《黑龍江省種植業(yè)小額貸款保證保險》，即銀行以借款人投保貸款保證保險為前提發(fā)放貸款，貸款為生產(chǎn)經(jīng)營用途，當借款人因意外事故、經(jīng)營不善等非故意原因不能償還貸款時，由保險機構(gòu)直接向貸款銀行支付賠款。2016年，在3月8日黑河中心支公司在黑河人民銀行協(xié)調(diào)下率先簽訂了“種植業(yè)小額貸款保證保險合作協(xié)議”，并于3月10日實現(xiàn)正式簽單，目前此項業(yè)務(wù)在黑龍江全省開辦，共撬動貸款總額5200萬元，緩解了農(nóng)戶急需資金的問題。6、開展定點幫扶工作。要求各分支公司積極對接各地扶貧部門，確定了14個定點扶貧工作點，成立了14個定點扶貧工作隊，為貧困農(nóng)戶提供其所急、所需、所想、所盼的保險幫助，推動公司保險助推脫貧攻堅工作穩(wěn)步發(fā)展，承擔社會責任。目前，各分支公司均確定了定點幫扶對象，定點幫扶工作涉及建檔立卡貧困戶103戶、144人。各扶貧工作隊，根據(jù)定點幫扶對象情況，一是為貧困戶提供農(nóng)業(yè)幫扶，協(xié)調(diào)承包耕地，協(xié)調(diào)農(nóng)資供應(yīng)、建議耕種技術(shù)、幫助田間作業(yè)，幫助脫貧；二是通過購買山羊、能繁母豬幫助貧困戶開展養(yǎng)殖業(yè)，增加收入，幫助脫貧；三是為貧困戶提供工作崗位，幫助脫貧；三是協(xié)助貧困戶開辦微商，開展快遞業(yè)務(wù)幫助脫貧；四是開展精準扶貧畜禽養(yǎng)殖保險，通過特色扶貧保險為貧困戶提供保險保障；五是開展心理疏導(dǎo)、輔助治療，從信心上幫助貧困戶脫貧；六是為農(nóng)戶修繕房屋，初步解決農(nóng)戶居住問題；七是向貧困戶免費提供健康醫(yī)療保險、意外傷害保險，主動捐款捐物。目前已有兩戶貧困戶通過公司的定點幫扶工作成功脫貧。五、遇到的問題和建議1、農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)建設(shè)不足。保險公司收集基礎(chǔ)數(shù)據(jù)困難。對貧困戶信息、承保農(nóng)作物的產(chǎn)量數(shù)據(jù)、價格數(shù)據(jù)、氣象數(shù)據(jù)等信息掌握不全面，無法依據(jù)權(quán)威部門數(shù)據(jù)開展農(nóng)業(yè)保險承保理賠工作。建議：按照《農(nóng)業(yè)保險條例》要求建立財政、保險監(jiān)督管理、國土資源、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、氣象參與的農(nóng)業(yè)保險相關(guān)信息共享機制，將建檔立卡貧困信息、土地確權(quán)信息、產(chǎn)量信息、地理信息、氣象信息、災(zāi)害預(yù)警信息進行共享。2、保險公司溝通協(xié)調(diào)工作量大。政策性農(nóng)業(yè)保險推進工作涉及政府多個部門，如財政、農(nóng)業(yè)、畜牧、保險監(jiān)管部門等。政府部門工作繁忙，農(nóng)業(yè)保險工作只是其中一部分。保險公司作為業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)，需要與政府各部門分別溝通，影響工作效率。建議：加強自上而下的領(lǐng)導(dǎo)，加強政府引導(dǎo)。在省級層面確定或建立一個農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)，全面負責對農(nóng)業(yè)保險的管理、協(xié)調(diào)、推進工作。包括農(nóng)業(yè)保險補貼資金監(jiān)管、保險公司業(yè)務(wù)監(jiān)管、農(nóng)業(yè)保險政策宣傳、制定統(tǒng)一的條款、承保理賠基礎(chǔ)工作規(guī)范規(guī)章制度等。3、保障程度低，影響種植業(yè)保險效果的發(fā)揮和農(nóng)戶投保積極性。十幾年前農(nóng)業(yè)保險開始試點時，確定了“低保障，廣覆蓋”的政策，推動了農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展。但黑龍江省為農(nóng)業(yè)大省，面臨著承載“國家糧倉”的重任，保障程度只覆蓋物化成本已經(jīng)不能滿足農(nóng)民需要，尤其是新型經(jīng)營主體和大戶的需要。建議：開展收入保險試點，推進提高農(nóng)業(yè)保險保障程度。由保直接物化成本向保完全成本、保收入方向轉(zhuǎn)變，為農(nóng)戶提供更充足的保障。傳統(tǒng)農(nóng)險只能保障產(chǎn)量保險，價格保險只能保障市場風險，只有收入保險才能完全覆蓋多重風險。收入保險開展的最終目的是實現(xiàn)農(nóng)民增收，能夠替代并升級現(xiàn)有的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險，切實提高保險對農(nóng)戶的保障程度。可以在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展較好的縣市開展收入保險試點，同時財政補貼給予配套，不再局限于物化成本范圍內(nèi)進行補貼。4、完善農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風險分散機制。從我省2013年和2016年局部災(zāi)害來看，種植業(yè)保險保費收入分別是25.28億元和27.43億元，賠款為27.16億元和40.6億元，簡單賠付率106%和148%。保險公司通過再保險，并動用了多年來積累的大災(zāi)準備金才渡過難關(guān)。如果持續(xù)發(fā)生較大災(zāi)害，保險公司將難以應(yīng)對。建議：我省盡快提高抵御農(nóng)業(yè)大災(zāi)風險的能力，保障農(nóng)業(yè)保險體系持續(xù)運行?？梢越ǔ墒〖壺斦С值霓r(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風險準備金制度。公司大災(zāi)風險準備金按現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)準備金制度提取。當農(nóng)業(yè)保險賠付率在160%及以下時使用公司大災(zāi)風險準備金；當農(nóng)業(yè)保險賠付率在160%以上（包括160%）時省級財政給予支持，同時爭取中央財政給予支持。5、保險+期貨模式。保險+期貨業(yè)務(wù)合作的前提是大商所給予一定保費補貼。如果大商所停止補貼，保險+期貨模式可能也會停止。目前，保險公司直接面對農(nóng)戶，是“保險+期貨”業(yè)務(wù)的一個通道，一旦大商所積累了足夠的客戶，隨時可能停止合作。建議：從省級層面爭取保費補貼。即使期貨公司不與保險公司合作，只要有保費補貼，不給農(nóng)戶增加負擔，保險公司可以繼續(xù)開展業(yè)務(wù)。期貨公司的作用是分散風險，保險公司可以通過再保險渠道分散風險，繼續(xù)為廣大農(nóng)戶服務(wù)。六、黑龍江省創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的潛力分析黑龍江省現(xiàn)有耕地1466余萬公頃，總耕地面積和可開發(fā)的土地后備資源均占全國1/10以上，人均耕地和農(nóng)民人均經(jīng)營耕地是全國平均水平的3倍左右。黑龍江省糧食產(chǎn)量全國第一，是我