債務(wù)催收業(yè)現(xiàn)狀、國際監(jiān)管經(jīng)驗與啟示

債務(wù)催收業(yè)現(xiàn)狀、國際監(jiān)管經(jīng)驗與啟示摘要：我國第三方個人債務(wù)催收的重要性隨著個人逾期債務(wù)的增長和金融服務(wù)外包業(yè)的發(fā)展而日益凸顯，卻因其經(jīng)營亂象而受到長期壓制。本文介紹了第三方個人債務(wù)催收的積極意義與風(fēng)險所在，分析了我國第三方個人債務(wù)催收業(yè)的發(fā)展空間與催收亂象，研究了美國規(guī)范第三方個人債務(wù)催收業(yè)發(fā)展的思路，以此提出了我國的監(jiān)管思路建議。關(guān)鍵詞：第三方個人債務(wù)催收，監(jiān)管經(jīng)驗，啟示第三方個人債務(wù)催收（以下簡稱“個債催收”）在國外得到較快發(fā)展，但在我國卻是一個因經(jīng)營亂象而發(fā)展受到長期壓制、但需求又十分旺盛的邊緣性行業(yè)。如何規(guī)范與促進(jìn)其發(fā)展，從而趨利避害，是本文要探討的問題。一、個債催收簡介個債催收是指債權(quán)人將債務(wù)委托或轉(zhuǎn)讓給第三方催務(wù)催收公司（以下簡稱“催債公司”），并由其向債務(wù)人催收債務(wù)的行為。（一）形成原因。出現(xiàn)債務(wù)逾期時，通常由債權(quán)人或通過司法途徑向債務(wù)人催債。但當(dāng)其催收的難度大、時間長、成本高或效果差時，債權(quán)人為盡快回收債務(wù)減少損失，便將債務(wù)委托或轉(zhuǎn)讓給催債公司去催收。（二）催收流程。圖1為個債催收流程圖。其中，催債公司是催收活動能否成功的關(guān)鍵。圖1第三方個人債務(wù)催收流程（三）三方關(guān)系。當(dāng)債權(quán)人與催債公司屬委托關(guān)系時，債權(quán)的所有權(quán)未轉(zhuǎn)移，催債公司代表債權(quán)人，并代表債權(quán)人的形象，此時三方存在明確的法律關(guān)系。當(dāng)屬轉(zhuǎn)讓關(guān)系時，債權(quán)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移至催債公司，三方關(guān)系轉(zhuǎn)為雙方關(guān)系，催債活動只代表自身行為。但若債務(wù)人未被告知債務(wù)已轉(zhuǎn)讓，債務(wù)人仍將催債公司看作原債權(quán)人的代表，并影響其形象與聲譽。從各國實踐看，委托關(guān)系更常見，因而通常的研究對象也指委托關(guān)系下的三方行為與影響。（四）被催債務(wù)的幾種情形。一是有無償還能力的債務(wù)。二是有無擔(dān)保或抵押的債務(wù)，比如信用卡違約債務(wù)屬于信用欠款，按揭貸款屬于抵押債務(wù)。三是合法與非法債務(wù)，比如高利貸、賭債是否需要償還。四是有無爭議的債務(wù)，比如應(yīng)還金額大小。五是手續(xù)是否齊全的債務(wù)，比如民間借貸有無書面協(xié)議。上述情形都會影響債務(wù)催收的效果。（五）合法催收的積極意義。一是避免債權(quán)人與債務(wù)人之間的矛盾激化，保持雙方良好的情感、經(jīng)濟、社交關(guān)系，維系社會信用體系在促進(jìn)經(jīng)濟運轉(zhuǎn)中發(fā)揮催化作用。二是減少催收成本，降低“三角債”、“債務(wù)危機”等風(fēng)險的發(fā)生概率，減輕經(jīng)濟波動，維護了社會和諧穩(wěn)定。三是有利于催債公司自身及其第三方債務(wù)催收業(yè)的規(guī)范與長遠(yuǎn)發(fā)展。（六）非法催收的危害。若催債公司采用暴力或軟暴力（如騷擾、跟蹤）等非法手段催收債務(wù)，將造成嚴(yán)重危害。一是嚴(yán)重影響債務(wù)人的生活，危及個人的就業(yè)前景，在掠奪性的債務(wù)催收過程中還會壓低債務(wù)人的財產(chǎn)價值，因而不利于債務(wù)償還。二是激化債務(wù)人與債權(quán)人的矛盾，對三方聲譽都將造成不良影響，助長社會暴力，影響社會秩序。三是有損信用消費、信用交易的良性發(fā)展，造成經(jīng)濟效率與損失。二、我國個債催收分析相對于企業(yè)債務(wù)，個人債務(wù)具有筆數(shù)多、單筆金額較小的特點，因而對其的催收難度更大、成本更高。催債公司為多回收債務(wù)，面對相對弱勢的個體債務(wù)人，其權(quán)益受易受到侵害，也成了更常見的受害群體。在消費者保護不斷健全的背景下，其合法權(quán)益更應(yīng)受到關(guān)注與保障。（一）現(xiàn)狀分析1、個債催收市場需求旺盛。一是個人違約債務(wù)快速增長。以信用卡違約欠款最為常見。據(jù)中國人民銀行2010-2013年《支付系統(tǒng)運行總體情況》顯示，我國信用卡發(fā)卡量、授信總額、年末應(yīng)償信用總額快速增長的同時，年末逾期半年未償額也快速上升，從76.9億元迅速升至251.92億元，年均增幅達(dá)48%?？梢灶A(yù)見，隨著我國消費金融的普及和服務(wù)外包的發(fā)展，個債催收市場的發(fā)展空間將不斷擴大。二是催債公司及其從業(yè)人員眾多。改革開放以來，我國催債公司大量出現(xiàn)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士統(tǒng)計，北京市2010年以其它合法名義取得工商執(zhí)照而實際從事催收工作的催債公司約有300家，未取得營業(yè)執(zhí)照而從事該行業(yè)的公司也大量存在，而廣東、浙江等發(fā)達(dá)地區(qū)的催債公司數(shù)量比北京更多，全國從業(yè)人員在10萬以上。2、非法催收現(xiàn)象普遍。我國新聞媒體每年都公開報道大量的非法催收事件或案件，在我們周圍也經(jīng)常聽到有人被催收公司侵權(quán)的例子?？偨Y(jié)起來，這些現(xiàn)象主要表現(xiàn)為：以律師事務(wù)所、事務(wù)調(diào)查公司、商務(wù)咨詢公司、財務(wù)公司的名義向債務(wù)人催收債務(wù)，卻未披露催債公司的真實身份；催收前未向債務(wù)人寄送書面催債通知單，未履行告知義務(wù)；虛假陳述債務(wù)金額與法律狀態(tài)，意圖多催收或催收過期債務(wù)；重復(fù)或連續(xù)撥打債務(wù)人電話，影響其正常生活；到債務(wù)人的工作地點催收債務(wù)，影響其聲譽，危及其就業(yè)機會與前景；威脅逮捕或起訴債務(wù)人及其家屬，使其人身自由與安全受到侵犯，身心受到損傷。舉兩則實例佐證，據(jù)某基層檢察院統(tǒng)計，2010-2011年間，由該院負(fù)責(zé)審查起訴的非法拘禁案共19件，其中因債務(wù)糾紛引發(fā)的非法拘禁案就達(dá)15件；另據(jù)某媒體報告，2012年，廣州市90%的調(diào)查公司都從事非法催債活動。3、個債催收在我國極具爭議。個債催收在我國既有旺盛的市場剛性需求，又存在大量非法催收事件，為法律所不容。1993-2000年間，為保護債務(wù)人合法權(quán)益，維護市場經(jīng)濟秩序，國家工商行政管理總局、公安部、原國家經(jīng)貿(mào)委連發(fā)三份通知，明令禁止一切形式的催債公司存在，已成立的也要立即清理，繼續(xù)從事的將以非法經(jīng)營論處。當(dāng)前，只有經(jīng)國家批準(zhǔn)的資產(chǎn)管理公司可經(jīng)營債權(quán)業(yè)務(wù)。時至今日，債務(wù)催收業(yè)也沒有被解禁。而實際情況是，國家禁令并不能“堵”住民間債務(wù)催收業(yè)的發(fā)展，侵權(quán)事件也一直發(fā)生。專家認(rèn)為，“一刀切”的做法不可取，違背市場規(guī)律，長此以往，既使債務(wù)人無有效維權(quán)途徑，也影響合法催債公司的生存與發(fā)展，更會影響整個經(jīng)濟的正常運轉(zhuǎn)。（二）出現(xiàn)個債催收亂象的原因1、法律法規(guī)“一片空白”。我國自出現(xiàn)催債公司以來的30多年時間，除了國家三部委發(fā)布的三份禁令通知外，沒有再出臺其它有關(guān)債務(wù)催收的規(guī)范性法律法規(guī)，整個行業(yè)基本處于“地下”無序發(fā)展的狀態(tài)，無監(jiān)管部門，無準(zhǔn)入門檻，無內(nèi)部管理要求，無行業(yè)收費指導(dǎo)，無維權(quán)渠道，無法律懲處依據(jù)，以致非法催收行為時有發(fā)生。2、對非法催收的打擊與懲處不力。正因為整個行業(yè)處在“地下”無序發(fā)展，國家有關(guān)部門很難全面掌握債務(wù)催收業(yè)的整體情況，即便出現(xiàn)侵權(quán)，也不利于偵查，即便成功查處，也會出現(xiàn)無法可依、法律適用不當(dāng)?shù)臓顩r，無法對整個行業(yè)起到強烈地威懾作用。3、自身資質(zhì)不足，自我管理不到位。正因為我國催債公司無準(zhǔn)入門檻，使一些不具備資質(zhì)的人員打著合法旗號成立相關(guān)公司或者根本不成立公司，“隨意”在社會上招募一些文化層次低的、游手好閑的、膽大的、有犯罪前科的、帶黑社會性質(zhì)的人員入伙開展催收活動，在“收回的債務(wù)越多，提成和收入就越高”的激勵下，許多催收人員不擇手段，由經(jīng)濟債務(wù)升格為身心傷害，對社會造成嚴(yán)重的不良影響。三、美國規(guī)范個債催收業(yè)的思路20世紀(jì)50年代以前，美國對個債催收業(yè)持放任自流的態(tài)度，但隨著全國消費信貸市場的發(fā)展和違約債務(wù)的增長，被催債公司侵權(quán)的債務(wù)人逐漸增多。為此，美國從50年代開始加強對該行業(yè)的監(jiān)管，經(jīng)過半個多世紀(jì)的發(fā)展，目前形成了一套以債務(wù)人權(quán)益保護為核心的法律法規(guī)、投訴受理、執(zhí)法活動、金融教育、行業(yè)研究為一體的監(jiān)管體系。（一）主要手段1、制定完備的個債催收法律與行政規(guī)章。?法律方面，美國聯(lián)邦層面制定了4部相關(guān)法律，40多個州也制定了相關(guān)法律。其中，4部聯(lián)邦法分別是《公平債務(wù)催收法案》（1977年）、《公平信用報告法案》（1970年）、《公平信用結(jié)賬法案》（1974年）、《多德—弗蘭克法案》（2010年），而《公平債務(wù)催收法案》是專門針對個債催收行為進(jìn)行規(guī)范的基本法，它規(guī)定了催債公司的義務(wù)和消費者的權(quán)利，禁止催債公司實施一切有損消費者權(quán)利和尊嚴(yán)的行為，列舉了禁忌行為明細(xì)，并規(guī)定由聯(lián)邦貿(mào)易委員會（FTC）負(fù)責(zé)具體的監(jiān)管活動。其它3部聯(lián)邦法在信用報告不良記錄與信用卡賬單異議的處理、賦予美國消費者金融保護局（CFPB）監(jiān)管債務(wù)催收業(yè)權(quán)力等方面予以規(guī)制。?行政規(guī)章方面，聯(lián)邦與州政府、聯(lián)邦法院、FTC、CFPB都有權(quán)發(fā)布監(jiān)管規(guī)則，如FTC于1968年首次發(fā)布債務(wù)催收指導(dǎo)原則，1985年發(fā)布《信用實踐條例》禁止債權(quán)人自動扣押債務(wù)人的工資和家庭財產(chǎn)；聯(lián)邦政府于1970年規(guī)定債務(wù)人工資收入的最高扣押比例為25%；聯(lián)邦法院于1977年發(fā)布“最不知情的消費者”規(guī)則，認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)是看催債公司是否誤導(dǎo)了消費者而不在于消費者有無撒謊；CFPB于2013年發(fā)布“較大的參與者規(guī)則”，開始對年收益超過1000萬美元的任何催債公司實施監(jiān)管，其年收益占行業(yè)的60%以上。2、建立多元化的投訴處理機制。設(shè)立投訴渠道是美國維護債務(wù)人權(quán)益的重要方式。債務(wù)人在債務(wù)催收中被侵權(quán)后可在一年內(nèi)向CFPB或FTC投訴。投訴渠道包括官網(wǎng)、電話、郵件、傳真。當(dāng)受理投訴后，將轉(zhuǎn)給內(nèi)設(shè)部門或催債公司處理，債務(wù)人對處理結(jié)果滿意的表示處理完畢，不滿意的再行政調(diào)處。處理方式多元化，比如2013年下半年，催債公司接到CFPB轉(zhuǎn)來的1.1萬件轉(zhuǎn)投訴后，59%的案件通過解釋的方式處理完畢，貨幣救助占2%、非貨幣救助占17%、行政處理占3%、正在處理的占16%。這一投訴機制促進(jìn)了催債公司行為的規(guī)范化。3、開啟強有力的行政執(zhí)法活動。對于嚴(yán)重侵權(quán)及影響惡劣的債務(wù)催收案件，F(xiàn)TC或CFPB將開啟行政執(zhí)法檢查，或向法院提起訴訟。這已成為兩大監(jiān)管機構(gòu)的中心工作之一。FTC在半個世紀(jì)以來年均起訴10件催收侵權(quán)案件，CFPB于2013年7月開始受理催債侵權(quán)投訴后也開展了2次行政執(zhí)法檢查。執(zhí)法范圍方面，主要有醫(yī)療債務(wù)、幻影債務(wù)、喪失時效債務(wù)、短信非法催收、私人集體訴訟。處罰措施方面，包括退還超額催收款、開展侵權(quán)行為自查、高額民事罰款、更正向信用局提供的錯誤催收信息、發(fā)布法律禁令、取消催收資格等。這些處罰的威懾力極強，能對所有催債公司起到警示作用。例如，據(jù)FTC2013年7月公告，世界最大的催債公司—專家全球解決方案公司，因連續(xù)騷擾、向無關(guān)第三方泄露債務(wù)信息、不當(dāng)時間催收等6項不當(dāng)催收行為，違反美國債務(wù)催收法律，被處以320萬美元罰款，成為迄今為止罰金最高的案件，并禁止采取不當(dāng)催收行為，而該公司也表示愿意接受處罰，今后將嚴(yán)格遵守美國債務(wù)催收法律。4、開展廣泛的債務(wù)催收教育活動。美國將其視為幫忙消費者預(yù)防非法催收事件發(fā)生的常態(tài)工作。一是構(gòu)建覆蓋全美的社交網(wǎng)絡(luò)。FTC和CFPB與全美近萬個社區(qū)組織、圖書館、警察、學(xué)校、銀行及政府機構(gòu)建立了非正式的社交網(wǎng)絡(luò)，每年將1000萬本債務(wù)催收教育讀物通過這一渠道向其成員、客戶和機構(gòu)分發(fā)，并還指導(dǎo)他們通過鏈接、復(fù)印、聯(lián)合品牌等方式分享他們的教育材料。二是通過官網(wǎng)普及債務(wù)催收知識。CFPB官網(wǎng)于2012年10月在“askcfpb”欄目中設(shè)立專欄，截至2014年6月共陸續(xù)公布100多個問答題，涉及相關(guān)法律條款的解釋、債務(wù)人權(quán)利和催債公司義務(wù)、維權(quán)步驟、債務(wù)管理等。該專欄為全國消費者金融決策提供了簡短、清晰、公正、權(quán)威的答案，有助于避免不當(dāng)或不愿的催收騷擾。5、對行業(yè)進(jìn)行深入的互動研究。美國將其視為制定有效監(jiān)管規(guī)則的基礎(chǔ)，每年都至少舉行3場行業(yè)研討會。比如，自CFPB于2013年正式取得債務(wù)催收規(guī)則制定權(quán)后，首次就以下問題與行業(yè)各方開展了廣泛互動：一是信息從原始債權(quán)人向催債公司，以及從一家催債公司向其它催債公司和征信局之間的信息轉(zhuǎn)移是否準(zhǔn)確，確保債務(wù)催收系統(tǒng)的信息完整性；二是催債公司披露的信息是否明確、完整、有效，確保消費者對自身在被催債過程中的權(quán)利有清晰了解；三是如何確保所有催債公司對待所有消費者都是公平和尊重的。這使CFPB更深入地了解了債務(wù)催收及其生態(tài)系統(tǒng)，在此基礎(chǔ)上了“條例草案預(yù)告”（ANPR）,待進(jìn)一步完善后再頒布實施。（二）主要特點1、以保護債務(wù)人合法權(quán)益為核心。在催債公司面前，個體債務(wù)人往往處于弱勢地位。對此，美國在法律制定、投訴處理、行政執(zhí)法、金融教育、行業(yè)研究等方面都以債務(wù)人的合法權(quán)益是否受到侵害為標(biāo)準(zhǔn)，以此判斷催債公司的行為是否合法，并決定是否對其實施懲處。2、相關(guān)機構(gòu)的互動協(xié)作性強。一是監(jiān)管機構(gòu)之間。受理投訴時，F(xiàn)TC或CFPB會先與另一監(jiān)管機構(gòu)確認(rèn)投訴是否屬于“多頭投訴”案件，避免行政資源浪費。行政執(zhí)法時，F(xiàn)TC與CFPB強化了聯(lián)合執(zhí)法，除緊急情況下，他們會在調(diào)查或執(zhí)法前溝通，避免重復(fù)執(zhí)法而增加行業(yè)負(fù)擔(dān)。二是監(jiān)管機構(gòu)與法院之間。各級法院經(jīng)常就案件邀請FTC和CFPB發(fā)表“法庭之友簡報”，以聽取監(jiān)管機構(gòu)對案件的意見。四、美國經(jīng)驗對規(guī)范我國個債催收的啟示（一）確立支持發(fā)展、強化監(jiān)管的原則。個債催收存在風(fēng)險隱患的同時，更具有積極作用。我國個債催收的市場需求已經(jīng)很大，對其的管理宜“疏”不宜再“堵”，應(yīng)盡快對其解禁，在支持其發(fā)展的基礎(chǔ)上強化監(jiān)管，趨利避害，發(fā)揮其對經(jīng)濟社會的潤滑劑作用。（二）加快立法，為規(guī)范我國個債催收提供法律保障。借鑒美國做法，可制定我國的《公平債務(wù)催收作業(yè)法》或條例，明確債務(wù)催收的性質(zhì)與經(jīng)營原則、催債公司的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與義務(wù)、內(nèi)部管理、催收禁忌、債權(quán)人和債務(wù)人的權(quán)利與義務(wù)、監(jiān)管機構(gòu)及其行政權(quán)力、維權(quán)途徑、懲處手段。監(jiān)管機構(gòu)還應(yīng)有監(jiān)管規(guī)則制定權(quán)與執(zhí)法權(quán)，以適應(yīng)不斷變化的催債形勢。（三）加強監(jiān)管合作，加強投訴案件的偵查，保持打擊非法催收高壓態(tài)勢。根據(jù)不同的債務(wù)性質(zhì)和我國部委的職責(zé)分工，結(jié)合美國經(jīng)驗，我國應(yīng)確定以一家監(jiān)管機構(gòu)為主，其它監(jiān)管機構(gòu)共同參與、協(xié)作配合的合作監(jiān)管體制。設(shè)立投訴渠道，鼓勵債務(wù)人投