貸款跟蹤管理辦法

貸款跟蹤管理辦法一、 總則（一） 為進一步規(guī)范林小額貸款公司（以下簡稱〃公司〃）貸款跟蹤管理工作，保證信貸資金安全，特制定本辦法。（二） 本辦法所稱的貸款跟蹤管理是指貸款批準發(fā)放之后到貸款收回之前的各個環(huán)節(jié)及各個方面的貸款管理，簡稱貸后管理。（三） 貸后管理的主要任務是以貸款風險管理為核心，通過對貸后管理的組織形式、方法制度、人員配備及貸款本身、借款企業(yè)、擔保等因素的跟蹤檢查與分析，及時發(fā)現(xiàn)問題并采取相應的管理措施，以達到防范、控制和轉化貸款風險，提高信貸資產(chǎn)質量和效益的目的。（四） 本辦法依據(jù)有關的法律法規(guī)和內(nèi)部規(guī)定制定。（五） 本辦法適用于公司所有貸款業(yè)務。二、 貸款跟蹤管理的職責分工（一） 參與貸款跟蹤管理的人員包括信貸部信貸員、風險管理部風險專員、公司總經(jīng)理及貸款跟蹤管理其他相關人員。（二） 信貸部信貸員對借款人、擔保人及擔保物進行日常和定期的監(jiān)督檢查，收集有關資料及信息并對所收集資料的真實性負責，撰寫貸后檢查報告并對影響信貸資產(chǎn)安全和形態(tài)變化的重要事項進行及時上報，對貸款展期及貸款分類等進行初審和報審，做好信貸資產(chǎn)的保全及不良貸款的申報與清收，填寫各種貸款業(yè)務統(tǒng)計報表等。（三） 風險管理部風險專員要全面監(jiān)控借款企業(yè)信用的變化情況，監(jiān)督信貸部信貸員對借款人、擔保人及擔保物進行日常和定期檢查，進行定期實地下戶檢查。對信貸部提交的貸后檢查報告、貸款分類等事項進行審核并提出意見，對所提出的意見負責。對信貸部報告的其他事項進行研究并提出處理意見，對信貸部的貸款管理情況進行檢查、指導等。對非正常貸款及不良貸款提出跟蹤管理的要求或建議，原則上對于貸款分類為〃二類〃貸款項目就要準備相應的基本處理預案予以關注，〃三類〃貸款項目第一時間成立特別項目處理小組。（四） 公司總經(jīng)理對全公司信貸資產(chǎn)質量負責，對信貸員及風險專員的日常履職情況進行監(jiān)督和管理，定期實地下戶檢查，對貸后檢查報告、貸款分類等事項進行審批。對信貸部、風險部報告的其他事項進行審批，權限范圍以外的向董事長或董事會匯報并提出意見。（五）貸款跟蹤管理其他相關人員主要負責貸款資料及貸后所收集資料的保管、臺賬管理、貸款到期前提示、形成會議紀要等綜合事務。三、貸款跟蹤管理的程序（一） 建立健全信貸檔案制度。信貸檔案是管理、收回貸款全過程的真實記錄，包括借款人、擔保人及抵（質）押物的資料檔案和信貸運作檔案。（二） 貸款發(fā)放后七日內(nèi)，信貸員進行首次貸后管理工作，跟蹤貸款資金的流向，確保貸款按照約定的用途使用。當發(fā)現(xiàn)貸款用途與合同約定不一致被挪作他用時，要暫停企業(yè)用款，限期糾正。（三） 貸款跟蹤管理人員每月至少到借款企業(yè)進行一次檢查，重點對借款人的還款能力、還款意愿，保證人的保證能力、保證意愿，抵（質）押物的變化情況及變現(xiàn)能力進行實地檢查，并收集借款人、保證人每月的資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等財務報表，如無法提供財務報表，需要收集能夠反映其真實經(jīng)營情況的銀行對賬單、現(xiàn)金日記賬、上下游合同等佐證材料。針對企業(yè)狀況向企業(yè)負責人提出問題，并由企業(yè)負責人一一答辯。（四） 對借款人的檢查要堅持日常檢查和定期檢查相結合，日常檢查主要是及時掌握企業(yè)的臨時性、局部性變化，每次檢查后要將檢查情況在貸款管理臺賬上記錄備查，遇有重大情況時要及時報告。定期檢查則是對企業(yè)的總體情況進行全面檢查，包括上述各項行為，并在檢查后及時撰寫貸后檢查報告，由信貸部一風險部一總經(jīng)理逐級審核，并由綜合部歸檔保存。（五） 貸款到期前一個月，信貸員要重點對借款企業(yè)的還款能力和還貸資金落實情況迸行調查（一個月內(nèi)的貸款需隨時關注企業(yè)還款能力和還款來源變化情況），關注借款人的還款意愿。檢查借款人的還款資金來源是否落實，能否按期歸還貸款本息，督促企業(yè)加強資金回籠等。（六） 加強對貸款本息的催收工作，在貸款到期前一個星期向借款人發(fā)出〃還本付息通知書〃并留回執(zhí)。（七） 貸款到期借款人必須按時償還本息，原則上不得延期或展期，借款人在貸款到期需再次向本公司借款時，必須在前次借款償還后操作，再次貸款的審批流程按初次貸款流程執(zhí)行。如借款人確有特殊情況需要辦理展期的，則應至少在貸款到期日之前20個工作曰，向公司提出貸款展期申請。有保證人的貸款業(yè)務申請展期，還應由貸款人、借款人、擔保人簽署展期協(xié)議。貸款展期條件不得低于原貸款條件。貸款展期應由董事會審批。其他有關貸款展期的規(guī)定詳見《展期業(yè)務暫行管理辦法》。逾期貸款。逾期貸款的利息、違約金執(zhí)行《借款合同》的約定。并要注意借款合同和保證合同的訴訟時效，確保在訴訟時效期內(nèi)提起訴訟或依法處理抵(質)押物。逾期還款處理方式執(zhí)行以下規(guī)定：1、 逾期滿5天的，須向借款人發(fā)催款通知單并留回執(zhí)，如有擔保人的須向擔保人發(fā)代償通知函，并要求擔保人在接到代償通知之日起5個工作日內(nèi)履行代償責任;2、 逾期滿15天的，如借款人仍未提供明確的還款方案及來源或擔保人未履行擔保責任的，公司將啟動法律程序。(十)公司檢查人員在貸后檢查中力求早日發(fā)現(xiàn)風險隱患，對重大問題及時提出預警報告，并采取相應措施，降低風險。四、貸款跟蹤管理的內(nèi)容要加強借款企業(yè)貸款回籠的跟蹤監(jiān)督，適時分析借款企業(yè)資金運動特別是現(xiàn)金流量的變化情況及存在的問題。要密切跟蹤借款企業(yè)的資金流向，督促企業(yè)按時還貸，防止挪作他用，增大貸款的回收風險。在貸款使用過程中，要對借款企業(yè)按照下列檢查內(nèi)容進行檢查：1、基本情況營業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)過工商行政部門或主管部門核準，身份證、暫住證是否持續(xù)有效;貸款卡是否經(jīng)人行年審通過，同時應檢查貸款登記記錄；是否正常納稅；名稱、公章、財務專用章、法人代表及高層管理人員和股東是否變更或準備變更，領導班子的綜合素質情況及其變動情況；經(jīng)營組織形式是否變更或準備變更；資本結構是否變更或準備變更；經(jīng)營范圍是否調整或準備調整；以上幾點都應分析其變更或調整的主要原因，及其對公司信貸資金安全的影響程度。2、 經(jīng)營狀況（1） 通過了解客戶所在行業(yè)和其內(nèi)部各類因素的變化對客戶生產(chǎn)經(jīng)營的影響，分析客戶經(jīng)濟效益和還款能力的變化狀況和趨勢。主要包括宏觀政策、行業(yè)趨勢和地位、主營業(yè)務模式、上下游客戶渠道等；（2） 生產(chǎn)經(jīng)營情況，包括生產(chǎn)能力、成本費用、特別是產(chǎn)品的市場變化情況，如銷售收入、應收賬款周轉率、存貨周轉率等；（3） 主要財務指標情況，如流動比率、速動比率、資產(chǎn)負債率、銷售利潤率等；（4） 負債情況，如銀行借款、銀行承兌匯票及信用證的使用與兌付情況、企業(yè)應付賬款凈值、或有負債等；（5） 債務償付情況，如貸款是否逾期、欠息及質量分類情況；（6） 銀行存款、結算及辦理其他業(yè)務的情況；（7） 對外重大投資、涉及法律訴訟情況。3、 擔保情況（1） 保證人保證能力變化（對擔保企業(yè)按照借款人檢查內(nèi)容進行檢查）；（2） 抵（質）押物的保管、使用和價值變化情況，分析變現(xiàn)能力。除以上檢查內(nèi)容外，還需要重點關注借款人還款意愿、保證人保證意愿、出質人出質意愿的變化情況，從側面了解借款人償債能力變化情況。（三）在貸款跟蹤檢查中如發(fā)現(xiàn)借款人有下列情況之一的，經(jīng)認定后，要將該借款人列為有不良記錄的借款人：1、 向公司提供虛假財務報表或情況；2、 未經(jīng)公司同意，擅自處理抵（質）押物；3、 有意拖欠到期貸款或貸款利息；4、 通過各種形式逃廢債務；5、 被公司認為的其他不良行為。對有不良記錄的企業(yè)，要通報有關公司，對其貸款從嚴掌握，視情況給予處罰。五、貸款風險預警與質量分類（一）建立貸款風險預警制度，及時預測和發(fā)現(xiàn)貸款風險。貸款風險預警設置以下主要指標：1、管理人員預警信號，包括企業(yè)負責人頻繁更換；被暴露有違法違規(guī)行為；放松經(jīng)營管理；嚴重的短期行為等。2、 企業(yè)關系預警信號：包括對貸款檢查人員的態(tài)度發(fā)生變化，缺乏合作誠意；不接受信貸監(jiān)督；貸款逾期不還，拖欠利息等；3、 經(jīng)營預警信號：生產(chǎn)經(jīng)營銳減；市場占有份額不斷下降；虧損額持續(xù)增加等；4、 財務預警信號：不按期報送財務報表；不合理資金占用大幅度增加；資產(chǎn)負債率上升；財務升級不合格等；5、 體制變更預警信號：未經(jīng)公司同意，實行租賃、承包、聯(lián)營、合并（兼并〉、分立、合作、企業(yè)產(chǎn)權有償轉讓、股份制改造等體制變更；6、 公司認定的其他預警信號。（二） 當發(fā)現(xiàn)上述諸因素中的任何一種出現(xiàn)時，應當立即對借款企業(yè)進行全面的檢查，查清企業(yè)變化的真實情況及原因，并采取相應的管理措施。當企