金融機(jī)構(gòu)特約商戶風(fēng)險(xiǎn)管理指引

試試前言：指引目隨著近年來(lái)貸記卡業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展和銀行卡受理范圍的擴(kuò)大,商戶風(fēng)險(xiǎn)日漸突出;由于我行需要對(duì)所簽約商戶受理的所有交易負(fù)責(zé),我行就必須要對(duì)商戶的潛在信貸和欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分預(yù)測(cè)和評(píng)估;否則,商戶風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給我行造成以下嚴(yán)重后果：1財(cái)務(wù)損失：因商戶的信用風(fēng)指標(biāo)超標(biāo),被監(jiān)管部門(mén)或卡組織進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰；2詐或商戶協(xié)同欺詐導(dǎo)致我行卷入司法訴訟,使聲譽(yù)受損；或因商戶欺詐交易導(dǎo)致我行風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)超標(biāo),被監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行行政處罰鑒于此我們必須要認(rèn)識(shí)到防范收單風(fēng)險(xiǎn)的重要意義,加強(qiáng)商戶管理、建立并實(shí)施規(guī)范的商戶管理制度,保障收單業(yè)務(wù)良性、健康發(fā)展;為了促進(jìn)我行銀行卡收單業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,加強(qiáng)特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理,規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)操作,依據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理?yè)翥y行卡犯罪的通知、中國(guó)銀聯(lián)銀聯(lián)卡經(jīng)辦行商戶風(fēng)險(xiǎn)管理指南及XXX銀行特約商戶業(yè)務(wù)管理辦法等相關(guān)規(guī)定特制定本指引;本指引以商戶POS收單業(yè)務(wù)的基本流程為主線,重點(diǎn)梳理業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和防范措施,并為POS收單業(yè)務(wù)提供規(guī)范的操作流程;商戶拓展商戶拓展及審對(duì)商戶拓展的風(fēng)險(xiǎn)管理是收單風(fēng)險(xiǎn)控制的??一步,本章對(duì)商戶拓展的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施進(jìn)行敘述,并重點(diǎn)介紹商戶審查中的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查措施;為有效地進(jìn)行市場(chǎng)拓展,經(jīng)辦行應(yīng)首先制訂商戶拓展策略,在制訂拓展策略時(shí),應(yīng)充分考慮以下關(guān)鍵因素：商戶拓展策略至少應(yīng)包括以下內(nèi)容拓展商戶時(shí),經(jīng)辦行應(yīng)充分考慮不同類型商戶所帶來(lái)的不同級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn),并在風(fēng)險(xiǎn)傾向商戶詳見(jiàn)2.3謹(jǐn)慎發(fā)展的商戶類型和低風(fēng)險(xiǎn)商戶根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)銀聯(lián)卡經(jīng)辦行商戶風(fēng)險(xiǎn)管理指南規(guī)定,經(jīng)辦行禁止可疑商戶：商戶或商戶負(fù)責(zé)人或法人代表已被列入中國(guó)銀聯(lián)的,,并采取更為嚴(yán)、易發(fā)生套現(xiàn)的商戶類型：提供中介、咨詢服務(wù)的商戶、小型經(jīng)易發(fā)生虛假交易的商戶類型：電話營(yíng)銷及信函營(yíng)銷、音像制品易惡意倒閉的商戶類型：在跳蚤市場(chǎng)、二手市場(chǎng)和街頭的個(gè)體,;建立雙人調(diào)查機(jī)制;現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查應(yīng)雙人實(shí)施,兩名調(diào)查員從不同角建立多級(jí)審批程序;如在一般審批的基礎(chǔ)上,再提交更高級(jí)別的管理人員審批；或由經(jīng)辦行風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)進(jìn)行最終審批等,以控制風(fēng);簽訂有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)充協(xié)議即XXX銀行特約商戶行為規(guī)范承諾申請(qǐng)受理銀聯(lián)卡的商戶需先填寫(xiě)特約商戶申請(qǐng)審批表,連同相關(guān)申請(qǐng)資料提交給經(jīng)辦行審核;申請(qǐng)表是經(jīng)辦行構(gòu)獲取商戶經(jīng)營(yíng)詳細(xì)信息的主要方式;作為最初調(diào)查的一部分,商戶申請(qǐng)表應(yīng)該收集所有與業(yè)商戶經(jīng)營(yíng)背景：包括商戶業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)時(shí)間、法律形式、信用歷;商戶負(fù)責(zé)人信息：了解商戶所有權(quán)信息、負(fù)責(zé)人經(jīng)營(yíng)歷史、資;記錄、經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行全面審核與調(diào)查;以審核商戶基本信息的真實(shí)性,;商戶風(fēng)險(xiǎn)審查的渠電話調(diào)查;通過(guò)電話向商戶負(fù)責(zé)人或相關(guān)人員詢問(wèn)有關(guān)情況,并;鑒于電話調(diào)查獲取的信息非常有限,且無(wú)法證實(shí)其真實(shí)性,建議僅;現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查;經(jīng)辦人員親自到目標(biāo)商戶經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)了解商戶基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況等;現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查是商戶風(fēng)險(xiǎn)審查的最關(guān)鍵渠道;對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)傾,;查詢中國(guó)銀聯(lián)不良信息系統(tǒng),確認(rèn)商戶是否為可疑商戶商戶負(fù)錄稅記錄,;經(jīng)辦行應(yīng)對(duì)目標(biāo)商戶在正常營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查,如實(shí)填寫(xiě)特約商戶申請(qǐng)審批表中“風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查”有關(guān)內(nèi)容,并在可能的情況下拍攝經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的內(nèi)部和外部照片,以驗(yàn)證其經(jīng)營(yíng)的合法性和實(shí)現(xiàn)預(yù)期銷;商戶名稱;商戶從事日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的名稱是否與營(yíng)業(yè)執(zhí)照注冊(cè);,,;;營(yíng)業(yè)文件;商戶是否有合法的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等證件或負(fù)責(zé)人姓名、住址、身份證號(hào)碼;向商戶了解主要負(fù)責(zé)人的姓;商戶經(jīng)營(yíng)范圍;確定商戶服務(wù)類別碼型預(yù)付款,或允許顧客分期付款可接受的其他支付方式;了解商戶是否還可以受理其他品牌卡;時(shí)間長(zhǎng)短;新商戶在開(kāi)始經(jīng)營(yíng)的幾年中往往容易出現(xiàn)波;,·郵購(gòu)、電話訂購(gòu)或網(wǎng)上交易占總銷售額的比·預(yù)付款性質(zhì)的銷售金額需要顧客合同復(fù)印;經(jīng)營(yíng)證明;;如;存貨;存貨是否與其經(jīng)營(yíng)范圍相符現(xiàn)有存貨的質(zhì)量和數(shù)量是否能支持預(yù)期的銷售額商戶對(duì)存貨擁有所有權(quán)還是已將存貨抵押融合同;,;員工;現(xiàn)有員工的配備是否足以支持預(yù)期銷售額員工是否已營(yíng)業(yè)地址;商戶的營(yíng)業(yè)地址是否與其經(jīng)營(yíng)范圍和預(yù)期銷售額相經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和內(nèi)外部設(shè)施;商戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的廣告標(biāo)牌、內(nèi)外部設(shè)所有/;/;,;,;數(shù)據(jù)安全;,其他業(yè)務(wù);要求商戶提供它所擁有或經(jīng)營(yíng)的任何其他業(yè)務(wù)的相;商戶以前是否曾被其他經(jīng)辦行拒絕以往的商戶協(xié)議;查詢商戶以前是否和其他經(jīng)辦行簽訂過(guò)類似,;;,;收銀員的收單操作技能;商戶收銀員是否有受理銀行卡的操作,信用歷史;,;商戶與銀行的往來(lái)記錄;商戶的信用額、負(fù)債額、逾期負(fù)債情;在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查中,當(dāng)出現(xiàn)下列可疑跡象時(shí),經(jīng)辦行需予以額外關(guān)注,并,理解釋,表明商戶存在蓄意隱瞞其實(shí)際經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的嫌疑商戶拒絕透露與前經(jīng)辦行終止協(xié)議的真實(shí)原因,表明商戶有可商戶僅有小面積的辦公場(chǎng)所,,,;商戶聲稱已經(jīng)營(yíng)了一段時(shí)間,但沒(méi)有存貨或存貨很少；或商戶的存貨與登記的經(jīng)營(yíng)范圍不符,表明商戶可能存在財(cái)務(wù)困難或欺詐嫌;商戶的經(jīng)營(yíng)地址非常偏僻,,或是在私人住宅經(jīng)營(yíng)或辦公,且經(jīng)營(yíng)或辦公環(huán)境簡(jiǎn)陋表明商戶可能財(cái)務(wù)狀況不佳或有欺詐嫌;經(jīng)與商戶負(fù)責(zé)人或員工交談,發(fā)現(xiàn)他們對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況不太了解,可;商戶尚未正式營(yíng)業(yè),,并對(duì)清算款項(xiàng)的到賬時(shí)間格外關(guān)注,表明商戶有利用經(jīng)營(yíng)設(shè)備及場(chǎng)所;商戶負(fù)責(zé)人強(qiáng)烈要求以其個(gè)人賬戶作為商戶結(jié)算賬戶,并希望清算款項(xiàng)能盡快達(dá)賬,,并試圖盡快;商戶負(fù)責(zé)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)敏感問(wèn)題,如對(duì)商戶違規(guī)操作的界定、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的劃分等格外關(guān)注,表明商戶對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題過(guò)于緊張,可能存在蓄;要求商戶對(duì)以上可疑跡象進(jìn)行合理解釋,否則暫不考慮進(jìn)一步如有可能,,詳細(xì)了解商戶之前的收單在商戶不知情的情況下再次進(jìn)行秘密的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查,密切關(guān)注商以客戶身份與商戶聯(lián)系,技巧性地詢問(wèn)商戶關(guān)于所售商品或服;商戶審商戶審商戶風(fēng)險(xiǎn)審查,是審批前的必備步驟,也是風(fēng)險(xiǎn)防范的必要措施,原,,,,商戶之前無(wú)不良信用或違規(guī)經(jīng)營(yíng)、偷漏稅記錄,也無(wú)不良收單第四第四商戶簽約完成后,經(jīng)辦行開(kāi)始進(jìn)行機(jī)具布放S機(jī)具在許多案件中已成為不法分子進(jìn)行欺詐活動(dòng)的主要工具,是商戶風(fēng)險(xiǎn)管理中的薄;,;機(jī)具布放時(shí),首先簽署商戶協(xié)議書(shū),并確認(rèn)進(jìn)行商戶注冊(cè)后,再布放POS等相“店中店”商戶,應(yīng)根據(jù)其經(jīng)營(yíng)的獨(dú)立性,分別布放POS機(jī)具,嚴(yán)禁不同商戶合用同一臺(tái)POS機(jī)；對(duì)于每臺(tái)POS終端,應(yīng)進(jìn)行統(tǒng)一編碼,并于程序下載后,將終端編程序下載和裝機(jī)過(guò)程中,應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)控和復(fù)核,避免出現(xiàn)裝錯(cuò)機(jī)情裝機(jī)時(shí),需認(rèn)真填寫(xiě)商戶POSPOS信息,但不顯示完全磁道數(shù)據(jù)例如CVN;經(jīng)辦行應(yīng)密切關(guān)注商戶POS機(jī)具的欺詐使用風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)具自身的損對(duì)于商戶提出的新增、更換、維護(hù)POS機(jī)具的要求,應(yīng)履行必要的核實(shí)程序,以避免不法分子冒充商戶人員利用POS機(jī)具進(jìn)行欺詐活定期對(duì)商戶的POSPOS機(jī)具的數(shù)量及每臺(tái)POSPOSPOS每次對(duì)POSPOS編應(yīng)商戶停業(yè)等原因解除合約收回POS機(jī)具時(shí),應(yīng)認(rèn)真核對(duì)原登記記錄和檢查維修記錄,并做好回收POSPOSPOS機(jī)具管理登商戶培商戶培;,,點(diǎn)應(yīng)有所側(cè)重;本章從區(qū)分培訓(xùn)層次的角度出發(fā),對(duì)商戶培訓(xùn)進(jìn)行了原;與商戶簽約后,經(jīng)辦行應(yīng)為商戶制訂培訓(xùn)計(jì)劃;培訓(xùn)計(jì)劃應(yīng)充分考;經(jīng)辦行的商戶培訓(xùn)應(yīng)達(dá)到以下基本要求,開(kāi)展業(yè)務(wù)后,經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)商戶業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制要求,對(duì)商戶進(jìn)行定期或不定期的業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn),原則上一年內(nèi)不得少于兩常規(guī)培訓(xùn)側(cè)重于指引收銀員按照規(guī)范的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行操作,并簡(jiǎn)要介紹風(fēng)險(xiǎn)防范的基本技能,如卡片識(shí)別、沒(méi)收卡處理等,適用于風(fēng)險(xiǎn);3,卡貸記 借記項(xiàng)紅、藍(lán)、綠三種不同顏色銀行卡的平行排列為背景,襯托出白色“銀聯(lián)“銀聯(lián)”主標(biāo)

微縮文

簽名

上方;主景為藍(lán)色熒光立體天壇全息防偽標(biāo)

偽圖案,背景為水平排列的雙色漢

不貼印“銀聯(lián)”全息防偽標(biāo)卡片賬 凸凹印于卡片正面中部區(qū)域

一般為平印于卡片正面中部區(qū)域,

位于卡片正面,賬號(hào)下方 無(wú)卡有效期刷卡時(shí)POS持卡人性別是否與卡面凸印的MS或MR購(gòu)物或消費(fèi)時(shí)非常隨便,不加考慮與挑揀,不關(guān)注價(jià)錢(qián),只希望盡品、名牌服飾、高檔電器等,且在購(gòu)買(mǎi)高檔電器等大宗物件時(shí)拒絕送在機(jī)票代售店或手機(jī)專賣(mài)店,重復(fù)往返多次,持卡購(gòu)買(mǎi)多張機(jī)票,購(gòu)物時(shí)持有多張銀行卡,當(dāng)一張卡無(wú)法獲取授權(quán)后,不要求人工,;,,建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)制度,以配合經(jīng)辦行加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管,;培訓(xùn)商戶管理人員充分認(rèn)識(shí)各類商戶風(fēng)險(xiǎn)如違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)、違,建立POS,POS機(jī)具儲(chǔ)存有銀行卡的交易數(shù)據(jù),是交易、結(jié)算的重要工具,POS設(shè)備必須原件配套使用,非指定人員不得對(duì)于POS進(jìn)行任商戶應(yīng)注意保證POS機(jī)封條完好,如封條出現(xiàn)自然磨損,商戶應(yīng)POS妥善保管個(gè)人操作密碼,特別是主管密碼,因涉及對(duì)POS操作員,3商戶、易惡意倒閉的商戶、主動(dòng)上門(mén)要求裝機(jī)的小型商戶等,除以上常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)外,,即讓商戶負(fù)責(zé)人認(rèn)識(shí)到：商戶欺詐行為最終將導(dǎo)致其承擔(dān)相應(yīng)經(jīng)濟(jì)損失和法律責(zé)任;商戶違規(guī)向持卡人提供套現(xiàn),經(jīng)辦行可以向商戶追究違約賠償商戶人員以多刷卡、重復(fù)刷卡等方式侵占持卡人資金,將構(gòu)成商戶人員撿到他人銀行卡后使用,,數(shù)額較,商戶人員竊取他人銀行卡后使用,,,商戶人員與偽卡集團(tuán)相勾結(jié),,,對(duì)商戶財(cái)務(wù)人員培訓(xùn)的主要內(nèi)容包括 經(jīng)辦行在進(jìn)行商戶培訓(xùn)時(shí),應(yīng)特別注意正確把握培訓(xùn)角度和培訓(xùn);,避免商戶內(nèi)部人員利用并進(jìn)行效仿,增加內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn),而應(yīng)從“如何識(shí),,;商戶欺詐商戶欺詐及防在日常風(fēng)險(xiǎn)管理中,經(jīng)辦行如要盡早識(shí)別商戶的可疑或欺詐跡象,就應(yīng)先了解和熟悉常見(jiàn)的商戶欺詐類型和表現(xiàn);本章對(duì)商戶欺詐的主;不法商戶在經(jīng)辦行開(kāi)設(shè)了看似合法經(jīng)營(yíng)的商戶賬戶,受理銀行卡;當(dāng)收到大筆清算款項(xiàng)后商戶立即關(guān)門(mén),故意破產(chǎn),負(fù)責(zé)人也馬上銷聲匿,;以預(yù)付款類商戶居多,詳見(jiàn)本指引2.3.1申請(qǐng)時(shí)自稱是新成立的企業(yè),銷售規(guī)模為中小型,無(wú)金融和信貸,甚零閉商戶在被某一經(jīng)辦行發(fā)現(xiàn)后轉(zhuǎn)移重復(fù)犯是指商戶與不良持卡人或其他第三方勾結(jié),或商戶自身進(jìn)行虛假;目前國(guó)內(nèi)常見(jiàn)的商戶套現(xiàn)有以下三種類型不法持卡人與商戶相勾結(jié),利用商戶POS終端進(jìn)行虛假交易,商,,一些代理辦卡的中介機(jī)構(gòu)首先協(xié)助急需資金的客戶以偽造資料或夸大資信的手法,,之后中介機(jī)構(gòu)又申請(qǐng)成為;行業(yè)類型主要有：投資理財(cái)、貿(mào)易咨詢、批發(fā)、中介服務(wù)、電;,;,供單據(jù)和銷售憑證,或商戶人員對(duì)交易細(xì)節(jié)如出售商品類型、日均銷防,;不法分子通常使用要求商戶加裝新的SS終,,通過(guò)新的終端來(lái)進(jìn)行套現(xiàn)交易,并從新的清算賬戶上將資金卷;不法分子通過(guò)秘密獲取商戶和終端的驗(yàn)證碼來(lái)“克隆”合法商,;不法分子強(qiáng)行闖入商戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所,偷取POS終端和相關(guān)交易據(jù)為防范以上欺詐手法,建議經(jīng)辦行落實(shí)以下防范措施算賬戶的設(shè)立機(jī)構(gòu)和賬號(hào);所有的信息變動(dòng)都應(yīng)通過(guò)正式文件書(shū)面實(shí),并有指定的被授權(quán)人員的簽,;對(duì)于商戶提出的POS維護(hù)要求,如增加、替換或更新POS,也必當(dāng)商戶的結(jié)算余額有較大變動(dòng)時(shí),應(yīng)對(duì)商戶實(shí)施相關(guān)審查,并通知商戶負(fù)責(zé)人;除欺詐外,該類變動(dòng)可能是所有權(quán)變動(dòng)、破產(chǎn)或其他相;洗洗單是指與我行簽署了有效商戶協(xié)議的商戶,將其它未簽約商戶的交易在本商戶的S;;的多為出于某些原因不能或不愿意簽署受理協(xié)議的商戶,如高風(fēng)險(xiǎn)的電話營(yíng)銷商、郵購(gòu)商戶等,也有可能是專門(mén)受理偽卡、進(jìn)行偽冒交易;,;交易金額大幅增長(zhǎng),并持續(xù)數(shù)周,然后突然停止,交易額下降甚至;洗單欺詐會(huì)帶60%至100%的退單率,經(jīng)辦行應(yīng)采取以下措施側(cè)側(cè)錄是一種常見(jiàn)的商戶欺詐類型,經(jīng)辦行應(yīng)引起足夠關(guān)盡管單個(gè)犯罪的形式不同,但按照磁道數(shù)據(jù)被竊取或復(fù)制的場(chǎng)所,過(guò)程中利用側(cè)錄儀器,將所有磁道信息復(fù)制下來(lái);信息竊取可以發(fā)生在S,或者通過(guò)一個(gè)單獨(dú)的、掌上型側(cè)錄設(shè)備進(jìn)行二次刷卡;;;,卡信息可以通過(guò)電話線竊聽(tīng)或從無(wú)線傳輸中獲取;能接觸到這些信息的員工有可能與不法分子勾結(jié)進(jìn)行信息竊取,然而商戶負(fù)責(zé)人可能根本不清楚這些安全漏洞,,,詳見(jiàn)本指引第七章3對(duì)商戶;;這些地方包括S;;有可能發(fā)生信息被側(cè)錄或竊取的地點(diǎn)有POS加強(qiáng)對(duì)POS某些商戶因利益所趨,與不法分子合謀,在商戶集中使用偽卡或失,,類損失,我行也可能因?yàn)槠墼p交易比率或退單比率超標(biāo)而承擔(dān)退單損,;1;“主動(dòng)要求上門(mén)裝機(jī)的小型商戶”也有一開(kāi)始即蓄意合謀,利用S大量出現(xiàn)同一序列的卡號(hào)或相同BIN對(duì)于該類欺詐,經(jīng)辦行關(guān)鍵要加強(qiáng)對(duì)商戶的交易監(jiān)控,一旦發(fā)現(xiàn)上為測(cè)試遺失卡、盜竊卡、偽造卡、通過(guò)CreditMaster等卡號(hào)生成件生成的卡號(hào)或其它非法獲取的卡號(hào)的有效性,不法分子使用該類卡,,就用來(lái)進(jìn)行其它金額更;卡號(hào)測(cè)試通常發(fā)生在商戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所,但一般不涉及商戶負(fù)責(zé)人或;,,;為確定發(fā)卡機(jī)構(gòu)是否要核對(duì),不法分子會(huì)使用重寫(xiě)碼卡在;7虛假商戶進(jìn)行大量卡號(hào)測(cè)試,所測(cè)試的卡只是被提交授權(quán),不會(huì)向經(jīng)辦行提交清;,S終端附近有標(biāo)識(shí),相對(duì)容易獲取,或者由合謀員工提供;然后,就可從公用;商戶的授權(quán)交易與清算交易差異很大,提交授權(quán)的數(shù)量很多,但同一序號(hào)的卡號(hào)或都是相同的BIN可參看6.5.2對(duì)偽冒交易合謀商戶的防范措虛假商戶唯一目的就是從合法持卡人處側(cè)錄或復(fù)制卡信該類商戶一般沒(méi)有簽署商戶協(xié)議,其POS終端甚至都沒(méi)有與經(jīng)辦,,;該類商戶通常與側(cè)錄或卡號(hào)測(cè)試欺詐相結(jié)合;通常情況下,非法獲取的卡號(hào)將傳給惡意倒閉商戶或其他犯罪分子,他們使用這些卡號(hào);典型的虛假商戶包括銷售T恤或紀(jì)念品的臨時(shí)小型店面,以及模,上收單商戶業(yè)務(wù)的經(jīng)辦行網(wǎng)址僅有細(xì)微差別的地址,并從顧客處偷取;;營(yíng)銷信息,欺騙顧客已“贏”得了去名勝景點(diǎn)的旅游機(jī)會(huì)；或提供多,,馬上要求其提供信用卡卡號(hào)及其它信息支付相關(guān)手續(xù)費(fèi),,的卡被冒用；或購(gòu)買(mǎi)的優(yōu)惠商品質(zhì)量非常低劣,甚至根本就沒(méi)收到商;彩票銷售;以買(mǎi)彩票為名騙取持卡人的卡號(hào)及相關(guān)信息,然后進(jìn);網(wǎng)上賭博;引誘客戶在網(wǎng)上使用信用卡參與賭博,待獲得其有效;,,持卡人一旦開(kāi)始使用該類軟件,,即使持卡人事后想取消,,;;用卡為誘餌,誘騙客戶加入,并交納入會(huì)費(fèi),客戶一旦參與,新成員必須,,,;,;,這些機(jī)構(gòu)專門(mén)向高風(fēng)險(xiǎn)客戶發(fā)卡,;商戶活動(dòng)商戶活動(dòng)監(jiān)控與跟管理的關(guān)鍵部分;對(duì)于商戶交易量和授權(quán)活動(dòng)的日常監(jiān)控可以幫助經(jīng)辦行盡早識(shí)別可疑或欺詐活動(dòng),;本章詳細(xì)介紹了商戶日;無(wú)論經(jīng)辦行在簽約前已進(jìn)行了多么仔細(xì)的調(diào)查,簽約后的半年內(nèi)仍然應(yīng)保持高度警覺(jué);經(jīng)辦行需要關(guān)注任何可能帶來(lái)更高風(fēng)險(xiǎn)的嫌疑;,,然;1.1簽單多為手工單據(jù)或者壓印了其它商戶的名字,這表明可能有變更或增加新的經(jīng)營(yíng)地址,請(qǐng)求開(kāi)立新清算賬戶并增加POS終71.2

日常商戶監(jiān)控應(yīng)作為識(shí)別潛在欺詐活動(dòng)的持續(xù)性要求;以下提

同一BIN號(hào)發(fā)生的交易所占比重過(guò)高不同MCC下不同的退單筆數(shù)不同MCC下不同的退單金額比率對(duì)于POS商戶,出現(xiàn)過(guò)多的手輸交易單據(jù)對(duì)于POS商戶,出現(xiàn)過(guò)多的手工壓?jiǎn)谓灰讍螕?jù)EDC商戶的銷售額變動(dòng)3.1經(jīng)辦行應(yīng)定期收集每個(gè)商戶的下列基本數(shù)據(jù),作為設(shè)定監(jiān)控參數(shù),373.2根據(jù)基本數(shù)據(jù)設(shè)置監(jiān)控參數(shù)后,經(jīng)辦行應(yīng)每周對(duì)商戶的周交易狀況與預(yù)先設(shè)定的監(jiān)控參數(shù)進(jìn)行比較,并對(duì)以下指標(biāo)之一超過(guò)監(jiān)控參數(shù)3.3對(duì)于指引2.3章節(jié)所述的風(fēng)險(xiǎn)傾向商戶,經(jīng)辦行應(yīng)縮短編制例外動(dòng)報(bào)告的周期,由每周編制改為每日編制,除7.3.1所述的基本指標(biāo)外,涉嫌欺詐交易或涉嫌協(xié)助持卡人套現(xiàn)等有不良記錄的高風(fēng)險(xiǎn)類別商戶,;訪,;,;在定期檢查時(shí),經(jīng)辦行應(yīng)落實(shí)以下措施,關(guān)注商戶經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)危機(jī)的跡象：如生意冷清、員工急劇減少等“休眠商戶是指商戶POS終端在三個(gè)月內(nèi)都沒(méi)有交易發(fā)生;“休“休眠”的商戶也有可能存在以下欺詐活動(dòng)惡意倒閉;,當(dāng)某一經(jīng)辦;商戶結(jié)算款項(xiàng)欺詐性轉(zhuǎn)移;不法分子冒充經(jīng)辦行員工要求商戶重置或更新S,,;,,,,;第第八章商戶欺詐調(diào)在日常監(jiān)控與檢查中發(fā)現(xiàn)商戶的欺詐跡象,或有欺詐被證實(shí)時(shí),經(jīng)辦行應(yīng)立即進(jìn)行嚴(yán)格的調(diào)查;以獲取足夠的證據(jù)和信息來(lái)阻止欺詐行為,;;在大多數(shù)情況下,商戶欺詐會(huì)導(dǎo)致銷售活動(dòng)等的突然、劇烈變動(dòng); 交易金額突然下降,甚至降為 商戶的授權(quán)量與提交清算的交易量之間差異很在同一商戶發(fā)生多筆同一序列的卡號(hào)或相同BIN

卡號(hào)可能是由CreditMaster或其 為有效實(shí)施商戶欺詐調(diào)查,經(jīng)辦行應(yīng)采取以下基本方式-,/,,;獲取證據(jù)-多渠道收集信息和證據(jù),實(shí)地調(diào)查商戶,并與相關(guān)證人,;尋求解決-綜合相關(guān)調(diào)查情況,提交解決方案并立即采取相關(guān)措;,,;12345671234567如果欺詐金額超過(guò)特定值或商戶欺詐行為涉嫌犯罪,應(yīng)將案件及時(shí)報(bào),1;在調(diào)查時(shí),絕大多數(shù)商戶都會(huì)合作,如果商戶不愿或拒絕合作,經(jīng)辦,的調(diào)查可通過(guò)經(jīng)辦行日常交易監(jiān)控來(lái)完成,如對(duì)商戶相關(guān)信息變動(dòng)的,;遵循調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)有助于