保險(xiǎn)合同代簽名問題類型分析與建議

1/9保險(xiǎn)合同代簽名問題類型分析與建議一、前言據(jù)新聞報(bào)道，多家待籌保險(xiǎn)公司在等待保監(jiān)會(huì)審批，除傳統(tǒng)的在產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司外，還包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)公司的魅力何在？社會(huì)上對(duì)保險(xiǎn)公司有這樣一種看法，保險(xiǎn)公司掌握大量的資金可以用于投資，保險(xiǎn)是募集低成本資金的一個(gè)有效的渠道。保險(xiǎn)是集聚眾多投保人的保險(xiǎn)費(fèi)建立應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)損失的基金。由于保險(xiǎn)的射幸性，投保人獲得的只是未來的可能性保障，是一種金融服務(wù)，而他支付的是即時(shí)的、真實(shí)的金錢。在其支付的保險(xiǎn)費(fèi)和其獲得的服務(wù)之間存在漫長(zhǎng)的鏈條，不同于一手交錢，一手交貨。因此，為保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益，必須加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管。而作為保險(xiǎn)公司知曉保險(xiǎn)法的規(guī)定以及監(jiān)管規(guī)定十分必要。保險(xiǎn)業(yè)是建立在代理制基礎(chǔ)之上的行業(yè)，保險(xiǎn)代理人作為保險(xiǎn)公司的委托代理人，其行為效果歸屬于保險(xiǎn)公司。而實(shí)踐中出現(xiàn)的代簽名問題，由于保險(xiǎn)代理人違反職業(yè)操守不僅給投保人、保險(xiǎn)公司造成了損失，也影響了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。二、代簽名的主體分析代簽名，顧名思義，非經(jīng)過本人同意而代其簽字。保險(xiǎn)合同中的代簽名種類為：保險(xiǎn)代理人代投保人、被保險(xiǎn)人簽名；投保人代被保險(xiǎn)人簽名；被保險(xiǎn)人代投保人簽名；第三人代投保人、被保險(xiǎn)人簽名。三、代簽名的內(nèi)容分析保險(xiǎn)合同代簽名自然是在保險(xiǎn)合同的相關(guān)文件上代簽名。其主要涉及投保行為中簽署的文件，如在投保單上代投保人、被保險(xiǎn)人簽名。其主要涉及的法律問題是代投保人、被保險(xiǎn)人簽名，涉及保險(xiǎn)合同是否有效。四、代簽名的法律后果分析（一）保險(xiǎn)合同的效力分析1、法律規(guī)定與涉及的法律問題分析民法通則第66條規(guī)定，沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過被代理人的追認(rèn)，被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任。未經(jīng)追認(rèn)的行為，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。本人知道他人以本人名義實(shí)施民事行為而不作否認(rèn)表示的，視為同意。合同法第48條規(guī)定，行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立的合同，未經(jīng)被代理人追認(rèn)，對(duì)被代理人不發(fā)生效力，由行為人承擔(dān)責(zé)任。相對(duì)人可以催告被代理人在一個(gè)月內(nèi)予以追認(rèn)。被代理人未作表示的，視為拒絕追認(rèn)。合同被追認(rèn)之前，善意相對(duì)人有撤銷的權(quán)利。撤銷應(yīng)當(dāng)以通知的方式作出。第49條規(guī)定，行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立合同，相對(duì)人有理由相信行為人有代理權(quán)的，該代理行為有效。合同法司法解釋二第12條規(guī)定，無權(quán)代理人以被代理人的名義訂立合同，被代理人已經(jīng)開始履行合同義務(wù)的，視為對(duì)合同的追認(rèn)。保險(xiǎn)法第127條規(guī)定，保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險(xiǎn)人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)當(dāng)然，在保險(xiǎn)合同成立過程中必須堅(jiān)持本人親自簽名的原則，寄希望于合同成立后通過其他途徑認(rèn)定投保人或被保險(xiǎn)人認(rèn)可或追認(rèn)保險(xiǎn)合同成本巨大，也是不可取的。（3）實(shí)踐中很少出現(xiàn)保險(xiǎn)代理人單獨(dú)代被保險(xiǎn)人簽名的案例，除非投保單上只有投保人的簽名，而被保險(xiǎn)人忘記簽署，但此時(shí)出現(xiàn)較多的是投保人代被保險(xiǎn)人簽名。一般出現(xiàn)的是保險(xiǎn)代理人同時(shí)代投保人和被保險(xiǎn)人簽名。如果保險(xiǎn)代理人只是代被保險(xiǎn)人在投保單上簽名，則此時(shí)涉及的仍然是被保險(xiǎn)人是否同意投保人為其投保。同樣，第三人或者被保險(xiǎn)人的親屬代被保險(xiǎn)人在投保單上簽名，也需要看被保險(xiǎn)人是否同意投保人為其投保。4、被保險(xiǎn)人代投保人在投保單上簽名被保險(xiǎn)人以他人為投保人，自己為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保，被保險(xiǎn)人代投保人簽署投保單，此時(shí)被保險(xiǎn)人于投保人多為近親屬關(guān)系，如果投保人不知情且也不同意追認(rèn)，則保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還全部保險(xiǎn)費(fèi)。5、第三人或近親屬代投保人在投保單上簽名這種情況多為第三人以投保人的名義投保，實(shí)際上自己出錢，目的是贈(zèng)送保險(xiǎn)。但投保人本身無投保意愿，如果事后不同意的，則保險(xiǎn)合同無效。無論如何應(yīng)取得投保人本人的同意并要求其本人簽名。（二）投保人如實(shí)告知義務(wù)履行情況以及免責(zé)條款效力分析保險(xiǎn)法第16條規(guī)定了投保人的如實(shí)告知義務(wù)。投保人的如實(shí)告知義務(wù)以保險(xiǎn)公司詢問為前提。在實(shí)踐中，一般由保險(xiǎn)代理人先口頭對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況向投保人進(jìn)行詢問，再填寫到書面的投保單上，由投保人簽字確認(rèn)。但是，如果保險(xiǎn)人代投保人簽署了投保單，事后投保人進(jìn)行追認(rèn)的，則保險(xiǎn)合同有效，但由于在合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)代理人沒有詢問被保險(xiǎn)人的健康狀況，應(yīng)視為保險(xiǎn)公司實(shí)質(zhì)上放棄了對(duì)投保人進(jìn)行詢問的權(quán)利。此種后果對(duì)保險(xiǎn)公司影響巨大，一旦發(fā)生理賠糾紛，保險(xiǎn)公司基本無抗辯權(quán)。保險(xiǎn)法第17條規(guī)定了對(duì)于免責(zé)條款的保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)。保險(xiǎn)法司法解釋二第13條規(guī)定了保險(xiǎn)人證明其履行明確說明義務(wù)的認(rèn)定方法，一般由保險(xiǎn)代理人口頭對(duì)投保人進(jìn)行明確說明，也提高書面的保險(xiǎn)條款進(jìn)行說明，最后由投保人在投保單聲明欄簽字確認(rèn)保險(xiǎn)公司履行了明確說明義務(wù)。當(dāng)然如果雖然簽字了，但實(shí)際上并未明確說明則也不能認(rèn)定保險(xiǎn)公司已經(jīng)履行該義務(wù)。但是，在保險(xiǎn)代理人代投保人在投保單上簽字的情形下，投保人追認(rèn)保險(xiǎn)合同的，不能因此認(rèn)為投保人認(rèn)可保險(xiǎn)公司向其履行了免責(zé)條款的明確說明義務(wù)。在保險(xiǎn)公司被認(rèn)定未履行明確說明義務(wù)的情況下，必然會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生不利的影響，如果因?yàn)槊庳?zé)條款引發(fā)糾紛，則由于保險(xiǎn)公司未履行明確說明義務(wù)，則免責(zé)條款不生效，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)理賠。綜上，投保人本人親自簽署投保單十分重要，對(duì)保險(xiǎn)公司的權(quán)利影響巨大，故保險(xiǎn)代理人必須堅(jiān)持面簽原則，當(dāng)面要求投保人親自簽署投保單。（三）行政處罰保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法第24條、第34條對(duì)保險(xiǎn)代理人代簽名行為予以禁止并有處罰措施，故保險(xiǎn)代理人代簽名的，其個(gè)人及保險(xiǎn)公司都可能受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行政處罰。五、保險(xiǎn)代理人出庭作證問題的法律分析保險(xiǎn)代理人是接受保險(xiǎn)公司的委托進(jìn)行展業(yè)的人員，相對(duì)于投保人或被保險(xiǎn)人來說，其代表的是保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司屬于內(nèi)部關(guān)系。因保險(xiǎn)代理人展業(yè)行為產(chǎn)生的責(zé)任，保險(xiǎn)公司無法抗辯。但是，在實(shí)踐中也存在保險(xiǎn)代理人離職后或者因?yàn)槟撤N原因出庭作證作出對(duì)保險(xiǎn)公司不利證言的情況。1、保險(xiǎn)代理人出庭作證其代投保人在投保單上簽字此種情形，前文已經(jīng)論述。投保人不同意投保的，保險(xiǎn)合同無效。投保人即使同意承保，但主張保險(xiǎn)金的，由于已經(jīng)視為保險(xiǎn)公司放棄了詢問義務(wù)，故投保人無需履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不得以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由抗辯不予理賠。如果糾紛涉及免責(zé)條款，此時(shí)保險(xiǎn)公司并未向投保人進(jìn)行明確說明，免責(zé)條款不產(chǎn)生效力，保險(xiǎn)公司不得以此為由抗辯不予理賠。2、保險(xiǎn)代理人人出庭作證其只是讓投保人在投保單上簽字，并未就健康狀況進(jìn)行詢問，在投保人簽字后，其代填寫投保單的健康詢問事項(xiàng)。這種情況下，投保人并未看到保險(xiǎn)代理人代填的相關(guān)內(nèi)容，故這些內(nèi)容不對(duì)其產(chǎn)生約束力，也不應(yīng)認(rèn)為保險(xiǎn)公司對(duì)投保人進(jìn)行了詢問，保險(xiǎn)公司不得以此為理由拒賠。3、保險(xiǎn)代理人出庭作證其知曉被保險(xiǎn)人患病的事實(shí)，但其并沒有在投保單上將此事實(shí)填寫，而讓投保人簽字確認(rèn)并無患病。例如，劉某通過保險(xiǎn)代理人李某以自己為被保險(xiǎn)人投保。幾個(gè)月后，劉某因病死亡，其家屬起訴主張保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)劉某投保前患有疾病，但投保單上并未記載，不同意賠償。訴訟中，李某出庭作證其知道劉某患病的事實(shí)，但并未在投保單上記載。法院判決保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)法司法解釋二第三條第二款對(duì)此有明確約定。4、法律上，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人相對(duì)于投保人來說，他們屬于內(nèi)部的法律關(guān)系，二者存在利益的一致性，但實(shí)際上由于保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司出現(xiàn)矛盾，或者不了解自己的職業(yè)地位和責(zé)任，違反職業(yè)道德，故出現(xiàn)出庭作出對(duì)保險(xiǎn)公司不利的證言的情形。六、解決思路與建議以上出現(xiàn)的所有問題影響的均是投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司之間的權(quán)利義務(wù)，但由于保險(xiǎn)是建立在代理制上的行業(yè)，故所有爭(zhēng)議圍繞的核心是保險(xiǎn)代理人。保險(xiǎn)代理人的展業(yè)水平?jīng)Q定了保險(xiǎn)合同的質(zhì)量，是否會(huì)出現(xiàn)后續(xù)的糾紛。保險(xiǎn)糾紛的問題當(dāng)然不僅限于保險(xiǎn)代理人的問題，但加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理的培訓(xùn)和約束是重中之重。（一）保險(xiǎn)公司角度1、加強(qiáng)宣傳與培訓(xùn)，提高保險(xiǎn)代理人職業(yè)操守與法律意識(shí)。2、加強(qiáng)管理，通過保險(xiǎn)代理合同和傭金提取制度對(duì)相關(guān)違規(guī)行為進(jìn)行約定，加大代理人的違規(guī)成本。保險(xiǎn)代理合同應(yīng)將防止代簽名作為重點(diǎn)納入，否則追究保險(xiǎn)代理人的違約責(zé)任。傭金提取制度應(yīng)合理設(shè)置，防止出現(xiàn)