小企系統(tǒng)審查操作流程

小企業(yè)專營(yíng)中心

信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)——審查操作流程陳虹斌

2015年7月一、不同崗位負(fù)責(zé)的貸款流程（注意審查負(fù)責(zé)的流程）根據(jù)不同組別確定流程走向（一）小企營(yíng)銷中心、直轄營(yíng)銷中心流程：經(jīng)辦客戶經(jīng)理（客戶申請(qǐng)、貸款調(diào)查、合同制作申請(qǐng)、出賬申請(qǐng)、貸后管理）協(xié)辦客戶經(jīng)理（貸款調(diào)查-評(píng)級(jí)授信復(fù)評(píng)，貸款方案審核）風(fēng)險(xiǎn)審查崗（審查，合同制作申請(qǐng)或出賬申請(qǐng)階段的事項(xiàng)補(bǔ)充確認(rèn)、發(fā)起貸后督查）有權(quán)審批人（審批：包括派駐機(jī)構(gòu)有權(quán)審批人、中心有權(quán)審批人、本行有權(quán)審批人，直轄營(yíng)銷中心直接提交中心有權(quán)審批人）不同崗位負(fù)責(zé)的貸款流程（注意審查負(fù)責(zé)的流程）（二）微企營(yíng)銷中心流程：經(jīng)辦客戶經(jīng)理（客戶申請(qǐng)、貸款調(diào)查、合同制作申請(qǐng)、出賬申請(qǐng)、貸后管理）風(fēng)險(xiǎn)審查崗（審查，合同制作申請(qǐng)或出賬申請(qǐng)階段的事項(xiàng)補(bǔ)充確認(rèn)、發(fā)起貸后督查）微企營(yíng)銷中心有權(quán)審批人（貸款調(diào)查-評(píng)級(jí)授信復(fù)評(píng)，貸款方案審批）有權(quán)審批人（審批：包括派駐機(jī)構(gòu)有權(quán)審批人、中心有權(quán)審批人、本行有權(quán)審批人）二、審查審批流程簡(jiǎn)述（一）小企、直轄營(yíng)銷中心：經(jīng)辦客戶經(jīng)理初評(píng) 協(xié)辦客戶經(jīng)理通過復(fù)評(píng)有風(fēng)險(xiǎn)審查崗系統(tǒng)根據(jù)授信額度，提交給有權(quán)限的所風(fēng)險(xiǎn)審查崗（認(rèn)領(lǐng)）審查完成

派駐機(jī)構(gòu)有權(quán)審批人（風(fēng)險(xiǎn)審查崗要與經(jīng)辦客戶經(jīng)理確定提交給哪位）審批人

中心有權(quán)審批人（認(rèn)領(lǐng)）審批系統(tǒng)根據(jù)授信額度，提交給有權(quán)限的中心有權(quán)本行有權(quán)審批人二、審查審批流程簡(jiǎn)述（二）微企營(yíng)銷中心經(jīng)辦客戶經(jīng)理初評(píng)

系統(tǒng)根據(jù)授信額度，提交給有權(quán)限的所有風(fēng)險(xiǎn)審查崗

風(fēng)險(xiǎn)審查崗（認(rèn)領(lǐng)）審查完成

協(xié)辦客戶經(jīng)理通過復(fù)評(píng)

派駐機(jī)構(gòu)有權(quán)審批人（風(fēng)險(xiǎn)審查崗要與經(jīng)辦客戶經(jīng)理確定提交給哪位）審批人

中心有權(quán)審批人（認(rèn)領(lǐng)）審批系統(tǒng)根據(jù)授信額度，提交給有權(quán)限的中心有權(quán)本行有權(quán)審批人三、小企信貸系統(tǒng)審查步驟說(shuō)明（一）認(rèn)領(lǐng)：客戶經(jīng)理遞審，協(xié)辦客戶經(jīng)理通過復(fù)評(píng)（微企的直接由經(jīng)辦客戶經(jīng)理提交給審查）后，系統(tǒng)根據(jù)授信額度，提交給有權(quán)限的所有風(fēng)險(xiǎn)審查崗。分配審戶的審查可在“我的工作臺(tái)-流程內(nèi)待辦事項(xiàng)”認(rèn)領(lǐng)：三、小企信貸系統(tǒng)審查步驟說(shuō)明先認(rèn)領(lǐng)先選擇審批結(jié)論，再填寫審批意見有條件同意：填寫審批意見及通過的條件。通過的條件會(huì)在審批表顯示否決：填寫否決原因。否決該筆業(yè)務(wù)申請(qǐng)，該筆業(yè)務(wù)作廢，不能進(jìn)行流程提交和打回操作打回：填寫打回原因。打回需要選擇回到此前的哪個(gè)節(jié)點(diǎn)打回有兩種選擇：【打回】打回后重新提交，只提交給原審批人；【清除認(rèn)領(lǐng)打回】實(shí)現(xiàn)兩個(gè)功能：1.清除認(rèn)領(lǐng)標(biāo)志，2.打回。此按鈕功能是為了防止意外認(rèn)領(lǐng)了一筆數(shù)據(jù)后，當(dāng)前認(rèn)領(lǐng)人又不能處理該筆數(shù)據(jù)時(shí)的處理方法，具體為：受理人可以將數(shù)據(jù)打回上一崗位，讓上一崗位能夠重新提交，實(shí)現(xiàn)重新認(rèn)領(lǐng)的效果。操作步驟三、小企信貸系統(tǒng)審查步驟說(shuō)明（二）打印“生成表格”：在“貸款調(diào)查綜合信息-生成表格”，將貸款表格全部打印出來(lái)。通過點(diǎn)擊第一個(gè)圖標(biāo)操作（打印前注意預(yù)覽頁(yè)數(shù)，雙面打?。?。三、小企信貸系統(tǒng)審查步驟說(shuō)明（三）根據(jù)平常審查習(xí)慣，進(jìn)行審戶（注意：建議直接查看客戶經(jīng)理打印的征信，不要通過系統(tǒng)獲得征信報(bào)告，因?yàn)橄喈?dāng)于重新查詢征信，數(shù)據(jù)有可能不同）?？梢酝ㄟ^系統(tǒng)查看客戶經(jīng)理上傳的影像資料（包括紙質(zhì)資料、現(xiàn)場(chǎng)照片等）。難點(diǎn)：貸款調(diào)查-評(píng)級(jí)授信-額度測(cè)算1.為方便計(jì)算，對(duì)額度測(cè)算的“凈資產(chǎn)公式測(cè)算法”作出規(guī)則如下：企業(yè)為借款人借款人凈資產(chǎn)=資產(chǎn)負(fù)債表的“所有者權(quán)益”-抵質(zhì)押物價(jià)值（如企業(yè)有提供名下資產(chǎn)做抵質(zhì)押的）；保證人凈資產(chǎn)=擔(dān)保人總資產(chǎn)（保證人房產(chǎn)、汽車等市場(chǎng)價(jià)值總和）-擔(dān)保人總負(fù)債（保證人信用卡透支、消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款、民間借貸的總和）-抵質(zhì)押物價(jià)值（如保證人有提供名下資產(chǎn)做抵質(zhì)押的）。個(gè)人為借款人（經(jīng)營(yíng)企業(yè)有證照）借款人凈資產(chǎn)=家庭總資產(chǎn)（“資產(chǎn)狀況”處家庭資產(chǎn)總和）-家庭總負(fù)債（“信用狀況”以及“擔(dān)保信息-保證人列表”借款人家庭成員的個(gè)人信用卡透支、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人消費(fèi)性貸款、民間借貸的總和）-抵質(zhì)押物價(jià)值（抵質(zhì)押物權(quán)屬借款人名下）；保證人凈資產(chǎn)=【資產(chǎn)負(fù)債表的“所有者權(quán)益”+“其他保證人”總資產(chǎn)（即除借款人家庭成員外的保證人，家庭成員僅指配偶、父母、子女）】-（“其他保證人”個(gè)人保證人信用卡透支、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人消費(fèi)性貸款、民間借貸總和）-抵質(zhì)押物價(jià)值（抵質(zhì)押物權(quán)屬企業(yè)或其他擔(dān)保人名下）。個(gè)人為借款人（經(jīng)營(yíng)企業(yè)沒有證照，但有經(jīng)營(yíng)實(shí)體）借款人凈資產(chǎn)=家庭總資產(chǎn)（“資產(chǎn)狀況”處家庭財(cái)產(chǎn)總和）-家庭總負(fù)債（“信用狀況”、“擔(dān)保信息-擔(dān)保人列表”借款人家庭成員的個(gè)人信用卡透支、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人消費(fèi)性貸款、民間借貸的總和）-抵質(zhì)押物價(jià)值（抵質(zhì)押物權(quán)屬借款人名下）+資產(chǎn)負(fù)債表的“所有者權(quán)益”；保證人凈資產(chǎn)=“其他保證人”總資產(chǎn)（保證人房產(chǎn)、汽車等市場(chǎng)價(jià)值總和）-“其他保證人”總負(fù)債（保證人信用卡透支，消費(fèi)貸款，經(jīng)營(yíng)性貸款、民間借貸總和）-抵質(zhì)押物價(jià)值（抵質(zhì)押物權(quán)屬個(gè)人名下）；上述三種情況，如除了經(jīng)營(yíng)企業(yè)外，還有一個(gè)企業(yè)做保證人，則相應(yīng)在保證人凈資產(chǎn)處增加保證企業(yè)凈資產(chǎn)（在擔(dān)保信息-保證企業(yè)的“財(cái)務(wù)簡(jiǎn)況”中），“所有者權(quán)益”-抵質(zhì)押物價(jià)值（如企業(yè)有提供名下資產(chǎn)做抵質(zhì)押物）。注意：家庭成員僅指配偶、父母、子女難點(diǎn)：貸款調(diào)查-評(píng)級(jí)授信-額度測(cè)算2.額度測(cè)算需手動(dòng)修改的情況：核心企業(yè)做擔(dān)保，系統(tǒng)會(huì)將該企業(yè)的凈資產(chǎn)算入“保證人有效凈資產(chǎn)”（凈資產(chǎn)公式測(cè)算法），需手工剔除。個(gè)人名下某項(xiàng)資產(chǎn)，擔(dān)保后余額不等于資產(chǎn)市場(chǎng)值減去負(fù)債的，需手工調(diào)整。如某房產(chǎn)是夫妻名下的，有一方不做保證人，實(shí)際業(yè)務(wù)中計(jì)值為資產(chǎn)凈值的一半，與系統(tǒng)取數(shù)不一致。備貨貸，如借款人是個(gè)人，系統(tǒng)無(wú)法導(dǎo)入其在中心的貸款余額到“借款人有效凈資產(chǎn)”（凈資產(chǎn) 公式測(cè)算法），需手工調(diào)整（減）。如保證人（非借款人家庭成員）在專營(yíng)中心有貸款余額，需在“凈資產(chǎn)公式測(cè)算法”的“保證人 有效凈資產(chǎn)”減去該保證人在專營(yíng)中心的貸款余額。借款人或保證人有對(duì)外擔(dān)保，但是該對(duì)外擔(dān)保的主體已在測(cè)算中剔除負(fù)債，這時(shí)對(duì)外擔(dān)保就要剔除。舉例：借款人張三，為弟弟在郵政貸款20萬(wàn)元作擔(dān)保，其弟弟張四也是中心貸款的保證人之一，張四名下已算入這20萬(wàn)元負(fù)債，所以張三的對(duì)外擔(dān)保就要剔除20萬(wàn)元。透支10萬(wàn)元以上的信用卡算入經(jīng)營(yíng)性貸款，但系統(tǒng)不會(huì)導(dǎo)入到“本行外的融資借款”（營(yíng)運(yùn)資金公式測(cè)算法），需手動(dòng)調(diào)整。本系統(tǒng)的“他行貸款”，是指除專營(yíng)中心以外的貸款，也包括我行其他部門。因系統(tǒng)不能識(shí)別征 信報(bào)告中，我行貸款哪筆是專營(yíng)中心的，哪筆是其他部門的，所以專營(yíng)中心的需要手工刪去。注意：個(gè)人名下的貸款歸個(gè)人，企業(yè)名下的貸款歸企業(yè)，不要以貸款用途來(lái)決定歸屬。三、小企信貸系統(tǒng)審查步驟說(shuō)明（四）看完客戶經(jīng)理遞交的影像資料、審查自行打印出來(lái)的表格后，還需要核對(duì)小企信貸系統(tǒng)需要錄入、但打印出來(lái)的表格沒有反映的數(shù)據(jù)，主要有：1.“貸款信息”：省信貸產(chǎn)品信息-區(qū)域，省信貸產(chǎn)品信息-省信貸產(chǎn)品類別、類型、產(chǎn)品名稱（注意：要核對(duì)產(chǎn)品名稱是否與“貸款用途”匹配，如流動(dòng)資金貸款，用途就不能是購(gòu)買固定資產(chǎn)，出錯(cuò)會(huì)影響合同簽訂，要重走流程）。三、小企信貸系統(tǒng)審查步驟說(shuō)明2.“客戶信息”：（1）基本信息：客戶類型、文化程度、最高學(xué)位三、小企信貸系統(tǒng)審查步驟說(shuō)明（2）經(jīng)營(yíng)實(shí)體狀況：企業(yè)信息-連續(xù)經(jīng)營(yíng)年限、營(yíng)業(yè)執(zhí)照地址、區(qū)域，地稅稅務(wù)登記號(hào)碼、特種經(jīng)營(yíng)標(biāo)識(shí)、有無(wú)中征碼、中征碼、法定代表人(負(fù)責(zé)人)證件類型、法定代表人(負(fù)責(zé)人)證件號(hào)碼、法定代表人(負(fù)責(zé)人)姓名、財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)人信息、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地所有權(quán)三、小企信貸系統(tǒng)審查步驟說(shuō)明三、小企信貸系統(tǒng)審查步驟說(shuō)明3.擔(dān)保信息：保證人列表，每個(gè)保證人均要查看：（1）保證人基本信息：與借款人關(guān)系、與借款人關(guān)聯(lián)關(guān)系、保證人中征碼、已擔(dān)保金額、保證擔(dān)保形式、保證方式三、小企信貸系統(tǒng)審查步驟說(shuō)明（2）保證人詳細(xì)信息：家庭成員情況列表（查看是否有所有家庭成員的情況）、家庭財(cái)產(chǎn)情況（是否將家庭所有財(cái)產(chǎn)錄入，不僅僅是擔(dān)保人本人名下）、家庭投資情況列表（是否將家庭所有投資情況錄入）、家庭財(cái)務(wù)狀況（家庭收支情況）三、小企信貸系統(tǒng)審查步驟說(shuō)明（審查結(jié)論）（五）對(duì)小企信貸系統(tǒng)、所有資料都審查完畢后，審查需確定結(jié)論（【通過】或【退回】）：1.如選擇“通過”，則要確定【最終審批人】（注意：很重要，決定流程最終走向，如有錯(cuò)，則要重新退回，走流程），【放款前是否需補(bǔ)充資料】如選擇【是】，請(qǐng)?jiān)谖谋究蜃⒚餍柩a(bǔ)充什么資料）。三、小企信貸系統(tǒng)審查步驟說(shuō)明（審查結(jié)論）注意：【放款前是否需補(bǔ)充資料】涉及合同制作申請(qǐng)階段、出賬申請(qǐng)階段。①如選擇【是】，那么在貸款審批流程結(jié)束后，經(jīng)辦客戶經(jīng)理發(fā)起合同制作申請(qǐng)時(shí)，所有審查均可以認(rèn)領(lǐng)（一般情況下由經(jīng)辦審查認(rèn)領(lǐng)），認(rèn)領(lǐng)的審查要確認(rèn)是否收齊資料，如仍未收齊，則同樣選擇“需補(bǔ)充資料”及注明資料情況，到出賬階段時(shí)由放款審核崗核實(shí)是否補(bǔ)充完整（放款審核崗可能會(huì)與經(jīng)辦審查口頭確認(rèn)資料情況）。②如選擇【否】，則經(jīng)辦客戶經(jīng)理發(fā)起合同制作申請(qǐng)時(shí)，認(rèn)領(lǐng)的審查只需要核對(duì)“合同制作申請(qǐng)-合同基本信息、結(jié)算賬戶信息、受托支付交易對(duì)手信息、還款計(jì)劃”等（核對(duì)的內(nèi)容相當(dāng)于現(xiàn)行的《放款確認(rèn)表》（該表在小企系統(tǒng)上線后取消）。每次經(jīng)辦客戶經(jīng)理提交流程到審查時(shí)，要查看“審查審批歷史”，確定有權(quán)審批人是否通過并【同意】該筆貸款，或者是“有條件同意”，需要跟進(jìn)貸款審批條件的落實(shí)情況，必要時(shí)需在【放款前是否需補(bǔ)充資料】備注，提醒放款審核崗。四、“合同管理”階段，審查操作說(shuō)明（一）流程：經(jīng)辦客戶經(jīng)理錄入【合同制作申請(qǐng)】（包括放款日期、金額、結(jié)算帳號(hào)、支付方式及信息、分期還款計(jì)劃）→風(fēng)險(xiǎn)審查崗（檢查分期等其他事項(xiàng)）→放款審核崗制作合同→放款復(fù)核崗（簽訂）→放款審核崗打印合同，簽約四、“合同管理”階段，審查操作說(shuō)明（二）審查操作步驟：1.確定審批人員審批意見，核對(duì)是否已落實(shí)貸款審批條件。通過《貸款業(yè)務(wù)審批表》、《綜合評(píng)價(jià)表》，以及小企信貸系統(tǒng)的“我的工作臺(tái)-流程內(nèi)待辦事項(xiàng)–審查審批歷史信息”確定。注意：點(diǎn)擊上面每個(gè)操作歷史，都會(huì)顯示相應(yīng)的“操作意見”，尤其要關(guān)注審批人員的“操作結(jié)論”、“操作意見”四、“合同管理”階段，審查操作說(shuō)明2.核對(duì)“合同制作申請(qǐng)”信息：從“我的工作臺(tái)-流程內(nèi)待辦事項(xiàng)”相應(yīng)的客戶進(jìn)入，先認(rèn)領(lǐng)任務(wù)，再核對(duì)其他信息。從“點(diǎn)擊查看業(yè)務(wù)申請(qǐng)信息”進(jìn)入，可以查看貸款詳細(xì)信息。核對(duì)【合同基本信息】核對(duì)“委托支付交易對(duì)手信息”、“還款計(jì)劃”1.如系統(tǒng)錄入正確、資料齊全（包括委托支付購(gòu)銷合同），則在【合同審批結(jié)論】選【通過】，【放款前是否需補(bǔ)充資料】選【否】，提交后直接到放款審核崗（出賬階段不需經(jīng)審查）。如系統(tǒng)錄入有誤，則【合同審批結(jié)論】選【退回】，由經(jīng)辦客戶經(jīng)理修改后再重新提交審查。如系統(tǒng)錄入正確，但仍有資料需在放款前補(bǔ)充，可以【合同審批結(jié)論】選【通過】，在【放款前是否需補(bǔ)充資料】選【是】，再列明需補(bǔ)充的資料，待出賬階段確認(rèn)。五、“出賬管理”階段，審查操作說(shuō)明貸款審批流程結(jié)束，或簽訂合同后，超過1個(gè)月放款的，客戶經(jīng)理做【出賬申請(qǐng)】時(shí)，要先提交審查，發(fā)送任務(wù)給全部審查，審