金融大數(shù)據(jù)分析教學(xué)課件第6章

06大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用主要內(nèi)容互聯(lián)網(wǎng)金融概述6.1大數(shù)據(jù)在第三方支付中的應(yīng)用6.2大數(shù)據(jù)在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的應(yīng)用6.3大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中的應(yīng)用6.4大數(shù)據(jù)在供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用6.5第六章大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用1.互聯(lián)網(wǎng)金融的定義互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，是依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺的金融市場體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。6.1互聯(lián)網(wǎng)金融概述03020104①成本低互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。③覆蓋廣互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時(shí)間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。②效率高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不需要排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗(yàn)更好。④風(fēng)險(xiǎn)大一方面信用風(fēng)險(xiǎn)大。現(xiàn)階段中國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低。另一方面是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。1.互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)第六章大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用020103040506第三方支付2.互聯(lián)網(wǎng)金融的典型業(yè)務(wù)模式P2P網(wǎng)絡(luò)借貸眾籌大數(shù)據(jù)金融信息化金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶第六章大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用6.2.1第三方支付概述1.第三方支付的定義第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過與網(wǎng)聯(lián)對接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。6.2大數(shù)據(jù)在第三方支付中的應(yīng)用商家（賣方）客戶（買方）第三方第六章大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用2.第三方支付的業(yè)務(wù)范圍1網(wǎng)絡(luò)支付23銀行卡收單預(yù)付卡發(fā)行與受理第六章大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用3.第三方支付的支付流程在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，這能避免信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)上多次公開傳輸而導(dǎo)致信用卡信息被竊。以B2C交易為例：⑴客戶在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向。⑵客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶。⑶第三方支付平臺將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨。⑷商家收到通知后按照訂單發(fā)貨。⑸客戶收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方。⑹第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。第六章大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用第三方支付的支付流程第六章大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用0102030405網(wǎng)上洗錢風(fēng)險(xiǎn)法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)4.第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)第六章大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用6.2.2大數(shù)據(jù)在第三方支付欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范中的應(yīng)用1.第三方支付中的欺詐風(fēng)險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)是第三方支付機(jī)構(gòu)面臨的主要外部風(fēng)險(xiǎn)。由于第三方支付依托于互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)，網(wǎng)絡(luò)漏洞現(xiàn)象會(huì)導(dǎo)致信息安全得不到有效保護(hù)，給不法分子帶來犯罪的空間。基于第三方支付的欺詐行為主要有以下兩種方式：⑴不法分子通過木馬病毒等方式在消費(fèi)者不知情的情況，侵入消費(fèi)者的第三方支付客戶端盜取相關(guān)信息。⑵不法分子的欺詐行為是利用消費(fèi)者自身的防騙意識較弱得以實(shí)現(xiàn)的。第六章大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用2.數(shù)據(jù)挖掘與欺詐發(fā)現(xiàn)使用數(shù)據(jù)挖掘的基本步驟如下：⑴了解應(yīng)用領(lǐng)域，獲取先驗(yàn)知識，定義知識發(fā)現(xiàn)的目標(biāo)。⑵搜集數(shù)據(jù)，創(chuàng)建目標(biāo)數(shù)據(jù)集。⑶數(shù)據(jù)清理和預(yù)處理，基本操作包括去除數(shù)據(jù)中的噪聲，處理遺失的信息，歸一化等。⑷數(shù)據(jù)降維和投影。⑸使用一種特定的數(shù)據(jù)挖掘模型達(dá)到知識發(fā)現(xiàn)的目標(biāo)。第六章大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用3.支持向量機(jī)與信用卡欺詐發(fā)現(xiàn)基于支持向量機(jī)SVM的欺詐發(fā)現(xiàn)模型的具體實(shí)施過程為：⑴信用卡歷史數(shù)據(jù)的收集。⑵數(shù)據(jù)清洗。⑶數(shù)據(jù)的歸一化處理。⑷數(shù)據(jù)的劃分。⑸模型的學(xué)習(xí)和調(diào)整。⑹模型的驗(yàn)證。第六章大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用01020304網(wǎng)絡(luò)借貸P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)6.3大數(shù)據(jù)在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的應(yīng)用6.3.1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸概述P2P網(wǎng)絡(luò)借貸P2P平臺經(jīng)營模式第六章大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用1.推薦系統(tǒng)推薦系統(tǒng)一般包括三個(gè)部分：⑴用戶模塊⑵推薦對象模塊⑶推薦算法模塊①協(xié)同過濾推薦②基于內(nèi)容的推薦③基于知識的推薦6.3.1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸概述2.P2P網(wǎng)站中的個(gè)性化推薦一個(gè)成功的P2P網(wǎng)站個(gè)性化推薦系統(tǒng)的作用主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：⑴將P2P平臺的瀏覽者轉(zhuǎn)化為使用者。⑵提高P2P平臺的交叉銷售能力。⑶提高客戶對P2P平臺的忠誠度。第六章大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用6.4.1互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融概述1.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的定義互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，是指借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行線上申請、審核、放款及還款全流程的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。6.4大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中的應(yīng)用第六章大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用按主體劃分①商業(yè)銀行②消費(fèi)金融公司③電商平臺④互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺2.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的分類按產(chǎn)品業(yè)務(wù)劃分①非特定用途類②半特定用途類③特定用途類第六章大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用1.大數(shù)據(jù)風(fēng)控的業(yè)務(wù)范圍⑴外部數(shù)據(jù)源的整合⑵風(fēng)控模型與評分。⑶自動(dòng)化決策。6.4.2大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融征信與風(fēng)控中的應(yīng)用2.大數(shù)據(jù)風(fēng)控的實(shí)現(xiàn)途徑⑴消費(fèi)金融的場景化。⑵加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)欺詐的重點(diǎn)防控。⑶運(yùn)用多種風(fēng)險(xiǎn)分散手段。第六章大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用6.5.1供應(yīng)鏈金融概述1.供應(yīng)鏈金融的定義供應(yīng)鏈金融是指金融機(jī)構(gòu)（如商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺）對供應(yīng)鏈內(nèi)部的交易結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，引入核心企業(yè)、第三方企業(yè)（如物流公司）等新的風(fēng)險(xiǎn)控制變量，對供應(yīng)鏈的不同節(jié)點(diǎn)提供封閉的授信及其他結(jié)算、理財(cái)?shù)染C合金融服務(wù)。供應(yīng)鏈金融的實(shí)質(zhì)就是依靠風(fēng)險(xiǎn)控制變量，幫助企業(yè)盤活其流動(dòng)資產(chǎn)從而解決其融資問題。6.5大數(shù)據(jù)在供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用第六章大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用2.供應(yīng)鏈金融的特點(diǎn)供應(yīng)鏈金融與銀行傳統(tǒng)信貸的比較項(xiàng)目銀行傳統(tǒng)信貸供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理理念以“好的資產(chǎn)負(fù)債表”為基礎(chǔ)，對企業(yè)以往的財(cái)務(wù)信息進(jìn)行靜態(tài)分析，依據(jù)對受信主體的孤立評價(jià)作出信貸決策銀行評估的是整個(gè)供應(yīng)鏈的信用狀況產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路是一種簡單的資金借貸關(guān)系,以一個(gè)或幾個(gè)生硬、機(jī)械的產(chǎn)品“水平式”地覆蓋不同細(xì)分市場及交易鏈條上的各個(gè)節(jié)點(diǎn)、各個(gè)交易主體的需求根據(jù)交易對手、行業(yè)規(guī)則、商品特點(diǎn)、市場價(jià)格、運(yùn)輸安排等交易條件,為供應(yīng)鏈上不同交易層次和交易地位的交易主體度身定制的專業(yè)金融解決方案。不僅僅是融資，更是流程優(yōu)化方案和成本降低方案市場營銷模式“點(diǎn)對點(diǎn)”的方式,營銷處于無規(guī)則的狀態(tài),不能協(xié)同已有的客戶資源和信息客戶開發(fā)沿著供應(yīng)鏈按圖索驥，順藤摸瓜參與方一般參與主體只有商業(yè)銀行等信貸機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)雙方，有些也需要第三方擔(dān)保人的參與不僅僅有金融機(jī)構(gòu)、融資企業(yè)，還包括供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)、上下游企業(yè)、以及物流企業(yè)第六章大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用供應(yīng)鏈金融與非供應(yīng)鏈金融的比較項(xiàng)目供應(yīng)鏈金融非供應(yīng)鏈金融授信主體單個(gè)或多個(gè)企業(yè)群體單個(gè)企業(yè)評級范圍企業(yè)及整個(gè)供應(yīng)鏈企業(yè)本身授信條件動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，貨權(quán)質(zhì)押等均可核心資產(chǎn)抵押，有效第三方擔(dān)保人銀行參與動(dòng)態(tài)跟蹤企業(yè)經(jīng)營過程靜態(tài)關(guān)注企業(yè)本身銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較小較大服務(wù)品種品種多樣品種較少服務(wù)效率及時(shí)解決企業(yè)短期流動(dòng)資金的需求手續(xù)繁瑣，效率低下服務(wù)內(nèi)容為單個(gè)企業(yè)供應(yīng)鏈提供持續(xù)的信貸支持解決單個(gè)企業(yè)一時(shí)的融資需求服務(wù)作用提升企業(yè)及供應(yīng)鏈整體的持續(xù)競爭能力僅僅緩解單個(gè)企業(yè)一時(shí)的資金困境第六章大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用應(yīng)收賬款融資1233.供應(yīng)鏈金融的運(yùn)作模式保兌倉融資融通倉融資第六章大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用判斷需求方向和需求量13246.5.2大數(shù)據(jù)在供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用1.大數(shù)據(jù)在供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用領(lǐng)域目標(biāo)客戶資信評估風(fēng)險(xiǎn)分析與警示精