六 保險(xiǎn)的基本原則

第六章保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則第三節(jié)損害補(bǔ)償原則第二節(jié)誠(chéng)實(shí)信用原則

第四節(jié)

近因原則

精讀全章。要了解與保險(xiǎn)原則有關(guān)的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)的含義；理解、掌握誠(chéng)實(shí)信用原則、保險(xiǎn)利益原則的內(nèi)容，近因的認(rèn)定、損失賠償原則的實(shí)現(xiàn)方式及量的限定；學(xué)會(huì)各項(xiàng)保險(xiǎn)基本原則的具體運(yùn)用。學(xué)習(xí)要求保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中，逐漸形成了一系列為人們所公認(rèn)的基本原則，這些原則是保險(xiǎn)活動(dòng)的準(zhǔn)則，始終貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人都必須嚴(yán)格遵守的。堅(jiān)持和貫徹保險(xiǎn)的基本原則，有利于維護(hù)保險(xiǎn)雙方的合法權(quán)益，能更好地發(fā)揮和體現(xiàn)保險(xiǎn)的職能、作用，保證保險(xiǎn)業(yè)有秩序地發(fā)展，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的安定。引言保險(xiǎn)利益廣義告知誠(chéng)信近因物上代位代位求償關(guān)鍵詞

案例分析

1997年5月，某公司42歲的員工丁力因胃痛入院治療，醫(yī)院確診他患了胃癌。但家屬因害怕他知情后情緒波動(dòng)，不利治療，就沒(méi)有將實(shí)情告訴他，假稱(chēng)是胃?。憾×κ中g(shù)后出院，回單位正常上班。7月22曰，丁力在某保險(xiǎn)代理人的鼓動(dòng)下，向某保險(xiǎn)公司投保重大疾病和住院醫(yī)療保險(xiǎn)。丁力在填寫(xiě)投保單時(shí)沒(méi)有告知曾經(jīng)因病住院的事實(shí)。1998年1月，丁力舊病復(fù)發(fā)，醫(yī)治無(wú)效死亡。后來(lái)，丁力的妻子以指定受益人的身份，到保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司通過(guò)到醫(yī)院調(diào)查并調(diào)閱丁力病歷檔案，發(fā)現(xiàn)丁力在投保前就已患胃癌并動(dòng)過(guò)手術(shù)，于是拒絕給付保險(xiǎn)金。丁妻以丈夫投保時(shí)不知自己患癌癥因此沒(méi)有違反告知義務(wù)為由。要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金。雙方爭(zhēng)執(zhí)不下，丁妻將保險(xiǎn)公司告上法庭。你認(rèn)為法院應(yīng)如何審理？分析：本案爭(zhēng)論的焦點(diǎn)就是丁力在向保險(xiǎn)公司投保時(shí)是否履行了如實(shí)告知義務(wù)。本案中，丁力在投保時(shí)雖已經(jīng)身患胃癌，但是，本人并不知道，因此，僅從他沒(méi)有告知自己已患胃癌的角度看，并不算違反告知義務(wù)。然而，事實(shí)上，由于本案中投保人并沒(méi)有將自己住過(guò)院、動(dòng)過(guò)手術(shù)的事實(shí)告知保險(xiǎn)公司。因此，保險(xiǎn)公司可以行使保險(xiǎn)合同解除權(quán)，不支付保險(xiǎn)金。

第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益原則的含義二、主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益三、保險(xiǎn)利益的時(shí)效轉(zhuǎn)移與消滅一、保險(xiǎn)利益原則的含義

保險(xiǎn)利益，是指投保人對(duì)投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益，它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系。一、保險(xiǎn)利益原則的含義

1.保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件保險(xiǎn)利益的構(gòu)成必須符合的條件（見(jiàn)圖6-1）。圖6-1保險(xiǎn)利益的構(gòu)成條件一、保險(xiǎn)利益原則的含義2.保險(xiǎn)利益的法律效力及意義保險(xiǎn)利益原則有三方面的意義（見(jiàn)圖6-2）。圖6-2保險(xiǎn)利益原則的意義二、主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益

由于各類(lèi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的不同，承保風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)責(zé)任各異，所以各類(lèi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益也不盡相同，如表6-1所示。表6-1主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)種類(lèi)保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于投保的財(cái)產(chǎn)由于具有合法的所有權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)信用與保證保險(xiǎn)義務(wù)人因種種原因不履行應(yīng)盡義務(wù)，使權(quán)利人遭受損失，權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用存在保險(xiǎn)利益；而當(dāng)權(quán)利人擔(dān)心義務(wù)人能否履約、守信時(shí)，義務(wù)方因權(quán)利人對(duì)其信譽(yù)懷疑存在保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益雖然難以用貨幣估價(jià)，但同樣要求投保人對(duì)所投保標(biāo)的(生命或身體)具有保險(xiǎn)利益三、保險(xiǎn)利益的時(shí)效轉(zhuǎn)移與消滅

1.保險(xiǎn)利益的時(shí)效，如表6-2所示。保險(xiǎn)的種類(lèi)時(shí)效財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般要求從保險(xiǎn)合同訂立到合同終止，始終都應(yīng)存在保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)中強(qiáng)調(diào)在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠時(shí)不追究有無(wú)保險(xiǎn)利益表6-2保險(xiǎn)利益的時(shí)效三、保險(xiǎn)利益的時(shí)效轉(zhuǎn)移與消滅

2.保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移（1）保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的含義保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移是指在保險(xiǎn)合同有效期間，投保人將保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給受讓人，而保險(xiǎn)合同仍然有效。所有權(quán)人對(duì)自己所有的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。三、保險(xiǎn)利益的時(shí)效轉(zhuǎn)移與消滅（2）保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的原因（見(jiàn)圖6-3）。圖6-3保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的原因三、保險(xiǎn)利益的時(shí)效轉(zhuǎn)移與消滅

3.保險(xiǎn)利益消滅在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)標(biāo)的滅失，保險(xiǎn)利益即消滅；在人身保險(xiǎn)方面，被保險(xiǎn)人因人身保險(xiǎn)合同除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡，如自殺，刑事犯罪被處死等均構(gòu)成保險(xiǎn)利益消滅。閱讀資料

李某與張某同為公司業(yè)務(wù)員，

2003

年8月李某從公司辭職后，開(kāi)始個(gè)體經(jīng)營(yíng)。開(kāi)業(yè)之初，由于缺乏流動(dòng)資金，李某向張某提出借款，并愿意按高于銀行的利率計(jì)息，將自己的桑塔納轎車(chē)作為抵押，以保證按時(shí)還款。張某覺(jué)得雖然李某沒(méi)有什么可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，但以汽車(chē)作為抵押，自己的債權(quán)較有保證。為以防萬(wàn)一，張某要為車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，李某表示同意。2003年9

月，雙方到保險(xiǎn)公司投保了車(chē)損險(xiǎn)。為了方便，投保人和被保險(xiǎn)人一欄中，都寫(xiě)了張某的名字。

2004年初，李某駕車(chē)外出，途中因駕駛不慎發(fā)生翻車(chē)車(chē)輛遭到嚴(yán)重?fù)p壞，李某也身受重傷。得知事故后，張某向保險(xiǎn)公司提出了索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為盡管該車(chē)的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但是被保險(xiǎn)車(chē)輛并非張某所有或使用的車(chē)輛，張某對(duì)于車(chē)輛沒(méi)有保險(xiǎn)利益，因此拒賠。

本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于，抵押權(quán)人對(duì)投保財(cái)產(chǎn)是否擁有保險(xiǎn)利益……這種情況下，張某對(duì)投保車(chē)輛是沒(méi)有保險(xiǎn)利益的，出險(xiǎn)后無(wú)權(quán)再向保險(xiǎn)公司索賠。

第二節(jié)誠(chéng)實(shí)信用原則一、誠(chéng)實(shí)信用原則的含義二、誠(chéng)實(shí)信用原則的內(nèi)容三、違反誠(chéng)實(shí)信用原則的處理一、誠(chéng)實(shí)信用原則的含義

誠(chéng)實(shí)信用原則，即通常所說(shuō)的最大誠(chéng)信原則。在保險(xiǎn)合同關(guān)系中對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)信要求程度遠(yuǎn)比一般民事活動(dòng)嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠(chéng)信”。二、誠(chéng)實(shí)信用原則的內(nèi)容誠(chéng)實(shí)信用原則的內(nèi)容主要是告知與保證（見(jiàn)圖6-4）。

圖6-4誠(chéng)實(shí)信用原則的內(nèi)容三、違反誠(chéng)實(shí)信用原則的處理

誠(chéng)實(shí)信用原則是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)。如果沒(méi)有遵守此原則，就要受到相應(yīng)的處理，但違反告知和保證的處理方法不同。三、違反誠(chéng)實(shí)信用原則的處理

1.違反告知原則的處理違反告知原則，保險(xiǎn)合同可以視情況而決定是否從違約開(kāi)始就使保險(xiǎn)單喪失法律效力還是對(duì)某個(gè)索賠案拒賠（如圖6-5）。圖6-5違反告知原則的處理三、違反誠(chéng)實(shí)信用原則的處理

2.違反保證條件的處理違反保證條件，對(duì)違反保證部分解除應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

3.違反保證與除外責(zé)任區(qū)別保證是保證作為或不作為，而除外責(zé)任是在保險(xiǎn)單中注明不予承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，因此，兩者的含義及實(shí)質(zhì)內(nèi)容不同。閱讀資料：

2002年9月28日，陳鋒的父親陳權(quán)在中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司某分公司（簡(jiǎn)稱(chēng)人壽保險(xiǎn)公司）處投保鴻壽養(yǎng)老保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額50萬(wàn)元，投保人、被保險(xiǎn)人為陳權(quán)，受益人為其兒子陳鋒。合同約定，陳權(quán)因疾病身亡時(shí)，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額的兩倍即100萬(wàn)元給付保險(xiǎn)金，并無(wú)息退還所交付的保險(xiǎn)費(fèi)。隨后，陳權(quán)從2002年10月起連續(xù)三年交納保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)19.05萬(wàn)元。天有不測(cè)風(fēng)云，2005年6月9日陳權(quán)因患肝癌醫(yī)治無(wú)效病故，悲痛之余，兒子陳鋒隨即向人壽保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付，但對(duì)方卻認(rèn)為，投保人陳權(quán)隱瞞病史未履行如實(shí)告知義務(wù)，決定拒賠并解除保險(xiǎn)合同，僅同意退還陳權(quán)三年交納的保險(xiǎn)費(fèi)190500元。16歲的陳鋒和作為法定代理人的母親一起，將人壽保險(xiǎn)公、司告上法庭，要求對(duì)方賠償保險(xiǎn)金99.99萬(wàn)元。分析：該案已有書(shū)證證實(shí)投保人有既往病史及未告知被告相關(guān)情況。在這種情況下，保險(xiǎn)公司是否有權(quán)解除合同成為重點(diǎn)……

結(jié)論：人壽保險(xiǎn)公司給付陳鋒保險(xiǎn)金99.99萬(wàn)元，同時(shí)承擔(dān)19443元的案件受理費(fèi)和訴訟費(fèi)。第三節(jié)損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義二、損失補(bǔ)償?shù)姆椒ê拖拗迫p失補(bǔ)償原則的派生原則一、損害補(bǔ)償原則的含義損失補(bǔ)償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人通過(guò)與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，將特定的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)人來(lái)承擔(dān)，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人給與被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償恰好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因遭受保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。二、損失補(bǔ)償?shù)姆椒ê拖拗?/p>

1.損失補(bǔ)償?shù)姆椒ǎㄒ?jiàn)圖6-6）。圖6-6損失補(bǔ)償?shù)姆椒ǘ?、損失補(bǔ)償?shù)姆椒ê拖拗?/p>

受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際貨幣價(jià)值在實(shí)踐中的確定方法（見(jiàn)圖6-7）。圖6-7受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際貨幣價(jià)值的確定二、損失補(bǔ)償?shù)姆椒ê拖拗?/p>

2.損失補(bǔ)償?shù)南拗疲ㄒ?jiàn)圖6-8）。圖6-8保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)南薅热?、損失補(bǔ)償原則的派生原則

損失補(bǔ)償原則的派生原則（見(jiàn)圖6-9）。圖6-9損失補(bǔ)償原則的派生原則第四節(jié)近因原則一、近因原則的含義二、保險(xiǎn)事故中近因的判定三、判定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原則第四節(jié)近因原則一、近因原則的含義

保險(xiǎn)中的近因是指引起保險(xiǎn)事故發(fā)生的主要原因，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生中起主導(dǎo)作用或起支配作用的因素。二、保險(xiǎn)事故中近因的判定

近因原則就是要在保險(xiǎn)事故中找出主要原因，從而確定造成損失的直接原因，進(jìn)因的判定，如表6-3所示。表6-3進(jìn)因的判定內(nèi)涵的劃分角度具體含義判定單一原因造成的損失的近因單一原因主要指事故的近因只有一個(gè)，屬于承保風(fēng)險(xiǎn)或?qū)儆诔庳?zé)任，保險(xiǎn)人則僅負(fù)責(zé)賠償由于承保風(fēng)險(xiǎn)造成的損失判定多種原因相關(guān)聯(lián)造成的損失的近因在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中常常遇到某一經(jīng)濟(jì)損失是由幾種原因同時(shí)出現(xiàn)造成的，其中有保險(xiǎn)單中列明的承保風(fēng)險(xiǎn)，有除外風(fēng)險(xiǎn)，也有未列明的其他風(fēng)險(xiǎn)，如果能分清各種原因?qū)p失的影響程度，保險(xiǎn)人就按應(yīng)負(fù)擔(dān)的責(zé)任給予賠償判定原因不明損失的近因?qū)υ虿幻鞯膿p失近因的判定，一般是根據(jù)客觀(guān)事實(shí)進(jìn)行推斷三、判定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原則根據(jù)保險(xiǎn)工作實(shí)踐，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任近因的判定，可掌握五個(gè)基本原則（見(jiàn)圖6-10）。圖6-10保險(xiǎn)責(zé)任近因的原則的判定閱讀資料：張先生在為客戶(hù)送貨上樓途中，不小心摔倒在地。送到醫(yī)院后，張先生被診斷為腦出血，并最終導(dǎo)致癱瘓。悲痛之余，張先生想到自己曾投保了綜合意外傷害保險(xiǎn)，于是要求保險(xiǎn)公司賠付。在理賠過(guò)程中，保險(xiǎn)公司認(rèn)為張先生摔倒只是誘因，癱瘓的直接原因是腦出血。根據(jù)近因原則，保險(xiǎn)事故的近因不屬于意外事故，因此拒絕賠付?！狈治觯焊鶕?jù)近因原則，只要造成被保險(xiǎn)人人身傷害的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人履行賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任；但是如果近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或者不在保險(xiǎn)合同約定的范圍之內(nèi)的，保險(xiǎn)公司不履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)……

由此，我們可以判斷，造成張先生腦出血的原因是什么。如果是由于張先生自身的疾病所引起，毫無(wú)疑問(wèn)保險(xiǎn)人不應(yīng)該理賠，但如果是因?yàn)橐馔馑さ顾鶎?dǎo)致的損傷，保險(xiǎn)人則應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。此案中，導(dǎo)致張先生癱瘓的原因?yàn)槟X出血。若在此之前，張先生