關(guān)于人壽保險知識

關(guān)于人壽保險知識1、遺產(chǎn)計劃的重要部分。人壽保險金不作為投保人項下資產(chǎn)或負(fù)債；可以支付遺產(chǎn)稅金和保全遺產(chǎn)；通常享受免稅待遇。2、確保家屬撫養(yǎng)費用。通常，受益人所獲得的保險金不是應(yīng)稅收入，不必繳納個人所得稅。這種稅優(yōu)政策指在鼓勵人們購買壽險，為其受撫養(yǎng)人提供必要的經(jīng)濟安全保險。3、確保所需的教育費用。定期壽險、定期分紅終身壽險。4、退休收入的重要來源。終身壽險的現(xiàn)金價值可以在退休時作為躉繳保費購買年金，用以退休生活支出。5、具有一定的儲蓄和投資功能。盡管終身壽險的累積儲蓄利率可能低于其他投資工具的收益率，但人壽保險作為投資工具仍然具有一定的優(yōu)越性。（長期保險利率可以規(guī)避一定的利率風(fēng)險，投連險風(fēng)險收益更高，稅優(yōu)政策，死亡風(fēng)險保障）6、改善個人信用。住房抵押貸款中的定期壽險運用。購買人壽保險還有利于個人形成良好的節(jié)儉和儲蓄習(xí)慣，有利于降低因人身風(fēng)險而產(chǎn)生的焦慮和恐懼感，有助于輕松而踏實的生活、工作，享受因此而帶來的生活質(zhì)量提高等非貨幣化的好處。個人壽險分類定期壽險：以被保險人在約定期限內(nèi)死亡為給付條件的人壽保險，又稱定期死亡保險，約定的保險期限稱為保險期限。定期壽險可以單獨購買，也可以作為其他保單的附加險。定期壽險特點：保險期限固定；屬于純保障產(chǎn)品；保險費率較低。定期壽險類型：1、定額定期壽險：保額和保費通常不變2、遞減定期壽險：保額遞減，保費通常不變。常見抵押貸款償還保險、信用人壽保險、家庭收入保險。3、遞增定期壽險：保額遞增，保費通常遞增。如含保費返還的定期壽險。遞增定期壽險可通過保單紅利購買。定期壽險的兩個重要條款：1、可續(xù)保條款：允許投保人在特定的保險期限末續(xù)保一個定期壽險，而且在續(xù)保時，不必提供被保險人的可保證明。即如果投保人要求續(xù)保，則不論被保險人健康狀況如何，保險公司都必須給以續(xù)保。多數(shù)可續(xù)保定期壽險保單規(guī)定，投保人可以續(xù)保一個期限、保額與原保單相同的定期壽險?？衫m(xù)保條款可能會給保險人帶來逆選擇風(fēng)險，因此，保險人通常對投保人的續(xù)保權(quán)利有一定的限制。如：年齡限制，不得超過65歲或70歲；規(guī)定續(xù)保的最高次數(shù)，如4次。續(xù)保保費取決于被保人的到達(dá)年齡，即被保險人在續(xù)保時的實際年齡。通常是隨年齡遞增。由于可續(xù)保條款是投保人的一項權(quán)利，因此，在同等情況下，可續(xù)保定期壽險的續(xù)期保費將略高于不可續(xù)保定期壽險。2、可轉(zhuǎn)換條款：允許投保人將定期壽險保單轉(zhuǎn)換為終身壽險，而且在行使轉(zhuǎn)換權(quán)時，不必提供被保險人的可保證明。轉(zhuǎn)換后終身壽險的保費只能按事先約定的保險費率收取，不能根據(jù)特定被保險人的死亡保險而提高保費。由于可轉(zhuǎn)換條款也會導(dǎo)致保險公司的逆選擇風(fēng)險，其費率通常會高于類似的不可轉(zhuǎn)換定期壽險?？赊D(zhuǎn)換條款可能會給保險人帶來逆選擇風(fēng)險，因此，保險人通常對投保人的轉(zhuǎn)換權(quán)利有一定的限制。如：年齡限制，不得超過55歲或65歲；有些保單規(guī)定生效超過一定年限后不允許行使轉(zhuǎn)換權(quán)，如10年定期壽險通常只允許投保人在前7年或前8年行使轉(zhuǎn)換權(quán)。此外，也可以將轉(zhuǎn)換后的保額限制為原保額的一個約定百分比。如某10年定期壽險允許投保人在前5年按原保額進(jìn)行轉(zhuǎn)換，在后5年只能按原保額的60%進(jìn)行轉(zhuǎn)換。當(dāng)投保人進(jìn)行轉(zhuǎn)換時，保險公司通常會簽發(fā)一個新保單，并通常根據(jù)轉(zhuǎn)換時被保險人的年齡計算保險費率。定期壽險的適用性和局限性適用性：對收入低、保障需求高的個人和家庭有重要作用；作為終身壽險或兩全壽險的有效補充；改善信用的有效手段局限性：保單失效率高；逆選擇風(fēng)險高；保險消費者容易產(chǎn)生“吃虧”心理。兩全壽險：不僅允諾被保險人在保險期限內(nèi)死亡時給付死亡保險金，還允諾在被保險人滿期生存時給付滿期保險金。（兩全保險=定期壽險＋生存保險）兩全保險的保額=遞減定期壽險的保額＋遞增的儲蓄兩全壽險特點：具有儲蓄成分；提供全面的保險保障；保險費率較高兩全保險的類型1、普通兩全保險：見定義。保險期限類似于定期壽險，可以是約定年數(shù)，也可以是保險人滿一定年齡為止。保費可以限期繳納，也可以在整個保險期限內(nèi)分期繳納。2、滿期雙倍兩全保險：重在保障被保險人本人的利益，但又不同于純粹的生存保險，比較適合于繳費能力強而家庭負(fù)擔(dān)較輕的人購買。3、養(yǎng)老附加定期壽險：如果被保險人生存至養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡，保險公司按合同約定的金額給付年金（有的一次性給付保險金）；如果被保險人在到領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡之前死亡，保險公司將向受益人給付滿期保險金的若干倍。保障重點是受益人，比較適合于有繳費能力且家庭負(fù)擔(dān)很重的人購買。4、聯(lián)合兩全保險：包含兩個或兩個以上的被保險人的兩全保險。只要有一個被保險人在保險期限內(nèi)死亡，保險公司就給付全額保險金，保單終止；如果保險期滿時，無一人死亡，則保險公司向被保險人給付滿期保險金。通常適合于夫妻聯(lián)合購買。兩全保險的適用性：有效的強制儲蓄手段，生存死亡雙重保障，有的有稅優(yōu)待遇。兩全保險的局限性：儲蓄成分可能使得有限的保費支出不能最有效的滿足保險需求；有的國家或地區(qū)因其儲蓄性沒有稅優(yōu)待遇。終身壽險：為保險人提供終生的死亡保障，死亡保險金通常等于保單的保額，且在被保險人的一生中是固定不變的。終生壽險可以看做是保險期限至生命表年齡上限的兩全保險。減額繳清保險是指利用原保單現(xiàn)金價值將該保險改變?yōu)橥惖?，但保額相應(yīng)降低的保險。展期保險則是指利用原保單現(xiàn)金價值購買同等保額的定期保險，定期保險的期限，取決于現(xiàn)金價值的累積情況和被保險人已達(dá)到的年齡。壽險產(chǎn)品的改進(jìn)與創(chuàng)新可調(diào)整壽險：允許投保人隨保險需求的變化而改變險種的人壽保險。保險公司通常根據(jù)投保人所需的保額和愿意支付的保費水平設(shè)計適當(dāng)?shù)谋ｋU計劃。包括定期壽險、兩全保險和終身壽險。調(diào)整后的保額不能超過可調(diào)整壽險允許的上下限，而且在增加保額時，保險公司通常要求投保人提供被保險人的可保證明。不確定保費保險：又稱非保證保費壽險或可變保費壽險，它同時規(guī)定了一個保險費率上限和一個較低的保險費率，并保證實際的保險費率不會超過保單規(guī)定的上限。由于保險公司作出了這一保證，費率上限通常會略高于類似傳統(tǒng)終身壽險和保險費率。投保時通常適用較低的保險費率，保險公司保證在約定期限內(nèi)均適用這一較低費率。超過約定期限后，保險公司可以定期按定價因素的實際水平調(diào)整費統(tǒng)治，可能高于或低于原保險費率，但絕不能超過保單規(guī)定的費率上限。保險公司不能針對個別的損失經(jīng)驗來調(diào)整費率，而必須根據(jù)總體經(jīng)驗數(shù)據(jù)對一組保單作出調(diào)整。利率敏感型終身壽險：在不確定保費壽險基礎(chǔ)上又邁進(jìn)了一步。當(dāng)保險公司對定價因素作出有利于投保人的改變時，投保人可以選擇較低的保費或較高的現(xiàn)金價值，而且在保單有效期間改變自己的選擇。多數(shù)利率敏感型終身壽險將增加現(xiàn)金價值作為默認(rèn)選擇。有些保單還規(guī)定，當(dāng)定價因素作出有利于投保人的改變時，投保人還可以選擇增加保額，而不僅僅局限于降低保費或增加現(xiàn)金價值。當(dāng)保險公司對定價因素作出不利于投保人的改變時，新保費將高于原保費水平，投保人可以降低保額而保持原保費水平，也可以增加保費以保持保額不變。與不確定保費壽險一樣，利率敏感型終身壽險的保險費率不能超過投保時規(guī)定的費率上限。分紅壽險分紅壽險的投保人可以分享保險公司的可分配盈余。盈余是指保險公司經(jīng)營利潤和累積余額，其中分紅保單的投保人可以分享的部分稱為可分配盈余，投保人獲得的可分配盈余稱為保單紅利。分紅保單與非分紅保單的基本區(qū)別是前者通過非保證紅利的設(shè)計而使投保人承擔(dān)了部分精算風(fēng)險。分紅保單的各項定價因素都可能成為紅利的來源。常見的紅利選擇包括現(xiàn)金紅利、抵減保費、累積利息、增額激清保險、增額定期保險等。萬能壽險傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品只向消費者提供總保費水平，不分別披露關(guān)于死亡保障成本、應(yīng)計利息、經(jīng)營費用等信息，萬能壽險則分別列示三大定價因素，現(xiàn)金價值將隨著死亡保障費率、應(yīng)計利率和管理費用的變化而