互聯(lián)網(wǎng)金融支付課件

互聯(lián)網(wǎng)金融概論互聯(lián)網(wǎng)金融概論互聯(lián)網(wǎng)支付主講教師XXX互聯(lián)網(wǎng)支付主講教師XXX目錄2.1支付概述2.2銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付2.3第三方支付機(jī)構(gòu)支付2.4互聯(lián)網(wǎng)支付目錄2.1支付概述2.2銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付2.3第三方支付機(jī)支付概述2.1支付概述2.1案例導(dǎo)讀支付寶與螞蟻金服的關(guān)系？

案例導(dǎo)讀支付寶與螞蟻金服的關(guān)系？案例導(dǎo)讀螞蟻金服包含哪些業(yè)務(wù)品牌（子公司）？

討論：每個(gè)子公司主要的業(yè)務(wù)是什么？

案例導(dǎo)讀螞蟻金服包含哪些業(yè)務(wù)品牌（子公司）？討論：每行業(yè)旗艦：支付寶與螞蟻金服

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、通信運(yùn)營(yíng)商、金融公司、智能終端廠商在移動(dòng)支付市場(chǎng)上較量與角逐日趨激烈。目前來看移動(dòng)支付市場(chǎng)的話語權(quán)大多掌握在互聯(lián)網(wǎng)廠商手里，2016Q4第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)份額中，支付寶和財(cái)付通（微信支付+QQ錢包）共占據(jù)91.12%份額，其中支付寶占比54.10%，財(cái)付通占比37.02%。支付寶的迅速發(fā)展也為其母公司螞蟻金服在互聯(lián)網(wǎng)金融其他業(yè)務(wù)上的布局鋪路，這也是螞蟻金服得以快速成長(zhǎng)的重要因素。同時(shí)，這也反應(yīng)出當(dāng)前我國(guó)第三方支付強(qiáng)勁發(fā)展的態(tài)勢(shì)。螞蟻金服是阿里旗下的金融公司，成立于2014年10月16日，旗下品牌包括了支付寶、支付寶錢包、余額寶、招財(cái)寶、螞蟻小貸及網(wǎng)商銀行等品牌。行業(yè)旗艦：支付寶與螞蟻金服互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、通信運(yùn)營(yíng)商、金行業(yè)旗艦：支付寶與螞蟻金服螞蟻金服宣傳片視頻行業(yè)旗艦：支付寶與螞蟻金服螞蟻金服宣傳片視頻行業(yè)旗艦：支付寶與螞蟻金服

據(jù)報(bào)道，螞蟻金服2017年5月已經(jīng)接近完成35億美元的融資，這筆資金將用于支持螞蟻的全球化。螞蟻金服此前投資了印度電子錢包Paytm等，2016年10月宣布與美國(guó)支付企業(yè)FirstData達(dá)成合作，有望接入400萬家美國(guó)商戶，和蘋果支付在美國(guó)達(dá)到同一量級(jí)。早前，小米估值快速飆升之際，外界就預(yù)言小米將超越百度，與阿里、騰訊組成互聯(lián)網(wǎng)新三巨頭“ATM”。對(duì)此，馬云則表示，“ATM”中的“M”應(yīng)該是螞蟻金服。螞蟻金服背靠阿里巴巴強(qiáng)大的“靠山”，估值沒有受到質(zhì)疑，融資也并非“差錢”，更多是保障金融業(yè)務(wù)的健康持續(xù)開展，如螞蟻金融的主要股東中，就有人壽、人保、太保與新華人壽四家保險(xiǎn)公司。因此，螞蟻金服上市后，其估值有望持續(xù)上漲，成為“ATM”中的一員也未可知。在業(yè)界看來，支付寶業(yè)務(wù)是螞蟻金服得以快速發(fā)展的重要因素。行業(yè)旗艦：支付寶與螞蟻金服據(jù)報(bào)道，螞蟻金服2017年（1）支付的發(fā)展

貨幣和支付的關(guān)系是相互依存和相互促進(jìn)發(fā)展的。一方面貨幣產(chǎn)生的直接目的是為了方便支付。另一方面支付又是建立在貨幣基礎(chǔ)之上的商業(yè)行為。每一次貨幣形態(tài)的更新都會(huì)促進(jìn)支付效率的提高，而每一次支付方式的革新也都會(huì)對(duì)貨幣的內(nèi)涵和外延進(jìn)行新的定義。價(jià)值尺度和流通手段是貨幣的基本職能，其他三種職能是在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展中陸續(xù)出現(xiàn)的。價(jià)值尺度和流通手段是用來衡量?jī)r(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，而貯藏手段體現(xiàn)了物質(zhì)的價(jià)值的多少，支付手段體現(xiàn)了價(jià)值的交換，世界貨幣可以全球流通，五種職能相互滲透、相互影響。（1）支付的發(fā)展貨幣和支付的關(guān)系是相互依存和相互促進(jìn)（2）支付的原理與要素

在支付中我們都使用過信用卡，其支付過程有兩個(gè)要點(diǎn)，第一刷卡的動(dòng)作。為什么要刷卡呢，其實(shí)是傳遞你的信用卡對(duì)應(yīng)的銀行賬戶信息。第二輸入密碼。為什么要輸入密碼呢，其實(shí)是驗(yàn)證你是否有動(dòng)用這個(gè)銀行賬戶進(jìn)行支付的權(quán)限。總結(jié)起來，其本質(zhì)就是兩個(gè)步驟，一是傳遞支付賬號(hào)，二是鑒定權(quán)限。傳遞賬號(hào)堅(jiān)定權(quán)限支付（2）支付的原理與要素在支付中我們都使用過信用卡，其（2）支付的原理與要素

同樣，我們來看看二維碼的支付，其實(shí)二維碼就是一段文字，只不過對(duì)文字進(jìn)行了編碼，人類無法看懂，而電腦程序（例如智能手機(jī)中的APP）則可以識(shí)別其二維圖案、讀懂其中內(nèi)容，而且這段文字中還可以包含網(wǎng)頁的地址，所以掃描二維碼還可以直接跳轉(zhuǎn)到指定的網(wǎng)頁。那么掃二維碼支付，其實(shí)就是讀取二維碼中包含的銀行賬戶，然后輸入支付密碼完成支付。所以本質(zhì)上來看和POS機(jī)上刷卡支付也沒有什么不一樣，同樣是第一傳遞賬戶，第二輸入密碼。只不過傳遞支付賬號(hào)的方式不是刷卡得到，而是掃碼得到。（2）支付的原理與要素同樣，我們來看看二維碼的支付，馬云2015德國(guó)漢諾威電子展開幕式演講全程！“刷臉支付”送默克爾淘寶禮物！馬云刷臉支付視頻馬云2015德國(guó)漢諾威電子展開幕式演講全程！“刷臉支付”送（3）網(wǎng)絡(luò)支付

2010年9月1日央行實(shí)施了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，同年12月又頒布了該辦法的實(shí)施細(xì)則。在這兩個(gè)文件中，央行對(duì)于非金融支付機(jī)構(gòu)是分為三大類來進(jìn)行監(jiān)管的，一是網(wǎng)絡(luò)支付，二是跨行業(yè)預(yù)付卡，三是銀行卡收單。注意到這里提到的是對(duì)于非金融支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。（3）網(wǎng)絡(luò)支付2010年9月1日央行實(shí)施了《非金融機(jī)2010年互聯(lián)網(wǎng)支付已成長(zhǎng)為千億級(jí)市場(chǎng)視頻（3）網(wǎng)絡(luò)支付2010年互聯(lián)網(wǎng)支付已成長(zhǎng)為千億級(jí)市場(chǎng)視頻（3）網(wǎng)絡(luò)支付（3）網(wǎng)絡(luò)支付2014年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到8萬億，支付寶市場(chǎng)份額第一，占比約50%。2015年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)11.8萬億元。（3）網(wǎng)絡(luò)支付2014年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交（3）網(wǎng)絡(luò)支付

2015年7月央行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，隨著8月28日征求意見的結(jié)束，上述辦法進(jìn)入修改完善階段。（3）網(wǎng)絡(luò)支付2015年7月央行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)（3）網(wǎng)絡(luò)支付

2015年12月28日，中國(guó)人民銀行公告〔2015〕第43號(hào)正式頒布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》下稱《辦法》，困擾互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)多年的支付業(yè)務(wù)相關(guān)問題算是塵埃落地?！掇k法》從實(shí)名制的認(rèn)定方式、交易金額、轉(zhuǎn)賬對(duì)象的限制以及監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)等大眾關(guān)心的問題進(jìn)行了詳細(xì)的說明，歸納起來有以下幾個(gè)特點(diǎn)：（3）網(wǎng)絡(luò)支付2015年12月28日，中國(guó)人民銀行公（3）網(wǎng)絡(luò)支付

不是存款根據(jù)《辦法》第7條規(guī)定，支付賬戶所記錄的資金余額不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，其實(shí)質(zhì)為客戶委托支付機(jī)構(gòu)保管的、所有權(quán)歸屬于客戶的預(yù)付價(jià)值。該預(yù)付價(jià)值對(duì)應(yīng)的貨幣資金雖然屬于客戶，但不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行，并且由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。通俗地說，錢是通過支付機(jī)構(gòu)存在銀行里的，嚴(yán)格地來看，以后可別再說：“把錢從銀行取出來，存xx寶！”。（3）網(wǎng)絡(luò)支付不是存款（3）網(wǎng)絡(luò)支付解讀《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》：5000元限額僅規(guī)范賬戶余額付款150803視頻（3）網(wǎng)絡(luò)支付解讀《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》：5（3）網(wǎng)絡(luò)支付解讀《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》：專家—央行擬規(guī)范賬戶余額付款加速第三方支付機(jī)構(gòu)洗牌晚間新聞報(bào)道150801視頻（3）網(wǎng)絡(luò)支付解讀《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》：專銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付2.2銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付2.2案例導(dǎo)讀中國(guó)銀聯(lián)是一家怎樣的公司？

討論：銀聯(lián)支付的優(yōu)勢(shì)和缺點(diǎn)？

案例導(dǎo)讀中國(guó)銀聯(lián)是一家怎樣的公司？討論：銀聯(lián)支付的優(yōu)無冕之王：銀聯(lián)在線

2014年，銀聯(lián)已累計(jì)向違規(guī)的第三方支付機(jī)構(gòu)“罰款”1億元。其實(shí)這并非真正意義上的罰款，因?yàn)橹袊?guó)銀聯(lián)沒有罰款權(quán)，但支付機(jī)構(gòu)加入中國(guó)銀聯(lián)發(fā)卡受理網(wǎng)絡(luò)，需要遵守銀聯(lián)卡運(yùn)行規(guī)章。銀聯(lián)通過系統(tǒng)偵測(cè)持卡人和機(jī)構(gòu)投訴，根據(jù)制定的違規(guī)約束細(xì)則，要求違規(guī)入網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)補(bǔ)齊漏繳的支付分成。無冕之王：銀聯(lián)在線2014年，銀聯(lián)已累計(jì)向違規(guī)的第三無冕之王：銀聯(lián)在線銀聯(lián)重罰違規(guī)第三方支付視頻無冕之王：銀聯(lián)在線銀聯(lián)重罰違規(guī)第三方支付視頻無冕之王：銀聯(lián)在線

1993年，針對(duì)我國(guó)現(xiàn)金流動(dòng)量大、資金體外循環(huán)以及經(jīng)濟(jì)犯罪等問題，根據(jù)中央領(lǐng)導(dǎo)的明確指示，我國(guó)正式啟動(dòng)了旨在實(shí)現(xiàn)流通貨幣電子化的“金卡工程”，其核心是解決銀行卡的跨銀行和跨地區(qū)聯(lián)網(wǎng)通用問題。到2000年，初步建成了全國(guó)18個(gè)城市銀行卡跨行交換系統(tǒng)及信息交換總中心，“金卡工程”初戰(zhàn)告捷。2002年3月，為在更大范圍內(nèi)解決銀行卡跨行、跨地區(qū)使用問題，推動(dòng)聯(lián)網(wǎng)通用，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)開放的全新挑戰(zhàn)，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，我國(guó)自己的銀行卡聯(lián)合組織—中國(guó)銀聯(lián)在上海正式成立，這標(biāo)志著我國(guó)的銀行卡產(chǎn)業(yè)開始進(jìn)入全面、快速發(fā)展的新階段。無冕之王：銀聯(lián)在線1993年，針對(duì)我國(guó)現(xiàn)金流動(dòng)量大、無冕之王：銀聯(lián)在線銀聯(lián)在線的支付方式主要有三種，分別是：認(rèn)證支付是指持卡人在銀聯(lián)支付頁面上輸入銀行卡信息（卡號(hào)、密碼、CVN2等）和手機(jī)號(hào)碼（已在銀行預(yù)留），通過銀行認(rèn)證即可完成交易的支付方式。使用“銀行卡信息+手機(jī)號(hào)碼”的組合信息進(jìn)行支付。1.認(rèn)證支付快捷支付是銀聯(lián)為持卡人提供的一種安全便捷的支付方式。注冊(cè)成為銀聯(lián)在線支付用戶并關(guān)聯(lián)銀行卡后，只需輸入用戶名、登錄密碼、短信驗(yàn)證碼即可完成支付。使用“銀聯(lián)賬戶信息+手機(jī)號(hào)碼”的組合信息進(jìn)行支付。2.快捷支付在銀聯(lián)的支付頁面使用銀行卡信息進(jìn)行支付的方式，無需輸入手機(jī)驗(yàn)證碼。3.小額支付除了以上主要的三種支付方式，另外還有儲(chǔ)值卡支付和跳轉(zhuǎn)網(wǎng)銀支付。無冕之王：銀聯(lián)在線銀聯(lián)在線的支付方式主要有三種，分別是：（1）銀行卡支付及其規(guī)模

在我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)是一個(gè)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代信息技術(shù)有機(jī)結(jié)合的新興業(yè)務(wù)。銀行卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務(wù)之一，是國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。特別是我國(guó)加入WTO后，面對(duì)國(guó)內(nèi)需求與國(guó)際銀行業(yè)的強(qiáng)大壓力，加之銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間縮小，銀行卡業(yè)務(wù)逐漸成為國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。目前國(guó)際上有影響力的卡組織主要有6家，它們分別是：美國(guó)的VISA、MASTERCARD、大萊、運(yùn)通、日本的JCB以及中國(guó)銀聯(lián)。目前，中國(guó)本土的銀行卡組織僅有銀聯(lián)一家。按照WTO的裁定，中國(guó)應(yīng)該在2015年8月29日前開放國(guó)外卡組織進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。2015年4月，國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，并將從2015年6月1日起實(shí)施。未來，在中國(guó)市場(chǎng)上，或?qū)⒊霈F(xiàn)多家類似于現(xiàn)在銀聯(lián)的卡組織。（1）銀行卡支付及其規(guī)模在我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)是一個(gè)傳統(tǒng)金（1）銀行卡支付及其規(guī)模(2015)三機(jī)構(gòu)或分羹銀行卡清算視頻（1）銀行卡支付及其規(guī)模(2015)三機(jī)構(gòu)或分羹銀行卡清算視（1）銀行卡支付及其規(guī)模

所謂發(fā)卡行，就是給持卡人發(fā)信用卡的銀行。發(fā)卡行通過收取發(fā)卡行年費(fèi)、透支付利息以及商戶回傭分成（其中包括外貿(mào)信用卡收款通道的手續(xù)費(fèi)分成）等，發(fā)卡行有自己的風(fēng)控系統(tǒng)，對(duì)于有疑問和風(fēng)險(xiǎn)的訂單，一般是會(huì)交易失敗的。信用卡收單行主要負(fù)責(zé)特約商戶的開拓與管理、授權(quán)請(qǐng)求、帳單結(jié)算等活動(dòng)，簡(jiǎn)單的說收單行就是商戶提供POS終端的銀行，目前大多發(fā)卡行同時(shí)也兼任著收單行的角色。發(fā)卡行、收單行以及負(fù)責(zé)他們之間資金清算的機(jī)構(gòu)，三家共同收取商戶每一筆訂單的回傭或稱為刷卡手續(xù)費(fèi)。收取商戶的刷卡手續(xù)費(fèi)是在發(fā)卡行、收單行以及清算組織間進(jìn)行分配的。（1）銀行卡支付及其規(guī)模所謂發(fā)卡行，就是給持卡人發(fā)信（1）銀行卡支付及其規(guī)模

舉個(gè)例子，當(dāng)客戶刷卡購(gòu)買商品，簽字后離開。商家把簽字的那張簽購(gòu)單留下，然后把它交給發(fā)給它POS機(jī)的銀行，這個(gè)銀行就是收單行。收單行收到客戶簽購(gòu)單，按上面的數(shù)目扣除傭金之后，付款給商戶。收單行然后再通過銀聯(lián)平臺(tái)連接到發(fā)卡行要該筆錢。客戶就還錢給發(fā)卡行就可以了。收單就是指該商戶接受了消費(fèi)，商戶可以憑POS單到銀行進(jìn)行結(jié)算，這就是為什么消費(fèi)日有時(shí)不是記賬日的原因。銀行根據(jù)商戶性質(zhì)的不同，收取一定的手續(xù)費(fèi)。通常這些手續(xù)費(fèi)是由商戶出。在中國(guó)這筆手續(xù)費(fèi)按照7：2：1的比例在發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)間進(jìn)行分配。（1）銀行卡支付及其規(guī)模舉個(gè)例子，當(dāng)客戶刷卡購(gòu)買商品銀行卡清算業(yè)務(wù)（1）銀行卡支付及其規(guī)模

銀行卡清算業(yè)務(wù)是通過制定銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，運(yùn)營(yíng)銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，授權(quán)發(fā)行和受理本銀行卡清算機(jī)構(gòu)品牌的銀行卡，并為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)提供其品牌銀行卡的機(jī)構(gòu)間交易處理服務(wù)，協(xié)助完成資金結(jié)算的活動(dòng)。銀行卡清算機(jī)構(gòu)為保證清算，就需要通過各種風(fēng)險(xiǎn)措施和工具，填平當(dāng)日網(wǎng)絡(luò)的資金缺口。銀行卡清算業(yè)務(wù)（1）銀行卡支付及其規(guī)模銀行卡清算業(yè)務(wù)（1）銀行卡支付及其規(guī)模銀行卡清算機(jī)構(gòu)放開準(zhǔn)入銀聯(lián)推出最大規(guī)模促銷應(yīng)對(duì)視頻（1）銀行卡支付及其規(guī)模銀行卡清算機(jī)構(gòu)放開準(zhǔn)入銀聯(lián)推出最大（1）銀行卡支付及其規(guī)模清算風(fēng)險(xiǎn)管理

清算風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行卡清算機(jī)構(gòu)最為重要的風(fēng)險(xiǎn)類型之一，一方面要求較高的資金來應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面如果發(fā)生資金不能正常到賬，將社會(huì)將對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信用產(chǎn)生懷疑，甚至引發(fā)擠兌風(fēng)險(xiǎn)等更為嚴(yán)重的措施。大家應(yīng)該不難回憶起2014年8月，美國(guó)要求美屬的全球最大的兩家銀行卡清算機(jī)構(gòu)VISA、MASTERCARD暫停俄羅斯的銀行卡交易處理，意圖通過限制資金的流動(dòng)性，造成在俄境內(nèi)現(xiàn)金交易比例大幅提高，俄羅斯中央銀行及金融機(jī)構(gòu)必須提供大量的現(xiàn)鈔供給，提供社會(huì)資金流動(dòng)性，但給國(guó)家金融管理秩序造成不小影響。（1）銀行卡支付及其規(guī)模清算風(fēng)險(xiǎn)管理清算風(fēng)險(xiǎn)管理是銀（1）銀行卡支付及其規(guī)模西班牙支付腕帶替代銀行卡支付視頻（1）銀行卡支付及其規(guī)模西班牙支付腕帶替代銀行卡支付視頻（2）網(wǎng)銀支付及其規(guī)模網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是指銀行借助個(gè)人電腦或其他智能設(shè)備，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或其他公用信息網(wǎng)，為客戶提供的多種金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅涵蓋傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，而且可以突破銀行經(jīng)營(yíng)的行業(yè)界限，深入到證券、保險(xiǎn)甚至是商業(yè)流通等領(lǐng)域。1995年10月全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”(SecurityFirstNetworkBank，SFNB)在美國(guó)誕生之后，中國(guó)的銀行業(yè)就開始快速跟進(jìn)，并實(shí)現(xiàn)了中國(guó)式的創(chuàng)新。1996年，中國(guó)銀行在國(guó)內(nèi)率先設(shè)立網(wǎng)站，向社會(huì)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，1997年4月招商銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，推出了當(dāng)時(shí)讓其名聲大噪的一網(wǎng)通服務(wù)。1999年，建設(shè)銀行、工商銀行開始向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。從那時(shí)起的10多年來，網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)和交易量得到了迅猛發(fā)展。網(wǎng)上銀行代表了未來銀行業(yè)的方向，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展必將推動(dòng)著銀行業(yè)新的革命。（2）網(wǎng)銀支付及其規(guī)模網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是指銀（2）網(wǎng)銀支付及其規(guī)模電子銀行（E-bank）

與網(wǎng)上銀行容易混淆的一個(gè)概念是電子銀行（E-bank）。電子銀行是指商業(yè)銀行利用計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，通過語音或其他自動(dòng)化設(shè)備，以人工輔助或自主的形式，向客戶提供方便快捷的金融服務(wù)。呼叫中心，ATM，POS，無人銀行，電話銀行等多種多樣的金融服務(wù)形式都涵蓋在電子銀行的范疇之內(nèi)。而網(wǎng)上銀行則主要指金融機(jī)構(gòu)通過Internet而提供的各種金融服務(wù)，是電子銀行的代表。（2）網(wǎng)銀支付及其規(guī)模電子銀行（E-bank）與網(wǎng)上（2）網(wǎng)銀支付及其規(guī)模想提高信用卡額度結(jié)果被騙18筆網(wǎng)銀交易視頻（2）網(wǎng)銀支付及其規(guī)模想提高信用卡額度結(jié)果被騙18筆網(wǎng)銀（2）網(wǎng)銀支付及其規(guī)模艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達(dá)到1803萬億元，增長(zhǎng)率為38.2%，其增長(zhǎng)主要依賴于企業(yè)網(wǎng)銀，未來增速穩(wěn)定，但有所放緩。注意到2015年銀行卡交易規(guī)模約670萬億，以及第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的交易規(guī)模約11.8萬億，與這兩者相比較可見中國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模是非常巨大的。

（2）網(wǎng)銀支付及其規(guī)模艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年中國(guó)網(wǎng)（3）超級(jí)網(wǎng)銀2010年央行推出了超級(jí)網(wǎng)銀，能夠?qū)崿F(xiàn)各大銀行網(wǎng)銀的互聯(lián)互通?！俺?jí)網(wǎng)銀”是“第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”的別名，超級(jí)網(wǎng)銀主要用來處理用戶通過在線方式發(fā)起的小額跨行支付（金額在5萬元以下）和賬戶信息查詢業(yè)務(wù)，主要包括跨行轉(zhuǎn)賬、跨行賬戶查詢、資金歸集等功能。而傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行也被稱為第一代網(wǎng)銀，處于銀行間“各自為政”的狀態(tài)。

（3）超級(jí)網(wǎng)銀2010年央行推出了超級(jí)網(wǎng)銀，能夠?qū)崿F(xiàn)各大銀行（3）超級(jí)網(wǎng)銀超級(jí)網(wǎng)銀免費(fèi)明年元旦或終結(jié)2013視頻（3）超級(jí)網(wǎng)銀超級(jí)網(wǎng)銀免費(fèi)明年元旦或終結(jié)2013視頻（3）超級(jí)網(wǎng)銀用一個(gè)銀行賬戶可以訪問和操作到其他銀行的賬戶。實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上支付跨行業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)處理，而且實(shí)行7×24小時(shí)全天候的運(yùn)行，為用戶轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)上繳費(fèi)、投資理財(cái)?shù)忍峁┳畲蠓奖?。超?jí)網(wǎng)銀就相當(dāng)于增加一個(gè)安全閥，各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行不再一一對(duì)接央行的核心支付結(jié)算系統(tǒng)，而是通過‘超級(jí)網(wǎng)銀’這一入口統(tǒng)一接入?；蛘哒f超級(jí)網(wǎng)銀的作用類似于線上的銀聯(lián)。

我們來看看超級(jí)網(wǎng)銀的作用，主要體現(xiàn)為2個(gè)部分。（3）超級(jí)網(wǎng)銀用一個(gè)銀行賬戶可以訪問和操作到其他銀行的賬戶。（3）超級(jí)網(wǎng)銀騙子如何利用超級(jí)網(wǎng)銀詐騙悄悄視頻（3）超級(jí)網(wǎng)銀騙子如何利用超級(jí)網(wǎng)銀詐騙悄悄視頻（4）中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是指中國(guó)央行運(yùn)行的CNAPS系統(tǒng)，目前該系統(tǒng)已經(jīng)是第二代了。無論是從系統(tǒng)架構(gòu)還是功能使用上，都比第一代的CNAPS系統(tǒng)提升了很多。中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）是中國(guó)人民銀行按照我國(guó)支付清算需要，并利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)自主開發(fā)建設(shè)的一套系統(tǒng)。

該系統(tǒng)的功能有：能夠高效、安全處理1.各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算。2.貨幣市場(chǎng)交易的資金清算。總之，它是各銀行和貨幣市場(chǎng)的公共支付清算平臺(tái)，是人民銀行發(fā)揮職能作用的重要的核心支持系統(tǒng)。（4）中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是指中國(guó)央行運(yùn)行的（4）中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)簡(jiǎn)單的說，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS二代由大額支付系統(tǒng)HVPS、小額支付系統(tǒng)BEPS以及網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（超級(jí)網(wǎng)銀）IBPS構(gòu)成。CNAPS系統(tǒng)結(jié)構(gòu)分為三層：位于北京總中心的國(guó)家處理中心（NPC）、位于各個(gè)城市的城市處理中心（CCPC）和位于各個(gè)商業(yè)銀行的前置機(jī)系統(tǒng)（MBFE）。這是CNAPS系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)圖。作為國(guó)內(nèi)唯一能夠?qū)崿F(xiàn)跨行資金結(jié)算的清算系統(tǒng)，CNAPS正以多種方式為商業(yè)銀行之間和商業(yè)銀行與人民銀行之間的支付業(yè)務(wù)提供快速、高效、安全的支付結(jié)算服務(wù)。同時(shí)通過與債券系統(tǒng)、外匯系統(tǒng)、銀行間同業(yè)拆借系統(tǒng)、銀行卡系統(tǒng)等多個(gè)清算系統(tǒng)的對(duì)接，中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)還可為其它行業(yè)提供資金清算服務(wù)。

（4）中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)簡(jiǎn)單的說，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS二（4）中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)2015年2月7日16時(shí)至20日16時(shí)銀行小額支付系統(tǒng)暫停運(yùn)行視頻（4）中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)2015年2月7日16時(shí)至20日16第三方支付機(jī)構(gòu)支付2.3第三方支付機(jī)構(gòu)支付2.3移動(dòng)支付：美國(guó)Square和中國(guó)拉卡拉案例導(dǎo)讀移動(dòng)支付：美國(guó)Square和中國(guó)拉卡拉案例導(dǎo)讀案例導(dǎo)讀中國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)和規(guī)模（網(wǎng)絡(luò)搜索最新數(shù)據(jù)）？討論：移動(dòng)支付是否安全？案例導(dǎo)讀中國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)和規(guī)模（網(wǎng)絡(luò)搜索最新數(shù)據(jù)）？移動(dòng)支付：美國(guó)Square和中國(guó)拉卡拉SquareStand把iPad變身為POS收銀機(jī)視頻移動(dòng)支付：美國(guó)Square和中國(guó)拉卡拉SquareStan移動(dòng)支付：美國(guó)Square和中國(guó)拉卡拉銀聯(lián)認(rèn)證盒子支付手機(jī)移動(dòng)刷卡器視頻移動(dòng)支付：美國(guó)Square和中國(guó)拉卡拉銀聯(lián)認(rèn)證盒子支付手機(jī)

移動(dòng)支付：美國(guó)Square和中國(guó)拉卡拉拉卡拉成立于2005年，目前是聯(lián)想控股旗下的高科技金融服務(wù)企業(yè)，是目前中國(guó)最大的線下支付公司，2011年第一批獲得中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》。依托遍布全國(guó)的拉卡拉支付終端，拉卡拉為用戶提供安全、簡(jiǎn)單、方便、靈活的全方位便民金融服務(wù)。在拉卡拉，用戶可以輕松完成很多原本需要去銀行完成的業(yè)務(wù)，包括還款、繳費(fèi)、充值等等。移動(dòng)支付：美國(guó)Square和中國(guó)拉卡拉拉卡拉成立于2移動(dòng)支付：美國(guó)Square和中國(guó)拉卡拉《拉卡拉》：一個(gè)新支付時(shí)代的開端視頻移動(dòng)支付：美國(guó)Square和中國(guó)拉卡拉《拉卡拉》：一個(gè)新支付

移動(dòng)支付：美國(guó)Square和中國(guó)拉卡拉截至2015年7月拉卡拉擁有的個(gè)人用戶量高達(dá)1億，2014年全年的交易總量為1.8萬億，是第二家跨入萬億門檻的支付企業(yè)，而2015年保守估計(jì)2-3萬億。平臺(tái)上每天處理的交易超過300萬筆，這意味著每天都有大量的強(qiáng)金融需求用戶與拉卡拉產(chǎn)生非常直接的互動(dòng)，在這樣的情況下，任何一個(gè)簡(jiǎn)單的信息推送，都是最精準(zhǔn)的金融產(chǎn)品投放，可產(chǎn)生極高轉(zhuǎn)化，而300萬商戶渠道資源，也為其理財(cái)產(chǎn)品的推廣提供了有力的線下通路。至2015年6月拉卡拉理財(cái)交易額已超過30億元人民幣。很顯然，拉卡拉正在打造一個(gè)融合了“支付+征信+小貸+理財(cái)”的綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融閉環(huán)。移動(dòng)支付：美國(guó)Square和中國(guó)拉卡拉截至2015年

（1）第三方支付定義和業(yè)務(wù)流程我們知道在商品交易的過程中，存在兩種方式。一種是貨物和錢款當(dāng)面同時(shí)交割，稱為同步交易。另外一種是貨物和錢款無法當(dāng)面同時(shí)交易，稱為異步交易。而在異步交易中存在著信用風(fēng)險(xiǎn)，例如在國(guó)際貿(mào)易中，貨物和錢款一般很難當(dāng)面同時(shí)交付，到底是先付錢還是先發(fā)貨呢？于是出現(xiàn)了以銀行作為信用保證的信用證。同樣在網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)，貨物和錢款也很難當(dāng)面同時(shí)交付，于是出現(xiàn)了在買家和賣家之間的第三方，由第三方作為信用擔(dān)保，從而使得交易能夠成功的順利進(jìn)行。第三方支付公司的出現(xiàn)能夠顯著降低網(wǎng)絡(luò)交易的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也促進(jìn)了電子商務(wù)的迅速發(fā)展。注意到這個(gè)第三方機(jī)構(gòu)必須具有一定的誠(chéng)信度。第三方機(jī)構(gòu)可以是由有公信力的公司來充當(dāng)，這個(gè)第三方機(jī)構(gòu)也可以由銀行來充當(dāng)，例如在國(guó)際貿(mào)易中往往就由銀行來充當(dāng)?shù)谌?。同步交易異步交易?）第三方支付定義和業(yè)務(wù)流程我們知道在商品交易的過（1）第三方支付定義和業(yè)務(wù)流程第三方支付發(fā)展史視頻（1）第三方支付定義和業(yè)務(wù)流程第三方支付發(fā)展史視頻

（1）第三方支付定義和業(yè)務(wù)流程第三方支付企業(yè)的作用就是通過搭建一個(gè)公用平臺(tái)，將成千上萬的小商家們和銀行連接起來，為商家、銀行、消費(fèi)者提供服務(wù)，從中收取手續(xù)費(fèi)。對(duì)于商家來說，不用安裝各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件，從一定程度上簡(jiǎn)化了費(fèi)用和操作。這是第三方支付的第一個(gè)特點(diǎn)，即為銀行和商戶提供公共轉(zhuǎn)接平臺(tái)。第二個(gè)特點(diǎn)是能夠?yàn)橛脩籼峁┲Ц毒彌_，這種緩沖不僅是支付金額上的，還包括支付信息上的緩沖，第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息。同時(shí)又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)多次公開傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊事件，所以對(duì)于第三方支付中的賬戶支付，不僅讓用戶緩沖了直接支付的風(fēng)險(xiǎn)，而且還緩沖了銀行信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)?？偨Y(jié)一下即這兩個(gè)特點(diǎn)分別對(duì)應(yīng)著第三方支付的兩種角色，即網(wǎng)關(guān)代理和信用中介。（1）第三方支付定義和業(yè)務(wù)流程第三方支付企業(yè)的作用就（1）第三方支付定義和業(yè)務(wù)流程第三方支付行業(yè)在我國(guó)興起國(guó)外監(jiān)管存在三種模式視頻（1）第三方支付定義和業(yè)務(wù)流程第三方支付行業(yè)在我國(guó)興起國(guó)外監(jiān)

（2）第三方支付發(fā)展歷程及其分類PayPal成立于1998年12月，總部在美國(guó)加州圣荷西市，全球有超過一億個(gè)注冊(cè)帳戶，是跨國(guó)交易中最有效的付款方式。任何人只要有一個(gè)電子郵件地址，都可以方便而安全地使用PayPal在線發(fā)送和接收付款，避免了傳統(tǒng)的郵寄支票或者匯款的方法。支持190多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的交易，支持20多種幣種，Paypal快速、安全而又方便，是跨國(guó)交易的理想解決方案。（2）第三方支付發(fā)展歷程及其分類PayPal成立于1

（2）第三方支付發(fā)展歷程及其分類而在中國(guó)，1998年11月12日，由北京市政府與中國(guó)人民銀行、原信息產(chǎn)業(yè)部、原國(guó)家內(nèi)貿(mào)局等共同發(fā)起的首都電子商務(wù)工程啟動(dòng)，確定首都電子商城（首信易支付的前身）為網(wǎng)上交易與支付中介的示范平臺(tái)。1999年3月，具有半官方性質(zhì)的首信易支付作為最早的實(shí)踐者開始運(yùn)行，標(biāo)志著我國(guó)在第三方支付方面的實(shí)踐拉開了序幕。緊隨其后，環(huán)迅支付也于2000年在上海開始運(yùn)營(yíng)；2002年3月，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意、央行批準(zhǔn)，中國(guó)銀聯(lián)成立。同年6月，中國(guó)銀聯(lián)控股的銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司（ChinaPay）揭牌。2003年10月18日，淘寶網(wǎng)首次推出支付寶服務(wù)，2004年12月8日，浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司成立。2005年騰訊的財(cái)付通公司成立。（2）第三方支付發(fā)展歷程及其分類而在中國(guó)，1998年（2）第三方支付發(fā)展歷程及其分類按照業(yè)務(wù)類型不同

按照業(yè)務(wù)類型不同，第三方支付企業(yè)可以劃分為三類。一是依托大型B2C（企業(yè)與各客戶之間的交易）C2C（客戶與客戶之間交易）等網(wǎng)站的網(wǎng)關(guān)支付，如支付寶、財(cái)付通、快錢等；二是通過銷售點(diǎn)（POS）終端的線下支付，如拉卡拉；三是儲(chǔ)值卡等預(yù)付卡服務(wù)。隨著第三方支付服務(wù)業(yè)務(wù)范圍、規(guī)模的不斷擴(kuò)大和新的支付工具的推廣，以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，這個(gè)領(lǐng)域的問題逐漸暴露，新的風(fēng)險(xiǎn)隱患也相繼產(chǎn)生。按照平臺(tái)主體不同

按照平臺(tái)主體不同，第三方支付企業(yè)可以劃分為兩類。一類是以銀聯(lián)電子支付、快錢、匯付天下為首的金融型支付企業(yè)，側(cè)重行業(yè)需求和開拓行業(yè)應(yīng)用。另一類則是以支付寶、財(cái)付通為首的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)，它們以在線支付為主，捆綁大型電子商務(wù)網(wǎng)站，迅速做大做強(qiáng)。（2）第三方支付發(fā)展歷程及其分類按照業(yè)務(wù)類型不同按照

（2）第三方支付發(fā)展歷程及其分類我們認(rèn)為，支付是一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的終點(diǎn)（交易完成），同時(shí)更是另一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的開始（數(shù)據(jù)收集）。在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代，支付公司的價(jià)值更凝聚在其沉淀的支付數(shù)據(jù)和用戶資源，并通過向企業(yè)和消費(fèi)者兩個(gè)方向服務(wù)延伸加以變現(xiàn)，即第三方支付源于交易，貴于數(shù)據(jù)，成于服務(wù)。（2）第三方支付發(fā)展歷程及其分類我們認(rèn)為，支付是一項(xiàng)

（3）第三方支付牌照及行業(yè)規(guī)模2005年，央行出臺(tái)《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》和《電子支付指引（第一號(hào)）》，首次向市場(chǎng)表達(dá)了要將第三方支付納入監(jiān)管的意圖。2007年，央行支付結(jié)算司在首次編寫的《中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告（2006）》中明確提出，當(dāng)年將正式發(fā)布實(shí)施《支付清算組織管理辦法》，并出臺(tái)《電子支付指引（第二號(hào)）》，進(jìn)一步規(guī)范和發(fā)展網(wǎng)上支付服務(wù)市場(chǎng)。2009年4月16日，《中國(guó)人民銀行公告〔2009〕第7號(hào)》宣布對(duì)第三方支付企業(yè)進(jìn)行登記備案。同月，央行籌建的“全國(guó)支付清算協(xié)會(huì)”有關(guān)事項(xiàng)協(xié)調(diào)會(huì)召開。2010年6月中國(guó)人民銀行公布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，辦法規(guī)定未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。至此，對(duì)于支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入制度正式建立起來。（3）第三方支付牌照及行業(yè)規(guī)模2005年，央行出臺(tái)《

（3）第三方支付牌照及行業(yè)規(guī)模2011年5月中國(guó)人民銀行對(duì)外公布了首批27家獲得“支付業(yè)務(wù)許可證”的企業(yè)名單，它們可以從事互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌等諸多支付業(yè)務(wù)。其中，既有支付寶、財(cái)付通、快錢、匯付天下等民營(yíng)第三方支付企業(yè)，也有銀聯(lián)商務(wù)有限公司、廣州銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)支付有限公司、北京銀聯(lián)商務(wù)有限公司等國(guó)字頭企業(yè)。支付業(yè)務(wù)許可證是對(duì)企業(yè)發(fā)放的牌照，并非完全針對(duì)業(yè)務(wù)類型分類發(fā)牌，實(shí)際上，獲得牌照的支付企業(yè)是可以根據(jù)發(fā)展需要，向監(jiān)管部門提交遞補(bǔ)業(yè)務(wù)申請(qǐng)。（3）第三方支付牌照及行業(yè)規(guī)模2011年5月中國(guó)人民（3）第三方支付牌照及行業(yè)規(guī)模央行發(fā)放第三方支付牌照：企業(yè)爭(zhēng)搶牌照欲分萬億“大蛋糕”視頻（3）第三方支付牌照及行業(yè)規(guī)模央行發(fā)放第三方支付牌照：企業(yè)爭(zhēng)互聯(lián)網(wǎng)支付2.4互聯(lián)網(wǎng)支付2.4O2O支付：百度錢包案例導(dǎo)讀O2O支付：百度錢包案例導(dǎo)讀案例導(dǎo)讀什么是O2O？討論：舉例說明你平時(shí)采用的O2O支付形式，其優(yōu)勢(shì)在哪里？案例導(dǎo)讀什么是O2O？O2O支付：百度錢包百度心付心動(dòng)發(fā)布視頻O2O支付：百度錢包百度心付心動(dòng)發(fā)布視頻O2O支付：百度錢包“百度錢包”是百度公司的支付業(yè)務(wù)品牌及產(chǎn)品名稱。百度錢包打造“隨身隨付”的“有優(yōu)惠的錢包”，它將百度旗下的產(chǎn)品及海量商戶與廣大用戶直接“連接”，提供超級(jí)轉(zhuǎn)賬、付款、繳費(fèi)、充值等支付服務(wù)，并全面打通O2O生活消費(fèi)領(lǐng)域，同時(shí)提供“百度理財(cái)”等資產(chǎn)增值功能，讓用戶在移動(dòng)時(shí)代享受一站式的支付生活。O2O支付：百度錢包“百度錢包”是百度公司的支付業(yè)務(wù)品牌及產(chǎn)O2O支付：百度錢包O2O一直是百度的戰(zhàn)略性方向之一，尤其是在具有百度地圖等優(yōu)勢(shì)資源的前提下。百度對(duì)于O2O的切入點(diǎn)分別從餐飲、電影等場(chǎng)景重點(diǎn)鋪開。在餐飲O2O中，百度全資收購(gòu)了餐飲團(tuán)購(gòu)企業(yè)糯米網(wǎng)，并投資了O2O智能點(diǎn)餐平臺(tái)客如云?？腿缭疲鳛槿蝾I(lǐng)先的O2O創(chuàng)新企業(yè)，致力于為餐飲商家提供軟硬件一體，云端結(jié)合的產(chǎn)品。正是由于自身的屬性與百度“連接人與服務(wù)”理念相契合，所以在今年4月份，百度強(qiáng)勢(shì)領(lǐng)投了客如云B輪的6600萬融資。在餐飲業(yè)布局上，百度外賣做上門餐飲服務(wù)，糯米團(tuán)購(gòu)做到店餐飲服務(wù)，而客如云則提供餐飲平臺(tái)。電影業(yè)務(wù)，2015年1月，由糯米原班人馬搭建“百度影業(yè)”，與美團(tuán)貓眼電影一樣，從事在線選座和團(tuán)購(gòu)業(yè)務(wù)。6月，百度入股星美影城，在電影營(yíng)銷方面試水。O2O支付：百度錢包O2O一直是百度的戰(zhàn)略性方向之一，尤其是O2O支付：百度錢包除了餐飲和電影這兩大重點(diǎn)O2O投資領(lǐng)域，百度對(duì)于其他垂直行業(yè)O2O也嘗試進(jìn)行了戰(zhàn)略投資。例如交通業(yè)投資了中國(guó)Uber、51用車、天天用車。酒店、旅游業(yè)務(wù)，百度投資去哪兒網(wǎng)，之后又成為攜程網(wǎng)第一大股東。到家業(yè)務(wù)，百度領(lǐng)投e袋洗，以及其他的上門O2O公司。百度糯米是百度出品的一款移動(dòng)團(tuán)購(gòu)軟件，集合美食、電影、酒店、KTV、外賣、到家、到店付、儲(chǔ)值卡等一系列本地生活服務(wù)，給用戶提供優(yōu)質(zhì)、便捷的優(yōu)惠服務(wù)。O2O支付：百度錢包除了餐飲和電影這兩大重點(diǎn)O2O投資領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)支付在支付領(lǐng)域內(nèi)目前最重要的兩個(gè)監(jiān)管文件就是中國(guó)人民銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（2010年6月21日公布，同年9月1日施行）和《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（2015年12月28日公布，2016年7月1日施行）。非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：（一）網(wǎng)絡(luò)支付（二）預(yù)付卡的發(fā)行與受理（三）銀行卡收單（四）中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)支付在支付領(lǐng)域內(nèi)目前最重要的兩個(gè)監(jiān)管文件就是中國(guó)人民銀互聯(lián)網(wǎng)支付其中網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等?？梢钥吹交ヂ?lián)網(wǎng)支付是網(wǎng)絡(luò)支付的其中一種，在業(yè)界分析中一般指通過電腦進(jìn)行的支付，與移動(dòng)支付相對(duì)應(yīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付其中網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人互聯(lián)網(wǎng)支付中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付需要重點(diǎn)關(guān)注的幾個(gè)動(dòng)向是：A隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的發(fā)展和PC端支付習(xí)慣向移動(dòng)端轉(zhuǎn)移趨勢(shì)的繼續(xù)，中國(guó)第三方移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的交易規(guī)模或?qū)⒗^續(xù)保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，移動(dòng)支付市場(chǎng)全年交易規(guī)模將逼近甚至超過互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)。BO2O作為移動(dòng)支付的一個(gè)重要切入口幫助用戶培養(yǎng)起移動(dòng)支付的習(xí)慣。隨著這種習(xí)慣的養(yǎng)成和固化，與此相關(guān)的手機(jī)充值、線下支付等日常消費(fèi)支付或?qū)⒊尸F(xiàn)指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。CApplePay入華極大地提升了市場(chǎng)對(duì)NFC支付的關(guān)注度，眾多支付和硬件企業(yè)也加大了對(duì)此技術(shù)的投入和營(yíng)銷資源，這種趨勢(shì)將對(duì)現(xiàn)有二維碼支付市場(chǎng)形成挑戰(zhàn)，并進(jìn)一步擴(kuò)大線下支付市場(chǎng)滲透率?；ヂ?lián)網(wǎng)支付中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付需要重點(diǎn)關(guān)注的幾個(gè)動(dòng)向是：A隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付需要重點(diǎn)關(guān)注的幾個(gè)動(dòng)向是：D小米收購(gòu)支付牌照，新美大考慮開展支付業(yè)務(wù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)各垂直領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)的加劇，行業(yè)內(nèi)龍頭企業(yè)或?qū)⒖紤]以支付業(yè)務(wù)為手段向金融服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行突破，這將擴(kuò)大支付市場(chǎng)容量。E互聯(lián)網(wǎng)金融“12條新規(guī)”開始落地，銀行開始排查P2P支付通道，行政部門開始清查“首付貸”等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融或迎來行業(yè)清洗大潮，這將對(duì)支付行業(yè)造成一定沖擊。互聯(lián)網(wǎng)支付中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付需要重點(diǎn)關(guān)注的幾個(gè)動(dòng)向是：D小米收購(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付2016年互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展情況：

在互聯(lián)網(wǎng)金融支付領(lǐng)域，2016年可以說是牌照競(jìng)爭(zhēng)最激烈的一年。起初各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司看見支付寶擁有那么大的資金流入流出，大部分是依靠其用戶量和天然的電商流量入口，很多企業(yè)認(rèn)為這是應(yīng)該的。但是當(dāng)京東宣布剝離估值460億的京東金融的時(shí)候，很多企業(yè)都坐不住了，眼紅了。這時(shí)候支付牌照成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)象?；ヂ?lián)網(wǎng)支付2016年互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展情況：在互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)支付2016年第三方支付牌照交易并購(gòu)表時(shí)間收購(gòu)公司被收購(gòu)公司收購(gòu)價(jià)格2016.09美團(tuán)點(diǎn)評(píng)錢袋寶約10億2016.09宏磊股份合利寶支付14億2016.09新力金融海科融通23.79億2016.08美的集團(tuán)神州通付3億2016.08恒大集團(tuán)集付通約5.7億2016.08政通公司迅聯(lián)智付3.825億2016.04宏圖高科國(guó)采支付1億2016.04唯品會(huì)貝付公司3.3億2016.02海立美達(dá)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)30.39億2016.01小米捷付睿通6億2016年互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展情況互聯(lián)網(wǎng)支付2016年第三方支付牌照交易并購(gòu)表時(shí)間收購(gòu)公司被收互聯(lián)網(wǎng)支付2016年互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展情況：

幾乎所有大的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都想要擁有一張支付牌照，支付牌照就像一座橋梁，而這座橋梁就是連接自身商業(yè)業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù)的過渡產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)支付就是互聯(lián)網(wǎng)金融的地基，支付就是一個(gè)天然的流量入口，進(jìn)可攻退可守?？蛇M(jìn)軍理財(cái)保險(xiǎn)借貸等其他金融服務(wù)，或者跨界合作；亦可退一步單純作為一個(gè)支付工具，免繳其他支付渠道的費(fèi)用，自己也可以收集數(shù)據(jù)，作為未來征信工作的一部分?；ヂ?lián)網(wǎng)支付2016年互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展情況：幾乎所有大的互聯(lián)網(wǎng)支付第四方支付：

前幾年第三方支付為了爭(zhēng)搶用戶展開的“燒錢大戰(zhàn)”，使用戶的消費(fèi)支付習(xí)慣開始轉(zhuǎn)變，從原本的刷卡POS機(jī)演變?yōu)槎鄻踊膾叽a設(shè)備。然而，商家和消費(fèi)者同時(shí)疲于應(yīng)對(duì)各種帳號(hào)申請(qǐng)、對(duì)賬等過程，這就形成了支付市場(chǎng)痛點(diǎn)。所以第四方支付就開始涌現(xiàn)。第四方支付的天然優(yōu)勢(shì)在于其能夠滿足消費(fèi)者的碎片化的需求。在移動(dòng)支付的大潮下，支付場(chǎng)景愈加分化、碎片等特點(diǎn)決定了不可能一家獨(dú)大的市場(chǎng)格局，而多元化的群雄爭(zhēng)霸的局面將為第四方支付的發(fā)展創(chuàng)造了生存空間?；ヂ?lián)網(wǎng)支付第四方支付：前幾年第三方支付為了爭(zhēng)搶用戶展互聯(lián)網(wǎng)支付第四方支付：

第四方能夠拉近商戶和消費(fèi)者之間的距離，通過這種弱關(guān)系，如果能夠加上一些日常的維系工作就可能轉(zhuǎn)化為強(qiáng)關(guān)系，進(jìn)而發(fā)掘出消費(fèi)者更多的消費(fèi)需求和消費(fèi)場(chǎng)景。第四方支付除了幫助商戶對(duì)接眾多的第三方支付產(chǎn)品，還能夠幫助商戶查看自己的財(cái)務(wù)情況和消費(fèi)者記錄，還可以幫助商戶實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化的營(yíng)銷。這也是今年第四方支付被資本市場(chǎng)看好的原因之一?；ヂ?lián)網(wǎng)支付第四方支付：第四方能夠拉近商戶和消費(fèi)者之間互聯(lián)網(wǎng)支付第四方支付的生機(jī)：

第三方支付的戰(zhàn)爭(zhēng)之后，迎來第四方支付的一片生機(jī)。第四方支付是整合第三方支付的集成式的支付平臺(tái)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2016年有8家第四方支付平臺(tái)獲得融資，詳情見下表：企業(yè)名稱融資情況投資/并購(gòu)方錢方支付戰(zhàn)略投資-2億人民幣-2016.11Whiz等Paymax收購(gòu)-不詳-2016.03拉卡拉Ping++B輪-1000萬美元-2016.01盛景網(wǎng)聯(lián)等掌貝B輪-3億人民幣-2016.08金沙江創(chuàng)投PingPong金融A輪-數(shù)百萬美元-2016.09斯道資本BeeCloud比可網(wǎng)絡(luò)Pre-A輪-1000萬人民幣-2016.05中美創(chuàng)投等易思匯Pre-A輪-數(shù)千萬人民幣-2016.04IDG資本利楚掃唄Pre-A輪-數(shù)千萬人民幣-2016.08富友支付互聯(lián)網(wǎng)支付第四方支付的生機(jī)：第三方支付的戰(zhàn)爭(zhēng)之后，迎互聯(lián)網(wǎng)支付延伸閱讀區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)支付延伸閱讀區(qū)塊鏈區(qū)塊鏈技術(shù)到底是什么視頻互聯(lián)網(wǎng)支付區(qū)塊鏈技術(shù)視頻互聯(lián)網(wǎng)支付實(shí)訓(xùn)練習(xí)一支付寶支付操作實(shí)訓(xùn)練習(xí)一支付寶支付寶支付操作支付寶支付操作支付寶支付操作支付寶的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)：1獨(dú)立于商戶和銀行的第三方支付平臺(tái)。支付寶不屬于任何一家銀行，且獨(dú)立于其服務(wù)對(duì)象—商戶和消費(fèi)者，是相對(duì)公正的第三方。2一種更為方便快捷的小額支付工具隨著電子商務(wù)，尤其是B2C的發(fā)展，網(wǎng)上交易出現(xiàn)了支付金額小，交易頻繁等特點(diǎn)。傳統(tǒng)的銀行匯款，小額支付等方式手續(xù)麻煩、成本高、安全系數(shù)低，已無法滿足消費(fèi)者的需求，支付寶卻正好解決了這一難題。3降低了從事電子商務(wù)的商戶的成本。支付是電子商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，在第三方支付出現(xiàn)之前，商戶們只能自己與銀行建立聯(lián)系，通過貨到付款、匯款等線下交易方式進(jìn)行，這樣不僅手續(xù)繁瑣，而且大大地增加了運(yùn)營(yíng)成本。而支付寶采用的是一種全新的商務(wù)模式—網(wǎng)關(guān)模式。商戶只要與支付寶這一家企業(yè)建立聯(lián)系，就可以接受與支付寶合作的所有銀行的支付了。支付寶支付操作支付寶的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)：1獨(dú)立于商戶和銀行的第三方支付寶支付操作4支付寶作為信用中介，解決了買賣雙方的信用問題。相對(duì)于傳統(tǒng)的交易方式，第三方支付有效得保障了貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信、退換貨要求等問題。在整個(gè)交易過程中可以對(duì)交易雙方進(jìn)