2021年保險學考研真題（含復(fù)試）與典型題詳解

2021年保險學考研真題（含復(fù)試）與典型題詳解

目錄

封面

內(nèi)容簡介

目錄

第一章風險與風險管理

第二章保險的性質(zhì)與功能

第三章保險合同

第四章保險的基本原則

第五章保險形態(tài)的分類

第六章財產(chǎn)保險

第七章人身保險

第八章再保險

第九章政策保險和社會保險

第十章責任保險與信用保證保險

第十一章保險經(jīng)營

第十二章保險精算

第十三章保險基金及其運用

第十四章保險市場

第十五章保險監(jiān)管

內(nèi)容簡介

本書是詳解考研專業(yè)課"保險學"歷年考研真題（含復(fù)試）與典型題的電子書，本書共

分為十五章，分概念題、選擇題、判斷題、簡答題、計算題、論述題、案例分析題等題型對

各章習題進行了整理，同時收錄了歷年名?？佳姓骖}，并提供詳細的答案和解析。

一、概念題

1風險轉(zhuǎn)移［河北大學2015保險碩士］

答：風險轉(zhuǎn)移是指一些單位或個人為避免承擔風險損失，有意識地將損失或與損

失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)移給另一單位或個人去承擔的一種風險管理方式。風險管理

者會盡一切可能回避并排除風險，把不能回避和排除的風險盡可能地轉(zhuǎn)移給第三

者，不能轉(zhuǎn)移的或損失程度較小的可以自留。轉(zhuǎn)移風險的方式主要有兩種，即保

險轉(zhuǎn)移和非保險轉(zhuǎn)移。保險轉(zhuǎn)移是指向保險公司投保，以交納保險費為代價，將

風險轉(zhuǎn)移給保險人承擔。當發(fā)生風險損失時，保險人按照合同約定責任給予經(jīng)濟

補償。非保險轉(zhuǎn)嫁又具體分為兩種方式：①出讓轉(zhuǎn)移;②合同轉(zhuǎn)移。前者一般適

用于投機風險；后者適用于企業(yè)將具有風險的生產(chǎn)經(jīng)營活動承包給對方，并在合

同中明確規(guī)定由對方承擔風險損失的賠償責任。

2物質(zhì)風險因素［中央財大2010研］

答：實質(zhì)風險因素，是指有形的并能直接影響事件的物理功能的風險因素，例如，

汽車廠家生產(chǎn)的剎車系統(tǒng)、發(fā)動機功能等。實質(zhì)風險因素與人無關(guān)，故也稱為物

質(zhì)風險因素。

3財務(wù)型風險處理方法［中央財大2010研］

答：風險管理技術(shù)分為控制型和財務(wù)型兩大類。前者的目的是降低損失頻率和減

少損失程度，重點在于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件。后者的目的是

以提留基金和訂立保險合同等方式，消化發(fā)生損失的成本，即對無法控制的風險

做出財務(wù)安排。

4責任風險［南開大學2004研］

答：企業(yè)責任風險是指企業(yè)在生產(chǎn)以及銷售等經(jīng)營過程中，造成員工或他人身體

傷害或財產(chǎn)損失，而使企業(yè)在法律上應(yīng)負民事賠償責任的風險。企業(yè)責任風險來

源于法律對企業(yè)的責任的強制規(guī)定，民事責任分為侵權(quán)責任和違約責任。企業(yè)責

任風險的主要種類有公眾責任風險、產(chǎn)品責任風險和雇主責任風險。

5風險大量原則［中央財大2012保險碩士］

答：風險大量原則是指保險人在可保風險的范圍內(nèi)，應(yīng)根據(jù)自己的承保能力，爭

取承保盡可能多的風險標的。

風險大量原則是保險經(jīng)營的首要原則。這是因為：①保險的經(jīng)營過程實際上就是

風險管理過程，而風險的發(fā)生是偶然的、不確定的，保險人只有承保盡可能多的

風險和標的，才能建立起雄厚的保險基金，以保證保險經(jīng)濟補償職能的履行；②

保險經(jīng)營是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)的，只有承保大量的風險和標的，才能使風險發(fā)生

的實際情形更接近預(yù)先計算的風險損失概率，以確保保險經(jīng)營的穩(wěn)定性；③擴大

承保數(shù)量是保險企業(yè)提高經(jīng)濟效益的一個重要途徑。因為承保的標的越多，保險

費的收入就越多，營業(yè)費用則相對越少。

遵循風險大量原則，保險企業(yè)應(yīng)積極組織拓展保險業(yè)務(wù)的隊伍，在維持、鞏固原

有業(yè)務(wù)的同時，不斷發(fā)展新的客戶，擴大承保數(shù)量，拓寬承保領(lǐng)域，實現(xiàn)保險業(yè)

務(wù)的規(guī)模經(jīng)營。

二、選擇題

1對企業(yè)自身面臨的以及潛在的風險加以判斷、歸類和鑒定風險性質(zhì)的過程，稱

為（）。［對外經(jīng)濟貿(mào)易大學2015研］

A.風險識別

B.風險衡量

C.風險中和

D.風險管理

【答案】A查看答案

【解析】風險識別是風險管理的第一步，它是指對企業(yè)面臨的和潛在的風險加以

判斷、歸類和鑒定風險性質(zhì)的過程。

2期貨的風險屬于（）。［東北財大2012保險碩士］

A.純粹風險

B.投機風險

C.責任風險

D.動態(tài)風險

【答案】B查看答案

【解析】投機風險是指那些既有損失機會，又有獲利可能的風險。炒期貨的風險

就屬于此類風險，期貨作為金融衍生工具，投資者既可能虧損也可能獲利。

3風險管理基本程序的第一步是（）。［北航2012保險碩士］

A.風險估測

B.風險評價

C.風險識別

D.選擇風險管理技術(shù)

【答案】C查看答案

【解析】傳統(tǒng)風險管理的基本程序是風險識別、風險估測、風險評價、選擇風險

管理技術(shù)和風險管理效果評價等環(huán)節(jié)。風險識別是風險管理的第一步，它是指對

企業(yè)面臨的和潛在的風險加以判斷、歸類和鑒定風險性質(zhì)的過程。存在于企業(yè)自

身周圍的風險多種多樣、錯綜復(fù)雜，無論是潛在的，還是實際存在的，是靜態(tài)的，

還是動態(tài)的，是企業(yè)內(nèi)部的，還是與企業(yè)相關(guān)聯(lián)的外部的，所有這些風險在一定

時期和某一特定條件下是否客觀存在，存在的條件是什么，以及損害發(fā)生的可能

性等，都是在風險識別階段應(yīng)予以回答的問題。

4可保風險是指（）。［對外經(jīng)濟貿(mào)易大學2011保險碩士］

A.盈利的確定性

B.盈利的不確定性

C.損失的確定性

D.損失的不確定性

【答案】D查看答案

【解析】從保險人的角度來看，可保風險應(yīng)當滿足以下要求：①風險不是投機的，

僅有損失機會而無獲利的可能；②風險必須是偶然的；③風險必須是意外的；④

風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性；⑤風險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能

性。

5()只能帶來損失而不會產(chǎn)生收益。［北航2011保險碩士］

A.財產(chǎn)風險

B.經(jīng)濟風險

C.純粹風險

D.投機風險

【答案】C查看答案

【解析】風險按其性質(zhì)分類，可分為純粹風險和投機風險。純粹風險是指那些只

有損失機會而無獲利可能的風險。自然災(zāi)害和意外事故，以及人的生老病死等，

均屬此類風險。A項，財產(chǎn)風險是指導致一切有形財產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風險；

B項，經(jīng)濟風險是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中由于受各種市場供求關(guān)系、經(jīng)濟

貿(mào)易條件等因素變化的影響，或經(jīng)營者決策失誤，對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，導致

經(jīng)濟上遭受損失的風險；D項，投機風險是指那些既有損失機會，又有獲利可能

的風險。例如商業(yè)行為上的價格投機，就屬于此類風險。

6按風險對象可以把風險分為()。［東北財大2002研］

A.責任風險

B.投機性風險動

C.靜態(tài)風險

D.財產(chǎn)風險

E.人身風險

【答案】ADE查看答案

【解析】風險按其對象分類，主要有財產(chǎn)風險、責任風險、信用風險和人身風險。

7股市價格波動，屬于（）風險。［中央財大1997研］

A.經(jīng)濟風險

B.投機風險

C.純粹風險

【答案】B查看答案

【解析】投機風險是指那些既有損失機會，又有獲利可能的風險。股市價格波動

就屬于投機風險，股市價格既有可能上漲，給投資者帶來收益；也有可能下跌,

使投資者遭受損失。

三、判斷題

1保險是一種財務(wù)型風險處理技術(shù)。（）［對外經(jīng)濟貿(mào)易大學2015研］

【答案】對查看答案

【解析】風險管理技術(shù)分為控制型和財務(wù)型兩大類。前者的目的是降低損失頻率

和減少損失程度，重點在于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件。后者的目

的是以提供基金和訂立保險合同等方式，消化發(fā)生損失的成本，即對無法控制的

風險做出財務(wù)安排。

2在一般情況下,風險因素是導致?lián)p失的直接原因。（）［西南財大2000研］

【答案】錯查看答案

【解析】風險因素是損失的間接原因，因為風險因素要通過風險事故的發(fā)生才能

導致?lián)p失。風險事故是造成損失的直接原因。

3依據(jù)風險產(chǎn)生的原因，風險可以劃分為自然風險、社會風險、政治風險、經(jīng)濟

風險和技術(shù)風險。（）［人行研究所2002研］

【答案】錯查看答案

【解析】風險按其產(chǎn)生的原因分類，可以分為自然風險、社會風險、政治風險和

經(jīng)濟風險。①自然風險，是指因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象，而致使人

們的經(jīng)濟生活和物質(zhì)生產(chǎn)及生命造成的損失和損害的可能性；②社會風險，是指

由于個人或團體的行為，包括過失行為、不當行為及故意行為對社會生產(chǎn)及人們

生活造成的損失的可能性；③政治風險，是指在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治

原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風險；④經(jīng)濟風險,

是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中由于受各種市場供求關(guān)系、經(jīng)濟貿(mào)易條件等因素

變化的影響，或經(jīng)營者決策失誤，對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，導致經(jīng)濟上遭受損失

的風險。

四、簡答題

1可保風險的理想條件。［對外經(jīng)濟與貿(mào)易大學2015保險碩士］

答：可保風險即可保危險，是指可被保險公司接受的風險，或可以向保險公司轉(zhuǎn)

嫁的風險。可保風險必須是純粹風險，即危險。但也并非任何危險均可向保險公

司轉(zhuǎn)嫁，也就是說保險公司所承保的危險是有條件的?？杀ｏL險的條件是：

(1)風險不是投機的

保險人承保的風險，一般是純粹風險，即僅有損失機會而無獲利可能的風險。例

如火災(zāi)風險，只有給人的生命財產(chǎn)帶來損害的可能，而絕無帶來利益的可能。而

投機風險則不然，它既有損失的可能，又有獲利的機會。例如股市風險，投機股

票既有因股市下跌遭到損失的可能，又有因股市上揚而獲利的機會，對這類投機

風險(包括商業(yè)風險)保險人是不能承保的。

(2)風險必須是偶然的

風險是客觀存在的，風險的偶然性是對個體標的而言的，比如對某個人、某個企

業(yè)等。偶然性包含兩層意思：一是發(fā)生的可能性。二是發(fā)生的不確定性，即發(fā)生

的對象、時間、地點、原因和損失程度等，都是不確定的。如果是確定的風險，

那么就是必然要發(fā)生的風險。對某個人必然發(fā)生的風險，保險人是不予承保的。

(3)風險必須是意外的

風險的意外性包含兩層意思:一是風險的發(fā)生或風險損害后果的擴展都不是投保

人的故意行為。投保人故意行為引發(fā)的風險事件或擴大損害后果均為道德風險，

保險人是不予賠償?shù)?。二是風險的發(fā)生是不可預(yù)知的，因為可預(yù)知的風險往往帶

有必然性。

(4)風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性

這一條件是要滿足保險經(jīng)營的大數(shù)法則要求。也就是說，某一風險必須是大量標

的均有遭受損失的可能性（不確定性），但實際出險的標的僅為少數(shù)（確定性），

比如火災(zāi)對于建筑物。只有這樣的風險，才能計算出合理的保險費率，讓投保人

付得起保費，保險人也能建立起相應(yīng)的賠付基金，從而實現(xiàn)保險的“千家萬戶幫

一家”的宗旨。如果某種風險只是一個或少數(shù)幾個個體所具有，就失去了保險的

大數(shù)法則基礎(chǔ)。

（5）風險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性

風險的發(fā)生有導致重大或比較重大的損失的可能性,才會有對保險的需求。如果

導致?lián)p失的可能性只局限于輕微損失的范圍，就不需要通過保險來獲取保障，因

為這在經(jīng)濟上是不合算的。

2簡要解釋風險成本的哪些組成部分之間存在相互替代（可舉例說明）。［中央

財大2015研］

答：（1）定義及分類

風險成本指因風險發(fā)生的支出以及管理風險所發(fā)生的費用。風險成本包括風險的

期望損失成本、損失控制成本、融資成本、內(nèi)部風險控制成本、殘值不確定性帶

來的損失等。風險成本的各組成部分之間存在著多種替代關(guān)系。最重要的三類成

本間的替代是指：

①直接損失/間接損失的期望成本與損失控制成本間的替代；

②損失融資/內(nèi)部風險抑制的成本與間接損失的期望成本間的替代；

③損失融資/內(nèi)部風險抑制的成本與殘余不確定性成本間的替代。

（2）相互替代關(guān)系

①成本間的替代通常存在于期望損失（直接損失和間接損失）成本和損失控制成

本之間。直接損失的主要類型包括對損毀資產(chǎn)進行修理或重置的成本，對遭受傷

害的員工的賠償訴訟進行支付的成本，以及對其他法律責任訴訟進行辯護和賠償

的成本；間接損失包括所有由于發(fā)生了直接損失而導致的凈利潤的減少。增加損

失控制成本可以減少期望損失成本（包括直接損失和間接損失）。例如，對于制

藥廠，投入更多的資金開發(fā)一種安全性更高的藥可以減少責任訴訟的期望成本。

如果發(fā)生了巨大的責任損失，造成公司內(nèi)部資金緊張并增加了公司借債或發(fā)行新

股的成本，由此使得公司放棄了某一投資機會而帶來的利潤損失的期望成本。

②風險成本組成部分之間的第二個主要替代關(guān)系是損失融資/內(nèi)部風險抑制的成

本與間接損失的期望成本之間的替代。如果在損失融資/內(nèi)部風險抑制方面增加

支出，那么公司現(xiàn)金流的變動就會大大減小?，F(xiàn)金流的變動的減小會減少公司發(fā)

生破產(chǎn)的可能性，也會減少公司因為發(fā)生巨大的未保險損失而放棄回報豐厚的投

資機會的可能性。因此間接損失的期望成本就降低了。如果公司采取保險的方法

來補償損失，那么損失融資成本就反映了保險費用中用來支付保險公司日常管理

的開支以及保險公司期望達到的利潤部分。保險費中的投保損失的期望值已經(jīng)包

括在了公司的期望損失成本中。

③風險成本組成部分之間的第三個主要替代關(guān)系常常發(fā)生在損失融資/內(nèi)部風險

抑制的成本與殘余不確定性成本之間的替代。例如，如果公司由于購買保險而在

損失融資方面增加支出，那么就會降低殘余不確定性。在內(nèi)部風險抑制方面支出

的更多也會降低殘余不確定性。

3什么是經(jīng)濟分析中的道德風險？舉例說明現(xiàn)實經(jīng)濟中的道德風險。［天津財大

2006研］

答：(1)道德風險是指在雙方信息非對稱的情況下，人們享有自己行為的收益,

而將成本轉(zhuǎn)嫁給別人，從而造成他人損失的可能性。道德風險的存在不僅使得處

于信息劣勢的一方受到損失，而且會破壞原有的市場均衡，導致資源配置的低效

率。

(2)在信息不對稱的情況下，當代理人為委托人工作，而其工作成果同時取決

于代理人所做的主觀努力和不由主觀意志決定的各種客觀因素。并且主觀原因?qū)?/p>

委托人來說難以識別時，就會產(chǎn)生代理人隱瞞行動而導致對委托人利益損害的

“道德風險"，道德風險發(fā)生的一個典型領(lǐng)域是保險市場。

基于理性人假設(shè)，個人努力追求自己的效用最大化，由于任何預(yù)防性措施的采取

都有代價，同時保險公司承擔了保險的全部風險，所以理性的投保人不會在預(yù)防

措施上投資，這樣增加了風險發(fā)生的可能，給保險公司帶來了損失。更為極端的

是個人會促使損失的發(fā)生，從而獲得保險公司的理賠。保險公司預(yù)計到投保人投

保后的這種行為，就會要求投保人交納更多的保險金，這樣降低了保險市場的效

率。投保人相對于采取預(yù)防措施下的收益也會降低。此外，保險公司為了激勵投

保人采取預(yù)防措施，可以采用設(shè)置免賠額,并且要求投保者也承擔一定比例的損

失的方式保護自己的利益，能夠收到一定的效果。

4風險控制的方法有哪些？［四川大學2011研］

答：風險控制是指通過采用不同措施和手段，用最小的成本達到最大安全保障的

經(jīng)濟運行過程。風險控制的方式很多，但最常用的是避免、自留、預(yù)防、抑制和

轉(zhuǎn)嫁。

(1)避免

避免是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風險單位和中途放

棄某些既存的風險單位。它是控制風險的一種消極技術(shù)。采用避免技術(shù)通常在兩

種情況下進行：①某特定風險所致?lián)p失頻率和損失程度相當高時；②在控制風險

時其成本大于其產(chǎn)生的效益時。避免風險雖簡單易行，但意味著利潤的喪失，且

避免的采用通常會受到限制。例如，采用避免在經(jīng)濟上是不適當?shù)?，即無經(jīng)營就

無風險，但無經(jīng)營就無利潤，故從經(jīng)濟利益上看采用避免是不適當?shù)摹?/p>

(2)自留

自留風險是指對風險的自我承擔，即企業(yè)或單位自我承受風險損害后果的方法。

自留風險是控制風險的一種殘余的且重要的技術(shù)。自留風險有主動自留和被動自

留之分。通常自留風險在風險所致?lián)p失頻率和程度低、損失短期內(nèi)可預(yù)測以及最

大損失不影響企業(yè)或單位財務(wù)穩(wěn)定時采用。在這樣的情況下采用風險自留，其成

本要低于其他控制風險技術(shù)的成本，且控制方便有效。雖然自留風險可減少潛在

損失、節(jié)省費用支出和取得基金運用收益等，但自留風險有時會因風險單位數(shù)量

的限制而無法實現(xiàn)其控制風險的功效，一旦發(fā)生風險損害，可能導致財務(wù)調(diào)度上

的困難而失去其作用。

(3)預(yù)防

損失預(yù)防是指在風險損失發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采

取的控制風險的具體措施，其目的在于通過消除或減少風險因素而達到降低損失

發(fā)生頻率的目的。損失預(yù)防通常在損失頻率高且損失程度低時采用。損失預(yù)防措

施可分為：工程物理法，是指損失預(yù)防措施側(cè)重于風險單位的物質(zhì)因素的一種方

法，例如，防火建筑結(jié)構(gòu)設(shè)計、防盜裝置的設(shè)置等；人類行為法，是指損失預(yù)防

側(cè)重于人們行為教育的一種方法，例如，職業(yè)安全教育、消防教育等。

(4)抑制

損失抑制是指在損失發(fā)生時或之后為縮小損失程度而采取的各項措施。它是控制

風險的有效技術(shù)，例如，安裝自動噴淋系統(tǒng)和火災(zāi)警報器等。損失抑制的一種特

殊形態(tài)是割離，它是指將風險單位割離成許多獨立的小單位而達到減輕損失程度

的一種方法。損失抑制常在損失程度高且風險又無法避免和轉(zhuǎn)嫁的情況下采用。

(5)轉(zhuǎn)嫁

轉(zhuǎn)嫁風險是指一些單位或個人為避免承擔風險損失，有意識地將損失或與損失有

關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個人去承擔的一種風險管理方式。風險管理者會

盡一切可能回避并排除風險，把不能回避和排除的風險盡可能地轉(zhuǎn)嫁給第三者，

不能轉(zhuǎn)嫁的或損失程度較小的可以自留。轉(zhuǎn)嫁風險的方式主要有兩種，即保險轉(zhuǎn)

嫁和非保險轉(zhuǎn)嫁。①保險轉(zhuǎn)嫁是指向保險公司投保，以交納保險費為代價，將風

險轉(zhuǎn)嫁給保險人承擔。當發(fā)生風險損失時，保險人按照合同約定責任給予經(jīng)濟補

償。②非保險轉(zhuǎn)嫁又具體分為兩種方式。一是出讓轉(zhuǎn)嫁；二是合同轉(zhuǎn)嫁。前者一

般適用于投機風險。比如，當預(yù)測股市行情下跌時，趕快出讓手中的股票，從而

把股票跌價損失的風險轉(zhuǎn)嫁出去。后者適用于企業(yè)將具有風險的生產(chǎn)經(jīng)營活動承

包給對方，并在合同中明確規(guī)定由對方承擔風險損失的賠償責任。比如，通過承

包合同，建設(shè)單位可以將建筑、安裝工程中的一部分風險轉(zhuǎn)嫁給施工單位等。

5風險管理與保險的關(guān)系。［東北財大2007研］

答：風險需要管理，以減少其發(fā)生的頻率和損失。在風險管理中，對不同的風險

有不同的處理方法，保險是其中風險損失轉(zhuǎn)移的重要手段。

(1)風險對保險的影響

①風險是保險產(chǎn)生和發(fā)展的前提。風險無處不在，時時威脅生命和財產(chǎn)的安全，

從而構(gòu)成了保險關(guān)系的基礎(chǔ)。

②風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)。主要表現(xiàn)在風險是隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和

科學技術(shù)的進步而不斷發(fā)生變化的，從而必然促使保險業(yè)不斷根據(jù)形勢的變化來

設(shè)計新險種、開發(fā)新業(yè)務(wù)，最終使保險獲得持續(xù)發(fā)展。

(2)保險對風險管理的影響

保險是風險管理中傳統(tǒng)有效的風險財務(wù)轉(zhuǎn)移手段，人們通過保險將自行承擔的風

險損失轉(zhuǎn)嫁給保險人，以小額的固定保費支出，換取對未來不確定的、巨大風險

損失的經(jīng)濟保障，使風險的損害后果得以減輕或消化。同時，保險人作為與各種

風險打交道的專業(yè)部門，不僅具有豐富的風險管理經(jīng)驗，而且通過積極參與社會

防災(zāi)防損以及督促保險客戶加強防災(zāi)防損，亦直接有效地化解著某些風險，從而

是社會化的風險管理的重要組成部分。

保險對風險管理的影響，還在于它是最能夠適應(yīng)風險的不確定性與不平衡性發(fā)生

規(guī)律的合理機制：一方面，保險是通過平時的積累應(yīng)付風險發(fā)生時的補償之需；

另一方面，保險能將在時間與空間上不平衡發(fā)生的各種風險進行有效分散并實現(xiàn)

基金收付的周期平衡與自我平衡，這是其他任何機制都無法實現(xiàn)或無法完全實現(xiàn)

的。因此，利用保險來處理風險及其損失，顯然具有必然性與高效率性。

(3)互制與互促關(guān)系

①保險經(jīng)營效益要受到風險管理技術(shù)的制約，它包括兩層含義：一是保險經(jīng)營屬

于商業(yè)交易行為，其經(jīng)營過程同樣存在著風險，需要風險管理技術(shù)來控制在經(jīng)營

過程中的風險；二是對于保險所承保風險的識別、衡量和處理，受到風險管理技

術(shù)的制約。

②保險的發(fā)展與風險管理的發(fā)展又相互促進。保險人豐富的風險管理經(jīng)驗，可使

經(jīng)濟單位更好地了解風險，并選擇最佳的風險對策，從而促進經(jīng)濟單位的風險管

理，完善風險管理的實踐，促進風險管理的發(fā)展，而被保險人風險管理的加強和

完善，也會促進保險業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

6試述風險演變的規(guī)律與趨勢，并說明當代風險的特征。［中央財大2010研］

答：風險演變的規(guī)律與趨勢主要表現(xiàn)在以下幾點：

(1)風險與社會經(jīng)濟因素協(xié)同變化；

(2)新的風險種類不斷增加；

(3)風險的影響范圍日益擴大；

(4)風險導致的損失程度越來越高。

當代風險的特征：

(1)風險的跨區(qū)域性與全球化；

(2)風險之間關(guān)聯(lián)程度增加，具有可轉(zhuǎn)化型；

(3)風險成因日趨復(fù)雜；

(4)風險損失巨大。

7試述風險、危險、保險的定義及三者間的關(guān)系。［人大2006研］

答：(1)風險的定義

風險是指人們在從事某種活動或決策的過程中，預(yù)期未來結(jié)果的隨機不確定性。

這種未來結(jié)果的隨機不確定性，是指出現(xiàn)正面效應(yīng)和負面效應(yīng)的不確定性。風險

可分為收益風險、純粹風險和投機風險。

①收益風險，是指只會產(chǎn)生收益而不會導致?lián)p失的可能性，只是具體的收益規(guī)模

無法確定。

②純粹風險，是指只會產(chǎn)生損失而不會導致收益的可能性。

③投機風險，是指既可能產(chǎn)生收益也可能造成損失的風險。

(2)危險的定義

危險就是指純粹風險。因此，危險包含于風險之中，是風險的一個部分。危險是

指損失發(fā)生及其程度的不確定性。危險是客觀存在的現(xiàn)象，不確定性是指損失是

否發(fā)生的不確定性，損失發(fā)生的時間、地點、程度及其承擔的主體是不確定的。

損失的不確定性是危險同有的內(nèi)在本質(zhì)，危險損失的不確定性是其最為顯著的特

性，危險是存在于人們活動中的負面效應(yīng)。危險具有如下特征：客觀性、損失性、

不確定性、普遍性、社會性、可測性和可變性。

(3)保險的定義

保險是集合同類危險聚資建立基金，對特定危險的后果提供經(jīng)濟保障的一種危險

財務(wù)轉(zhuǎn)移機制。

(4)三者之間的關(guān)系

①危險包含于風險，危險是保險產(chǎn)生和發(fā)展的前提。危險無處不在，時時威脅生

命和財產(chǎn)的安全，從而構(gòu)成了保險關(guān)系的基礎(chǔ)。

②危險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)。它主要表現(xiàn)在危險是隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展

和科學技術(shù)的進步而不斷發(fā)生變化的，從而必然促使保險業(yè)不斷根據(jù)形勢的變化

來設(shè)計新險種、開發(fā)新業(yè)務(wù)，最終使保險獲得持續(xù)發(fā)展。

③保險人通常把危險劃分為可保危險與不可保危險,其中可保危險才是保險客戶

可以轉(zhuǎn)嫁和保險人可以接受承保的危險。

總之，風險、危險與保險之間的關(guān)系可以概括為：危險是風險中的純粹風險，保

險是針對被保險人面臨的可保危險而建立的一種經(jīng)濟保障機制。

8為規(guī)避和減少道德風險，在現(xiàn)行的醫(yī)療保險合同中采取了哪些措施？還應(yīng)增加

什么樣的措施？［東北財大2004研］

答：在醫(yī)療保險合同中，可以通過設(shè)定費用分擔條款、設(shè)置等待期、規(guī)定除外責

任和各種限制條件等方法進行風險控制。

(1)免賠額。免賠額又稱自付額或起付線。免賠額以內(nèi)的醫(yī)療費用由被保險人

自付，免賠額以上的醫(yī)療費用才由保險公司承擔。設(shè)置免賠額既可以減少理賠費

用，又可以抑制部分被保險人的道德風險，由此降低健康保險的保險金支付。

(2)等待期。等待期是指為了消除既往疾病的影響，在保險合同中預(yù)先設(shè)定的

一個期間，在此期間內(nèi)因疾病導致的保險事故，保險人不予賠付，但意外傷害導

致的醫(yī)療費用除外。等待期使保險人不必為由被保險人的既往疾病導致的醫(yī)療費

用支付保險金，即使保險合同已經(jīng)生效。如此，可以在很大程度上控制逆選擇。

(3)比例共付。比例共付指保險人按一定比例償付被保險人的醫(yī)療費用，剩余

部分由被保險人自付。這種費用分擔形式的特點是被保險人和保險公司都要承擔

一定比例的醫(yī)療費用，從而可以有效地降低道德風險。

(4)保額限制。保額限制指對被保險人的醫(yī)療花費設(shè)定費用或服務(wù)量上的限額,

限額以內(nèi)由保險人支付，限額以外由被保險人自付。設(shè)置保額限制的方式有分項

限額和最高限額兩種，分項限額即按服務(wù)項目分別設(shè)定限額，最高限額即對總的

保險金給付設(shè)定限額。保額限制條款也可以部分地消除道德風險。

(5)除外責任。除外責任是重要的風險控制手段之一。健康保險中常見的除外

責任包括軍事行為或戰(zhàn)爭導致的損傷、自傷自殘、既往疾病的治療、康復(fù)或美容

手術(shù)、牙科矯形、驗光配鏡、配助聽器、戒毒治療、精神疾患和各種實驗性治療

方式等。

此外，在醫(yī)療保險合同的設(shè)計中，還可以加入無賠款優(yōu)待條款。來控制投保人的

道德風險。無賠款優(yōu)待等利潤分享措施健康保險中的無賠款優(yōu)待措施可以對那些

沒有發(fā)生索賠的個人或團體提供。一定的保費返還，或?qū)?yōu)待款用來向客戶提供

體檢和保健服務(wù)等。無賠款優(yōu)待可以使被保險人更加注重自己的身體健康狀況，

加強身體鍛煉和預(yù)防保健，而這些反過來又會減少被保險人索賠的機會。

五、論述題

1風險與保險之間有什么關(guān)系？結(jié)合實際談?wù)劚ｋU的作用。［浙江財大2011研］

答：風險是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。保險是指集合具有同類危險的

眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所致

經(jīng)濟損失的補償行為。

(1)風險與保險之間的關(guān)系

無風險，無保險。風險是客觀存在的，時時處處威脅著人的生命和物質(zhì)財產(chǎn)的安

全，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的。風險的發(fā)生直接影響社會生產(chǎn)過程的繼續(xù)進行和

家庭正常的生活，因而產(chǎn)生了人們對損失進行補償?shù)男枰?。保險是一種被社會普

遍接受的經(jīng)濟補償方式，因此，風險是保險產(chǎn)生和存在的前提，風險的存在是保

險關(guān)系確立的基礎(chǔ)。

(2)保險的作用

保險的作用是指保險在國民經(jīng)濟中執(zhí)行其功能時所產(chǎn)生的社會效應(yīng)。主要包括兩

個方面：

①保險在微觀經(jīng)濟中的作用

保險在微觀經(jīng)濟中的作用主要是指保險作為經(jīng)濟單位或個人風險管理的財務(wù)手

段所產(chǎn)生的對微觀主體的經(jīng)濟效應(yīng)。其作用具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

a.有助于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)

在物質(zhì)資料生產(chǎn)過程中啟然災(zāi)害和意外事故是不可避免的，這是一條自然規(guī)律。

但在什么時候什么地點發(fā)生、波及面有多廣、受損程度有多大，都是不確定的。

保險賠償具有合理、及時、有效的特點，投保企業(yè)一旦遭遇災(zāi)害事故損失，就能

夠按照保險合同約定的條件及時得到保險賠償，獲得資金，重新購置資產(chǎn)，恢復(fù)

生產(chǎn)經(jīng)營。同時，由于企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)及時，還可減少受災(zāi)企業(yè)的利潤和費用等間

接經(jīng)營損失。

b.有助于企業(yè)加強經(jīng)濟核算

保險作為企業(yè)風險管理的財務(wù)手段之一，能夠把企業(yè)不確定的巨額災(zāi)害損失化為

固定的少量的保險費支出，并攤?cè)肫髽I(yè)的生產(chǎn)成本或流通費用，這是完全符合企

業(yè)經(jīng)營核算制度的。企業(yè)通過繳付保險費，把風險損失（甚至可包括由營業(yè)中斷

造成的利潤損失和費用損失）轉(zhuǎn)嫁給保險公司，不僅不會因災(zāi)損而影響企業(yè)經(jīng)營

成本的均衡，而且還保證了企業(yè)財務(wù)成果的穩(wěn)定。

c.有助于企業(yè)加強危險管理

保險公司常年與各種災(zāi)害事故打交道，積累了豐富的危險管理經(jīng)驗，不僅可以向

企業(yè)提供各種危險管理經(jīng)驗,而且還可以通過承保時的危險調(diào)查與分析、承保期

內(nèi)的危險檢查與監(jiān)督等活動，盡可能消除危險的潛在因素，達到防災(zāi)防損的目的。

此外，保險公司還可以通過保險合同的約束和保險費率杠桿調(diào)動企業(yè)防災(zāi)、防損

的積極性，共同搞好危險管理工作。

d.有助于安定人民生活

自然災(zāi)害和意外事故對于家庭來說同樣是不可避免的，參加保險也是家庭危險管

理的有效手段。家庭財產(chǎn)保險可以使受災(zāi)家庭恢復(fù)原有的物質(zhì)生活條件。當家庭

成員，尤其是工資收入者，遭遇生老病死殘等意外的或必然的事件時，人身保險

作為社會保險和社會福利的補充，對家庭的正常經(jīng)濟生活起保障作用。

e.有助于民事賠償責任的履行

具有民事賠償責任風險的單位或個人可以通過繳付保險費的辦法將此風險轉(zhuǎn)嫁

給保險公司，使被侵權(quán)人的合法權(quán)益得到保障并順利獲得在保險金額內(nèi)的民事賠

償。有些民事賠償責任由政府采取立法的形式強制實施，比如雇主責任險、機動

車第三者責任險等。

②保險在宏觀經(jīng)濟中的作用

保險在宏觀經(jīng)濟中的作用是保險功能的發(fā)揮對全社會和國民經(jīng)濟總體所產(chǎn)生的

經(jīng)濟效應(yīng)。其作用具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

a.有助于保障社會再生產(chǎn)的正常進行

再生產(chǎn)過程的連續(xù)性和均衡性會因遭遇各種災(zāi)害事故而被迫中斷和失衡,這種情

況是不可避免的。保險經(jīng)濟補償能及時和迅速地對這種中斷和失衡發(fā)揮修補作

用，從而保證社會再生產(chǎn)的連續(xù)性和穩(wěn)定性。

b.有助于推動商品的流通和消費

商品必須通過流通過程的交換才能進入生產(chǎn)消費或生活消費，而在交換行為中難

免存在著交易雙方的資信風險和產(chǎn)品質(zhì)量風險的障礙，保險為克服這些障礙提供

了便利。

c.有助于推動科學技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化

對于熟悉了原有技術(shù)工藝的經(jīng)濟主體來說，采用新技術(shù)就意味著新的風險保險則

可以對采用新技術(shù)帶來的風險提供保障,為企業(yè)開發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品以及使用專

利壯膽，推進先進技術(shù)的推廣運用。

d.有助于財政和信貸收支平衡的順利實現(xiàn)

自然災(zāi)害和意外事故發(fā)生的每次破壞，都將或多或少地造成財政收入的減少和銀

行貸款歸流的中斷，同時還要增加財政支出和信貸支出，從而給國家宏觀經(jīng)濟調(diào)

控帶來困難。在生產(chǎn)單位參加保險的前提下，財產(chǎn)損失得到保險補償，恢復(fù)生產(chǎn)

經(jīng)營就有了資金保證，生產(chǎn)經(jīng)營一旦恢復(fù)正常，就保證了財政收入的基本穩(wěn)定，

銀行貸款也能得到及時的清償或者重新獲得物質(zhì)保證。此外，保險公司積蓄的巨

額保險基金還是財政和信貸基金資源的重要補充。

e.有助于增加外匯收入和增強國際支付能力

一國出口商品時爭取到到岸價格或進口商品時爭取到離岸價格，即由己方負責保

險，則可減少保險外匯支出。此外，當一國進入世界保險市場參與再保險業(yè)務(wù)時,

應(yīng)保持保險外匯收支平衡，力爭保險外匯順差。保險外匯收入是一種無形貿(mào)易收

入，對于增強國家的國際支付能力起著積極的作用，歷來為世界各國所重視。

f.有助于動員國際范圍內(nèi)的保險基金

保險公司雖是集散風險的中介，但就單個保險公司而言，其所能集中的風險量總

要受自身承保能力的限制，超過的就要向其他保險人分出（再保險），或?qū)揞~

危險單位采取共保方式。因此，再保險機制或共保機制就可以把保險市場上彼此

獨立的保險基金聯(lián)結(jié)為一體，共同承擔某一特定的風險，這種行為一旦超越國界,

即可實現(xiàn)國際范圍內(nèi)的風險分散，從而將國際范圍內(nèi)的保險基金聯(lián)結(jié)為一體。國

際再保險是動員國際范圍內(nèi)的保險基金的一種主要形式。

g.有助于完善和實現(xiàn)國家社會管理職能

保險可以被用來作為國家社會風險管理的政策性工具以完善和實現(xiàn)國家有關(guān)行

政部門的社會管理職能。

綜上，保險在宏觀和微觀經(jīng)濟活動中的作用有二：①發(fā)揮社會穩(wěn)定器作用，保障

社會經(jīng)濟的安定；②發(fā)揮社會助動器的作用，為資本投資、生產(chǎn)和流通保駕護航。

七、案例分析題

1劉某從部隊轉(zhuǎn)業(yè)到保險公司工作。為盡快入門，他購買了幾本保險讀物。通過

學習，了解到風險與保險有著緊密聯(lián)系，即無風險無保險。但具體到單一風險事

件來說，其損失發(fā)生頻率與損失程度對損失結(jié)果有著重大影響。從實際情況看，

風險事件發(fā)生的頻率和損失程度有四種組合：一是發(fā)生的頻率高，損失程度大,

如在戰(zhàn)爭時期發(fā)生人員傷亡和財產(chǎn)損失：二是發(fā)生的頻率高，損失程度小，如小

學生經(jīng)常丟失筆和紙；三是發(fā)生的頻率低，損失程度小，如某人在下雨天忘記帶

雨傘，到了某個地方后，雨停了，之后把雨傘忘在那兒了：四是發(fā)生的頻率低,

損失程度大，如飛機發(fā)生墜毀的概率很小，但一旦發(fā)生，通常是機毀人亡，損失

慘重。這四種組合會產(chǎn)生不同的損失結(jié)果，對不同的損失結(jié)果應(yīng)當采取不同的風

險處理方法。

請問：你認為保險公司可以承保哪一種組合下的風險？闡述理由？［中央財大

2012研］

答：保險公司可以承保頻率高、損失程度大的一類風險。

并非任何危險均可向保險公司轉(zhuǎn)嫁，也就是說保險公司所承保的風險是有條件

的，可保風險一般滿足以下要件：風險不是投機的；風險必須是偶然的；風險必

須是意外的；風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性；風險應(yīng)有發(fā)生重大損

失的可能性。

(1)風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性，這一條件是要滿足保險經(jīng)營

的大數(shù)法則要求。也就是說，某一風險必須是大量標的均有遭受損失的可能忸不

確定性)，但實際出險的標的僅為少數(shù)(確定性)，比如火災(zāi)對于建筑物。只有

這樣的風險，才能計算出合理的保險費率，讓投保人付得起保費，保險人也能建

立起相應(yīng)的賠付基金，從而實現(xiàn)保險的“千家萬戶幫一家”的宗旨。如果某種風

險只是一個或少數(shù)幾個個體所具有，就失去了保險的大數(shù)法則基礎(chǔ)，保險人承保

該類風險等于是下賭注，進行投機。

(2)風險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性，這一條件是指風險的發(fā)生有導致重大或

比較重大的損失的可能性，才會有對保險的需求。

綜上所述，可知頻率高、損失程度大的一類風險，恰好滿足上述可保風險的條件。

首先，因為這類風險發(fā)生的頻率高，可以累積大量的歷史數(shù)據(jù)，有利于保險公司

通過建立精算模型，確定保險費率，承保該類風險在技術(shù)上是可行的。其次，這

類風險的損失程度大，對于投保人來說才是經(jīng)濟的。如果導致?lián)p失的可能性只局

限于輕微損失的范圍，就不需要通過保險來獲取保障，因為這在經(jīng)濟上是不合算

的。所以，保險公司可以承保頻率高、損失程度大的一類風險。

對于頻率高、損失程度小和頻率低、損失程度小的風險，人們可以通過避免、自

留、預(yù)防等方式進行風險管理。而對于頻率低、損失程度大的風險，由于缺乏精

算所需要的歷史統(tǒng)計數(shù)據(jù)，保險公司無法計算出合理的保費，而且這類風險損失

程度往往是災(zāi)難性的，投保后一旦發(fā)生損失，很可能導致保險公司破產(chǎn)。所以這

類風險通常屬于被動自留，損失發(fā)生后由政府采取一些救助措施。然而，隨著精

算技術(shù)的不斷發(fā)展，保險行業(yè)的積極創(chuàng)新，一些可保風險的條件也在慢慢弱化，

保險公司也將提供種類更加豐富的保險產(chǎn)品。

2張某于2006年自部隊轉(zhuǎn)業(yè)被安置到某財產(chǎn)保險公司工作。為了盡快熟悉保險

公司業(yè)務(wù)，他購買了幾本風險管理與保險方面的書籍。通過學習，他了解到風險

與保險之間有著緊密聯(lián)系，即無風險就無保險。但具體到單一風險事件來說，其

發(fā)生頻率與損失程度對損失結(jié)果有著重大影響。從實際情況看，風險事件發(fā)生的

頻率和損失程度有四種組合：一是發(fā)生的頻率高，損失程度大，如在戰(zhàn)爭時期發(fā)

生人員傷亡和財產(chǎn)損失；二是發(fā)生的頻率高，損失程度小，如小學生經(jīng)常丟失筆

和紙；三是發(fā)生的頻率低，損失程度小，如某人在下雨天忘記帶雨傘，到了某個

地方后，雨停了，之后把雨傘忘在那兒了：四是發(fā)生的頻率低，損失程度大，如

飛機發(fā)生墜毀的概率很小，但一旦發(fā)生，通