車輛保險基礎知識培訓課件

1區(qū)拓部機動車輛保險

/機動車輛保險培訓2保險基礎知識機動車輛保險條款的組成交通強制保險簡介機動車輛保險產品體系機動車輛保險費率體系/保險基礎知識3保險的定義：

保險是投保人根據(jù)合同約定向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。/保險基礎知識4財產保險的定義：

財產保險是以財產及其有關利益為保險標的的一種保險，當保險財產遭受保險責任范圍內的損失時，由保險人提供經濟補償。/保險基礎知識5損失：非故意的、非預期的、非計劃的經濟價值的減少，即經濟損失。保險的基本職能：補償職能、給付職能保險的派生職能：投資職能、防災防損職能/保險基礎知識6保險合同的主體：保險合同的當事人（保險人和投保人）保險合同的關系人（被保險人、保單持有人、受益人）保險合同的客體：投保人對保險標的具有的法律上承認的利益，即保險利益。保險合同的內容：保險合同當事人之間由法律確認的權利和義務。/保險基礎知識7保險的基本原則：保險利益原則最大誠信原則損失補償原則（代位原則和分攤原則）近因原則保險商品的特點：

無形商品、非渴求商品、隱型消費。/機動車輛保險條款的組成總則保險責任責任免除保險金額保險期間保險人義務投保人、被保險人義務賠償處理保險費調整合同終止和變更爭議處理附則/機動車輛保險條款的組成9總則

明確了保險合同的構成，在條款中列明保險合同由保險條款、投保單、保險單、批單和特別約定組成。明確區(qū)分各條款的使用客戶群和車輛類型，列明各條款的適用對象。

家庭自用汽車是指在中華人民共和國境內（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛的家庭或個人所有，且用途為非營業(yè)性運輸?shù)暮硕ㄗ辉?座以下的客車。

非營業(yè)用汽車是指在中華人民共和國境內（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛的黨政機關、企事業(yè)單位、社會團體、使領館等機構從事公務或在生產經營活動中不以直接或間接方式收取運費或租金的自用汽車，包括客車、貨車、客貨兩用車。/機動車輛保險條款的組成10保險責任

以家用車和非營業(yè)用車條款為例對保險責任分類：

意外事故類： 碰撞、傾覆、墜落；火災、爆炸、自燃； 外界物體墜落、倒塌；

自然災害類： 暴風、龍卷風；雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯； 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；

其它交輸工具（如滾裝船、渡船）載運保險標的的情形： 載運保險車輛的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）。

發(fā)生保險事故時，合理的、必要的施救費用。/機動車輛保險條款的組成11責任免除

作為自然災害——地震造成的損失； 因政治、軍事及社會原因，政府或相關職能部門執(zhí)法形為等原因造成的損失：（如戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收等）； 車輛的維修保養(yǎng)期間和車輛用于競賽、測試目的造成的損失； 利用保險車輛從事各種違法犯罪活動；駕駛人酒后開車、吸食各類毒品和麻醉藥品駕駛保險車輛；被保險人或駕駛人肇事逃逸或偽造保險事故現(xiàn)場、破壞事故現(xiàn)場的故意行為； 各類駕駛證照無效和不符情形：如無駕駛證情形、所駕車輛與所持證件準駕車型不符等；/機動車輛保險條款的組成12責任免除

車輛使用當中機件的自然磨損或發(fā)生的故障，車輛長期停駛或停放于潮濕、腐蝕環(huán)境導致的朽蝕等損壞； 車輪的單獨損壞；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失； 自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)的損失； 市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失； 發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞； 發(fā)生保險事故后，未經必要修理繼續(xù)使用保險車輛，致使損失擴大的部分；保險車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失； 各類納入附加險責任的損失：玻璃單獨破碎；無明顯碰撞痕跡的車身劃痕；因污染（含放射性污染）造成的損失； 標準配置以外新增設備的損失；各類整車式零部件的盜搶損失；/機動車輛保險條款的組成13責任免除

被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~。/機動車輛保險條款的組成14保險金額 保險金額由投保人和保險人從下列三種方式中選擇確定，保險人根據(jù)確定保險金額的不同方式承擔相應的賠償責任：

1、按投保時保險車輛的新車購置價確定；

2、按投保時保險車輛的實際價值確定；

3、在投保時保險車輛的新車購置價內協(xié)商確定；

按照2、3方式確定的保險金額不能低于新車購置價的20%，發(fā)生保險事故時，保險人對實際發(fā)生的損失按保險金額與新車購置價的比例進行賠付。 折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。折舊金額=投保時的新車購置價×被保險機動車已使用月數(shù)×月折舊率。9座以下客車：0.6%;農用車：1.10%;其他：0.9% /機動車輛保險條款的組成15保險期間 除另有約定外，保險期間為一年，以保險單載明的起訖時間為準保險人義務 明確了保險人告知、查勘、保密等義務 保險人收到被保險人的索賠請求后，應當及時作出核定

保險人接到報案后48小時內未進行查勘且未給予受理意見，造成財產損失無法確定的，以被保險人提供的財產損毀照片、損失清單、事故證明和修理發(fā)票作為賠付理算依據(jù)投保人、被保險人義務 明確投保人、被保險人如實告知義務，保險合同成立一次付清保險費義務，發(fā)生保險事故及時通知保險人和協(xié)助保險人進行查勘的義務以及條款列明的其他義務，逐條明確不履行義務應承擔的后果。/機動車輛保險條款的組成16賠償處理

列明了被保險人索賠時，應當向保險人提供與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。 車損險條款中明確了在三種保險金額確定方式下，賠款金額均不得超出保險車輛的實際價值，體現(xiàn)了保險的損失補損原則。 為防范道德風險，同時強化被保險人的安全意識，根據(jù)不同客戶群體和車輛類型風險差異，設定不同的事故責任免賠率。（一）負次要事故責任的免賠率為5%，負同等事故責任的免賠率為8%，負主要事故責任的免賠率為10%，負全部事故責任或單方肇事事故的免賠率為15%；（二）被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償?shù)?，無法找到第三方時，免賠率為30%；（三）被保險人根據(jù)有關法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，不能證明事故原因的，免賠率為20%；（四）投保時指定駕駛人，保險事故發(fā)生時為非指定駕駛人使用被保險機動車的，增加免賠率10%；(僅適用于家用車）（五）投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%。/機動車輛保險條款的組成17賠償處理

保險人依據(jù)被保險機動車駕駛人在事故中所負的事故責任比例，承擔相應的賠償責任。（由交警部門或當?shù)嘏沙鏊_定） 被保險人或被保險機動車駕駛人根據(jù)有關法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機關交通管理部門處理事故未確定事故責任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責任比例：被保險機動車方負主要事故責任的，事故責任比例為70%；被保險機動車方負同等事故責任的，事故責任比例為50%；被保險機動車方負次要事故責任的，事故責任比例為30%。

對發(fā)生賠款后合同的終止及退費進行了祥細的規(guī)定。 規(guī)定重復保險分攤的條文

保險人受理報案、現(xiàn)場查勘、參與訴訟、進行抗辯、向被保險人提供專業(yè)建議等行為，均不構成保險人對賠償責任的承諾（明確的保險人上述履行義務的行為并不構成對賠償責任任何形式的承諾）/機動車輛保險條款的組成18保險費調整

保險費調整的比例和方式以保險監(jiān)管部門批準的機動車保險費率方案的規(guī)定為準。 本保險及其附加險根據(jù)上一保險期間發(fā)生保險賠償?shù)拇螖?shù)，在續(xù)保時實行保險費浮動。合同變更和終止

將涉及合同變更、終止以及相應退費的內容分類歸檔，并列明用退費的短期月費率表。/機動車輛保險條款的組成19爭議處理

因履行本保險合同發(fā)生的爭議，由當事人協(xié)商解決。 協(xié)商不成的，提交保險單載明的仲裁機構仲裁。保險單未載明仲裁機構或者爭議發(fā)生后未達成仲裁協(xié)議的，可向中華人民共和國人民法院起訴。 本保險合同爭議處理適用中華人民共和國法律。附則

對保險合同(含附加險)中出現(xiàn)各種術語在附則進行定義解釋，用以消除被保險人與保險人在條款理解中產生差異。/交通強制保險簡介20賠償限額及賠償種類死亡傷殘賠償限額：50000元喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復費、交通費、被撫養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費、依法或協(xié)調承擔的精神損害撫慰金。醫(yī)療費用賠償限額：8000元醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費，必要合理地后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費。財產損失賠償限額：2000元/交通強制保險簡介21投保交強險后注意事項：標志為重要投保依據(jù)，應粘貼于車擋風玻璃內側右上角；車輛上戶、年審時，需向交通管理部門提供交強險保險正單第三聯(lián)；車輛出險后索賠，需向承保公司提供交強險正單第四聯(lián)。/交通強制保險簡介22交強險保費費標準：六座以下家庭自用車為1050元；六座以下企業(yè)非營業(yè)用車為1000元；六座以下黨政機關、事業(yè)團體非營業(yè)用車為950元。/機動車輛保險產品體系23主險條款

車輛損失類條款

該類條款只承保車輛損失責任，分別是1、《家庭自用汽車損失保險條款》2、《非營業(yè)用汽車損失保險條款》3、《營業(yè)用汽車損失保險條款》 責任類條款《機動車輛第三者責任保險條款》，只承保第三者賠償責任?！盾嚿先藛T責任保險條款》，只承保車上人員的賠償責任。盜搶險條款/機動車輛保險產品體系24車輛損失保險定義：保險車輛發(fā)生在保險責任范圍內的事故時，造成保險車輛的損失，保險人依照保險合同的約定負責賠償?shù)谋ｋU。同時承擔相應的施救費用。第三者責任保險定義：被保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人負責賠償?shù)谋ｋU。同時承擔部分合理訴訟費用。車上人員責任險定義：發(fā)生意外事故，造成保險車輛上人員的人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人負責賠償?shù)谋ｋU。盜搶險定義：保險車輛被盜竊、搶劫、搶奪，經出險當?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失；或因此及在過程中受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用。/機動車輛保險產品體系25附加險條款

1、玻璃單獨破碎險（適用于除摩托車/拖拉機和提車外所有條款）無免賠，分進口和國產玻璃兩種。

2、車輛停駛損失險（適用于除摩托車/拖拉機和提車外所有條款）無免賠

3、自燃損失險（適用于家庭自用汽車保險條款）免賠率20% 4、車身劃痕損失險(適用于已投保車輛損失保險的家庭自用或非營業(yè)用車，保險金額分為2000元、5000元、10000元、20000元四等選擇，免賠20%，可投保不計免賠率

5、不計免賠率特約條款（適用于除摩托車/拖拉機和提車外所有條款）/機動車輛保險產品體系26玻璃單獨破碎險條款定義：保險車輛風擋玻璃或車窗玻璃的單獨破碎，保險人負責賠償?shù)谋ｋU車身劃痕損失險條款定義：無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險人負責賠償自燃損失險條款定義：因保險車輛電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或所載貨物自身原因起火燃燒造成本車的損失；及相應必要的、合理的施救費用賠償?shù)谋ｋU。不計免賠率特約條款定義：保險事故發(fā)生后，按對應的投保險種（主險），應由被保險人自行承擔的免賠部分，保險人負責賠償。/機動車輛保險費率體系27費率的具體確定標準車損險 按照投保人類別、車輛用途、座位數(shù)/噸位數(shù)、車輛使用年限、新車購置價所屬檔次查找基礎保費和費率；三者險 按照投保人類別、車輛用途、座位數(shù)/噸位數(shù)、車輛使用年限、責任限額直接查找保費；/機動車輛保險費率體系家庭自用車車損險費率（6座以下）基礎保費：566，費率：1.35%

乘座險費率：司機0.41%乘客0.26%非營業(yè)客車車損險費率（6座以下）基礎保費：362，費率：1.20%

乘座險費率：司機0.42%乘客0.26%三者險5萬10萬15萬20萬30萬50萬100萬家庭自用車785109912401334149116681923非營業(yè)用車74810471181127114211607183228不計免賠率特約：保費為車身險、三者險和乘座險保費的15%/機動車輛保險費率體系29