互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的商業(yè)銀行發(fā)展商業(yè)銀行培訓(xùn)員工P課件

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的

商業(yè)銀行發(fā)展

（商業(yè)銀行培訓(xùn)員工PPT）7/19/2023為什么我們要談互聯(lián)網(wǎng)金融？互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合是時(shí)代大趨勢，互聯(lián)網(wǎng)所蘊(yùn)含的變革的力量將重寫中國的金融商業(yè)文明。討論背景：媒體、名家熱議比爾蓋茨（1996）：銀行業(yè)務(wù)不可或缺，但銀行本身不是馬云：如果銀行不改變，我們就來改變銀行謝平：一個(gè)既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種融資方式馬明哲：互聯(lián)網(wǎng)金融是平安的新引擎討論背景：三類互聯(lián)網(wǎng)金融模式興起199619982000200220042006200820102012CharlesSchwabPayPaleTradeSecondMarketKabbageLendingClubMintKickStarterDeMystDataInvestLabMDaq傳統(tǒng)金融服務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)的延伸網(wǎng)上中介服務(wù)實(shí)現(xiàn)金融脫媒利用大數(shù)據(jù)為金融業(yè)服務(wù)國際互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程圖討論背景：三類互聯(lián)網(wǎng)金融模式興起199619982000200220042006200820102012中國銀行設(shè)立網(wǎng)站，但并不是網(wǎng)絡(luò)銀行國內(nèi)第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)“點(diǎn)點(diǎn)貸”成立傳統(tǒng)金融服務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)的延伸網(wǎng)上中介服務(wù)實(shí)現(xiàn)金融脫媒利用大數(shù)據(jù)為金融業(yè)服務(wù)國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程圖支付寶等獲得第三方支付牌照快錢推出線下供應(yīng)鏈金融阿里推出線上供應(yīng)鏈金融平安依托陸金所推出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)招行推出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)京東、蘇寧等推出線上供應(yīng)鏈金融網(wǎng)上第三方理財(cái)產(chǎn)品分銷：余額寶、百度理財(cái)新華人壽完成首例網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所處時(shí)期3互聯(lián)網(wǎng)金融的五類模式支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)融資虛擬貨幣渠道業(yè)務(wù)其他周邊產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新能力行業(yè)特點(diǎn)金融搜索、理財(cái)計(jì)算工具、金融咨詢、法務(wù)援助等。N/AN/A包含內(nèi)容第三方支付P2P貸款眾籌融資電商小貸虛擬貨幣金融網(wǎng)銷獨(dú)立于商戶和銀行為商戶和消費(fèi)者提供的支付結(jié)算服務(wù)。投資人通過有資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)，將資金貸給其他有借款需求的人。搭建網(wǎng)絡(luò)平臺，由項(xiàng)目發(fā)起人發(fā)布需求，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金。利用平臺積累的企業(yè)數(shù)據(jù)，完成小額貸款需求的信用審核并放貸。以比特幣為代表的非實(shí)體貨幣，以提供多種選擇和拓展概念為主。基金、券商等金融或理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售。

正規(guī)運(yùn)作期

行業(yè)整合期即將進(jìn)入泡沫化

低估

萌芽期

期望膨脹期

期望膨脹期即將進(jìn)入行業(yè)整

合期

期望膨脹期4互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式在中國所處不同時(shí)期時(shí)期社會預(yù)期萌芽期期望膨脹期行業(yè)整合期泡沫化低谷正規(guī)運(yùn)作期時(shí)期特點(diǎn)從業(yè)者稀少；用戶規(guī)模小；社會預(yù)期低但彈性大。從業(yè)者增多；惡性事件爆發(fā)；用戶規(guī)模放大；

從業(yè)者規(guī)模增速社會預(yù)期提高；

放緩；社會預(yù)期監(jiān)管初步介入。

趨于理性。行業(yè)洗牌結(jié)束；劣質(zhì)企業(yè)被淘汰；監(jiān)管正式介入。社會預(yù)期回歸理性；監(jiān)管深入；行業(yè)創(chuàng)新能力受限；寡頭企業(yè)出現(xiàn)；行業(yè)交易規(guī)模穩(wěn)步提升。企業(yè)應(yīng)對企業(yè)應(yīng)規(guī)范運(yùn)作模式，樹立行業(yè)榜樣，提高進(jìn)入壁壘。建立科學(xué)、公平、開放的運(yùn)營體系，積極與政府合作。

申請正式從業(yè)優(yōu)質(zhì)企業(yè)組成行

資格；建立重業(yè)聯(lián)盟；積極收

要數(shù)據(jù)發(fā)布渠購?fù)瑯I(yè)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

道；吸引人才

及戰(zhàn)略投資者。寡頭企業(yè)全面發(fā)展，其余領(lǐng)先企業(yè)向細(xì)分領(lǐng)域逐步專業(yè)化。積極向周邊產(chǎn)業(yè)輻射，建立跨行業(yè)的商業(yè)生態(tài)。眾籌融資電商小貸虛擬貨幣P2P支付結(jié)算如何界定互聯(lián)網(wǎng)金融？傳統(tǒng)金融服務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)的延伸通過網(wǎng)上中介服務(wù)實(shí)現(xiàn)金融脫媒利用大數(shù)據(jù)為金融業(yè)服務(wù)金融功能不變：存、貸、匯金融市場不變：資產(chǎn)、資金和信用的買賣貨幣屬性不變：價(jià)值尺度、交易媒介、支付手段、貯藏手段交易方式變化：電子化、線上化交易渠道變化：網(wǎng)上跨地域營銷、突破時(shí)空界限服務(wù)效率變化：極大地降低交易成本、改善客戶體驗(yàn)信息效率變化：充分利用系統(tǒng)內(nèi)和整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的信息，更好地了解客戶信用水平互聯(lián)網(wǎng)金融的定義互聯(lián)網(wǎng)金融也是金融互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)和移動技術(shù)條件下以網(wǎng)絡(luò)連接、平臺整合和數(shù)據(jù)運(yùn)用為主要特征的金融服務(wù)方式的創(chuàng)新。1金融服務(wù)基于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用大數(shù)據(jù)可以促進(jìn)高頻交易、社交情緒分析和信貸風(fēng)險(xiǎn)分析三大金融創(chuàng)新，無論互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域那種業(yè)務(wù)模式與產(chǎn)品設(shè)計(jì)無不體現(xiàn)對大數(shù)據(jù)的合理運(yùn)用。2金融服務(wù)趨向長尾化與銀行的金融服務(wù)偏向“二八定律”里的20%客戶不同，互聯(lián)網(wǎng)金融爭取的更多是80%的“長尾”小微客戶。這些小微客戶的金融需求既小額又個(gè)性化，在傳統(tǒng)的金融體系中往往得不到滿足，而互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)小微客戶方面有著先天的優(yōu)勢，其可以高效率的解決用戶的個(gè)性化需求。如P2P還網(wǎng)貸及眾籌還滿足了一部分客戶的投資理財(cái)需求。3金融服務(wù)高效、便捷化與銀行相比，阿里小貸的優(yōu)勢是申請貸款流程比較簡化，只要是阿里巴巴誠信通會員和淘寶賣家，無需擔(dān)保，無紙化操作，客戶足不出戶，整個(gè)貸款過程只需要3分鐘，更加方便省時(shí)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融的低成本化特點(diǎn)體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面體現(xiàn)在交易成本上，如阿里金融單筆貸款的神奇成本與傳統(tǒng)銀行相比大幅度降低，其利用了大數(shù)據(jù)和信息流，依托電子商務(wù)公開透明數(shù)據(jù)完整等優(yōu)勢，與淘寶網(wǎng)、天貓數(shù)據(jù)貫通，信息共享，實(shí)現(xiàn)金融貸款審批、運(yùn)作管理，與金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的“三查”相比較，成本低、速度快。另一方面體現(xiàn)在服務(wù)成本上，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了小微企業(yè)融資成本。4金融服務(wù)低成本化互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)A1.商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險(xiǎn)B2.商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營服務(wù)模式面臨深層次變革C3.商業(yè)銀行的收入來源將受到?jīng)_擊A.商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險(xiǎn)1互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低了信息獲取成本和交易成本，分流了商業(yè)銀行融資中介服務(wù)需求2互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了支付渠道，嚴(yán)重沖擊了商業(yè)銀行支付中介地位在融資過程中，一個(gè)主要的障礙是資金的供求雙方無法及時(shí)有效地溝通資金供求信息。作為經(jīng)濟(jì)生活中最主要的金融中介，商業(yè)銀行一直作為資金供求的信息匯集中心而存在?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，尤其是FACEBOOK類社交網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)，改變了信息的傳遞方式和傳播途徑，為金融交易儲備了大量的信息基礎(chǔ)。商業(yè)銀行作為支付服務(wù)的中介，主要是依賴于在債權(quán)債務(wù)的清償活動中人們在空間上的分離和在時(shí)間上的不吻合。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，打破了時(shí)間與空間的限制，在相當(dāng)程度上沖擊著商業(yè)銀行的支付中介地位。B.商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營服務(wù)模式面臨深層次變革NO.2NO.3NO.11、商業(yè)銀行“以客戶為中心”的服務(wù)模式需要進(jìn)一步完善2、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)模式尚待進(jìn)一步創(chuàng)新3、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營進(jìn)程尚待進(jìn)一步加快C.商業(yè)銀行的收入來源將受到?jīng)_擊1網(wǎng)絡(luò)借貸將影響商業(yè)銀行的利差收入2第三方支付服務(wù)內(nèi)容的不斷增加將影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入貸款利息收入與存款利息支出的差額，在我國的銀行業(yè)中，這種方式占的比重相當(dāng)大。中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶辦理收付及其他委托代理事項(xiàng)、提供各種金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。在辦理這類業(yè)務(wù)時(shí)，銀行既不是債務(wù)人也不是債權(quán)人，而是處于受委托代理地位，以中間人身份進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動。商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的策略a.以客戶為中心，打造智慧銀行客戶BECDA重塑業(yè)務(wù)流程打造智慧銀行敏銳洞