【商業(yè)保險與社會保險的互補研究7600字（論文）】

商業(yè)保險與社會保險的互補研究目錄TOC\o"1-2"\h\u19548摘要 摘要目前我國的社會保障體系并不十分健全。雖然我國已經建立了規(guī)范社會保險覆蓋范圍和針對人群的社會保障體系，但覆蓋范圍畢竟比較窄，居民的高水平保險需求得不到滿足。商業(yè)保險就是在這種情況下產生的。它在彌補社會保障不足方面發(fā)揮著關鍵作用。它們雖然具有很強的互補性，但在互補發(fā)展的過程中或多或少地存在著一些問題，不利于我們社會的和諧與穩(wěn)定?；诖?，本文在商業(yè)保險與社會保險互補的視角下，研究商業(yè)保險與社會保險的發(fā)展現(xiàn)狀，探討商業(yè)保險與社會保險互補效應存在的困境，并提出相對應的解決對策。關鍵詞：商業(yè)保險；社會保險；互補一、引言（一）社會保障制度的歷史沿革在改革開放之前，社會保險體現(xiàn)了我國當時的社會保障制度，而所謂的社會保險更多地指就業(yè)保險，其范圍和目的非常有限。在改革開放之后，黨和政府啟動了相關的深入改革和探索，并在這項工作中發(fā)揮了主導作用。主要措施包括：(1）逐步擴大社會保障的適用目標和范圍，允許通過社會保障越來越多地覆蓋。例如，社會保險的主體主要擴大到社會的所有成員，而不僅僅是所有人擁有的城市工人的社會保險。所有工人、城市居民、農民等都包括在內。這是一個非常大的進步。(2）保障水平和救濟水平有了顯著提高。(3）保險條款逐漸增加。例如，城市工人的社會保險種類已擴大到養(yǎng)恤金、醫(yī)療保健、產婦、失業(yè)和其他方面，以便更好地保護他們的權利和利益。(4）減輕了公司之間負擔不同的現(xiàn)象。基金會工作人員的社會保險正逐步轉向一項全面的國家計劃，不再局限于他們的省份、城市或地區(qū)。(5）關于特殊護理和安全的法律和條例已一個接一個地實施，這也是我國私人護理和安全工作已開始正規(guī)化和合法化的主要標志之一。（二）商業(yè)保險的發(fā)展歷史及價值功能十六世紀末，在工業(yè)革命首次爆發(fā)的英國，商業(yè)保險逐漸普及。保險代理協(xié)會在倫敦皇家交易所成立，保險單的注冊成為它的一項特殊工作。在此基礎上，在18世紀中期和初，皇家保險公司和倫敦保險公司成立了一家專業(yè)的海事保險管理公司。買賣非洲奴隸的現(xiàn)象發(fā)生在16世紀末，由于買賣的復雜性和嚴重性，人們被迫投保。當時，奴隸被視為商品，非洲奴隸販子將其作為保險財產，后來他們將水手發(fā)展為投保人，如果在旅途中受傷，保險公司必須支付賠償。自然災害和各種事件是不可避免的，但它們給我們每個人造成了很大的損害和損失，因此加強這方面的保險保護至關重要。如果當事人可以利用保險獲得一定數額的賠償，他們可以獲得大量的道義和物質援助，這就是商業(yè)保險的價值和重要性。商業(yè)保險為災害和事故提供了以市場為基礎的有效補償機制，并在加強抗災能力和改進救援系統(tǒng)方面發(fā)揮了重要作用。在一個老齡化的社會中，有許多隱藏的社會風險，只有依靠政府的領導才能不能很好地解決所有問題。這就需要動員整個社會和各經濟利益攸關者的參與，以減輕目前人民日益增加的安全。需求。它為人們參與不同類型的保險創(chuàng)造了條件，從而提高了安全水平，改善了安全系統(tǒng)，擴大了人民的消費需求。二、商業(yè)保險與社會保險關系的理論概述（一）馬克思主義關于社會保障的基本理論馬克思在批評拉薩爾“不受減損的勞動收入”的觀點時，指出必須扣除社會生產總值，第一部分用于補償消費的生產手段；第二部分用于擴大生產；第三部分用于處理不幸事件、自然災害等的儲備資金或保險。從今天的社會保障制度的角度看，第一個折扣的第三條涉及社會保障制度中的社會援助的內容，這是社會援助的一個，而第二個折扣的第二和第三點屬于社會福利，后者屬于社會保險的內容。馬克思在這里指出的是，沒有社會保障制度，社會主義就不會成功。在新中國成立的最初幾天，毛澤東對于建立社會保障也非常重要。針對中國留下的大量失業(yè)人員，他說：“我們必須認真對待失業(yè)工人和知識分子的救濟工作，逐步幫助失業(yè)人員。我們必須繼續(xù)認真地為受害者提供救濟?！比藗冋J為，這是穩(wěn)定社會秩序、恢復和發(fā)展國民經濟的必要條件。（二）西方經濟學對于社會保險和商業(yè)保險的理論基礎1.福利經濟學庇古的福利經濟學主要取決于邊際效益的理論。建議福利的要素是某些意識形態(tài)或意識形態(tài)之間的關系，福利可以歸入一個大或小的類別。這些建議指出，福利屬于對價值判斷領域的規(guī)范性研究。從最佳資源分配的角度提出最佳收入分配理論，即低收入和高收入群體的貨幣邊際效益是不同的，平等將有助于實現(xiàn)“收入等值”。2.福利國家理論福利國家的理論是由施穆勒、布倫坦諾等人從德國的歷史學派推出的。傳統(tǒng)經濟認為，國家的義務是維護社會秩序和國家安全，而不是干涉經濟活動。新歷史學校審查了這一點，認為除了維護社會秩序和國家安全外，國家還“文化和福利目的”。因此，該學校呼吁國家建立一些公共設施，以改善人民的福利，例如實施社會保險、發(fā)展公共教育和實施繼承稅。在二十世紀初，英國人法比昂斯·韋伯和他的妻子首先提出了“福利國家”的概念，并制定了“福利國家”的藍圖，他們呼吁在全國范圍內幫助窮人和失業(yè)者，包括病人、殘疾人和老年人，并試圖通過適度和逐步改善來實現(xiàn)所謂的“社會主義”。3.凱恩斯的政府干預理論凱恩斯指出，為了擴大社會的有效需求，我們必須依靠國家對經濟進行干預，以提高社會的消費趨勢并促進投資，否則就不可能打破僵局。經濟危機和失業(yè)。為了擴大有效的社會需求，必須增加投資和消費，以實現(xiàn)充分就業(yè)，并提出一系列經濟政策建議，特別是財政政策、貨幣政策和對外經濟政策。在這三項政策中，凱恩斯更加關注財政政策的作用，我認為后者只是起到輔助作用。他認為，通過擴大政府支出，增加國家投資和公共消費，甚至通過赤字財政政策，大幅度改善社會福利并采納“全面福利”政策，經濟危機可以得到抑制，充分就業(yè)可以實現(xiàn)。凱恩斯的干預理論及其政策提案是資本主義國家克服市場缺陷、處理經濟危機和制定經濟政策和社會保險制度的主要理論基礎。第二次世界大戰(zhàn)后的一段時間里，凱恩斯主義一直受到各國政府的高度重視，已經成為西方國家建立繁榮國家的重要意識形態(tài)基礎，也是制定公共政策的主要理論基礎。4.貝弗里奇報告1942年英國社會保險和聯(lián)合事業(yè)部及委員會主席W.H.貝弗里奇勛爵著眼于重建戰(zhàn)后和平，從英國獲得長久的安全考慮，經過周密的調查研究，向英國政府提交了一份名為《社會保險及有關服務》的長篇報告，即著名的“貝弗里奇報告”。報告建議，社會保障計劃應包含三類社會保障政策：社會保險滿足居民的基本生活需要；社會援助滿足特殊情況下居民的需要；自愿保險以滿足他們的需要。高收入的人報告還提出了六項改革原則：統(tǒng)一的生活標準原則、統(tǒng)一的保險標準原則、補貼必須足夠的原則、普遍性和普遍性原則、共同的管理責任原則和差別待遇原則。該報告認為，它是“一項計劃，根據工作和支付保險費的情況，確保人們的必要收入和繼續(xù)工作”。（三）當代商業(yè)保險與社會保險關系的研究觀點東南大學保險研究所的曹乾、張曉相信社會保險和商業(yè)保險是不同的風險管理系統(tǒng)，但兩者之間仍然存在某種關系。我們關心的問題是，社會保險的發(fā)展是否會阻礙商業(yè)保險的發(fā)展，也就是說，兩者之間是否存在替代或互補的關系？從理論上講，決定兩者之間關系的因素是保險的性質、國家參與社會保險的強度、人口的財富和教育水平。福建醫(yī)學大學的李躍平，黃子杰認為，掌握各種醫(yī)療保險市場的基本服務包無法滿足所有人的醫(yī)療需求。國家可以通過宏觀政策促進健康保險市場的發(fā)展，在健康保險公司之間建立健康競爭，并提供各種內容和個人需要的不同形式的健康保險服務。經濟收入不同的群體可以根據自己的健康狀況和對未來健康問題的具體規(guī)定，選擇符合其實際情況的健康保險產品。在這一進程中，政府主要鼓勵通過制定整體政策來開發(fā)健康保險產品，同時監(jiān)督健康保險公司，使它們健康發(fā)展。三、我國商業(yè)醫(yī)療保險與社會醫(yī)療保險互補的效應分析（一）減輕了政府負擔轉嫁政府風險盡管政府內部對醫(yī)療保險是否由社會保障部處理或是否由商業(yè)保險公司委托處理存在很大爭議，但將這項工作委托給商業(yè)保險公司的政府指導思想主要是轉移理賠風險，不再有財政壓力，從而減少了政府對醫(yī)療的責任。社會保障機構同時經營兩家企業(yè)，導致更高和更高的籌資比率，對企業(yè)的負擔越來越大，因此難以實現(xiàn)“廣泛覆蓋”的目標，這不利于國家企業(yè)的改革。通過這一改革辦法，政府支出沒有增加，城市工人的醫(yī)療保險需求得到滿足，醫(yī)療安全系統(tǒng)的正常運作得到保障，從而建立了兩個安全網，有效滿足工人的醫(yī)療需求。（二）一定程度上增加了政府財力醫(yī)療機構通過醫(yī)療行為對醫(yī)療保險的影響是顯而易見的，同樣，勞動部也為了大量的基本工作，以報銷認購，并支付了大量人力、物力和財政資源。目前，在不同地點從事這項工作的保險公司根據保險費收入的一定比例支付社會保險中心（醫(yī)療保險）的手續(xù)費。這樣，在減少財政壓力的情況下，可以獲得一定的收入來補償政府雇員的努力，這對地方政府非常有用。它可以消除某些金融風險，獲得相應服務的收入，這是地方政府促進商業(yè)保險公司發(fā)展的另一個動力，可以進行大規(guī)模醫(yī)療保險。（三）保險公司取得良好社會效益和間接的經濟效益在醫(yī)療保險過程中，保險公司不僅獲得了某些經濟利益，而且更重要的是，他們獲得了良好的社會利益，獲得了良好的聲譽和形象。通過這項工作，保險公司擁有一個巨大的客戶基礎，這是該公司非常重要的資源。鑒于商業(yè)醫(yī)療保險的靈活性，可以根據個人意愿和實施方式、服務方式、保險范圍、保險費等方面的經濟條件來選擇，以滿足不同層次的個人的醫(yī)療保險需求，并利用社會保險客戶的潛在需要。這促進了其他保險業(yè)務的發(fā)展，同時滿足了醫(yī)療保險的大量需求。太平洋保險公司通過廣泛發(fā)展醫(yī)療保險傳播了保險知識，大大提高了Xiamen人的保險意識。無法享受工作人員醫(yī)療保險的許多人購買了該公司推出的另一醫(yī)療保險，如嚴重的門診保險和保險等，這使得商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務更加繁榮。此外，由于巨大的醫(yī)療保險覆蓋面和巨大的好處，他扮演了一個看不見的重大宣傳角色。人們越來越意識到商業(yè)醫(yī)療保險，對醫(yī)療保險的獨特背景以及對政府的積極宣傳提高了公眾對保險公司的信心，促進了醫(yī)療保險市場的發(fā)展，并為保險公司提供了可持續(xù)的福利基礎。（四）利于保險公司專業(yè)人才的培養(yǎng)和管理成果的吸收參與醫(yī)療保險的商業(yè)保險公司可以提供大量資金，并與社會保障部門合作，以充分利用醫(yī)療機構社會保障部門的管理成果，因此比較容易控制工作風險。通過使用社會保障機構的網絡、計算機平臺和組織系統(tǒng)，它可以改進其管理。此外，由于補充醫(yī)療保險是根據社會醫(yī)療保險進行的，它享有保險金額、低付和保險范圍的好處。此外，社會醫(yī)療保險公司控制最低工資的支付和相對標準化的醫(yī)療費用，這些費用適合審計，并使商業(yè)保險公司穩(wěn)定運作。在醫(yī)療保險的過程中，保險公司自然成立了一支非常專業(yè)的專業(yè)人員隊伍，他們獲得了特定的經驗并掌握了特定的技能，從而為更深入的工作奠定了基礎。因此，大量醫(yī)療保險投保有助于保險公司的醫(yī)療保險專業(yè)人員的發(fā)展，同時吸收了先進社會保險管理的成就。（五）促進保險公司整體經營水平的提高根據全國50個城市的保險需求調查，人們對商業(yè)健康保險的預期需求高達77%，在個人保險中排名第一。目前，在我國發(fā)射的100多種醫(yī)療保險中，近三分之一的保險受到損失，個人保險的損失率高達500或以上。此外，業(yè)務費用，如原子能機構收費和管理費，主要在市場上。損失的情況。在開展的所有健康保險工作中，額外保險被視為主要工作，額外保險的比例約為60%。付款率相對較高。這主要是因為我國缺乏專門從事醫(yī)療保險的醫(yī)療保險公司，在這些公司中，保險公司缺乏管理醫(yī)療保險的經驗和風險控制能力，難以管理。通過對醫(yī)療保險進行大量干預，對健康保險風險進行了有益的，積累了一些成功的經驗，使保險公司更加重視在開發(fā)其他健康保險方面控制風險。通過參與制定索償政策，起草和改進一系列內部控制制度，如認購和索償管理方法、現(xiàn)場檢查程序、建立客戶檔案、實施客戶回訪制度、加強對機構醫(yī)療服務的管理、改進管理方案等。商業(yè)保險公司收集了積累的經驗數據，以通過大量醫(yī)療保險工作進一步發(fā)展健康保險產品。對于人壽保險公司來說，實驗數據特別重要。四、我國商業(yè)醫(yī)療保險和社會醫(yī)療保險互補的對策建議（一）納入體系規(guī)定范圍基本醫(yī)療保險是政府必須達到的基本水平。政府的主要目標必須是加強政府的責任，滿足盡可能多的人的基本醫(yī)療安全需要。另一方面，正在擴大基本社會醫(yī)療保險的覆蓋范圍，為社會所有成員提供基本醫(yī)療服務；類似醫(yī)療保險的企業(yè)可以避免因國家政策的變化而遭受保險公司的損失。對于對醫(yī)療服務的較高需求，應鼓勵發(fā)展自愿商業(yè)保險。在我國目前的不發(fā)達的商業(yè)醫(yī)療保險情況下，尋求社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險相結合的補充醫(yī)療保險是一項良好的戰(zhàn)略。政府必須在其中發(fā)揮指導和監(jiān)管作用。首先，禁止使用行政權力阻止保險公司在現(xiàn)有的社會保障機構提供補充保險工作的做法。給保險公司合法的工作身份。其次，鼓勵更多的合作。指導社會保障機構和保險公司合作發(fā)展企業(yè)，充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢，整合特征并完成有用的業(yè)務。例如，社會保險機構的福利必須在收款和支付網絡、計算機平臺和監(jiān)管系統(tǒng)中受益，商業(yè)保險公司的福利將用于高質量的服務和專業(yè)管理。低成本和高效率，以滿足某些人的高水平醫(yī)療需求。第三，政府必須對目前混亂的醫(yī)療服務運營商制定明確的條例。創(chuàng)造一個有序的競爭環(huán)境和市場監(jiān)管。社會保險司主要負責籌資、監(jiān)督和監(jiān)督醫(yī)療和保險服務。社會保障機構必須逐步退出競爭領域。（二）制度保證扶持引導首先，創(chuàng)造環(huán)境。良好的政策和法律環(huán)境不僅包括與醫(yī)療保險有關的健全法律規(guī)定，而且還包括政策和法律方面的商業(yè)醫(yī)療保險支助。根據德國法律，補充醫(yī)療保險必須由商業(yè)保險公司提供，社會醫(yī)療保險組織不得提供補充醫(yī)療保險。因此，雖然德國社會醫(yī)療保險覆蓋的人口占德國人口的90%，但商業(yè)醫(yī)療保險仍然非常發(fā)達。除了公民的高度保險意識外，政府還在政策和法律中支持商業(yè)醫(yī)療保險。偉大的影響。其次，統(tǒng)一行業(yè)。行業(yè)標準化在發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險方面發(fā)揮了非常重要的作用。它們不僅包括保險業(yè)，還包括醫(yī)療等相關行業(yè)。在發(fā)達國家，存在著各種行業(yè)協(xié)會，它們的標準統(tǒng)計數據、政府和保險機構的資源共享機制都可靠的數據、新的保險產品和合理的價格。我國還應切實指導建立和組織工業(yè)協(xié)會的進程。第三，機構援助。建立和改進一個多層次的基礎研究網絡和醫(yī)療保險信息中心，從國家有關部門到學術研究機構，從教學單位到學術研究機構，傳播和定期應用相關商業(yè)信息和研究結果，促進產品開發(fā)和市場競爭。來提高商業(yè)風險監(jiān)控的效果。（三）長期經營加強研究積累首先，有必要建立長期經營概念，通過與政府保持良好的合作關系，為受保險的雇員提供服務，獲得間接的經濟利益，并建立自己的品牌形象，以便在整個健康保險市場中獲得更大的份額，從而獲得更多的潛在客戶基礎、更大的社會影響以及在整個行業(yè)中獲得更有利的地位；他們也可以通過開發(fā)這些業(yè)務來獲得。開發(fā)新保險計劃和獲得間接經濟利益的經驗和數據。將來，發(fā)展的重點將是將社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險合并補充醫(yī)療保險。根據經驗情況，保險公司對“一體化”的特殊性理解不夠，這將對保險公司造成重大損害。重大損失增加了運營風險。作為一種新現(xiàn)象，社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險之間的互補性和互補性有其自身的特點和就業(yè)法，人們需要花時間研究和掌握這些保險。因此，保險公司必須深入研究“一體化和一體化”的特殊性，甚至補充醫(yī)療保險的特殊性，并在實踐中及時提供摘要，而不僅僅是停留在表面上。加強與政府的合作，并努力通過各種手段與社會醫(yī)療保險機構交流數據。與此同時，注意積累相關經驗和數據，收集專門知識和數據，以便今后開展類似的工作。（四）增強風險控制加強人才建設保險公司的目的是賺取利潤，當政府獲得社會福利和普通公眾獲得醫(yī)療保險時，保險公司能賺取利潤，實現(xiàn)“雙贏”的真正模式。這種效應是有效和可持續(xù)的。商業(yè)醫(yī)療保險是一種擁有強大專業(yè)技能和困難管理的企業(yè)，因此迫切需要一支有才華、高質量的團隊，如醫(yī)療技術、精算、寫作、賠償和衛(wèi)生管理專家。未來建立和發(fā)展社會醫(yī)療和商業(yè)醫(yī)療保險的綜合和補充業(yè)務需要更具包容性的專業(yè)人員。獲得專業(yè)人才不僅是一個長期問題，而且也是一個緊迫的問題。另一方面，人才是從國外輸入的。不僅有可能雇用具有項目互補性互補經驗的專業(yè)人員直接參與解決最近的困難；高等教育保險學科的課程設置、改進教學計劃、提高教學質量和安全性，也可以通過與院校和大學的聯(lián)合教育來實現(xiàn)。教學方法，以有計劃和漸進的方式為醫(yī)療保險管理提供和保留一套全面人才，并建立一個使用和補充人才的長期機制。另一方面，從內部培養(yǎng)人才。必須在工業(yè)內部建立一個連續(xù)教育和終身學習制度；保險公司必須迅速制定人才培訓計劃，根據公司現(xiàn)有的健康保險人才，提高其對“一體化和一體化