金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)成效探討

金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)成效探討

包頭市作為內(nèi)蒙古自治區(qū)最大的工業(yè)城市和我國西北地區(qū)重要的工業(yè)基地。目前已形成了以鋼鐵冶金、稀土冶金及應(yīng)用、機(jī)械制造、有色金屬、紡織、電子、化工等行業(yè)為主的工業(yè)體系。是全區(qū)最具經(jīng)濟(jì)活力的盟市之一,經(jīng)濟(jì)總量居全區(qū)首位。

全市有國有商業(yè)銀行4家,股份制商業(yè)銀行、政策性銀行、城市商業(yè)銀行各1家,郵政局下設(shè)62個(gè)郵政儲(chǔ)匯營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),農(nóng)村信用社61家,非法人證券營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)7家,保險(xiǎn)公司有8家分支機(jī)構(gòu),全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)總數(shù)為606個(gè),從業(yè)人員8992人。

一、包頭市金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)主要措施及成效

增加輿論宣傳形式,提高社會(huì)各界對(duì)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的認(rèn)識(shí)

首先采取組織開設(shè)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)專題講座、舉辦金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)研討會(huì)等形式,就金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)理論,包頭市經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的實(shí)際狀況,未來發(fā)展的定位,兩者之間如何協(xié)調(diào)發(fā)展,金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)實(shí)際工作中存在的問題等進(jìn)行了充分的討論和研究。通過討論和研究,極大地加深了社會(huì)各界對(duì)生態(tài)環(huán)境建設(shè)內(nèi)涵和重要性的認(rèn)識(shí):金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)不僅僅涉及金融機(jī)構(gòu)和企業(yè),不單單是金融穩(wěn)定與否的問題,它涉及金融、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的方方面面,是社會(huì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的重要組成部分,是一項(xiàng)長(zhǎng)期的系統(tǒng)工程,對(duì)構(gòu)建和諧社會(huì)、促進(jìn)社會(huì)發(fā)展的具有極其重要現(xiàn)實(shí)意義。對(duì)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)認(rèn)識(shí)的進(jìn)一步清晰,對(duì)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)內(nèi)涵認(rèn)識(shí)進(jìn)一步豐富,為金融生態(tài)環(huán)境理論與包頭實(shí)踐相結(jié)合提供了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ),并為金融生態(tài)環(huán)境理論建設(shè)做出了重要的指導(dǎo)。

人民銀行組織牽頭,上下聯(lián)動(dòng),強(qiáng)化金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)機(jī)制

首先,人民銀行根據(jù)《關(guān)于做好金融生態(tài)建設(shè)的指導(dǎo)意見》起草了《包頭市金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見》和《包頭市金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀分析》,在客觀分析評(píng)價(jià)我市金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀及存在問題的基礎(chǔ)上提出建議,爭(zhēng)取政府對(duì)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重視和支持。同時(shí),人行通過組織召開各類座談會(huì)、聯(lián)誼會(huì)、洽談會(huì)等,積極改善銀政、銀企、銀銀關(guān)系。與政府、金融辦、銀監(jiān)局、發(fā)改委、經(jīng)委、統(tǒng)計(jì)局等部門及金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期不定期的磋商、互通信息,增進(jìn)理解,提高合作效率,達(dá)成了多項(xiàng)共識(shí),為解決金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中存在的問題發(fā)揮了積極的作用。通過上述措施的實(shí)施,社會(huì)各界的金融意識(shí)、信用意識(shí)及和諧發(fā)展金融經(jīng)濟(jì)的意識(shí)逐步增強(qiáng),全市上下共同關(guān)注金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的輿論氛圍日趨濃厚。

金融穩(wěn)定作為金融生態(tài)環(huán)境的重要指標(biāo),對(duì)金融生態(tài)環(huán)境起著至關(guān)重要的作用。包頭市于2007年1月制定《包頭市金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制工作方案》。成立了由常務(wù)副市長(zhǎng)擔(dān)任組長(zhǎng),市政府副秘書長(zhǎng)任副組長(zhǎng),市委、市政府、檢法兩院等10個(gè)相關(guān)職能部門負(fù)責(zé)人為成員的金融穩(wěn)定工作協(xié)調(diào)小組;辦公室設(shè)在人民銀行,人民銀行負(fù)責(zé)有關(guān)金融信息的收集和整理,金融穩(wěn)定工作協(xié)調(diào)小組聯(lián)席會(huì)議和其辦公室工作會(huì)議的組織準(zhǔn)備工作,召開例會(huì),通報(bào)工作情況,貫徹落實(shí)金融穩(wěn)定工作協(xié)調(diào)小組的指示,溝通宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策和監(jiān)管信息;及時(shí)分析判斷全市金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況,研究制定維護(hù)全市金融秩序和金融安全的政策措施,擬定重大金融事件及突發(fā)金融事件應(yīng)急處置預(yù)案。

構(gòu)建由政府、人民銀行、銀監(jiān)局主導(dǎo)的銀企合作溝通機(jī)制,強(qiáng)化金融對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的服務(wù)效率

一是繼續(xù)完善了由包頭市發(fā)展改革委員會(huì)組織建立的銀企雙向交流對(duì)接會(huì)議和日常聯(lián)系制度,發(fā)改委全面推薦投資建設(shè)項(xiàng)目,供商業(yè)銀行選擇;二是繼續(xù)完善了由人民銀行牽頭組織金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營季度分析例會(huì)制度,及時(shí)收集分析金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營中存在的問題,并及時(shí)與政府相關(guān)部門進(jìn)行溝通,協(xié)調(diào)解決;三是由政府中小企業(yè)管理局等部門牽頭組織的特定企業(yè)群體與銀行的交流會(huì)制度,對(duì)個(gè)體、小企業(yè)、奶牛養(yǎng)殖、農(nóng)戶等特定群體授信需求、授信狀況與銀行的貸款支持中存在的困難進(jìn)行研究和溝通,尋求解決措施,創(chuàng)新合作方式。四是以銀監(jiān)局實(shí)施小企業(yè)授信指引為契機(jī),推動(dòng)各國有商業(yè)銀行積極開展小企業(yè)授信業(yè)務(wù)。

加強(qiáng)信用企業(yè)群體、信用社區(qū)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村和信用農(nóng)戶的建設(shè)活動(dòng),強(qiáng)化正面的導(dǎo)向作用

一方面人民銀行包頭中心支行積極與當(dāng)?shù)貏趧?dòng)局的就業(yè)部門、金融機(jī)構(gòu)等部門加強(qiáng)聯(lián)系,利用社區(qū)平臺(tái)信息,摸清下崗小額擔(dān)保貸款在各社區(qū)分布情況,經(jīng)與就業(yè)局多次協(xié)商,將達(dá)茂旗百靈廟鎮(zhèn)的解放街和東河區(qū)南圪洞勞動(dòng)社會(huì)保險(xiǎn)事務(wù)所轄區(qū)新中路社區(qū)作為信用社區(qū)的試點(diǎn),開展信用社區(qū)創(chuàng)建活動(dòng)。另一方面,人行包頭中心支行多次深入包頭市就業(yè)局的下崗小額擔(dān)保貸款管理中心、社區(qū)服務(wù)科對(duì)創(chuàng)建信用社區(qū)的重要性和具體實(shí)施辦法進(jìn)行探討,針對(duì)試點(diǎn)社區(qū)的基本情況擬寫了“包頭市創(chuàng)建信用社區(qū)試點(diǎn)方案”,進(jìn)行責(zé)、權(quán)、利的相應(yīng)分工。

征信體系建設(shè)逐步得到完善

一是加強(qiáng)企業(yè)、個(gè)人征信體系建設(shè)。建成并入全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng),建立并完善基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,向金融機(jī)構(gòu)提供信用信息查詢服務(wù)。

二是全面啟動(dòng)中小企業(yè)信用信息采集工作。人行包頭中支與市各商業(yè)銀行合作,開展中小企業(yè)信用信息征集工作,以人民銀行為主,協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)等部門共同參與,有計(jì)劃、有步驟地征集全市中小企業(yè)稅務(wù)、工商、質(zhì)監(jiān)、勞動(dòng)等部門的信用信息。

三是由市政府主導(dǎo),構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),用于宣傳貨幣信貸政策,介紹信貸產(chǎn)品、金融服務(wù)方式與種類,及時(shí)公布企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和信貸需求信息,為銀企對(duì)話開辟“綠色”窗口,解決了銀企交流。

建立打擊逃廢債務(wù)行為長(zhǎng)效機(jī)制,維護(hù)社會(huì)信用體系權(quán)威,促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)

繼續(xù)完善由包頭市法院、包頭市仲裁委、銀監(jiān)局、包頭市工商局、包頭市稅務(wù)局等部門共同構(gòu)建的維護(hù)債權(quán)協(xié)調(diào)行動(dòng)機(jī)制,對(duì)長(zhǎng)期拖欠債務(wù)、不講信用、拒不執(zhí)行人民法院償債判決的賴債企業(yè)、個(gè)人進(jìn)行協(xié)同制裁,督促企業(yè)盡快履行法律義務(wù),有效地解決了欠債不還,執(zhí)行困難的問題,加大了對(duì)逃廢債務(wù)行為的打擊力度,維護(hù)了社會(huì)信用體系權(quán)威性,促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。

金融機(jī)構(gòu)竭力支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展

隨著國有商業(yè)銀行股份制改造的完成,國有商業(yè)銀行為提高資金使用效益,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制能力,一方面逐級(jí)上收貸款的審批權(quán)限,強(qiáng)化資金統(tǒng)一調(diào)度的力度,除了全額存單質(zhì)押、全額保證金的信貸業(yè)務(wù)外,幾乎不下放信貸權(quán)限,地區(qū)金融機(jī)構(gòu)日益呈現(xiàn)“儲(chǔ)蓄所化”傾向;我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度相對(duì)與全國來說,處于較低的水平,為了全面支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,各金融機(jī)構(gòu)對(duì)包頭市優(yōu)質(zhì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況全面了解掌握,通過與上級(jí)行積極溝通,為企業(yè)得到信貸支持,保證貸款投放與經(jīng)濟(jì)發(fā)展均衡增長(zhǎng)。

二、金融生態(tài)建設(shè)存在的問題

金融生態(tài)建設(shè)的系統(tǒng)化程度不高

金融生態(tài)建設(shè)是建設(shè)和諧社會(huì)的一個(gè)有機(jī)組成部分,是一項(xiàng)系統(tǒng)化、長(zhǎng)期的工程,需要各個(gè)方面的協(xié)調(diào)配合、共同努力。目前,包頭市金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的系統(tǒng)化仍然較低,主要表現(xiàn)為:一是金融生態(tài)建設(shè)涵蓋的范圍仍基本局限于銀企關(guān)系方面,對(duì)體現(xiàn)和影響社會(huì)信用狀況的政府信用、社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)間的債券債務(wù)關(guān)系、個(gè)人相互間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系等諸多領(lǐng)域未真正涉及;二是金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中涉及的各個(gè)行為主體之間的協(xié)調(diào)性不夠,如政府各部門之間、銀行與政府和監(jiān)管當(dāng)局之間、銀行相互之間、銀行企業(yè)之間的關(guān)系、職能存在不協(xié)調(diào)的情況,現(xiàn)行的法規(guī)、部門規(guī)章、當(dāng)?shù)卣咴诖龠M(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)上存在不協(xié)調(diào)的因素。實(shí)際上相互之間配合協(xié)調(diào)不足,缺乏系統(tǒng)性已經(jīng)成為下一步制約金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)健康發(fā)展的一個(gè)重要因素。

社會(huì)誠信體系中的信息流呈零散、片面、封閉和不連續(xù)狀態(tài),缺乏系統(tǒng)性和全面性

目前,企業(yè)、個(gè)體工商業(yè)、個(gè)人的信用信息分布在工商、稅務(wù)、司法、銀行、保險(xiǎn)、社保中介機(jī)構(gòu)等部門,各部門根據(jù)自身需要收集掌握的信用信息,呈現(xiàn)零散、片面、封閉和不連續(xù)性,相互之間不能共享。這種狀況一方面使得各部門無法取得全面的信息,難以作出準(zhǔn)確的判斷,另一方面增加了社會(huì)信息采集處理的成本,同時(shí)使得部分企業(yè)或個(gè)人利用信息不全面的狀況而套取信用,信貸活動(dòng)中違背誠信原則的情況時(shí)有發(fā)生。諸如部分企業(yè)內(nèi)部管理混亂,財(cái)務(wù)報(bào)表虛假,信息失真;關(guān)聯(lián)企業(yè)之間通過沒有真實(shí)交易基礎(chǔ)的商業(yè)承兌匯票制造現(xiàn)金流,提供虛假材料,影響銀行的判斷;還有些企業(yè)隨意變更貸款用途,不按期歸還貸款本息;使得這些個(gè)別企業(yè)違反財(cái)務(wù)制度和逃廢金融債務(wù)的行為得不到及時(shí)糾正和處罰。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的經(jīng)濟(jì)主體、管理者、監(jiān)管者的行為的透明度低,影響金融生態(tài)環(huán)境的健康發(fā)展

市場(chǎng)透明度低,是違約、欺詐行為產(chǎn)生的根源,這可以從銀行歷史的不良貸款產(chǎn)生原因反映出來,絕大多數(shù)的不良貸款的產(chǎn)生與市場(chǎng)透明度低,信息不對(duì)稱使銀行無法了解企業(yè)真實(shí)情況有關(guān)。市場(chǎng)透明度低使銀行無法了解企業(yè)經(jīng)營的真實(shí)情況,在給企業(yè)的信用評(píng)級(jí)和信貸業(yè)務(wù)的開展帶來困難,這種狀況與銀行不斷強(qiáng)化的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制形成極大的矛盾,導(dǎo)致貸款難現(xiàn)象的出現(xiàn),銀行想放貸款而無法發(fā)放,企業(yè)因無法順利獲得銀行的信任而無法獲得貸款。

管理者、監(jiān)管者的行為的透明度低,使得企業(yè)、銀行在發(fā)展過程中缺乏方向性,沒有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位,從銀行方面看,政策性銀行、商業(yè)性銀行,以及法人金融機(jī)構(gòu),市場(chǎng)定位模糊,業(yè)務(wù)交叉,功能不清晰,營銷策略趨同,都在追求大客戶、大企業(yè)、大項(xiàng)目。農(nóng)村信用社也在向縣城乃至城市靠攏,與商業(yè)銀行爭(zhēng)奪大企業(yè)客戶,相對(duì)忽視對(duì)中小企業(yè)、民營企業(yè)等的服務(wù),使得銀行貸款的集中度增加,集中性風(fēng)險(xiǎn)增加,同時(shí)中小企業(yè)、民營企業(yè)因金融支持較弱而發(fā)展受到限制,整體經(jīng)濟(jì)因發(fā)展不平衡受到影響。制約金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)健康發(fā)展。

中介機(jī)構(gòu)發(fā)展有待進(jìn)一步規(guī)范,中介機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為嚴(yán)重侵害社會(huì)誠信體系,影響地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

與全市的經(jīng)濟(jì)總量和經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的匹配方面來看,全市會(huì)計(jì)師事務(wù)所、法律事務(wù)所、擔(dān)保公司等中介機(jī)構(gòu)存在數(shù)量少,規(guī)模小,業(yè)務(wù)單一的情況。與全市的金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)中介機(jī)構(gòu)的需求不相適應(yīng),制約了金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

部分機(jī)構(gòu)存在不規(guī)范行為,為了獲得短期利益,出具虛假審計(jì)報(bào)告,不能真實(shí)反映貸款人資信狀況,部分信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)超能力擔(dān)保。中介機(jī)構(gòu)違規(guī)行為一方面加大了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。另一方面嚴(yán)重侵害了社會(huì)的誠信文化和體系,對(duì)建設(shè)金融生態(tài)環(huán)境形成嚴(yán)重影響。

銀行業(yè)的信貸管理機(jī)制與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的矛盾,制約了地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)

包頭市是以鋼鐵、鋁、稀土,機(jī)械加工為主的重工業(yè)城市,以包頭鋼鐵集團(tuán)、包頭鋁業(yè)集團(tuán)、兵器工業(yè)部第一機(jī)械制造廠、兵器工業(yè)部第二機(jī)械制造廠、北方重型制造廠、北方奔馳股份公司等為核心,上下游形成了大量的小企業(yè)群。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,基于利潤最大化的追求,銀行,特別是工、農(nóng)、中、建國有股份制銀行的信貸管理機(jī)制發(fā)生了較大變化,隨之在客戶選擇,貸款投向上相應(yīng)的發(fā)生較大的變化。主要表現(xiàn)在:貸款投向集中,信貸結(jié)構(gòu)失衡。銀行為完成利潤和資產(chǎn)質(zhì)量考核指標(biāo),貸款投放行業(yè)、客戶過于集中。主要投向國有大型企業(yè),中小企業(yè)基本屬于允許或限制支持類企業(yè),由于不符合銀行授信條件而無法獲得貸款優(yōu)惠條件或根本無法獲得貸款支持。

三、幾點(diǎn)建議

繼續(xù)加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的理論研究,豐富金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的內(nèi)涵金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)是一個(gè)完整理論體系,涉及經(jīng)濟(jì)與金融的關(guān)系,地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策關(guān)系,法規(guī)法律間的協(xié)調(diào)性,社會(huì)誠信建設(shè)等許多方面,各方面之間相互影響相互制約,相互促進(jìn)。

社會(huì)誠信建設(shè)是金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的一個(gè)核心組成部分,而社會(huì)誠信涉及到企業(yè)的信用、銀行的信用、政府的信用、社會(huì)組織的信用以及個(gè)人的信用等多個(gè)社會(huì)主體,它們相互影響和依存,如果企業(yè)沒有信用的話,銀行的信用也就沒有存在的基礎(chǔ)。因此,建議在今后的工作中,要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融生態(tài)建設(shè)理論的研究和完善,豐富金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的內(nèi)涵,才能有效的指導(dǎo)金融生態(tài)建設(shè)的實(shí)踐。

繼續(xù)加強(qiáng)宣傳工作,創(chuàng)建金融環(huán)境建設(shè)文化

一是繼續(xù)做好宣傳工作。充分利用報(bào)刊、廣播電視、網(wǎng)絡(luò)等大眾媒介,通過專題報(bào)道、開辟專欄、向社會(huì)印發(fā)宣傳單、懸掛宣傳標(biāo)語等多種形式、強(qiáng)化對(duì)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的理論、重要意義,與個(gè)人生活的密切相關(guān)性等宣傳,普及金融知識(shí),增強(qiáng)社會(huì)各界的金融意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、誠信意識(shí),創(chuàng)建金融環(huán)境建設(shè)文化。二是通過召開工作理論研討會(huì),組織“金融環(huán)境建設(shè)與我的生活”等活動(dòng),調(diào)動(dòng)社會(huì)各界力量廣泛參與,提高社會(huì)公眾的認(rèn)知度,逐步建立起講誠信的社會(huì)文化氛圍。

建立正向激勵(lì)機(jī)制,鼓勵(lì)誠實(shí)守信,促進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

金融生態(tài)建設(shè)各個(gè)成員單位應(yīng)建立鼓勵(lì)誠實(shí)守信的正向激勵(lì)機(jī)制,并監(jiān)督落實(shí)。例如,銀行對(duì)于誠實(shí)守信、信用良好的企業(yè)或個(gè)人以一定的優(yōu)惠條件,保險(xiǎn)公司對(duì)于誠實(shí)守信、信用良好的企業(yè)或個(gè)人以一定的優(yōu)惠條件,工商、稅務(wù)等部門也建立與企業(yè)或個(gè)人信用狀況相聯(lián)系的獎(jiǎng)懲激勵(lì),即每個(gè)單位的評(píng)價(jià)會(huì)影響到企業(yè)或個(gè)人在其他方面是否獲得支持和優(yōu)惠,最終形成如果誠實(shí)守信,就會(huì)得到諸多的優(yōu)惠或便利的地區(qū)環(huán)境氛圍。

充分利用網(wǎng)絡(luò)科技,建立區(qū)域信息共享平臺(tái)

以政府部門為主導(dǎo),建立社會(huì)事務(wù)、金融、經(jīng)濟(jì)的信息平臺(tái),實(shí)現(xiàn)分散提供,相互共享的信息處理機(jī)制,通過這一平臺(tái),可以實(shí)現(xiàn)信息的系統(tǒng)化和全面性,改變目前的信息流封閉,分散、片面、重復(fù)的狀況,有效的降低信息采集成本,提高信息使用效率。

例如,對(duì)于個(gè)人,通過平臺(tái)可以查詢到該人的全部信息資料,包括銀行記錄,保險(xiǎn)公司記錄、納稅記錄、甚至交通違章記錄等。

系統(tǒng)建設(shè)可以采用政府監(jiān)管,市場(chǎng)化經(jīng)營的原則建立,通過向采集單位購買信息,向使用單位收費(fèi)的形式進(jìn)行經(jīng)營。

繼續(xù)加大中介機(jī)構(gòu)的培育力度

繼續(xù)加大構(gòu)建融資擔(dān)保服務(wù)平臺(tái)力度,建立健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。建立中小企業(yè)信用平臺(tái),優(yōu)化信用環(huán)境。依托具有較高水準(zhǔn)、公正合理的中介評(píng)估機(jī)構(gòu),開展中小企業(yè)信用評(píng)估,作為融資貸款的重要依據(jù);