我國私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理研究分析 金融學(xué)專業(yè)

摘要私人銀行業(yè)務(wù)起源于歐美，最早發(fā)端于16世紀的瑞土，至今已有400多年的歷史。在我國，私人銀行業(yè)務(wù)還是個新生事物，但是近兩年多來，隨著外資私人銀行通過各種途徑悄然進入國內(nèi)，以及中國銀行、招商銀行、中信銀行等中資金融機構(gòu)私人銀行業(yè)務(wù)部門的開業(yè)，私人銀行業(yè)務(wù)開始引起大家的關(guān)注。但是，和其他金融業(yè)務(wù)一樣，伴隨私人銀行業(yè)務(wù)而來的，也有復(fù)雜多變的經(jīng)營風(fēng)險。如何有效防控經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)風(fēng)險和收益的合理匹配，成為擺在商業(yè)銀行面前的重要課題。本文通過對我國私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的現(xiàn)狀的描述，分析出其存在的問題，然后用相關(guān)概念分析出其存在問題的原因，最后提出自己的意見。關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理目錄TOC\o"1-3"\h\u15957引言 124851一、私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險特征及分類 128487（一）私人銀行業(yè)務(wù)的基本特點 1278601、服務(wù)對象屬于高財富階層 164902、以財富管理為核心業(yè)務(wù) 128663、以家庭辦公室為主要組織形式 1232004、以高品質(zhì)服務(wù)為主要經(jīng)營策略 171435、以謹慎保密為服務(wù)原則 111789（二）私人銀行業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險類型 219451、操作風(fēng)險 2218052、信用風(fēng)險 3325653、市場風(fēng)險 393474、聲譽風(fēng)險 330551（三）私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的基本特征 428629二、私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的現(xiàn)狀 418394（一）相關(guān)規(guī)章制度缺失 432249（二）風(fēng)險管理體系不健全、不重視 522789（三）風(fēng)險評估能力低 526584（四）業(yè)務(wù)人員專業(yè)能力不足 621225三、私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理現(xiàn)狀原因分析 69414（一）監(jiān)督體系的制約 610480（二）銀行自身不夠重視 722112（三）風(fēng)險評估不完善 727313（四）銀行業(yè)務(wù)人員意識經(jīng)驗欠缺 714478四、完善私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的對策 819579（一）建立監(jiān)督政策，執(zhí)行統(tǒng)一標準 832346（二）建立私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系 911583（三）強化人員管理培訓(xùn) 927321（四）加強各種支持系統(tǒng)建設(shè) 1019646總結(jié) 1011395參考文獻 12引言中國改革開放30年來經(jīng)濟穩(wěn)步增長，帶來了社會財富總量迅速增加和個人財富的高度集中。中國高凈值人群規(guī)模正逐年擴大：2008年中國可投資資產(chǎn)1千萬人民幣以上的高凈值人群達30萬人，人均持有可投資資產(chǎn)約2900萬人民幣，共持有可投資資產(chǎn)8.8萬億元人民幣；2009年，預(yù)計中國高凈值人群將達到32萬人，高凈值人群持有的可投資資產(chǎn)規(guī)模超過9萬億人民幣。正是看到這一趨勢，一些外資和中資商業(yè)銀行自2007年起就開始在國內(nèi)開展私人銀行業(yè)務(wù)的嘗試，但該業(yè)務(wù)在富裕人士中的滲透率仍然很低。主要原因：一是多數(shù)的第一代富人對私人銀行業(yè)務(wù)這一專門設(shè)定為富裕人士提供的以財富管理為核心的新型金融服務(wù)知之甚少；二是作為第一代富人，他們用膽識和魄力開創(chuàng)了自己的事業(yè)和時代，在開拓之路上逐步積累了自己對社會與經(jīng)濟的深刻認識，對自己的能力和判斷力充滿自信，傾向于在自己或在自己信任的人管理下將個人財富投向國內(nèi)的股市、房地產(chǎn)、基金等自己比較熟悉的渠道。2008年，美國房地產(chǎn)市場引起的次貸危機演變?yōu)橐粓鱿砣虻慕鹑陲L(fēng)暴，這使中國的富豪們清醒的認識到，與單純強調(diào)資產(chǎn)回報率相比，資產(chǎn)的配置與保值才是更為值得關(guān)注的事情。在這種情況下，中國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和開拓出現(xiàn)了難得的市場機遇。很多中國的富豪開始有意愿尋求更加專業(yè)化的資產(chǎn)配置建議，私人銀行業(yè)務(wù)獲得了更多與高凈值人群對話的機會。目前的國際商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為最賺錢、發(fā)展最快的業(yè)務(wù)之一，“銀行業(yè)的二八定律表明，80%的利潤來自20%的高端客戶，而我國的客戶甚至有90%代寫金融專業(yè)論文的利潤來自10%的高端客戶，高凈值客戶是銀行盈利的重要來源，帶來的財富效益是不可小看的。據(jù)統(tǒng)計顯示，私人銀行業(yè)務(wù)帶來的利潤能夠達到普通銀行零售業(yè)務(wù)的10倍左右”，通過對幾家先進的銀行財務(wù)報表統(tǒng)計分析發(fā)現(xiàn)：2006年，瑞銀集團、UBS、花旗銀行等三家私人銀行業(yè)務(wù)的盈利分別達到25%，17.7%，15.2%，都遠優(yōu)于一般零售業(yè)務(wù)的表現(xiàn)，國際銀行業(yè)中私人銀行業(yè)務(wù)是最受重視的業(yè)務(wù)之一，私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景廣闊。然而，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)尚處于起步階段，發(fā)展中還存在諸多問題。因此，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)當(dāng)前存在的問題及風(fēng)險管理進行系統(tǒng)性研究，對我國商業(yè)銀行實施經(jīng)營轉(zhuǎn)型、開拓創(chuàng)新產(chǎn)品、提升盈利能力意義重大。一、私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險特征及分類私人銀行業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險類型1、操作風(fēng)險操作風(fēng)險存在于私人銀行業(yè)務(wù)和管理的各個方面，并有可能引發(fā)其他種類的風(fēng)險。私人銀行操作風(fēng)險的主要表現(xiàn)為人員風(fēng)險和法律合規(guī)風(fēng)險。人員風(fēng)險人員風(fēng)險是因內(nèi)部欺詐行為和其他不恰當(dāng)行為以及員工流失等情況的發(fā)生，使銀行遭受損失的風(fēng)險。私人銀行業(yè)務(wù)是由客戶經(jīng)理提供一對一的服務(wù)，強調(diào)的是“關(guān)系行銷”，私人銀行客戶經(jīng)理是開展業(yè)務(wù)的唯一橋梁，如果他們出現(xiàn)欺詐行為或離開原有機構(gòu)，那么銀行將面臨較大風(fēng)險。幾種主要表現(xiàn)：誤導(dǎo)客戶，在向客戶推薦產(chǎn)品或幫助客戶進行財務(wù)規(guī)劃時，私人銀行家容易出于自身（或銀行）利益，通過夸大宣傳、隱瞞不利信息等手段，促使客戶接受其提供的、但與客戶的合理需求并不一致的產(chǎn)品或建議。這種行為，一方面會給客戶帶來損失，另一方面也不符合銀行“長期”服務(wù)客戶的原則。泄露信息，私人銀行家向除銀行和客戶以往的第三方泄露有用信息，包括銀行的信息和客戶的信息。對這些信息的任何形式的使用，均可能給銀行或客戶帶來損失。離職，私人銀行家的離職會導(dǎo)致客戶出現(xiàn)暫時的不適應(yīng)，尤其是私人銀行員工的主動辭職行為，容易給客戶帶來負面心理暗示，從而導(dǎo)致客戶流失。法律合規(guī)風(fēng)險法律風(fēng)險是指在提供私人銀行業(yè)務(wù)過程中，因無法滿足或違反法律要求，導(dǎo)致合同不能履行、發(fā)生爭議訴訟或其他法律糾紛，從而給私人銀行帶來經(jīng)濟損失的風(fēng)險。由于我國的金融體制相對于國外經(jīng)過幾百年發(fā)展完善的成熟體系來說還有很多有待改善之處，私人銀行業(yè)務(wù)更是近幾年新近開始發(fā)展的一項新興業(yè)務(wù)，各方面的經(jīng)驗和體制還很欠缺，很大程度上依賴于國外已有的做法，但我國的國情又有很大的特殊性，很多服務(wù)和業(yè)務(wù)的開展很可能會與原有的法律規(guī)定產(chǎn)生矛盾，從而較容易發(fā)生法律風(fēng)險。當(dāng)前，最突出的法律合規(guī)風(fēng)險是洗錢風(fēng)險。由于我國有很多民企的帳務(wù)都不是很明確，很多高端客戶的資金來源有時并不愿意如實完全地告知銀行，這其中就孕育著巨大的風(fēng)險。在銀行不知情的情況下，客戶可能做出違反國家貸款管理規(guī)定、外匯管理規(guī)定及其他政策法規(guī)的行為，這些行為可能會影響到銀行的資金安全以及品牌形象。國外很多銀行為避免這方面的風(fēng)險，很多規(guī)定客戶要提供所有的數(shù)據(jù)才能合乎開戶的條件。信用風(fēng)險信用風(fēng)險是指債務(wù)人或交易對手未能履行合同所規(guī)定的義務(wù)或信用評級發(fā)生變化，影響到金融產(chǎn)品的價值，從而給債權(quán)人或金融產(chǎn)品持有人造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險。傳統(tǒng)上，貸款是最大、最明顯的信用風(fēng)險來源，但事實上信用風(fēng)險也同時存在于外匯交易、債券投資、股權(quán)、衍生金融產(chǎn)品甚至結(jié)算的過程中。在私人銀行業(yè)務(wù)中，包含著傳統(tǒng)的信貸融資業(yè)務(wù)，雖然私人銀行的客戶信用級別較高，但是違約概率還是存在的。另外在私人銀行業(yè)務(wù)的投資、信托、保險和結(jié)算等過程中，也面臨著交易對手的違約風(fēng)險和非違約信用風(fēng)險，同樣不容忽視。市場風(fēng)險市場風(fēng)險是指由于市場價格(包括金融資產(chǎn)價格和商品價格)波動而導(dǎo)致私人銀行機構(gòu)表內(nèi)外頭寸遭受損失的風(fēng)險，主要包括利率風(fēng)險、股票風(fēng)險、匯率風(fēng)險和商品風(fēng)險。雖然大部分私人銀行業(yè)務(wù)屬于中間業(yè)務(wù)，市場風(fēng)險造成的損失主要由客戶承擔(dān)，但是對于有固定收益和保本特征的投資管理規(guī)劃，私人銀行機構(gòu)將不得不承擔(dān)一定的損失。何況，客戶理財?shù)哪康氖秦敻坏谋Ｖ岛驮鲋?，市場風(fēng)險所帶來的損失將威脅到客戶目標的實現(xiàn)，從而轉(zhuǎn)化為私人銀行機構(gòu)的聲譽風(fēng)險。聲譽風(fēng)險聲譽是私人銀行機構(gòu)通過長期不斷努力建立起來的寶貴的無形資產(chǎn)。事實上，私人銀行業(yè)務(wù)主要集中在擁有良好聲譽的全球私人銀行業(yè)巨頭手中。據(jù)統(tǒng)計，資產(chǎn)管理額位居全球前十位的私人銀行機構(gòu)的市場份額占全球市場份額的69%，其中僅瑞銀集團和瑞士信貸銀行兩家私人銀行管理的資產(chǎn)額就占世界市場份額的30%。因此，聲譽風(fēng)險對私人銀行來講具有非同尋常的意義，任何意外事件、政策調(diào)整和操作失誤帶來的負面后果都有可能對聲譽帶來嚴重影響，從而嚴重打擊客戶和市場信心，影響業(yè)務(wù)開展和經(jīng)營。當(dāng)然，聲譽風(fēng)險并非一個獨立的風(fēng)險，幾乎所有的風(fēng)險都可以影響和轉(zhuǎn)化為聲譽風(fēng)險。二、私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的現(xiàn)狀（一）相關(guān)規(guī)章制度缺失我國沒有專門的針對私人銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。2005年5月25日，銀監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(征求意見稿)正式提出了私人銀行概念，同時在暫行辦法意見稿中按照服務(wù)對象的不同，將綜合理財服務(wù)分為向特定客戶提供的私人銀行服務(wù)和向特定目標客戶群提供的理財計劃服務(wù)。但9月正式出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》卻將關(guān)于私人銀行服務(wù)的條款刪除掉了。目前對于私人銀行業(yè)務(wù)，我國還沒有專門性的法律制度和監(jiān)管規(guī)章，主要還是適用于《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。風(fēng)險管理體系不健全、不重視目前我國商業(yè)銀行一般都設(shè)有操作風(fēng)險管理委員會，操作風(fēng)險管理委員會一般都重視事后的管理和個案的調(diào)查。從我國銀行業(yè)一次次銀行詐騙案的發(fā)生就可以發(fā)現(xiàn)，我國銀行業(yè)對于操作風(fēng)險的疏忽。操作風(fēng)險發(fā)生的概率可能不是那么大，或者說被發(fā)現(xiàn)的可能不是那么高，但是一旦發(fā)生了，它帶來的損失卻是巨大的。我國目前對于操作風(fēng)險主要注重事后管理，當(dāng)風(fēng)險發(fā)生了，銀行和政府才會組織力量來對其進行調(diào)查。我國雖然初步建立操作風(fēng)險監(jiān)測指標體系，但是，對于操作風(fēng)險的動態(tài)監(jiān)控不夠健全，對操作風(fēng)險的報告制度不夠重視，而且在操作風(fēng)險管理中，對基層人員的要求比較嚴格，而對于高層管理人士的監(jiān)督則比較缺乏。而操作風(fēng)險帶來的損失，往往大部分是由高層管理者的原因造成的。風(fēng)險評估能力低私人銀行業(yè)務(wù)客戶中有很大一部分對于理財方面只有初步的了解，對他們來說最重要的是為自己的財產(chǎn)保值增值，對于一些專業(yè)術(shù)語以及潛在的風(fēng)險認識不足。目前私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理會通過投資組合來分散其投資產(chǎn)品的風(fēng)險，從而實現(xiàn)客戶的預(yù)期收益，但因為這些投資組合涉及的投資產(chǎn)品比較多，風(fēng)險因子也相對復(fù)雜。我國私人銀行業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理的薪酬是與其業(yè)績掛鉤的，一般的私人銀行業(yè)務(wù)傭金的收入不是按交易次數(shù)有關(guān)就是與委托資金有關(guān)。所以客戶經(jīng)理在結(jié)合客戶的自身具體狀況，向客戶詳細揭示風(fēng)險的可能比較小，從而造成客戶淡化風(fēng)險，對風(fēng)險認識不足的現(xiàn)象。而一旦發(fā)生損失，客戶就會對銀行產(chǎn)生不好的印象，從而影響銀行聲譽。風(fēng)險提示問題一直都是引發(fā)客戶糾紛的一個重要問題，私人銀行業(yè)務(wù)在具體過程中，主要的風(fēng)險提示不足表現(xiàn)在:描述產(chǎn)品風(fēng)險的語言過于專業(yè)化，有時甚至是故意將風(fēng)險描述變得晦澀，來模糊客戶對風(fēng)險的認識;并且有時候在產(chǎn)品說明書等文件中也沒有明顯提示風(fēng)險，或者將風(fēng)險提示分散在文件的不同條款中，有意淡化風(fēng)險。這些都主要是因為商業(yè)銀行對于私人銀行業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理風(fēng)險提示不夠，不夠重視在這些操作過程中帶有的潛在風(fēng)險，從而使得一些客戶經(jīng)理趨于自己的利益而對客戶風(fēng)險提示不足。業(yè)務(wù)人員專業(yè)能力不足私人銀行業(yè)務(wù)是一項涉及領(lǐng)域廣，復(fù)雜程度高的高端業(yè)務(wù)，對從業(yè)人員提出了非常高的要求，尤其是要做好私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，除了管理人員要擁有高超的風(fēng)險管理技能之外，還需要對私人銀行業(yè)務(wù)可能涉及的各個業(yè)務(wù)領(lǐng)域都有一定的了解和涉獵，這樣才能對業(yè)務(wù)的開展情況和風(fēng)險的識別進行有效的控制。就目前來說，我國私人銀行滿足這兩方面要求的人才極其匱乏，對這部分高端人才的培養(yǎng)和引進亟需加速。三、私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理現(xiàn)狀原因分析（一）監(jiān)督體系的制約私人銀行業(yè)務(wù)作為一種個性化的高端金融理財服務(wù)，需要為其服務(wù)的對象提供全方位的私人資產(chǎn)管理，私人銀行業(yè)務(wù)除了包括在岸業(yè)務(wù)，還包含離岸業(yè)務(wù)，而且這兩者是相互無法替代的。要加速發(fā)展離岸私人銀行業(yè)務(wù)，需要存在一個比較寬松的金融環(huán)境，但從20世紀90年代以來的實際情況表明，從全球金融發(fā)展的角度看，在岸私人銀行的發(fā)展要遠遠快于離岸私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。私人財富能否自由投資、自由出入、自由兌換、自由地在全球范圍內(nèi)流動是私人銀行業(yè)務(wù)是否能全球化配置資產(chǎn)、有效規(guī)避金融風(fēng)險的關(guān)鍵?？墒?，我國雖然出臺了物權(quán)法并穩(wěn)步推進稅制改革，我國金融監(jiān)管部門對于混業(yè)經(jīng)營的態(tài)度也日趨明朗化，國家也將進一步放松個人在資本項下的外匯管理，等等，總體來說，我國對居民使用外匯依然實行較為嚴格的外匯管制政策，這使得私人銀行在國內(nèi)缺乏完善的對沖產(chǎn)品市場的條件下，也無法將客戶的資產(chǎn)通過在全球范圍內(nèi)進行配置，以實現(xiàn)風(fēng)險的分散和對沖。而且，私人銀行提供的各類高端金融服務(wù)—如信托理財、境外投資和各類金融衍生產(chǎn)品等，都是內(nèi)地高端客戶的正當(dāng)需求，也是今后我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的一個大方向，同樣需要一個較為寬松的金融環(huán)境。此外，目前在我國一此較高層級的服務(wù)也缺乏法律的有效支持。例如，滿足客戶對資金轉(zhuǎn)移的私密性要求，通過運作投資基金參與國際金融市場，為客戶帶來較高收益等業(yè)務(wù)，目前內(nèi)地銀行尚無法做到。以上種種限制都反映出我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的金融環(huán)境未完全成熟，這些不足不僅限制了我國私人銀行業(yè)務(wù)的開展，也增加了私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的難度。銀行自身不夠重視近期中外資私人銀行紛紛開張，私人銀行業(yè)務(wù)在我國有大舉展開之勢，各私人銀行之間的競爭也極其激烈。各大私人銀行的工作重心普遍都在爭攬客戶、擴大市場份額和自身影響上，對于相關(guān)的風(fēng)險管理和防范工作，迫于市場和業(yè)績的壓力，往往顯得無暇顧及或者根本是尚未考慮。管理體系不健全各家私人銀行最近的集中開張在很大程度上是由于競爭對手所迫，不想落后于對手所致。因此，在各方面的準備工作上難免會出現(xiàn)準備不充分等現(xiàn)象，尤其是與營銷、市場競爭距離較遠的后臺部門的相關(guān)工作往往存在欠缺，風(fēng)險管理即是如此。主要表現(xiàn)在：專職的風(fēng)險管理部門缺失或職責(zé)不明確，內(nèi)部制度不完善或流于形式，風(fēng)險管理人員配置不到位等等方面。（三）風(fēng)險評估不完善首先，風(fēng)險管理模型尚未構(gòu)架完備。目前，私人銀行風(fēng)險防控主要停留在手工的定性分析階段，定量分析限于對企業(yè)財務(wù)報表的分析，尚未設(shè)計和構(gòu)建風(fēng)險評估模型對風(fēng)險進行實時監(jiān)控系統(tǒng)；其次，風(fēng)險評估對象主要局限于信用風(fēng)險，對其他風(fēng)險和一些新業(yè)務(wù)缺乏必要的風(fēng)險分析，對會計風(fēng)險的防范也相對滯后。第三，風(fēng)險評估的制度約束力不強。私人銀行以整體風(fēng)險控制為目標的資產(chǎn)負債比例管理尚處于軟約束階段，以局部風(fēng)險控制為內(nèi)涵的授權(quán)分責(zé)管理執(zhí)行不嚴，加之內(nèi)部風(fēng)險評估的間隔時間較長，且缺乏規(guī)范的評估標準和程序，國有商業(yè)銀行對所有分支機構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險狀況進行全面評估的因難很大，在大部分情況下，只能被動承受市場變化和業(yè)務(wù)運作中暴露出來的風(fēng)險。（四）銀行業(yè)務(wù)人員意識經(jīng)驗欠缺在發(fā)達國家，私人銀行的成功與大量經(jīng)驗豐富的金融人才密不可分。對于私人銀行業(yè)務(wù)剛剛起步的中國市場，人才’短缺成為最大的發(fā)展瓶頸之一。私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，屬于知識密集型、技術(shù)密集型行業(yè)。其業(yè)務(wù)不同于一般的高端理財、貴賓服務(wù)，它的服務(wù)對象是富豪和超級富豪，業(yè)務(wù)涵蓋非常廣泛，涉及到銀行、證券、基金、外匯、期貨、收藏品市場以及保險、稅務(wù)、法律等專業(yè)知識，從而要求知識面廣、業(yè)務(wù)能力強、實踐經(jīng)驗豐富、開拓性強、’懂支柱、會管理、善營銷的復(fù)合型人才;其決策層、管理層乃至一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論知識及業(yè)務(wù)操作技能。另一方面，私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展特征決定了私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險相對于一般的商業(yè)銀行風(fēng)險更為復(fù)雜和隱蔽，因此，在私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的方面也對相關(guān)從業(yè)人員提出了更為嚴格的要求。目前，國內(nèi)銀行業(yè)現(xiàn)有的人刁‘還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，人才資源相對匿乏，尚不具備這樣一支高素質(zhì)的人才隊伍，需要進一步的培訓(xùn)、引入和提高。四、完善私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的對策（一）建立監(jiān)督政策，執(zhí)行統(tǒng)一標準私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理與本國的政治、經(jīng)濟、社會發(fā)展狀況及法律環(huán)境密不可分。剛剛起步的中國私人銀行業(yè)務(wù)，市場潛力極其誘人，但很多重要的配套條件，諸如發(fā)達的金融有場、穩(wěn)健的銀行體系、經(jīng)驗豐富的專業(yè)人才、天然的稅率優(yōu)勢、健全的法律制度體系以及征信制度等等都尚待完善。其中一個重要的方面，是相關(guān)法律制度的不健全、不完善，給我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了重重障礙，也使得我國商業(yè)銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)時所面臨的風(fēng)險加劇，因此，我國開展私人銀行業(yè)務(wù)，從一開始就應(yīng)該高度重視其內(nèi)在的風(fēng)險監(jiān)管，根據(jù)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況逐步完善我國我金融法規(guī)體系，如個人客戶身份識別制度、財產(chǎn)保全制度、個人隱私權(quán)的保護制度等等。目前我國私人銀行業(yè)務(wù)才剛剛起步，還可適用于《個人理財業(yè)務(wù)管理辦法》，但是私人銀行業(yè)務(wù)畢竟不等同于一般的個人理財業(yè)務(wù)，它的業(yè)務(wù)范圍比一般個人理財業(yè)務(wù)更廣泛，涉及到的法律法規(guī)的范圍也更大。隨著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，要求更完善的金融法規(guī)對其細節(jié)進行監(jiān)管，從美國私人銀行的發(fā)展經(jīng)驗中可以看到，只有存在配套的金融法規(guī)監(jiān)管體系與市場體系，才一能促進我國商業(yè)銀行的私人銀行健康、有續(xù)地發(fā)展。在完善金融法規(guī)體系方面，金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)特別是個人理財業(yè)務(wù)向全面的私人業(yè)務(wù)發(fā)展，同時加強與財政稅務(wù)部門的協(xié)調(diào)合作，盡快明確私人銀行業(yè)務(wù)的市場準入條件、會計稅收標準、風(fēng)險披露方式、監(jiān)管流程等基本內(nèi)容，使私人銀行業(yè)務(wù)的開展做到有法可依。此外，私人銀行業(yè)務(wù)交易具有復(fù)雜性，諸如遠期合約、掉期、期權(quán)等許多前沿的金融工具杠桿性強、波動性大、對商業(yè)銀行利潤等財務(wù)指標的影響極大，存在商業(yè)銀行操縱的可能，具有較大的風(fēng)險，因此，對私人銀行業(yè)務(wù)也應(yīng)該實施嚴格的金融監(jiān)管。建立私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系構(gòu)建垂直型風(fēng)險管理組織架構(gòu)，建立獨立于商業(yè)銀行各個業(yè)務(wù)單元的私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理部門。保證該部門對于私人銀行業(yè)務(wù)的各項關(guān)聯(lián)交易及其風(fēng)險能夠進行實時有效監(jiān)控，并對可能存在的風(fēng)險能夠及時提示預(yù)警，并定期召集專業(yè)人員對私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理狀況進行評估。實行風(fēng)險經(jīng)理制，董事會和高級管理層應(yīng)當(dāng)充分了解和掌握私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險特征，垂直管理私人銀行部風(fēng)險管理部門。積極發(fā)揮私人銀行風(fēng)險管理部門在銀行經(jīng)營中的作用，為私人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營治理活動提供支持和保障。加大對私人銀行業(yè)務(wù)的審查力度，針對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險點，及時進行研究，有針對性地為私人銀行業(yè)務(wù)部門提供內(nèi)容具體、操作性強的指導(dǎo)意見。優(yōu)化風(fēng)險管理實施流程。采用自下而上、由內(nèi)至外的方法對各類潛在風(fēng)險進行全方位梳理，仔細分析風(fēng)險來源，及時識別風(fēng)險類別，進行風(fēng)險關(guān)聯(lián)分析，切實做到了解你的客戶。管理層定期做出對風(fēng)險的評估，并據(jù)此對預(yù)期風(fēng)險進行預(yù)防，并做好風(fēng)險資本管理，以優(yōu)化經(jīng)濟資本的配置強化人員管理培訓(xùn)私人銀行業(yè)務(wù)是一項綜合服務(wù)，每一位客戶對應(yīng)有一位客戶經(jīng)理與之長期交流，它主要是建立在客戶經(jīng)理和客戶之間的溝通上的，客戶受客戶經(jīng)理的影響比較大。一般客戶都會先聽取客戶經(jīng)理給出的意見建議，之后做出的選擇也在很大程度上受到客戶經(jīng)理的影響?？蛻艚?jīng)理素質(zhì)能力的高低，對私人銀行服務(wù)的質(zhì)量都是至關(guān)重要的，這也是為什么國外私人銀行的業(yè)務(wù)人員都是有十幾年甚至數(shù)十年相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗的原因。私人銀行業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)包括專業(yè)技能和職業(yè)操守兩方面的內(nèi)容。私人銀行業(yè)務(wù)涉及到的領(lǐng)域比較廣泛，提供的服務(wù)又都是高品質(zhì)的，這就要求該業(yè)務(wù)的相關(guān)人員不僅僅是一個專才，更要求是在各個領(lǐng)域都專業(yè)的全才。只有這樣才能真正做到給客戶提供多樣化的、個性化的、國際化的資產(chǎn)配置方案。才一能滿足客戶需求，留住客戶，同時降低銀行成本，控制銀行的風(fēng)險。另外，相關(guān)業(yè)務(wù)人員的職業(yè)操守對私人銀行來說也是相當(dāng)重要的，客戶經(jīng)理往往掌握著很多客戶資料，一旦客戶經(jīng)理的職業(yè)道德發(fā)生變化，對于私人銀行來說潛在的損失是巨大的。因此，這就要求開展私人銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行要對私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)人員進行嚴格的培訓(xùn)以及素質(zhì)管理。建立全面的員工培訓(xùn)機制，積極引進和完善國際個人理財規(guī)劃師(CFP)資格認證制度，全面提高相關(guān)人員的素質(zhì);加強私人銀行業(yè)務(wù)培訓(xùn)和開發(fā)，建立熟悉各類金融產(chǎn)品、具有較強市場研究和開發(fā)管理經(jīng)驗的人才隊伍;建立相應(yīng)的考評激勵機制，提升相關(guān)業(yè)務(wù)人員的競爭意識和集體歸屬感，通過多種途徑培養(yǎng)一批具有現(xiàn)代管理意識，負有責(zé)任感的經(jīng)理團隊;加強私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)人員的職業(yè)道德教育;明確客戶經(jīng)理的權(quán)責(zé)限制，在私人銀行內(nèi)部人員之間實現(xiàn)一定的牽制，從而降低因員工而帶來的操作風(fēng)險以及信用風(fēng)險等。加強各種支持系統(tǒng)建設(shè)私人銀行業(yè)務(wù)，不同于一般的零售業(yè)務(wù)，因而，針對私人銀行業(yè)務(wù)全球性、快捷性、創(chuàng)新性等特點，需要構(gòu)建高效、安全的技術(shù)平臺，開發(fā)一套獨立的真正以客戶為中心的信息管理系統(tǒng)，大力發(fā)展全球性的網(wǎng)上銀行、電子銀行等網(wǎng)絡(luò)支持服務(wù)手段。私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理體系的建立，也包括對大量數(shù)據(jù)的收集、分析、處理，并在些基礎(chǔ)上建立模型，推動私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理模