《【網(wǎng)商銀行發(fā)展問(wèn)題與發(fā)展對(duì)策】8800字》

網(wǎng)商銀行發(fā)展問(wèn)題與發(fā)展對(duì)策TOC\o"1-5"\h\z\o"CurrentDocument"一、緒論1\o"CurrentDocument"(-)研究背景與意義1\o"CurrentDocument"(―)研究方法與內(nèi)容1\o"CurrentDocument"(=)國(guó)內(nèi)外研究綜述2\o"CurrentDocument"二、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析3\o"CurrentDocument"(-)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀3.經(jīng)營(yíng)規(guī)模逐漸擴(kuò)大3.業(yè)務(wù)類型不斷豐富3.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈3\o"CurrentDocument"(二)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題4.缺乏相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)管4.抗安全風(fēng)險(xiǎn)能力較弱4.產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，服務(wù)模式單一4\o"CurrentDocument"三、浙江網(wǎng)商銀行的發(fā)展現(xiàn)狀5\o"CurrentDocument"(-)浙江網(wǎng)商銀行的發(fā)展?fàn)顩r5\o"CurrentDocument"(-)浙江網(wǎng)商銀行的運(yùn)營(yíng)模式6\o"CurrentDocument"(三)浙江網(wǎng)商銀行面臨的主要問(wèn)題6L社會(huì)認(rèn)同與信用度不高6.存在較大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)7.缺乏復(fù)合型人才7\o"CurrentDocument"四、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的對(duì)策8\o"CurrentDocument"(-)完善法律加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管8\o"CurrentDocument"(二)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全和維護(hù)工作8\o"CurrentDocument"(三)加強(qiáng)金融產(chǎn)品的開發(fā)9\o"CurrentDocument"(四)加強(qiáng)復(fù)合人才的培養(yǎng)9\o"CurrentDocument"五、結(jié)論10\o"CurrentDocument"參考文獻(xiàn)10竊取帳戶密碼；密碼設(shè)置太簡(jiǎn)單，無(wú)法根據(jù)方便選擇使用的安全證書。其次，確保網(wǎng)絡(luò)信息安全的核心是改進(jìn)和完善加密技術(shù)。在運(yùn)行環(huán)境中，有必要增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力；在安全訪問(wèn)控制方面，一方面通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的物理和邏輯隔離將非法用戶和物理資源相互隔離，另一方面通過(guò)應(yīng)用系統(tǒng)的身份驗(yàn)證和分級(jí)授權(quán)等登錄方法來(lái)限制訪問(wèn)。的非法用戶。因此，銀行應(yīng)利用先進(jìn)的信息技術(shù)建立完善的安全體系，以確保網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運(yùn)行，同時(shí)盡量減少內(nèi)部人員操作錯(cuò)誤造成的錯(cuò)誤。最后，監(jiān)管部門應(yīng)及時(shí)出臺(tái)網(wǎng)絡(luò)銀行安全法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)，完善網(wǎng)絡(luò)銀行安全認(rèn)證體系。（三）加強(qiáng)金融產(chǎn)品的開發(fā)我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品不夠豐富，服務(wù)理念和金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)不足，各家網(wǎng)絡(luò)銀行的同類業(yè)務(wù)過(guò)多，缺乏經(jīng)營(yíng)特色，在日益激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。大力促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品開發(fā)是網(wǎng)絡(luò)銀行提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。因此，可以成立專門的創(chuàng)新部門，致力于網(wǎng)絡(luò)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，提供具有特色的金融產(chǎn)品，努力創(chuàng)建金融品牌，更好地服務(wù)于網(wǎng)絡(luò)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行必須牢固樹立以客戶為中心的服務(wù)理念。從客戶的實(shí)際需求出發(fā),開發(fā)的產(chǎn)品和服務(wù)必須適應(yīng)不同客戶對(duì)多層次金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求,贏得客戶，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩種策略可供選擇：一種是提供全面的金融產(chǎn)品，使客戶可以在一家網(wǎng)絡(luò)銀行享受多元化的金融服務(wù)；另一種是提供網(wǎng)上金融服務(wù)。二是專注于業(yè)務(wù)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力，提供與眾不同的金融產(chǎn)品，創(chuàng)建金融品牌，滿足客戶對(duì)個(gè)性化金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求。（四）加強(qiáng)復(fù)合人才的培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要大量的高科技人才，他們不僅要掌握計(jì)算機(jī)技術(shù)，還需要掌握金融知識(shí)和業(yè)務(wù)的管理人才。目前，我國(guó)這樣的復(fù)合型人才非常短缺。要想占據(jù)上風(fēng)，就要認(rèn)真考慮計(jì)算機(jī)和金融復(fù)合型人才的建設(shè)和培訓(xùn)I,要高度重視和加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有人員，特別是業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和教育。要努力引進(jìn)人才和國(guó)外先進(jìn)情報(bào)，積極吸引優(yōu)秀人才，充實(shí)商業(yè)銀行，為人才隊(duì)伍注入新的血液，保持組織的生命力。更新人才激勵(lì)機(jī)制，建立和完善優(yōu)秀人才選拔機(jī)制。合理分配人才，充分發(fā)揮人力資源作用，按照公平，公開，公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，建立一支具有較強(qiáng)技能和雄心壯志的高素質(zhì)人才隊(duì)伍，并促進(jìn)人才的發(fā)展。快速增長(zhǎng)。最大限度地利用人力，建立一支適應(yīng)時(shí)代發(fā)展要求的高素質(zhì)網(wǎng)絡(luò)銀行專業(yè)隊(duì)伍。五、結(jié)論在簡(jiǎn)要介紹了網(wǎng)絡(luò)銀行的研究背景和意義之后,本文根據(jù)與本文研究?jī)?nèi)容相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的研究成果,對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了全面,深入的分析。通過(guò)對(duì)電子商務(wù)銀行當(dāng)前環(huán)境，競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)營(yíng)狀況的分析和了解，探討并提出了電子商務(wù)銀行在發(fā)展過(guò)程中面臨和需要解決的問(wèn)題。最后，針對(duì)目前電子商務(wù)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題，結(jié)合其發(fā)展與管理現(xiàn)狀，設(shè)計(jì)了一系列更有利于其健康穩(wěn)定發(fā)展的對(duì)策。作為一家私人網(wǎng)絡(luò)銀行,浙江網(wǎng)商銀行幫助解決了小型和微型企業(yè)的融資難題。浙江網(wǎng)商銀行開業(yè)后，總體運(yùn)行穩(wěn)定，具有一定的成本優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)。但是，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展存在很多共同的問(wèn)題，它自身也存在一些獨(dú)特的問(wèn)題，例如社會(huì)信用低，經(jīng)營(yíng)不暢等。面臨的風(fēng)險(xiǎn)在增加，勞動(dòng)力需要改善。從提高社會(huì)知名度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)人員隊(duì)伍建設(shè)，提高業(yè)務(wù)水平等方面出發(fā)，促進(jìn)浙江互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的改善，網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的加強(qiáng)以及全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)快速發(fā)展的政治經(jīng)濟(jì)以及政府政策的全力支持,相信通過(guò)不斷的實(shí)踐和創(chuàng)新,我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行將能夠更健康，更快地發(fā)展。參考文獻(xiàn)［1］鮑勃羽.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式一一以阿里巴巴浙江網(wǎng)商銀行為例［J］.中外企業(yè)家,2016(35)。⑵賈甜甜.浙江網(wǎng)商銀行發(fā)展問(wèn)題研究［JL經(jīng)貿(mào)實(shí)踐,2016,000(002):65。［3］焦莉莉，黃艷敏，宗濤.我國(guó)純粹網(wǎng)絡(luò)銀行的主要特征，發(fā)展瓶頸及對(duì)策一一以微眾銀行和網(wǎng)商銀行為例［JL對(duì)外經(jīng)貿(mào)實(shí)務(wù),2015,000(011):59-620[4]李泓寧.從網(wǎng)商銀行看我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)的管理問(wèn)題與對(duì)策一一以阿里巴巴網(wǎng)商銀行為例[4現(xiàn)代國(guó)企研究,2017(2):88o[5]李曉健.浙江網(wǎng)商銀行發(fā)展問(wèn)題研究[J].智富時(shí)代,2017(2X):35-35。[6]倪武帆、樂(lè)冉、萬(wàn)睿.互聯(lián)網(wǎng)銀行貸款業(yè)務(wù)拓展策略研究一一以浙江”網(wǎng)商銀行"為例[J].武漢紡織大學(xué)學(xué)報(bào),2020,v.33;No.180(05):53-58o[7]王永紅.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式[J].企業(yè)家信息,2015,000(003):P.100-102。⑻夏守和.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究一一以浙江網(wǎng)商銀行為例[JL經(jīng)濟(jì)視角,2019,No.277(04):83-90o[9]易金平，向婷.我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展成效，風(fēng)險(xiǎn)與啟示一一以浙江網(wǎng)商銀行為例[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì),2020,No.649(29):86-870口0]張凱，李天一，劉楊.當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的思路及建議一一以前海微眾銀行與浙江網(wǎng)商銀行為例[」.三峽大學(xué)學(xué)報(bào)(人文社會(huì)科學(xué)版),2016,38(2):51-55。[11]趙欣然.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下純線上民營(yíng)銀行現(xiàn)狀分析一一以浙江網(wǎng)商銀行為例[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2021,v.42(03):113-114oJinY,YuanL.InfluencingFactorsAnalysisandSpreadingSuggestionsofOnlineBankinChina.IEEE,2010.MinZ,JieX,MohanW.MeasuringtheEffectsofSwitchingCostsonCustomerLoyaltyofOnlineBank[C]//WuhanInternationalConferenceonE-Business.0.TangY,LiY,LiangW.TheImpactofBankInnovationandConsumerParticipationonBankEfficiencyinanOnlineBankingEnvironment.2019.一、緒論(-)研究背景與意義隨著時(shí)代的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)，政治和意識(shí)形態(tài)的發(fā)展日新月異。人們的生活水平在不斷提高，日常生活中對(duì)各種交易的需求也在增加。信息技術(shù)和其他科學(xué)技術(shù)領(lǐng)域的重大突破為他們提供了專業(yè)水平。背景和知識(shí)支持。網(wǎng)絡(luò)銀行開始依靠虛擬數(shù)字，大數(shù)據(jù)，云計(jì)算等技術(shù)為人們解決日常銀行服務(wù)，從而希望在不離屋的情況下完全掌握交易情況的愿望逐漸成為現(xiàn)實(shí)。互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展催生了許多基于電子商務(wù)平臺(tái)的金融產(chǎn)品。作為新貴，網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行于2015年6月成立，傳統(tǒng)銀行對(duì)此感到壓力。網(wǎng)絡(luò)銀行突破了物理媒體和其他傳統(tǒng)的時(shí)空限制，改變了傳統(tǒng)生活，被人們廣泛使用，縮短了客戶與銀行之間的距離，并為用戶提供全方位、全天候、便捷和實(shí)時(shí)的金融服務(wù)。浙江網(wǎng)商銀行以互聯(lián)網(wǎng)為主要手段和工具，實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營(yíng)，提供具有網(wǎng)絡(luò)特色，適合網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)，結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單的金融服務(wù)和產(chǎn)品。盡管浙江網(wǎng)商銀行已經(jīng)快成立六周年了，但其盈利能力并不令人滿意。本文以浙江網(wǎng)商銀行為例，介紹了網(wǎng)商銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了網(wǎng)商銀行在發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，為提高社會(huì)認(rèn)可度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)和豐富業(yè)務(wù)種類做出了貢獻(xiàn)。希望通過(guò)本文的研究有利于提出促進(jìn)網(wǎng)商銀行穩(wěn)定發(fā)展，有利于促進(jìn)浙江網(wǎng)商銀行可持續(xù)發(fā)展。(-)研究方法與內(nèi)容本文的主要采用的方法為文獻(xiàn)研究法。首先利用查閱到的大量相關(guān)網(wǎng)商銀行的文獻(xiàn)資料，為論文寫作提供參考和依據(jù)；其次在閱讀大量文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上運(yùn)用歸納和演繹的方法，從主客觀的兩方面分析網(wǎng)商銀行發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題；最后分析問(wèn)題產(chǎn)生的原因并根據(jù)問(wèn)題表現(xiàn)形式，結(jié)合借鑒前人的相關(guān)研究提出解決的措施,以期對(duì)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的發(fā)展提供一些建議。首先介紹本文的寫作依據(jù):網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展的研究背景、目的及意義，國(guó)內(nèi)外研究綜述以及本文主要內(nèi)容和方法。其次在閱讀相關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的研究文獻(xiàn)后，總結(jié)歸納網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題；并且介紹我國(guó)現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)特征和模式以及發(fā)展的新進(jìn)展。同時(shí)以浙江網(wǎng)商銀行為例，分析其發(fā)展?fàn)顩r、運(yùn)營(yíng)模式以及面臨的主要問(wèn)題。最后針對(duì)以上分析的問(wèn)題，提出發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)對(duì)策。(三)國(guó)內(nèi)外研究綜述隨著數(shù)字時(shí)代的來(lái)唇，銀行業(yè)進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代,不僅傳統(tǒng)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，而且專注線上業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行也進(jìn)入發(fā)展的快車道。當(dāng)然，這也給網(wǎng)絡(luò)銀行的安全帶來(lái)了很大挑戰(zhàn)。尹藝臻(2020)緊扣時(shí)代發(fā)展，探究了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀,全面分析了影響其安全的各類風(fēng)險(xiǎn)，并從加強(qiáng)監(jiān)管、基礎(chǔ)設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、技術(shù)創(chuàng)新等方面提出了簡(jiǎn)要對(duì)策。陳佳鑫(2019)通過(guò)對(duì)“信息”時(shí)代下網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，提出其發(fā)展局限，找出對(duì)策。南長(zhǎng)亮、趙芬和張景峰(2020)從網(wǎng)絡(luò)金融的基本概念和主要特點(diǎn)入手,通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融中的主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源和風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀的分析，給出了一系列提升我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的措施。張藝偉(2018)介紹了純網(wǎng)絡(luò)銀行，并指出了國(guó)內(nèi)純網(wǎng)絡(luò)銀行的特征以及存在的監(jiān)管問(wèn)題。周施懿(2019)以電子商務(wù)為背景，從網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)要求、歷史發(fā)展、功能分類等角度出發(fā)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行在技術(shù)、應(yīng)用、信息、信用、法律等方面存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析評(píng)估，并且提出相關(guān)的應(yīng)對(duì)措施和監(jiān)管建議。史聞昊(2019)通過(guò)對(duì)純網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)監(jiān)管模式的分析，對(duì)純網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)施全方位、綜合性的監(jiān)管提出了一些有針對(duì)性的建議。在1980年代中期和后期，國(guó)外開始研究網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)問(wèn)題。在這三十年的研究過(guò)程中，已經(jīng)有很多關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)絡(luò)銀行的著作。這些工作提高了網(wǎng)絡(luò)銀行的理論水平，在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展中發(fā)揮了巨大的指導(dǎo)作用。其中包括HarwellJackson和Jr.EdwardSimmonsJr.的“金融法規(guī)”，DanielSpurgeon的“法規(guī)和市場(chǎng)”以及MaryCronin的“網(wǎng)絡(luò)銀行和金融”等。該書全面介紹了網(wǎng)絡(luò)銀行，歷史發(fā)展，發(fā)展特征和風(fēng)險(xiǎn)類型。綜上所述，上訴文獻(xiàn)從不同的角度出發(fā)，以不同的研究方法來(lái)分析問(wèn)題。就目前發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，網(wǎng)商銀行以數(shù)據(jù)為依托的金融科技支撐起了當(dāng)前銀行的持續(xù)發(fā)展。但在發(fā)展中存在社會(huì)認(rèn)同度不高，經(jīng)營(yíng)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)增大，員工隊(duì)伍建設(shè)有待提高等問(wèn)題。因此我們從提高社會(huì)認(rèn)同度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)，豐富業(yè)務(wù)種類等方面推進(jìn)浙江網(wǎng)商銀行可持續(xù)發(fā)展。、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析(-)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀.經(jīng)營(yíng)規(guī)模逐漸擴(kuò)大我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面上：一是體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)量上，中國(guó)銀行于1996年6月最早開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行，到現(xiàn)在基本上所有的商業(yè)銀行都提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。截至2019年末，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到22.8萬(wàn)個(gè)，其中改造營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)15591個(gè)；設(shè)立社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)7228個(gè)，小微網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到3272個(gè)；在全國(guó)布放自助設(shè)備109.35萬(wàn)臺(tái)，其中創(chuàng)新自助設(shè)備4805臺(tái)；利用自助設(shè)備交易筆數(shù)達(dá)353.85億筆，交易金額61.85萬(wàn)億元。二是網(wǎng)絡(luò)銀行交易額，從2001年的1.4萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2019年的1657.75萬(wàn)億元,年平均增長(zhǎng)率為76.16%;截至2019年末，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到22.8萬(wàn)個(gè)，2019年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行交易筆數(shù)1637.84億筆。說(shuō)明我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)模發(fā)展迅猛。三是網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶數(shù)量，從2001年的220萬(wàn)人增長(zhǎng)到2019年的9.85億人，占人口總量的65%,呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)趨勢(shì)。.業(yè)務(wù)類型不斷豐富我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)類型繼續(xù)增加。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)起步階段比較簡(jiǎn)單,只為客戶提供一些信息服務(wù)。但是，經(jīng)過(guò)近21年的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)能夠完成越來(lái)越多的業(yè)務(wù)和服務(wù)類型，通?？梢詽M足不同級(jí)別客戶的需求。目前，比較普遍的主要是交易業(yè)務(wù)，包括賬戶查詢，轉(zhuǎn)賬，外匯交易，銀行證券轉(zhuǎn)賬，學(xué)費(fèi)支付，網(wǎng)上購(gòu)物，賬戶損失報(bào)告等。同時(shí)，一些復(fù)雜的業(yè)務(wù)如基金交易和貸款也可以在網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行處理,逐步滿足多種類型客戶的多層次,全方位的服務(wù)需求。.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈近年來(lái)，電子商務(wù)的飛速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了巨大的空間，使網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)成為銀行間競(jìng)爭(zhēng)的中心。為此，各大銀行繼續(xù)推出新產(chǎn)品并開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行的新功能以吸引客戶。例如，工行先后推出了創(chuàng)新產(chǎn)品，例如個(gè)性化個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)和企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，工行電子支付和電子鏈接。中國(guó)建設(shè)銀行已經(jīng)開通了電子房屋賬戶，虛擬卡，電子支付和火車未來(lái)銀行等服務(wù)；交通銀行為客戶提供外匯寶，熟食寶，付款，付款查詢和便捷的財(cái)富管理服務(wù)。同時(shí)，花旗集團(tuán)和匯豐銀行等外資銀行在我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)方面擁有豐富的經(jīng)驗(yàn),這進(jìn)一步加劇了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。(-)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題.缺乏相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)管由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性，網(wǎng)絡(luò)銀行給金融監(jiān)管帶來(lái)了新的問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)銀行不僅容易引起網(wǎng)絡(luò)犯罪，而且還容易產(chǎn)生另一類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，例如聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。中央銀行目前的監(jiān)管措施不能滿足在線銀行等高風(fēng)險(xiǎn)銀行服務(wù)的監(jiān)管要求。我國(guó)有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)法律法規(guī)尚未完善，也沒(méi)有一套黃金法則。例如，可以從以下兩點(diǎn)看出：首先，當(dāng)銀行為客戶辦理網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，雙方簽署的規(guī)則是協(xié)議，缺乏法律法規(guī)導(dǎo)致了確定，承擔(dān)和仲裁。結(jié)果的責(zé)任涉及相關(guān)問(wèn)題的發(fā)生。執(zhí)法等復(fù)雜的法律關(guān)系很難弄清。其次，涉及網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)和客戶可以擴(kuò)展到全世界，從而產(chǎn)生新的法律問(wèn)題，例如跨境在線金融交易的管轄權(quán)，法律的適用性，服務(wù)和交易合同的合法性等。這些不利于網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。.抗安全風(fēng)險(xiǎn)能力較弱安全性是網(wǎng)絡(luò)銀行的首要問(wèn)題，也是客戶進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)最關(guān)心的問(wèn)題。因?yàn)榘踩詫?duì)于客戶，企業(yè)和銀行非常重要。在線支付信息在互聯(lián)網(wǎng)上公開傳輸,存在篡改和盜竊支付信息的隱患。根據(jù)“中國(guó)計(jì)算機(jī)用戶”進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查，有47%的受訪者沒(méi)有使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行，而有68%的受訪者認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行是不安全的。另外，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷升級(jí)和黑客手段的不斷革新，使得在線銀行安全問(wèn)題的可能性越來(lái)越大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了其他問(wèn)題。此外，我國(guó)大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)銀行都采用“ID+密碼”的傳統(tǒng)安全認(rèn)證方法。這項(xiàng)技術(shù)相對(duì)落后。盡管對(duì)客戶來(lái)說(shuō)很方便，但很容易引起安全隱患。其次，在巨大的利益吸引下，客戶信息很容易成為網(wǎng)絡(luò)“黑客”的目標(biāo)，導(dǎo)致客戶傾向于使用傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)而不是在線銀行來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)，這極大地限制了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)張。.產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，服務(wù)模式單一我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)要晚于國(guó)外地區(qū)。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還不成熟，還處于發(fā)展的初級(jí)階段。就網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)而言,大多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的理解相對(duì)簡(jiǎn)單,并且它們并未加深對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的理解?；ヂ?lián)網(wǎng)等各種技術(shù)的深入使用，以及與在線交易和支付相結(jié)合的現(xiàn)有金融產(chǎn)品缺乏深度創(chuàng)新,導(dǎo)致在線銀行銷售的金融產(chǎn)品與傳統(tǒng)銀行銷售的金融產(chǎn)品之間幾乎沒(méi)有區(qū)別銀行。我國(guó)大多數(shù)的在線銀行產(chǎn)品都是互聯(lián)網(wǎng)上傳統(tǒng)銀行服務(wù)的簡(jiǎn)單應(yīng)用。網(wǎng)絡(luò)銀行主要在增加傳統(tǒng)銀行渠道方面發(fā)揮作用，而忽略了創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的能力。當(dāng)前，突破在線商業(yè)銀行原有業(yè)務(wù)流程的新產(chǎn)品和新應(yīng)用的開發(fā)在我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行中是不夠的，并且缺乏提供個(gè)性化的服務(wù)來(lái)滿足客戶的不同需求。與發(fā)達(dá)國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)銀行有很大的差距。網(wǎng)絡(luò)銀行還沒(méi)有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制。它們大多數(shù)是互聯(lián)網(wǎng)上傳統(tǒng)企業(yè)的簡(jiǎn)單應(yīng)用程序。他們?nèi)狈哂懈呖萍己康男庐a(chǎn)品和應(yīng)用。難以滿足客戶日益增長(zhǎng)的多樣化需求。而且，每個(gè)在線銀行的業(yè)務(wù)都是相似的。缺乏創(chuàng)新不能反映其自身的特征，并且開發(fā)的產(chǎn)品是可替代的，這阻礙了網(wǎng)絡(luò)銀行的更深入和更廣泛的發(fā)展。三、浙江網(wǎng)商銀行的發(fā)展現(xiàn)狀（-）浙江網(wǎng)商銀行的發(fā)展?fàn)顩r浙江網(wǎng)商銀行是我國(guó)的試點(diǎn)民營(yíng)銀行之一。2014年9月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)了一些小微金融服務(wù)的相關(guān)發(fā)起人，為在中國(guó)新一批私人銀行中建立浙江互聯(lián)網(wǎng)商銀行做準(zhǔn)備。浙江網(wǎng)商銀行發(fā)起人所持股份比例為：小微金融服務(wù)（小微金融服務(wù)集團(tuán)）持有30%,上海復(fù)星（上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司）持有25%,萬(wàn)向三農(nóng)（萬(wàn)向三農(nóng)集團(tuán)有限公同）占18%,金潤(rùn)資產(chǎn)（寧波金潤(rùn)資產(chǎn)管理有限公司）占16%,以及其他一些持股的相關(guān)公同股份比例。開業(yè)后整體運(yùn)行穩(wěn)定。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2015年年度報(bào)告的統(tǒng)計(jì),浙江網(wǎng)商銀行開業(yè)后，截至2015年末，浙江網(wǎng)商銀行總資產(chǎn)301.99億元，總負(fù)債262.61億元，所有者權(quán)益39.38億元，不良貸款余額0.13億元，不良貸款率0.18%0(-)浙江網(wǎng)商銀行的運(yùn)營(yíng)模式浙江網(wǎng)商業(yè)銀行是現(xiàn)代在線交易模式下的主要市場(chǎng)金融機(jī)構(gòu)。其操作主要基于網(wǎng)絡(luò)銀行交易。其范圍將涵蓋整個(gè)網(wǎng)絡(luò)交易形式。這是因?yàn)榘l(fā)起人擁有強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)財(cái)團(tuán)，這足以反映出其龐大的規(guī)模和雄厚的資本。對(duì)于剛剛接觸在線交易和在線支付的市場(chǎng)，浙江網(wǎng)商銀行處于領(lǐng)先地位，其在現(xiàn)有市場(chǎng)中的份額以及其交易平臺(tái)上均是規(guī)模最大，規(guī)模最大的。通過(guò)業(yè)務(wù)發(fā)展有效地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。浙江省網(wǎng)商銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展在線運(yùn)營(yíng)，為在線客戶提供高效的金融服務(wù)體驗(yàn)。浙江互網(wǎng)商銀行專注于促進(jìn)面向小微客戶和農(nóng)村市場(chǎng)的“小額信貸”業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如，它已經(jīng)為農(nóng)民和農(nóng)村小型和微型企業(yè)推出了諸如“王農(nóng)帶”之類的小額信貸產(chǎn)品。浙江網(wǎng)商銀行具有明確的市場(chǎng)定位和商業(yè)模式。浙江網(wǎng)商銀行的產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)主要是完全聯(lián)網(wǎng)的。完全聯(lián)網(wǎng)的所謂的在線銀行可能沒(méi)有特定的商店。沒(méi)有商店的完全聯(lián)網(wǎng)的銀行與帶有立面的傳統(tǒng)銀行有很大的不同。浙江網(wǎng)商銀行的市場(chǎng)定位是小型和微型企業(yè)以及電子商務(wù)中的個(gè)人消費(fèi)者。其業(yè)務(wù)模式采用“小額存款,小額貸款”，主要提供20萬(wàn)元以下的存款產(chǎn)品和500萬(wàn)元以下的貸款產(chǎn)品，以使資金快速流通，而不是擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模。浙江省網(wǎng)商銀行是沒(méi)有實(shí)體分支機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)銀行。它通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，并基于云計(jì)算技術(shù)來(lái)執(zhí)行大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的數(shù)字操作。(三)浙江網(wǎng)商銀行面臨的主要問(wèn)題L社會(huì)認(rèn)同與信用度不高公眾的社會(huì)認(rèn)可程度直接影響著銀行的運(yùn)作。浙江網(wǎng)商銀行作為一家民營(yíng)銀行，由民營(yíng)資本控制，同時(shí)也是一家網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)較高。與傳統(tǒng)銀行相比，其社會(huì)認(rèn)可度不高?？蛻艚?jīng)常不信任，質(zhì)疑，不同意此類私人網(wǎng)絡(luò)銀行，擔(dān)心其安全性，并以實(shí)體店的形式信任銀行。這種社會(huì)身份在短期內(nèi)難以改變，這增加了浙江網(wǎng)商銀行吸收存款的難度，影響其財(cái)務(wù)實(shí)力，進(jìn)而影響其社會(huì)身份。大數(shù)據(jù)是網(wǎng)絡(luò)銀行分析用戶行為并進(jìn)行用戶信用調(diào)查的重要鏈接。網(wǎng)絡(luò)銀行在獲得的數(shù)據(jù)量上具有足夠的優(yōu)勢(shì)，但是大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵不是在于數(shù)據(jù)的“量”，而是在于數(shù)據(jù)的“量質(zhì)量”，真實(shí)，完整的數(shù)據(jù)是有效和有價(jià)值的。此外，盡管中央銀行的信用信息系統(tǒng)是權(quán)威性的，但數(shù)據(jù)并不全面。目前，只有少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以與中央銀行的信用信息系統(tǒng)進(jìn)行交互,互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間沒(méi)有信用數(shù)據(jù)共享，缺乏對(duì)信用數(shù)據(jù)的分析，準(zhǔn)確性和及時(shí)性已成為制約網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要因素。信息反饋錯(cuò)誤經(jīng)常發(fā)生，這使一些人被莫名其妙地標(biāo)記為不良信用，因此，在信用調(diào)查方面，我國(guó)還需要盡快出臺(tái)與網(wǎng)絡(luò)銀行兼容的政策，以確保中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)信用調(diào)查系統(tǒng)能夠正常運(yùn)行。大數(shù)據(jù)時(shí)代與原始傳統(tǒng)信用調(diào)查系統(tǒng)共享與融合彼此。.存在較大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)在運(yùn)營(yíng)方面，網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行在資產(chǎn)構(gòu)成和負(fù)債構(gòu)成方面都極為不合理。當(dāng)然,這在某種程度上是由于它剛剛建立，并且仍處于積累經(jīng)驗(yàn)和反復(fù)試驗(yàn)的階段。從運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)的角度來(lái)看，除了尚未體現(xiàn)的盈利能力之外，其他信息還不足以反映其運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)模。但總的來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可以歸納為以下幾個(gè)方面。首先，浙江網(wǎng)商銀行是一家私人銀行，融資渠道有限，資金不足，資本結(jié)構(gòu)不合理，面臨一定的資本充足風(fēng)險(xiǎn)。其次，浙江網(wǎng)商銀行的市場(chǎng)定位主要是小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者，可能面臨更大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，因此其信貸資產(chǎn)的質(zhì)量可能面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。第三，浙江網(wǎng)商銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)。由于互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和特性存在網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，因此不可避免地存在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。第四，浙江網(wǎng)銀行（如互聯(lián)網(wǎng)私人銀行）監(jiān)管體系的不完善可能會(huì)增加道德風(fēng)險(xiǎn)。.缺乏復(fù)合型人才網(wǎng)絡(luò)銀行既涵蓋金融又涉及信息技術(shù)，因此其發(fā)展取決于不僅掌握計(jì)算機(jī)而且還具有金融知識(shí)的復(fù)合專業(yè)人員。金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開放和信息技術(shù)的飛速發(fā)展，為金融電子化帶來(lái)了許多新的含義。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展要求從業(yè)人員具有足夠的理論和實(shí)踐知識(shí)，并且需要大量的復(fù)合