2023年研究生類保險碩士(MI)歷年高頻考題帶答案難題附詳解

2023年研究生類保險碩士(MI)歷年高頻考題帶答案難題附詳解（圖片大小可自由調(diào)整）第1卷一.歷年考點試題黑鉆版(共50題)1.根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，人身保險合同保險利益的確定方式是______。A.限制家庭成員關系范圍并結合被保險人同意B.必須具有經(jīng)濟利益關系C.必須具有婚姻關系D.必須具有血緣關系2.產(chǎn)品責任保險3.簡述公開市場業(yè)務的作用機制及特點。4.邊際技術替代率5.需求交叉價格彈性6.供給函數(shù)7.一所房屋投保時市場價和保險金額均為30萬元，發(fā)生保險事故造成20萬元部分損失，損失時房屋市場價為60萬元，保險人應賠______。A.10萬元B.20萬元C.30萬元D.都不對8.當其他情況不變，而劣等品的價格下降時______。A.替代和收入效應都導致其需求量增加B.替代和收入效應都導致其需求量減少C.替代效應增加、收入效應減少其需求量D.替代效應減少、收入效應增加其需求量9.證券回購協(xié)議10.信用貨幣只是一利；信用憑證，完全依靠銀行信用和政府信用而流通。11.賠付率12.投保人由于過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對保險合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔賠償或給付保險金的責任，但可以退還保費。13.簡述廠商短期生產(chǎn)決策區(qū)間所在生產(chǎn)階段的產(chǎn)量曲線特征。14.結合我國人口老齡化現(xiàn)狀探討發(fā)展商業(yè)人壽保險的重要性。15.同業(yè)拆借市場通常是指______為解決短期資金而相互調(diào)劑余額的場所。A.金融機構與企業(yè)之間B.金融機構之間C.企業(yè)之間D.銀行與企業(yè)之間16.談談你對“無風險，則無保險”這一保險理念的認識。17.試論述產(chǎn)業(yè)資本循環(huán)正常進行的條件。18.閱讀材料：2011年3月，平安財產(chǎn)保險公司與淘寶網(wǎng)攜手簽署合作協(xié)議，平安車險投保功能在淘寶網(wǎng)上線。投保者通過淘寶網(wǎng)購買平安商業(yè)車險將享受15%的優(yōu)惠。早在2010年，中國平安就已經(jīng)在淘寶網(wǎng)上建立了自己的旗艦店，但銷售產(chǎn)品多以短期險為主，比如交通意外保險、國內(nèi)旅游保險等。此次將產(chǎn)品拓展到相對復雜的車險領域，包括第三者責任險、機動車損失險、車上人員責任險、機動車盜搶險等，這些產(chǎn)品都可在淘寶網(wǎng)上直接訂購、支付。淘寶網(wǎng)用戶可以根據(jù)自己的投保需要自由選擇，直接使用用戶名進行車險投保和保費支付。目前，陽光財險、大地財險也在淘寶網(wǎng)建立了自己的旗艦店。

根據(jù)上述材料，談談你對各類保險銷售渠道的理解，并作對比分析。19.我國習慣上將年息、月息、拆息都以“厘”做單位，若年息3厘、月息2厘、拆息2厘，則分別是指______。A.年利率為3%，月利率為0.02%，日利率為0.2%B.年利率為0.3%，月利率為0.2%，日利率為0.02%C.年利率為0.3%，月利率為0.02%，日利率為2%D.年利率為3%，月利率為0.2%，日利率為0.02%20.共同保險與再保險有何差別?21.實際利率22.原保險與再保險有何區(qū)別?23.說明廠商在既定成本條件下是如何實現(xiàn)最大產(chǎn)量的最優(yōu)要素組合的。24.機會成本25.下列屬于定值保險合同的是______。A.車輛保險合同B.責任保險合同C.貨物運輸保險合同D.家庭財產(chǎn)保險合同26.特里芬難題27.純粹風險與投機風險28.保險深度29.投保人與保險人就保險合同的條款達成協(xié)議，稱之為______A.保險合同的生效B.保險合同的履行C.保險合同的成立D.保險合同的有效30.為減少在處理和賠付持續(xù)時間很短的殘疾中發(fā)生的費用，降低保險人經(jīng)營成本，在殘疾收入保險中常規(guī)定______。A.保險期B.責任期限C.等待期D.生存期31.簡述保險合同的特征。32.風險管理33.期權合約34.已知某人的效用函數(shù)U=xy，他打4算購買X和Y兩種商品，當其每月收入為120元，PX=2元，PY=4元時，為獲得最大效用，他應該如何選擇X商品和Y商品的數(shù)量組合?最大效用是多少?35.在金屬貨幣制度下，本位幣的名義價值與實際價值______。A.成正比B.成反比C.相一致D.無關36.試比較保險合同的“終止”與“中止”。37.保險合同的基本條款包括______。A.保險標的范圍條款B.保險責任條款C.責任免除條款D.爭議處理條款38.解釋什么是流動性陷阱。39.以下哪一選項屬于商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務?______A.票據(jù)貼現(xiàn)B.留存收益籌資C.發(fā)行可轉債D.發(fā)行股票40.社會保險與商業(yè)人身保險有何不同?41.國民生產(chǎn)總值42.現(xiàn)金價值43.保險與慈善的異同。44.如果某種商品供給曲線的斜率為正，在保持其余因素不變的條件下，該商品的價格上升，會導致______。A.供給增加B.供給量增加C.供給減少D.供給量減少45.保險市場46.定值保險發(fā)生全損時，按照______賠償。A.保險金額B.保險價值C.實際價值D.重置價值47.商品X和Y的價格按相同比率上升，收入不變，則預算線______。A.向左下方平行移動B.向右上方平行移動C.不變動D.向左下方或右上方平行移動48.下列哪一項不屬于M2的范疇?______A.定期存款B.儲蓄存款C.外幣存款D.活期存款49.某企業(yè)就自身的100萬元的財產(chǎn)分別向甲乙兩個保險公司投保90萬和60萬的企業(yè)財產(chǎn)保險。在保險期間發(fā)生火災，該企業(yè)損失了50萬元。按照我國保險法的規(guī)定，甲公司應該承擔的賠款是30萬。50.人身保險的除外責任(責任免除)主要有哪些?第1卷參考答案一.歷年考點試題黑鉆版1.參考答案：A[考點]可保利益原則，各類保險的可保利益

[解析]我國現(xiàn)行《保險法》規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：本人：配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬；除前項規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的視為投保人對被保險人具有保險利益。這說明我國人身保險合同保險利益是依據(jù)“利益和同意相結合的原則”確定的。2.參考答案：產(chǎn)品責任保險，是指以產(chǎn)品制造者、銷售者、修理者等的產(chǎn)品責任為承保風險的一種責任保險。產(chǎn)品責任，是指產(chǎn)品在使用過程中因其缺陷而造成用戶、消費者或公眾的人身傷亡或財產(chǎn)損失時，依法應當由產(chǎn)品供給方承擔的民事?lián)p害賠償責任。保險人承保的產(chǎn)品責任風險，是承保產(chǎn)品造成的對消費者或用戶及其他任何人的財產(chǎn)損失、人身傷亡所導致的經(jīng)濟賠償責任，以及由此而導致的有關法律費用等。3.參考答案：(1)公開市場業(yè)務，是指中央銀行在公開市場上買進賣出有價證券(主要是政府債券)借以調(diào)控貨幣供應量的一種政策手段，是中央銀行的三大傳統(tǒng)法寶之一。

(2)公開市場業(yè)務的作用機理。當經(jīng)濟停滯或衰退時，中央銀行就在公開市場上買進有價證券，從而向社會投放一筆基礎貨幣。無論基礎貨幣是流入社會大眾手中，還是流入商業(yè)銀行，都必將使銀行系統(tǒng)的存款準備金增加，銀行通過對準備金的運用，擴大了信貸規(guī)模，增加了貨幣供應量。反之，當利率、物價不斷上升時，中央銀行則在公開市場上賣出有價證券，回籠貨幣，收縮信貸規(guī)模，減少貨幣供應量。

(3)公開市場業(yè)務的特點。公開市場業(yè)務的特點表現(xiàn)為：①傳遞過程的直接性。中央銀行通過公開市場業(yè)務可以直接調(diào)控銀行系統(tǒng)的準備金總量，進而直接影響貨幣供應量。②操作的主動性。通過公開市場業(yè)務，中央銀行可以“主動出擊”，避免了貼現(xiàn)政策的“被動等待”。③可以進行微調(diào)。由于公開市場操作的規(guī)模和方向可以靈活安排，中央銀行有可能對貨幣供應量進行微調(diào)，從而避免法定存款準備金政策的震動效應。④可進行頻繁操作。中央銀行可以在公開市場上進行聯(lián)系性、經(jīng)常性及試探性操作，也可以進行逆向操作，以靈活調(diào)節(jié)貨幣供應量。

然而，公開市場業(yè)務要有效地發(fā)揮作用，必須具備一定的條件：①中央銀行必須具有強大的、足以干預和控制整個金融市場的資金實力；②中央銀行對公開市場業(yè)務的操作必須具有彈性操縱權，可以根據(jù)經(jīng)濟需要和貨幣政策目標自行決定買賣證券的種類和數(shù)量：③金融市場必須具有相對的廣度和深度，這樣，中央銀行的公開市場操作才能順利進行。4.參考答案：邊際技術替代率是指在維持產(chǎn)量水平不變的條件下，增加一個單位的某種要素投入量時減少的另一種要素的投入數(shù)量。以MRTS表示邊際技術替代率，ΔK和ΔL分別表示資本投入的變化量和勞動投入的變化量，勞動L對資本K的邊際技術替代率的公式為：MRTSLK=-ΔK/ΔL。5.參考答案：需求交叉價格彈性表示在一定時期內(nèi)一種商品的需求量的變動相對于它的相關商品的價格變動的反應程度?；蛘哒f，表示在一定時期內(nèi)當一種商品的價格變化百分之一時所引起的另一種商品的需求量變化百分比。它是該商品的需求量的變動率和它的相關商品的價格的變動率的比值。假定商品X的需求量Qx是它的相關商品Y的價格Py的函數(shù)，即Qx=f(Py)，則商品X的需求的交叉價格弧彈性公式為：ec=(ΔQx/Qx)/(ΔPy/Py)=(ΔQx/Py)·(Py/Qx)。當ec＞0，兩商品為替代關系；ec＜0，兩商品為互補關系；ec=0，兩商品不存在相關關系6.參考答案：供給函數(shù)是表示一種商品的供給量和商品價格之間存在著一一對應的關系的函數(shù)。一種商品的供給是指生產(chǎn)者在一定時期內(nèi)在各種可能的價格下愿意而且能夠提供出售的該種商品的數(shù)量，它取決于多種因素的影響，其中主要的因素有：該商品的價格、生產(chǎn)的成本、生產(chǎn)的技術水平、相關商品的價格和生產(chǎn)者對未來的預期。一種商品的供給量是所有影響這種商品供給量的因素的函數(shù)。如果假定其他因素均不發(fā)生變化，僅考慮一種商品的價格變化對其供給量的影響，即把一種商品的供給量只看成是這種商品價格的函數(shù)，則供給函數(shù)就可以表示為：QS=f(P)。一般說來，一種商品的價格越高，供給量就越大；相反，商品的價格越低，供給量就越小。7.參考答案：B[解析]家財險采用第一危險賠償方式，即在保險金額的限度以內(nèi)所遭受的保險事故．保險公司都認為是足額投保，損失多殺賠多少，但不能超出保險額度。該所房屋投保時市場價和投保金額均為30萬元，損失為20萬元，則保險公司應當賠償20萬元。8.參考答案：C[考點]替代效應與收入效應

[解析]劣等品又稱為低檔商品，不同教科書有不同翻譯。對于劣等品，在價格下降情形下，替代效應為正，即增加劣等品需求量；收入效應為負，即減少劣等品需求量。但是，替代效應和收入效應相對大小不確定，因此總效應變化方向不確定。對于一般劣等品，總效應為正(替代效應大于收入效應)；對于吉芬商品，總效應為負(替代效應小于收入效應)。9.參考答案：證券回購協(xié)議是指正回購方即資金的借入方，在將證券出售給逆回購方即資金貸出方的同時，雙方約定在將來某一時期由正回購方購回證券，逆回購方必須向正回購方返還原證券，回購價按照約定的回購利率計算的融資行為的協(xié)議。實質(zhì)上是交易雙方進行以證券為權利質(zhì)押的一種短期資金融通。10.參考答案：A[解析]信用貨幣就是以信用作為保證，通過信用程序發(fā)行和創(chuàng)造的貨幣，主要包括政府(通過中央銀行)發(fā)行的紙幣和各種發(fā)揮貨幣功能的信用憑證。信用貨幣最顯著的特征是作為商品的價值與作為貨幣的價值是不相同的。它是不可兌現(xiàn)的，只是一種符號，是通過法律確定其償付債務時必須被接受的貨幣，即法償貨幣。信用貨幣的幣材價值低于貨幣代表的價值，甚至完全沒有價值，因而需要憑借發(fā)行者的信用才得以流通的貨幣。11.參考答案：賠付率是指一定會計期間賠款支出與保費收人的百分比。用公式表示為：賠付率=(賠款支出÷保費收入)×100%。但在實踐中，由這一公式計算出的賠付率嚴重失真，不能如實地反映該期間發(fā)生的災害事故所造成的損失程度，也不能為今后風險控制提供準確信息。從理論上講，賠付率=(賠款支出÷保費收入)×100%，但是這里的賠款支出在實際的會計核算上，僅是指事故已經(jīng)發(fā)生且賠款已經(jīng)支付的那部分。12.參考答案：A新《保險法》第十六條規(guī)定：投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。所以，該題說法正確。13.參考答案：如圖所示，這是一種可變生產(chǎn)要素的生產(chǎn)函數(shù)的產(chǎn)量曲線圖，它反映了短期生產(chǎn)的有關產(chǎn)量曲線相互之間的關系。在圖中，L表示一種生產(chǎn)要素(如勞動)的投入量，Q表示產(chǎn)量，曲線TPL、APL和MPL分別表示總產(chǎn)量曲線、平均產(chǎn)量曲線和邊際產(chǎn)量曲線。

一種可變生產(chǎn)要素的生產(chǎn)函數(shù)的產(chǎn)量曲線

在圖中可以清楚地看到，由邊際報酬遞減規(guī)律決定的勞動的邊際產(chǎn)量MPL曲線先是上升的，并在B'點達到最高點，然后再下降。根據(jù)短期生產(chǎn)的總產(chǎn)量曲線、平均產(chǎn)量曲線和邊際產(chǎn)量曲線之間的關系，可將短期生產(chǎn)劃分為三個階段。

在第Ⅰ階段，產(chǎn)量曲線的特征為：勞動的平均產(chǎn)量始終是上升的，且達到最大值；勞動的邊際產(chǎn)量上升達最大值，然后，開始下降，且勞動的邊際產(chǎn)量始終大于勞動的平均產(chǎn)量；勞動的總產(chǎn)量始終是增加的。這說明：在這一階段，不變要素資本的投入量相對過多，生產(chǎn)者增加可變要素勞動的投入量是有利的?；蛘哒f，生產(chǎn)者只要增加可變要素勞動的投入量，就可以較大幅度地增加總產(chǎn)量。因此，任何理性的生產(chǎn)者都不會在這一階段停止生產(chǎn)，而是連續(xù)增加可變要素勞動的投入量，以增加總產(chǎn)量，并將生產(chǎn)擴大到第Ⅱ階段。

在第Ⅲ階段，產(chǎn)量曲線的特征為：勞動的平均產(chǎn)量繼續(xù)下降，勞動的邊際產(chǎn)量降為負值，勞動的總產(chǎn)量也呈現(xiàn)下降趨勢。這說明：在這一階段，可變要素勞動的投入量相對過多，生產(chǎn)者減少可變要素勞動的投入量是有利的。因此，這時即使勞動要素是免費供給的，理性的生產(chǎn)者也不會增加勞動投入量，而是通過減少勞動投入量來增加總產(chǎn)量，以擺脫勞動的邊際產(chǎn)量為負值和總產(chǎn)量下降的局面，并退回到第Ⅱ階段。

由此可見，任何理性的生產(chǎn)者既不會將生產(chǎn)停留在第Ⅰ階段，也不會將生產(chǎn)擴張到第Ⅲ階段，所以，生產(chǎn)只能在第Ⅱ階段進行。在生產(chǎn)的第Ⅱ階段，生產(chǎn)者可以得到由第Ⅰ階段增加可變要素投入所帶來的全部好處，又可以避免將可變要素投入增加到第Ⅲ階段而帶來的不利影響。因此，第Ⅱ階段是生產(chǎn)者進行短期生產(chǎn)的決策區(qū)問。在第Ⅱ階段的起點處，勞動的平均產(chǎn)量曲線和勞動的邊際產(chǎn)量曲線相交，即勞動的平均產(chǎn)量達最高點。在第Ⅱ階段的終點處，勞動的邊際產(chǎn)量曲線與水平軸相交，即勞動的邊際產(chǎn)量等于零。14.參考答案：(1)商業(yè)人壽保險的重要性

當前，人口老齡化以及由人口老齡化所帶來的一系列社會問題已經(jīng)成為廣泛關注的熱點。面對嚴峻的人口老齡化，商業(yè)人壽保險的重要性表現(xiàn)在：

①社會保險的重要補充

商業(yè)人壽保險是社會保險重要補充，是有效轉嫁老齡風險的重要途徑。商業(yè)人壽保險和社會保險相結合，為老齡人口提供人民提供生活保障。

②保障范圍

社會保險的保障范圍一般由國家事先規(guī)定，風險保障范圍比較窄，保障的水平也比較低。而在商業(yè)保險中，不同的保險合同項下，不同的險種，被保險人所受的保障范圍和水平是不同的，被保險人可根據(jù)自己的需要選擇人壽保險產(chǎn)品。

③保障水平

社會保險是以保障勞動者的基本生活需要為標準，而商業(yè)保險則以投保所繳保費為標準，被保險人可根據(jù)自己的保費支付能力選擇保障水平較高的人壽保險產(chǎn)品。

(2)人口老齡化背景下促進人壽保險業(yè)發(fā)展的建議

在人口老齡化背景下，壽險公司應適應老年人對不同壽險品種的消費需要，提高老年人的生活質(zhì)量。

①發(fā)展保障儲蓄型壽險產(chǎn)品

壽險的核心優(yōu)勢是保障和儲蓄，這是其他任何金融工具都不能替代的，過分注重保險的投資性，必將導致保障儲蓄功能缺失，嚴重影響保險市場發(fā)展。保險公司應該秉承“可持續(xù)發(fā)展”的理念，對傳統(tǒng)的壽險產(chǎn)品進行調(diào)整和創(chuàng)新，牢牢占據(jù)市場，由以前的規(guī)模增長向既追求效益又追求質(zhì)量的內(nèi)涵式發(fā)展方式轉變。

②有效結合保障與投資，滿足多層次的壽險需求

壽險市場的需求是多層次的，保險公司應該立足于壽險產(chǎn)品的保障功能，同時又要加強新型產(chǎn)品的開發(fā)和銷售，滿足老年群眾不同層次的保險需求，實現(xiàn)傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品與新型壽險產(chǎn)品的有效結合。

③促進壽險產(chǎn)品創(chuàng)新

針對我國人口老齡化的情況，應該積極開發(fā)適合人口老齡化需求的潛力險種，例如長期護理保險、年金險種、住房反向抵押養(yǎng)老保險等等。針對我國人口老齡化的情況，應當設計出適應老年人需求的年金險種，重點改善險種的靈活性，這樣能夠保證滿足更多不同層次人們的需求，促進壽險產(chǎn)品創(chuàng)新。15.參考答案：B[解析]同業(yè)拆借市場是金融機構同業(yè)間進行短期資金融通的市場。其參與主體僅限于金融機構。金融機構以其信譽參與資金拆借活動。16.參考答案：“無風險，則無保險”這一保險理念表達的意思是：風險是保險產(chǎn)生和存在的前提，無風險則無保險。風險是客觀存在的，時時處處威脅著人的生命和物質(zhì)財產(chǎn)的安全，是不以人的意志為轉移的。風險的發(fā)生直接影響社會生產(chǎn)過程的繼續(xù)進行和家庭正常的生活運轉，因而產(chǎn)生了人們對損失進行補償?shù)男枰?。保險是一種被社會普遍接受的經(jīng)濟補償方式，因此，風險是保險產(chǎn)生和存在的前提，風險的存在是保險關系確立的基礎。風險與保險之所以存在這樣的關系，主要是由風險的特征所決定的。

(1)風險的客觀性，決定了保險經(jīng)濟的必要性

風險是一種客觀存在。隨著科學技術的進步和經(jīng)營管理的改進，認識、管理和控制風險能力的增強，人們在社會經(jīng)濟活動中所面臨的自然災害、意外事故、決策失誤等風險，雖然可以部分地受到有效控制，但是，從總體上說，風險是不可能被完全排除的。在一定條件下，風險的發(fā)生還帶有一定的規(guī)律性，這種規(guī)律性給人們提供了認識風險、估計風險和管理風險，把風險減少到最低程度的可能性。正是風險的客觀存在，決定了保險經(jīng)濟的必要性。

(2)風險的損害性與不確定性產(chǎn)生了保險需求

凡是風險都會給人們的利益造成損害，經(jīng)濟上的損害(或稱損失)可以用貨幣進行衡量。人身損害雖然不能以貨幣衡量，但一般都表現(xiàn)為所得的減少，或支出的增加，或者兩者兼而有之，終究還是經(jīng)濟上的損失。同時，風險的發(fā)生還具有不確定性，包括空間、時間以及損失程度的不確定性。正是由于風險的損害性以及不確定性，使得人們產(chǎn)生了對保險的需求。

(3)風險的可測定性奠定了保險費率厘定的基礎

就風險總體而言，根據(jù)數(shù)理統(tǒng)計原理，隨機現(xiàn)象一定要服從于某種概率分布。也就是說，對一定時期內(nèi)特定風險發(fā)生的頻率和損失率，是可以依據(jù)概率論原理加以正確測定的，即把不確定性化為確定性。所以，可測定性奠定了保險費率厘定的基礎。

(4)風險的發(fā)展性進一步促進保險的發(fā)展

人類在創(chuàng)造和發(fā)展物質(zhì)資料生產(chǎn)的同時，也創(chuàng)造和發(fā)展了風險。尤其是當代高新技術的開發(fā)與應用，使風險的發(fā)展性更為突出。比如，向太空發(fā)射衛(wèi)星把風險拓展到外層空間，建立核電站則帶來了核污染等。風險的發(fā)展為保險的發(fā)展創(chuàng)造了空間。17.參考答案：產(chǎn)業(yè)資本循環(huán)是指產(chǎn)業(yè)資本運動依次經(jīng)過購買階段、生產(chǎn)階段、銷售階段這三個階段，分別采取貨幣資本、生產(chǎn)資本、商品資本等三種職能形式，最后又回到原來的出發(fā)點，最終實現(xiàn)價值增值。

(1)任何處于正常運動中的產(chǎn)業(yè)資本都同時處在這三種循環(huán)形式中，同時它們各自的循環(huán)運動也要連續(xù)不斷地進行下去。因此，要使資本循環(huán)正常進行，必須具備兩個基本條件

①空間上的并存性，即產(chǎn)業(yè)資本的三種職能形式在空間上的同時并存。全部產(chǎn)業(yè)資本必須按一定比例分為相應的三個部分，它們同時并存于貨幣資本、生產(chǎn)資本、商品資本這三種職能形式上，各自執(zhí)行其相應的職能。否則，就不能實現(xiàn)三種循環(huán)形式的相互交錯和相互銜接，資本的循環(huán)運動就會發(fā)生停頓。

②時間上的繼起性，即產(chǎn)業(yè)資本三種職能形式的循環(huán)在時間上的相互繼起。三種職能形式的資本在循環(huán)中必須各自相繼地經(jīng)歷三個階段并相應轉換為其他職能形式，最后又回到原來的出發(fā)點。并且各自的職能形式的轉換過程能夠前后銜接、相互更替，即不僅要求貨幣資本不斷轉化為生產(chǎn)資本、商品資本，生產(chǎn)資本不斷轉化為商品資本、貨幣資本，商品資本不斷轉化為貨幣資本、生產(chǎn)資本，而且要求三種職能形式的相互轉換在時間上能夠前后緊密地銜接。其中任何一種職能形式的資本不能及時轉化為其他職能形式，都會造成循環(huán)過程的中斷。

(2)產(chǎn)業(yè)資本的三種資本職能形式在循環(huán)中的同時并存及其相互繼起，是互為條件、互相制約的

①并存是繼起得以形成的前提，沒有并存，就不可能有不同職能形式各自的循環(huán)，也就不存在它們之間的相互繼起。

②繼起是并存得以維持的保證，沒有繼起，資本職能形式的轉換到了某一階段就會停滯下來，不同職能形式的并存就不會繼續(xù)存在。

③產(chǎn)業(yè)資本的連續(xù)進行的現(xiàn)實循環(huán)，不僅是流通過程和生產(chǎn)過程的統(tǒng)一，而且是它的所有三個循環(huán)的統(tǒng)一。18.參考答案：保險的銷售渠道是指保險商品從保險公司向保險轉移過程中所經(jīng)過的途徑。選擇適當?shù)匿N售渠道，不僅會減少保險公司經(jīng)營費用的支出，而且還會促成保險商品的銷售。

目前保險銷售渠道主要有直接營銷渠道、代理人渠道、經(jīng)紀人渠道和網(wǎng)絡保險渠道。

(1)直接營銷渠道。直接營銷渠道，也稱直銷制，是指保險公司利用支付薪金的業(yè)務人員對保險消費者直接提供各種保險險種的銷售和服務。

在保險市場不健全的時期，保險公司大都采用直銷制進行保險營銷。但隨著保險市場的發(fā)展，保險公司僅僅依靠自己的業(yè)務人員和分支機構進行保險營銷是遠遠不夠的，同時也是不經(jīng)濟的。無論保險公司的資金實力有多雄厚，都不可能建立一支足以包容整個保險市場的營銷隊伍，即使可能，龐大的工資支出和業(yè)務費用勢必提高保險經(jīng)營的成本。因此，在現(xiàn)代保險市場上，保險公司在依靠自身的業(yè)務人員進行直接營銷的同時，還要廣泛地利用保險中介人進行間接營銷。

(2)保險代理人渠道。保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的單位或者個人。人在法律上是保險公司的代理人，代理保險公司招攬保險業(yè)務，收取保險費，協(xié)助投保人填寫投保單。保險代理人不簽發(fā)保險單，并從保險公司那里獲得保險代理手續(xù)費。

我國對保險代理人采用復合分類法，先按保險代理主體的性質(zhì)將保險代理人分為單位代理人和個人代理人，然后將單位代理人按行業(yè)性質(zhì)不同分為專業(yè)代理人和兼業(yè)代理人，從而形成了專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人。專業(yè)代理人是專門從事保險代理業(yè)務的保險代理公司，其組織形式為有限責任公司；兼業(yè)代理人是受保險人的委托，在從事自身業(yè)務的同時，指定專人為保險人代辦保險業(yè)務的單位；個人代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的個人。

(3)經(jīng)紀人渠道。保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。保險經(jīng)紀制度是指保險人依靠保險經(jīng)紀人爭取保險業(yè)務，推銷保險單的一種營銷方式。

保險經(jīng)紀人按險種可分為人壽保險經(jīng)紀人、非人壽保險經(jīng)紀人和再保險經(jīng)紀人三種。人壽保險經(jīng)紀人是指在人壽保險市場上代理保險客戶選擇保險人，代為辦理投保手續(xù)，并從保險人處收取傭金的中介人。非人壽保險經(jīng)紀人主要為保險人介紹財產(chǎn)保險、責任保險和信用保證保險等非壽險業(yè)務。他們比人壽保險市場上的經(jīng)紀人更活躍。

(4)網(wǎng)絡保險。網(wǎng)絡保險是指保險公司或中介通過互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術，向消費者提供保險產(chǎn)品或服務的渠道。如題中描述的銷售渠道。網(wǎng)絡保險有以下特點：①網(wǎng)絡保險的數(shù)字化；②網(wǎng)絡保險的無時性；③網(wǎng)絡保險的跨區(qū)性；④網(wǎng)絡保險的交互性；⑤網(wǎng)絡保險的虛擬性。

網(wǎng)絡保險的發(fā)展，有利于加強保險公司與客戶之間的溝通與聯(lián)系，幫助公司發(fā)現(xiàn)客戶的獨特性，并及時高效的提供相應的服務，有利于保險公司提高工作效率，降低經(jīng)營成本。19.參考答案：D[解析]年率的1厘是指1%，3厘即為3%；月率的1厘是指0.1%，2厘即為0.2%；日拆利率的厘是指0.01%，2厘即為0.02%。20.參考答案：共同保險是指投保人與兩個以上保險人之間，就同一保險利益，對同一危險共同締結保險合同的一種保險。在實務中，數(shù)個保險人可能以某一保險公司的名義簽發(fā)一張保險單，然后每一保險公司對保險事故損失比例分擔責任。再保險也稱分保，是保險人在原保險合同的基礎上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風險和責任向其他保險人進行保險的行為。

從形式上看，共同保險與再保險相似，投保人僅需與某一保險公司接觸，不必與各保險公司分別接洽，但兩者之間存在著明顯的不同。

首先，反映的保險關系不同。共同保險反映的是投保人與各保險人之間的關系，這種保險關系是一種直接的法律關系。再保險反映的是保險人與保險人之間的關系，再保險接受人與原投保人之間并不發(fā)生直接的關系。

其次，對風險的分攤方式不同。共同保險的各保險公司對其承擔風險責任的分攤是第一次分攤，而再保險則是對風險責任進行的第二次分攤；共同保險是危險的橫向分擔，再保險則為危險的縱向分擔。

盡管共同保險與再保險有所不同，但并非背道而馳。近代保險業(yè)發(fā)展顯示，兩者漸趨接近，且具相輔相成的作用。由于兩者結合采用，可使危險分散更快、更徹底，因而日益受到人們的高度重視。21.參考答案：實際利率是指物價水平不變，從而貨幣購買力不變條件下的利息率。它剔除了通貨膨脹率的影響，是儲戶或投資者得到利息回報的真實利率。其公式為：1+名義利率=(1+實際利率)×(1+通貨膨脹率)，也可以將公式簡化為：實際利率=名義利率-通脹率(可用CPI增長率來代替)。22.參考答案：(1)原保險與再保險的基本概念

①原保險又稱為第一次保險，是相對于再保險而言的，是保險人與投保人之間直接簽訂保險合同而建立保險關系的一種保險。保險人向投保人收取保費，對約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡.傷殘、疾病或者達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。

②再保險也稱分保，是保險人在原保險合同的基礎上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風險和責任向其他保險人進行保險的行為。

(2)再保險與原保險的區(qū)別

①主體不同

原保險主體一方是保險人，另一方是投保人與被保險人；再保險主體雙方均為保險人。

②保險標的不同

原保險中的保險標的既可以是財產(chǎn)、利益、責任、信用，也可以是人的生命與身體；再保險中的保險標的只是原保險人對被保險人承保合同責任的一部分或全部。

③合同性質(zhì)不同

原保險合同中的財產(chǎn)保險合同屬于經(jīng)濟補償性質(zhì)，人身保險合同屬于經(jīng)濟給付性質(zhì)；再保險合同全部屬于經(jīng)濟補償性質(zhì)，再保險人負責對原保險人所支付的賠款或保險金給予一定補償。23.參考答案：在既定成本條件下，廠商產(chǎn)品最大化的條件是等產(chǎn)量曲線與成本曲線相切。如果等產(chǎn)量曲線在成本曲線的上方，既不與成本曲線相交，也不與成本曲線相切，這表明這條等產(chǎn)量曲線所代表的產(chǎn)品是企業(yè)在既定成本下無法實現(xiàn)的產(chǎn)品。因為廠商利用既定成本只能購買到位于成本曲線下或成本曲線區(qū)域內(nèi)的生產(chǎn)要素組合。

如果等產(chǎn)量曲線與成本曲線相交，盡管這兩個交點所代表的產(chǎn)量是在既定成本條件下可以達到的產(chǎn)量，但是交點所代表的產(chǎn)量不是既定成本條件下的最大產(chǎn)量。在交點，兩要素的邊際技術替代率與兩要素的價格之比不等，即廠商不可能在不改變總成本支出的條件下不斷用勞動去代替資本，或用資本代替勞動。如果任意確定一種組合方式的選擇，就可能造成某種要素資源的浪費，或效率的降低。

所以，只有當?shù)瘸杀厩€與產(chǎn)品曲線相切時，即只有兩要素的邊際技術替代率和兩要素的價格比例相等時，就實現(xiàn)了生產(chǎn)要素的最優(yōu)組合，并實現(xiàn)了產(chǎn)品最大化。24.參考答案：機會成本是指生產(chǎn)者所放棄的使用相同的生產(chǎn)要素在其他生產(chǎn)用途中所能獲得的最高收入。這一概念是以資源的稀缺性為前提提出的，社會生產(chǎn)某種產(chǎn)品的真正成本就是它不能生產(chǎn)另一些產(chǎn)品的代價。機會成本的含義是：任何生產(chǎn)資源或生產(chǎn)要素一般都有多種不同的使用途徑或機會，即可以用于多種產(chǎn)品的生產(chǎn)。但是當一定量的某種資源用于生產(chǎn)甲種產(chǎn)品時，就不能同時用于生產(chǎn)乙種產(chǎn)品。因此生產(chǎn)甲種產(chǎn)品的真正成本就是不生產(chǎn)乙種產(chǎn)品的代價，或者是等于該種資源投放于乙種產(chǎn)品生產(chǎn)上可能獲得的最大報酬。25.參考答案：C[解析]按照是否在保險合同中列明保險標的物的價值，保險可分為定值保險和不定值保險。定值保險是指在保險合同中列明由當事人雙方事先確定的保險標的物的實際價值，即保險價值。因為人身保險不能以價值來衡量，所以定值保險僅用于財產(chǎn)保險，實務中大部分保險為不定值保險。海洋運輸貨物保險通常采用定值保險的方式，這是因為運輸貨物出險地點不固定，各地的市價也不一樣，如果按照損失當時的市價確定損失，不僅比較麻煩，而且容易引起糾紛。26.參考答案：特里芬難題是指一種主權貨幣作為國際儲備貨幣的貨幣制度的兩難處境，即信心和清償力之間的矛盾。在布雷頓森林體系下，美元直接與黃金掛鉤，其他國家貨幣與美元掛鉤，即“雙掛鉤”體系，實際上是一種美元本位制。因此，它的運行既要求儲備貨幣發(fā)行國——美國保證美元按固定官價兌換黃金，以維持各國對美元的信心，又要求美國提供足夠的國際清償力即提供足夠的美元，以促進生產(chǎn)和國際貿(mào)易發(fā)展的順暢運轉。而信心和清償力又存在著不可克服的矛盾，美元供給太多就會有不能兌換的危險，從而發(fā)生信心問題；美元供給太少又會發(fā)生國際清償力不足的問題。這一根本缺陷是美國耶魯大學教授特里芬在20世紀50年代第一次提出的，故稱“特里芬難題”。27.參考答案：純粹風險是指造成損害可能性的風險，其所致結果有兩種，即損害和無損害?；蛘哒f純粹風險是指只有損害機會而無獲利可能的風險。純粹風險的變化較為規(guī)則，有一定的規(guī)律性，可以通過大數(shù)法則加以測算；純粹風險的發(fā)生結果往往是社會的凈損害，純粹風險對公司可能導致的損失有直接損失和間接損失。

投機風險是指既有損害機會又有獲利可能的風險。投機風險是相對于純粹風險而言的。投機風險發(fā)生的結果有三種，即損害、無損害和收益。投機風險的變化往往是不規(guī)則的，無規(guī)可循，難以通過大數(shù)法則加以測算；投機風險的發(fā)生結果往往是社會財富的轉移，而不一定是社會的凈損害。28.參考答案：保險深度是指某地保費收入占該地國內(nèi)生產(chǎn)總值GDP之比，反映了該地保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位。保險深度取決于一國經(jīng)濟總體發(fā)展水平和保險業(yè)的發(fā)展速度。

保險深度的計算公式為：保險深度=一國保費收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值。

保險深度可以反映出一個國家的保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的重要地位。該指標的計算不僅取決于一國總體發(fā)展水準，而且還取決于保險業(yè)的發(fā)展速度。29.參考答案：C[考點]保險合同的訂立與有效性

[解析]保險合同的生效指依法成立的保險合同條款對合同當事人產(chǎn)生約束力；保險合同的履行是保險合同當事人雙方依法全面完成合同約定義務的行為；保險合同的成立指投保人與保險人就合同的條款達成協(xié)議；保險合同的有效與無效相對，指保險合同具有法律效力并受國家法律保護。30.參考答案：C殘疾收入補償保險的保險責任是被保險人因病或遭受意外傷害而喪失的工作能力，喪失工作能力是指被保險人在最初的一段時間內(nèi)(也稱等待期，比如2年)無法從事其原有的工種，并且沒有從事其他任何工作；并且在等待期后仍然無法從事任何與其以往接受的教育和培訓合適的工作。31.參考答案：保險合同又稱保險契約，它是保險關系人雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議，即根據(jù)當事人的雙方約定，一方支付保險費給對方，另一方在保險標的發(fā)生約定事故時，承擔經(jīng)濟補償責任；或當約定事故發(fā)生時，履行給付義務的一種法律行為。保險合同的特征體現(xiàn)在以下兩個方面：

(1)保險合同與一般合同的共性

保險合同屬于合同的一種，因此，它具有一般合同共有的法律特征。保險合同的一般特征表現(xiàn)存以下幾個方面：

①保險合同的當事人必須具有民事行為能力；

②保險合同是雙方當事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為；

③保險合同必須合法，否則不能得到法律的保護。

(2)保險合同的特性

與一般合同相比較，保險合同又是一種特殊類型的合同，因此，它有著自己的特點。這些特點主要體現(xiàn)在它的雙務性、射幸性、補償性、條件性、附和性和個人性等方面。

①雙務性

雙務合同是指當事人雙方都享有權利和承擔義務，一方的權利即為另一方的義務。在等價交換的經(jīng)濟關系中，絕大多數(shù)合同都是雙務合同。

②射幸性

保險合同具有射幸性特點。射幸是碰運氣、趕機會的意思。因此，也可以通俗地說，保險合同具有機會性的特點。射幸性是指保險合同履行的結果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎之上。

③補償性

這主要是對財產(chǎn)保險合同而言的。補償合同是指保險人對投保人所承擔的義務僅限于損失部分的補償，賠償不能高于損失的數(shù)額。保險的一個最主要的目的是為了讓被保險人恢復到損失發(fā)生前時的經(jīng)濟狀況，而不是改善被保險人的經(jīng)濟狀況。

④條件性

合同的條件性是指只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當事人一方才履行自己的義務；反之，則不履行其義務。保險合同具有這樣的特點：作為投保人，他可以不去履行合同所要求他做的事情，但如果投保人沒有滿足合同的要求，他就不能強迫保險人履行其義務。

⑤附和性

附和合同即由當事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地。保險合同具有這樣的特點：保險人依照一定的規(guī)定，制訂出保險合同的基本條款；投保人依照該條款，或同意接受，或不同意投保，一般沒有修改某項條款的權利。如果有必要修改或變更保單的某項內(nèi)容，通常也只能夠采用保險人事先準備的附加條款或附屬保單，而不能完全依照投保人的意思來作出改變。但是，保險合同也并非全部采取標準合同的形式，因此，不能說所有的保險合同均為附和合同。

⑥個人性

保險合同的這一特性主要體現(xiàn)在財產(chǎn)保險合同中。即保險合同所保障的是遭受損失的被保險人本人，而不是遭受損失的財產(chǎn)。32.參考答案：風險管理是指如何在一個肯定有風險的環(huán)境里把風險減至最低的管理過程，它是人們對各種風險的認識、控制和處理的主動行為。它要求人們研究風險的發(fā)生和變化規(guī)律，估算風險對社會經(jīng)濟生活可能造成損害的程度，并選擇有效的手段，有計劃、有目的的處理風險，以期用最小的成本代價，獲得最大的安全保障。33.參考答案：期權合約也稱“選擇權合約”“期權合同”，是指由交易所統(tǒng)一制定的、規(guī)定買方有權在合約規(guī)定的有效期限內(nèi)以事先規(guī)定的價格買進或賣出相關金融資產(chǎn)的標準化合約，其三要素是權利金、執(zhí)行價格和合約到期日。期權合約是期貨合約的一個發(fā)展，它與期貨合約的區(qū)別在于期權合約的買方有權利而沒有義務一定要履行合約，賣方只有履行合約的義務而沒有權利。它是期權交易中，買賣雙方參與交易時簽訂的合同，規(guī)定了買賣雙方并不對稱的權利和義務。一般根據(jù)合約規(guī)定，合約賣方在買方執(zhí)行期權時，有義務必須履行合約規(guī)定，具有強制性，而合約買方有權利選擇是否執(zhí)行、轉售、放棄期權，不具有強制性，但為了取得這一權利，買方需要支付一定的期權費。

期權合約的內(nèi)容主要包括：①期權的類型，即選擇美式期權還是歐式期權，確定在到期日前能不能交割。②交易的金融資產(chǎn)或商品的種類、數(shù)量。種類包括股票、債券、商品和指數(shù)等。③保證金比率的規(guī)定。一般只需賣方繳納。④期權的期限和到期日。期權合約的有效期限一般為3個月，到期日為該月的第三個星期六。⑤協(xié)定價格與期權費。此外，期權合約還涉及交易時間、交易方法、貨幣選擇、結算、價格波動幅度等方面的內(nèi)容。34.參考答案：解：在購買兩種商品情況下，消費者效用最大化的均衡條件為：

PXx+PYy=I

MUX/PX=MUY/PY=λ

式中，λ為不變的貨幣的邊際效用，MUX表示X商品的邊際效用，MUY表示Y商品的邊際效用。

代入數(shù)據(jù)得：

2x+4y=120

y/2=x/4=λ

解得：x=30，y=15，U=450。

他應該購買X商品30單位，Y商品15單位，此時最大效用為450。35.參考答案：C[解析]根據(jù)貨幣的不同特性，貨幣制度分為：①不兌現(xiàn)的信用貨幣制度，包括現(xiàn)在流通紙幣的這種制度，依靠國家信用發(fā)行，紙幣本身沒有價值；②金屬貨幣制度，包含銀本位制、金銀本位制和金本位制，在這種貨幣制度下，貴金屬(如金銀)是貨幣，它們本身就具有價值。所以，在金屬貨幣制度下，本位幣的名義價值與實際價值相一致。36.參考答案：保險合同終止：即由于一定的法律事實的發(fā)生，使合同所設定的權利義務在客觀上已不再存在。也就是，合同權利和義務的終止，當事人之間的權利義務關系消滅。導致合同終止的原因很多，主要有以下幾種：①合同因期限屆滿而終止。②合同因解除而終止。③合同因違約失效而終止。④合同因履行而終止。

保險合同中止：是在合同有效期內(nèi)，發(fā)生了中止的事由，停止履行合同義務，待中止事由消失后，合同繼續(xù)履行。例如，投保人未如期繳納保費，保險合同中止，若在補繳期限內(nèi)繳納，合同復效。

其兩者區(qū)別如下：

(1)兩者發(fā)生的原因不同

保險合同的終止，除因解除而終止外，一般不存在當事人違約的問題，是合同的自然消滅；保險合同的效力中止是因投保人違約而造成的，即投保人支付首期保險費后，超過規(guī)定期限60日未支付當期保險費。

(2)兩者產(chǎn)生的后果不同

保險合同的終止，是合同權利義務的消滅，不存在恢復效力的問題，當事人如需維持保險關系需另訂合同；保險合同的效力中止后，根據(jù)當事人就是否恢復合同效力所達成的協(xié)議，合同可能復效，也可能被解除。37.參考答案：ABCD[解析]基本條款是關于保險合同當事人和關系人權利與義務的規(guī)定以及按照其他法律一定要記載的事項。保險合同基本條款包括當事人的姓名和住所、保險標的、保險期間和保險責任開始時間、保險價值、保險金額、保險費、保險金賠償給付辦法、違約責任和爭議處理。38.參考答案：流動性陷阱是凱恩斯提出的一種假說，指當一定時期的利率水平降低到不能再低時，人們就會產(chǎn)生利率上升而債券價格下降的預期，貨幣需求彈性就會變得無限大，即無論增加多少貨幣，都會被人們儲存起來。發(fā)生流動性陷阱時，再寬松的貨幣政策也無法改變市場利率，使得貨幣政策失效。

在市場經(jīng)濟條件下，人們一般是從利率下調(diào)刺激經(jīng)濟增長的效果來認識流動性陷阱的。按照貨幣一經(jīng)濟增長(包括負增)原理，一個國家的中央銀行可以通過增加貨幣供應量來改變利率。當貨幣供應量增加時(假定貨幣需求不變)，資金的價格即利率就必然會下降，而利率下降可以刺激出口、國內(nèi)投資和消費，由此帶動整個經(jīng)濟的增長。如果利率已經(jīng)降到最低水平，此時中央銀行靠增加貨幣供應量再降低利率，人們也不會增加投資和消費，那么單靠貨幣政策就達不到刺激經(jīng)濟的目的，國民總支出水平已不再受利率下調(diào)的影響。39.參考答案：A[解析]商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務主要分為貸款和投資兩大類，其中貸款按照保障條件可分為信用放款、擔保放款和票據(jù)貼現(xiàn)。BCD三項均屬于商業(yè)銀行的負債業(yè)務。40.參考答案：社會保險與商業(yè)人身保險的區(qū)別主要表現(xiàn)在以下七個方面：

(1)二者的目的不同。社會保險的目的是為了保障公民的基本生活需求，維護公民應享有的合法權益，促進社會安定，注重社會效益不以盈利為目的；而商業(yè)人身保險是一種商業(yè)行為，追求利潤最大化是永恒的主題。

(2)二者的實施方式不同。社會保險一般是由國家通過立法，強制公民參加，而且保障范圍、繳納保費標準、給付水平等都依法規(guī)定，被保險人無權選擇，屬于法定強制保險；而商業(yè)人身保險作為一種商業(yè)活動，遵循的是平等、互利、自愿原則，投保人投保與否是自愿的，其投保險種、保險水平等都有選擇余地，而保險人承保與否、對被保險人、保險標的的選擇也有自主性。

(3)二者保障的范圍和內(nèi)容不同。社會保險具有普遍性特點，其保障范圍是社會保險法律法規(guī)所規(guī)定范圍內(nèi)的勞動者，福利國家已經(jīng)覆蓋全體國民，范圍相當廣泛，只要是法律規(guī)定范圍內(nèi)的公民，不論年齡大小、工作年限長短、收入水平高低、健康狀況如何，都必須參加。而商業(yè)人身保險由于是自愿選擇投保，因此不具有普遍性，但其保障內(nèi)容比社會保險寬泛得多，既涉及人的身體和壽命，也涉及物質(zhì)財產(chǎn)及其相關利益。

(4)二者的保障水平不同。社會保險的保障水平是以滿足公民的基本生活需求為標準，除了福利國家，其社會保障水平相對比較高外，大多數(shù)國家的保障水平都是以社會平均生活水平為依據(jù)決定的，一般介于社會貧困線與在職勞動者收入之間。商業(yè)人身保險的保障水平則依投保人的購買能力和風險保障需求而定，“多買多保，少買少保，不買不保”。所以商業(yè)保險的保障水平相對高于社會保險的保障水平。

(5)二者的保險費計算與來源不同。

(6)二者權利和義務的關系不同。社會保險是國家有關勞動立法中所規(guī)定的勞動者應享受的基本權利，其義務包括兩種含義：為社會貢獻勞動和繳納社會保險費。而商業(yè)人身保險則主要依據(jù)的是保險法，企業(yè)法和合同法，貫徹的是等價交換原則。合同雙方當事人是平等互利關系，被保險人享受多少權利，取決于其繳納保費的多少和保險金額的大小。而且這種權利和義務局限在契約有效期內(nèi)，一旦契約終止，保險責任自行消失。

(7)二者的管理體制不同。社會保險是政府行為，由各級政府統(tǒng)一領導，由政府指定的專門社會保險機構負責組織實施和經(jīng)營管理；而商業(yè)人身保險通常是由具有法人資格的企業(yè)組織，自主經(jīng)營，自負盈虧。41.參考答案：國民生產(chǎn)總值是指一個國家(地區(qū))領土范圍內(nèi)，本國(地區(qū))居民和外國居民在一定時期內(nèi)所生產(chǎn)和提供的最終使用的產(chǎn)品和勞務的價值。GDP一般通過支出法和收入法兩種方法進行核算。用支出法計算的國內(nèi)生產(chǎn)總值等于消費、投資、政府支出和凈出口之和；用收入法計算的國內(nèi)生產(chǎn)總值等于工資、利息、租金、利潤、間接稅和企業(yè)轉移支付和折舊之和。GDP是一國范圍內(nèi)生產(chǎn)的最終產(chǎn)品的市場價值，因此是一個地域概念，而與此相聯(lián)系的國民生產(chǎn)總值(GNP)則是一