(51)-第二節(jié) 保險合同的要素

第二節(jié)保險合同的要素

保險合同的要素由合同的主體、客體和合同的內(nèi)容三部分組成。知識框架一、保險合同的主體和客體二、保險合同的內(nèi)容及形式一、保險合同的主體和客體主體是指擁有權(quán)利與承擔義務(wù)的人。保險合同的主體是指與保險合同發(fā)生直接、間接關(guān)系的人，包括當事人、關(guān)系人和輔助人。當事人是訂立合同、規(guī)定合同中權(quán)利與義務(wù)的主體，是與保險合同的訂立和履行有直接關(guān)系的人；關(guān)系人是與保險合同有經(jīng)濟利益關(guān)系，而不一定直接參與保險合同的訂立的人；輔助人是協(xié)助保險合同的當事人簽署合同、履行合同，并辦理有關(guān)保險事項的人。(一)保險合同的當事人指參與訂立保險合同的主體，包括投保人和保險人。1.投保人投保人又稱要保人，是向保險人申請訂立保險合同，并負有繳付保險費義務(wù)的保險合同的一方當事人。投保人須具備以下條件：(1)完全的民事權(quán)利能力和行為能力。(2)投保人須對保險標的具有保險利益。(3)作為投保人必須與保險人訂立保險合同，并按約定繳付保險費。2.保險人保險人經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，根據(jù)保險合同擁有向投保人收取保險費的權(quán)利；當保險事故發(fā)生或者約定的保險期限屆滿時，有履行賠償責任或者給付保險金的義務(wù)。保險人應(yīng)具備下列條件:(1)作為保險人,要具備法定資格。(2)保險公司須以自己的名義訂立保險合同。(二)保險合同的關(guān)系人保險合同的關(guān)系人是指與保險合同有經(jīng)濟利益關(guān)系，而不一定直接參與保險合同訂立的人。保險關(guān)系人包括被保險人、受益人、保單所有人。1.被保險人被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。被保險人的財產(chǎn)、生命、身體、經(jīng)濟賠償責任等是保險合同的保險標的，是保險事故發(fā)生的主體對象。投保人與被保險人之間的關(guān)系有以下兩種情形:1)投保人與被保險人是同一人；2)投保人與被保險人不是同一人，此時投保人是保險合同當事人，被保險人是保險合同的關(guān)系人。被保險人的成立應(yīng)具備的條件:第一，被保險人必須是受財產(chǎn)或人身保險合同保障的人。第二，被保險人必須享有保險金請求權(quán)。保險合同的被保險人可以是一個，也可以為多個。

2.受益人受益人又叫保險金受領(lǐng)人，即保險合同中約定的，在保險事故發(fā)生后享有保險賠償與保險金請求權(quán)的人。財產(chǎn)保險合同中，被保險人通常就是受益人。人身保險合同中，受益人是由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，可以是一人，也可以是數(shù)人。投保人、被保險人都可以是受益人。人身保險合同中的受益人應(yīng)當具備的條件:第一，受益人必須由被保險人或投保人指定。第二，受益人必須是享有保險金請求權(quán)的人。受益人在合同中有兩種形式:一種是不可撤銷的受益人；一種是可撤銷的受益人。思考：受益人與被保險人同時死亡，保險金如何給付？？①受益人由被保險人或投保人指定，但投保人指定受益人必須征得被保險人同意；②受益人本身具有不確定性；③受益人享受的受益權(quán)是一種期得利益，又稱等待權(quán)；④受益權(quán)不能繼承；⑤被保險人或投保人可變更受益人，但須征得被保險人同意并通知保險人；⑥受益權(quán)只能由受益人獨享，具有排他性。受益人領(lǐng)取的保險金不是遺產(chǎn)，無須交遺產(chǎn)稅，不用抵償被保險人生前的債務(wù)；⑦當受益人先于被保險人死亡、受益人放棄受益權(quán)或喪失受益權(quán)時，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。受益人的受益權(quán)具有以下特點3.保單所有人保單所有人又稱為保單持有人,對保單擁有所有權(quán)的個人或企業(yè)。主要適用于人壽保險合同。保單所有人所擁有的權(quán)利通常包括：(1)變更受益人；(2)領(lǐng)取退保金；(3)領(lǐng)取保單紅利；(4)以保單作為抵押品進行借款；(5)在保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款(6)放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利;(7)指定新的所有人。案例

林勇，男，40歲，2012年5月投保了5年定期死亡保險，保險金額為200000元。投保時林勇在投保單上的“受益人”一欄填寫的是“妻子”。

2016年6月11日，林勇回老家探親，途中發(fā)生嚴重車禍，林勇當場死亡。之后，由誰來領(lǐng)取這份定期死亡保險的保險金在林勇的兩位“妻子”之間發(fā)生了爭執(zhí)。原來，林勇在定期人身保險投保單的受益人一欄中只注明“妻子”兩字，并未寫明其姓名。而在2012年5月林勇投保定期人身保險時，其妻子為徐某，兩年后林勇與徐某離婚，2015年春節(jié)與李某結(jié)婚。因此徐、李兩人各持己見，同時到保險公司來申請領(lǐng)取保險金。第一種觀點認為：在保險合同中，受益人應(yīng)該指的是確定的人，而并非一種特定的關(guān)系。此案中，林勇投保定期死亡保險時，在投保單上注明“妻子”作為受益人，雖然林勇沒有寫明其妻子的姓名，但根據(jù)當時的情況，這里填寫的妻子顯然指的是徐某，也即徐某是林勇的指定受益人。林某在與徐某離婚后，雖然又與李某結(jié)婚，但并未提出更改受益人的要求。所以，本案中的保險金應(yīng)該給付徐某。第二種觀點認為：“妻子”這個概念體現(xiàn)的是一種特定關(guān)系，而非確定的人。所謂受益人是指在被保險死亡之后領(lǐng)取保險金的人，本案中的受益人“妻子”當然是指死亡事故發(fā)生時被保險人的妻子，即李某，保險公司應(yīng)該向李某支付保險金。

第三種觀點認為：根據(jù)《保險法》的規(guī)定，被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。林勇指定其“妻子”作為受益人，而徐某和李某都符合該特定條件，因此應(yīng)該按照相等的份額享有保險金。

分析

1、《保險法》并未規(guī)定在合同中以何種明確的方式指定受益人。從簽訂保險合同的目的和出發(fā)點來看：

一方面，從受益人的概念來看，受益人應(yīng)該是明確的法人或自然人，而不是某種特定關(guān)系。本案中在投保時指定的受益人“妻子”，當時應(yīng)該視為是指徐某。同時《保險法》規(guī)定，被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人，林勇如果想使其后來的妻子李某成為受益人，應(yīng)該向保險公司提出變更受益人的要求，但他并未行使該權(quán)利。從這一點來看，該保險單的受益人應(yīng)該是投保時默認的徐某。另一方面，被保險人購買死亡保險單一般而言是為了保障家屬在其死亡后的經(jīng)濟需要。雖然投保時的妻子是徐某，但２年后二人離婚，后來的李某才是其法定的妻子。因此，為了維護被保險人的合法權(quán)利，充分體現(xiàn)保險存在的目的和被保險人的意志，本案中應(yīng)該由其法定的妻子李某作為受益人領(lǐng)取保險金。

2、顯然，上述分析從同一解釋原則出發(fā)卻得到了不同的結(jié)論。本案的關(guān)鍵在于“妻子”在法律上實質(zhì)上是一種特定的關(guān)系，并不適合作為一種保險合同中受益人的指定方式。

根據(jù)國內(nèi)外的保險慣例，人身保險合同中指定受益人時，受益人的名稱和住所均應(yīng)記載在保險合同的有關(guān)文件中。因此，該合同應(yīng)該視為無指定受益人的合同。根據(jù)《保險法》的規(guī)定，沒有指定受益人的合同，在被保險人死亡后，保險金應(yīng)該作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)。我國的《繼承法》規(guī)定，法定繼承分為兩個順序，第一順序繼承人包括配偶、子女、父母；第二順序繼承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。所以，本案中的保險金應(yīng)該按照遺產(chǎn)分配的順序，由李某和林勇的子女、父母分享。

結(jié)論：

林勇的定期死亡保險金20萬元，應(yīng)作為其遺產(chǎn)處理，由林勇死亡時的妻子李某和林勇的子女、父母平均分攤。啟示：

這是一起因受益人指定不明確而導(dǎo)致的保險糾紛，投保人在填寫“受益人”時，是非常嚴肅的法律行為，建議應(yīng)寫明受益人的具體姓名，而不要以“法定受益人”或“妻子、丈夫、兒子”等稱呼。同時，保險公司在審核保險憑據(jù)時要嚴格把關(guān)，提高保單的規(guī)范性，避免糾紛的發(fā)生。案例2003年2月，王某向某保險公司投保了10萬元養(yǎng)老保險及附加意外傷害保險，指定受益人為其妻子張某。兩人獨立居家，但在王某的母親家吃飯。同年5月1日，王某的母親因多日未見二人前去吃飯，遂往二人住處探望，發(fā)現(xiàn)二人因煤氣爐燒水時火被澆滅，造成煤氣泄漏，中毒已身亡。

5月3日，王某的父母向保險公司報案，并以被保險人王某法定繼承人身份申請給付保險金。兩天后，張某的父母也以受益人法定繼承人身份申請給付保險金。由于爭執(zhí)不下，兩親家訴諸法院。

本案涉及受益人與被保險人在同一事件中死亡，無法確定先后順序，保險金如何給付的問題。對此，我國之前的保險法并無明確規(guī)定。一種意見認為，該保險金的給付應(yīng)當參照繼承法的有關(guān)規(guī)定來解決。《關(guān)于執(zhí)行〈中華人民共和國繼承法〉若干問題的意見》規(guī)定：“相互有繼承關(guān)系的幾個人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時間的，推定沒有繼承人的先死亡。死亡人各自都有繼承人的，如幾個死亡人輩份不同，推定長輩先死亡；幾個死亡人輩份相同，推定同時死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承?！北景缚梢酝贫ǚ蚱薅送瑫r死亡，由他們的繼承人各自領(lǐng)取一半保險金。解析:

第二種意見認為，該保險金應(yīng)當作為被保險人王某的遺產(chǎn)，支付給其法定繼承人。因為如果保險金由受益人張某的法定繼承人繼承，則有悖投保人王某為自己的利益投保的初衷。

如果受益人與被保險人在同一事故中死亡，無法證明死亡的先后順序的，若推定被保險人先于受益人死亡，則保險金歸受益人所有，由于受益人也已經(jīng)死亡，保險金就成為受益人的遺產(chǎn)，由受益人的法定繼承人繼承。這種結(jié)果，使得保險金可能由與被保險人關(guān)系非常疏遠甚至沒有什么利益關(guān)系的人所得，違背了投保人為自己的利益或者為被保險人的利益投保的初衷。從國外保險立法來看，對被保險人和受益人共同死亡時保險金的給付規(guī)定，比較有代表性的是美國1940年制訂的共同死亡法案。該法案規(guī)定，人身保險的被保險人和受益人在同一事故中死亡，無法證明死亡的先后順序的，推定受益人先于被保險人死亡，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由被保險人的法定繼承人繼承。該規(guī)定體現(xiàn)了投保人為自己的利益或者被保險人的利益訂立保險合同的精神，值得我們借鑒。

綜上分析，本案按照第二種意見處理更符合保險的精神。受益權(quán)是一項期待權(quán)，只有發(fā)生約定的保險事故時才轉(zhuǎn)為現(xiàn)實的財產(chǎn)權(quán)。本案中被保險人王某與受益人張某同時死亡，他們之間不發(fā)生相互繼承的關(guān)系。故判決10萬元保險金作為被保險人王某的遺產(chǎn)，由其父母繼承。

人身保險的被保險人和受益人在同一事故中死亡，無法證明死亡的先后順序的，推定受益人先于被保險人死亡，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由被保險人的法定繼承人繼承。該規(guī)定體現(xiàn)了投保人為自己的利益或者被保險人的利益訂立保險合同的精神。2009年我國新修訂的《保險法》通過施行，亦采納了這一立法理念，第四十二條中明確規(guī)定：“受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。”圖片來源：/.../news.asp

(三)保險合同的輔助人保險合同的輔助人是指協(xié)助保險合同的當事人簽署保險合同或履行保險合同，并辦理有關(guān)保險事項的人，包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人。他們對保險合同既不享有直接權(quán)利，也不承擔直接義務(wù)，但對保險合同的訂立起著保險人或保險客戶的代理人的作用。由于保險合同的輔助人所擔任的角色具有中介性質(zhì)，因此，又被稱為保險的中介人。(四)保險合同的客體保險合同的客體是投保人或被保險人對保險標的所具有的保險利益，而不是保險標的本身。保險標的是保險利益的載體。保險合同保障的不是保險標的本身的安全，而是保險標的受損后投保人或被保險人、受益人的經(jīng)濟利益。二、保險合同的內(nèi)容及形式保險合同的內(nèi)容是指保險合同的全部記載事項，包括合同的當事人、關(guān)系人、雙方權(quán)利義務(wù)和合同標的及保險金額等；保險合同的內(nèi)容體現(xiàn)在保險合同的條款中。(一)保險合同條款及其特征保險合同的條款是指記載保險合同內(nèi)容的條文，是保險合同雙方當事人享受權(quán)利與承擔義務(wù)的主要依據(jù)。保險合同條款的特征:1.保險合同的條款由保險人事先擬定。2.保險合同條款通常規(guī)定各險種的基本事項。(二)保險合同條款的類型1.基本條款。保險合同的基本條款又稱為法定條款，它是根據(jù)法律規(guī)定的、由保險人制定的、必須具備的條款。2.特約條款。特約條款是指由投保人與保險人根據(jù)實際需要而協(xié)商約定的其他條款。廣義的特約條款包括保證條款、附加條款、協(xié)會條款三種類型；狹義的特約條款僅指保證條款。(1)保證條款，即指投保人、被保險人就特定事項擔保某種行為或事實的真實性的條款。(2)附加條款，即當事人在基本條款的基礎(chǔ)上約定的補充條款。(3)協(xié)會條款，即由保險同業(yè)之間根據(jù)需要協(xié)商約定的條款。(三)保險合同的基本內(nèi)容包括主體、客體、權(quán)利義務(wù)和其他聲明事項。主體部分：當事人的名稱及其住所，對于有多個受益人的,須標出順序及份額?？腕w部分：保險標的和保險價值及保險金額。權(quán)利義務(wù)：保險責任、除外責任、保險費及其支付方式、保險金賠償或給付方式、保險期限和保險責任開始時間、違約責任等。聲明事項：合同訂立的準確時間、投保人是否曾有被拒保、是否得到過賠款等記錄。(四)保險合同的形式保險合同要求采用書面形式，保險單是保險合同的正式法定形式。除保險單外，在特定情形下，亦可采用暫保單、保險憑證和批單等形式。1.投保單。投保單是投保人向保險人提出保險要求和訂立保險合同的書面要約，是保險合同的組成部分，亦稱“要保書”或“投保申請書”，是保險人出具保險單的依據(jù)和前提。2.暫保單。暫保單是在出立正式保險單或保險憑證之前出具的臨時性的保險證明。是在財產(chǎn)保險中使用的、法律效力與正式保單相同。3.保險單。保險單是指通常所說的書面保險合同，是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面文件。4.保險憑證。保險憑證是保險單以外的一種保險合同書面憑證，是簡化的保險單。其內(nèi)容僅包括保險金額、保險費率、險別、投保人、被保險人、保險期限等。保險憑證通常在貨物運輸保險、機動車輛保險等業(yè)務(wù)中采用。5.批單。批單是保險合同雙方就保險單內(nèi)容進行修改和變更的證明文件。專欄4—1?特別關(guān)注漠視投保單的后果2001年4月，劉某與建設(shè)銀行南京中央門支行（下簡稱建行支行）簽訂了一份汽車消費貸款合同。隨后，劉某向某財產(chǎn)保險公司南京市分公司（下簡稱南京分公司）投保了機動車輛消費貸款保證保險。2001年11月起，劉某因經(jīng)濟拮據(jù)導(dǎo)致還款困難。2002年11月18日，建行支行向提供貸款保險單位南京分公司提出索賠。南京分公司審核與建行支行簽訂的保險協(xié)議后，于同年12月6日向建行支行支付了9.3萬余元賠償款。2004年11月，南京分公司將劉某告上南