電子商務安全與支付第三方平臺結算支付

優(yōu)選電子商務安全與支付第三方平臺結算支付當前第1頁\共有28頁\編于星期五\6點圖7-1上海環(huán)迅電子商務公司國際卡支付流程圖2當前第2頁\共有28頁\編于星期五\6點學習目標了解第三方支付結算的發(fā)展背景。掌握第三方支付基本概念和特點。掌握第三方支付模式的分類和流程。了解如何從管理和法律角度規(guī)范第三方支付服務。3當前第3頁\共有28頁\編于星期五\6點基本概念第三方支付支付網關賬戶支付4當前第4頁\共有28頁\編于星期五\6點7.1第三方支付結算的發(fā)展背景

第三方支付的發(fā)展5圖7?12013-14年中國網購市場當前第5頁\共有28頁\編于星期五\6點圖7-22014年網購品牌滲透率6當前第6頁\共有28頁\編于星期五\6點圖7?32013-14年中國網上支付市場規(guī)模7當前第7頁\共有28頁\編于星期五\6點圖7?42014年中國網上支付品牌滲透率8當前第8頁\共有28頁\編于星期五\6點92014年第三方網絡支付業(yè)務的靈活性與創(chuàng)新性“倒逼”傳統(tǒng)銀行改革，銀行業(yè)的監(jiān)管制度不斷約束第三方網上支付業(yè)務金融安全。第三方網上支付在阿里巴巴、百度和騰訊等互聯網公司的運作下已具備多種金融服務能力（消費貸款、中小企業(yè)貸款、小額理財工具），對傳統(tǒng)銀行業(yè)務造成一定沖擊。2014年第三方網上支付和銀行卡支付在移動互聯網領域對決，形成當前多元化主體并存的局面。2014年春節(jié)期間，大型互聯網知名企業(yè)通過“紅包”和“網上叫車”業(yè)務快速占領移動支付市場。隨后，各大銀行積極推廣手機銀行業(yè)務，同時聯合銀聯、運營商大力推行基于銀聯移動支付平臺的NFC手機支付業(yè)務。2014年央行緊急暫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產品業(yè)務，第三方網上支付則推出“白條”、“花唄”業(yè)務曲線信用消費。央行的出發(fā)點在確保用戶資金安全，第三方網上支付通過小額信用消費化解用戶疑慮。此外，第三方網上支付正在積極拓展跨境消費——支付寶和環(huán)球藍聯合作，對銀行的海外退稅服務形成競爭壓力。預計，2015年第三方網絡支付業(yè)務與銀行業(yè)務的競合博弈將表現得更加突出。2014年網絡支付市場，支付寶擁有88.2%的品牌滲透率，處于絕對領先地位。銀聯支付以41.9%的滲透率位居第二位。移動微信支付后來居上，滲透率為21.5%。騰訊財付通和快錢支付分別以19.6%和13.2%的滲透率位居第四位和第五位。第三方支付的發(fā)展當前第9頁\共有28頁\編于星期五\6點政策與法律環(huán)境2005年1月8號發(fā)布的《國務院辦公廳關于加快電子商務發(fā)展的若干意見》2005年4月1日，我國首部真正意義上的信息化法律《中華人民共和國電子簽名法》2005年10月26日中國人民銀行發(fā)布了《電子支付指引（第一號）》2005年6月中國人民銀行起草了《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》10當前第10頁\共有28頁\編于星期五\6點7.2第三方支付結算概述

第三方支付的定義及特點第三方支付平臺是屬于第三方的服務型中介機構，它主要是面向開展電子商務業(yè)務的企業(yè)提供與電子商務支付活動有關的基礎支撐與應用支撐的服務。第三方支付服務商，是指依法在中華人民共和國境內設立的，中立于網上交易買賣雙方，中立于電子商務企業(yè)與銀行，自行建立支付平臺連接買賣雙方，連接商家與銀行，提供網上購物資金劃撥渠道的獨立法人。11當前第11頁\共有28頁\編于星期五\6點第三方支付存在的意義第三方支付企業(yè)是互聯網支付的樞紐。在支付活動中，第三方支付企業(yè)充當各個銀行的代理人為商戶提供互聯網支付產品，通過支付網關為商戶提供多種支付工具的支付功能。第三方支付平臺作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。對于商家，第三方支付平臺可以降低企業(yè)運營成本，對于銀行，可以直接利用第三方的服務系統(tǒng)提供服務，幫助銀行節(jié)省網關開發(fā)成本。12當前第12頁\共有28頁\編于星期五\6點7.3第三方平臺結算支付流程與分類

第三方支付平臺結算支付流程第三方支付平臺結算是典型的應用支付層架構。提供第三方結算電子支付服務的商家往往都會在自己的產品中加入一些具有自身特色的內容。但是總體來看，其支付流程都是付款人提出付款授權后，平臺將付款人賬戶中的相應金額轉移到收款人賬戶中，并要求其發(fā)貨。有的支付平臺會有“擔?！睒I(yè)務，如支付寶。擔保業(yè)務是將付款人將要支付的金額暫時存放于支付平臺的賬戶中，等到付款人確認已經得到貨物（或者服務）、或在某段時間內沒有提出拒絕付款的要求，支付平臺才將款項轉到收款人賬戶中。13當前第13頁\共有28頁\編于星期五\6點第三方平臺結算支付模式的資金劃撥是在平臺內部進行，此時劃撥的是虛擬的資金。真正的實體資金還需要通過實際支付層來完成。圖7-5所示的是有擔保功能的第三方結算支付的流程。14當前第14頁\共有28頁\編于星期五\6點圖7?5第三方支付平臺結算支付流程15當前第15頁\共有28頁\編于星期五\6點第三方平臺結算支付模式的優(yōu)缺點

第三方平臺結算支付模式有如下優(yōu)點：比較安全，信用卡信息或賬戶信息僅需要告知支付中介，而無需告訴每一個收款人，大大減少了信用卡信息和賬戶信息失密的風險；支付成本較低，支付中介集中了大量的電子小額交易，形成規(guī)模效應，因而支付成本較低；使用方便。對支付者而言，他所面對的是友好的界面，不必考慮背后復雜的技術操作過程；支付擔保業(yè)務可以在很大程度上保障付款人的利益。16當前第16頁\共有28頁\編于星期五\6點第三方平臺結算支付模式存在以下缺點：這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其他的“實際支付方式”完成實際支付層的操作；付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺，如果這個第三方支付平臺的信用度或者保密手段欠佳，將帶給付款人相關風險；第三方結算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定，一旦該終結破產，消費者所購買的“電子貨幣”可能成了破產債權，無法得到保障。17當前第17頁\共有28頁\編于星期五\6點第三方支付支付的分類

銀行網關代理支付第三方支付廠商與各大銀行簽訂代理網關的合同，通過銀行提供的接口與本企業(yè)的系統(tǒng)進行無縫聯接，然后將集合了眾多銀行支付網關的支付系統(tǒng)平臺提供給商戶使用。支付網關(PaymentGateway)是連接銀行網絡與Internet的一組服務器，主要作用是完成兩者之間的通信、協(xié)議轉換和進行數據加密、解密，以保護銀行內部的安全。其具體流程如圖7-6所示。18當前第18頁\共有28頁\編于星期五\6點圖7?6第三方代理銀行網關支付的流程19當前第19頁\共有28頁\編于星期五\6點賬戶支付賬戶支付通常有兩種，一種是E-mail賬戶支付，一種是ID賬戶支付，其中，E-mail賬戶的支付較為常見。使用E-mail賬戶支付的產品很多，比如paypal，支付寶，快錢等等都是基于用戶E-mail進行支付的方式。E-mail支付特點是不需要頻繁輸入銀行卡的密碼和賬號，因此比較安全，但是抵抗“冒牌”網站和郵件欺詐的能力比較低，存在一定安全隱患。20當前第20頁\共有28頁\編于星期五\6點

通常，充值過程與實際支付過程是相對獨立的，完成充值的用戶不一定馬上就進行支付，而進行支付也不需要每次都預先充值。比較典型的使用E-mail進行支付的系統(tǒng)包括ebay的paypal、陶寶的安付通以及快錢等。圖7-7描述了E-mail賬戶支付消息流在主要支付參與者之間傳遞的情況，消息流的具體內容和支付實現的具體流程如圖7-8所示。21當前第21頁\共有28頁\編于星期五\6點圖7?7E-mail賬戶支付的消息流227網上消費者網上商戶支付服務平臺12銀行468發(fā)貨9當前第22頁\共有28頁\編于星期五\6點圖7?8E-mail賬戶支付的流程圖23是否瀏覽商戶網站選擇需要的商品商戶將訂單信息發(fā)送消費者消費者在支付頁面選擇使用E-mail賬戶支付支付服務器發(fā)送郵件通知商戶收款支付服務器提醒消費者充值資金余額是否足夠是否商戶確認收款并安排發(fā)貨是否注冊過E-mail賬戶注冊消費者向銀行發(fā)出支付指令銀行將資金劃撥到支付服務商賬戶12568支付服務商為消費者賬戶增加相應資金743當前第23頁\共有28頁\編于星期五\6點7.4第三方支付結算存在的問題

第三方支付結算的管理問題

對市場準入的管理電子支付行業(yè)的準入門檻較低，啟動資金只有1000萬元左右。在2004到2005年間，受到巨大的電子支付市場的吸引，中國的電子支付企業(yè)從只有幾家發(fā)展到幾十家，企業(yè)水平良莠不齊，市場漸漸陷入無序競爭狀態(tài)。為了規(guī)范第三方支付企業(yè)，中國人民銀行擬制定《支付清算組織管理辦法(征求意見稿)》（以下簡稱《管理辦法》）對從事支付業(yè)務的企業(yè)進行約束和管理。市場準入門檻是《管理辦法》首要解決的問題之一。24當前第24頁\共有28頁\編于星期五\6點對支付流程的標準化管理《電子支付指引（第一號）》對銀行從事網絡支付業(yè)務已做出了明確的規(guī)定，并建立了一套完整的支付交易標準，但對非銀行機構從事網絡支付業(yè)務的行為，即第三方支付機構的行為還沒有形成標準的程序。但有關的規(guī)定可以借鑒使用。25當前第25頁\共有28頁\編于星期五\6點對洗錢和網絡犯罪的管理

就在電子商務蓬勃發(fā)展，人類擁抱信息社會所帶來的空前機遇的同時，洗錢犯罪也開始借助電子商務所帶來的新興技術手段向網絡蔓延，網絡洗錢（Cyberlaundering）成為國際社會共同面對的新問題。作為傳統(tǒng)洗錢的網絡化，網絡洗錢使洗錢的手段進一步多元化，極大地增加了洗錢犯罪的社會危害性，嚴重制約著電子商務的縱向發(fā)展，妨礙著社會信息化的進程。26當前第26頁\共有28頁\編于星期五\6點第三方支付結算的法律問題

從第三方支付機構所涉足的業(yè)務來看，已經具備了銀行的特征，但是卻又不符合我國現行法律對銀行的規(guī)定，其金融組織的地位一直備受質疑。27當前第27頁\共有28