個人信用報(bào)告分析

個人信譽(yù)報(bào)告分析篇一：個人信譽(yù)報(bào)告(個人版)解讀

個人信譽(yù)報(bào)告〔個人版〕解讀

字體大小：大小發(fā)布時間：2022-01-14保護(hù)視力色：一、“查詢時間〞和“報(bào)告時間〞有什么區(qū)別？

答：“查詢時間〞是指系統(tǒng)收到查詢操作員提出查詢申請的時間；“報(bào)告時間〞是指在系統(tǒng)收到查詢申請后，生成您的信譽(yù)報(bào)告的時間。

二、婚姻狀況從哪里采集？

答：婚姻狀況由您辦理業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)提供，其內(nèi)容來自您提供應(yīng)金融機(jī)構(gòu)的信息。

三、信息概要展示了哪些內(nèi)容？

答：信息概要按資產(chǎn)處置信息、保證人代償信息、信譽(yù)卡、住房貸款和其他貸款分別匯總了您的賬戶數(shù)、逾期賬戶數(shù)及為別人擔(dān)保筆數(shù)。

四、“賬戶數(shù)〞是什么意思？

答：“賬戶數(shù)〞是指您名下分別有幾個信譽(yù)卡賬戶、幾筆住房貸款、幾筆其他貸款。

注意，“賬戶數(shù)〞并不等同于信譽(yù)卡的張數(shù)。一般情況下，一張雙幣種信譽(yù)卡〔含人民幣賬戶和美元賬戶〕，商業(yè)銀行按2條賬戶數(shù)計(jì)算，您的信譽(yù)報(bào)告顯示信譽(yù)卡賬戶數(shù)為2。

五、信息概要中“未結(jié)清/未銷戶賬戶數(shù)〞指的是什么？

答：“未銷戶賬戶數(shù)〞是指您名下未銷戶〔含正在使用和尚未激活〕的信譽(yù)卡賬戶數(shù)量。“未結(jié)清賬戶數(shù)〞是指您名下未結(jié)清住房貸款和其他貸款的賬戶數(shù)量。

六、“透支余額〞與“已使用額度〞是什么意思？

答：“透支余額〞和“已使用額度〞都是反映您欠銀行錢的數(shù)量〔包含本金和利息〕，只是不同業(yè)務(wù)種類采用了兩種表達(dá)方式。準(zhǔn)貸記卡展示為“透支余額〞，貸記卡展示為“已使用額度〞。

七、什么是貸記卡的“逾期金額〞？

答：是指截至還款日的最后期限，您仍未按時或足額歸還的金額，以及由此產(chǎn)生的利息〔含罰息〕和費(fèi)用〔包括超限費(fèi)和滯納金〕。

八、“公共記錄〞包括什么內(nèi)容？

答：“公共記錄〞包含您最近5年內(nèi)的欠稅記錄、法院民事判決記錄、強(qiáng)迫執(zhí)行記錄、行政處分記錄、電信欠費(fèi)記錄。

九、什么是“查詢記錄〞？

答：“查詢記錄〞反映您的信譽(yù)報(bào)告被查詢的歷史記錄，顯示何機(jī)構(gòu)或何人在何時以何種理由查詢過您的信譽(yù)報(bào)告。展示內(nèi)容包括查詢?nèi)掌凇⒉樵儾僮鲉T和查詢原因。

十、同樣是個人信譽(yù)報(bào)告〔個人版〕，在征信分中心查詢到的與互聯(lián)網(wǎng)查詢到的有哪些差異？

答：征信分中心查詢到的個人信譽(yù)報(bào)告〔個人版〕是在征信系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)端生成的，互聯(lián)網(wǎng)查詢到的個人信譽(yù)報(bào)告〔個人版〕是通過個人征信系統(tǒng)在互聯(lián)網(wǎng)存儲的信息生成的。兩網(wǎng)端查詢到的信譽(yù)報(bào)告根本一樣，但由于兩網(wǎng)數(shù)據(jù)無法實(shí)時交互及保護(hù)信息平安的原因，兩網(wǎng)查詢到的報(bào)告還存在少許差異。這些差異主要表如今以下三方面：

第一，出于平安性考慮，互聯(lián)網(wǎng)端查詢的個人信譽(yù)報(bào)告〔個人版〕中客戶的證件號碼只展示后4位數(shù)字，其余數(shù)字用星號屏蔽，征信分中心查詢的個人信譽(yù)報(bào)告〔個人版〕中的客戶證件號碼全部展示。

第二，互聯(lián)網(wǎng)端查詢的報(bào)告中“當(dāng)年通過互聯(lián)網(wǎng)查詢報(bào)告次數(shù)〞會實(shí)時更新，分中心查詢的報(bào)告中此項(xiàng)會在1天后更新。分中心查詢的報(bào)告中的查詢記錄段明細(xì)在內(nèi)聯(lián)網(wǎng)進(jìn)展查詢后會實(shí)時更新，互聯(lián)網(wǎng)端查詢的報(bào)告中此段會在1天后更新。

第三，數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)以非報(bào)文方式更新身份信息、信貸記錄或歷史逾期記錄時，在分中心查詢的信譽(yù)報(bào)告中會展示最新的修改結(jié)果，而互聯(lián)網(wǎng)端查詢的報(bào)告中會在1天后更新修改結(jié)果。

篇二：個人信譽(yù)報(bào)告解讀

個人信譽(yù)報(bào)告解讀

一、信譽(yù)報(bào)告中的“查詢時間〞和“報(bào)告時間〞有什么區(qū)別？

答：信譽(yù)報(bào)告中顯示的“查詢時間〞是指系統(tǒng)收到查詢者提出查詢懇求的時間；“報(bào)告時間〞是指生成個人信譽(yù)報(bào)告的時間。在正常情況下，兩者間隔時間非常短，通常在5秒以內(nèi)。一般來說，信譽(yù)報(bào)告中反映的信息，應(yīng)當(dāng)是截至“報(bào)告時間〞時，個人數(shù)據(jù)庫中所擁有的關(guān)于被查詢?nèi)说乃械淖钚滦畔?，如：?bào)告編號：2022031600000052583999查詢時間：2022.03.1616：14：20報(bào)告時間：2022.03.1616：16：21。

二、個人信譽(yù)報(bào)告的信息有哪些欄目？答：個人信譽(yù)報(bào)告的信息包括以下欄目：

〔一〕個人根本信息，包括個人姓名、地址、工作單位、居住地址和職業(yè)等；

〔二〕信譽(yù)交易信息，如個人的信譽(yù)卡、貸款和為別人貸款擔(dān)保等信息；

〔三〕最近開立結(jié)算賬戶時填寫的根本信息，包括、住址、和信息獲取時間；

〔四〕個人非銀行信息，包括個人住房公積金信息、個人養(yǎng)老保險金信息和個人電信繳費(fèi)信息等；

〔五〕特殊交易信息；

〔六〕個人聲明信息；

〔七〕異議標(biāo)注信息；

〔八〕查詢記錄。

需要說明的是，目前，中國人民銀行個人信譽(yù)數(shù)據(jù)庫從局部省〔市〕的住房公積金中心、勞動和社會保障等部門采集個人的信譽(yù)信息，這項(xiàng)工作正逐步向全國展開。因此，有些城市的個人信譽(yù)報(bào)告中包含個人住房公積金信息、個人養(yǎng)老保險金信息或個人電信繳費(fèi)信息等，有些城市那么沒有。

三、個人身份信息是怎么來的？

答：個人信譽(yù)報(bào)告中的個人身份信息主要是由各商業(yè)銀行上報(bào)的，追溯起來，就是個人在商業(yè)銀行辦理信譽(yù)卡或貸款業(yè)務(wù)時填寫的相關(guān)申請表上的個人根本信息。由于一個人可以在不同的時間向不同的商業(yè)銀行申請信譽(yù)卡或貸款業(yè)務(wù)，而且不同時候填寫的個人身份信息可能不同，個人信譽(yù)報(bào)告中顯示的個人身份信息是各商業(yè)銀行上報(bào)的同類信息中最新的一條，但仍可能與您當(dāng)前的實(shí)際情況不符，原因是您在最近一次把信息留給銀行后，個人情況可能又發(fā)生了變化。因此，假設(shè)個人根本信息發(fā)生了變化，請及時到與您發(fā)生業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行更改您的資料，以確保個人信譽(yù)報(bào)告中身份信息的及時性和準(zhǔn)確性。

四、“明細(xì)信息〞是什么意思？

答：個人信譽(yù)報(bào)告中的明細(xì)信息主要是指信譽(yù)交易信息中的每一張信譽(yù)卡〔包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡〕的授信額度、每次使用〔透支〕和還款情況的詳細(xì)信息；每一筆貸款的金額、每次還款情況等詳細(xì)信息。前者反映個人每張信譽(yù)卡的使用情況，后者反映個人每筆貸款的相關(guān)情況。

五、什么是“信譽(yù)額度〞與“共享授信額度〞？

答：信譽(yù)額度是指商業(yè)銀行根據(jù)信譽(yù)卡申請人的收入狀況、信譽(yù)記錄等，事先為申請人設(shè)定的最高使用金額，這反映了商業(yè)銀行對個人信譽(yù)程度的肯定。在卡片有效期和信譽(yù)額度內(nèi)，申請人使用信譽(yù)卡并還款后，信譽(yù)額度會自動恢復(fù)，從而可循環(huán)使用信譽(yù)卡。共享授信額度，是指兩個或兩個以上的信譽(yù)卡及其賬戶共享同一個信譽(yù)額度，當(dāng)任意卡片及賬戶消費(fèi)一定金

額后，這幾個卡片及賬戶的可使用的信譽(yù)額度均會相應(yīng)減少。

例如，某位客戶擁有兩張同一銀行發(fā)行的信譽(yù)卡，假設(shè)分別為A卡和B卡。兩張卡共享10000元的信譽(yù)額度，當(dāng)這位客戶使用A卡消費(fèi)3000元后，當(dāng)他再用B卡去消費(fèi)時，由于B卡的額度與A卡共享，這就意味著B卡實(shí)際只能使用7000元的額度。假設(shè)A卡為雙幣信譽(yù)卡，由人民幣和美元兩個賬戶組成，兩個賬戶共享10000元人民幣，美元賬戶的信譽(yù)額度為等值人民幣，上述情況在信譽(yù)報(bào)告中展示為：

六、未使用的授信額度為什么也要記入個人信譽(yù)報(bào)告？

答：有朋友問，銀行給了我2萬元的授信額度，但我并沒使用，為什么也要記入我的信譽(yù)報(bào)告？正如上一問題解釋的那樣，授信額度反映了銀行對您信譽(yù)狀況的肯定，在授信有效期和授信額度內(nèi)，您可循環(huán)使用信譽(yù)卡或貸款，當(dāng)歸還信譽(yù)卡消費(fèi)額或貸款時，授信額度會自動恢復(fù)，因此，授信額度是反映您個人信譽(yù)狀況的正面信息，應(yīng)當(dāng)記入您的信譽(yù)報(bào)告。

七、如何理解信譽(yù)卡的最大負(fù)債額？

答：在每個賬單周期內(nèi)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般會為持卡人統(tǒng)計(jì)出一個賬單周期內(nèi)當(dāng)期應(yīng)還的金額，信譽(yù)卡的最大負(fù)債額就是各個賬單周期內(nèi)應(yīng)還金額的最高值。

八、“透支余額〞與“已使用額度〞是什么意思？

答：透支余額和已使用額度反映的是持卡人當(dāng)前的負(fù)債情況，通俗地說，就是說明持卡人欠銀行多少錢。透支余額是針對準(zhǔn)貸記卡而言的，而已使用額度針對的是貸記卡。要注意的是，此數(shù)據(jù)項(xiàng)包含本金和利息。

九、什么是“逾期〞？

答：逾期，即過期，指到還款日最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是，以下情況屬于逾期行為，都會被記入個人信譽(yù)報(bào)告：

〔1〕比到期還款日晚一兩天還款；

〔2〕過了到期還款日，銀行工作人員催繳后，客戶還清了欠款；

〔3〕客戶已經(jīng)在到期還款日之前還款，但由于不清楚應(yīng)還的詳細(xì)金額，沒有足額還款。

十、如何理解“當(dāng)前逾期期數(shù)〞、“累計(jì)逾期次數(shù)〞與“最高逾期期數(shù)〞？

答：這三個工程很容易混淆，我們可以舉個例子來說明一下：假設(shè)2022年1月某客戶申請了一筆住房貸款，按合同每月需還款2000元。但因暫時的資金周轉(zhuǎn)不靈，3月至7月連續(xù)5個月未還款。下邊我們來計(jì)算該客戶7月的當(dāng)前逾期期數(shù)、累計(jì)逾期次數(shù)和最高逾期期數(shù)。當(dāng)前逾期期數(shù)是一個連續(xù)的概念，是指當(dāng)前連續(xù)未還最低還款額或者貸款合同規(guī)定金額的次數(shù)，由于該客戶連續(xù)5個月也就是5期沒有還款，所以當(dāng)前逾期期數(shù)是5。累計(jì)逾期次數(shù)是一個累計(jì)數(shù)，只要逾期1次，就累加1次，所以也是5次；最高逾期期數(shù)是當(dāng)前逾期期數(shù)的歷史最大值，即在3月至7月的當(dāng)前逾期期數(shù)中取最大的一個數(shù)字，也是5。

假設(shè)2022年8月該客戶把前5個月應(yīng)歸還的貸款共10000元還上，此時這三個數(shù)據(jù)項(xiàng)發(fā)生了什么變化呢？首先看當(dāng)前逾期期數(shù)，雖然8月之前已經(jīng)沒有欠款，但該客戶沒有還8月的2000元，即8月逾期1次，所以當(dāng)前逾期期數(shù)等于1。再看累計(jì)逾期次數(shù)，由于前5個月累計(jì)逾期次數(shù)是5次，第6個月再逾期1次，累計(jì)逾期次數(shù)增加到6次。至于最高逾期期數(shù)，取3月至8月“當(dāng)前逾期期數(shù)〞的歷史最大值，即5次。

十一、“當(dāng)前逾期總額〞就是目前該還沒還的錢嗎？

答：當(dāng)前逾期總額是截至信息獲取時間前最后一個結(jié)算日應(yīng)還未還的款項(xiàng)。對貸記卡而言，是指當(dāng)前未歸還最低還款額的總額；對貸款而言，是指當(dāng)前應(yīng)還未還的貸款額合計(jì)，應(yīng)還貸款額〔包括本金和利息〕的構(gòu)成應(yīng)視詳細(xì)合同規(guī)定而定。對于準(zhǔn)貸記卡，該數(shù)據(jù)項(xiàng)無意義，所以顯示為0。

十二、逾期1天與逾期180天有什么區(qū)別？

答：前面我們已經(jīng)說過，個人信譽(yù)報(bào)告是一個客觀記錄，不管是逾期１天還是逾期180天，都會如實(shí)表達(dá)在個人信譽(yù)報(bào)告中。假設(shè)某筆貸款的還款方式為按月還款，且在此之前從沒有過逾期記錄，那么，當(dāng)逾期１天時，信譽(yù)報(bào)告中相應(yīng)的當(dāng)前逾期期數(shù)表達(dá)為１，而逾期180天時，當(dāng)前逾期期數(shù)為6。個人信譽(yù)報(bào)告對此不作信譽(yù)評價，只是如實(shí)的記載，但是，信譽(yù)報(bào)告使用者可以對此作出不同的判斷。要說明的是，這里的數(shù)字1和6對商業(yè)銀行判斷風(fēng)險而言，一般會存在很大差異。

十三、為什么要單獨(dú)把“準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額〞標(biāo)識出來？

答：準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額，是指該張準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未還的余額。從該準(zhǔn)貸記卡首次透支日開始計(jì)算的透支天數(shù)超過180天〔不含180天〕時，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和。假設(shè)從首次透支日開始計(jì)算，透支天數(shù)未超過180天，那么透支180天以上未付余額等于0。在實(shí)際操作過程中，多數(shù)商業(yè)銀行視準(zhǔn)貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款，不會影響客戶新的授信申請。但當(dāng)持卡人超過180天未還款，那么說明其還款意愿不強(qiáng)或還款才能有問題。將此余額標(biāo)識出來，有利于銀行判斷持卡人的信譽(yù)狀況，控制信譽(yù)風(fēng)險。

十四、什么是信譽(yù)卡的“最低還款額〞？

答：最低還款額是針對貸記卡而言的，作為一種短期融資工具，使用貸記卡額度后，銀行在還款日并不要求客戶歸還全部金額，而是允許客戶歸還使用額度一定比例的金額，比方

10%。

十五、信譽(yù)卡按期只還最低還款額算負(fù)面信息嗎？

答：不算。只要按期歸還最低還款額，就不算逾期。因?yàn)殂y行發(fā)放信譽(yù)卡時與客戶的協(xié)議規(guī)定，客戶可以按最低還款額還款，所以，按期歸還最低還款額是正常履約的表現(xiàn)，不構(gòu)成負(fù)面信息。不僅如此，由于該客戶可能給銀行帶來更多的利息收入倒可能成為銀行信譽(yù)卡的營銷對象。

十六、“貸記卡12個月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)〞是什么意思？

答：是指客戶的該張貸記卡在結(jié)算月往前數(shù)的最近12個月內(nèi)未還最低還款額的次數(shù)。貸記卡按月結(jié)算，“貸記卡12個月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)〞是幾，就是有幾個月客戶沒有還信譽(yù)卡的最低還款額。

十七、“24個月還款狀態(tài)〞是什么意思？

答：這個指標(biāo)記錄了持卡人從結(jié)算年月起往前推24個月內(nèi)每個月的還款情況，一般而言，商業(yè)銀行會用這個指標(biāo)來判斷個人還款意愿及還款才能。需注意“C〞和“G〞，C表示正常結(jié)清的銷戶，即在正常情況下的賬戶終止；而G表示完畢，指除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶，如壞賬核銷等，這兩個要加以區(qū)別。此外，也需注意“#〞這個符號，表示賬戶已開立，但當(dāng)月狀態(tài)未知。

篇三：個人信譽(yù)報(bào)告解讀指南(銀行版)

個人信譽(yù)報(bào)告解讀指南

(銀行版)

征信中心

2022年7月

目錄

第一章信譽(yù)報(bào)告概述...................................................................-1-

第二章信譽(yù)報(bào)告數(shù)據(jù)項(xiàng)說明.......................................................-3-

一、信譽(yù)報(bào)告的報(bào)告頭...........................................................-3-

二、查詢信息...........................................................................-3-

三、公安部身份信息核查結(jié)果...............................................-3-

四、個人根本信息...................................................................-5-

五、信譽(yù)交易信息...................................................................-8-

〔一〕信譽(yù)匯總信息...............................................................-8-

〔二〕信譽(yù)明細(xì)信息...............................................................-10-

六、個人結(jié)算賬戶信息...........................................................-18-

七、非銀行信譽(yù)信息...............................................................-19-

〔一〕個人住房公積金信息...................................................-19-

〔二〕個人社會保險信息.......................................................-21-

〔三〕個人電信繳費(fèi)信息.......................................................-22-

〔四〕法院訴訟和執(zhí)行信息...................................................-23-

八、標(biāo)注類信息.......................................................................-23-

九、查詢記錄.........................................................