第三章汽車消費(fèi)信貸服務(wù)

第三章汽車消費(fèi)信貸服務(wù)第1頁，課件共24頁，創(chuàng)作于2023年2月3.1汽車消費(fèi)信貸的基本概念

汽車消費(fèi)信貸是用于購買汽車的消費(fèi)信貸,指金融機(jī)構(gòu)向申請(qǐng)購買汽車的用戶發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款,由購車人分期向金融機(jī)構(gòu)歸還貸款本息的一種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

2006年,我國汽車產(chǎn)量為728萬輛,同比增長27.6%,已經(jīng)超過德國,僅次于美國、日本,居世界第三位.汽車銷量為721.60%萬輛,同比增長25.13%,超過日本,成為全球第二大新車消費(fèi)市場(chǎng)。第2頁，課件共24頁，創(chuàng)作于2023年2月3.2我國汽車消費(fèi)信貸特點(diǎn)與發(fā)展

3.2.1我國汽車消費(fèi)特點(diǎn)1.消費(fèi)主體由公車消費(fèi)向私車消費(fèi)轉(zhuǎn)變2.購車群體由高收入者向中等收入者轉(zhuǎn)變購車是一項(xiàng)大額支出,不菲的購車價(jià)格的后期車船稅、保險(xiǎn)費(fèi)、維修保養(yǎng)費(fèi)、汽油費(fèi)、停車費(fèi)、年檢費(fèi)、過路過橋費(fèi)等。3.車型選擇從大眾化向個(gè)性化轉(zhuǎn)變二廂、三廂轎車,也有越野車(CRV)、商務(wù)車(MPV)和多功能車(SUV);第3頁，課件共24頁，創(chuàng)作于2023年2月3.2.2我國汽車消費(fèi)發(fā)展趨勢(shì)

1.中小城市將成為私車發(fā)展最快的地區(qū)中國城市汽車消費(fèi)潛力排行榜上名列前10位的城市有大連、玉溪、珠海、昆山、成都、廈門、無錫、長沙、寧波和蘇州.而北京、上海、廣州等大城市排名都非?？亢蟆?.二次購車將成為主流消費(fèi)群體第4頁，課件共24頁，創(chuàng)作于2023年2月3.2.2我國汽車消費(fèi)發(fā)展趨勢(shì)3.汽車后市場(chǎng)成為重頭戲汽車價(jià)格戰(zhàn)中,汽車暴利時(shí)代正在結(jié)束,利潤越來越薄已是不可避免的規(guī)律。按照國際通行的說法,汽車后市場(chǎng)產(chǎn)生的利潤相對(duì)前市場(chǎng)的比例應(yīng)該是7:3,整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)鏈上,后市場(chǎng)產(chǎn)生的利潤至少超過前市場(chǎng)2倍以上。中外合資的中美汽車科技服務(wù)公司不久前已在北京建立了30家汽車服務(wù)連鎖店,2007年年底這個(gè)網(wǎng)絡(luò)將擴(kuò)展100家,博世等眾多外資汽車服務(wù)企業(yè),也早在中國汽車后市場(chǎng)開展了業(yè)務(wù)并伺機(jī)擴(kuò)張。在美國,快修連鎖企業(yè)已占據(jù)整個(gè)汽車今后售后服務(wù)80%以上份額,產(chǎn)值占汽車行業(yè)的50%以上。第5頁，課件共24頁，創(chuàng)作于2023年2月3.2.3我國汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)和發(fā)展

1.貸款對(duì)象分散,出險(xiǎn)率高2.資金來源多元化在我國出現(xiàn)了八大汽車金融公司,它們是:上海通用汽車金融公司、大眾汽車(中國)金融服務(wù)公司、豐田汽車金融(中國)有限公司、福特汽車金融有限責(zé)任公司、戴—克服務(wù)集團(tuán)汽車金融公司、東風(fēng)標(biāo)志雪鐵龍汽車金融有限公司、沃爾沃汽車金融公司、現(xiàn)代汽車(金融)服務(wù)公司。3.資信調(diào)查和審查困難,信用風(fēng)險(xiǎn)較大4.汽車消費(fèi)貸款是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)、銀業(yè)缺乏經(jīng)驗(yàn),社會(huì)配套措施不健全5.汽車消費(fèi)信貸服務(wù)的延伸度不足第6頁，課件共24頁，創(chuàng)作于2023年2月3.3汽車消費(fèi)信貸的主要方式

3.3.1美國汽車消費(fèi)信貸方式直接融資是由銀行金融機(jī)構(gòu)或國家央行認(rèn)可的具有貸款資質(zhì)的非銀行金融機(jī)構(gòu)直接貸款給用戶,用戶用取得的貸款向經(jīng)銷商購買汽車,然后按分期付款的方式歸還銀行金融機(jī)構(gòu)或非銀行金融機(jī)構(gòu)的貸款.間接融資是用戶同意以分期付款的方式向經(jīng)銷商購買汽車,然后經(jīng)銷商把合同賣給信貸公司或銀行,信貸公司或銀行將貸款撥給經(jīng)銷商或清償經(jīng)銷商存貸融資的貸款。直接融資的比例約占整個(gè)用戶分期付款融資的42%,間接融資占58%。第7頁，課件共24頁，創(chuàng)作于2023年2月3.3.2日本汽車消費(fèi)信貸方式

日本約有50%的用戶是通過消費(fèi)信貸方式購車的,而另外50%以現(xiàn)金或向親友融通資金購車.

商業(yè)銀行、汽車經(jīng)銷商和非銀行金融機(jī)構(gòu),其中以商業(yè)銀行為主.1.以銀行為主體的信貸方式2.以汽車經(jīng)銷商為主體的信貸方式3.以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的信貸方式第8頁，課件共24頁，創(chuàng)作于2023年2月3.4汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)

3.4.1汽車消費(fèi)信貸工作的參與單位及其職責(zé)①經(jīng)銷商的職責(zé):負(fù)責(zé)組織協(xié)調(diào)整個(gè)汽車消費(fèi)信貸所關(guān)聯(lián)的各個(gè)環(huán)節(jié)②銀行的職責(zé):負(fù)責(zé)提供汽車消費(fèi)信貸所需資金③保險(xiǎn)公司的職責(zé):為客戶所購車輛辦理各類保險(xiǎn)④公證部門的職責(zé):對(duì)客戶提供文件資料合法性及真?zhèn)芜M(jìn)行鑒證⑤汽車廠家的職責(zé):不間斷地提供汽車分期付款資源支持⑥公安部門的職責(zé):對(duì)有關(guān)客戶提供有效證明文件⑦咨詢點(diǎn)的職責(zé):發(fā)放宣傳資料、擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面第9頁，課件共24頁，創(chuàng)作于2023年2月3.4.2汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程

1.經(jīng)銷商汽車消費(fèi)信貸部門工作職責(zé)2.經(jīng)銷商汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)流程①客戶咨詢:客戶咨詢工作主要由咨詢部門承擔(dān),工作內(nèi)容主要是了解客戶購車需求、幫助客戶選擇車型、介紹購車常識(shí)和如何辦理汽車消費(fèi)信貸購車、報(bào)價(jià)、辦理購車手續(xù)等②客戶決定購買:應(yīng)指導(dǎo)客戶填寫《消費(fèi)信貸購車初、復(fù)審意見表》和《消費(fèi)信貸購車申請(qǐng)表》③復(fù)審:審查部應(yīng)根據(jù)客戶提供的個(gè)人資料、消費(fèi)信貸購車申請(qǐng)、貸款擔(dān)保等進(jìn)行貸款資格審查第10頁，課件共24頁，創(chuàng)作于2023年2月3.4.2汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程④與銀行交換意見⑤交首付款⑥客戶選定車型⑦簽訂購車合同書⑧公證、辦理保險(xiǎn)⑨審查⑩辦理銀行貸款:審查部受銀行委托,與客戶辦理相關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸借款手續(xù)?車輛上牌?給客戶交車?建立客戶檔案第11頁，課件共24頁，創(chuàng)作于2023年2月3.4.2汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程3.銀行審批程序如下:①初審:在經(jīng)銷商向銀行提供了客戶材料后,銀行要對(duì)所提供的資料進(jìn)行初審②終審:機(jī)動(dòng)車輛分期付款售車信用險(xiǎn)(或保證險(xiǎn))投保單、公證后的購車合同、購車發(fā)票、委托收款通知單③銀行信貸部主任審批簽字④銀行行長審批簽字⑤銀行將客戶的首付款和貸款轉(zhuǎn)入經(jīng)銷商在銀行的賬戶中第12頁，課件共24頁，創(chuàng)作于2023年2月3.4.2汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程4.汽車消費(fèi)信貸的程序管理⑴貸款申請(qǐng)⑵貸前調(diào)查及信用分析⑶貸款的審批與發(fā)放⑷貸后檢查及貸款的收回第13頁，課件共24頁，創(chuàng)作于2023年2月3.4.2汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程5.汽車消費(fèi)信貸的管理要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)信貸的管理要求,主要是突出“三性”,即贏利性、安全性和流動(dòng)性。6.辦理購車合同公證7.辦理汽車消費(fèi)信貸保險(xiǎn)及機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的程序第14頁，課件共24頁，創(chuàng)作于2023年2月3.5中外汽車信貸服務(wù)比較

3.5.1中外汽車消費(fèi)信貸服務(wù)在宏觀環(huán)境上的比較1.消費(fèi)觀念的差異2.體制的差異3.市場(chǎng)法律制度的差異4.信貸消費(fèi)環(huán)境的差異第15頁，課件共24頁，創(chuàng)作于2023年2月3.5.2中外汽車金融服務(wù)能力上的比較

1.國外汽車金融服務(wù)業(yè)的信貸服務(wù)能力專業(yè)的汽車金融公司比商業(yè)銀行具有更全面的服務(wù)能力,原因主要有以下三點(diǎn)⑴和母公司利益緊密相關(guān)⑵經(jīng)營的專業(yè)化程度⑶提供多樣化的綜合服務(wù)2.國內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)的服務(wù)能力第16頁，課件共24頁，創(chuàng)作于2023年2月3.6我國汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范

3.6.1中國信貸風(fēng)險(xiǎn)中的角色分析

1.汽車消費(fèi)信貸涉及商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商、消費(fèi)者等四個(gè)基本主體。風(fēng)險(xiǎn)的來源主要源于消費(fèi)者和經(jīng)銷商,保險(xiǎn)公司和銀行只是被動(dòng)的接收消費(fèi)者和經(jīng)銷商帶來的風(fēng)險(xiǎn)。第17頁，課件共24頁，創(chuàng)作于2023年2月3.6.1中國信貸風(fēng)險(xiǎn)中的角色分析2.汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要來源⑴消費(fèi)者道德風(fēng)險(xiǎn)及收入波動(dòng)帶來的償債能力風(fēng)險(xiǎn)⑵銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大⑶保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理不善,導(dǎo)致高額的車貸險(xiǎn)的賠付而造成的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)⑷“間客模式”下經(jīng)銷商轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)以及惡意騙貸風(fēng)險(xiǎn)⑸政策、法規(guī)不健全造成的政策性風(fēng)險(xiǎn)2004年10月1日,我國頒布了新《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》第18頁，課件共24頁，創(chuàng)作于2023年2月3.6.2汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

1.宏觀層次⑴法律制度建設(shè)⑵所有權(quán)保證制度⑶產(chǎn)權(quán)證的制定和發(fā)放目前我國已有汽車產(chǎn)權(quán)證書(即中華人民共和國機(jī)動(dòng)車登記證書),買車人憑買車發(fā)票、車輛購置稅完稅證明等證明文件到公安交通管理局車管部門登記,上牌領(lǐng)證2.微觀層次⑴經(jīng)銷商欺詐風(fēng)險(xiǎn)⑵購車消費(fèi)者的違約風(fēng)險(xiǎn)第19頁，課件共24頁，創(chuàng)作于2023年2月3.6.3汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制與防范

①完善“銀行+保險(xiǎn)+汽車經(jīng)銷商”的汽車信貸模式②實(shí)行消費(fèi)信貸證券化③根據(jù)外部條件不同,靈活運(yùn)用多種營銷方式,并在簡(jiǎn)便貸款手續(xù)上下功夫④在核準(zhǔn)貸款前對(duì)消費(fèi)信貸購車者進(jìn)行信用評(píng)估是保證債權(quán)回收的首要條件⑤在發(fā)展汽車消費(fèi)信貸過程中,銀行應(yīng)根據(jù)各地區(qū)內(nèi)外部條件的不同,區(qū)別對(duì)待⑥建立有效的跟蹤及催收系統(tǒng)⑦適時(shí)根據(jù)市場(chǎng)需求及價(jià)格變動(dòng)調(diào)整按揭乘數(shù)第20頁，課件共24頁，創(chuàng)作于2023年2月3.7加快推進(jìn)我國汽車消費(fèi)信貸的戰(zhàn)備思考

3.7.1探索構(gòu)建新型汽車金融服務(wù)體系1.建立多元化開放型汽車金融機(jī)構(gòu)體系擴(kuò)大專業(yè)汽車金融組織規(guī)模,逐步形成以汽車金融公司為主,汽車金融公司、商業(yè)銀行、汽車大集團(tuán)財(cái)務(wù)公司共同發(fā)展的多元化的汽車金融機(jī)構(gòu)體系。2.堅(jiān)持汽車金融服務(wù)企業(yè)發(fā)展的專業(yè)定位必須繼續(xù)堅(jiān)持汽車金融公司“專業(yè)性服務(wù)型金融機(jī)構(gòu)”的終極定位。第21頁，課件共24頁，創(chuàng)作于2023年2月3.7.1探索構(gòu)建新型汽車金融服務(wù)體系3.改善汽車金融有限監(jiān)管機(jī)制完善社會(huì)征信系統(tǒng),為汽車金融的發(fā)展提供“外圍保障”,進(jìn)而推動(dòng)汽車金融業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。4.探索和完善新的汽車消費(fèi)信貸模式⑴采用介于“直客模式”和“間客模式”之間的“中間模式”⑵加強(qiáng)同汽車廠商的合作⑶培育和扶持中國專業(yè)汽車金融行業(yè)的發(fā)展第22頁，課件共24頁，創(chuàng)作于2023年2月3.7.2促進(jìn)我國汽車金融公司的建立和發(fā)展

2003年10月3日,中國銀行監(jiān)督管理委員會(huì)頒布《汽車金融公司管理辦法》,正式允許汽車金融公司從事汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。汽車金融公司就勢(shì)在必行了1.我國設(shè)立汽車金融公司的意義高盛公司的一項(xiàng)研究報(bào)告顯示,一輛汽車在其整個(gè)生命周期中,生產(chǎn)環(huán)節(jié)創(chuàng)造40%的利潤,流通和售后服務(wù)環(huán)節(jié)帶來60%的利潤2.發(fā)展專業(yè)汽車金融公司應(yīng)解決的幾個(gè)問題⑴開辟專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的資金來源⑵放寬對(duì)汽車財(cái)務(wù)公司設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)的限制⑶加