我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付發(fā)展及目前狀況

我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付發(fā)展及目前狀況摘要：隨著計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)的發(fā)展和日益融合，Internet已進(jìn)入我們社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域和各個(gè)環(huán)節(jié)，無(wú)論何時(shí)何地我們都可以通過(guò)Internet獲取我們想要的信息。電子商務(wù)已成為貿(mào)易發(fā)展的必然趨向，隨著電子商務(wù)環(huán)境的規(guī)范和完善，中國(guó)電子商務(wù)企業(yè)必然迅猛發(fā)展。使用網(wǎng)上支付的方式進(jìn)行交易，大大降低了傳統(tǒng)貿(mào)易的費(fèi)用和開(kāi)銷(xiāo)，提高了工作效率和企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)上支付的基礎(chǔ)環(huán)境還有許多的問(wèn)題，值得關(guān)注和改善。本文通過(guò)對(duì)新形勢(shì)下的電子商務(wù)平臺(tái)支付手段的研究，系統(tǒng)了解了網(wǎng)上支付的發(fā)展階段、網(wǎng)上支付的安全協(xié)議、網(wǎng)上支付概念和特點(diǎn)，并熟練掌握各種網(wǎng)上支付工具的使用方法，全面認(rèn)知網(wǎng)上支付。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)，電子商務(wù)，網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付的概念1．網(wǎng)上支付的定義網(wǎng)上支付是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化工具和各類(lèi)交易卡為媒介，采用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)作為手段，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，利用因特網(wǎng)進(jìn)行傳輸網(wǎng)上支付數(shù)據(jù)。以電子信息傳遞的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的流通和支付。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成則主要包括兩部分。一是網(wǎng)上支付主體。涉及網(wǎng)上商家、持卡人、銀行和第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)。二是網(wǎng)上支付技術(shù)。２.我國(guó)網(wǎng)上支付的發(fā)展過(guò)程《網(wǎng)上支付報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2021年中國(guó)網(wǎng)上支付的市場(chǎng)規(guī)模為9億元，2021年該規(guī)模增長(zhǎng)為75億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率（CAGR）為102.7%。2021年中國(guó)電子支付的市場(chǎng)規(guī)模為2743億，年增長(zhǎng)率為181.0%，2021年中國(guó)電子支付的市場(chǎng)規(guī)模為5766億，年增長(zhǎng)率為110.2%，2021年全年的網(wǎng)上支付規(guī)模達(dá)到10104億元，較2021年增長(zhǎng)100.1%。預(yù)計(jì)未來(lái)幾年中國(guó)電子支付市場(chǎng)規(guī)模將進(jìn)入成熟穩(wěn)定的增長(zhǎng)趨勢(shì)。３.我國(guó)網(wǎng)上支付的發(fā)展前景隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，支付新問(wèn)題就成了制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。網(wǎng)上支付構(gòu)成了電子商務(wù)的核心環(huán)節(jié)，假如沒(méi)有支付，整個(gè)電子商務(wù)過(guò)程無(wú)法完成。只有通過(guò)平安、快捷的實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付才能實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)涉及的物流、資金流、信息流的有機(jī)結(jié)合，才能確保電子商務(wù)交易順利進(jìn)行。而作為真正的網(wǎng)絡(luò)支付手段出現(xiàn)的支付方式，則是在Internet的迅速走向普及化之后的事情。但是自2021年以來(lái)，中國(guó)網(wǎng)上支付成長(zhǎng)十分迅速，這標(biāo)志著中國(guó)電子商務(wù)邁入了以全面實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付系統(tǒng)為特征的嶄新發(fā)展階段。二．我國(guó)網(wǎng)上支付的方式１.銀行卡支付這是今朝我國(guó)應(yīng)用很是普遍的電子支出模式。付款人可以使用申請(qǐng)了在線轉(zhuǎn)賬功能的銀行卡(搜羅借記卡和信用卡)轉(zhuǎn)移小額資金到收款人的銀行賬戶中，完成支出。２.電子支票這是以一種紙基支票的電子替代品而存在的,用來(lái)吸引不想使用現(xiàn)金而寧可使用信用體例的小我和公司。它的運(yùn)用使銀行介入到收集生意中，用銀行信用填補(bǔ)了商業(yè)信用的不足。在國(guó)內(nèi)，因?yàn)橥ㄋ紫M(fèi)者年夜多對(duì)單據(jù)的使用不甚體味，再加上我國(guó)網(wǎng)上支出的相關(guān)律例不健全及金融電子化的成長(zhǎng)水平和市場(chǎng)需求問(wèn)題，使得在網(wǎng)上生意中電子支票的應(yīng)用尚是空白。３.銀行隨著我國(guó)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)和商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展及用戶的迅速增長(zhǎng)，各家銀行紛紛推出銀行服務(wù)。目前中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、招商銀行等都開(kāi)通了銀行業(yè)務(wù)，用戶可以通過(guò)銀行網(wǎng)絡(luò)連接移動(dòng)通信公司的短信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)通過(guò)直接進(jìn)行賬戶查詢、銀行轉(zhuǎn)賬、自助繳費(fèi)等個(gè)人理財(cái)服務(wù)。但在應(yīng)用上還缺乏信息的完整性和可選性，連接情況也還存在一些問(wèn)題。此外銀行業(yè)務(wù)的管理仍很薄弱，需要規(guī)范和促進(jìn)。銀行的進(jìn)一步發(fā)展是擴(kuò)展功能，包括開(kāi)展證券交易、外匯買(mǎi)賣(mài)等金融服務(wù)項(xiàng)目。4.網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展從2021年以來(lái)在我國(guó)開(kāi)展，中國(guó)銀行、招商銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、華夏銀行等相繼推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，開(kāi)通了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，初步實(shí)現(xiàn)了在線金融服務(wù)。目前的狀態(tài)是銀行卡支付、單一銀行內(nèi)轉(zhuǎn)賬已經(jīng)實(shí)用并在推廣，但企業(yè)間的電子支票還在研究。5.第三方支付平臺(tái)目前中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財(cái)付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、易寶支付（Yeepay）、快錢(qián)（99bill）、百付寶（百度C2C）、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下），環(huán)迅支付，匯付天下，其中最用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國(guó)家流行，后者是馬云阿里巴巴旗下產(chǎn)品，據(jù)稱(chēng)，截止2021年12月，支付寶用戶超過(guò)2.3億。三．網(wǎng)上支付面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)１.網(wǎng)上支付的操作風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)上支付的操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括市場(chǎng)操縱、知情人交易、無(wú)照經(jīng)紀(jì)人、投資顧問(wèn)活動(dòng)、欺騙性或不正當(dāng)銷(xiāo)售活動(dòng)、誤導(dǎo)進(jìn)行高科技投資等互聯(lián)網(wǎng)詐騙，據(jù)北關(guān)證券管理者協(xié)會(huì)調(diào)查，網(wǎng)上詐騙每年估計(jì)使投資者損失100億美元，各類(lèi)形形色色的欺詐交易干擾了正常的電子支付交易。以銀行卡為例，偽造銀行卡、冒用他人卡以及信用卡非法套現(xiàn)等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，使眾多持卡人利益受損，并嚴(yán)重?fù)p害了公眾對(duì)銀行卡支付機(jī)制的信任。黑客攻擊即所謂非法入侵電腦系統(tǒng)者，網(wǎng)上黑客攻擊對(duì)國(guó)家金融安全的潛在風(fēng)險(xiǎn)極大。目前，黑客行動(dòng)幾乎涉及了所有的操作系統(tǒng)，包括UNIX與windowsNT。病毒破壞指攻擊者可以在持卡人電腦上發(fā)布惡意軟件（如木馬軟件）。這些軟件能在持卡人輸入支付密碼時(shí)悄無(wú)聲息地補(bǔ)貨，并偷偷地發(fā)送出去。２.網(wǎng)上支付的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)從整體看，電子支付的業(yè)務(wù)操作和大量的風(fēng)險(xiǎn)控制工作均由電腦軟件系統(tǒng)完成，全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)和管理中的缺陷或問(wèn)題成為電子支付運(yùn)行的最為重要的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。在與客戶的信息傳輸中，如果該系統(tǒng)與客戶終端的軟件互不兼容貨出現(xiàn)故障，就存在傳輸終端或速度降低的可能。此外，系統(tǒng)停機(jī)、磁盤(pán)列陣破壞等不確定性因素，也會(huì)形成系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家不同行業(yè)的調(diào)查，電腦系統(tǒng)停機(jī)等因素對(duì)不同行業(yè)造成的損失各不相同。其中，對(duì)金融業(yè)的影響最大。發(fā)達(dá)國(guó)家零售業(yè)和金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)服務(wù)已在相當(dāng)程度上依賴于信息系統(tǒng)的運(yùn)行。信息系統(tǒng)的平衡、可能和安全運(yùn)行成為電子支付各系統(tǒng)安全的重要保障。3.網(wǎng)上支付的信用風(fēng)險(xiǎn)電子支付拓展金融服務(wù)業(yè)務(wù)的方式與傳統(tǒng)金融不同，其虛擬化服務(wù)業(yè)務(wù)形成了突破地理國(guó)界限制的無(wú)邊界金融服務(wù)特征，對(duì)金融交易的信用結(jié)構(gòu)要求更高、更趨合理，金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)面臨更大的信用風(fēng)險(xiǎn)，以網(wǎng)上銀行為例，網(wǎng)上銀行通過(guò)遠(yuǎn)程通信手段，借助信用確定程序?qū)杩钫叩男庞玫燃?jí)進(jìn)行評(píng)估，這樣的評(píng)估有可能增加網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻杩钊撕芸赡懿宦男袑?duì)電子貨幣的借貸應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，或者由于借貸人網(wǎng)絡(luò)上運(yùn)行的金融信用評(píng)估系統(tǒng)不健全造成信用評(píng)估失誤。此外，從電子貨幣發(fā)行者處購(gòu)買(mǎi)電子貨幣并用于轉(zhuǎn)賣(mài)的國(guó)際銀行，也會(huì)由于發(fā)行者不兌現(xiàn)電子貨幣而承當(dāng)信用風(fēng)險(xiǎn)。四．網(wǎng)上支付存在風(fēng)險(xiǎn)的原因分析（一）企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部環(huán)境１.企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)減少成本投入在目前經(jīng)濟(jì)蕭條的時(shí)代，所有的企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)都必須勒緊腰帶以渡過(guò)難關(guān)。為此，許多網(wǎng)上支付企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)在都會(huì)制定成本削減方案。一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)軟硬件的前置采購(gòu)成本只是占成本計(jì)算公式中的一部分，事實(shí)上維護(hù)和運(yùn)營(yíng)費(fèi)用在網(wǎng)上支付成本中所占比例通常要高于購(gòu)置技術(shù)資產(chǎn)的費(fèi)用。有調(diào)查資料顯示，約65%的網(wǎng)上支付成本都用于支付支持網(wǎng)上支付系統(tǒng)持續(xù)運(yùn)作所需的運(yùn)維費(fèi)用和人員費(fèi)用。２.企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)管理制度的不完善我國(guó)雖然初步建立了中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管組織體系、法律體系、指標(biāo)體系和監(jiān)測(cè)體系對(duì)網(wǎng)上支付進(jìn)行監(jiān)管，但從實(shí)際運(yùn)行的效果看，還存在著許多缺陷。隨著金融業(yè)務(wù)向國(guó)際化、現(xiàn)代化\網(wǎng)絡(luò)化方向發(fā)展，我國(guó)現(xiàn)行金融管理體制的不完善之處也日益明顯地暴露出來(lái)：第一、我國(guó)金融管理體制的主要問(wèn)題之一就是金融監(jiān)管比較薄弱，重審批、輕管理，監(jiān)管的內(nèi)容和方式比較陳舊，監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)不一，主管機(jī)關(guān)職責(zé)、權(quán)限不明確，造成金融市場(chǎng)和網(wǎng)上支付秩序的某些混亂；第二、分業(yè)監(jiān)管的格局不能適應(yīng)金融市場(chǎng)發(fā)展的要求，出現(xiàn)許多網(wǎng)上支付管理上的空白。3.企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)的客戶安全意識(shí)不高2021年，使用過(guò)和正在使用網(wǎng)上銀行的網(wǎng)民總計(jì)達(dá)到66.5%，約為2021年的兩倍。但與此形成對(duì)比的是，28.4%的網(wǎng)民表示從沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)或關(guān)注過(guò)第三方機(jī)構(gòu)為公眾網(wǎng)站頒發(fā)的誠(chéng)信標(biāo)示。超過(guò)70%的網(wǎng)民信任或基本信任電子證書(shū)簽名，其中有8%的網(wǎng)民對(duì)電子證書(shū)完全信賴，62.9%的網(wǎng)民部分信賴。不過(guò)，網(wǎng)民安全意識(shí)仍亟待提高，網(wǎng)民安全意識(shí)的不足和網(wǎng)民安全感的降低顯然不利于網(wǎng)上支付這類(lèi)網(wǎng)上應(yīng)用的深入推廣。（二）外部環(huán)境１.網(wǎng)上支付法律法規(guī)尚未健全目前，具體到為電子商務(wù)服務(wù)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，法律上基本還是一個(gè)空白。另外，目前涉及網(wǎng)上支付的法律只有《電子簽名法》（解決了類(lèi)似傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)中簽章的問(wèn)題），規(guī)章有人民銀行發(fā)布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、銀監(jiān)會(huì)的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》，除此沒(méi)有其他規(guī)范。如果從我們近期討論的為電子商務(wù)服務(wù)的網(wǎng)上支付問(wèn)題來(lái)看，法律制度上幾乎一片空白。法律法規(guī)的缺失，導(dǎo)致政府機(jī)構(gòu)對(duì)目前從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的這些機(jī)構(gòu)和他們的業(yè)務(wù)要不要監(jiān)管，要不要有一定的規(guī)則去規(guī)范缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。正是因?yàn)榉煞ㄒ?guī)建設(shè)的滯后導(dǎo)致了網(wǎng)上支付存在的一系列問(wèn)題。包括安全問(wèn)題、金融監(jiān)管問(wèn)題、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題等等。2.網(wǎng)民的網(wǎng)上支付安全意識(shí)有待提高根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）和國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心（CNCERT）于2021年3月30日兩家機(jī)構(gòu)發(fā)布《2021年中國(guó)網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)信息安全狀況調(diào)查系列報(bào)告》顯示，去年我國(guó)52％網(wǎng)民曾遭遇過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全事件，超過(guò)九成網(wǎng)民碰到過(guò)網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)網(wǎng)站。網(wǎng)絡(luò)事件給21.2％的網(wǎng)民帶來(lái)了直接經(jīng)濟(jì)損失，包括網(wǎng)絡(luò)游戲、即時(shí)通信等賬號(hào)被盜造成的虛擬財(cái)產(chǎn)損失，網(wǎng)銀密碼、賬號(hào)被盜造成的財(cái)產(chǎn)損失，以及因網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、操作系統(tǒng)癱瘓、數(shù)據(jù)、文件等丟失或損壞，對(duì)其找回或修復(fù)產(chǎn)生的費(fèi)用等?！秷?bào)告》顯示，近2100萬(wàn)網(wǎng)民缺乏密碼設(shè)置方面的保護(hù)意識(shí)。五．促進(jìn)網(wǎng)上支付發(fā)展的解決辦法及建議（一）發(fā)達(dá)國(guó)家解決辦法的借鑒美國(guó)模式；美國(guó)對(duì)網(wǎng)上支付平臺(tái)實(shí)行的是功能性監(jiān)管，將監(jiān)管的重點(diǎn)放在交易的過(guò)程，而不是從事網(wǎng)絡(luò)支付的機(jī)構(gòu)。美國(guó)國(guó)會(huì)的《電子資金劃撥法》（ElectronicFundTransferAct）和美聯(lián)儲(chǔ)頒布的用于執(zhí)行的規(guī)則適用于任何形式的資金轉(zhuǎn)移。這個(gè)法案特別對(duì)提供網(wǎng)上支付服務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行了規(guī)定，為消費(fèi)者提供了保護(hù)。歐盟模式：歐盟規(guī)定網(wǎng)上支付的介質(zhì)只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開(kāi)展業(yè)務(wù)。實(shí)際上，歐盟對(duì)網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管是通過(guò)對(duì)電子貨幣的監(jiān)管實(shí)現(xiàn)的。新加坡、香港(地區(qū))模式：新加坡在這方面是亞洲的“領(lǐng)頭羊”，早在2021年就頒布了《電子簽名法》。香港則在2021年頒布《電子交易法令》，給予電子交易中的電子紀(jì)錄和數(shù)字簽名與紙質(zhì)對(duì)應(yīng)物同等的法律地位，并增補(bǔ)了有關(guān)電子貨幣發(fā)行的法律。另外，香港金融管理局還采取了行業(yè)自律的監(jiān)管方式，收到了較好的效果。臺(tái)灣(地區(qū))模式：臺(tái)灣的票據(jù)法在全球都處于領(lǐng)先地位，所以臺(tái)灣對(duì)網(wǎng)上支付中使用電子支票的監(jiān)管給予了較多重視，頒布了《電子商務(wù)中的電子簽名法》，《從事電子支票交換的金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》以及《申請(qǐng)電子支票的標(biāo)準(zhǔn)合同》等等。（二）完善網(wǎng)上支付的技術(shù)管理１.建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系不斷采用新的安全技術(shù)來(lái)確保電子支付的信息流通和操作安全，如防火墻，濾波和加密技術(shù)等，要加快發(fā)展更安全的信息安全技術(shù)，也包括更強(qiáng)的加密技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評(píng)定技術(shù)，人體特征識(shí)別技術(shù)等，使正確的信息技術(shù)準(zhǔn)確地在客戶和銀行之間傳遞，同時(shí)又防止非授權(quán)用戶，如黑客對(duì)電子支付所存儲(chǔ)的信息的非法訪問(wèn)和干擾。其主要目的是在充分分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上，對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行事先防護(hù)，主要通過(guò)采取物理安全策略，訪問(wèn)控制策略，構(gòu)筑防火墻，安全接口，數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的拓展來(lái)實(shí)現(xiàn)。２.建立強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫(kù)通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)或數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)存儲(chǔ)和處理信息來(lái)支持銀行決策，以決策的科學(xué)化及正確性來(lái)防范各類(lèi)可能的金融風(fēng)險(xiǎn)。要防范電子支付的信用風(fēng)險(xiǎn)，必須從解決信息對(duì)稱(chēng)，充分，透明和正確性著手，依靠數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)儲(chǔ)存，管理和分析處理數(shù)據(jù)。是現(xiàn)代化管理必須要完成的基礎(chǔ)工作。電子支付數(shù)據(jù)庫(kù)的設(shè)計(jì)可從社會(huì)化思路考慮信息資源的采集，加工和分析，以客戶為中心進(jìn)行資產(chǎn)，負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的科學(xué)管理，不同銀行可實(shí)行借款人信用信息共享制度，建立不良借款人的預(yù)警名單和“黑名單”制度。對(duì)有一定比例的資產(chǎn)控制關(guān)系，業(yè)務(wù)控制關(guān)系，人事關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)或企業(yè)集團(tuán)。（三）加強(qiáng)網(wǎng)上支付的保密性防火墻是一系列硬件和軟件的總稱(chēng)。采用防火墻可以將銀行的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)和外部網(wǎng)絡(luò)分割，使外部人員無(wú)法隨意地進(jìn)入內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。有的時(shí)候，還可以采用同樣的技術(shù)將內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)加以分割。這樣，不同級(jí)別，不同崗位的人就無(wú)法隨意進(jìn)入其他部門(mén)，不同保密程度的信息可以放置在不同的位置。有的時(shí)候，不僅需要將網(wǎng)絡(luò)分割，而且需要將實(shí)際的設(shè)備分開(kāi)放置，集中爆發(fā)，比如，將所有支持內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的關(guān)鍵設(shè)備，輔助設(shè)條（鍵盤(pán)，控制服務(wù)器的電腦）。（四）完善電子商務(wù)立法，加強(qiáng)網(wǎng)上支付監(jiān)管我國(guó)電子商務(wù)立法還不夠，我國(guó)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)店的電子支付制定法，僅有一些行業(yè)規(guī)范效力等級(jí)不高，傳統(tǒng)支付法律體系中關(guān)于現(xiàn)金與票據(jù)清算的規(guī)則并不能完全適應(yīng)網(wǎng)上支付的出現(xiàn)與發(fā)展；在電子資金劃撥方面，《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》確立的是以紙質(zhì)票據(jù)為基礎(chǔ)的結(jié)算支付制度，沒(méi)有針對(duì)電子資金劃撥進(jìn)行立法，這嚴(yán)重阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展。2021年6月公布的《電子支付指引》被砍做是繼《電子簽名法》之后，政府為推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展而實(shí)施的又一重大措施。我們應(yīng)當(dāng)趁著勢(shì)頭加快《電子支付法》等立法進(jìn)程，完善有關(guān)配套法規(guī)制度。六．我國(guó)網(wǎng)上支付的發(fā)展趨勢(shì)1.網(wǎng)絡(luò)支付手段的完善將進(jìn)一步推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付信息搜尋、訂貨和支付以及物流配送是電子商務(wù)交易的三個(gè)環(huán)節(jié),其中支付處于重要的環(huán)節(jié),影響電子商務(wù)其它環(huán)節(jié)的進(jìn)行。網(wǎng)上支付有著比傳統(tǒng)支付手段不可比擬的優(yōu)勢(shì),也正被大多數(shù)人所接受。隨著網(wǎng)絡(luò)支付法律法規(guī)和安全支付協(xié)議的進(jìn)一步完善,網(wǎng)上支付將成為電子商務(wù)的首選支付手段,而網(wǎng)上支付的長(zhǎng)足發(fā)展也必將推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展。2.B2B,B2C,C2C之間的融合將成為大勢(shì)所趨目前的電子商務(wù)越來(lái)越呈現(xiàn)出一種融合的趨勢(shì),很多職業(yè)商家在ebay上以個(gè)人賣(mài)家的身份出現(xiàn),企業(yè)對(duì)個(gè)人的交易本應(yīng)屬于B2C,現(xiàn)變成了C2C,這種融合體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)交易的基本特點(diǎn),交易的雙方更看中的是交易平臺(tái)的便捷和安全,而不是交易對(duì)方的身份是個(gè)人還是商家。在這種情況下,越來(lái)越多的B2C電子商務(wù)網(wǎng)站開(kāi)始向C2C交易提供平臺(tái),與此同時(shí),越來(lái)越多的B2C交易開(kāi)始用P2P的支付工具進(jìn)行支付。從第三方支付工具的提供商來(lái)說(shuō),打通B2B,B2C,C2C之間的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。目前,中國(guó)最大的B2C網(wǎng)站當(dāng)當(dāng)網(wǎng)就在打算進(jìn)入C2C領(lǐng)域,這個(gè)趨勢(shì)將來(lái)必將愈演愈烈。與支付模式融合相伴隨的是,第三方支付平臺(tái)的不斷發(fā)展及其相互競(jìng)爭(zhēng)的加劇。目前,全球的第三方支付平臺(tái)不勝其數(shù),僅在中國(guó)就有近50家互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)推出了自己的支付工具,在不同的網(wǎng)站購(gòu)物用不同的支付工具給用戶帶來(lái)極大的不便。因此,支付平臺(tái)通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勝劣汰,逐漸融合成幾個(gè)統(tǒng)一的支付工具,是市場(chǎng)發(fā)展的一種必然。從競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)來(lái)看,擁有自己拍賣(mài)網(wǎng)站的支付,會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中逐步建立優(yōu)勢(shì),并進(jìn)一步擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額(如:PayPal和支付寶),而那些純粹的第三方平臺(tái)在成本及收費(fèi)方面將處于劣勢(shì)。3．越來(lái)越多的高科技手段將應(yīng)用到支付領(lǐng)域在安全認(rèn)證領(lǐng)域內(nèi),單一模式的認(rèn)證會(huì)慢慢被雙因子認(rèn)證所取代,越來(lái)越多的新技術(shù),例如:指紋識(shí)別、聲音識(shí)別、虹膜識(shí)別等生物學(xué)技術(shù)將更廣泛地應(yīng)用于金融服務(wù)領(lǐng)域。2021年11月,聯(lián)合銀行家銀行采納了DigitalPersona公司的UareUonline指紋識(shí)別解決方案,用戶登陸Web頁(yè)面不再需要輸入密碼。而Comdot公司正在推出一種語(yǔ)音激活的信用卡Beepcard,用戶必須通過(guò)語(yǔ)音輸入密碼進(jìn)行驗(yàn)證,即使竊賊盜得信用卡甚至密碼也難以進(jìn)行!盜刷?。隨著技術(shù)的發(fā)展,越來(lái)越多的高科技手段將被應(yīng)用到網(wǎng)上支付領(lǐng)域并逐漸得以推廣。4．法律法規(guī)的不斷完善將會(huì)促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付的進(jìn)一步發(fā)展目前,不少國(guó)家為電子簽名立法,確定電子簽名的合法性,使網(wǎng)絡(luò)支付的法律環(huán)境不斷完善,并進(jìn)一步促進(jìn)網(wǎng)上支付的發(fā)展。由于網(wǎng)絡(luò)支付直接涉及資金轉(zhuǎn)移,各國(guó)的金融監(jiān)管部門(mén)都對(duì)第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)規(guī)范高度關(guān)注,并進(jìn)一步完善準(zhǔn)入制度,以維護(hù)穩(wěn)定的市場(chǎng)秩序,促進(jìn)支付企業(yè)合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。5、中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付在國(guó)際支付網(wǎng)絡(luò)中的地位將越來(lái)越重要我國(guó)電子商務(wù)廣闊的市場(chǎng)前景吸引了許多國(guó)外電子商務(wù)網(wǎng)站。2021年6月,eBay收購(gòu)了電子商務(wù)網(wǎng)站易趣;2021年11月中旬,全球最大的網(wǎng)上書(shū)店亞馬遜收購(gòu)B2C網(wǎng)站卓越網(wǎng);2021年8月,yahoo收購(gòu)B2B網(wǎng)站阿里巴巴35%的股份。國(guó)外企業(yè)一系列的收購(gòu)反映了中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)的成長(zhǎng)前景,也說(shuō)明中國(guó)的電子商務(wù)在全球市場(chǎng)的份額將會(huì)不斷上升。電子商務(wù)的發(fā)展必將帶動(dòng)中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)的發(fā)展,中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付在國(guó)際支付網(wǎng)絡(luò)中地位將越來(lái)越重要。為解決電子商務(wù)安全交易的問(wèn)題,中國(guó)銀聯(lián)2021年推出的電子商務(wù)安全認(rèn)證體系CUPSecure,給中國(guó)的電子商務(wù)交易加上了一道安全的防護(hù)鎖,同時(shí)也結(jié)束了中國(guó)各金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期使用國(guó)外VISA,MC的3-D標(biāo)準(zhǔn)的歷史。隨著越來(lái)越多的電子商務(wù)網(wǎng)站和銀聯(lián)的全面合作,中國(guó)銀聯(lián)在網(wǎng)上支付領(lǐng)域?qū)l(fā)揮著越來(lái)越重要的作用?？傊?網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)適應(yīng)了新形勢(shì)下的支付需要,對(duì)推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。因此,需要及時(shí)規(guī)范網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境,完善相應(yīng)的法律法規(guī)建設(shè),促進(jìn)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)和健康發(fā)展。

咖啡店創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書(shū)第一部分：背景在中國(guó)，人們?cè)絹?lái)越愛(ài)喝咖啡。隨之而來(lái)的咖啡文化充滿生活的每個(gè)時(shí)刻。無(wú)論在家里、還是在辦公室或各種社交場(chǎng)合，人們都在品著咖啡?？Х戎饾u與時(shí)尚、現(xiàn)代生活聯(lián)系在一齊。遍布各地的咖啡屋成為人們交談、聽(tīng)音樂(lè)、休息的好地方，咖啡豐富著我們的生活，也縮短了你我之間的距離，咖啡逐漸發(fā)展為一種文化。隨著咖啡這一有著悠久歷史飲品的廣為人知，咖啡正在被越來(lái)越多的中國(guó)人所理解。第二部分：項(xiàng)目介紹第三部分：創(chuàng)業(yè)優(yōu)勢(shì)目前大學(xué)校園的這片市場(chǎng)還是空白，競(jìng)爭(zhēng)壓力小。而且前期投資也不是很高，此刻國(guó)家鼓勵(lì)大學(xué)生畢業(yè)后自主創(chuàng)業(yè)，有一系列的優(yōu)惠政策以及貸款支持。再者大學(xué)生往往對(duì)未來(lái)充滿期望，他們有著年輕的血液、蓬勃的朝氣，以及初生牛犢不怕虎的精神，而這些都是一個(gè)創(chuàng)業(yè)者就應(yīng)具備的素質(zhì)。大學(xué)生在學(xué)校里學(xué)到了很多理論性的東西，有著較高層次的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，現(xiàn)代大學(xué)生有創(chuàng)新精神，有對(duì)傳統(tǒng)觀念和傳統(tǒng)行業(yè)挑戰(zhàn)的信心和欲望，而這種創(chuàng)新精神也往往造就了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的動(dòng)力源泉，成為成功創(chuàng)業(yè)的精神基礎(chǔ)。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的最大好處在于能提高自己的潛力、增長(zhǎng)經(jīng)驗(yàn)，以及學(xué)以致用;最大的誘人之處是透過(guò)成功創(chuàng)業(yè)，能夠?qū)崿F(xiàn)自己的理想，證明自己的價(jià)值。第四部分：預(yù)算1、咖啡店店面費(fèi)用咖啡店店面是租賃建筑物。與建筑物業(yè)主經(jīng)過(guò)協(xié)商，以合同形式達(dá)成房屋租賃協(xié)議。協(xié)議資料包括房屋地址、面積、結(jié)構(gòu)、使用年限、租賃費(fèi)用、支付費(fèi)用方法等。租賃的優(yōu)點(diǎn)是投資少、回收期限短。預(yù)算10-15平米店面，啟動(dòng)費(fèi)用大約在9-12萬(wàn)元。2、裝修設(shè)計(jì)費(fèi)用咖啡店的滿座率、桌面的周轉(zhuǎn)率以及氣候、節(jié)日等因素對(duì)收益影響較大?？Х瑞^的消費(fèi)卻相對(duì)較高，主要針對(duì)的也是學(xué)生人群，咖啡店布局、格調(diào)及采用何種材料和咖啡店效果圖、平面圖、施工圖的設(shè)計(jì)費(fèi)用，大約6000元左右3、裝修、裝飾費(fèi)用具體費(fèi)用包括以下幾種。(1)外墻裝飾費(fèi)用。包括招牌、墻面、裝飾費(fèi)用。(2)店內(nèi)裝修費(fèi)用。包括天花板、油漆、裝飾費(fèi)用，木工、等費(fèi)用。(3)其他裝修材料的費(fèi)用。玻璃、地板、燈具、人工費(fèi)用也應(yīng)計(jì)算在內(nèi)。整體預(yù)算按標(biāo)準(zhǔn)裝修費(fèi)用為360元/平米，裝修費(fèi)用共360*15=5400元。4、設(shè)備設(shè)施購(gòu)買(mǎi)費(fèi)用具體設(shè)備主要有以下種類(lèi)。(1)沙發(fā)、桌、椅、貨架。共計(jì)2250元(2)音響系統(tǒng)。共計(jì)450(3)吧臺(tái)所用的烹飪?cè)O(shè)備、儲(chǔ)存設(shè)備、洗滌設(shè)備、加工保溫設(shè)備。共計(jì)600(4)產(chǎn)品制造使用所需的吧臺(tái)、咖啡杯、沖茶器、各種小碟等。共計(jì)300凈水機(jī)，采用美的品牌，這種凈水器每一天能生產(chǎn)12l純凈水，每一天銷(xiāo)售咖啡及其他飲料100至200杯，價(jià)格大約在人民幣1200元上下。咖啡機(jī)，咖啡機(jī)選取的是電控半自動(dòng)咖啡機(jī)，咖啡機(jī)的報(bào)價(jià)此刻就應(yīng)在人民幣350元左右，加上另外的附件也不會(huì)超過(guò)1200元。磨豆機(jī)，價(jià)格在330―480元之間。冰砂機(jī)，價(jià)格大約是400元一臺(tái)，有點(diǎn)要說(shuō)明的是，最好是買(mǎi)兩臺(tái)，不然夏天也許會(huì)不夠用。制冰機(jī)，從制冰量上來(lái)說(shuō)，一般是要留有富余。款制冰機(jī)每一天的制冰量是12kg。價(jià)格稍高550元，質(zhì)量較好，所以能夠用很多年，這么算來(lái)也是比較合算的。5、首次備貨費(fèi)用包括購(gòu)買(mǎi)常用物品及低值易耗品，吧臺(tái)用各種咖啡豆、奶、茶、水果、冰淇淋等的費(fèi)用。大約1000元6、開(kāi)業(yè)費(fèi)用開(kāi)業(yè)費(fèi)用主要包括以下幾種。(1)營(yíng)業(yè)執(zhí)照辦理費(fèi)、登記費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi);預(yù)計(jì)3000元(2)營(yíng)銷(xiāo)廣告費(fèi)用;預(yù)計(jì)450元7、周轉(zhuǎn)金開(kāi)業(yè)初期，咖啡店要準(zhǔn)備必須量的流動(dòng)資金，主要用于咖啡店開(kāi)業(yè)初期的正常運(yùn)營(yíng)。預(yù)計(jì)2000元共計(jì)： 120000+6000+5400+2250+450+600+300+1200+1200+480+400+550+1000+3000+450+2000=145280元第五部分：發(fā)展計(jì)劃1、營(yíng)業(yè)額計(jì)劃那里的營(yíng)業(yè)額是指咖啡店日常營(yíng)業(yè)收入的多少。在擬定營(yíng)業(yè)額目標(biāo)時(shí)，必須要依據(jù)目前市場(chǎng)的狀況，再思考到咖啡店的經(jīng)營(yíng)方向以及當(dāng)前的物價(jià)情形，予以綜合衡量。按照目前流動(dòng)人口以及人們對(duì)咖啡的喜好預(yù)計(jì)每一天的營(yíng)業(yè)額為400-800，根據(jù)淡旺季的不同可能上下浮動(dòng)2、采購(gòu)計(jì)劃依據(jù)擬訂的商品計(jì)劃，實(shí)際展開(kāi)采購(gòu)作業(yè)時(shí)，為使采購(gòu)資金得到有效運(yùn)用以及商品構(gòu)成達(dá)成平衡，務(wù)必針對(duì)設(shè)定的商品資料排定采購(gòu)計(jì)劃。透過(guò)營(yíng)業(yè)額計(jì)劃、商品計(jì)劃與采購(gòu)計(jì)劃的確立，我們不難了解，一家咖啡店為了營(yíng)業(yè)目標(biāo)的達(dá)成，同時(shí)有效地完成商品構(gòu)成與靈活地運(yùn)用采購(gòu)資金，各項(xiàng)基本的計(jì)劃是不可或缺的。當(dāng)一家咖啡店設(shè)定了營(yíng)業(yè)計(jì)劃、商品計(jì)劃及采購(gòu)計(jì)劃之后，即可依照設(shè)定的采購(gòu)金額進(jìn)行商品的采購(gòu)。經(jīng)過(guò)進(jìn)貨手續(xù)檢驗(yàn)、標(biāo)價(jià)之后，即可寫(xiě)在菜單上。之后務(wù)必思考的事情，就是如何有效地將這些商品銷(xiāo)售出去。3、人員計(jì)劃為了到達(dá)設(shè)定的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，經(jīng)營(yíng)者務(wù)必對(duì)人員的任用與工作的分派有一個(gè)明確的計(jì)劃。有效利用人力資源，開(kāi)展人員培訓(xùn)，都是我們務(wù)必思考的。4、經(jīng)費(fèi)計(jì)劃經(jīng)營(yíng)經(jīng)費(fèi)的分派是管理的重點(diǎn)工作。通常能夠?qū)⒖Х鹊杲?jīng)營(yíng)經(jīng)費(fèi)分為人事類(lèi)費(fèi)用(薪資、伙食費(fèi)、獎(jiǎng)金等)、設(shè)備類(lèi)費(fèi)用(修繕費(fèi)、折舊、租金等)、維持類(lèi)費(fèi)用(水電費(fèi)、消耗品費(fèi)、事務(wù)費(fèi)、雜費(fèi)等)和營(yíng)業(yè)類(lèi)費(fèi)用(廣告宣傳費(fèi)、包裝費(fèi)、營(yíng)業(yè)稅等)。還能夠依其性質(zhì)劃分成固定費(fèi)用與變動(dòng)費(fèi)用。我們要針對(duì)過(guò)去的實(shí)際業(yè)績(jī)?cè)O(shè)定可能增加的經(jīng)費(fèi)幅度。5、財(cái)務(wù)計(jì)劃財(cái)務(wù)計(jì)劃中的損益計(jì)劃最能反映全店的經(jīng)營(yíng)成果?？Х鹊杲?jīng)營(yíng)者在營(yíng)運(yùn)資金的收支上要進(jìn)行控制，以便做到經(jīng)營(yíng)資金合理的調(diào)派與運(yùn)用?？傊陨纤械牧?xiàng)基本計(jì)劃(營(yíng)業(yè)額、商品采購(gòu)、銷(xiāo)售促進(jìn)、人員、經(jīng)費(fèi)、財(cái)務(wù))是咖啡店管理不可或缺的。當(dāng)然，有一些咖啡店為求管理上更深入，也能夠配合工作實(shí)際需要制訂一些其他輔助性計(jì)劃。第六部分：市場(chǎng)分析2019-2021年中國(guó)咖啡市場(chǎng)經(jīng)歷了高速增長(zhǎng)的階段，在此期間咖啡市場(chǎng)總體銷(xiāo)售的復(fù)合增長(zhǎng)率到達(dá)了17%;高速增長(zhǎng)的市場(chǎng)為咖啡生產(chǎn)企業(yè)帶給了廣闊的市場(chǎng)空間，國(guó)外咖啡生產(chǎn)企業(yè)如雀巢、卡夫、ucc等企業(yè)紛紛加大了在中國(guó)的投資力度，為爭(zhēng)取未來(lái)中國(guó)咖啡市場(chǎng)的領(lǐng)先地位打下了良好的基礎(chǔ)?？Х蕊嬃现饕侵杆?/p>