互聯(lián)網金融發(fā)展對商業(yè)銀行的影響分析

摘要互聯(lián)網或許是近20年來最能深刻改變人類社會的技術。在短短的20年里，互聯(lián)網從無到有，滲透到人類生活的各個角落。伴隨著網絡的快速發(fā)展，尤其是移動互聯(lián)網的快速發(fā)展，互聯(lián)網金融也日益成為人們日常生活中必不可少的一部分。據中國電子商務研究中心（100EC.CN）監(jiān)測數據顯示，2013年互聯(lián)網支付交易規(guī)模53729.8億元，截止到2013年12月，中國移動電子商務市場交易規(guī)模達到2325億元，同比增141%。因此我們可以看出，互聯(lián)網金融前景廣闊，有著巨大的發(fā)展空間。一方面，互聯(lián)網金融公司在傳統(tǒng)支付結算領域不斷拓展新的支付渠道，如移動支付、電話支付、微信支付、移動pos等服務方式陸續(xù)推出，為客戶提供了更多更便捷的金融服務；另一方面，隨著電子商務形式的不斷創(chuàng)新，B2B，B2C，C2C等支付服務模式也隨之推出，并伴隨著包括從結算、擔保、融資等多個方面的創(chuàng)新。本文通過對互聯(lián)網金融的產生及發(fā)展現狀的描述，指出在互聯(lián)網時代商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融公司的競爭是避免不了的。通過闡述互聯(lián)網金融給商業(yè)銀行帶來的影響，剖析了商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融時代面臨的競爭形勢及主要機會與挑戰(zhàn)。根據分析結果，為商業(yè)銀行應對互聯(lián)網金融公司的挑戰(zhàn)提供戰(zhàn)略選擇。關鍵詞：互聯(lián)網金融，商業(yè)銀行，競爭，戰(zhàn)略選擇ABSTRACTTheInternetisprobablythemostprofoundtechnologywhichhasbeenchangedthesocietyoverthepast20years.Injust20years,theInternetfromscratch,penetratedintoeverycornerofhumanlife.Alongwiththerapiddevelopmentofnetwork,especiallytherapiddevelopmentofthemobileInternet,InternetfinancialhasbecomeanindispensablepartofPeople'sDailylife.AccordingtotheChinaelectroniccommerceresearchcenter(100ec.CN)monitoringdatashowthattheInternetpaydeals5372.98billionyuanin2013,asofDecember2013,theChinamobilee-commercemarketdealsreached232.5billionyuan,anincreaseof141%.SowecanseethattheInternetfinancialprospects,thereisahugespacefordevelopment.Ontheonehand,Internetfinancialfirmsinthetraditionalpaypaysettlementareascontinuetoexpandthenewchannels,suchasmobilepayment,phone,microletter,payment,servicemode,suchasmobilepos,releasing,providescustomerswithmoreconvenientfinancialservices;ontheotherhand,astheconstantinnovationintheformofe-commerce,B2B,B2C,C2Candotherpaymentservicemodehasbeenintroduced,followedbyfromsettlement,guarantees,financingandsoonseveralaspects.Inthispaper,throughdescriptionsoftheproduceanddevelopmentoftheInternetfinancialstatus,pointedoutthatintheageoftheInternetcommercialBankscompetewithInternetfinancialfirmscannotbeavoided.ThroughontheinfluenceoftheInternetfinancialbringstothecommercialbank,analyzedthecommercialBanksfacethecompetitionintheeraoftheInternetfinancialsituationandthemainopportunitiesandchallenges.AccordingtotheresultsoftheanalysisforcommercialBankstomeetthecompetitivechallengesoftheInternetfinancialcompaniestoprovidestrategicchoice.Keywords:Internetfinancial,commercialBanks,competition,strategicchoice目錄TOC\o"1-5"\h\z一緒論4（一）選題背景及研究意義4（二）互聯(lián)網金融的概念4（三）研究的主要內容5互聯(lián)網金融的發(fā)展現狀5（一）互聯(lián)網金融的模式5（二）我國互聯(lián)網金融的發(fā)展歷程6（三）我國互聯(lián)網金融的發(fā)展勢頭6中國互聯(lián)網支付市場交易規(guī)模7第三方支付市場主要企業(yè)交易規(guī)模市場份額8中國網絡用戶規(guī)模8中國網絡零售市場交易規(guī)模9互聯(lián)網金融與商業(yè)銀行10（一）互聯(lián)網金融給商業(yè)銀行帶來的影響10對商業(yè)銀行盈利方式的影響：改變商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造和實現方式10對商業(yè)銀行傳統(tǒng)職能——支付中介職能的影響113．對商業(yè)銀行原有融資格局的影響114.互聯(lián)網金融導致商業(yè)銀行支付功能邊緣化12互聯(lián)網金融時代商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇13（一）商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融環(huán)境中的優(yōu)勢13資源比較豐富13安全性強13系統(tǒng)穩(wěn)定13（二）商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融環(huán)境中的劣勢131.操作麻煩132.程序繁瑣143.三流不一錯誤!未定義書簽。（三）商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇141.思維方式層面142.加強合作14鞏固客戶基礎，更新市場定位。154.分層服務理念，更新服務渠道。錯誤!未定義書簽。5.提高服務效率，更新管理模式。錯誤!未定義書簽。五總結和展望15參考文獻：16緒論（一）選題背景及研究意義進入二十一世紀，全球互聯(lián)網科技進入加速發(fā)展期，互聯(lián)網金融也隨之興起。除傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的網上銀行、手機銀行等服務渠道外，以Paypal為代表的國際在線支付公司和以支付寶、財付通為代表的國內非金融支付巨頭己成為普通百姓通過互聯(lián)網辦理金融業(yè)務的重要選擇。這些互聯(lián)網金融服務的發(fā)展使得互聯(lián)網金融服務公司與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的邊界逐漸模糊，并對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務形成了巨大的沖擊。如何借助方興未艾的互聯(lián)網金融服務浪潮破局，將支付結算等傳統(tǒng)服務項目與客戶不斷變化的需求相適應，進而依托信息化理念對產品設計、渠道分布、管理模式進行研究與創(chuàng)新，是商業(yè)銀行在互聯(lián)網時代生存和發(fā)展過程中需要思考和解決的問題。二）互聯(lián)網金融的概念互聯(lián)網金融是指以互聯(lián)網為載體，通過在線結算、移動支付、云計算等新興科技手段提供的結算、理財、融資等金融服務的一種新興金融模式。包括三種基本的企業(yè)組織形式：新興小貸公司、第三方支付公司以及金融中介公司。在目前互聯(lián)網金融服務的實踐中，其狹義概念是指互聯(lián)網金融公司（通常是非金融業(yè)的第三方機構）向公眾提供金融服務的行為。三）研究的主要內容本文首先介紹了互聯(lián)網金融發(fā)展的現狀，論述了互聯(lián)網金融給商業(yè)銀行帶來的巨大挑戰(zhàn)，通過分析互聯(lián)網金融時代外部環(huán)境的變化給商業(yè)銀行帶來的威脅和機會，結合我國商業(yè)銀行的現狀，分析商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融時代的如何面對互聯(lián)網金融公司的競爭，并為商業(yè)銀行以后的發(fā)展提出戰(zhàn)略選擇，這是本論文的重要目的?；ヂ?lián)網金融的發(fā)展現狀（一）互聯(lián)網金融的模式目前，我國的互聯(lián)網金融行業(yè)主要有這些發(fā)展模式，即第三方互聯(lián)網支付、P2P網絡借貸、網絡小額貸款、眾籌融資、在線金融產品和業(yè)務服務平臺、公募基金互聯(lián)網銷售平臺。從資本在不同時期的流動情況來看，互聯(lián)網金融行業(yè)在早期就受到資本的青睞并得以快速發(fā)展的，多數是互聯(lián)網第三方支付公司。在隨后的2011年~2013年，P2P網絡借貸和線上線下的小貸公司數量經歷了野蠻式的增長。2013年余額寶的誕生，催生了一股“寶寶”熱，帶動了各種傳統(tǒng)金融機構線上服務、信息、銷售平臺的發(fā)展。互聯(lián)網金融在滿足人們不同金融需求的同時，也誕生了一批如金融超市這類資源整合平臺，為客戶提供“一站式”的服務體驗。二）我國互聯(lián)網金融的發(fā)展歷程我國的互聯(lián)網金融服務起步于2003年。經過十余年的發(fā)展，我國互聯(lián)網金融服務伴隨電子商務的迅速崛起呈現出超常規(guī)的增長勢頭。據中國電子商務研究中心監(jiān)測顯示，截至2012年12月，我國使用網上支付的用戶規(guī)模達到2.1億，使用率提升至37.6%。同時，據賽迪顧問數據顯示，2012年中國第三方支付行業(yè)市場整體交易規(guī)模突破10萬億元，達至到104221億元。在我國互聯(lián)網金融領域，阿里巴巴集團可謂一枝獨秀，該公司從最初的阿里巴巴B2B電子商務平臺，到淘寶網C2C網上交易平臺，再到支付寶電子支付公司、阿里媽媽電子廣告平臺、阿里小額貸款公司，其一直引領著我國互聯(lián)網金融服務的趨勢，其成長歷程也代表了我國互聯(lián)網金融的發(fā)展之路。時至今日，阿里巴巴集團的互聯(lián)網金融服務已經走過了10多年。（三）我國互聯(lián)網金融的發(fā)展勢頭隨著互聯(lián)網技術和移動終端設備的廣泛使用，借助網絡實現資金支付、融通和信息中介服務的互聯(lián)網金融飛速發(fā)展。業(yè)內人士指出，互聯(lián)網支付技術的漸趨成熟，使網絡信貸、眾籌融資、互聯(lián)網支付以及余額寶等互聯(lián)網理財產品等得以快速發(fā)展。數據顯示，余額寶自去年6月份推出上線至今年3月底，已坐擁8100萬用戶，總規(guī)模達到5413億元，躋身全球十大基金行列。圖圖2數據來源：中國電子商務研究中心圖圖1數據來源：中國電子商務研究中心截至2013年8月，在獲得許可的250家第三方支付機構中，提供互聯(lián)網支付服務的有97家。2013年，支付機構共處理互聯(lián)網支付業(yè)務153.38億筆，金額總計達到9.22萬億元?；ヂ?lián)網支付業(yè)務的應用范圍也從網上購物、繳費等傳統(tǒng)領域，逐步滲透到基金理財、航空旅游、教育、保險、社區(qū)服務、醫(yī)療衛(wèi)生等。中國互聯(lián)網支付市場交易規(guī)模圖1：2005-2014年中國互聯(lián)網支付市場交易規(guī)模圖1：2005-2014年中國互聯(lián)網支付市場交易規(guī)模從上圖可以看出，截至2013年，中國互聯(lián)網支付市場交易規(guī)模達64148億元，比上年增長66.9%，預計2014年這一數字將會達到99429億元元。

2.第三方支付市場主要企業(yè)交易規(guī)模市場份額圖2：2012年中國第三方支付市場主要企業(yè)交易規(guī)模市場份額（線上、線下支付市場綜合）婦寸寶17.5%快錢5.0%通我支圖2：2012年中國第三方支付市場主要企業(yè)交易規(guī)模市場份額（線上、線下支付市場綜合）婦寸寶17.5%快錢5.0%通我支1寸5.5%鍛瓏面務45.9-%尿討通5.4%杉穗3,仔匯忖天下./5.6%2.e%__\/一二一從我國第三方支付企業(yè)層面來看，2012年銀聯(lián)商務以45.9%的市場份額領軍各企業(yè)，支付寶憑借其在互聯(lián)網支付領域的絕對優(yōu)勢緊隨其后，匯付天下、通聯(lián)支付、財付通分別占據第三方支付行業(yè)綜合第三、第四、第五的位置。3.中國網絡用戶規(guī)模圖圖3.2001-2014中國網絡用戶規(guī)模規(guī)模圖圖3、圖4數據來源：中國電子商務研究中心2009-2014年中國網絡購物用戶規(guī)模增長圖a.a4335251503-2.a.a4335251503-2.」6◎圏袤編制：中國電于商務研究中心◎數據未源：ww.100EC.cn據中國電子商務研究中心(100EC.CN)監(jiān)測數據顯示，截止2013年12月中國網絡用戶規(guī)模規(guī)模達3.8億元，較2012年的13205億元同比增長21.8%，預計2014年有望達到3.8億。4.中國網絡零售市場交易規(guī)模圖4.中國網絡零售市場交易規(guī)模2009-201斗中國網緒零售市場交易規(guī)模30000￡50002000015OUUlOOOO30000￡50002000015OUUlOOOO年63◎圖表舖制：中國電子商勞研充中心回數據未遞:www.100EC.cil據中國電子商務研究中心(100EC.CN)監(jiān)測數據顯示，截止2013年12月中國網絡零售市場交易規(guī)模達18851億元，較2012年的13205億元同比增長42.8%，預計2014年有望達到27861億?；ヂ?lián)網金融與商業(yè)銀行(一)互聯(lián)網金融給商業(yè)銀行帶來的影響相比與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務流程，互聯(lián)網金融降低市場交易成本，具有快速支付，資金分配效率高，交易成本低的優(yōu)勢，這對商業(yè)銀行產生綜合性，系統(tǒng)性和持續(xù)性的影響。主要表現在以下幾個方面：1.對商業(yè)銀行盈利方式的影響：改變商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造和實現方式在過去的十年中，中國的商業(yè)銀行業(yè)實現了快速、持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展。但是，這種模式的發(fā)展和盈利能力的提升基本上是傳統(tǒng)的粗放式增長。商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造方式主要依靠其大型企業(yè)客戶的貸款需求，以及高端零售客戶的綜合貢獻，以安全性，穩(wěn)定性，低成本和低風險的綜合金融服務已成為各家商業(yè)銀行發(fā)展的方向，但目前對商業(yè)銀行的盈利貢獻仍顯不足。在互聯(lián)網金融模式下，目標客戶的類型、客戶的消費模式和消費習慣，經過互聯(lián)網這一平臺的篩選，其需求的共性和服務渠道的共性集中度提高。這也使互聯(lián)網金融盈利模式發(fā)生了根本性的變化。在這一模式下主要的客戶群體集中在小型和中型的企業(yè)、追求時尚的青年人和廣大普通市民，這些客戶群體的社會背景、學歷水平、資金實力等因素被削弱，金融產品或服務的提供商可以專注于為客戶提供快捷，低成本的通用服務，這在極大程度上改變了物理網點分層服務的理念。在這一變革的背景下，商業(yè)銀行在降低服務成本的同時，也改變了投入與盈利的實現方式。2.對商業(yè)銀行傳統(tǒng)職能——支付中介職能的影響互聯(lián)網在線支付是基于個人電腦、平板電腦、智能手機等通訊設備的基礎上，通過有線或無線通信技術傳輸的貨幣價值的結算方式。在線支付模式進一步加速了金融脫媒，這顛覆了長期以來形成的商業(yè)銀行是主要支付中介的地位。在目前，支付寶已經能夠提供代購機票或火車票，代繳水、電、煤氣、電信等公用事業(yè)費用，代理保險和基金、代購彩票等多種支付結算服務，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務形成了有力的競爭。隨著互聯(lián)網第三方支付平臺交易量，虛擬貨幣發(fā)行量不斷擴大，第三方支已經成為一個龐大的產業(yè)。據易觀智庫的數據顯示2011年中國第三方互聯(lián)網支付市場總交易額規(guī)模達到21600億元，比2010年同比增長99％。按如此發(fā)展趨勢，未來幾年，第三方支付的交易金額將迎來爆炸性增長，其對商業(yè)銀行的業(yè)務沖擊將進一步加劇。3．對商業(yè)銀行原有融資格局的影響在互聯(lián)網金融模式下，2005年3月誕生了全球第一家互聯(lián)網人人貸(Person,to.Person,P2P)公司Zopa。這是一個在互聯(lián)網上建立的融資平臺，作為貸款者可以在Zopa網站上列出可以提供資金的金額、利率和計劃出借時間；而作為借款者可以在這個平臺上自由尋找自己需要的金額和合適的利率。同時，在這一平臺上還可以實現一對多、多對?等多種組合模式，極大地提高了融資的效率。在貸款利率方面，由于這一平臺采用了撮合成交的市場機制，大量客戶形成的大量交易必然能代表市場中實際資金借貸的價格。4.互聯(lián)網金融導致商業(yè)銀行支付功能邊緣化互聯(lián)網金融模式下的支付方式是以移動支付為基礎，其通過移動通信設備、無線通信技術來轉移貨幣價值以清償債權債務關系。互聯(lián)網金融進一步加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的支付中介功能邊緣化，并使其中間業(yè)務受到替代。例如，支付寶、財付通、易寶支付和快線等已經能夠為客戶提供收付款、自動分賬以及轉賬匯款、機票與火車票代購、電費與保險代繳等結算和支付服務，對商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應。隨著互聯(lián)網和電子商務的發(fā)展，中國的互聯(lián)網第三方支付平臺交易量、虛擬貨幣的發(fā)行和流通量越來越大，涉及的用戶越來越多，第三方支付已經成為一個龐大的產業(yè)?；ヂ?lián)網金融時代商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇一）商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融環(huán)境中的優(yōu)勢資源比較豐富我國商業(yè)銀行經過長時間發(fā)展，積累了穩(wěn)定的客戶資源、賬戶資源和資金資源，這是現階段開展任何一項金融業(yè)務的基礎。安全性強金融服務是一種特殊的服務，評價金融服務優(yōu)劣的基礎并不是服務本身，而是能否保證客戶資金的安全。近年來，網絡詐騙、密碼被盜、釣魚網站、客戶信息泄漏等互聯(lián)網金融安全漏洞不斷暴露，商業(yè)銀行出于長期形成的穩(wěn)健經營理念，不惜成本加強網絡金融服務安全的投入，追逐趨近于“零”的風險概率，竭力維護商業(yè)銀行的信譽。系統(tǒng)穩(wěn)定傳統(tǒng)商業(yè)銀行在風險控制方面，具有非常明顯的優(yōu)勢，而且在系統(tǒng)的穩(wěn)定性方面也絕對領先.（二）商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融環(huán)境中的劣勢1.操作麻煩客戶在商業(yè)銀行辦理在線業(yè)務中，硬件加密證書（如工商銀行的u盾）等安全防護流程操作繁瑣，使得一些有網上辦理業(yè)務需求的客戶無所適從。程序繁瑣在傳統(tǒng)商業(yè)銀行辦理業(yè)務，一般客戶都需要配備借記卡、信用卡、網銀硬件加密證書等基本工具，若涉及投資理財等業(yè)務，還會增加基金、保險、證券等聯(lián)名卡或聯(lián)名賬戶，各類賬戶之間集成度低，給用戶管理與使用帶來諸多不便。（三）商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇1.思維方式層面銀行要有坦然的心態(tài)要接受業(yè)務發(fā)展衰退的局面，認識到當今局勢的變化，做好準備，要適應互聯(lián)網技術大發(fā)展的年代，更好的應用互聯(lián)網技術。2.加強合作銀行要加強與第三方支付平臺和電子商務平臺的合作，拓寬業(yè)務邊界和業(yè)務范圍，拓展小微企業(yè)融資服務。從合作關系上，商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融公司需要尋求更多的互惠互利的共同的發(fā)展空間；從競爭關系上，商業(yè)銀行要以鞏固現有客戶基礎為出發(fā)點，以滿足客戶實際需為著眼點，針對互聯(lián)網金融公司重新確定市場定位和競爭策略。鞏固客戶基礎，更新市場定位。從商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融時代的競爭環(huán)境來看，商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網金融領域與互聯(lián)網金融公司開展競爭，就必須實現跨銀行間的合作。隨著互聯(lián)網金融公司的異軍突起，越來越多的客戶對支付寶、貝寶等互聯(lián)網金融服務產生了認同感，并將部分信用卡還款、網上繳費等傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務轉由互聯(lián)網金融公司的平臺辦理。五總結和展望互聯(lián)網金融