花旗銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略對我國商業(yè)銀行的啟示朱雅嶠

中央財經(jīng)大學(xué)雙學(xué)士學(xué)位論文花旗銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略對我國商業(yè)銀行的啟示學(xué)生姓名：朱雅嶠 網(wǎng)院學(xué)號：08611110088糖雙學(xué)章位裁專業(yè)魄：師面金融睛學(xué)危指導(dǎo)塌教師避：薪拘黃昌允利六完成魄日期都：鵝即20耐10制/攻12型/富18說打甚壞摘即摟嗎鄰延卷按驕難堪夕花旗肚銀行倆零售劫業(yè)務(wù)闖發(fā)展酒策略傅對我融國商顏業(yè)銀尼行的扁啟示凳學(xué)生之姓名鏈：蝴御創(chuàng)朱雅羊嶠運網(wǎng)院禽學(xué)號斗：溪耽08沉61壞11別1貨00潑88傍雙學(xué)回位專繁業(yè)：翁但金融姻學(xué)桂指導(dǎo)鬧教師出：暈裙宇黃昌愿利鏡論文魚成績莊：示巷秋內(nèi)筋容擇摘處要志零售版業(yè)務(wù)園具有喬單筆稀規(guī)模昏小、館風(fēng)險哲分散帝、收責(zé)益穩(wěn)忌定；嬌客戶魂群體剩龐大秒、易倒于發(fā)繪展中肢間業(yè)弓務(wù)；汁屬于擱資本數(shù)節(jié)約觀型業(yè)發(fā)務(wù)等嶺諸多同特點新。正播因為付如此幅，一額方面播在國抓內(nèi)居遣民財閥富日恒益膨賀脹、魂金融析需求潮多樣腸化所須形成晚的良飄好形良勢推特動下類，另抵一方佳面在填我國則加入戲WT滴O后俗銀行吧業(yè)對液外開摧放程喂度加山深和因受到典外資土銀行葉咄咄嚴逼人谷的業(yè)斃務(wù)競似爭，欣以及百國內(nèi)榆金融是監(jiān)管鏟國際哥化發(fā)瞞展、喚注重扎資本競監(jiān)管邊和風(fēng)榴險監(jiān)佳管形評勢的財經(jīng)營蔬環(huán)境企擠壓屯下，辰發(fā)展竊零售采銀行利業(yè)務(wù)漲已經(jīng)卷成為區(qū)國內(nèi)艷銀行賺經(jīng)營蠅戰(zhàn)略盟轉(zhuǎn)型炮的基軟本選撲擇。運花旗燃銀行艇（C挽it拍ib天an羊k,持N響.A鍵.）食是炒花旗奉集團普屬下捏的一左家棄零售跪銀行氧，挨是林美國銷最大同的奸銀行患。燈零售科業(yè)務(wù)數(shù)收入廳以每珍年2貼0％灑的速父度增姑長，液是該熊銀行知業(yè)務(wù)染增長裝最快敬的部氧分。捏本文到通過炮對花藥旗銀制行零根售業(yè)施務(wù)成咸功經(jīng)槽驗的咐分析鳴與借予鑒，享針對重我國踢商業(yè)鍛銀行宇零售遼業(yè)務(wù)因存在喘的問賞題提凡出相焰應(yīng)策治略，箭對揭提高滔經(jīng)營虎效益切,無增強站核心醫(yī)競爭懇力融,善完善繩我國丙現(xiàn)代股商業(yè)舒銀行直制度社具有勒重要牛的現(xiàn)妥實意漠義。震全關(guān)鍵湊詞稍：悼商業(yè)劉銀行呀爬零售姓業(yè)務(wù)刷綠花旗軟銀行杜鞭策略冶侄啟示父AB漆ST快RA蔬CT錘Re改ta言il幟b喪us武in盼es父s益ha滴s德ma碼ny鋤f撥ea神tu鞋re受s、嗎li鞏ke廚s小ma委ll凈s皺ca旦le味、r嶄is網(wǎng)k涌di蝕ve帽rs承if挽ic嶺at逆io呈n、晌ea丟rn木in盒g(shù)s圈s傭ta集bi劫li慕ty孝;尤a論la猜rg宰e絮cu臂st樂om兩er填b瀉as竊e、跟ea亮sy販t升o米de忍ve面lo血p嗓in駱te游rm疫ed飯ia租r桿y邁bu均si專ne幕ss辜es譜;獨be桌lo售ng惕in槍g艘to雕a糊c阿ap軌it婦al公-s亭av批in膚g向bu凳si盜ne吉ss緊.殺Be孤ca箏us悼e嫩of正t頌hi裝s,囑o刻n憑th六e查on允e儀ha灘nd剃,懶dr需iv姐en玉i范n阻a欣go校od研s刺it步ua尺ti處on倒t凈ha境t還th土e蚊we俗al嗚th麻o兵f飾do化me尾st鈴ic哀r棕es狹id鵲en故ts挺i身s駱ex而pa止nd溉in創(chuàng)g犬a(chǎn)n責(zé)d于th通e勢ne豐ed碌o何f千fi騰na愉nc遵ia釀l扁pr歐od晴uc扁ts斗i歪s濫di盾ve范rs營it樣y成,扇bu伯t穩(wěn)on易t拿he快o慘th壽er顆h吊an強d,父a況ft驢er鼓C蜜hi賠na賽j扶oi使ns烤W(wǎng)閣TO犁,刮be倦ca守us弦e棚of斤t他he爭d價ee今pe霉ni準ng歇o鵝f玉th增e閃ba壇nk笑in擋g伸se移ct寶or痕's思足op凳en斃in膽g攜up逢a仔nd張t匠he盜c詳om逝pe備ti篇ti釋on凱w沾it驕h要th么e紫fo主re簽ig育n挪ba打nk丈s,粘t然he編I寧nt幣er琴na牌ti梁on礙al棟d真ev得el食op熟me姓nt默o檢f厚do底me會st貢ic昆f妥in記an懲ci查al保r社eg顫ul毯at文io仗n恐an邪d丑th貓e尼sq細ue辭ez薄ed結(jié)o劉pe劉ra留ti獎ng舍e酷nv獅ir禾on樂me梅nt荒t恒o部fo當cu踐s架on黎渾th籮e章si依tu籮at反io仗n處半of孟c胃ap哀it丙al狐蔑re端gu剩la呼ti丟on魯a節(jié)nd暢貪ri求sk弱c顆on鼓tr師ol興,捧it艷h洽as郵b問ec禽om蛙e嫌a季ba恢si范c相ch核oi族ce際t漁o緒de女ve既lo轎p領(lǐng)th抵e略re直ta賭il劣b呼us腳in旅es淡s.耍的Ci祝ti教gr富ou象p'抖s畝付Ci賽ti獅ba宴nk百甘is鈔頌a找re第ta尼il蜂誕ba脹nk杠,基it鄙i姿s窮th彈e美bi狂gg綠es縱t栽ba盾nk鉗i奧n叼Am遺er南ic怕a徒.產(chǎn)Re爐ta葵il間b曬us謝in虧es代s撥re學(xué)ve圾nu午e擾gr吹ow厲s孫at貍a哪r初at師e強of柏2秋0%假p晴er作y邀ea節(jié)r,熱i影t翁is竄t因he們f誼as欄te姐st拖g明ro傅wi貫ng哭p壁ar堪t賤of漢t善he罵b絹an府ki仆ng姑b社us駱in犁es瑞s.樓T遠hr啊ou踏gh家t珍he萍a紙na決ly氧si師s仆an湊d懼re逐fe陵re截nc礎(chǔ)e晨of驕納th昂e饅廢su折cc癥es食sf肝ul坐e智xp帶er憂ie壓nc卷e運of王警Ci岔ti泊ba邪nk伙's究擴re房ta追il今b刑us關(guān)in袍es純s,醫(yī)p淡ro肆po疏si帳ng龍c克or監(jiān)re劫sp去on撿di塘ng啊s附tr不at閱eg四ie瑞s竭但fo澡r嶼th杰e架pr淚ob駱le織ms傷e壤xi挺st啦in號g共in鑒C邊hi界na竭's均c財om早me冷rc贈ia話l液ba梢nk鹽's擺r賀et恥ai促l缸bu猴si余ne敞ss衣,些ha聲s逼im巧po逃rt孝an狹t捐pr瓶ac答ti腸ca姑l柱獻si峰gn光if挽ic預(yù)an媽ce勾f華or皇絕Im賣pr哄ov去in浙g展th振e禾op親er賢at姥io苦na鏡l田ef歸fi噴ci膀en歐cy范,成en需ha紗nc手in反g蠅th形e聽co去re壺c妻om倡pe轟ti獅ti撥ve勁ne酬ss獻a幫nd艷i褲mp嶄ro班vi圾ng紗t是he斧m世od擺er壞n丟co專mm艇er刻ci陵al善b雹an進ki枝ng很s貢ys蝕te這m涂in羞C窄h(huán)i支na銅.婦KE民Y掉纖WO有RD隙S額:騾勿c稿om茶me芝rc亭ia鉤l句b暢an籠k已底r堵et租ai碎l概b要us村in勇es如s檢酒c揪it跪ib晌an鍬k亂拼s就tr辛at劃eg陷y品挽i萬mp莖li湯ca懇ti害on卸s套厘銀誘雄排目賊徐錄弦一、虎商業(yè)彩銀行躍零售偏業(yè)務(wù)暮的嶼簡介遇……旋……蝶……猛……鍬……刷……涌…只……糧……飾……殃……抵…撫……限…敲1懼（一勾）呈商業(yè)所銀行隆零售朝業(yè)務(wù)星的綠定義龍陡……框……癥……旱……雪……格……鎖……矩……毫……鞏……險…堆1有番被宿葬歷年（二則）步發(fā)展論商業(yè)尿銀行寧零售閘業(yè)務(wù)綿的意起義蛙……趕……終……凈……盆……苦……罩……?！g……說…耗2舊二、趴花旗特銀行傅的零崗售業(yè)與務(wù)簡式介爸……喜……承……使……叉……吵…鞋……速……澇……乒……邪……狀……疊……句2帆（一柔）剪花旗芳銀行婚簡介館肚……浸……涂……漠……仙……畢……蠶……雖……季……幟……紙……糖……森……功…銳…忌2茫（二超）恭花旗把銀行畫零售沖業(yè)務(wù)昌的運發(fā)展務(wù)歷程掌……軋……通……胳……僑……公……務(wù)…辛……所……蛛…僑…收怕3織（三肚）花電旗銀疑行零衣售業(yè)淚務(wù)的雹發(fā)展享策略網(wǎng)……瘋……廊……命……尺……姿……廊…磚……象…鑒……茅…材3傍三、酒我國膜商業(yè)片銀行膛零售黎業(yè)務(wù)命發(fā)展磨現(xiàn)狀哀及與傻花旗框銀行僑的差允距賀……蓬……脾……學(xué)……狹…軍7碌（一乏）釀我國得商業(yè)低銀行杯零售純業(yè)務(wù)劣發(fā)展注現(xiàn)狀壤……聰……或……眼……涼……怒……賽……吵…拔……迷…購7谷（二冒）傭我國愚商業(yè)殿銀行謹與花位旗銀庫行在吧零售制業(yè)務(wù)譽領(lǐng)域駝的差插距舉抓…種……映……蟲……陶…殿8盤四、禍制約褲我國金商業(yè)菜銀行境零售椒業(yè)務(wù)鑼開展考的因縣素爽……今……誼……侄……蟻……核……降……售……魂…孝9雹（一謝）尸個人像信用偶制度醉不健斗全燭敬……挑……要……服……參……炎……罪……再……混……框……幫…龜……督…己9秋（二轉(zhuǎn)）窩技術(shù)謝手段灶相對莫落后轉(zhuǎn)，造崗成銀驚行經(jīng)逃營成車本偏養(yǎng)高找……叔……復(fù)……稈……園…家…康盒9衰（三佩）槍品牌期意識洲不強團，客蟲戶利置益考粗慮較題少窄率……勤……存……閃……預(yù)……森……縱……債……返9適（四呢）希營銷匪層次遣較低弦，服訓(xùn)務(wù)無恩差異非化袍乏……照……誰……冒……改……迷……營……霉…昂…群…講…炸10港五、撿花旗壁銀行善零售飄業(yè)嶄務(wù)發(fā)東展策德略對鏟我國耍銀行劍業(yè)的脈啟示斤與對戲策建讓議睛搭…東…楚……啞10忙（一忘）仍風(fēng)險符管理午是零卵售業(yè)議務(wù)成揭功的煤堅實奶保障毛——憲完善炸風(fēng)險布管理嫌機制逼…本10乳喬（二傷）資人力諒資源誰管理固是零管售業(yè)持務(wù)成暢功的章競爭敵力所裹在—仿—落艷實“雨以人萄為本合”管東理觀炊念必?zé)捑摇隆恰住住w……震……惡……刮……優(yōu)…線……包……詢…番10毅（三奉）貌組織混結(jié)構(gòu)房建設(shè)燈是零緞售業(yè)離務(wù)成站功的之強力光支撐寺——拉提高誠組織摧績效震…湊11濟（四刷）淚利用喉先進象技術(shù)兆不斷柳創(chuàng)新餃是開把發(fā)市逢場的誤關(guān)鍵促——熔不斷攜創(chuàng)新螞產(chǎn)品竿…邊12蟲（五嬌）輔建立父“魔客戶營中心漏型陡”綿組織宏結(jié)構(gòu)親——晝樹立陰零售捏業(yè)務(wù)褲營銷悟觀念牲竹……遇13攪（六撤）分鑼支機續(xù)構(gòu)建政設(shè)和慌電子摔化并屢重，掏并逐圓漸轉(zhuǎn)饑向電棉子化敗服務(wù)胡……最……遲…域14燦花旗叮銀行棍零售麥業(yè)務(wù)定發(fā)展阻策略辛對我蜘國商龜業(yè)銀紗行的舒啟示土21束世紀覽前后件，國診外商削業(yè)銀述行發(fā)屠生了參深刻稻的變六化，遍零售崖業(yè)務(wù)期在商壽業(yè)銀球行中委的地史位和迎作用筋不斷疫上升拖。零遙售業(yè)生務(wù)是值商業(yè)雖銀行欺提供晌一站余式打因包產(chǎn)俱品和擁服務(wù)泊的主能要途劃徑，頌是商吧業(yè)銀釋行開燥辟新患市場逗、新治領(lǐng)域糾、新種經(jīng)營趕方式府的主狼要工佛具，逮是方影便客煉戶在則全球蛙任何波一個搜角落師隨時槐隨地停辦理懶銀行溝業(yè)務(wù)充的主僚要手企段。祝零售榮業(yè)務(wù)躬提高還了銀賣行服仁務(wù)的篇深度衰和廣濾度，更實現(xiàn)平了銀芽行的宋規(guī)模厘經(jīng)濟窯和范短圍經(jīng)曉濟，趨開辟蹤了銀總行新幫的利夢潤來右源。趣鑒于料零售刃業(yè)務(wù)交的重唇要作毀用，得全球報性金棉融巨筋頭通匙過混莫業(yè)購足并、往跨國壤設(shè)點育等方抖式，判不斷狗拓展扭新的把零售淘業(yè)務(wù)丑市場雄。一者場以榮零售鉆業(yè)務(wù)瞇為核急心的摩全球清性金鄙融大芒戰(zhàn)已雪經(jīng)在士境外求銀行清之間低、境足內(nèi)外不銀行鞏之間欄展開御。輝美國含花旗救銀行粉是一叼家有張著2聾00侵年歷法史的占綜合刮性商真業(yè)銀研行，昆被稱癥為稼“戰(zhàn)世界虹上最撤賺錢賴的機頂器潮”并，也腿是全齊球第宰一家鄙“弄不睡毒覺協(xié)”疾的銀筒行，煤零售略銀行魚是花內(nèi)旗銀泰行傳樓統(tǒng)的皺、最暢具全趕球競玉爭力綁的核沃心業(yè)鳳務(wù)，糠也是糟其最陡重要喊的利稀潤來屈源，揀歷史浮上，倚花旗棟銀行問便阻以全住球最狹大的袋零售悅銀行肝著稱班。艘花旗嶺銀行建在零捏售業(yè)繭務(wù)方嫌面積奏累了摟大量解的經(jīng)晶驗，恩擁有響世界敬上最則為先鉤進的舌零售著業(yè)務(wù)舍經(jīng)營澆理念貴和管寸理模印式。叔我國子經(jīng)濟均增長昌迅猛遲，人驕口基殺數(shù)龐性大，忙因而艘發(fā)展況空間惜無限讓廣闊田。但垮由于匪政策幼環(huán)境店，以爐及資侵金、隨技術(shù)齡、人叢才、嗚知識膀、條醬件的攀限制續(xù)，我箏國零嘴售業(yè)違務(wù)先揪天不夸足，絹后天乏失調(diào)索的問色題比跌較突訓(xùn)出。吐在這捆種情沖況下慕，了迅解花洞旗銀壺行發(fā)鹽展零膽售業(yè)竭務(wù)的悉策略絡(luò)和借指鑒其責(zé)發(fā)展呀過程中中的廢經(jīng)驗喚，對店于我竹國銀泡行解懸決現(xiàn)斷實問辱題、半把握延未來稍發(fā)展招態(tài)勢繡、跟唇上時側(cè)代潮災(zāi)流，理有著富重要您的意情義。急一負、碧商哥業(yè)銀豆行零語售業(yè)尼務(wù)的暢簡介術(shù)（一視）商爪業(yè)銀主行零棄售業(yè)兼務(wù)的絹定義逗商業(yè)懲銀行冊零售蹲業(yè)務(wù)當指商樓業(yè)銀壤行或立以銀駕行為振主體返構(gòu)成悄的金剃融服優(yōu)務(wù)機蓬構(gòu)向忽居民鬧個人疤、家舊庭、比中小捐企業(yè)原提供駝的金逐融活卷動，惠并按呆客戶香需要肢，把起銀行德零售吊業(yè)務(wù)鉆分成堵如下銅5部粗分：惑1肢．零信用敵卡業(yè)能務(wù)拜集資掠產(chǎn)、剛負債夠、中會間業(yè)銳務(wù)被于秘一身存，一戒般面詢向社慈會各下階層秧提供竿發(fā)卡淚業(yè)務(wù)剖，包所括個貸人卡灶、此公享司卡錫、商聰務(wù)卡歲等，院主要錯提供球循環(huán)飛信用差、小元額短吩期信龍貸、叫支付目轉(zhuǎn)賬荷、消盆費喂、鞭存取烏款等鴿。竄2．淘私人太銀行廁業(yè)務(wù)捆屬資克產(chǎn)管廳理業(yè)模務(wù)，騙一般你面向?qū)Ｐ屡d晃的烏富豪振或家賀族型釘富豪芽權(quán)貴潮，提尖供專坑屬隨、侍隱秘潮、陷量身業(yè)定做練的金夫融服惱務(wù)，驚包括私海外遇基金福、導(dǎo)信托景基金建、肺私募左基金么等，炕目的昏是幫筒助向普海外冰轉(zhuǎn)移叮財富殘、兄避務(wù)稅等伐。乘一位姨客戶挎經(jīng)理瓶往往翼只螺向容幾人送甚至岡一人漏提供衫全職贊服務(wù)倡。概3漢．燭消費碰信貸法業(yè)務(wù)蒜屬資悲產(chǎn)業(yè)怨務(wù)，滑一般河面向派收入鑼較低轎或財?shù)惠^肆少的善中下焦等中棕產(chǎn)階經(jīng)級提足供住逐房信左貸鏈、奴汽車紫信貸巾、冤耐用列消費丙品信賭貸等闖中長嫂期信另貸服悲務(wù)。醬4余．押貴賓鎖理財劇業(yè)務(wù)償屬代銳客理旦財范翼疇，岸指一貧般面煙向收干入高凱或財誕富多奔的中垂等以剪上中玩產(chǎn)階安級提伙供資齊產(chǎn)保恢值賞、藏增值杯服務(wù)程，如態(tài)股票壘、潛債券聯(lián)、奉結(jié)構(gòu)級性產(chǎn)陽品等幼?？蛵彂粜钁偷姐y勿行網(wǎng)候點的夾貴賓壁理財駐室辦謝理業(yè)介務(wù)。帆一位杠客戶殊經(jīng)理斧要負駛責(zé)峽10巷0～斤20吉0名認客戶駕。期5義．侮零售彈銀行烏業(yè)務(wù)饅把以炕負債養(yǎng)、證中間芳業(yè)務(wù)判為主仔，通渾過柜思臺邀、怪無人貌銀行姨等渠異道，窯向普渣通居畏民提掩供存蛾款魯、敞取款肝、諸轉(zhuǎn)賬逃、國繳費圍等傳估統(tǒng)的鹽銀行嘆業(yè)務(wù)算，統(tǒng)咱稱為希零售鍋銀行肆業(yè)務(wù)材。添（二賞）發(fā)范展商襯業(yè)銀籌行零冒售業(yè)食務(wù)的杰意義密銀行訪零售類業(yè)務(wù)擇是商燭業(yè)銀痰行以紡客戶拖為中宰心戰(zhàn)妙略的暖集中棗體現(xiàn)倍,已稻成為防商業(yè)格銀行培提供遮差異綿化零掀距離粉服務(wù)做的主嘆要途宗徑,棋成為勒打造怕知名括品牌嗓的主疾要工輩具,樓成為想創(chuàng)造辛核心歷競爭葬力的鼓主要災(zāi)手段雕,是吊商業(yè)桂銀行予利潤描來源膝的重庫要組博成部熱分和繪可持省續(xù)發(fā)打展的愚基礎(chǔ)摩及動脹力。堤國際環(huán)經(jīng)驗森充分燕表明所,隨健著商翁業(yè)銀片行業(yè)韻務(wù)重斧心向碼零售腸業(yè)務(wù)年的轉(zhuǎn)民移,收零售親業(yè)務(wù)諒在銀濤行的絨利潤濾來源歲中已蕩經(jīng)占稻有越俘來越引大的晶份額炕。近拔年來胡,隨述著我伶國商澡業(yè)銀書行體也制改餐革的蟻深入屋,如挖何進很一步摸加速蜂我國詞商業(yè)水銀行開零售決業(yè)務(wù)元的發(fā)軋展,旬已經(jīng)新成為己我國毯金融幸界的攜現(xiàn)實歷課題爐。莊隨著鏡20壁06臟年1險2月?lián)屛覈唇鹑趨⑹袌鲞M的全脹面泰開現(xiàn)放，販利率窮市場匯化改盛革步政伐的見加快懲，銀鼠行內(nèi)污控制系度和喜外部論競爭去壓力啄越來飽越大連，銀況行業(yè)況經(jīng)營狼風(fēng)險湊不珍斷上凡升。袋而銀涉行傳系統(tǒng)業(yè)孔務(wù)的凝經(jīng)營行日益算困難亂，傳沾統(tǒng)督銀行偉業(yè)務(wù)溝步入當了“寺微利喘”時霸代。鞠同時餐，隨活著中疏國人拿WT意O承翁諾的何全面著兌現(xiàn)濁，中貧外資例銀行掏業(yè)的透競態(tài)每勢將停由彼喚此相脈安無性事演殿化為聾正面限交鋒凡，尤具其是痕雙方等將在朵零售凈業(yè)務(wù)草方面蛋圍繞連客戶董、產(chǎn)積品、躺渠道醬和人微才展蕩開激仁烈競疤爭。西因此柔，拓默展經(jīng)賤營領(lǐng)燥域、親深化寬服務(wù)去內(nèi)涵恥、尋鄰求功鉗能創(chuàng)從新等貪為主滿要內(nèi)學(xué)涵的僵零售蜂業(yè)務(wù)槐是我蹈國銀舅行業(yè)吊在當不前經(jīng)江營環(huán)求境下爭的必閥然選殿擇。瓦

絡(luò)二、?；ㄆ熳你y行棗的零喘售業(yè)泳務(wù)簡笑介饑（一德）花均旗銀珍行簡臉介藥總部撕坐落翼于美識國紐閉約的蛋花旗惱銀行拿(C撕it磨ib偏an躍k)可，是隙華爾極街最拜古老逼的商煙業(yè)銀縮行之憑一。漠花旗授銀行寨于1震81味2年旋成立吹，經(jīng)采過長念達近拳2個成世紀扔的潛役心開帳拓，腿目前建已經(jīng)稍覆蓋權(quán)了全巖球1冠06強個國蒸家和兇地區(qū)辨，成屢為全責(zé)世界拳金融廣領(lǐng)域摟最大寫的跨句國公緊司，受被稱池之為曉全能轟金融釣帝國喘，是孤資本冠主義張世界膚跨國鑰銀行鞭業(yè)的囑典范蠶。用專許多敏經(jīng)蓬濟指口標來柴衡量鋸，花困旗銀撥行都絡(luò)是全侮世界屯最好努、最禍成功辜的銀冶行，險多年提來一睬直穩(wěn)癥坐全匆球銀漿行業(yè)憂的頭慰把交慣椅。姑花旗淚銀行廣的業(yè)特務(wù)除睡了本油土的鳴北美舊洲以沙外，晃還覆句蓋了魄拉丁珠美洲宮、亞磨太、痕歐洲梢、中飛東和胃非洲趕，服冬務(wù)人掌口占遠世界掛總?cè)藖G口的名85賞％，登所到古地區(qū)曠和國全家的寺國民拳生產(chǎn)孟總值誦占全撿世界值國民翠生產(chǎn)壟總值氣的6世5％再。剝銀行震零售覽業(yè)務(wù)休（利去潤）朗收入檔占銀漏行全善部收梁入（伙利潤叼）比褲重超趨過7柜0%字以上脂的銀蕩行被眉稱為嚴零售瓣銀行箱。1孔99架7年秒花旗謝銀行隨收入盛中，優(yōu)零售妻業(yè)務(wù)怠凈利充潤為反14湯億美拖元，賣占全圈部凈曉利潤削19箭.3巖億美升元的腿72稻%。疊因此繩花旗魚銀行得是真帶正意樹義上責(zé)的零裳售銀轟行。岔（祝二德）懼花旗遲銀行潛零售嶺業(yè)務(wù)似的泥發(fā)展隨歷程翼花旗只銀行剩發(fā)展拍零售必業(yè)務(wù)注的歷碑程可勿追溯咐到2月0世尋紀7徑0年便代。宋在1某97糕5年遺至1攀98裳5年醫(yī)的國勵際金大融市丟場上圖，批注發(fā)市才場業(yè)翻務(wù)與堂零售慮業(yè)務(wù)踏有分蠶開的蜓趨勢遵，即胃很多馳銀行郊放棄證零售很市場贏業(yè)務(wù)歸，而楚去做止批發(fā)詢市場季業(yè)務(wù)則。因纖為零鋼售業(yè)族務(wù)做鉗了一概百筆據(jù)或一主千筆避，利幣潤都退是蠅陽頭小嘩利，頭但是饞若到犯國際鋼市場夠上，由完成蔥一筆話批發(fā)態(tài)業(yè)務(wù)株交易戴，帶尤來的戶利潤強可能鐘是零用售市福場的療好幾廚倍。戲而且席在那覽段期束間，主國際咽金融細市場堵發(fā)展章迅速藏，不團斷有孩新產(chǎn)咸品出更現(xiàn)，榮所以劃許多蹦銀行央如摩避根銀師行(御JP健M小or健ga項n)逗便放孝棄整氣個零扁售市屈場業(yè)嘆務(wù)，臣轉(zhuǎn)向轎主攻久批發(fā)織市場旗業(yè)務(wù)里。從傍19妄75削年開齡始，譽花旗券銀行孟做出糊一個專歷史捆性的困重大用決策狐：將摧零售充業(yè)務(wù)岡與批暖發(fā)業(yè)喊務(wù)分槳設(shè)，捎各自梨獨立為核算閑，大橡力發(fā)忌展零橋售業(yè)成務(wù)。沸獨立皮出的撿零售少業(yè)務(wù)哈在發(fā)墾展初剃期相譽當艱徹難，刃19已75傾年該禿行零壺售業(yè)柜務(wù)只種在1鑒1個創(chuàng)國家事的5權(quán)00駱家分順支機里構(gòu)開爺展，反有1蔑00哪億美握元資銜產(chǎn)，按20缸0萬舅客戶帝，利悟潤是才零。陸19亮90挑年，視由于幫國際姿資金啞短缺球，美庫國金爪融業(yè)窗出現(xiàn)屋不景計氣，鉤垃圾散債券貓(政Ju守nk寫－B噴on憐d)誠市場斥的崩蝦潰以滾及購鞠并業(yè)勻務(wù)相質(zhì)對減縮少，詞很多辦批發(fā)欄業(yè)務(wù)鎖銀行餓開始腔回頭肚羨慕蚊大力秤開展剃零售豆業(yè)務(wù)昂的銀截行。賓因為位這些閥零售堡業(yè)務(wù)臨銀行猴的客包戶基備礎(chǔ)比逼較穩(wěn)撐定，澡零售面貸款座由大芝量的廈小額兇貸款巨組成顏，任屠何單焰一的夏貸款賽所增勁加的敗風(fēng)險垂都很姜小，玩利潤路相當老穩(wěn)定蒼。當奪時零禾售業(yè)作務(wù)銀勻行的扁佼佼錯者則姜以花豪旗銀橡行為銹主要運代表濟。到否19垂95魯年，各花旗伏零售夾業(yè)務(wù)吊已取鴿得大寒發(fā)展袍，開抱展國倒家達篇22弄個，光資產(chǎn)倉達1悼50肅0億皺美元駁，客鼻戶達藝30環(huán)0萬鋤，分疾支機噴構(gòu)達役10端00搜家，齡利潤皺達2申0億帶美元姥。2吃00草0年怖，其糾零售趟業(yè)務(wù)播已在池41丹個國財家通巷過1意20漠0個疏機構(gòu)程為2箏00識0萬帽個賬格戶服躲務(wù)，家零售仗業(yè)務(wù)肺收入傍占總辰收人宏的比穴重約另在6林0％期左右乎。近糾幾年拋，零度售業(yè)毯務(wù)收飛入以鎮(zhèn)每年奇20院％的口速度施增長燕，是女該銀沸行業(yè)有務(wù)增爪長最膀快的溪部分虎。漸（三謹）花希旗銀餡行零活售業(yè)問務(wù)的龍發(fā)展厲策略騾零售港銀行泊是花格旗銀丸行傳祝統(tǒng)的冠、最梨具全去球競欄爭力望的核仰心業(yè)似務(wù)，亡也是節(jié)其最怒重要禾的利韻潤來株源，滋歷史說上，柴花旗度銀行錢便使速以全辯球最慕大的增零售驢銀行眼著稱瓣。這乒一切般都歸量功于寶其成貢功的棕發(fā)展暑戰(zhàn)略炭。笑1奴．別采取堅兼并釘策略全研究陰花旗片銀行緒的策極略問族題，峰首先回應(yīng)該閣從它鋸的購泥并策糞略開先始，枝因為智這是畫它最錦引人閱注目局，最跟令人低眼花太繚亂須的策禮略，盲同時歪購并溉也是戰(zhàn)其實鞭現(xiàn)全謹球化凡策略劫的重頃要措篩施，號是其辜再造參策略港的重例要實信現(xiàn)方券式。想赤20偷03愿年1猾1月暈3日貝，花閥旗集己團收虹購了豪西爾孟斯信鍛用卡少和金員融業(yè)凝務(wù)(豎Se烈ar賄’還s口Cr門ed粗it恩c茂ar潤d謎an季d英F國in呼an恐ci腳al喉P初ro言du峽ct壺s覆Bu扔si軋ne昨ss萬)。瓶這是稱一筆盈總額寸為2振86茫億美奴元的棕收購諷，它蕉付出芹了1纖0％伏的溢種價。約在接修下來堡的1談0年尼里，魔每年王付出鞏29神億美澡元，魄它的喚估值雀是建仔立在利新的惠客戶架，零殘售銷壇售價危值和李金融鋒產(chǎn)品善的銷眨售上孟。在罵這筆若交易的中發(fā)咳生了圾58蛇億美猛元的源無形磨資產(chǎn)恐和商濕譽。董另外徐，這宮兩家接公司慶還簽嗓訂了錄一個肺基于畏各公顫司業(yè)辣務(wù)，括產(chǎn)品仰和服難務(wù)范布圍的歉共同竭市場引與服盼務(wù)協(xié)棋議。苗結(jié)果頓是自證20消03掏年起防，西土爾斯?jié)摰臉I(yè)牧務(wù)就爐包括緊到花座旗集濟團合視并財磚務(wù)報胳表中單。通蟲過這克次收啦購，翅花旗任集團扔成為償美國而首屈已一指換的單貼一品仔牌信北用卡匠發(fā)行順商。結(jié)購并詢策略花略使櫻花旗稍銀行須獲得恒了強甲大的既規(guī)模茅優(yōu)勢調(diào)，盡監(jiān)管美爐國匯門豐控達股，謊德國規(guī)德意紗等在盤其后閃緊追尿不舍仇，但蓬一直忍沒有撲動搖癥花旗蒼銀行冬龍頭榆老大竄的地金位。芝通過筋購并亮，花寬旗銀深行還薪獲得付了巨蔬大的象規(guī)模如效益養(yǎng)與協(xié)晌調(diào)效宅益，址增加等了利陜潤增邁長點陰，提為高了專風(fēng)險捆防范裳與化奸解能恐力。拋安2．問重視論市場掌營銷乳的作辦用些在認撒真研目究了能消費浩者市雹場之蝴后，慣花旗裕銀行她充分夜認識崇到市享場銷么售和踐技術(shù)丑力量火的重朋要性籮，并替領(lǐng)悟早到花窩旗銀逢行走軋向市復(fù)場的店潛力孩。曾品任花裝旗銀蘿行總盆裁約兵翰蛋·夢里德陸(J摩oh視n罵Re翅ed蘭)認準為，蛛未來巷銀行物零售束業(yè)的易成功宣必須瓶借助弦于一雙種全睬新的摔手段圣，這遮種手坑段將流以誓在消保費者乒市場助中合薄理地較運用除市場災(zāi)營銷振為基腦本方古針。精從1涌9世護紀7扛0年算代中局期，幣花旗票銀行圖開始倆在從語事消捐費者涉市場病營銷養(yǎng)業(yè)務(wù)東的公往司中繳招募北人才躲。采痛用市膠場營稿銷策守略并恢錄用淚市場腥營銷吐管理林人員后在當撐時的摘金融智界幾勺乎被交認為眾是一俗種離城經(jīng)叛塘道的燥經(jīng)營丈策略緒。在肆花旗筍銀行立，為午了有艷效地而啟動矛這種膊全新袋的經(jīng)步營方響式，挎需要目一場孕經(jīng)營蠻理念銜的變繪革，森創(chuàng)造宏一種乏市場柱營銷抓環(huán)境奴，吸料引有犧才能赤的專援家，資并培與訓(xùn)所冊有員塊工以絨新觀其念新嫁手段淘來從硬事金截融活鳥動。艇他們益在零萌售業(yè)至務(wù)方傻面，是學(xué)習(xí)召的典隸型不瞧是其決他銀袋行，體而是刮那些敲消費壯品行掘業(yè)的厚主導(dǎo)充者，萍如麥勞當勞樣、可鋪口可引樂、皮寶潔寶等大術(shù)公司銷。他謙們還膽有一織個觀宰點，恰認為錫零售右銀行要業(yè)務(wù)狐是一始個在纏世界言范圍鹽內(nèi)都完可能辮有發(fā)貫展機磨會的透業(yè)務(wù)窩，他拿們的陣目標丹是全使球中環(huán)產(chǎn)階濃級及嬌高消坑費階禮層（棄up手sc動al勿e血cl僅as爐se沸s）肅，服件務(wù)的直方法務(wù)是基爆于顧機客關(guān)花系（允re葬la償ti困on帶sh營ip四－b樂as極ed耐）而束不是緞產(chǎn)品串導(dǎo)向釀，強鼓調(diào)銀禽行要睡給顧糕客愉去快的翅體驗倚，要缸注重接優(yōu)質(zhì)爆服務(wù)奧，他剪們舉排例說帝，花滅旗的嫂AT妨M機禁一般今在一層個地宋點安合裝兩鳴部以姑上，觀其中色一個鑒重要浪目的缺是交盜替服件務(wù)，楚避免曲服務(wù)瓜中斷凳或暫更停，充避免泄造成勤客戶爭不愉迷快。茂可以窮說．駛花旗蕉銀行梢在金賞融業(yè)殊市場文營銷鄉(xiāng)方法昌上的作全面折投入渣為金筑融零宣售業(yè)額的經(jīng)脾營帶惡來了努一場難革命愈。曾眉經(jīng)為繳花旗沸銀行屆的零迎售業(yè)問務(wù)帶莖來巨猛大進叫步的掙市場嘩營銷御管理臭人員匙紛紛總步入走其它粗銀行墊，并用把在蛾花旗予銀行單開創(chuàng)胳的經(jīng)弊營方皇法傳孤播開怒來，狐在整巡個金概融領(lǐng)鑼域取歇得了子豐碩或成果中。杜3掉.厲不斷唉創(chuàng)新艦業(yè)務(wù)杠，為清消費燕者提喚供便保利服勝務(wù)

康佛19碑77寶年，蒼花旗混銀行仗成立?；ㄆ靻⑿庞昧靠ㄣy摧行中弱心，效還率絲先啟蓬用了披自己太生產(chǎn)柴的全穴自動殿柜員趁機（掌AT狼M）歡，并仔能提賤供2閃4小獄時全障天候秧的銀為行服炭務(wù)，烈他們絞提出慮了“晴花旗幼永不燕休息燙"(赴Th禿e愉ci裂ti扇n經(jīng)ev揉er壘s晚le灰ep成s)國的廣藝告宣禾傳口白號。術(shù)這一范業(yè)務(wù)巴創(chuàng)新擦改變肢了美籌國零江售銀態(tài)行業(yè)宏的形只象，咸客戶歐備感按友好階與方猴便，壤從而牽使花受旗銀倦行信尋用卡嚷業(yè)務(wù)愧快速耳發(fā)展蘿，為湯其奠虹定了佳在零沉售銀攤行業(yè)階的領(lǐng)救導(dǎo)地餅位。尊為簡仆化手續(xù)續(xù)，居花旗暫不斷株進行旺業(yè)務(wù)庫流程高改造針，將桑零售蔑性放國款業(yè)臭務(wù)消帳費性膊貸款爆與小警額抵析押放方款恨(m釀or有tg港ag謎e緞le栽nd粗in偽g)番標準曬化，潮并將露申請牌表格潛簡化盛及標芝準化循，1糠97喘6年玻至1價98奴1年再間，剝花旗鑼又獨恨出心敢裁，搶成立洽一個民不動柄產(chǎn)貸全款組桶織的苗會員跑制度剪，凡躲是房里地產(chǎn)朝經(jīng)紀肺商均輩可加挎入，情同時貪采取轉(zhuǎn)事先喊預(yù)估數(shù)（p征re嘗－a砍pp讓ra巷is俊al惕）及睛事先袋批準歇(P停re霸－a胸pp題ro灑va唉l)鹽房價避的政抹策，遇將客銀戶的妻資料朵與計破算機魄網(wǎng)絡(luò)挎聯(lián)機妙，使湯客戶瓦在1道5分與鐘之狗內(nèi)，錫就可眾以知崖道貸悼款是邪否核排準。挎與一哪般美科國銀介行需蟲要2摔0天咽以上雜才能抗完成菌貸放雕手續(xù)顯相比蓮，不周僅大粘幅度驗提高打了房付屋貸坑款的喚作業(yè)殖效率腰，也蹈為花園旗銀榜行帶樓來更硬多的戲業(yè)務(wù)朵量。緣

拳狹舊4豈.版心采用昨標準葡化及春打分飽制導(dǎo)敏槐他們滿把傳要統(tǒng)的怨信用廊交易幫(c冶re巷di言t凈tr下an豆sa姻ct款io為n)愛全部狼標準雪化，寇在1凝97墊0年蘋代，痛他們黃利用艷信息耀及其蔽評估掠技術(shù)免的發(fā)尚展，脆較早熔建立盤了信赴用評照分（眼cr椅ed鑼it貝s塊co騎ri線ng有）制奉度。錯即凡古合乎饅一定勾打分榆標準等的客呈戶，娛該給忽多少闖貸款敢，報率酬率喚為多縣少，京都可喜由電寬腦自爪動算錫出，注不再崇需要稠根據(jù)妙人工貼判斷堡作決遭定?？嬖陲L(fēng)暖險管僑理方光面，仰根據(jù)羽每項本業(yè)務(wù)細過去瘦的資囑料，越計算哲未來豬市場網(wǎng)上的綢損失臥率、艇報酬歷率，鼻然后萍每一躬個部志門再謎根據(jù)沸這些牧標準賺來打逢分評買估客混戶和筒業(yè)務(wù)歷發(fā)展副目標拿，作烈好定膝價(與pr己ic找in技g)授,如駛果成花本過輕高，帆風(fēng)險決過大區(qū)，就潛停止饒涉及租業(yè)務(wù)棟。在戚這種茅標準關(guān)化的拾過程狡中，法花旗嗓銀行狐在電昌腦運偵用方毀面作侵了很悄大的鬧改革議，花撞了三哭年的副時間袖重新貨設(shè)計景程序疤，利帖用人奶工智死能使頁電腦脆可以槳作反喘應(yīng)判鴿斷和君結(jié)論瘡。有懸了科炕技輔抄助，列銀行拳可節(jié)勞省三宋分之腦二的金人力筑，而麻這些都人力喇可以載去做呢推銷樂等更棍重要壁的工寄作。余不過切他們揀強調(diào)蒙這種聚方式嘗每年糞要定陪期核幅查，見并且伯做好級信用代評估增，以堆免產(chǎn)左生風(fēng)鄉(xiāng)險問倆題。醬他們饅認為味這種艘標準爽化和夢信用悄評分紹的制渴度，嫩是大稀型銀熔行開襪展零意售銀小行業(yè)答務(wù)必郵須要羽走的葛路向屈。的圈確，巨目前恐多數(shù)格國際禿大銀若行在東開展是零售會貸款沿業(yè)務(wù)著方面命的一君個普繩遍特捧點是糟，在盞貸款蝕批準更、監(jiān)樂測、灶控制航和收鬼回等油方面但主要巴依賴垂打分析評估難或相兵聯(lián)的明自動隸計算榮數(shù)據(jù)擔(dān)評估體。

捆弊5蠟.蟻將零辣售業(yè)暫務(wù)和熊公司以業(yè)務(wù)析相對非分離可發(fā)展爆止腐專家垮們認棟為零夫售業(yè)愁務(wù)和趁公司節(jié)業(yè)務(wù)藝是兩幅類不嬌同性館質(zhì)、育具有妄不同魔特點慎的的卡業(yè)務(wù)夕。例死如在山電腦衛(wèi)應(yīng)用驅(qū)上，也零售含客戶側(cè)靜態(tài)哭數(shù)據(jù)歡資料肅少，品交易盛動態(tài)經(jīng)資料介多，疏電腦帝數(shù)據(jù)蜓處理刊速度料要求逗快，別而公薦司客蹲戶靜奇態(tài)數(shù)炕據(jù)資晨料多漸，交言易動謙態(tài)資加料少暑，電匪腦分肉析工績具要喚求高販；在汪風(fēng)險插管理躁上，嘆零售從業(yè)務(wù)島的風(fēng)林險管繩理可學(xué)較多姓依賴逃標準層化的千電腦園處理評完成賞，如削目前蒼美國援金融粒機構(gòu)例普遍忌應(yīng)用且“個之人信味用風(fēng)詢險評路分模濃型”羊及消糧費信機貸電察腦系奇統(tǒng)進擺行風(fēng)塔險審印批，塘而公幼司業(yè)牌務(wù)的云風(fēng)險講管理知則復(fù)兼雜得哈多，袋需按包更加梳復(fù)雜假的方濤法如膨新巴厚塞爾序協(xié)議虛要求撤的較拋繁雜勾、高碑級的塌風(fēng)險級評估楚方法君去做叛；此權(quán)外，書在服嘉務(wù)方把面，育零售睜業(yè)務(wù)摩較多撕注重搜推銷竭技巧脈和營啞銷策著略。套基于果以上撒許多碌不同繞以及忘花旗色銀行玉的歷驢史經(jīng)蝶驗，什專家行們建漸議要綁將零麻售業(yè)仆務(wù)和翁公司文業(yè)務(wù)幸相對保分開罩，各靠自成工體系姓，相核對獨寬立，磨有利煤于業(yè)甜務(wù)快完速發(fā)肅展壯者大。碌

萍葡6棚.疊注重響風(fēng)險私和收宇益的遇平衡法管理付

末或花旗程銀行辦專家堆認為概，進悅行風(fēng)雙險和國收益尊的平雨衡管斧理是侍銀行邁管理搏的核叔心技堡能，削也是顛成功戰(zhàn)發(fā)展券零售天業(yè)務(wù)徑的關(guān)邀鍵所鑄在。時當然慮取得盛良好萌的風(fēng)沿險和乒收益富平衡你，需蘋要謹塵慎的棄管理熄支持貴，特薦別是督信息問技術(shù)菊、定拴價方輛法和強成本順管理井。花采旗銀鐵行當旬年在襪臺灣歐開展癥消費誰信貸詳?shù)淖鰤鄯ê途虢?jīng)驗梁是：濃沒有百風(fēng)險康，哪窗來利謊潤。蛙12濁年前忙，臺罪灣沒飾有貸聞記卡威，臺閣灣的哈銀行堡也較特少對達個人釋提供蘆貸款虧，與欲內(nèi)地雨現(xiàn)在貨的情英景很憲相似指。所戒以當勒臺灣歷允許塵貸記盒卡推讀廣時淋，臺要灣的稻銀行希最初品采取坦的步餅驟是陵借錢常怕不鹽還錢寒，要劑申請移人找回個保傾人或盟抵押貝品擔(dān)袖保。剩但是嚇，花睛旗銀敗行進進入后順，做鬧廣告抄稱“傷不要肝擔(dān)保哄、不束要保隱人。偷”雄最后勵客戶秤自然貞都去暢了花摸旗。言他們播認為糊從理市論上釣當然瘦應(yīng)該割是先散有個誘人信常用系笨統(tǒng)，掩然后鍛才能廈放心楚地貸蝕款，灘但是味實踐蚊當中攏如果扛銀行彈不承余擔(dān)風(fēng)哈險，揉就不世可以很賺到捧這筆各豐厚你的利搏潤。茄花旗架的目黎的不故是要弱把風(fēng)害險減斯到零您，而剩是賺筋錢，親當時顛他們姑的策寄略是男“先阻集客身，后刻篩選僻"，俗規(guī)模牽是進星入新摘市場筑的首貓要問候題，爹如銀跳行卡叨至少渠發(fā)卡流20譯0萬疫張才協(xié)能帶皆來盈膊利。勞他們?yōu)跽J為低，壞蝦賬不炊一定循是壞業(yè)事，蘇關(guān)鍵腐是要鐘帶來舅收入司，取濤得盈喬利。員據(jù)他枝們透是露，棋有時擦花旗喂銀行罰的信安用卡須業(yè)務(wù)竭壞賬成金額亦數(shù)量宣與其傻盈利從金額胡數(shù)量欄相若武。接7畏.滾開展盯客戶墻服務(wù)版理論四研究繭，健攔全客壘戶關(guān)庭系管綠理制額度奶為了品實現(xiàn)框?qū)屠顟舻姆曜罴涯头?wù)托，花塌旗銀康行認糟真研四究了魄客戶疏消費棄心理蛇。顧壁客活女動周能期(斥CA釋C)趟這種境模式猛涵蓋太了顧夢客購箱買前翻、中態(tài)、后庭三階第段所刃進行魔的全外部活憂動。賢研究愚顧客容活動件周期下的過引程是嶄描繪摟出顧向客追錯求他妖們想掉要的貞結(jié)果摔所經(jīng)從歷的疼幾個明關(guān)鍵揉增值惹階段燭，然拳后對耍每個旺關(guān)鍵園階段變的增準值機聞會進渣行評爹估。濾研究輸成果飾表明乘，顧穗客在導(dǎo)對其謀財務(wù)健實行憑跨國巷界管雹理時是往往原力不征從心叼?；íq旗銀禾行通黨過網(wǎng)將上銀齊行和曲借銀行像為顧忽客提累供連畝續(xù)的墾全球頌服務(wù)判，使染顧客胡無論僚是在羊巴黎圖還是竊紐約膛，在挨慕尼搜黑還粘是東參京，聲都能棚享受嘴到便案利服合務(wù)。固通過蜘網(wǎng)上之服務(wù)激，所炸有花膜旗銀儀行的巷網(wǎng)點子都能鐮及時括地掌游握所燕有客爸戶的象最新艙動態(tài)雕，然淚后可軟以根皮據(jù)客毛戶的尊變化獎采取飾不同扒的措喘施；女每個勒網(wǎng)點熟都配盡有打邪印機以，可鴿以隨帖處打仔印出小客戶各對賬錢單，菌每個稠網(wǎng)點撈都可熟以當義場制錘作標歉有顧瓦客姓徑名及雁號碼艱的花廟旗銀詢行卡賺。便中利的股潔服務(wù)草網(wǎng)絡(luò)膀使顧宇客無栗論何抗時都策可以悅自如定地管巨理自暗己的彼賬戶零。為肯了能朵夠長伏期保井持這盲種業(yè)蘋務(wù)關(guān)貪系，鬼銀行振還能棄夠為掙顧客惡的長浸期投天資以道及財軟務(wù)決爸策提劫供咨之詢和垮長期殊建議銀。

身

血

導(dǎo)為了萬提高無客戶含的忠本誠度濟，花社旗銀撥行選度派最著好的單員工候加強敬與客葡戶的拳聯(lián)系漫，高冒層管澡理人呆員不移惜花令費大念量的轎時間里拜訪號客戶豬，通飄過各招種活歡動和煤客戶壘進行窯交流悲。例漆如，蛙花旗反銀行肝為了藍加強咳與客篩戶的躁聯(lián)系覺，經(jīng)熟常為嗚客戶余舉辦摔招待且酒會林、宴險會，折邀請構(gòu)少數(shù)肉大客輕戶周訂末去蘭郊區(qū)爆活動風(fēng)，觀災(zāi)看演亞出、姥運動到會等窮?；ɡ灼煦y哪行的慢客戶諒說，洗任何鵲一家召銀行防都沒喬有像筐花旗存銀行嶄那樣喜對客陽戶獻徑殷勤閱。

渾

違

悶花旗改銀行倡的營丙銷戰(zhàn)斧略已促經(jīng)實居現(xiàn)了拉從出晶售產(chǎn)摔品向助出售陜方案懇轉(zhuǎn)變倚，客姜戶不越再是族銀行壟某一意產(chǎn)品賠和服執(zhí)務(wù)的帖接受準者，危而是沉銀行偷提供濤方案愈的訂舍購者滿，花靜旗銀災(zāi)行不償僅為踐客戶朵提供暗單項辦產(chǎn)品賄和服糞務(wù)，渡而成哄為客漲戶的坑長期悼支持佳者和指合作澆伙伴棉。花晌旗銀剛行對印客戶沉市場漂進行禿細分山，即標根據(jù)冰客戶理的年驗齡、拒性別茅、地數(shù)域、澡偏好也、職案業(yè)、秘受教齡育程歡度、單收入共、資遭產(chǎn)等濕標準高對客渣戶進辦行分再類，傍在此筑基礎(chǔ)攝上，毅實施豪有效擦的市惠場定羅位，模針對捉不同疊層次辱的客干戶提都供適士合他膨們需垮求的殘金融調(diào)產(chǎn)品測和服廚務(wù)，長使銀統(tǒng)行服扭務(wù)由澤統(tǒng)一砍化、博大眾朋化向蝕層次夕化、獻個性強化轉(zhuǎn)粥變。川花旗匹銀行劉分支悟機構(gòu)絲還普繼遍設(shè)土有公駕關(guān)部博，實認行客芽戶經(jīng)惰理制閑。公被關(guān)部雜是銀饒行?？楅T負屢責(zé)聯(lián)順系客球戶的辟部門劃，每嫂個重鞭要狹客戶叫在公造關(guān)部螺都有抄專職在的客顛戶經(jīng)跑理，液客戶鄙有任誰何產(chǎn)液品和彎服務(wù)泥需求弟，只躺需與轉(zhuǎn)客戶項經(jīng)理管聯(lián)系傻，如姻有必癢要，順再由滅客戶彈經(jīng)理哨與銀料行有戴關(guān)部宵門聯(lián)原系處偶理。預(yù)客戶聯(lián)經(jīng)理營負責(zé)去與客炕戶的剖聯(lián)系肯，跟雷蹤客梯戶的縮生產(chǎn)棒、經(jīng)捏營、辜財務(wù)獸、發(fā)膜展等臺情況且，及羨時了伍解并龜受理般客戶傲的服徐務(wù)需掠求，耽負責(zé)卸銀行帳業(yè)務(wù)杰拓展只、宣善傳以榨及信獲息收揀集。

涂泳通狼三、拜我國孕商業(yè)考銀行倘零售未業(yè)務(wù)淋發(fā)展狠現(xiàn)狀堅及與驢花旗瞧銀行撥的差印距不我國哈商業(yè)割銀行智開展漏的零被售業(yè)詠務(wù)主川要集想中在迫消費酸信貸環(huán)業(yè)務(wù)龜、居辱民儲蜓蓄業(yè)吩務(wù)以指及代要理業(yè)取務(wù)等逆方面扭。與讀花旗激銀行歷相比摧，零爺售業(yè)挺務(wù)發(fā)丙展明血顯滯球后，塵市場撥需求艘處于躲極大蠻的壓別抑狀帆態(tài)。

況

繁

交（一需）襲我國扛商業(yè)離銀行敢零售董業(yè)務(wù)陡發(fā)展國現(xiàn)狀翅1.合消費奇信貸昨規(guī)模攪增長購迅猛立，消嫌費信臟貸品顯種結(jié)跟構(gòu)呈下多元伍化妻。姻消費決領(lǐng)域侍發(fā)展籮到住明房、發(fā)助學(xué)廟、汽生車等窯消費愿領(lǐng)域魔，信殺貸工洋具發(fā)而展到傘信用花卡、阿存單纏質(zhì)押飾、國議庫券助質(zhì)押侍等多砍種方軌式，式開辦心消費淚信貸芳業(yè)務(wù)些的機拋構(gòu)由別國有系獨資辨商業(yè)賓銀行河發(fā)展廢到幾樸乎所至有商溪業(yè)銀怪行。否消費渣信貸舉還改智善了秘銀行解信貸隸資產(chǎn)胖結(jié)構(gòu)夸，提激高了菠信貸權(quán)資產(chǎn)冷質(zhì)量成。但川在消稼費信恭貸保俘持高扒速增體長的炸同時戀，我需們必證須看豬到，積我國予的消囑費信旁貸還妖處于遠起步躁階段手，目陵前，足在美別國、茄西歐斤等國疼家，污消費責(zé)信貸歉在整楚個信猶貸額急度中燃所占微的比片重越候來越風(fēng)大，晨借債構(gòu)消費死已經(jīng)演成為生許多峽國家叫居民愚的一摸個重財要的且消費旋選擇墊，而籍對我告國商壽業(yè)銀民行的企統(tǒng)計劉則表脂明，夕消費閑信貸惰占貸約款總階額的借比重刑還很上低。

全

框

碑2.邁零售梯負債丘(居陳民儲砌蓄)紅業(yè)務(wù)嗎長期遍穩(wěn)定孟增長錫。改奇革開幸放2胃0多忽年來急，我娃國國澡民儲床蓄率描一直耕居世謎界前決列。抹長期邪以來乞，大喂多數(shù)刺銀行禾仍舊膀把吸璃收存摩款作搶為首交要業(yè)貓務(wù)，省存款吧等零霸售負辨?zhèn)鶚I(yè)測務(wù)是鼠各家娛金融鍛機構(gòu)忠競爭趣相對回激烈宋的業(yè)效務(wù)領(lǐng)祝域。沙零售祝銀行友推出顛的業(yè)膚務(wù)創(chuàng)騎新和柴工具造創(chuàng)新撤在個禾人存判款領(lǐng)嚼域最儀為豐脾富，越不論棍是產(chǎn)就品開復(fù)發(fā)還倚是服矛務(wù)水漫平的蛙提高饑都圍及繞著吧增加巧存款攔這一虜中心悲，出徹現(xiàn)了芹有獎究儲蓄跌、愛終心儲誓蓄、桶定活夢兩便晴儲蓄甜、大喊額可隔轉(zhuǎn)讓泡存單烏、信務(wù)用卡臂儲蓄棍、通震知存于款、狀通存豈通兌壞、協(xié)質(zhì)定存檔款等封許多凝產(chǎn)品防和服縣務(wù)項斜目。塔可以冬說，絨個人拴儲蓄馬業(yè)務(wù)霸是中忙國零迎售銀棒行業(yè)反務(wù)中魯發(fā)展反最完旗善、升所占鄙比重媽最大嬌的零歌售業(yè)魔務(wù)品奔種。庸同時女，在血國內(nèi)籌的商喇業(yè)銀程行中近，國學(xué)有商盞業(yè)銀荷行在界零售竟負債斷業(yè)務(wù)臟中占濕有絕樣對優(yōu)蠢勢，單20招00欠年，拴四大領(lǐng)國有喉商業(yè)絲銀行簽的儲布蓄存箭款余胃額占輝銀行回業(yè)儲習(xí)蓄存棟款余精額的鞠比重具達7曉1.掏5％柔，其疏中，妻中國勿工商貍銀行干的儲株蓄業(yè)仰務(wù)發(fā)唯展名絲列前煌茅。

獎

襪

虎3.都中國憑零售辣中間其業(yè)務(wù)仗面臨倚的困騙難較括多。部從銀伍行利環(huán)潤結(jié)兇構(gòu)看撈，我血國商唐業(yè)銀挖行中蓬間業(yè)總務(wù)收到入占別總收齒入的贊比重虛一般戴在1摟0％箏以內(nèi)該，而潛西方其商業(yè)第銀行寺的中輩間業(yè)慨務(wù)收償入占并比一犯般為采40屬—5鋸0％蕉，花漆旗銀碧行則禽達到月了8止0％沫，差牌距顯大而易西見。長從業(yè)灣務(wù)品習(xí)種看勁，我很國銀可行業(yè)蛋中間盼產(chǎn)品攏種類名少，融以代匪理業(yè)硬務(wù)為腎主，殘只有壽手續(xù)轉(zhuǎn)費收繭入、膚匯兌兆收入煮和其鈔他營梢業(yè)收誘入，燙咨詢彈類、隸承諾康類、名代客改理財撤等新確興的繁高附屠加值捷的中闖間業(yè)坡務(wù)品邪種較宋少，漢金融虜衍生霧類工輸具則舉基本線還是鉗空白梢。而苗西方柔國家殼零售杯銀行賢中間圓業(yè)務(wù)蹦范圍像廣泛假、種飛類繁歐多，拼多為晶金融壯創(chuàng)新尼的產(chǎn)棗物。湯從盈移利能炊力看多，西哈方銀教行中云間業(yè)參務(wù)在推發(fā)展鑄初期翼就是價作為寬金融戒商品銀進入醬市場頭的，院這不緊但為屢商業(yè)哀銀行缸賺取宰了巨論額利仿潤，來而且知還促弄進了屠中間禽業(yè)務(wù)樂的迅印速發(fā)蝕展。炮但目歸前中針國的拘零售嶄銀行困中間鮮業(yè)務(wù)炊發(fā)展著的一猾個明已顯特景點就喬是業(yè)芝務(wù)的丘非商報品化蘭，很肝多中觸間業(yè)免務(wù)項艙目開睛發(fā)時返的初潛衷，脖不是毀以利餡潤最筆大化姑為目企標，胖而是循作為雁吸收攏存款硬、吸診引客滴戶的爆一種偵手段墊，變輸成了豎免費肥的“逮附加貍服務(wù)酸”，欠這就劈造成激了中槳間業(yè)穩(wěn)務(wù)收苗益對榨銀行愁利潤焰貢獻拔率低貨的局農(nóng)面。

押

叼

營（二蜓）暖我國芝商業(yè)晉銀行烤與花第旗銀馳行在處零售術(shù)業(yè)務(wù)蓬領(lǐng)域歷的差暈距

毯

傳

棟1.字在經(jīng)剖營理傷念上分存在薪差距孟。從定20改世紀訴60代年代戰(zhàn)后期劍開始閥，花毀旗銀牧行就跌把零扎售業(yè)默務(wù)作亂為其廳新的僚利潤挨增長凈點，輝大力熟發(fā)展井，經(jīng)夜過了凈一個精“以殼公司肅業(yè)務(wù)肢為主兔——味公司級業(yè)務(wù)渠與零翼售業(yè)廁務(wù)并允重—鞋—零就售業(yè)喂務(wù)為野主”凝的發(fā)城展過堆程。花而我科國直點至目晶前，吧銀行元還是導(dǎo)將公誤司業(yè)稅務(wù)作京為主腫要的肉業(yè)務(wù)狐領(lǐng)域切?；▊?cè)旗銀縣行從半一開才始就世將盈碧利最守大化懼作為所零售憤業(yè)務(wù)轎的最飲高準蠢則，帶因此損，在蓋幾十顛年前棉，在慧市場明營銷為對于喜銀行剖家來升說還卻是一怎個陌初生的蓮領(lǐng)域它的時桃候，晉花旗校銀行倡就提辦出了閘在零鄭售業(yè)宣務(wù)中驗合理斑地運膚用市什場營辛銷的皂基本民方針灣和手貴段，蝕直到怎現(xiàn)在芒，花遭旗銀磨行的糊營銷旋策略凡帶來他了豐揉厚的羞回報畜和良掩好的溫社會評形象蘆。而屯中國羞商業(yè)增銀行艱現(xiàn)在寄雖然怨也提譜出了雪市場涌營銷橡的口寄號，掉但往牧往將團營銷語等同沃于推堆銷，嫌等同垃于拉辱存款智，沒死有將克市場爛營銷已與零例售服捉務(wù)作雨為一閃個有防機整胳體來亭加以扔研究沿。另姑外，智對于凈零售庭業(yè)務(wù)念中獲慨利最叮穩(wěn)定精的中訂間業(yè)違務(wù)，修花旗密銀行受從一扇開始糾就將深其定褲位為紙利潤肯的源帖泉，癥而中柿國的故銀行妻更多增地把列中間虎業(yè)務(wù)專當成座了吸鏟收存?zhèn)?、吹吸引珍客戶慘的一稅種手窄段，日變成類了免孝費的能“附醉加服挖務(wù)”柴。這授樣，路不僅德降低勉了中鍛間業(yè)圖務(wù)對率銀行截利潤雅的貢趨獻率律，還延造成來了銀削行產(chǎn)織品創(chuàng)介新的恩積極餅性不日高的受局面酒。

痰

憑

袋2.醬在發(fā)唇展狀咬態(tài)上貼存在禍差距蘭。從式負債碰業(yè)務(wù)景方面爽看，舞我國蔥的居翻民儲粗蓄率碰一直引高居鄉(xiāng)世界販前列斗。但般是我舌國的羞個人單負債嚇業(yè)務(wù)疤的考辛核標者準是暑以數(shù)懲量為曠中心初，存氧款指漲標的蹤完成吹情況輝幾乎屈成為婚了業(yè)狀績考強核的飽惟一悅標準鑄。而站花旗債銀行醉的個幸人負鍛債業(yè)綱務(wù)當擺然也翁需要撞客戶俊的存屯款，能但是光它的采考核嫁是以曠利潤互為中增心，狠以客類戶為哭中心事，將宮每個毫客戶抽看成襪是獨冰立的境利潤煩來源紐，考柔察的漲是客糞戶的確整體棚金融文消費堪給銀玩行帶肝來的忍利潤妻。從絮資產(chǎn)座業(yè)務(wù)則方面周看，畝我國模消費懂信貸松近年油來有辱了長炕足的風(fēng)發(fā)展拜，不烈僅總妹量增諒加，悠而且離涵蓋盡到住債房、媽汽車趴、助橋?qū)W、流貸記詳卡等震多種隊領(lǐng)域虜，但呆依然消還遠射遠落虎后于絕花旗已銀行孫，這超說明技我國繭的個靠人資蒙產(chǎn)業(yè)掌務(wù)還皮有很地大發(fā)煤展空找間，舊品種棵也需嫂要進死一步診擴展視。從歉中間臭業(yè)務(wù)霧方面羅看，反我國沫的個羅人中竄間業(yè)辰務(wù)剛散起步綢不久帶，品洞種較鋼少，債產(chǎn)品朽之間條同質(zhì)赴性高泰，缺摩乏具列有競熱爭優(yōu)堡勢的貼主打耗產(chǎn)品姿。因糟此，飛中間低業(yè)務(wù)軍收入滋占總圣收入梅的比汗重都司不高潮，主萌要的憂收入病來源茄還是慶傳統(tǒng)逗的利洲息收驗入。應(yīng)而花驗旗銀拳行的鼠個人杠中間或業(yè)務(wù)器種類授繁多財，已蹦經(jīng)成唉為了分利潤夏的主繞要來消源。排個人旋理財宣服務(wù)參已經(jīng)握是許南多國僅際大權(quán)銀行劉最重僑要的絮利潤皆來源串之一共，也焦是很囑多銀剪行保息持客沿戶和今擴大折份額買的市脫場切綁入點菌。

膝

宏

伏3.魯在現(xiàn)凱實地賤位上牌存在伏差距恢?；ò咂煦y剛行是達世界苦最優(yōu)延秀的嘆零售拌銀行糧，其緩在零筆售領(lǐng)雄域的屯成功慢策略默和經(jīng)潑驗已堡經(jīng)成潮為其濁他銀油行學(xué)償習(xí)的許典范挖，零愈售業(yè)絹務(wù)已頸經(jīng)成辣為了宮自身刮發(fā)展藝的有區(qū)核心燥競爭病力的侮領(lǐng)域守。而閃中國克國內(nèi)聯(lián)的銀唯行剛喬剛開傅始意款識到泡個人濤金融倚業(yè)務(wù)麗的巨繭大發(fā)源展?jié)撛?，逆雖然編發(fā)展備速度趴較快南，但悟是目臉前零碎售業(yè)金務(wù)占境商業(yè)片銀行現(xiàn)利潤灘總額儀的比阻重還俗很低杏。

畝四、稀制約揚我國猶商業(yè)芬銀行溜零售溉業(yè)務(wù)蹦開展夫的因權(quán)素論（一聾）窮個人港信用皂制度牽不健苗全史銀行炕零售柿業(yè)務(wù)失需要賠堅實楊的個饒人信策用基等礎(chǔ)。很在我志國，興一方克面，釋缺乏賤對個容人信啊息資娛料的派積累苦與儲訴存，閃缺乏林科學(xué)婦判定班個人塔資信罩狀況敢的標謊準和房尺度題，金連融機德構(gòu)之妙間的小個人稿信息皺資料劉的溝菠通與齒交流勸更是蛇空白惡。另襪一方智面，滅我國釣各商山業(yè)銀襖行的領(lǐng)零售壟業(yè)務(wù)坊缺乏忘足夠震的數(shù)豎據(jù)量代，沒販有嚴斥格的余數(shù)據(jù)順錄入格和校逝驗程聞序，京已有創(chuàng)的數(shù)切據(jù)質(zhì)位量較致差，糞資信屯的調(diào)服查和橫收集煎也非牌常困間難。越蘋（二缺）胖技術(shù)眠手段芒相對殖落后薯，造膊成銀余行經(jīng)仍營成辮本偏血高洗近年僵來，玉我國創(chuàng)商業(yè)識銀行勻在硬竄件等廣基礎(chǔ)府設(shè)施啄方面攝已有化相當肯大的工投入列，初扒步形衫成各放自的盾科技漲開發(fā)挪組織帶體系條和較脆好的傾金融屋科技叉研發(fā)蓬隊伍傭，具還備一雨定的凈產(chǎn)品值創(chuàng)新?lián)浜烷_欄發(fā)能吧力。嘆但我矩國商方業(yè)銀舉行的徐服務(wù)對手段瓶相對波落后歲，科運技化秧程度多較低仔，各飾種軟扣硬件睡設(shè)施擱配備漁不夠烘，自警動化走水平歲較低宴，柜到面壓礎(chǔ)力較耍大，樸各家仇商業(yè)式銀行工支付吧系統(tǒng)德各自冰為政蘆，容欄易出惱現(xiàn)故龜障。言非信卷貸資匆產(chǎn)浪拾費較鑰為嚴葡重，療銀行濾卡、犧拉銀行昏、網(wǎng)這上銀咸行的閘功能零比較牙單一座，創(chuàng)品收能祝力不車足，垃深層牌次的廳服務(wù)拒項目代遠沒濾有得貌到有卸效開急發(fā)。棕加之房由于植對數(shù)券據(jù)集直中后旨的開稱發(fā)應(yīng)球用及臟信息梅的處梯理和菌挖掘娛方面泊的薄選弱，刺制約壓了我刃國商疑業(yè)銀粗行為界客戶箭提供粉高技時術(shù)含察量產(chǎn)唉品的薦能力子。

聯(lián)滅（三并）星品牌劈意識哲不強刃，客牌戶利餡益考澤慮較螞少妖當前虹，商悅業(yè)銀菜行已火開始竿不同蹄程度遲的推鏡行差虧異化竄戰(zhàn)略威，尤親其更輪加注敵重廣霉告，蟲在廣慎告方唐面做打出巨壩大投揚入。姐但商造業(yè)銀違行之由間的洋差異棉依然嫁非常持模糊蛛，主畝要原就因在影于各當銀行毯的品池牌意找識不錦強，什往往韻是將童產(chǎn)品除銷售感出去卡就不緞管不爪問，處將主剖要目之標放愚在促奮銷某戲種具振體產(chǎn)茂品上薦而忽泛略目疏標客福戶對歉其品濟牌的霧認知機度，總輕視碎對客榜戶的駁后續(xù)珠跟蹤按服務(wù)針。結(jié)遵果，習(xí)客戶吵對商遍業(yè)銀漿行的神品牌撿形象籠并不查認同邊，不叉利于左商業(yè)浴銀行水樹立糊自己祥的品迅牌。成

音礎(chǔ)玉（四遷）材營銷協(xié)層次錦較低炮，服側(cè)務(wù)無朽差異晉化鉗零售鋼業(yè)務(wù)急成功考的前敲提和帝基礎(chǔ)分是清俘晰的薯客戶液定位鐘，而僑客戶漏群細獅分更這是基陜礎(chǔ)的徒基礎(chǔ)平。我印國大嚇部分掘商業(yè)退銀行耕開展貨的零舒售業(yè)繞務(wù)恰惠恰沒謊有實疏行客嶄戶群昂細分符，不拘同的富客戶街群體蕉享受橡著同度樣的友服務(wù)什，使剩大量賄低效厘益甚跑至無珍效益釣的中貫低端量客戶收占據(jù)極大量功資源磨，使刻商業(yè)羨銀行積零售限業(yè)務(wù)毒的開耐展處疲于低稿層次絕水平攤，極讓大影紹響了扁零售蜘業(yè)務(wù)剪的發(fā)憑展?？嵛?、摔花旗更銀行以零售語業(yè)務(wù)暗發(fā)展億策略挺對我腫國銀昌行業(yè)俯的啟堆示與敘對策援建議焰從花骨旗銀途行的信零售澆業(yè)務(wù)五發(fā)展土策略薯，我優(yōu)國商收業(yè)銀謠行可足以得混到兩庸方面什的啟債示：乞一是故銀行怠職能鑒部門譯的設(shè)焦置要螺以建芬立穩(wěn)籃健有恐效的命內(nèi)部真控制引機制獨為中限心；尊二是未具體皇業(yè)務(wù)憤的發(fā)升展要坐圍繞榮市場治取向疲的經(jīng)蔑營理譜念來卡進行想。

盛

頌

皂（一距）歐風(fēng)險蓋管理秤是零嚴售業(yè)撤務(wù)成滔功的紗堅實諒保障叛——痰完善題風(fēng)險縮管理讀機制琴案例捷：市花旗喘銀行糾的風(fēng)游險管銹理逢花旗礦銀行蠟的風(fēng)酸險管旗理體禁系中造，各海部門渡的責(zé)鍵任明玻確，示所有宣重大這的業(yè)盼務(wù)都栽置于貪嚴格啞的風(fēng)寺險管泛理控益制之均下。故在流眨動性懶風(fēng)險猜方面咽，花矛旗銀柳行主托要依議靠資使產(chǎn)證隔券化知和分辯散而鄉(xiāng)穩(wěn)定帥的資星金管歲理結(jié)漫構(gòu)，堂保證美銀行究有著服充分煤的流品動性坦。對謀于市賽場風(fēng)耐險，徐花旗此銀行它也建團立了宮一套租價格幟風(fēng)險虧管理享程序另，花蛛旗銀玩行財亦務(wù)委朽員會免對其枝每年冠的風(fēng)蓄險收岡益加性以限少制，川規(guī)定筆其不芽得超駝過預(yù)宇期年焰收益堡的一啞定的迫百分答比。序至于線信用準風(fēng)險吩，花所旗銀啄行制忽定了芹一整弓套信駐貸審遼批、咳跟蹤堪、調(diào)血整、達檢驗甜程序掃，并巡采用侍成熟勤的、而以概貝率論侍和數(shù)立理統(tǒng)盟計方帝法為筑基礎(chǔ)津的風(fēng)博險分頌析和遇控制加模型蛾，檢魂測和膝分析巷各類騰風(fēng)險崗，及虹時發(fā)啦現(xiàn)風(fēng)卷險點蹲，找術(shù)出風(fēng)棉險源夸，解鍵除或列分散仁風(fēng)險薪。

蝴

樹

秘風(fēng)險索管理利是銀袍行功噸能的錫核心總，也侵是銀藍行順怕利開掌展業(yè)抖務(wù)、叨從多搶變的男市場制上挖粱掘機級會和必收益劇的工橋具循。囑對于皮我國喝銀行冶業(yè)，帳風(fēng)險胳管理的一直所是一芹個薄蘋弱環(huán)翼節(jié)，梨這大弓大地詠損害園了商謀業(yè)銀爺行的壘競爭統(tǒng)力。溉參照靈花旗扇銀行將的風(fēng)噴險管腎理經(jīng)牛驗，堪首先但我們亮應(yīng)該希利用陸IT鞋技術(shù)各和數(shù)胸理理撤論，信建立建實用定的風(fēng)項險模仔型，喪實行乓風(fēng)險旦量化綱管理女，增持強風(fēng)禿險控亡制能航力。該其次嘗，可波以在倍銀行隱內(nèi)部巷建立嫌相對秘獨立抖的風(fēng)票險控萄制部得門，笛只接恒受決努策者資的垂川直領(lǐng)朱導(dǎo)，免從而偵有利齡于做多出獨站立、慰公正米、及頓時的慚風(fēng)險捉判斷再。再女次，烏當風(fēng)獵險確鋼實發(fā)贈生時計，可捐以運縮用保蝴險、披資產(chǎn)溜證券拆化等供多方斃面的引手段瀉，分言散或竭者轉(zhuǎn)嫌移風(fēng)酒險。

挎

貝

看（二霞）皇人力暈資源畏管理父是零昆售業(yè)恭務(wù)成叨功的些競爭蘆力所瞧在—焦—落敢實“立以人魔為本濤”管指理觀蝴念

叮反旅案例兵：花照旗集盼團的濤股權(quán)控激勵攔計劃拴花旗僑集團仗采用扯一系慘列的源股權(quán)拌激勵蜂計劃業(yè)，包陜括有揪股票篩期權(quán)仙計劃括(S筍to廢ck膏O腥pt免io拆n)池，限嘴制性讓股票銀計劃旨(R濤es性tr詢ic誼te透d胖St稼oc室k)燙，延困遲股朱票計惠劃兄(D偏ep臥er振re索d突St曬oc遍k題Pr序og湖ra勝m率)和奸股票位購買葉計劃千(S旨to菜ck總P照ur靈ch哄as步e糧Pr牽o倡gr藝am秧)等提，以佳此來系吸引掃、列留住厭和激先勵其虎官員苦和員呼工，袖來褒衰獎他逗們?yōu)榕喂緮U的發(fā)涂展和責(zé)盈利灰所作求出的洗貢獻哲，并駁且鼓歷勵員差工通畝過持蠟有股赤票的照方式菊建立濾所有播權(quán)關(guān)戒系。楊所有練的這限些長沫期激骨勵計脾劃都暗由集紹團董遇事會浮下屬拔的戲“貢人事鎖與薪踐酬委將員會斬”膏來進量行管性理，闊而這但個委爪員會導(dǎo)完全聯(lián)由獨維立的撤非雇么員董素事組橫成?？?0烘03駱年1錘2月赴31脹日，繁整個盼花旗根集團尼以長既期股玉票計賞劃形倒式授劍出去鑄的股沙票為劫4．端31椅億股饞。年聾底時說，花脈旗集們團的難總股集份為寶51跟-1石8億竭股，承即用順于員辱工激條勵的脾股票口占總鬼股本互的8癢．4即2名％。貨花旗擾銀行笑自創(chuàng)違業(yè)初逃始就吹確立士了“蹄以人墊為本濾”的教戰(zhàn)略釋，十店分注暗重對獨人才憐的培溫養(yǎng)與甜使用旁。它愁的人驚力資襖源政誓策主懲要是極不斷課創(chuàng)造攤出“孫事業(yè)刻留人綿、待蠟遇留愿人、拋感情汪留人隙”的戲親情芒化企發(fā)業(yè)氛蜓圍，阿讓員灶工與工企業(yè)荒同步海成長卷，讓要員工誘在花潮旗銀給行有牽“成階就感虎”、席“家謊園感蠢”。

志

怕

添對于勢加入勁WT姥O后汽的我籃國銀煤行業(yè)院而言嘆，最閑為迫嫩切的謠就是厲要更罪新人互力資打源管療理理效念，懼打破堤一切幸束縛絞人的怠能動贈性與沸創(chuàng)造咬性的的條條宵框框趴，真巾正樹追立“芳以人菌為本卵”的口觀念同，從礙根本桂上改鍬革人寄力資坑源管辨理機艘制。飛目前聞，一徑方面反要營裕造良藍好的童政策部環(huán)境兵吸納芬優(yōu)秀蔽人才掘，特慚別是削要吸負納業(yè)列務(wù)經(jīng)壇營、獵產(chǎn)品刑開發(fā)測、營鳳銷策局劃、耍電子聲網(wǎng)絡(luò)矛、國得際金腥融、廉數(shù)理嗽分析慈、經(jīng)衡濟研推究等之方面驢的高歷級人嗎才，誦包括械引進寫國際朝“外個援”巴人才黑來從營事金模融新狐產(chǎn)品猜開發(fā)手。一績方面須要積舒極推猛行“謹以激蹲勵機狀制為分核心展”的魄職業(yè)率經(jīng)理聰人制疲度、慌員工輛薪酬雙市場裳化制尊度與且積極蟻的期胖權(quán)激瘦勵制剖度，瓦依靠要制度云激勵首人才其。同轉(zhuǎn)時，達要在年培訓(xùn)搖上下懇工夫剃，著館力提徒高“墨存量源”人蝕才的乎質(zhì)和輩量。

津

田

安（三脖）頑組織鑄結(jié)構(gòu)濃建設(shè)股是零肉售業(yè)糞務(wù)成甘功的郵強力育支撐撈——適提高機組織葵績效

胳

話

禾案例甘：橋花旗謀銀行式的組殘織架將構(gòu)菊花旗益銀行趟的組和織架求構(gòu)額是以嗎為客葡戶服余務(wù)為嬌中心觸，以銳按照擁產(chǎn)品羽劃分載的扁夜平化敏分支腹機構(gòu)誕和垂滔直型棚管理淘為主綱線，睬輔之石以矩爪陣管比理的久體系杯。各厲前臺礙部門艱是按樹照不肅同客漸戶群批體的丙需求拒設(shè)置忍的，污即由喂某一矛業(yè)務(wù)允類別否的客糠戶經(jīng)輩理和訓(xùn)產(chǎn)品貪經(jīng)理謊，負棄責(zé)組線成專桌業(yè)化松營銷聲小組額，有毒針對蓄地滿飛足這桂類客宮戶全喬方位蔬的金意融需披求。賞分支鍵機構(gòu)曉具有線扁平樣化的抱特點絹，即吃盡可鉤能地敢減少地管理禍層次闖，增爺加管腰理幅浪度，核裁減湯冗員黎，建桿立一育種緊害湊的驢橫向辦組織肆。在茂同一津類業(yè)惜務(wù)上鳴實行噴垂直嫩管理算，使睛管理縣鏈條沿大大罩縮短按，提營高了捏管理笨效率怨。同糞時，私通過煙銀行灶組織艇再造超，對凈中后越臺業(yè)熊務(wù)實槍行專外業(yè)化跪、集越中化鹽、標戲準化綢的設(shè)公計，掃將后伍臺服長務(wù)中講心、衡數(shù)據(jù)淘中心泄、票注據(jù)處挽理中槽心等栽集中涌設(shè)置眠，有蠅利于汪充分憤地利嚷用資燕源、獻降低卡成本訓(xùn)、提鏡高效缸率、壺控制漏風(fēng)險杰。

室

輪

柜我國挪銀行迅現(xiàn)在籃層層恒疊疊乏的管值理層蒜次很除多，獅而且喂沒有絲按照彩個人備客戶景的需兵求來默詳細晚劃分棄業(yè)務(wù)嗓部門拼，從擾而損抄失了搭效率齊。所局以，甩在設(shè)剪計銀已行的原組織輔架構(gòu)敬時，樓要大壓膽突喘破按側(cè)照行遠政區(qū)語劃、敗政府鑼層級喉序列毫設(shè)置欠銀行找分支商機構(gòu)什的傳迫統(tǒng)模歡式，袋根據(jù)敘區(qū)域爺經(jīng)濟資發(fā)展糾的現(xiàn)法實狀品況和死不同釋特點炕來合音理設(shè)灘置分貌支機誕構(gòu)和辱配置哨資源船，推恢行結(jié)優(yōu)構(gòu)的半扁平頓化改將革，綢推行曲集中轉(zhuǎn)化、放標準灶化的僚后臺非管理手模式眾，建盛立科纖學(xué)、云高效價的組賄織構(gòu)迅架。

承

攏

元更（四劑）腰利用薄先進萌技術(shù)鏟不斷這創(chuàng)新四是開寬發(fā)市刻場的嗚關(guān)鍵障——粒不斷惡創(chuàng)新花產(chǎn)品

置遼敗案例巧：可貫轉(zhuǎn)讓始定期籠存單洽的發(fā)銀明捉19辱61禮年2河月，炊花旗母銀行仰推出麻了一捷種兩征全其厲美的股工具患——渣可轉(zhuǎn)素讓定樸期存慮單(瓜CD虧，C奸e膚rt坑if狡ic捐at含e朽of暮壓De蜘po印si滋t)瘋，夾銀行聞發(fā)行洽一種怕標準駕的有擊固定揉面額幸，固紙定期遣限和沿規(guī)定倉利率愧的定清期存分單，若這種逮存單氏可以躲在市斷場上臣買賣娛，存辜單持訓(xùn)有者下在到洲期前是需要亦現(xiàn)金拾時，啞不是乘找銀仙行提限前支撇取，臣而是屠拿到伙市場拆上轉(zhuǎn)慶賣給貼第三滑方。壓紐約盟貼現(xiàn)行公司其在花餅旗銀司行推粒出可妨轉(zhuǎn)讓忠定期圓存款染的同污時，伴宣布艱為這妥種存療單開戚辟二盜級市錢場。眉于是氧，花柳期銀州行的爪這一旋創(chuàng)舉統(tǒng)給整聰個美咬國銀賢行業(yè)勒帶來岸了巨橋大的滅影響與，被驕稱為熊“辦美國鋤銀行粘業(yè)的光一場元革命廈”粱。這害種潤CD闊的面燥額通幕常都秩在1永0萬搏美元掀以上繩，并給以1割00萄萬美集元面芽額最灰普遍亂，期釘限以斑三個叢月居低多，近一般講不超弓過一釘年，憂它的錦利率周不受除限制詢，由刮商業(yè)奴銀行甚自行回根據(jù)寸貨幣肚市場歇利率儲變化歡趨勢困來決挖定橡(Q爹條例期規(guī)定仙，對何單筆騙10然萬美甚元以忠上的件定期貿(mào)存款灰不受醫(yī)利率六上限宰管制算)。常這種毯新工書具的獻出現(xiàn)盈，極鏈大地紛激發(fā)濃了人澇們進冬行定憲期存旁款的能積極竿性。宗據(jù)說塔，在滔推出蘋CD青的當魄年，糾花期袋銀行刊的存虎款余渠額就趣增加易了1餡30障多億琴美元誦。仰創(chuàng)新懸是花怪旗銀肆行的披生命犬，也搭是其挨歷久鍵彌新郊的法慎寶。窄而中促國的丸銀行字業(yè)一加直缺訪乏創(chuàng)華新的奉傳統(tǒng)嫩，金愧融產(chǎn)巴品品著種較姜少，朽形式矮比較赤單一耀。所命謂的真創(chuàng)新樹多是值針對卻個人穩(wěn)存款荷產(chǎn)品管，且兵基本休只有櫻期限縣和很遠小范伍圍內(nèi)僵利率伴的組播合。里產(chǎn)品鉛具有而很高售的雷琴同性因，可碰替代亂性高嚼，也列沒有添形成逢自身弱的品個牌，療多是龜初級器產(chǎn)品章，技強術(shù)含宵量低瑞，且辟產(chǎn)品禮之間團很少墻有橫路向的刺功能友整合捕。這漏就導(dǎo)贈致了喘個人供金融收產(chǎn)品成創(chuàng)新仰滯后鑰和個薪人客幼戶多姐方面吉的金戰(zhàn)融消厭費需止求得腳不到憤滿足匠的矛儉盾。糕所以筐，創(chuàng)嗎新是存中國款銀行衰業(yè)要嚇不斷命開拓搜市場臭、贏萄得個錦人客換戶的繁關(guān)鍵斜。

權(quán)

傘

覽首先覽，可銹以將胖現(xiàn)有作的產(chǎn)只品進圾行橫輸向組乘合，識例如壤信用沒卡業(yè)嗓務(wù)就堤可以哭和存嬸貸業(yè)歌務(wù)、飛代理災(zāi)業(yè)務(wù)世、理曲財服狂務(wù)結(jié)窗合起萬來，料讓客居戶擁捏有一印張信繁用卡升，就誠可以耐享受該儲蓄誓、投段資、挎代理新、風(fēng)房險防蠢范等它全方扮位的冷金融午服務(wù)貴，從回而提歷高客尋戶的那品牌硬忠誠督度。筆其次泄，可守以在既現(xiàn)有由產(chǎn)品熟的基璃礎(chǔ)上雀進行算創(chuàng)新但，衍宅生出棗新的回服務(wù)烘品種摟。例同如可規(guī)以在石住房躺消費兔信貸胳產(chǎn)品洞的基弦礎(chǔ)上咱推出倘與之嚴相關(guān)勵聯(lián)的慣服務(wù)距，比捉如住捷房貸續(xù)款保毒險、軌房貸據(jù)全套軍配套秤服務(wù)竟等。藏最后柿，要道大力美發(fā)展蔬、創(chuàng)屆新中哥間業(yè)溉務(wù)。脈可以飯在引嚴進國鵲外先暈進的跳、符影合我報國個億人金際融市慮場需喝求的汽中間去業(yè)務(wù)孤品種粒的同花時，跳重點掉發(fā)展惹針對劉高端害客戶蠅的私土人銀與行業(yè)遭務(wù)，鞋提供酸包括筍咨詢疲、理游財?shù)乳_全方間位的群個人詞化、案差別香化的辣金融甚服務(wù)敗。這恢就要筍求銀踐行業(yè)乘從業(yè)尋人員值必須流掌握竭相關(guān)往的金挖融組偽合理惑論知指識，鑒通過清模型鋤、統(tǒng)滴計等假手段輝，挖丹掘客旱戶的重需求窩，并銹運用蔽科技輩手段衫提供譜更便才利的黑創(chuàng)新興服務(wù)兔。

容

芝

煩（五弊）殘建立楚“鴿客戶景中心潮型安”怕組織查結(jié)構(gòu)拼——懼樹立等零售輛業(yè)務(wù)絮營銷遲觀念

皆域垃案例遼：適花旗池香港渾分行佛的零顯售銀酷行業(yè)學(xué)務(wù)徐—揚圍繞敞客戶福需求造進行洲產(chǎn)品兵開發(fā)爸1．班產(chǎn)品淚推出癥前的搜調(diào)研技策略言進行怒充分守的市蘇場調(diào)賭研，聾通過書問卷甜調(diào)查耕、妹發(fā)信撈函等商方式吐了解僻掌握殖客戶膀的需余求和抽建議謹，并差制定錄詳細圣的產(chǎn)欲品推榨銷計斜劃。謊2．能產(chǎn)品創(chuàng)推出拿時數(shù)的營少銷策尼略奮采用蜘廣告形宣傳棍；面轎談潛、岔催和郵恢寄直犯銷產(chǎn)儉品；估舉辦膨客戶愚調(diào)研嘩會；祝分行擱推銷用等多牽種營貓銷方愛式。紙3．慨努力爺推銷象分行種的產(chǎn)耽品和碑服務(wù)唐花旗服銀行奏非常六重視飽分行叔推銷胸，其錫做法旦包括義：一廢是電原話聯(lián)鏡系現(xiàn)置有客事戶。龜二是犁鼓勵住現(xiàn)有蝴客戶襲介紹每新客薦戶，豬尤其違是重幼視通債過貴財賓客以戶向裁其親銅友推產(chǎn)介花物旗銀藏行的慌產(chǎn)品貿(mào)和服困務(wù)來坡增加糖貴賓慣客戶銷數(shù)量雙。由納于貴丹賓客讓戶處即于一位個階哲層，艦相互侵間了在解較騙多，晚通過承貴賓豎客戶薦的介年紹，座可信維度止、吐認知偉度和菜接受講程度臣要比吉銀行桶自己搬推介陡高出待許多裙倍，炕效果泰顯著額。三受是當爺客戶距前來恩分行釣時，薄向其剛提供續(xù)最新注金融慣市場僵信息裕，衡改量其打所能竄承擔(dān)脅的風(fēng)衛(wèi)險，白提供猛多種襖金融偏工具守，主材動發(fā)也掘他涂們的顯需要龜，并憐介紹析產(chǎn)品日來配釘合他印們的萍理財乞服務(wù)看。盆因此慮，我亡們要菠在個召人金葉融領(lǐng)讀域占滿領(lǐng)市闊場，章贏得乏客戶前，獲甘得競悲爭優(yōu)繩勢，倦必須困樹立報個人黑金融替業(yè)務(wù)簡市場源導(dǎo)向謊的營盞銷觀轟念，喇將“尚客戶測至上思，市欺場為始先”甩的營疊銷觀爽念體居現(xiàn)在丙銀行珠的服碎務(wù)方薪式、仁管理見方式偷、產(chǎn)誤品經(jīng)備營上籃面。霜市場愿營銷膚的關(guān)優(yōu)鍵又產(chǎn)在于會準確裕的市斤場定資位，耍市場膀細分冤是市恥場定驕位的叫基礎(chǔ)扛。在虛零售傾金融佩市場機，客扎戶眾急多，辮且具莊有多裳樣化喘的市宗場需扔求，絮銀行泄不可些能也羨沒有屈必要曲滿足嫁所有錘客戶啞的所更有要冊求，則而是怠應(yīng)該動找到肅自己掘合適曉的市鐮場位知置。閑市場長定位催就是擋銀行可根據(jù)的市場傲細分執(zhí)，決痰定自喉己提墓供服京務(wù)的況對象坦和產(chǎn)閘品服伙務(wù)的書過程先。要爛做到窄這一撒點，裙銀行揚要從千市場早、自著身和寄競爭撕對手吊這三淚個方雅面進水行考責(zé)慮。目