電子商務(wù)安全與支付第三方平臺(tái)結(jié)算支付

優(yōu)選電子商務(wù)安全與支付第三方平臺(tái)結(jié)算支付當(dāng)前第1頁(yè)\共有28頁(yè)\編于星期五\6點(diǎn)圖7-1上海環(huán)迅電子商務(wù)公司國(guó)際卡支付流程圖2當(dāng)前第2頁(yè)\共有28頁(yè)\編于星期五\6點(diǎn)學(xué)習(xí)目標(biāo)了解第三方支付結(jié)算的發(fā)展背景。掌握第三方支付基本概念和特點(diǎn)。掌握第三方支付模式的分類和流程。了解如何從管理和法律角度規(guī)范第三方支付服務(wù)。3當(dāng)前第3頁(yè)\共有28頁(yè)\編于星期五\6點(diǎn)基本概念第三方支付支付網(wǎng)關(guān)賬戶支付4當(dāng)前第4頁(yè)\共有28頁(yè)\編于星期五\6點(diǎn)7.1第三方支付結(jié)算的發(fā)展背景

第三方支付的發(fā)展5圖7?12013-14年中國(guó)網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)當(dāng)前第5頁(yè)\共有28頁(yè)\編于星期五\6點(diǎn)圖7-22014年網(wǎng)購(gòu)品牌滲透率6當(dāng)前第6頁(yè)\共有28頁(yè)\編于星期五\6點(diǎn)圖7?32013-14年中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模7當(dāng)前第7頁(yè)\共有28頁(yè)\編于星期五\6點(diǎn)圖7?42014年中國(guó)網(wǎng)上支付品牌滲透率8當(dāng)前第8頁(yè)\共有28頁(yè)\編于星期五\6點(diǎn)92014年第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的靈活性與創(chuàng)新性“倒逼”傳統(tǒng)銀行改革，銀行業(yè)的監(jiān)管制度不斷約束第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)金融安全。第三方網(wǎng)上支付在阿里巴巴、百度和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司的運(yùn)作下已具備多種金融服務(wù)能力（消費(fèi)貸款、中小企業(yè)貸款、小額理財(cái)工具），對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)造成一定沖擊。2014年第三方網(wǎng)上支付和銀行卡支付在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域?qū)Q，形成當(dāng)前多元化主體并存的局面。2014年春節(jié)期間，大型互聯(lián)網(wǎng)知名企業(yè)通過(guò)“紅包”和“網(wǎng)上叫車”業(yè)務(wù)快速占領(lǐng)移動(dòng)支付市場(chǎng)。隨后，各大銀行積極推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)聯(lián)合銀聯(lián)、運(yùn)營(yíng)商大力推行基于銀聯(lián)移動(dòng)支付平臺(tái)的NFC手機(jī)支付業(yè)務(wù)。2014年央行緊急暫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品業(yè)務(wù)，第三方網(wǎng)上支付則推出“白條”、“花唄”業(yè)務(wù)曲線信用消費(fèi)。央行的出發(fā)點(diǎn)在確保用戶資金安全，第三方網(wǎng)上支付通過(guò)小額信用消費(fèi)化解用戶疑慮。此外，第三方網(wǎng)上支付正在積極拓展跨境消費(fèi)——支付寶和環(huán)球藍(lán)聯(lián)合作，對(duì)銀行的海外退稅服務(wù)形成競(jìng)爭(zhēng)壓力。預(yù)計(jì)，2015年第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)合博弈將表現(xiàn)得更加突出。2014年網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)，支付寶擁有88.2%的品牌滲透率，處于絕對(duì)領(lǐng)先地位。銀聯(lián)支付以41.9%的滲透率位居第二位。移動(dòng)微信支付后來(lái)居上，滲透率為21.5%。騰訊財(cái)付通和快錢支付分別以19.6%和13.2%的滲透率位居第四位和第五位。第三方支付的發(fā)展當(dāng)前第9頁(yè)\共有28頁(yè)\編于星期五\6點(diǎn)政策與法律環(huán)境2005年1月8號(hào)發(fā)布的《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見(jiàn)》2005年4月1日，我國(guó)首部真正意義上的信息化法律《中華人民共和國(guó)電子簽名法》2005年10月26日中國(guó)人民銀行發(fā)布了《電子支付指引（第一號(hào)）》2005年6月中國(guó)人民銀行起草了《支付清算組織管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》10當(dāng)前第10頁(yè)\共有28頁(yè)\編于星期五\6點(diǎn)7.2第三方支付結(jié)算概述

第三方支付的定義及特點(diǎn)第三方支付平臺(tái)是屬于第三方的服務(wù)型中介機(jī)構(gòu)，它主要是面向開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)的企業(yè)提供與電子商務(wù)支付活動(dòng)有關(guān)的基礎(chǔ)支撐與應(yīng)用支撐的服務(wù)。第三方支付服務(wù)商，是指依法在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，中立于網(wǎng)上交易買賣雙方，中立于電子商務(wù)企業(yè)與銀行，自行建立支付平臺(tái)連接買賣雙方，連接商家與銀行，提供網(wǎng)上購(gòu)物資金劃撥渠道的獨(dú)立法人。11當(dāng)前第11頁(yè)\共有28頁(yè)\編于星期五\6點(diǎn)第三方支付存在的意義第三方支付企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)支付的樞紐。在支付活動(dòng)中，第三方支付企業(yè)充當(dāng)各個(gè)銀行的代理人為商戶提供互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品，通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)為商戶提供多種支付工具的支付功能。第三方支付平臺(tái)作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。對(duì)于商家，第三方支付平臺(tái)可以降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本，對(duì)于銀行，可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù)，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)成本。12當(dāng)前第12頁(yè)\共有28頁(yè)\編于星期五\6點(diǎn)7.3第三方平臺(tái)結(jié)算支付流程與分類

第三方支付平臺(tái)結(jié)算支付流程第三方支付平臺(tái)結(jié)算是典型的應(yīng)用支付層架構(gòu)。提供第三方結(jié)算電子支付服務(wù)的商家往往都會(huì)在自己的產(chǎn)品中加入一些具有自身特色的內(nèi)容。但是總體來(lái)看，其支付流程都是付款人提出付款授權(quán)后，平臺(tái)將付款人賬戶中的相應(yīng)金額轉(zhuǎn)移到收款人賬戶中，并要求其發(fā)貨。有的支付平臺(tái)會(huì)有“擔(dān)保”業(yè)務(wù)，如支付寶。擔(dān)保業(yè)務(wù)是將付款人將要支付的金額暫時(shí)存放于支付平臺(tái)的賬戶中，等到付款人確認(rèn)已經(jīng)得到貨物（或者服務(wù)）、或在某段時(shí)間內(nèi)沒(méi)有提出拒絕付款的要求，支付平臺(tái)才將款項(xiàng)轉(zhuǎn)到收款人賬戶中。13當(dāng)前第13頁(yè)\共有28頁(yè)\編于星期五\6點(diǎn)第三方平臺(tái)結(jié)算支付模式的資金劃撥是在平臺(tái)內(nèi)部進(jìn)行，此時(shí)劃撥的是虛擬的資金。真正的實(shí)體資金還需要通過(guò)實(shí)際支付層來(lái)完成。圖7-5所示的是有擔(dān)保功能的第三方結(jié)算支付的流程。14當(dāng)前第14頁(yè)\共有28頁(yè)\編于星期五\6點(diǎn)圖7?5第三方支付平臺(tái)結(jié)算支付流程15當(dāng)前第15頁(yè)\共有28頁(yè)\編于星期五\6點(diǎn)第三方平臺(tái)結(jié)算支付模式的優(yōu)缺點(diǎn)

第三方平臺(tái)結(jié)算支付模式有如下優(yōu)點(diǎn)：比較安全，信用卡信息或賬戶信息僅需要告知支付中介，而無(wú)需告訴每一個(gè)收款人，大大減少了信用卡信息和賬戶信息失密的風(fēng)險(xiǎn)；支付成本較低，支付中介集中了大量的電子小額交易，形成規(guī)模效應(yīng)，因而支付成本較低；使用方便。對(duì)支付者而言，他所面對(duì)的是友好的界面，不必考慮背后復(fù)雜的技術(shù)操作過(guò)程；支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利益。16當(dāng)前第16頁(yè)\共有28頁(yè)\編于星期五\6點(diǎn)第三方平臺(tái)結(jié)算支付模式存在以下缺點(diǎn)：這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其他的“實(shí)際支付方式”完成實(shí)際支付層的操作；付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺(tái)，如果這個(gè)第三方支付平臺(tái)的信用度或者保密手段欠佳，將帶給付款人相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；第三方結(jié)算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定，一旦該終結(jié)破產(chǎn)，消費(fèi)者所購(gòu)買的“電子貨幣”可能成了破產(chǎn)債權(quán)，無(wú)法得到保障。17當(dāng)前第17頁(yè)\共有28頁(yè)\編于星期五\6點(diǎn)第三方支付支付的分類

銀行網(wǎng)關(guān)代理支付第三方支付廠商與各大銀行簽訂代理網(wǎng)關(guān)的合同，通過(guò)銀行提供的接口與本企業(yè)的系統(tǒng)進(jìn)行無(wú)縫聯(lián)接，然后將集合了眾多銀行支付網(wǎng)關(guān)的支付系統(tǒng)平臺(tái)提供給商戶使用。支付網(wǎng)關(guān)(PaymentGateway)是連接銀行網(wǎng)絡(luò)與Internet的一組服務(wù)器，主要作用是完成兩者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進(jìn)行數(shù)據(jù)加密、解密，以保護(hù)銀行內(nèi)部的安全。其具體流程如圖7-6所示。18當(dāng)前第18頁(yè)\共有28頁(yè)\編于星期五\6點(diǎn)圖7?6第三方代理銀行網(wǎng)關(guān)支付的流程19當(dāng)前第19頁(yè)\共有28頁(yè)\編于星期五\6點(diǎn)賬戶支付賬戶支付通常有兩種，一種是E-mail賬戶支付，一種是ID賬戶支付，其中，E-mail賬戶的支付較為常見(jiàn)。使用E-mail賬戶支付的產(chǎn)品很多，比如paypal，支付寶，快錢等等都是基于用戶E-mail進(jìn)行支付的方式。E-mail支付特點(diǎn)是不需要頻繁輸入銀行卡的密碼和賬號(hào)，因此比較安全，但是抵抗“冒牌”網(wǎng)站和郵件欺詐的能力比較低，存在一定安全隱患。20當(dāng)前第20頁(yè)\共有28頁(yè)\編于星期五\6點(diǎn)

通常，充值過(guò)程與實(shí)際支付過(guò)程是相對(duì)獨(dú)立的，完成充值的用戶不一定馬上就進(jìn)行支付，而進(jìn)行支付也不需要每次都預(yù)先充值。比較典型的使用E-mail進(jìn)行支付的系統(tǒng)包括ebay的paypal、陶寶的安付通以及快錢等。圖7-7描述了E-mail賬戶支付消息流在主要支付參與者之間傳遞的情況，消息流的具體內(nèi)容和支付實(shí)現(xiàn)的具體流程如圖7-8所示。21當(dāng)前第21頁(yè)\共有28頁(yè)\編于星期五\6點(diǎn)圖7?7E-mail賬戶支付的消息流227網(wǎng)上消費(fèi)者網(wǎng)上商戶支付服務(wù)平臺(tái)12銀行468發(fā)貨9當(dāng)前第22頁(yè)\共有28頁(yè)\編于星期五\6點(diǎn)圖7?8E-mail賬戶支付的流程圖23是否瀏覽商戶網(wǎng)站選擇需要的商品商戶將訂單信息發(fā)送消費(fèi)者消費(fèi)者在支付頁(yè)面選擇使用E-mail賬戶支付支付服務(wù)器發(fā)送郵件通知商戶收款支付服務(wù)器提醒消費(fèi)者充值資金余額是否足夠是否商戶確認(rèn)收款并安排發(fā)貨是否注冊(cè)過(guò)E-mail賬戶注冊(cè)消費(fèi)者向銀行發(fā)出支付指令銀行將資金劃撥到支付服務(wù)商賬戶12568支付服務(wù)商為消費(fèi)者賬戶增加相應(yīng)資金743當(dāng)前第23頁(yè)\共有28頁(yè)\編于星期五\6點(diǎn)7.4第三方支付結(jié)算存在的問(wèn)題

第三方支付結(jié)算的管理問(wèn)題

對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入的管理電子支付行業(yè)的準(zhǔn)入門檻較低，啟動(dòng)資金只有1000萬(wàn)元左右。在2004到2005年間，受到巨大的電子支付市場(chǎng)的吸引，中國(guó)的電子支付企業(yè)從只有幾家發(fā)展到幾十家，企業(yè)水平良莠不齊，市場(chǎng)漸漸陷入無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。為了規(guī)范第三方支付企業(yè)，中國(guó)人民銀行擬制定《支付清算組織管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》）對(duì)從事支付業(yè)務(wù)的企業(yè)進(jìn)行約束和管理。市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻是《管理辦法》首要解決的問(wèn)題之一。24當(dāng)前第24頁(yè)\共有28頁(yè)\編于星期五\6點(diǎn)對(duì)支付流程的標(biāo)準(zhǔn)化管理《電子支付指引（第一號(hào)）》對(duì)銀行從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)已做出了明確的規(guī)定，并建立了一套完整的支付交易標(biāo)準(zhǔn)，但對(duì)非銀行機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的行為，即第三方支付機(jī)構(gòu)的行為還沒(méi)有形成標(biāo)準(zhǔn)的程序。但有關(guān)的規(guī)定可以借鑒使用。25當(dāng)前第25頁(yè)\共有28頁(yè)\編于星期五\6點(diǎn)對(duì)洗錢和網(wǎng)絡(luò)犯罪的管理

就在電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，人類擁抱信息社會(huì)所帶來(lái)的空前機(jī)遇的同時(shí)，洗錢犯罪也開始借助電子商務(wù)所帶來(lái)的新興技術(shù)手段向網(wǎng)絡(luò)蔓延，網(wǎng)絡(luò)洗錢（Cyberlaundering）成為國(guó)際社會(huì)共同面對(duì)的新問(wèn)題。作為傳統(tǒng)洗錢的網(wǎng)絡(luò)化，網(wǎng)絡(luò)洗錢使洗錢的手段進(jìn)一步多元化，極大地增加了洗錢犯罪的社會(huì)危害性，嚴(yán)重制約著電子商務(wù)的縱向發(fā)展，妨礙著社會(huì)信息化的進(jìn)程。26當(dāng)前第26頁(yè)\共有28頁(yè)\編于星期五\6點(diǎn)第三方支付結(jié)算的法律問(wèn)題

從第三方支付機(jī)構(gòu)所涉足的業(yè)務(wù)來(lái)看，已經(jīng)具備了銀行的特征，但是卻又不符合我國(guó)現(xiàn)行法律對(duì)銀行的規(guī)定，其金融組織的地位一直備受質(zhì)疑。27當(dāng)前第27頁(yè)\共有28