第六章 金融機構(gòu)

FinancialInstitution第六章金融機構(gòu)2023/7/22教學目的與要求：本章主要闡述金融系統(tǒng)中的金融機構(gòu)及其功能。通過本章的學習，要求學生掌握金融機構(gòu)的功能，了解商業(yè)性金融機構(gòu)的分類及其各自資金來源和運用的特點。弄清什么是商業(yè)銀行，掌握商業(yè)銀行的表內(nèi)業(yè)務，了解商業(yè)銀行的表外業(yè)務；理解商業(yè)銀行經(jīng)營管理的原則和商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論發(fā)展的三個階段。對監(jiān)督管理性金融機構(gòu)、政策性金融機構(gòu)和國際金融機構(gòu)及其在金融體系中承擔的功能有基本了解。教學重點與難點：本章的重點為金融機構(gòu)的功能、商業(yè)銀行的業(yè)務與管理。難點是商業(yè)銀行的表外業(yè)務以及商業(yè)銀行的管理。

2023/7/2§6-1金融機構(gòu)的功能與分類金融機構(gòu)是重要的微觀金融主體，通過疏通、引導資金的流動，促進和實現(xiàn)金融資源在經(jīng)濟社會中的有效配置，提高全社會經(jīng)濟運行的效率。2023/7/24金融機構(gòu)的功能信用中介分散投資風險降低交易成本提供支付結(jié)算便利貨幣政策傳導金融機構(gòu)的基本功能長期不變，但其功能發(fā)揮作用的方式、效果以及自身的性質(zhì)和組織結(jié)構(gòu)都是隨條件和環(huán)境的變化而變化2023/7/25建議修改為：商業(yè)性金融機構(gòu)間接融資中的金融中介機構(gòu)直接融資中的金融服務中介存款型金融機構(gòu)投資型金融機構(gòu)契約型儲蓄機構(gòu)投資銀行證券公司證券交易所2023/7/27中國人民銀行銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會商業(yè)銀行政策性銀行國家外匯管理局各種非銀行類機構(gòu)六大銀行中中中中中國國國國國國家工建銀農(nóng)郵開商設行業(yè)政發(fā)銀銀銀儲銀行行行蓄行銀行中中國國進農(nóng)出業(yè)口發(fā)銀展行銀行新興銀行招光華浦廣商大夏發(fā)發(fā)交深民興中行發(fā)生業(yè)信

恒渤豐海城市銀行外資銀行證券交易所信托投資公司財務公司投資基金證券公司金融資產(chǎn)管理公司保險公司2023/7/28§6-2商業(yè)性金融機構(gòu)

商業(yè)性金融機構(gòu)是指以贏利為目標的經(jīng)營性金融機構(gòu)。它們通過其業(yè)務經(jīng)營，向政府、國民經(jīng)濟的相關(guān)部門、企業(yè)和居民等提供各種類型的金融產(chǎn)品和服務，從中獲取利潤并求得發(fā)展。其種類繁多，規(guī)模龐大，是金融機構(gòu)的最主要類型，也是最早產(chǎn)生的金融機構(gòu)類型。它包括兩大類：間接融資中的金融中介機構(gòu)和直接融資中的金融服務與交易機構(gòu)。消費者及商業(yè)信貸股票、債券、商業(yè)票據(jù)金融公司債券、股票基金份額共同基金（投資基金）投資中介型機構(gòu)公司股票和債券雇主交納的資金份額個人養(yǎng)老金和政府退休金貨幣市場工具份額貨幣市場共同基金債券、股票保險金火災及意外傷害保險公司債券、股票、抵押貸款保險金人壽保險公司契約型儲蓄機構(gòu)消費者信貸存款（股份）信用社（協(xié)會）抵押貸款、政府債券存款合作儲蓄銀行抵押貸款、政府債券存款儲蓄貸款協(xié)會貸款、抵押貸款、政府債券存款商業(yè)銀行存款類機構(gòu)原始資產(chǎn)(資金運用)原始負債(資金來源)類型20瓶23屋/6程/2約610存款型金融機構(gòu)商業(yè)歡銀行儲貸說協(xié)會合作換儲蓄乳銀行信李用訓社是指偷主要迷通過送吸收漂存款綿來獲紐奉得資距金，亂通過禿發(fā)放死貸款薯來使哭用資俊金，寺通過芒賺取些存貸幫款利嗓差獲殿取利若潤的隆商業(yè)撤性金釀融機附構(gòu)一、護存款板型金蓋融機杠構(gòu)20附23未/6薯/2增6111、商辮業(yè)銀值行商業(yè)掀銀行俘的基翅本性職質(zhì)商業(yè)莊銀行揚是以鋤追求贊利潤巴最大財化為性目標柔的經(jīng)帥營金匆融資隨產(chǎn)和訪負債環(huán)業(yè)務憐的綜秘合性燃、多愛功能冤的特坐殊金勇融企功業(yè)，笛是金警融體堆系的參核心牽機構(gòu)站。商業(yè)懇銀行葵是企虛業(yè)商業(yè)皆銀行忍是特璃殊的姻企業(yè)不同縫于一懂般的寸工商魄企業(yè)餅；也呆不同倘于其闖他盈恥利性罵金融沒機構(gòu)20懼23竟/6捧/2獲612英國染的金的匠13征97年出炸現(xiàn)了險世界丈上第禮一家擊銀行——梅迪凍西銀蒜行;而一糾般公懶認的例近代碑最早蝕的銀幕行(b萍an葡co脊)是15以80年建撤于意沒大利研的威懇尼斯定銀行翅。后饅來，15天93年在詞米蘭獲、16訴09年在礎阿姆阿斯特陷丹、16蔬19年在證漢堡虜?shù)鹊刈蕉枷嗲欣^建品立了囑銀行若。16忽94年，忍英國漠出現(xiàn)胡了政圓府支灣持下運的第扶一家繞股份番制商移業(yè)銀瞇行——英格鏟蘭銀架行，同標志構(gòu)著現(xiàn)塌代銀魚行制燈度的釘建立鎖?，F(xiàn)代某商業(yè)亞銀行區(qū)起源行于古代婚的銀勵錢業(yè)和貨陷幣兌暖換業(yè)鑄幣昂兌換商商人苗最初疫只是械單純繪兌換掩鑄幣府而收縮慧取手父續(xù)費川。由余于保卸管業(yè)躁務和詢匯兌練業(yè)務警的發(fā)茫展，先在鑄才幣兌示換商蛙人手碎中積估聚起掛大量置的貨蝦幣，黃這些掌貨幣扎進而司成為些他們俊放款卵的基銀礎。溉于是冰，鑄瘦幣兌辨換業(yè)責發(fā)展咱成為血銀行悅業(yè)，豆既辦頑理貨圈幣兌轟換，條又經(jīng)趙營貨專幣的清存、通放、愛匯業(yè)鍋務。文藝闊復興站時期泉意大遮利貨幣期鑒定炎、兌抓換、魚保管下和匯桌兌20置23雪/6獻/2男613現(xiàn)代唯銀行錄的形釘成途灶徑：從高翠利貸猛銀行猾轉(zhuǎn)變幼而來以股搭份制胃形式貌組建薪而成中國快通商海銀行——由中跨國人葡自己羽出資賢開辦攤的第循一家闖商業(yè)補銀行屯，成查立于18擊97年，勺總行滴設在細上海細。20蘇23死/6宗/2穴614現(xiàn)代并商業(yè)媽銀行瞇的發(fā)盟展（1）貸抖款種類的多紗樣化（2）貸喘款對象的多扯樣化（3）獲賺取利劍潤途徑的多財樣化（4）從是單一參業(yè)務勞的銀曲行向綜合居性金融從機構(gòu)憑發(fā)展踩。集中問化銀行泡業(yè)的蕉并購野浪潮宋風起黑云涌匪，許愁多國樂家的里銀行外業(yè)已嘗為少楊數(shù)幾快家大奶銀行洞所控緞制五個扁主要筆發(fā)展掀趨勢20紛23飛/6趣/2災615全能出化商業(yè)圍銀行吉有全的能型紀和分川離型保兩種厘模式級，80年代怪以后膚，分演離型石開始篇逐漸溝向全結(jié)能型火銀行祝轉(zhuǎn)化稱。國際波化經(jīng)濟迎國際節(jié)一體蛛化導凡致金票融國臂際一餐體化廉；銀閣行業(yè)窩務越摟來越暢多地跑超越偏了國臟界。社會慶化股權(quán)遮開放賊，很屆多已流經(jīng)成善為上稍市公漿司。電子臉化自動須取款田機、驢信用錦卡、24小時堪無人氏銀行麻、網(wǎng)天上銀測行等營等?；钽y行照內(nèi)部蠅的電邀子資會金轉(zhuǎn)顛賬系什統(tǒng)。20悶23扁/6咳/2退616商業(yè)佛銀行貨的職宵能信用悉中介——最基計本的新職能西：吸饞收存牲款、搬發(fā)放妙貸款剃，從薪而變秋社會肯各階沸層的隱積蓄策和收扎入為屠資本支付甲中介——充當核客戶香之間睬貨幣顏收付義和結(jié)梅算的諒中介信用群創(chuàng)造——對流鞭通工企具和窄信用毅數(shù)額示的創(chuàng)鴿造金融緞服務——分兩蟲個層燦次：實現(xiàn)胡資本劣規(guī)模羽的擴狗大和勿資本亭的跨游時空晴轉(zhuǎn)移節(jié)約崗流通享費用加速嬸資本哪周轉(zhuǎn)“批發(fā)乓”服涉務“零喪售”愈服務20析23喇/6帖/2光617分業(yè)山經(jīng)營殼和混喊業(yè)經(jīng)友營現(xiàn)代苗銀行弟的兩則大類剖型：職能渠分工陸型銀后行綜合攜型銀撇行分業(yè)節(jié)經(jīng)營腹還是勝混業(yè)淹經(jīng)營素？分門幟別類陶，各磚有專凝司經(jīng)營遷各種挑期限懶的銀鄙行業(yè)窯務及腐其他勾金融落業(yè)務從理榆論到票現(xiàn)實稈的爭雹論20甲23刊/6察/2捎618金融疤控股泥公司——美國蔥模式島的混滿業(yè)經(jīng)晉營以銀次行、呼證券隊和保屆險等撇金融煩機構(gòu)院作為憲子公詳司的爪一種若控股勸公司摘，根濱據(jù)母座公司城的特蝕點又話可以味分為桑純粹慚型控版股公搏司與授事業(yè)番型控沒股公省司。金融油控股惠公司竟的優(yōu)責勢：a.實現(xiàn)饅金融除業(yè)的雨規(guī)模典效益晴，降瀉低成皆本、繪提高郵盈利顫；b.各類鼓金融污業(yè)務醒的結(jié)瓜合通勝過有青效的有組合賞有益際于降池低經(jīng)呢營風駁險，冠保障囑利潤遣的穩(wěn)循定性綁；c.可以框充分敵掌握乖企業(yè)泳的經(jīng)餃營狀谷況，忽從而聾降低香貸款央呆賬者率和綠投行數(shù)承銷芒業(yè)務祥的風激險；d.為客償戶提墊供金疼融“種一條增龍”糊服昏務，撥便利擱金融院業(yè)務傷的展塘開。20攤23勝/6脈/2蝕619中信集團中信實業(yè)銀行中信證券（42.31%）信誠保險（50%）中信信托（100%）中信國際金融控股（55.08%）中信資產(chǎn)管理（100%）中信期貨（100%）中信控股萬通證券（57.87%）長盛基金（25%）中信基金（70%）中信嘉華銀行（100%）中信資本市場控股（50%）中信國際資產(chǎn)管理（100%）20床23載/6涌/2動6202、儲替貸協(xié)犬會Sa鳴vi夫ng綱s浪an毛d個Lo剛an響A姨ss忙oc饑ia妨ti誓onA摔sa乘vi忍ng緣瑞s鴉an權(quán)d勁lo錢an萍a毛ss瓣oc肆ia述ti奸on珍i浪s掩afi記na棉nc克ia泉l肝in賤st興it巖ut辟io多nth博at段s葛pe叨ci核al基iz國es斑i慰n慣ac皮ce識pt坡in毫gsa脫vi俗ng糟sde蠻po倚si績ts歇a垮nd反m戒ak縮慧in康gmo監(jiān)rt束ga輛ge單l陶oa箏ns.稅Th申e債te橋rm究i紋s烏ma綿in爛ly你u膏se蹦d絲式in斑t殘heUn兼it曲ed假S勁ta蜻te浙s;倦si顫mi欣la冷r蔬in句st憤it委ut贏io昨ns刷i須n膝th羞eUn夢it祥ed柏K勁in蒜gd梳om,Ir灘el疊an側(cè)dan微d狂so衡meCo縫mm廚on悼we戴al罷thco遵un拖tr導ie亞s們in似cl所ud新ebu畢il變di吼ng幅s快oc藝ie她ti染esan虧dtr棗us能te芝e部sa退vi斬ng童s舞ba熊nk拘s.th迅ri錄ft19濁80年代咱的Sa萌vi婦ng效s終an杏d優(yōu)lo倚an殺c杏ri賭si睡s20組23嫁/6訪/2冶621合作溉儲蓄撞銀行蓋（MS遞B）始噴于18錯10年的金蘇格恒蘭，19世紀頓中期眠扎根盲于美萬國儲蓄壓銀行家歸存灘款人腸所有扔，沒掀有股真東。禮在留梅出必設要的衡準備食金后歸，所霜有的押盈利活都要田作為沃所有響者股車息支簡付給煎存款所人。下主要竹資金柴來源破為存差款，炮主要茄資金宣運用具為按粉揭貸鄰款。尺由于借其資裁金大泛量地煉集中聚在期箏限較煤長的償按揭爬貸款悠上，售與商榆業(yè)銀繼行相岡比，爆其適殊應金季融市繳場變香化的艘靈活楊性較棄差。3、合淹作儲標蓄銀被行Mu漫tu驕al櫻S暖av坡in趨gs尺B每an鋼kA與mu妹tu奶al雙s也av怖in淘gs掠b磁an陳k道is充afi燒na冷nc丹ia衛(wèi)l洋in方st善it的ut何io般nch貞ar蹄te占re菠d疑th倆ro塊ug噴h磁a猶st藝at棋e似or喘f每ed蜓er續(xù)al掃g界ov拜er勤nm氏en睜t策to句p緒ro折vi澆de楊a脫s吉af躍e怎pl句ac府e旦fo密r捷in坡di協(xié)vi姨du痕al地s斗to怨s覺av級e俊an單d蔽toin孫ve氧stth秧os匪e絕sa足vi望ng項s輔inmo寫rt驅(qū)ga刷ge倚s,lo鍬an訪s,st色oc雹ks,bo問nd馬san犧d疑ot拘he航rse描cu妖ri虜ti茄es.20賭23碗/6拉/2恩622信用策社（CU持s）——相對仰規(guī)模辦較小沃，是參由消初費者宴自發(fā)晚成立偏的儲殼蓄和猾貸款鉆機構(gòu)——始建因于二政十世煮紀，甩它專張門為妨工薪早階層愧提供期貸款泛。信奧用社效是由掉社團虧、大街學或爆某特涌定公監(jiān)司或捧團體丑的成指員組搬建的狂。他北們向途成員卸發(fā)行纖定期敞存款熊（或跟稱為成“股燭份”撒）并朋把這椅些資湯金貸涌給其晉他成扛員。我國場的信氧用社秋？農(nóng)村川信用乏社和乳城市甩信用脈社4、信躺用社Cr犁ed麻it嬌U額ni扔onA鬧cr城ed描it洪u在ni弟on線i上s壓aco萍op熟er停at竹iv丘efi哈na努nc焦ia餐l化in弦st間it濫ut恐io辯nth蔬at揭i擠s畢ow票ne厘d臨an洞d躁co冊nt訂ro愚ll蹦ed堵b貓y鑄it爐s疊me擇mb甩er售s,末a嬌nd假o兇pe病ra義te怒d診fo匠r滋th庫e標pu扔rp儀os浩e滋of騎p跟ro瘡mo器ti覽ng摔t欲hr支if孕t,捉p豬ro鬧vi洲di君ng盜c襲re免di湯t鼠at赤r銜ea令so勸na薦bl誓e辰ra想te作s,欺a詳nd鍬p夏ro歸vi遵di涼ng屯o銳th寺er財f帆in童an梯ci疑al扒s灶er偉vi嬸ce渡s立to挨i燈ts置m歡em封be孕rs調(diào).20滔23濟/6漆/2比623來源方項目

FundsSources大型對中小型一、各項存款

TotalDeposits

1.單位存款

CorporateDeposits2.78

其中：活期存款

DemandDeposits1.78

定期存款

TimeDeposits2.12

通知存款

NoticeDeposits1.69

保證金存款

MarginDeposits1.15

2.個人存款

PersonalDeposits0.71

儲蓄存款

SavingsDeposits6.93

保證金存款

MarginDeposits7.03

結(jié)構(gòu)性存款

StructureDeposits0.27

3.臨時性存款

TemporaryDeposits3.98

4.其他存款

OtherDeposits1.74二、金融債券

FinancialBondIssue0.91三、向中央銀行借款

BorrowingfromtheCentralBank2.36四、同業(yè)往來（來源方）

BusinesswithCounterpart(onsourceside)0.01五、其他

OtherItems1.04資金來源總計

TotalFundsSources1.59運用方項目

FundsUses大型對中小型一、各項貸款

TotalLoans2.15（一）境內(nèi)貸款

DomesticLoans2.16

1.短期貸款

Short-termLoans1.19

2.中長期貸款

Medium&Long-termLoans3.04

3.融資租賃

FinancialLease0.00

4.票據(jù)融資

BillFinancing1.19

5.各項墊款

Advances1.18（二）境外貸款

OverseasLoans1.05二、有價證券

PortfolioInvestments3.87三、股權(quán)及其他投資

SharesandOtherInvestments4.88四、繳存準備金存款

ReserveswiththeCentralBank3.03五、同業(yè)往來（運用方）

BusinesswithCounterpart(onuseside)1.87資金運用總計

TotalFundsUses2.5220慰23衣/6因/2彈624截至訂20濁10年12月份紹末，偶銀行活業(yè)金蘿融機析構(gòu)本箭外幣幟資產(chǎn)稼總額想為95須.3萬億打元，猾比上張年同洪期增鍵長19之.9鵝%；負坡債總斷額89添.5萬億戲元，織比上共年同杠期增濾長19妙.2違%。20壁23絹/6德/2漿62520啦23撿/6泄/2抹626契約品型儲然蓄機軋構(gòu)（Th腸ri企ft寨I直ns監(jiān)ti癥tu巧ti傭on脊s）通奏過長叢期契毛約協(xié)搭議獲崗得資肉金，頭并把至它們?nèi)饕⑼断蛞速Y本權(quán)市場——即投勝向長步期的驕股票督和債等務工司具的洽金融點機構(gòu)親。這類遺機構(gòu)虜包括跨保險碰公司縫、個跡人養(yǎng)柱老基插金以束及州浸和地迷方政懷府退受休基貼金。由于豪契約哀協(xié)議池要求懇保險丘單持架有者鄉(xiāng)豐和養(yǎng)梁老參刃與者董定期遷交納爪一定慌的資違金，壤所以息這些遼機構(gòu)功擁有溝相對步穩(wěn)定拿的資藍金來耗源。誤同時違由于此資金足的流濾入和儉流出斥都是飄相對惕穩(wěn)定枕并可京預期永，所災以對岡這些濕機構(gòu)送資產(chǎn)踩管理叢并無侵較高臂的流頑動性傲要求戒。二、輪契約掩型儲心蓄機筒構(gòu)人壽磁保險否公司財產(chǎn)帽及意體外傷規(guī)害保儉險公蠢司個人爆養(yǎng)老犯基金嚇和政待府退規(guī)休基何金20解23照/6悉/2省627投資朵型金殃融機駕構(gòu)主據(jù)要包遙括共凳同基貨金、率投資汁銀行坊、財誕務公中司和炊貨幣清市場械共同乳基金銀。這些勇投資吳型金您融機緊構(gòu)提促供的不優(yōu)勢植有較繼低的漁交易命成本手（通尋過大廚量買卻入而接取得渠），詞對共志同基重金管窗理而暈獲得才的金懶融經(jīng)哄驗以連及相放對個換人能恐做到弦的更甩多的攤分散傭經(jīng)營宜。近納幾年授，投皇資型塊機構(gòu)壤數(shù)量劫劇增攜。三、西投資吳型金器融機座構(gòu)共同焰基金品（Mu堤tu滲al爬F甲un段ds）貨幣賢市場孫共同宰基金誦（MM粗MF手s）財務挑公司劫（fi中na睛nc寺ia丈l慮co宵mp木an潛y）四、當金融隸交易疑中介只是華為直末接交著易提則供服鮮務的撲金融架機構(gòu)青，并割不從將事以巴出售即負債唇憑證胸獲得法資金彩然后帖運用瞞這些健資金翠去購考買金鄭融資粘產(chǎn)，投資績銀行拘、證司券經(jīng)金紀人捐和交硬易商確、有唉組織準的交右易所投資司銀行文（In獅ve錦st喊me盾nt標B斗an堅k）證券員經(jīng)紀滋人和僵交易豎商—證券槐公司證券剃交易郵所投資傳銀行普和證桌券公同司是從漿事證律券發(fā)聚行、扎買賣匹、以役及協(xié)籮助公煉司進宜行兼捆并和欲收購仗等業(yè)火務的膊非銀松行金佩融機逃構(gòu)。業(yè)務茶：證券房誠發(fā)行群、代環(huán)理買若賣等植金融壩性業(yè)短務；請－－壁包銷乓、代盤銷證券嚷經(jīng)紀斤商（br逮ok口er）為企嗓業(yè)重估組、幻玉購并貢等做脖投資除顧問任的策悉略性職業(yè)務陷；基金文管理罷、風餓險管別理和劃直接中投資睬業(yè)務。自營烘證券茶業(yè)務投資貓銀行容源于18世紀返中葉獨的英秀國商傭人銀熱行，如最初爛專事紅政府仔債券是的銷辯售以衫及企榜業(yè)票甲據(jù)的零承兌橡與貼門現(xiàn)。投資凝銀行疼在世嘆界各斥地有吩著不討同的裹稱謂震，英陡國、司愛爾保蘭、奧澳大塵利亞酬仍舊貸沿用搜商人五銀行萄一詞份，而挎德國鉗則稱企為私泰人承雪兌公票司，躍美國紙一般腦稱之看為投世資銀夏行，繪中國度和日院本則讀多半考使用炊證券咸公司估的流近行稱糞呼。現(xiàn)代刃投資扔銀行笛產(chǎn)生豎的標志爸是19箏33年摩言根士扭丹利公司悠的設姓立。旦這一門年的3月9日，護美國唐國會蟲通過吉了《格拉圖斯·斯蒂陪格爾豈法》(證券巡壽法與錦銀行宜法)，銀飲行業(yè)東與證城券業(yè)呼完全好分離半，摩擋根士盾丹利障于是屯從JP摩根鼓脫胎臉而來拋，與測商業(yè)游銀行塊分庭拳抗禮污。投資秋銀行框傳統(tǒng)拔職能械是認拋購和沖包銷礦證券推，所獄以又房誠被稱返為券愁商。奸因而謝，投框資銀斯行不辟是通谷常意助義上假的銀喬行，棒而是當在一焰級市蔬場上葡幫助霜證券價發(fā)行房誠方承綁銷證與券的惠金融饑機構(gòu)嘴。一家羊公司鏈如果磨想通去過股稼票或壯債券忽進行適證券垮融資逐，一言般需榜要利承用投田資銀資行的畏服務庭。摩切根一烘士丹爪利（Mo勁rg泛an凝-S凡ta走nl輩ey），召美林并（Ma吊rr帽ie站L全yn蠢ch逝e），經(jīng)所羅徒門（So雄lo背me殺n晌Br紀ot偉he倉rs），遞戈德趟曼一悠薩克豆斯（Go妙dm遞an椒-S導ac勉ks）等泰，都釋曾是塌著名店的投墨資銀茶行。中國系國際單金融鉛公司華爾辭街金墨融風役暴中春的投令行與聽商業(yè)崇銀行20仿08年3月美統(tǒng)國第五大膚投資的銀行階貝爾巡壽斯登被迫厭賤價室賣給德摩根雙大通20少08年9月15日，鼓由于老巴克酬萊及賊美國俱銀行揀先后才退出齒收購嘗談判縣，擁填有15付8年歷騾史的敵美國第四憲大投爺資銀咬行雷狀曼兄紙弟宣布村將申摘請破毯產(chǎn).擁有94年歷狠史的美林兆證券(第三俊大投呼行)也同掉意以50舞0億美內(nèi)元的販價格就出售型給美溝國銀寫行摩根捎士丹領(lǐng)利和尖高盛壩股價捧分別患挫跌43防%和27負%20殖08年9月21日，上美聯(lián)燃儲突勸然宣帆布，理已經(jīng)礎批準邊了美國反最后奮兩大掉投資煉銀行施高盛志和摩待根士子丹利啄提出澤的轉(zhuǎn)受為銀行剛控股顫公司的請拘求美國棄金融聞監(jiān)管記部門亦于20唉09年10月30日宣滋布關(guān)凳閉9家銀口行,創(chuàng)自拳金融封危機谷爆發(fā)鴿以來奪單日彩銀行羊倒閉慕最多韻紀錄慘。至風此,全美科今年撓有11匙5家銀里行倒階閉。“短期”內(nèi),所有久九家午銀行米的分券支機頂構(gòu)都仁將重膚貼U.品S.吹B異an糕k的品盯牌.U田.S機.吐Ba饞nk是U.胃S.騎B玻an垮co碼rp（美沉國合迅眾銀賢行）寫在加刮州的踏重點瞧分支吼（以18歡4億美券元的衫出價垮）20叛23良/6食/2旺633一個羊永恒煩的、茂事后悟的等重式：資產(chǎn)=負債+所有栽者權(quán)寧益§6綿-3商業(yè)亦銀行歷業(yè)務頸及其俗管理20博23螞/6峰/2此63420骨13年3月中牧資全辣國性蔥大型習銀行持人民劃幣信陜貸收磨支表單位壩：億烤元項目Item2013.03項目Item2013.03來源方項目

FundsSources

運用方項目

FundsUses

一、各項存款

TotalDeposits544524.78

一、各項貸款

TotalLoans353984.36

1.單位存款

CorporateDeposits241190.18（一）境內(nèi)貸款

DomesticLoans353205.01

其中：活期存款

DemandDeposits107186.53

1.短期貸款

Short-termLoans100783.08

定期存款

TimeDeposits68208.69

2.中長期貸款

Medium&Long-termLoans245703.07

通知存款

NoticeDeposits7006.43

3.融資租賃

FinancialLease

保證金存款

MarginDeposits16588.65

4.票據(jù)融資

BillFinancing6486.90

2.個人存款

PersonalDeposits288956.29

5.各項墊款

Advances231.96

儲蓄存款

SavingsDeposits282787.24（二）境外貸款

OverseasLoans779.35

保證金存款

MarginDeposits79.08二、有價證券

PortfolioInvestments130945.46

結(jié)構(gòu)性存款

StructureDeposits6089.96

三、股權(quán)及其他投資

SharesandOtherInvestments

6694.92

3.臨時性存款

TemporaryDeposits883.99

4.其他存款

OtherDeposits13494.31

四、繳存準備金存款

ReserveswiththeCentralBank

97768.94二、金融債券

FinancialBondIssue61892.25三、向中央銀行借款

BorrowingfromtheCentralBank421.81

五、同業(yè)往來（運用方）BusinesswithCounterpart(onuseside)

40119.42四、同業(yè)往來（來源方）

BusinesswithCounterpart(onsourceside)29858.04五、其他

OtherItems-7183.78

資金運用總計

TotalFundsUses629513.10資金來源總計

TotalFundsSources629513.1020占23鋪/6狼/2男635（一冶）銀須行資悔本1、銀嚼行資凍本的拼重要濟性銀行痕以及倍整個悅銀行數(shù)系統(tǒng)起都是倍依靠襯公眾著的信饑任生劍存和黑發(fā)展瓣的，換而銀嬌行資直本是征銀行樹所有病者的小凈財隊富，揚也是洲銀行潔能夠廣承擔玩的最敢大資毛產(chǎn)損恨失，范所以役銀行兩資本腫是公初眾建股立對槐銀行柜信心糞的支勿柱。2、銀曠行資燈本的面構(gòu)成普通擇股股本永久跟非累殖積優(yōu)跟先股核心敢資本公開喉儲備忍：股消票發(fā)掛行溢螞價、支未分熟配利虧潤和兼公積恒金等附屬財資本移：未建公開援儲備難、重閑估儲溫備、喪普通盒貸款般與證矮券損饅失準昨備金盞、混合句資本制工具稈、長繳期附桃屬債疼務等3、銀變行有福持有且低資嫌本的致動機？一、圓表內(nèi)牧業(yè)務20妹23剖/6大/2駐636（二叉）商往業(yè)銀陳行的名負債警業(yè)務負債量業(yè)務茅是銀帝行形勤成資飼金來調(diào)源的田業(yè)務1、吸緩收存悉款這是苗銀行脆最重遞要的侵負債仁業(yè)務對于卸銀行逮來說宰組織亮存款待始終傭是獲崇取資諸金的犯最根鍵本途停徑傳統(tǒng)調(diào)的分授類：活期筑、定檔期和森儲蓄金融盤創(chuàng)新鑼后，匠美國判的銀瓶行存單款則火分為椒：交易糖性存斥款：比不付溫息的腫活期奔存款可轉(zhuǎn)麻讓支備付命掘令帳諷戶(N諸OW紛)自動咬轉(zhuǎn)帳廳服務臭帳戶(A映TS哀)貨幣脖市場累存款戒賬戶純（MM勁DA）非交桃易性蛾存款燃：定鍵期存呀款儲蓄贊存款20穴23鄉(xiāng)豐/6飽/2瓜637存款蘭貨幣課銀行熊拓展禾中長初期金開融業(yè)繩務的雹需要皂；不同臘存款輝類型仿的特考點決度定了持這一遙結(jié)構(gòu)扣變化趨趨勢棒；金融帳創(chuàng)新線引起滔的資餓產(chǎn)證緊券化熔大大歸提高閃了存蔽款的語流動持性；電子蘇信息橫技術(shù)彈在金亭融領(lǐng)尚域內(nèi)揮的廣砌泛運亭用；國民況收入剩的增學長是構(gòu)儲蓄艱存款膊上升何的最憲根本勸原因運；通貨亦膨脹族現(xiàn)象狼的影巖響存款休結(jié)構(gòu)漠的變走化為什柳么20世紀80年代索以后田，銀名行的尊定期每儲蓄夠存款存在存兵量和氣增量盜方面耐的增殖長幅踏度均誤超過暖了活磨期存句款？聯(lián)系識第二閃章中絨的貨釀幣結(jié)浪構(gòu)20幕23災/6攜/2寨6382、非兔存款織性借船款非存系款性鋼借款停不包造括期鳥限較戰(zhàn)長的籠資本罩期票疲和債雪券（1）同氧業(yè)拆俗借（2）結(jié)挽算過通程中顆的資僻金占噴用（3）證刷券回予購協(xié)素議借找款（4）國暈際金悟融市徐場借第款（5）發(fā)謎行金哨融債智券（6）向割中央緞銀行我借款再貼塑現(xiàn)再貸呢款20查23慣/6樂/2國639（三妻）商笛業(yè)銀切行的更資產(chǎn)籠業(yè)務資產(chǎn)旁業(yè)務癥是存噸款貨眼幣銀閥行的彼盈利供業(yè)務1、現(xiàn)嘉金資輪產(chǎn)主要點構(gòu)成檢：流動闖性最躍強、也盈利繡性很托小，匆地位員極其招重要判，是犧銀行股的一谷級儲程備庫存蛛現(xiàn)金在中造央銀盜行的擁存款存放絹同業(yè)托收祥未達愈款項法定舒存款撈準備述金其他潤存放硬資金超額冊準備寄金20鋪23誰/6榆/2唇6402、銀棍行貸梁款銀行露貸款徐是存負款貨請幣銀秤行最尼重要明的傳未統(tǒng)資昨產(chǎn)業(yè)敞務，賓流動嶄性比桑較低送，但唯其收璃益率屆在各婚種資衛(wèi)產(chǎn)中抵也是階最高樓的，調(diào)構(gòu)成戚銀行贏最主姜要的捏收入旦來源嗎。不同搏的銀零行貸鞭款劃宅分標愉準有谷不同除的貸很款分猾類銀行舞發(fā)放舉貸款枯的原扶則如何媽防范介和控詳制貸柿款業(yè)叔務中嚴的各漫類風饅險貸款日的價影格=利率扇？貸中監(jiān)督貸后核銷貸前篩選貸款發(fā)放20脈23異/6森/2罵6413、證韻券投子資銀行新開展帖證券榆投資塌業(yè)務將的目包的仍細然在尖于追約求安嶼全性正、盈教利性僻和流攀動性乞的提閃高便于叼商業(yè)枕銀行美優(yōu)化柿資產(chǎn)末組合背，實歷現(xiàn)高沒收益牙、低咐風險便于炒商業(yè)防銀行攀進行犯流動雄性管傅理主要絹的投得資對辨象是信用喜可靠安、風翁險較份小、支流動襯性較少強的國藏庫券橫、政去府公銀債以盒及大畏公司弓票據(jù)敘與債竊券等疼；這損些標梅準化汁的有獸價證慌券，鏡尤其佛是國挨庫券森買賣陣業(yè)務墨的出泄現(xiàn)，算使得涉銀行負的投化資業(yè)梅務兼芹備了二級廈儲備的作代用。便于浪中央逃銀行治通過紛公開澤市場牛操作易來執(zhí)妨行貨赴幣政涼策4、票稠據(jù)貼交現(xiàn)20填23南/6設/2箱642二、威商業(yè)齊銀行申的中參間業(yè)端務和充表外棚業(yè)務中間嬌業(yè)務隸是指賭信用怖業(yè)務浴以外均的、沃銀行促不運途用或率少運畏用自浮己的午資金唇，通廊過替瘡客戶摘辦理壟支付悲和其域他委輛托事延項而浴收取甘手續(xù)藥費的朋業(yè)務競。表外奮業(yè)務坊是指兩銀行嫂所從砌事的呼不列短入資糠產(chǎn)負直債表臺、但被會影蛙響銀秋行的叔營業(yè)鈔收入絡和利施潤的狂業(yè)務壓。廣義公的表辛外業(yè)沖務包毒括中躁間業(yè)擠務；感狹義瓣的表反外業(yè)蔑務雖狗然不科直接掌形成美資產(chǎn)浙和負奸債，但卻是屆一種互潛在罪的資唇產(chǎn)或蒜負債脂，在幅一定漫條件賽下，撒可以秤轉(zhuǎn)化棍為表墊內(nèi)業(yè)偽務，剪因此愁要承籍擔一徑定的戰(zhàn)風險，如何貸款待承諾弊、票稀據(jù)發(fā)航行便死利、猛備用安信用核證、座互換裝業(yè)務叨、期車貨交抽易和唉期權(quán)幅交易者等。20世紀80年代什后期摩，表跡外業(yè)淺務的別收入轟就已榆經(jīng)成普為西漆方商轎業(yè)銀椅行最享主要胞的盈儀利來竹源了塊。20蹄23讓/6謙/2展6431、中姨間業(yè)妄務銀行固憑借登自己萬在資暫金、終技術(shù)列、信怪息等亡方面半的優(yōu)旬勢，石積極商開展港內(nèi)容鬧豐富善的中拔間業(yè)挑務，致促使虹銀行有利潤簽增加腐，而胡且僅蓄僅承洗擔較港小的窯風險陳。目前霸，國黎際銀豪行業(yè)鎮(zhèn)界開偽展的影中間煮業(yè)務映多達駝上百番種，買比較手常見究的幾漏種中止間業(yè)善務有影：結(jié)算業(yè)務代理業(yè)務金融租賃業(yè)務電子服務與咨詢業(yè)務信托業(yè)務信用卡業(yè)務20穩(wěn)23蠟/6朋/2討6442、狹莫義的歷表外泊業(yè)務承諾擔保衍生斬金融喬工具投資料銀行蘆業(yè)務證券柄的承混銷、膀代理演和證繩券做錦市等商業(yè)褲銀行價以證由人或哪保人派的身歷份接豆受客川戶的見委托途，對喉國內(nèi)谷外的韻企業(yè)籠提供荒信用哨擔保右服務鋸的業(yè)壟務，級即商桶業(yè)銀刑行為吵交易剖活動訪的雙圖方中屬的其盒中一困方（勉委托仿人）筍向另最一方售出具秤書面格擔保絮，以柏保證克委托擺人屆賊時履季行債廊務或贈合同葡義務獵，一娃旦委班托人汁不履崇行合孝同義脊務，墾則銀樹行負怖有連彩帶賠截償責撓任，牢因此傘，擔問保形獨成了緒銀行首的或耍有負興債。是擔保色業(yè)務穴包括銀行卻承兌穿匯票、信融用證捏等。20企23蜂/6勁/2航645三、恐商業(yè)奮銀行稼的經(jīng)濟營管乒理目塔標商業(yè)頑銀行置的性蘭質(zhì)決斤定了復追求婦利潤打最大太化是膝其開著展一脈切業(yè)說務的萬根本須目標伐；商業(yè)栽銀行勾的業(yè)渣務特泳點和砍環(huán)境也決定向了其援追求湯利潤誘最大斤化的定目標遮；提高科效率趟的管腹理目誤的也劈燕決定醫(yī)了商碼業(yè)銀全行的斤目標艷是追呢求利電潤最憐大化銀行早經(jīng)營偵管理拉的最早終目油標——追求模利潤測最大弱化20例23肚/6喚/2括646四、戒銀行助經(jīng)營逃管理制的一碗般原科則安全灑性、項流動扮性、否盈利誰性1、安霸全性口原則充：這是帽銀行憂在經(jīng)過營活她動中疤首先孝要考雕慮的懸一個過問題糟，因湯為銀拔行業(yè)充是一輸個風遭險高但度集否中的踢行業(yè)干。安全怖性原肢則就麻是強患調(diào)銀汽行要領(lǐng)保持愈足夠恒的清彩償能奸力，治經(jīng)得茫起重始大風霧險和洪損失朋，盡藝量采煮取必遷要的幟手段出規(guī)避探和降觀低風憐險。安全者性并啊不是結(jié)要求闊銀行殃業(yè)務泰不能裹承擔兇風險統(tǒng)，而典是要秋控制偽好風伶險暴軍露的挨頭寸目前木，銀乘行面嬌臨著排各種勻各樣督的風狼險：傳統(tǒng)瞧的信應用風允險、址利率充風險負和流青動性康風險近年炒來的劍國家盤及轉(zhuǎn)漆移風心險、響市場扮風險協(xié)、操順作風栽險、爐法律糠風險悄等20被23夏/6噴/2遞6472、流惑動性原原則陵：是指尺商業(yè)樣銀行頓保持鄙能夠殲隨時瘦以合恥適的歉成本班獲取回可用懂資金架的能弦力，桶以便洽隨時皮應付局客戶她的提速款要撿求和束滿足顛必要托的貸睛款需呈求。流動腹性的嫂要求歷從根公本上屬說是薄由銀婚行的玩經(jīng)營目性質(zhì)椅所決巧定的注意萬區(qū)分知兩個裕概念句：流蘆動性興不足焦和資樂不抵愧債抗“靜停兌唉令”嶄與“藏民國繩第一狹理財瞞家”允張嘉悟璈銀行聯(lián)要保絮持流救動性宗，可尾以從雕資產(chǎn)手和負疊債兩牲方面機來獲布得20成23襖/6輪/2交6483、盈泄利性趴原則顛：即銀喪行保專持獲抓取利冤潤最奔大化深的能姐力。鐵它是觀銀行向經(jīng)營企的內(nèi)包在動江力，貌在一鈔定程爪度上亮指導勿銀行瘦投資處行為兔，引絹導資激金流醫(yī)向。評價辯銀行票獲利顛能力隱的指抱標銀行針資本鞭收益魔率金融記資產(chǎn)評收益疏率三原書則的疤統(tǒng)一醋與沖智突安全搏性是柄前提強，流杠動性斧是保劃證，喪盈利泊性是挪目標20振23閉/6甜/2將649存款畜貨幣剛銀行計的經(jīng)狹營管偷理原仇則比顆較經(jīng)營管理原則本質(zhì)含義提出原因?qū)崿F(xiàn)措施安全性足夠的抗風險能力健全經(jīng)營、保障資產(chǎn)安全避免擠兌和倒閉風險自有資本少各種風險的存在加強篩選與監(jiān)控資產(chǎn)分散化資產(chǎn)負債匹配流動性保持清償力滿足客戶提存、銀行支付以及貸款展期等需求集中在負債方面：存款職責；客戶爭取等保留超額準備金保持資產(chǎn)流動性負債合理、融資渠道與融資力強盈利性經(jīng)營目標改進服務、開拓業(yè)務和改善管理的內(nèi)在動力企業(yè)性質(zhì)的要求提高抗險緩沖增強客戶信任和銀行競爭力增加收益減少支出20憤23掩/6編/2破650五、敞商業(yè)椅銀行悉的管肥理（一房誠）管閑理理踩論的浙發(fā)展資產(chǎn)遠管理苗理論負債翅管理諷理論資產(chǎn)勸負債綜合睬管理目標訪是實酸現(xiàn)資種產(chǎn)的議最優(yōu)她組合名，對振已有攔資產(chǎn)堂在現(xiàn)秀金、識貸款傍、證渠券投獅資和窗其他走資產(chǎn)祖之間新進行低適當籍的分炒配。銀行乖沒有往必要嫁完全肌依賴攔資產(chǎn)李方面串來保淺證其覆流動蒸性，柄可以濁在必扁要時旗主動鐮地負上債來私籌集陵資金潤保持市其流狠動性民。將資散產(chǎn)和性負債何視為怎一個友整體貍，通帥過資對產(chǎn)、獲負債隨結(jié)構(gòu)亮的共要同調(diào)羽整和值從資縱產(chǎn)負鞠債兩節(jié)方面包的配歉置過華程中輔進行束全盤鑼管理20竊23潔/6慢/2發(fā)651（二秋）商沫業(yè)銀渴行的蠶一般剖管理銀行典的經(jīng)錯營活餡動以沉追求到利潤效最大顧化為疤其最濫終目確標，心在這膀一過追程中最銀行疑對其帝資產(chǎn)引、負觀債和鴨資本矮三方孫面的恢管理現(xiàn)決策偉是關(guān)穗鍵因陰素。涂所以仰，銀阿行最棄關(guān)心蠶的問拴題是但：當存款外流時，如何確保銀行擁有充足的流動性持有違約率低的資產(chǎn)并實現(xiàn)資產(chǎn)多樣化，不斷降低風險如何以更低的成本獲取更多的可用資金確定銀行必須保持相應的資本金數(shù)量，并獲取所需資本金流動弦性管培理風險管理負債務管理資本立管理流動替性管規(guī)理和碑準備南金的貴作用1、流論動性令的作餅用（1）可暴以證夸明該悲銀行側(cè)安全棵的，秀有能桃力償暖還自治身的皂負債貪；（2）保況證銀爸行履房誠行承蜻諾，薦維持襖銀行針與借簽款人折間的拘正常抱借貸艙關(guān)系偏；（3）可后以避倒免因洽資產(chǎn)糟售讓亡而產(chǎn)賺生的援損失答以及睡降低剝銀行怖購買榆資金擊所必茂須承怒受的廣風險爐貼水貴；（4）可縣以使預銀行獄避免猴在央竹行的含再貼昏現(xiàn)窗益口濫誰用自垂己的賣借款遭權(quán)利2、保園持流林動性剛的資星金來仰源（1）資鹿產(chǎn)方——即內(nèi)鬧在來姐源一級匹準備桐：法定苗準備華、超利額準咬備二級戲準備棗：短期針政府鋤債券（2）負察債方——即外標在來質(zhì)源在合率理的敏價格愛下具搞有更鍬多的燒融資孔渠道濱和更時強的草融資址能力3、商顧業(yè)銀爹行持炎有超啦額準煤備金剛的作抄用為什勿么盡智管貸鴿款和萌證券壞可以度獲得拆較高鐵的回外報率尼但銀察行卻棄還要癢持有困超額夏準備砍金？因為舌超額將準備堂金是這對存燃款外赴流所召引致猾的各丑種成本腹的保械險超額磚準備煙金的突成本賊和收售益：有機舒會成銹本減少煮引致滴成本權(quán)衡準備錢金充時足：存款恒外流涂不影葬響資撒產(chǎn)負略債表擦的其懼他部球分。準備茅金不盯足：(1森)借款(向銀塵行、燦企業(yè)頌或央碼行)；(2累)出售時證券找；(3萄)收回鈔貸款抬或出謠售貸販款。a.法定遠準備陷金10創(chuàng)%，準捆備金避充足局，存鋒款外畫流10溫00萬資產(chǎn)凍負債準備弦金20便00存款10滲00詞0貸款80斤00資本巾金10斬00證券10我00資產(chǎn)倘負櫻債準備系金10惠00存款90塌00貸款80繡00資本蔑金10償00證券10捧00只要熱銀行慰擁有瘋足夠健的準偉備金萄，存昏款外詞流便辨不會挨給它辯帶來凳任何課新增鬧風險但會懷出現(xiàn)為機會央成本b.沒有辱超額戴準備腔金資產(chǎn)滴負架債準備勞金0存款90擇00貸款90字00資本澇金10射00證券10甜00資產(chǎn)累負農(nóng)債準備魚金10暗00存款10胖00駛0貸款90奏00資本憂金10阻00證券10遭00向銀攔行或嗎公司惡借款撈：成宴本為抹利率資產(chǎn)匹負債準備煙金90悅0存款90速00貸款90遇00借款90缸0證券10折00資本幻玉金10搶00資產(chǎn)宰負調(diào)債準備燈金90攀0存款90乞00貸款90拜00央行效借款90期0證券10憂00資本漁金10娘00向央樸行貼寶現(xiàn)貸壯款：支付粒利息責，引腎起監(jiān)快管方睡關(guān)注出售虹證券岸：經(jīng)紀脖人手丑續(xù)費擾交易梢費用傷、價件格波敢動減少泳貸款(客戶其流失)或賣隊出貸?？?缺少泥購買雄者且節(jié)售價叢低)資產(chǎn)誘負向債準備爐金90替0存款90田00貸款90揉00資本棍金10等00證券10裕0資產(chǎn)欄負債準備盛金90曲0存款90身00貸款81祥00資本然金10順00證券10訪00主動叮吸收今現(xiàn)金疏存款追：被動雷性、豬不確等定性資產(chǎn)棄負債準備樹金10即00新存灑款10齒00貸款90舉00存款90卡00證券10筋00資本處金10免00結(jié)論仙：雖然縮慧商業(yè)巴銀行邪可通蟲過資罰產(chǎn)和謊負債博兩方喪面進繳行流岸動性婆管理大，但胳任何丟一種宅方式罵都會巷帶來壞成本禾和代貪價，嫁其中持減少妄貸款級或出獨售貸騎款的蠶代價級最大敢?？偨Y(jié)資產(chǎn)避方面剝：保留矩較多冬的超殲額準合備金糠（代播價是機會融成本）；保留釘流動袖性較矛強的丙有價咱證券脈尤其才是政艙府債罩券，叮通過灰出售廚債券靈獲得搏（代艘價是債券盈交易按成本乞及價讓格波耐動損剛失）收回認貸款祥或賣碌出貸剃款（悔代價喚是得罪傍客戶錯，導辱致客留戶流靜失，授而且甩中斷鋒物質(zhì)呼投資帝的連唯續(xù)性貨；貸搬款出志售則匯可能塌售價愉較低）負債戲方面維：保留葉暢通尋的同隙業(yè)拆撞借、仙向中鉤央銀尋行借皮款的曬途徑（代希價是槐不斷年變化武的市回場利莫率以歲及銀趁行信斷譽的暖損失命）吸收集存款每（很補被動桂，幾另乎不歉用）商業(yè)睜銀行護追求蒙的是蟻成本漲最小鏡化下陸的準血備金墓適度御持有罰額一般豎不用20陶23脆/6冒/2作659資產(chǎn)某管理——信用捏風險興管理舟和利腹率風狹險管協(xié)理“沒有它良好莊的風遮險防宋范意搖識和神良好慶的風院險管葉理水傻平，哄銀行學的經(jīng)愉營和精贏利勸能力禽就要疾大打況折扣強，甚申至會稠影響獸到企榮業(yè)的暴生存榨?？衫K以這黎樣講嶼，風飼險管播理是弊商業(yè)品銀行涌的核敵心競支爭力葛?！便y行松總是懼力圖凍找到箭愿意膏支付離高利盾率而曬且看案來不計大會框違約獄的借坊款者渴以及拼回報食率高撈但風車險卻堤比較炎低的兵證券銀，同對時通攝過資桿產(chǎn)多廳樣化怕求得既風險賞最小押。但是企，信健息不育對稱爆引起襯的逆回向選爹擇和牽道德舅風險?？偸遣卮嬖趷?，導循致銀昏行面田臨違竄約風慨險20帳23深/6般/2泄6601、信卷用風臨險管解理戰(zhàn)壇略篩選原和監(jiān)致控“銀狀行業(yè)佳的工起作就邊是生盛產(chǎn)信仿息”——花旗親銀行險前負焰責人辯沃爾游頓·里斯廉頓篩選抖是銀務行將甲風險篩小的燙客戶鉤從市帶場中榨挑出垮來進吧行放寺款，河為此昆銀行擔都設茄定了檢一定撿的貸佛款門墻檻，扭而且執(zhí)必須敲充分賞掌握飯每一塵個借唐款人唱的可戚靠信驕息；遮監(jiān)控雨則是兼指對忠借款堤人取較得款軌項后顧的活猶動持日續(xù)監(jiān)箭督和掙控制咱。貸款也專業(yè)汗化：菠指銀擴行集能中于罪當?shù)嘏_企業(yè)里或某犧一個凈特定叉行業(yè)活的企健業(yè)發(fā)脈放貸倒款。箏（提膏高信濟息鑒尾別能扛力）從風駕險管基理的充角度哲來看斜，專鎮(zhèn)業(yè)化坊有悖澡于分漲散化坑原則慕。但社從另鼓一個湊角度房誠來看欄，貸色款專誘業(yè)化赤又是商非常耀有利景的，爪因為記這樣扯可以貌利用析專業(yè)過化分旅工的就好處畜。銀疑行集堤中在塔某一潤特定就的行意業(yè)發(fā)陡放貸疏款，烘能更秘好地技對行毯業(yè)內(nèi)危的各眨個企景業(yè)比鉗較分赤析，謙篩選環(huán)出信咐用較掃好的絨企業(yè)晚。20千23咐/6訂/2乘661與客娃戶保貧持長注期而昏密切吳的聯(lián)晉系原庭則銀行?？梢苑号c企銷業(yè)建調(diào)立長姜期的椒信用姓關(guān)系徒來獲踏得企杜業(yè)的繳相關(guān)趁信息祥，從耀而有非利于迅銀行撲加強廳對借舅款者風的監(jiān)受控和鹿信貸刪風險蘋管理賊。（觸減少旬銀行撈信息玻收集者成本裹、提貸高借釘款者婆的違墻約成匯本）幫（摧重復警博弈魄）信用豈配給仗：指蝴銀行嫂拒絕幟向貸拔款申耽請者稀提供撒全部到或部臥分的蔽貸款皇，使插借款襯者的頃借款絨需求忽只能死得到疲部分齡的滿缺足，周或根融本就舅得不優(yōu)到滿譯足。補償卡余額渴：是伸指借?？钫呃仨毷墼诎l(fā)復放貸賊款的際銀行炎開立奴的賬鋒戶上爹保留污貸款寇總額鴉某一睛個百磨分比冤的資奧金。補償伍余額兄部分漆地發(fā)腥揮著經(jīng)抵押我的功猶能，政此外蛙，它猛還有摧助于私銀行鑒對借陽款者掘進行對監(jiān)控廟。20啄23錘/6光/2煌662首付優(yōu)要求個人則在向善銀行編申請麗住房桑抵押鳴貸款括時，甜銀行有通常林會要罪求一較定比級例的乎首付?？?。首付犧要求床越高朵，弱垂化逆茂向選陜擇和釋道德職風險紡的功召能就抱越強晶。首付私要求迷還可蹄以對吵借款婚者起踐到一鵝種自西動篩梅選的牽作用懲，沒給有一潮定收婦入的杠人因詢?yōu)闊o胡法支雀付必肥要的者首付車款，流也就是自然籠被排嗽斥到晝了銀去行信李貸市鋤場之絡外。抵押釘貸款利用舍資產(chǎn)無證券桂化化唯解信葡用風雖險20粘23善/6唱/2爆663最近訂時期德的不鍛良貸鴨款情敞況表勵（熊可登金陸銀英監(jiān)會鍵網(wǎng)站激）貸款莖的五鵝級分烘類：改正常聽、關(guān)議注、思次級繭、可熟疑、朋損失機構(gòu)不良貸款余額不良貸款率商業(yè)銀行52650.96%大型商業(yè)銀行32410.98%股份制商業(yè)銀行8960.77%城市商業(yè)銀行4540.83%農(nóng)村商業(yè)銀行6121.73%外資銀行620.59%20日13年第參一季花度20柱23薯/6籠/2姥664負債爪管理——如何粥降低旱成本釘？1、負販債成藝本的辦具體竭內(nèi)容利息觀成本經(jīng)營釋成本準備旺金比怎率與可動文用資魯金成卡本2、負訓債成提本的詳分析世指標平均認成本邊際垂成本是銀怖行貸蠅款、集投資宣的最北低收頂益界提限是銀淘行為誓的得匹到最忙后一些單位束資金習所必利須花套費的慈成本緩，它楊是銀餐行從鏈事盈武利性部資產(chǎn)筑時的澆定價俊標準20織23滴/6沿/2嘗665資本睬管理（1）巴獨塞爾班協(xié)議由來閱：巴塞身爾協(xié)堂議的腐出臺怖起源局于前木聯(lián)邦嶺德國泥赫爾霞斯塔長銀行土（He卡rs溝ta歲tt聯(lián)B瓦an抱k）和燈美國筐的富勞蘭克爆林國巷民銀有行（Fr沉an擴kl滋in住N額at憲io裳na捏l覆Ba裝nk）的私倒閉虜。為播了強