互聯(lián)網(wǎng)金融理論與應(yīng)用-傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化35課件

項(xiàng)目九傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化項(xiàng)目九傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化[知識(shí)目標(biāo)][能力目標(biāo)]1、了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念與特征、基本業(yè)務(wù)與運(yùn)營(yíng)模式，掌握互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的主要方法和重點(diǎn)方向。2、了解互聯(lián)網(wǎng)證券的概念與影響、主要模式、傳統(tǒng)券商的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型路徑，掌握互聯(lián)網(wǎng)證券遠(yuǎn)程開戶、申購(gòu)交易、增值服務(wù)的主要流程。3、通過代表性的“寶寶類”產(chǎn)品，了解互聯(lián)網(wǎng)基金的概念與特征、主體架構(gòu)、主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)及未來發(fā)展趨勢(shì)。4、了解《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2018〕106號(hào)，以下簡(jiǎn)稱“資管新規(guī)”）的主要內(nèi)容。1．能夠運(yùn)用所學(xué)知識(shí)，獨(dú)立完成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)證券和互聯(lián)網(wǎng)基金等業(yè)務(wù)的實(shí)際操作。2．能夠探索區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型中的應(yīng)用。3．能夠通過市場(chǎng)調(diào)研、可行性分析、產(chǎn)品要素設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理等步驟嘗試設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)意產(chǎn)品，培養(yǎng)實(shí)踐能力和創(chuàng)新精神。[知識(shí)目標(biāo)][能力目標(biāo)]1、了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念與特征、基本基于區(qū)塊鏈的“安鏈云”金融科技服務(wù)平臺(tái)眾安信息技術(shù)服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“眾安科技”）成立于2016年11月2日，是由螞蟻金服、騰訊、中國(guó)平安等發(fā)起設(shè)立的眾安保險(xiǎn)旗下的全資科技子公司?！鞍叉溤啤笔且豢钣杀姲部萍加?017年5月5日發(fā)布的基于區(qū)塊鏈、人工智能和大數(shù)據(jù)等技術(shù)的云服務(wù)系統(tǒng)。該系統(tǒng)利用區(qū)塊鏈的開放性，整合人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，孵化出了Ti系列區(qū)塊鏈產(chǎn)品、X系列數(shù)據(jù)智能產(chǎn)品、S系列保險(xiǎn)科技應(yīng)用產(chǎn)品。其中，Ti系列產(chǎn)品提供電子保單存儲(chǔ)系統(tǒng)，保單信息被分布式存儲(chǔ)于“云端”，利用區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)不可篡改特征確保保單的安全性，有效避免了保單電子數(shù)據(jù)丟失的隱患，并利用區(qū)塊鏈的開放性拓寬了保單的應(yīng)用范圍。X系列產(chǎn)品提供精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理、模型搭建、智能營(yíng)銷及流量分析服務(wù)。S系列產(chǎn)品針對(duì)前端銷售、客戶運(yùn)營(yíng)、核保理賠等多個(gè)環(huán)節(jié)中的痛點(diǎn)提供保險(xiǎn)科技解決方案，例如在核保理賠環(huán)節(jié)，當(dāng)約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，智能合約配合智能風(fēng)控技術(shù)，能夠?qū)⒃瓉砗臅r(shí)的理賠變得快捷高效?！鞍叉溤啤钡娜笙盗挟a(chǎn)品，在服務(wù)眾安保險(xiǎn)的同時(shí)，還向銀行、醫(yī)療、支付等垂直領(lǐng)域跨界輸出區(qū)塊鏈存儲(chǔ)、圖像識(shí)別、智能分析、健康管理等解決方案?；趨^(qū)塊鏈的“安鏈云”金融科技服務(wù)平臺(tái)眾安信息技術(shù)服務(wù)有限公任務(wù)二認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)證券任務(wù)一認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)技能實(shí)訓(xùn)任務(wù)三從“寶寶類”產(chǎn)品了解互聯(lián)網(wǎng)基金任務(wù)二認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)證券任務(wù)一認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)技能實(shí)訓(xùn)任務(wù)三1、引言及文獻(xiàn)綜述隨著新時(shí)代的到來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，保險(xiǎn)行業(yè)也基本結(jié)束了持續(xù)多年的高速增長(zhǎng)，2018年全年保險(xiǎn)業(yè)原保費(fèi)收入約3.8萬億元，同比增長(zhǎng)3.92%，增速比2017年回落14.24個(gè)百分點(diǎn)。截至2018年底，我國(guó)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司達(dá)152家，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司74家，人身險(xiǎn)公司78家，2018年實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1905億元。隨著保險(xiǎn)與科技結(jié)合的日益深入，保險(xiǎn)科技(Insurtech)從金融科技的討論范疇脫穎而出，成為理論界和實(shí)務(wù)界共同關(guān)注的重要話題。保險(xiǎn)科技是由保險(xiǎn)業(yè)中不同的生態(tài)主體通過底層技術(shù)研發(fā)與應(yīng)用，帶給保險(xiǎn)的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。保險(xiǎn)科技涵蓋了人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等底層技術(shù)，契合了保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的需要，促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)全方位和多維度的變革。1、引言及文獻(xiàn)綜述隨著新時(shí)代的到來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已由高速增長(zhǎng)階段1、引言及文獻(xiàn)綜述徐愛榮和姚佳斌(2017)通過對(duì)比分析國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)科技發(fā)展模式，提出保險(xiǎn)科技以科技為核心，已廣泛深入保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷、承保、理賠等各個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條和服務(wù)環(huán)節(jié)。周雷等(2018)通過分析區(qū)塊鏈運(yùn)作機(jī)制，發(fā)現(xiàn)區(qū)塊鏈的去中心化、可追溯性、智能合約等特征有助于破解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)“痛點(diǎn)”，助力互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，但是監(jiān)管空白、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)效率瓶頸制約區(qū)塊鏈的大規(guī)模應(yīng)用。唐金成和劉魯(2019)從保險(xiǎn)定價(jià)、精確營(yíng)銷、高效理賠、智能客服四個(gè)方面分析人工智能技術(shù)在我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用，并從政府和保險(xiǎn)企業(yè)兩個(gè)層面提出加速人工智能技術(shù)與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)融合，助推“AI+保險(xiǎn)”模式發(fā)展的政策建議。1、引言及文獻(xiàn)綜述徐愛榮和姚佳斌(2017)通過對(duì)比分析國(guó)內(nèi)1、引言及文獻(xiàn)綜述但是，略有遺憾的是，對(duì)于在新時(shí)代背景下保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的總體路徑、應(yīng)用場(chǎng)景和風(fēng)險(xiǎn)防控等核心問題缺乏全面、系統(tǒng)的研究。本文在分析我國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，首先研究保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑，揭示底層技術(shù)、創(chuàng)新主體、業(yè)務(wù)場(chǎng)景和賦能目標(biāo)間的內(nèi)在聯(lián)系；然后以業(yè)務(wù)場(chǎng)景為突破口，詳細(xì)探討智能保顧、智能風(fēng)控、自動(dòng)理賠、精準(zhǔn)定價(jià)等保險(xiǎn)科技典型應(yīng)用對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值鏈各環(huán)節(jié)的賦能作用；最后分析保險(xiǎn)科技發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)，并提出進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展作用的對(duì)策建議。1、引言及文獻(xiàn)綜述但是，略有遺憾的是，對(duì)于在新時(shí)代背景下保險(xiǎn)2、我國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展現(xiàn)狀分析（1）傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極擁抱保險(xiǎn)科技創(chuàng)新各家保險(xiǎn)公司整合原有的信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)部門，組建保險(xiǎn)科技平臺(tái)，科技賦能的重點(diǎn)也由后臺(tái)技術(shù)支撐向深度融入核心業(yè)務(wù)流程轉(zhuǎn)變。如中國(guó)人壽聚焦于新一代綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)建設(shè)，升級(jí)并推廣了“國(guó)壽e”和“國(guó)壽i”兩大移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。其中，“國(guó)壽e”分別針對(duì)B端營(yíng)銷人員和C端客戶推出了“國(guó)壽e店”和“國(guó)壽e寶”APP，并上線了百余款應(yīng)用產(chǎn)品。“國(guó)壽i”移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將保險(xiǎn)科技嵌入多樣化的交易場(chǎng)景和金融場(chǎng)景，為企業(yè)客戶提供集中采購(gòu)、商品交易、保險(xiǎn)保障和消費(fèi)金融在內(nèi)的一站式綜合金融供應(yīng)鏈服務(wù)。此外，我國(guó)許多保險(xiǎn)公司已相繼成立自己的科技公司，如太平保險(xiǎn)成立太平電子商務(wù)有限公司、平安保險(xiǎn)成立平安科技、太平洋保險(xiǎn)成立太平洋在線等。中國(guó)人保更是成立了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)系首家金融服務(wù)公司——人保金融服務(wù)（上海）有限公司，旨在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融與保險(xiǎn)科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)的深度融合，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。2、我國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展現(xiàn)狀分析（1）傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極擁抱保險(xiǎn)科2、我國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展現(xiàn)狀分析（2）專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司探索構(gòu)建保險(xiǎn)科技新生態(tài)專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的“互聯(lián)網(wǎng)+”基因使其在運(yùn)用保險(xiǎn)科技構(gòu)建保險(xiǎn)新生態(tài)方面具有天然的優(yōu)勢(shì)。截至2018年底，國(guó)內(nèi)共有4家持牌的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，分別是眾安保險(xiǎn)、泰康在線、安心保險(xiǎn)和易安保險(xiǎn)。2018年，這4家公司實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入15.3億元，同比增長(zhǎng)84%。作為新興業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的迅速發(fā)展得益于其在構(gòu)建保險(xiǎn)科技新生態(tài)方面的積極探索。除了眾安保險(xiǎn)的“安鏈云”，泰康在線也以保險(xiǎn)科技為核心，加速保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的場(chǎng)景化滲透，形成“保險(xiǎn)+健康”“保險(xiǎn)+養(yǎng)老”“保險(xiǎn)+投資”等價(jià)值鏈，打造保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。2、我國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展現(xiàn)狀分析（2）專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司探索構(gòu)建2、我國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展現(xiàn)狀分析（2）專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司探索構(gòu)建保險(xiǎn)科技新生態(tài)科技的發(fā)展為其他行業(yè)巨頭提供了進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的良機(jī)，“BATJ”等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛利用自身在技術(shù)創(chuàng)新和客戶資源流量等方面的優(yōu)勢(shì)，通過投資入股、戰(zhàn)略合作、申請(qǐng)牌照、產(chǎn)品創(chuàng)新等方式布局保險(xiǎn)行業(yè)，如表所示。阿里旗下的螞蟻金服依托成熟的“支付寶”平臺(tái)，先后涉足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)、保險(xiǎn)代理等領(lǐng)域，陸續(xù)發(fā)布相互保、車險(xiǎn)分、定損寶等產(chǎn)品。其中，“相互?！被谖浵亝^(qū)塊鏈和芝麻信用，實(shí)現(xiàn)了先享保障后付費(fèi)，顛覆了傳統(tǒng)保險(xiǎn)理念，截至2019年6月已有超過7000萬人加入“相互?！贝蟛』ブ?jì)劃，累計(jì)幫助成員150人，人均分?jǐn)?.51元。公司名稱主要保險(xiǎn)業(yè)布局阿里眾安保險(xiǎn)、國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)、信美相互人壽、杭州保進(jìn)保險(xiǎn)代理有限公司騰訊眾安保險(xiǎn)、和泰人壽、英杰華人壽（香港）、微民保險(xiǎn)代理百度百安保險(xiǎn)、黑龍江聯(lián)保龍江保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)京東京東保險(xiǎn)2、我國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展現(xiàn)狀分析（2）專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司探索構(gòu)建3、保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑（1）底層技術(shù)人工智能區(qū)塊鏈區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)(AI、Blockchain、CloudComputing、BigData，簡(jiǎn)稱ABCD)3、保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑（1）底層技術(shù)人工智能3、保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑（2）創(chuàng)新主體保險(xiǎn)科技創(chuàng)新主體專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司大型第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)不同主體既有其主攻區(qū)域，也互有交叉融合，共同推動(dòng)保險(xiǎn)科技賦能高質(zhì)量發(fā)展。3、保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑（2）創(chuàng)新主體保險(xiǎn)科技3、保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑（3）業(yè)務(wù)場(chǎng)景人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)應(yīng)用到后端的風(fēng)控環(huán)節(jié)，可以實(shí)現(xiàn)智能風(fēng)控和反欺詐，同時(shí)在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，大幅提高定損、理賠的效率，解決行業(yè)發(fā)展中的“痛點(diǎn)”，賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。業(yè)務(wù)場(chǎng)景“落地”是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)與科技融合的關(guān)鍵，也是發(fā)揮保險(xiǎn)科技賦能作用的重要載體。保險(xiǎn)科技應(yīng)用到前端的營(yíng)銷、投保環(huán)節(jié)，有望顛覆傳統(tǒng)保險(xiǎn)的獲客模式，依托智能保顧機(jī)器人實(shí)現(xiàn)精確營(yíng)銷，滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者的場(chǎng)景化需求，同時(shí)顯著提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率。3、保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑（3）業(yè)務(wù)場(chǎng)景人工智能3、保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑（4）主要功能保險(xiǎn)科技在賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展中發(fā)揮的主要功能表現(xiàn)在助力保險(xiǎn)回歸風(fēng)險(xiǎn)保障本源，提高保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)效率，降低風(fēng)控成本，推動(dòng)商業(yè)模式創(chuàng)新等方面。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在高速發(fā)展中也一度出現(xiàn)了嘩眾取寵“偽創(chuàng)新產(chǎn)品”、偏離保障本源等市場(chǎng)亂象，進(jìn)入新時(shí)代，保險(xiǎn)業(yè)要向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)科技創(chuàng)新拓寬了“可保風(fēng)險(xiǎn)”范圍，為消費(fèi)者提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，給各類主體釋放了巨大空間，有利于保險(xiǎn)業(yè)突破發(fā)展瓶頸，更好地管理風(fēng)險(xiǎn)，回歸保障本源，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。保險(xiǎn)科技也為保險(xiǎn)公司從粗放式增長(zhǎng)向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)型提供了技術(shù)支撐。人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的應(yīng)用，開辟了智能保顧、智能風(fēng)控、智能客服等新的業(yè)務(wù)模式和管理手段，提高了保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)效率，降低了風(fēng)控成本；同時(shí)更多動(dòng)態(tài)精準(zhǔn)定價(jià)、觸發(fā)賠付型的創(chuàng)新產(chǎn)品得以問世，促進(jìn)了商業(yè)模式創(chuàng)新，推動(dòng)了保險(xiǎn)與養(yǎng)老、健康、醫(yī)療等上下游產(chǎn)業(yè)鏈的整合。3、保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑（4）主要功能保險(xiǎn)科技3、保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑（5）賦能目標(biāo)高質(zhì)量發(fā)展是新時(shí)期保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的根本方向，也是保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)的根本目標(biāo)。要切實(shí)推動(dòng)行業(yè)的質(zhì)量變革、效率變革和動(dòng)力轉(zhuǎn)換，必須立足風(fēng)險(xiǎn)保障本源，充分發(fā)揮保險(xiǎn)科技創(chuàng)新的賦能作用，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)拓展、流程管理和服務(wù)優(yōu)化等各個(gè)環(huán)節(jié)不斷加強(qiáng)新技術(shù)的應(yīng)用，培育壯大新動(dòng)能，有效實(shí)現(xiàn)發(fā)展質(zhì)量、管理效率和客戶體驗(yàn)的提升，深化保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提高保險(xiǎn)密度和深度，增強(qiáng)保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。3、保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑（5）賦能目標(biāo)高質(zhì)量發(fā)“愛?？萍肌辟x能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展“愛?？萍肌眻?jiān)持以“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”為核心理念，以語(yǔ)義識(shí)別、人工智能、大數(shù)據(jù)、知識(shí)圖譜等前沿技術(shù)為支撐，持續(xù)賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，深耕智慧車險(xiǎn)、智慧健康等垂直領(lǐng)域和場(chǎng)景，用愛保障億萬家庭，致力于實(shí)現(xiàn)“成為全球最懂保險(xiǎn)的科技公司”的美好愿景。①針對(duì)智慧車險(xiǎn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景。②針對(duì)智慧健康業(yè)務(wù)場(chǎng)景。③針對(duì)房屋租賃業(yè)務(wù)場(chǎng)景。首先，在營(yíng)銷環(huán)節(jié)，基于人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，結(jié)合LBS（基于位置服務(wù)）、UBI（車聯(lián)網(wǎng)）應(yīng)用，推出了“千人千面”的智能保顧服務(wù)，為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供場(chǎng)景化、個(gè)性化、定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品和保障方案，實(shí)現(xiàn)精確營(yíng)銷。其次，在風(fēng)控和理賠環(huán)節(jié)，基于大數(shù)據(jù)平臺(tái)，前置風(fēng)險(xiǎn)防控，利用面部活體、地圖位置、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)智能風(fēng)控與反欺詐，降低風(fēng)控成本。1.公司簡(jiǎn)介3.產(chǎn)品與場(chǎng)景創(chuàng)新2.底層技術(shù)應(yīng)用“愛保科技”賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展“愛?？萍肌眻?jiān)持以“保險(xiǎn)+科4、保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用從以上賦能路徑可以看出，在底層技術(shù)的支撐下，保險(xiǎn)科技依托相關(guān)主體的創(chuàng)新應(yīng)用，已全面滲透到產(chǎn)品開發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)控制、運(yùn)營(yíng)管理和軟硬件支撐等保險(xiǎn)價(jià)值鏈的各項(xiàng)活動(dòng)和主要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中，形成了一系列典型應(yīng)用場(chǎng)景，推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，如圖所示。4、保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用從以上賦能路徑可以4、保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用（1）智能保顧“智能保顧”，即智能保險(xiǎn)顧問，是指基于人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，自主為用戶提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)、保險(xiǎn)知識(shí)問答、保險(xiǎn)需求分析、保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比和推薦、保單管理等服務(wù)的智能化應(yīng)用。保險(xiǎn)顧問服務(wù)是一種天然可以和人工智能相結(jié)合的服務(wù)。雖然保險(xiǎn)有一定的專業(yè)門檻，但是保險(xiǎn)咨詢的服務(wù)更多是基于知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)，而非創(chuàng)造性的工作，較容易通過機(jī)器學(xué)習(xí)習(xí)得。另外，保險(xiǎn)業(yè)屬于數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，具有適合運(yùn)用人工智能進(jìn)行邏輯回歸等有監(jiān)督學(xué)習(xí)和聚類分析等無監(jiān)督學(xué)習(xí)的海量數(shù)據(jù)，包括結(jié)構(gòu)化的交易數(shù)據(jù)、半結(jié)構(gòu)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)據(jù)以及非結(jié)構(gòu)化的保險(xiǎn)條款數(shù)據(jù)，從而有助于智能保顧通過數(shù)據(jù)挖掘與集成學(xué)習(xí)，不斷提高服務(wù)能力。4、保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用（1）智能保顧“4、保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用（1）智能保顧智能保顧多以對(duì)話機(jī)器人的形式出現(xiàn)，對(duì)話可以在第一時(shí)間給出針對(duì)性的解答。通過改進(jìn)語(yǔ)音語(yǔ)義識(shí)別處理技術(shù)，智能保顧與客戶的對(duì)話可以不再是簡(jiǎn)單機(jī)械地設(shè)定，而是能夠充分理解和學(xué)習(xí)對(duì)話的內(nèi)容，并給出思考后具有人類靈性的答案，為客戶提供流暢而又高效的交互環(huán)境，提升用戶體驗(yàn)。一是基于語(yǔ)音語(yǔ)義識(shí)別處理技術(shù)提升智能客服機(jī)器人的對(duì)話能力智能保顧使用人臉識(shí)別對(duì)客戶圖像進(jìn)行讀取、繪制、儲(chǔ)存和分析，在客戶咨詢或查詢保單時(shí)可以省去大堆繁瑣的文字輸入，憑借“刷臉”為客戶提供需要的信息和個(gè)性化的服務(wù)。二是使用人臉識(shí)別等生物特征識(shí)別技術(shù)提高服務(wù)效率三是在知識(shí)圖譜和專家系統(tǒng)的支持下，智能保顧有望獨(dú)立完成保險(xiǎn)銷售和售后服務(wù)的完整流程4、保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用（1）智能保顧智能4、保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用（1）智能保顧綜上，隨著語(yǔ)音語(yǔ)義識(shí)別處理、基于機(jī)器學(xué)習(xí)的大規(guī)模知識(shí)圖譜和智能問答多輪對(duì)話等技術(shù)的日趨成熟，智能保顧的應(yīng)用場(chǎng)景將不斷拓寬，如表所示。產(chǎn)品名稱服務(wù)提供方人工智能技術(shù)應(yīng)用主要特色阿爾法保險(xiǎn)太保公司大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)提供風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、家庭保障方案推薦等服務(wù)，具有較好的交互性眾安精靈眾安保險(xiǎn)語(yǔ)音語(yǔ)義識(shí)別、機(jī)器學(xué)習(xí)具備場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、保險(xiǎn)方案定制、保險(xiǎn)問答AI挑戰(zhàn)賽等功能“大白”風(fēng)險(xiǎn)管家與復(fù)旦保險(xiǎn)科技實(shí)驗(yàn)室智能機(jī)器人、知識(shí)圖譜中國(guó)首款能自主與用戶交互，并提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、智能薦保與產(chǎn)品分析功能的保顧博誠(chéng)智能保險(xiǎn)營(yíng)銷宜信博誠(chéng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)推薦引擎及協(xié)助過濾算法提供個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)分析及投保建議高級(jí)駕駛輔助系統(tǒng)迪納科技情境感知計(jì)算通過前端

“車行者”實(shí)時(shí)監(jiān)則行車情況，并貫穿4S集團(tuán)、UBI車險(xiǎn)、車聯(lián)網(wǎng)金融等后端服務(wù)保險(xiǎn)定制師“靜靜”小雨傘保險(xiǎn)線上智能機(jī)器人、深度學(xué)習(xí)根據(jù)用戶信息給出投保方案，提升購(gòu)買效率和用戶滿意度4、保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用（1）智能保顧綜上4、保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用（2）智能風(fēng)控與反欺詐人工智能等保險(xiǎn)科技新技術(shù)的應(yīng)用以及海量數(shù)據(jù)的積累，為保險(xiǎn)公司構(gòu)建智能風(fēng)控模型奠定了基礎(chǔ)。智能風(fēng)控模型的構(gòu)建通常包括數(shù)據(jù)收集整理分析、欺詐風(fēng)險(xiǎn)因子選擇、模型校驗(yàn)、鑒別規(guī)則選定等步驟。智能風(fēng)控模型既可用于前端承保環(huán)節(jié)，也可用于后端理賠環(huán)節(jié)。在承保端，投保人根據(jù)模型選定的要素在線填寫相關(guān)投保信息，智能風(fēng)控模型自動(dòng)識(shí)別是否屬于合格投保人，并對(duì)存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)隱患的投保申請(qǐng)，根據(jù)欺詐風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，發(fā)出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。保險(xiǎn)公司根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示進(jìn)行核保查驗(yàn)或者直接拒保，以有效防控欺詐風(fēng)險(xiǎn)。4、保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用（2）智能風(fēng)控與反4、保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用（2）智能風(fēng)控與反欺詐在理賠端，智能風(fēng)控模型也可以應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析與人工智能技術(shù)有效識(shí)別虛假索賠等欺詐風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化理賠流程。例如，在車險(xiǎn)理賠中，可以通過對(duì)大量理賠案例的分析，計(jì)算各項(xiàng)保險(xiǎn)事故的出險(xiǎn)概率和損失分布，并揭示汽車零部件和維修項(xiàng)目的內(nèi)在聯(lián)系；然后運(yùn)用人工智能識(shí)別汽車零部件的異常采購(gòu)，從而鎖定可疑的欺詐客戶和維修廠。而物聯(lián)網(wǎng)在汽車行業(yè)的應(yīng)用形成的車聯(lián)網(wǎng)，與區(qū)塊鏈技術(shù)相結(jié)合，可以跟蹤汽車的行駛軌跡和實(shí)時(shí)操控?cái)?shù)據(jù)，在空間和時(shí)間上解決汽車作為車險(xiǎn)標(biāo)的物的“唯一性”問題。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，區(qū)塊鏈可以記錄和追溯事故的時(shí)間、地點(diǎn)及處理情況等，并且不可篡改地記入分布式網(wǎng)絡(luò)，成為防范欺詐騙賠的重要依據(jù)。4、保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用（2）智能風(fēng)控與反4、保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用（2）智能風(fēng)控與反欺詐隨著保險(xiǎn)與科技的深度融合，可能會(huì)出現(xiàn)未知的新型風(fēng)險(xiǎn)，也可能出現(xiàn)新的保險(xiǎn)欺詐手段，從而對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)控機(jī)制構(gòu)成挑戰(zhàn)。而通過內(nèi)設(shè)深度學(xué)習(xí)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的人工智能，結(jié)合區(qū)塊鏈等技術(shù)，智能風(fēng)控模型將逐漸具備自適應(yīng)學(xué)習(xí)和主動(dòng)免疫能力，不斷針對(duì)保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的變化進(jìn)行迭代升級(jí)，有效提升風(fēng)險(xiǎn)防控的效率。以中國(guó)平安的“金融壹賬通”為例，積極將金融科技運(yùn)用到保險(xiǎn)領(lǐng)域，推出了“智能保險(xiǎn)云”，包括“智能認(rèn)證”和“智能閃賠”兩大產(chǎn)品，為保險(xiǎn)行業(yè)賦能。2018，金融壹賬通推出區(qū)塊鏈方案“壹賬鏈”，不僅能降低金融機(jī)構(gòu)獲得高性能區(qū)塊鏈底層設(shè)計(jì)服務(wù)的成本，也為監(jiān)管部門創(chuàng)造了透明、高效的監(jiān)管環(huán)境。同時(shí)，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)與金融壹賬通發(fā)起成立了首家“保險(xiǎn)智能風(fēng)控實(shí)驗(yàn)室”，研究建立多險(xiǎn)種的智能化反欺詐系統(tǒng)，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為保險(xiǎn)業(yè)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的分析和預(yù)警監(jiān)測(cè)提供支持。4、保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用（2）智能風(fēng)控與反4、保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用（3）自動(dòng)理賠基于人工智能的計(jì)算機(jī)視覺、影像識(shí)別和傳送技術(shù)能實(shí)現(xiàn)快速定損和反欺詐識(shí)別；物聯(lián)網(wǎng)傳感器和數(shù)據(jù)采集技術(shù)的應(yīng)用，極大地提高了理賠效率和準(zhǔn)確度；區(qū)塊鏈的可編程智能合約機(jī)制大大拓展保險(xiǎn)科技在理賠領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景。①2018年5月，螞蟻金服推出“定損寶”2.0版。②2018年7月，螞蟻金服依托支付寶平臺(tái)完成了國(guó)內(nèi)首筆無人工干預(yù)的“全流程AI快賠”，將識(shí)別、審核的處理時(shí)長(zhǎng)從原來的平均49小時(shí)大幅縮短至“秒級(jí)”，顯著提升了理賠時(shí)效性。③保險(xiǎn)巨頭大都會(huì)人壽(MetLife)也借助以太坊實(shí)現(xiàn)了部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品的自動(dòng)理賠。由程序員VitalikButerin創(chuàng)建的以太坊(Ethereum)是區(qū)塊鏈發(fā)展到2.0階段的代表，其最突出的特征是引入了可編程的智能合約機(jī)制，從而大大拓展了在保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景。4、保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用（3）自動(dòng)理賠基于4、保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用（4）精準(zhǔn)定價(jià)在保險(xiǎn)科技的賦能下，保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)有望從“總體風(fēng)險(xiǎn)定量”轉(zhuǎn)向“個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)定量”，能夠根據(jù)大數(shù)據(jù)“千人前面”的分析結(jié)果，主動(dòng)識(shí)別和量化風(fēng)險(xiǎn)，做到“千人千價(jià)”。②螞蟻金服開發(fā)的“車險(xiǎn)分”產(chǎn)品該產(chǎn)品根據(jù)職業(yè)特性風(fēng)險(xiǎn)、身份特質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)、駕駛習(xí)慣及穩(wěn)定水平、信用歷史、消費(fèi)習(xí)慣等細(xì)分標(biāo)簽，對(duì)車主進(jìn)行精準(zhǔn)畫像和風(fēng)險(xiǎn)分析，并得出相應(yīng)的車險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)分。使用“車險(xiǎn)分”的保險(xiǎn)公司據(jù)此進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)，同時(shí)可以減少承保時(shí)的逆向選擇。①平安保險(xiǎn)提出的“一人一車一價(jià)”的定價(jià)方案該方案在車輛歷史數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，加入了駕駛行為、車輛使用量、路況環(huán)境等多維度實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，根據(jù)車聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)制定精準(zhǔn)動(dòng)態(tài)定價(jià)模型，再依托旗下“平安好車主”APP對(duì)每位車主制定專屬化產(chǎn)品和差異化費(fèi)率，推動(dòng)了我國(guó)車險(xiǎn)“從車”定價(jià)模式向“從人+從車”定價(jià)模式的轉(zhuǎn)變。4、保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用（4）精準(zhǔn)定價(jià)在保4、保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用（5）可穿戴設(shè)備可穿戴設(shè)備是指利用智能化設(shè)計(jì)和穿戴技術(shù)使人們的日常穿戴用品具備收集、傳輸和處理心跳、血壓、腦電等人體生物信號(hào)的功能，常見的形式包括智能手環(huán)、手表、手機(jī)、眼鏡、計(jì)步器等。可穿戴設(shè)備依靠?jī)?nèi)置的傳感器，通過人機(jī)交互的方式，記錄、傳輸和處理數(shù)據(jù)，再使用手機(jī)APP等界面呈現(xiàn)在使用者面前。保險(xiǎn)公司可以利用這些數(shù)據(jù)優(yōu)化健康風(fēng)險(xiǎn)管理，降低賠付率，提高盈利水平，最終賦能健康險(xiǎn)市場(chǎng)的高質(zhì)量發(fā)展。應(yīng)用環(huán)節(jié)典型應(yīng)用產(chǎn)品定價(jià)與設(shè)計(jì)實(shí)時(shí)獲取并分析客戶的動(dòng)態(tài)健康信息，形成用戶畫像，設(shè)計(jì)并提供精準(zhǔn)定價(jià)的個(gè)性化健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高客戶的投保轉(zhuǎn)化率；同時(shí)提供健康診斷服務(wù)，降低信息不對(duì)稱，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理和盈利能力的提升

降低賠付率基于可穿戴設(shè)備的健康險(xiǎn)采取多運(yùn)動(dòng)抵扣保費(fèi)或提高保額的激勵(lì)機(jī)制，可以促使投保者積極提升健康水平，降低出險(xiǎn)概率和賠付率精確營(yíng)銷運(yùn)用可穿戴設(shè)備收集的信息，能夠完善全面、動(dòng)態(tài)的客戶畫像，有助于精確營(yíng)銷和“交叉營(yíng)銷”，并且為嵌入更多場(chǎng)景化營(yíng)銷模式帶來可能4、保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用（5）可穿戴設(shè)備可5、保險(xiǎn)科技發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)（1）有效監(jiān)管的挑戰(zhàn)首先，現(xiàn)行以分業(yè)監(jiān)管為主的監(jiān)管體制，無法完全適應(yīng)保險(xiǎn)科技跨界融合、混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)；而監(jiān)管協(xié)調(diào)的不足，進(jìn)一步加大了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防控的難度。其次，從總體上看，監(jiān)管制度建設(shè)滯后于保險(xiǎn)科技創(chuàng)新實(shí)踐，相關(guān)的監(jiān)管法律法規(guī)存在空白。監(jiān)管科技的發(fā)展為實(shí)施“穿透式”監(jiān)管提供了新的技術(shù)手段，但是政府監(jiān)管部門對(duì)監(jiān)管科技的應(yīng)用尚處起步階段，科技監(jiān)管能力和科技監(jiān)管資源相對(duì)不足，而部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反而運(yùn)用監(jiān)管科技手段來規(guī)避監(jiān)管，出現(xiàn)了一些技術(shù)含量更高、方式更為隱蔽的反監(jiān)管手段。5、保險(xiǎn)科技發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)（1）有效監(jiān)管的挑戰(zhàn)首先，5、保險(xiǎn)科技發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)（2）技術(shù)瓶頸待突破賦能保險(xiǎn)業(yè)的十大科技包括大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、可穿戴設(shè)備、無人駕駛汽車、基因檢測(cè)、無人機(jī)和車聯(lián)網(wǎng)。這些新技術(shù)的應(yīng)用，也存在一些亟待突破的瓶頸和短板。首先，人工智能的通用性不足，不能兼容所有保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)系統(tǒng)；而且現(xiàn)有的人工智能系統(tǒng)決策過程透明度較低且易受“對(duì)抗攻擊”而出現(xiàn)未知錯(cuò)誤，影響業(yè)務(wù)連續(xù)性。其次，區(qū)塊鏈技術(shù)復(fù)雜的共識(shí)信任機(jī)制在現(xiàn)行對(duì)等網(wǎng)絡(luò)下每秒最多僅支持7筆交易，難以滿足高頻互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易的需要；同時(shí)區(qū)塊鏈在技術(shù)安全性、去中心化和高效率三個(gè)方面，存在只能選其二的“不可能三角”悖論。第三，數(shù)據(jù)質(zhì)量也制約著保險(xiǎn)科技的發(fā)展。5、保險(xiǎn)科技發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)（2）技術(shù)瓶頸待突破賦能保5、保險(xiǎn)科技發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)（3）新技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)01OPTION02OPTION03OPTION04OPTION一是信息安全風(fēng)險(xiǎn)。二是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的新型法律風(fēng)險(xiǎn)。三是跨行業(yè)交叉?zhèn)鬟f風(fēng)險(xiǎn)。四是云服務(wù)集中風(fēng)險(xiǎn)。5、保險(xiǎn)科技發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)（3）新技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)01O5、保險(xiǎn)科技發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)（4）復(fù)合型人才不足同時(shí)掌握底層技術(shù)應(yīng)用和場(chǎng)景化保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)能力的高端復(fù)合型人才更是供不應(yīng)求，保險(xiǎn)企業(yè)間“搶人大戰(zhàn)”時(shí)常發(fā)生。5、保險(xiǎn)科技發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)（4）復(fù)合型人才不足同時(shí)掌6、進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展作用的建議（1）構(gòu)建適應(yīng)保險(xiǎn)科技特點(diǎn)的監(jiān)管體系，實(shí)現(xiàn)鼓勵(lì)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范的平衡可以考慮借鑒澳大利亞等國(guó)的“雙峰”監(jiān)管模式，將宏觀審慎監(jiān)管和微觀行為監(jiān)管相結(jié)合，強(qiáng)化混業(yè)監(jiān)管，對(duì)各類保險(xiǎn)科技主體的線上、線下業(yè)務(wù)統(tǒng)一納入監(jiān)管框架；同時(shí)試點(diǎn)“監(jiān)管沙盒”等柔性監(jiān)管模式，并加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，做到既能激發(fā)創(chuàng)新又能有效管控風(fēng)險(xiǎn)。要完善法律法規(guī)和監(jiān)管制度。政府要針對(duì)大數(shù)據(jù)管理、智能保顧、區(qū)塊鏈保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)等新技術(shù)和新業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行專項(xiàng)立法或出臺(tái)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，補(bǔ)齊監(jiān)管制度“短板”。同時(shí)，現(xiàn)有的交易和監(jiān)管規(guī)則，是基于以人為主體的交易設(shè)計(jì)的，而采用機(jī)器學(xué)習(xí)的智能保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要根據(jù)新的風(fēng)險(xiǎn)特征和技術(shù)特征重新設(shè)計(jì)監(jiān)管規(guī)則和選擇監(jiān)管方式。首先，在監(jiān)管體制層面第三，在監(jiān)管技術(shù)層面，要推動(dòng)監(jiān)管科技發(fā)展，提升監(jiān)管效能。其次，在監(jiān)管機(jī)制層面6、進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展作用的建議（1）構(gòu)6、進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展作用的建議（2）加大底層核心技術(shù)研發(fā)力度，為保險(xiǎn)科技賦能高質(zhì)量發(fā)展提供智力支撐在人工智能技術(shù)方面，要進(jìn)一步探索類腦人工智能、網(wǎng)絡(luò)群體智能等前沿領(lǐng)域，促進(jìn)新一代人工智能技術(shù)體系的形成。通過這種對(duì)人腦信息處理機(jī)制的研究，使腦機(jī)交流具備情感理解能力，突破人工智能技術(shù)瓶頸，打造“人工智能+”保險(xiǎn)科技新生態(tài)。在大數(shù)據(jù)深度應(yīng)用方面，要加強(qiáng)大數(shù)據(jù)整合，提升保險(xiǎn)業(yè)綜合服務(wù)水平。保險(xiǎn)業(yè)要打造大數(shù)據(jù)中心，加快與保險(xiǎn)科技相關(guān)的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，統(tǒng)一大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)數(shù)據(jù)開放、共享，加速發(fā)展保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)備份、集中處理標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)等配套公共服務(wù)。在區(qū)塊鏈技術(shù)方面，為突破區(qū)塊鏈系統(tǒng)運(yùn)行效率瓶頸，要進(jìn)一步探索閃電網(wǎng)絡(luò)(LightningNetwork)、側(cè)鏈跨鏈等新技術(shù)，以解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高頻交易中應(yīng)用區(qū)塊鏈的交易規(guī)模、小額支付、實(shí)時(shí)支付等關(guān)鍵問題，拓展區(qū)塊鏈的應(yīng)用場(chǎng)景。6、進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展作用的建議（2）加6、進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展作用的建議（3）高度重視新技術(shù)應(yīng)用可能出現(xiàn)的新型風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)防控的前瞻性針對(duì)信息安全風(fēng)險(xiǎn)，要加強(qiáng)信息安全監(jiān)測(cè)和管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和修復(fù)信息安全隱患；要完善對(duì)終端設(shè)備和數(shù)據(jù)傳輸?shù)男畔L(fēng)險(xiǎn)防范，強(qiáng)化區(qū)塊鏈等新技術(shù)在信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范中的應(yīng)用。針對(duì)大數(shù)據(jù)和云服務(wù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，要明確界定技術(shù)服務(wù)外包的邊界和數(shù)據(jù)共享的范圍，強(qiáng)化對(duì)數(shù)據(jù)泄露、網(wǎng)絡(luò)攻擊、合作方欺詐等新型風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力；要建立創(chuàng)新業(yè)務(wù)與常規(guī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間的防火墻，將創(chuàng)新開發(fā)過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)有效隔離，并制定相關(guān)政策防范數(shù)據(jù)開放、第三方金融云服務(wù)、智能合約等保險(xiǎn)科技業(yè)務(wù)中潛在的法律和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)跨行業(yè)交叉?zhèn)鬟f風(fēng)險(xiǎn)，要進(jìn)一步完善智能風(fēng)控體系，同時(shí)采用“技防”和“人防”相結(jié)合的模式，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)感知和監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)，提升跨行業(yè)、跨市場(chǎng)交叉性風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、預(yù)警、防控和處置能力，不僅要有效防范已知的風(fēng)險(xiǎn)，更要前瞻性感知和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)，將點(diǎn)狀分散風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。6、進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展作用的建議（3）高6、進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展作用的建議（4）完善產(chǎn)學(xué)研協(xié)同創(chuàng)新體系，加大保險(xiǎn)科技復(fù)合型人才培養(yǎng)和引進(jìn)力度01OPTION02OPTION03OPTION04OPTION針對(duì)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新的復(fù)雜性和前沿性，高校、科研機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)科技相關(guān)企業(yè)，可以聯(lián)合建設(shè)保險(xiǎn)科技產(chǎn)學(xué)研協(xié)同創(chuàng)新中心，強(qiáng)化人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)的協(xié)同攻關(guān)，提升技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的實(shí)用性，并通過校企合作、產(chǎn)教融合、產(chǎn)教聯(lián)盟等方式推動(dòng)研究成果的轉(zhuǎn)化應(yīng)用，同時(shí)為高端復(fù)合型人才培養(yǎng)提供科研和實(shí)踐平臺(tái)。高校要整合自身學(xué)科優(yōu)勢(shì)資源，設(shè)立保險(xiǎn)科技專業(yè)方向，開展保險(xiǎn)科技復(fù)合型人才培養(yǎng)。高校相關(guān)專業(yè)的人才培養(yǎng)模式也可以適當(dāng)優(yōu)化調(diào)整，如人工智能專業(yè)可以增加保險(xiǎn)學(xué)、金融科技等課程內(nèi)容；保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)可以增加網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析、人工智能概論等課程內(nèi)容。保險(xiǎn)企業(yè)要加大復(fù)合型人才的培養(yǎng)和引進(jìn)力度，通過交叉培訓(xùn)、定期輪崗等方式，提升技術(shù)人才的保險(xiǎn)知識(shí)素養(yǎng)，熟悉保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則；同時(shí)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員了解保險(xiǎn)科技的底層技術(shù)和典型應(yīng)用。此外，還可以借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立開放、合作型保險(xiǎn)科技專家智庫(kù)，跟蹤、研究保險(xiǎn)科技前沿技術(shù)和最新應(yīng)用，為進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的作用建言獻(xiàn)策。6、進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展作用的建議（4）完任務(wù)二認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)證券任務(wù)一認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)技能實(shí)訓(xùn)任務(wù)三從“寶寶類”產(chǎn)品了解互聯(lián)網(wǎng)基金任務(wù)二認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)證券任務(wù)一認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)技能實(shí)訓(xùn)任務(wù)三1、互聯(lián)網(wǎng)證券的概念與影響互聯(lián)網(wǎng)證券源于網(wǎng)上證券的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)+證券的深度融合，是證券業(yè)以因特網(wǎng)，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等信息網(wǎng)絡(luò)為媒介，為客戶提供的一種全新商業(yè)服務(wù)，是電子商務(wù)條件下證券業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，具體包括遠(yuǎn)程開立證券賬戶、網(wǎng)上股票發(fā)行與新股申購(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)證券交易、互聯(lián)網(wǎng)證券投資資訊（國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)信息、政府政策、證券行情）、基于互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)增值服務(wù)（如網(wǎng)上證券投資顧問）以及在線一站式財(cái)富管理服務(wù)等。1、互聯(lián)網(wǎng)證券的概念與影響互聯(lián)網(wǎng)證券源于網(wǎng)上證券的發(fā)展以及互1、互聯(lián)網(wǎng)證券的概念與影響互聯(lián)網(wǎng)證券發(fā)展對(duì)證券市場(chǎng)的影響主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：添加標(biāo)題（2）證券業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念在實(shí)踐中發(fā)生變革。（1）證券市場(chǎng)的發(fā)展速度加快。（5）單一經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)向綜合性資產(chǎn)管理轉(zhuǎn)型。（4）券商經(jīng)營(yíng)策略轉(zhuǎn)向“協(xié)作共贏”。（6）傳統(tǒng)證券業(yè)面臨“金融脫媒”的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。（3）互聯(lián)網(wǎng)證券營(yíng)銷和開戶方式不斷創(chuàng)新。1、互聯(lián)網(wǎng)證券的概念與影響互聯(lián)網(wǎng)證券發(fā)展對(duì)證券市場(chǎng)的影響主要2、互聯(lián)網(wǎng)證券的主要模式如果純粹從交易過程來看，互聯(lián)網(wǎng)證券交易與傳統(tǒng)證券交易方法的不同主要是交易信息在客戶與證券營(yíng)業(yè)部之間的傳遞方式上。2、互聯(lián)網(wǎng)證券的主要模式如果純粹從交易過程來看，互聯(lián)網(wǎng)證券交2、互聯(lián)網(wǎng)證券的主要模式（1）證券公司主導(dǎo)模式證券公司主導(dǎo)模式即證券公司自己建立廣域網(wǎng)站點(diǎn)，營(yíng)業(yè)部直接和互聯(lián)網(wǎng)連接起來，形成“投資者計(jì)算機(jī)——營(yíng)業(yè)部網(wǎng)站——營(yíng)業(yè)部交易服務(wù)器——證券交易所信息系統(tǒng)”的交易通道。2、互聯(lián)網(wǎng)證券的主要模式（1）證券公司主導(dǎo)模式證券公司主導(dǎo)模2、互聯(lián)網(wǎng)證券的主要模式（2）IT公司參與發(fā)起模式模式證券公司主導(dǎo)模式IT公司參與發(fā)起模式網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)和積累新興業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才引進(jìn)網(wǎng)絡(luò)人才集聚，技術(shù)成熟適用電子化網(wǎng)上證券交易理解經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的主動(dòng)性“坐商”電子個(gè)性化被動(dòng)性“行商”發(fā)展和應(yīng)變的能力原創(chuàng)性的研究成果和“絕密”信息的吸引力強(qiáng)海量信息和智能選股模型的多樣化平臺(tái)建設(shè)和營(yíng)銷的成本先期投入成本大，后期維護(hù)成本低前期已經(jīng)投入，但對(duì)租用平臺(tái)無自主權(quán)，客戶維護(hù)成本高交易區(qū)域性的局限各地電信、移動(dòng)、銀行等一系列的合作協(xié)議網(wǎng)上證券交易平臺(tái)，有ISP的優(yōu)勢(shì)2、互聯(lián)網(wǎng)證券的主要模式（2）IT公司參與發(fā)起模式模式證券公2、互聯(lián)網(wǎng)證券的主要模式這種模式使券商與銀行之間建立專線，在銀行設(shè)立轉(zhuǎn)賬服務(wù)器，可用于互聯(lián)網(wǎng)證券交易資金查詢，資金賬戶與儲(chǔ)蓄賬戶合二為一，實(shí)現(xiàn)銀行賬戶與證券保證金之間的及時(shí)劃轉(zhuǎn)。（3）券商與銀行合作模式這種模式使投資者一次交易由3方合作完成：銀行負(fù)責(zé)與資金相關(guān)的事務(wù)；證券商負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)證券交易委托交易、信息服務(wù)等與股票有關(guān)的事務(wù)；證券網(wǎng)負(fù)責(zé)信息傳遞和交易服務(wù)等事務(wù)。（4）銀行+證券商+證券網(wǎng)合作模式2、互聯(lián)網(wǎng)證券的主要模式這種模式使券商與銀行之間建立專線，在3、傳統(tǒng)券商的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型一是標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)集中二是大力發(fā)展“輕型營(yíng)業(yè)部”，使高端客戶和個(gè)性化服務(wù)向線下平臺(tái)集中三是以國(guó)際化帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化布局與發(fā)展3、傳統(tǒng)券商的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型一是標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)集中二是4、互聯(lián)網(wǎng)證券交易（1）登記開戶與傳統(tǒng)證券交易需要客戶“面對(duì)面”登記開戶不同，互聯(lián)網(wǎng)證券支持客戶在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行遠(yuǎn)程開戶。目前我國(guó)的大部分券商都已經(jīng)通過官網(wǎng)、APP端、微信公眾號(hào)等渠道提供了各種遠(yuǎn)程登記開戶方式，下文將通過“做中學(xué)”詳細(xì)介紹遠(yuǎn)程開戶的具體操作步驟。4、互聯(lián)網(wǎng)證券交易（1）登記開戶與傳統(tǒng)證券交易需要客戶“面對(duì)手機(jī)遠(yuǎn)程開戶又可以細(xì)分為APP端開戶、微信開戶、個(gè)人展業(yè)平臺(tái)開戶和交易軟件開戶等，其中最能體現(xiàn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的是APP端開戶。下面請(qǐng)大家根據(jù)步驟引導(dǎo)，完成APP端開戶操作，并在提示下自行探索掌握其他手機(jī)遠(yuǎn)程開戶方式的操作方法。[9-1]互聯(lián)網(wǎng)證券手機(jī)遠(yuǎn)程開戶操作步驟操作步驟一：下載并安裝手機(jī)APP。步驟二：完成手機(jī)驗(yàn)證與身份驗(yàn)證。步驟三：完成客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問卷。步驟四：綁定銀行卡。步驟五：簽署開戶協(xié)議與設(shè)置密碼。手機(jī)遠(yuǎn)程開戶又可以細(xì)分為APP端開戶、微信開戶、個(gè)人展業(yè)平臺(tái)[9-1]互聯(lián)網(wǎng)證券手機(jī)遠(yuǎn)程開戶操作步驟操作步驟六：完成人臉識(shí)別與視頻認(rèn)證。步驟七：填寫回訪問卷，完成開戶。步驟八：探索并完成微信開戶。步驟九：了解個(gè)人展業(yè)平臺(tái)開戶。步驟十：探索第三方交易軟件開戶。[9-1]互聯(lián)網(wǎng)證券手機(jī)遠(yuǎn)程開戶操作步驟操作步驟六：完成人臉4、互聯(lián)網(wǎng)證券交易（2）委托交易目前我國(guó)投資者在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行委托交易的方式主要有兩種：一種是安裝并運(yùn)行網(wǎng)上證券交易軟件或APP，然后上網(wǎng)委托交易；另一種是直接登錄證券交易網(wǎng)站進(jìn)行委托交易。由于前者集成了較多功能，日益成為投資者進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)證券委托交易的主渠道。4、互聯(lián)網(wǎng)證券交易（2）委托交易目前我國(guó)投資者在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行4、互聯(lián)網(wǎng)證券交易我國(guó)滬深二市均采用電腦撮合交易方式。買賣申報(bào)經(jīng)交易所電腦主機(jī)接受后，按證券價(jià)格、時(shí)間排序，自股市開市時(shí)按“價(jià)格優(yōu)先、時(shí)間優(yōu)先”的原則撮合成交。（3）交易撮合清算與交割都分為證券和價(jià)款兩項(xiàng)。證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)與證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間的清算交割通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。（4）清算交割4、互聯(lián)網(wǎng)證券交易我國(guó)滬深二市均采用電腦撮合交易方式。買賣申5、互聯(lián)網(wǎng)證券增值服務(wù)（1）在線投資顧問服務(wù)。隨著利率市場(chǎng)化及年輕受眾受教育程度的提升，投資者對(duì)于綜合金融服務(wù)的需求與日俱增，互聯(lián)網(wǎng)證券也在從單一的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)向一站式綜合財(cái)富管理服務(wù)轉(zhuǎn)變。（2）一站式綜合財(cái)富管理服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略的實(shí)施，部分券商開始通過設(shè)立子公司、投資入股等方式打造獨(dú)立的“券商系”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，從而更好地提供綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。（3）打造獨(dú)立的“券商系”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。5、互聯(lián)網(wǎng)證券增值服務(wù)（1）在線投資顧問服務(wù)。隨著利率市場(chǎng)化任務(wù)二認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)證券任務(wù)一認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)技能實(shí)訓(xùn)任務(wù)三從“寶寶類”產(chǎn)品了解互聯(lián)網(wǎng)基金任務(wù)二認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)證券任務(wù)一認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)技能實(shí)訓(xùn)任務(wù)三1、互聯(lián)網(wǎng)基金的概念與分類互聯(lián)網(wǎng)基金的概念與分類互聯(lián)網(wǎng)基金是以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代信息技術(shù)為支撐，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道實(shí)現(xiàn)交易，參與資金門檻微小，費(fèi)用低廉，并具有民主金融性質(zhì)的新型基金銷售模式。在實(shí)踐中，互聯(lián)網(wǎng)基金一般指的是貨幣基金通過互聯(lián)網(wǎng)化渠道創(chuàng)新開發(fā)的各類“寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品，具體分為互聯(lián)網(wǎng)系、基金公司系以及銀行系寶寶三大類。1、互聯(lián)網(wǎng)基金的概念與分類互聯(lián)網(wǎng)基金的互聯(lián)網(wǎng)基金是以云計(jì)算、1、互聯(lián)網(wǎng)基金的概念與分類（1）互聯(lián)網(wǎng)系寶寶產(chǎn)品2013年6月17日，阿里巴巴旗下支付寶創(chuàng)造性地推出了第一款互聯(lián)網(wǎng)系“寶寶類”產(chǎn)品——余額寶。1、互聯(lián)網(wǎng)基金的概念與分類（1）互聯(lián)網(wǎng)系寶寶產(chǎn)品2013年61、互聯(lián)網(wǎng)基金的概念與分類（2）基金系寶寶產(chǎn)品基金系寶寶產(chǎn)品是基金公司、證券公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)系“寶寶”的競(jìng)爭(zhēng)而推出的互聯(lián)網(wǎng)基金產(chǎn)品。1、互聯(lián)網(wǎng)基金的概念與分類（2）基金系寶寶產(chǎn)品基金系寶寶產(chǎn)品1、互聯(lián)網(wǎng)基金的概念與分類（3）銀行系寶寶產(chǎn)品以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)难杆籴绕穑诙虝r(shí)間內(nèi)吸引了大量資金，不僅搶走了曾經(jīng)忠實(shí)的銀行理財(cái)客戶，還引發(fā)了存款“搬家”現(xiàn)象。為此，各家銀行紛紛反擊，包括民生銀行“如意寶”、平安銀行“平安盈”，興業(yè)銀行“掌柜錢包”和“興業(yè)寶”、工行“薪金寶”、中行“活期寶”等陸續(xù)出爐。1、互聯(lián)網(wǎng)基金的概念與分類（3）銀行系寶寶產(chǎn)品以余額寶為代表2、互聯(lián)網(wǎng)基金的特征（1）效率高、成本低。（2）操作便捷，人人參與。（3）信息對(duì)稱，供求匹配。2、互聯(lián)網(wǎng)基金的特征（1）效率高、成本低。（2）操作便捷3、互聯(lián)網(wǎng)基金的主體架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程（1）互聯(lián)網(wǎng)基金的主體架構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)基金涉及三個(gè)直接主體：互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司、基金公司和互聯(lián)網(wǎng)客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)公司是掌握一定互聯(lián)網(wǎng)入口的第三方機(jī)構(gòu)，為其互聯(lián)網(wǎng)客戶提供基金購(gòu)買的平臺(tái)和接口；基金公司是基金的發(fā)行和銷售者；互聯(lián)網(wǎng)客戶是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司的注冊(cè)客戶，是基金的購(gòu)買者。以余額寶為例，余額寶在運(yùn)