(51)-第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素

第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素

保險(xiǎn)合同的要素由合同的主體、客體和合同的內(nèi)容三部分組成。知識(shí)框架一、保險(xiǎn)合同的主體和客體二、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容及形式一、保險(xiǎn)合同的主體和客體主體是指擁有權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的人。保險(xiǎn)合同的主體是指與保險(xiǎn)合同發(fā)生直接、間接關(guān)系的人，包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。當(dāng)事人是訂立合同、規(guī)定合同中權(quán)利與義務(wù)的主體，是與保險(xiǎn)合同的訂立和履行有直接關(guān)系的人；關(guān)系人是與保險(xiǎn)合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而不一定直接參與保險(xiǎn)合同的訂立的人；輔助人是協(xié)助保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人簽署合同、履行合同，并辦理有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)的人。(一)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人指參與訂立保險(xiǎn)合同的主體，包括投保人和保險(xiǎn)人。1.投保人投保人又稱(chēng)要保人，是向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人。投保人須具備以下條件：(1)完全的民事權(quán)利能力和行為能力。(2)投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。(3)作為投保人必須與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)。2.保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，根據(jù)保險(xiǎn)合同擁有向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利；當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生或者約定的保險(xiǎn)期限屆滿(mǎn)時(shí)，有履行賠償責(zé)任或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。保險(xiǎn)人應(yīng)具備下列條件:(1)作為保險(xiǎn)人,要具備法定資格。(2)保險(xiǎn)公司須以自己的名義訂立保險(xiǎn)合同。(二)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指與保險(xiǎn)合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而不一定直接參與保險(xiǎn)合同訂立的人。保險(xiǎn)關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人、受益人、保單所有人。1.被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)、生命、身體、經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任等是保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的，是保險(xiǎn)事故發(fā)生的主體對(duì)象。投保人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系有以下兩種情形:1)投保人與被保險(xiǎn)人是同一人；2)投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人，此時(shí)投保人是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。被保險(xiǎn)人的成立應(yīng)具備的條件:第一，被保險(xiǎn)人必須是受財(cái)產(chǎn)或人身保險(xiǎn)合同保障的人。第二，被保險(xiǎn)人必須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人可以是一個(gè)，也可以為多個(gè)。

2.受益人受益人又叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，即保險(xiǎn)合同中約定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后享有保險(xiǎn)賠償與保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人通常就是受益人。人身保險(xiǎn)合同中，受益人是由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，可以是一人，也可以是數(shù)人。投保人、被保險(xiǎn)人都可以是受益人。人身保險(xiǎn)合同中的受益人應(yīng)當(dāng)具備的條件:第一，受益人必須由被保險(xiǎn)人或投保人指定。第二，受益人必須是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人在合同中有兩種形式:一種是不可撤銷(xiāo)的受益人；一種是可撤銷(xiāo)的受益人。思考：受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡，保險(xiǎn)金如何給付？？①受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定，但投保人指定受益人必須征得被保險(xiǎn)人同意；②受益人本身具有不確定性；③受益人享受的受益權(quán)是一種期得利益，又稱(chēng)等待權(quán)；④受益權(quán)不能繼承；⑤被保險(xiǎn)人或投保人可變更受益人，但須征得被保險(xiǎn)人同意并通知保險(xiǎn)人；⑥受益權(quán)只能由受益人獨(dú)享，具有排他性。受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，無(wú)須交遺產(chǎn)稅，不用抵償被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)；⑦當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡、受益人放棄受益權(quán)或喪失受益權(quán)時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。受益人的受益權(quán)具有以下特點(diǎn)3.保單所有人保單所有人又稱(chēng)為保單持有人,對(duì)保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或企業(yè)。主要適用于人壽保險(xiǎn)合同。保單所有人所擁有的權(quán)利通常包括：(1)變更受益人；(2)領(lǐng)取退保金；(3)領(lǐng)取保單紅利；(4)以保單作為抵押品進(jìn)行借款；(5)在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款(6)放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利;(7)指定新的所有人。案例

林勇，男，40歲，2012年5月投保了5年定期死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為200000元。投保時(shí)林勇在投保單上的“受益人”一欄填寫(xiě)的是“妻子”。

2016年6月11日，林勇回老家探親，途中發(fā)生嚴(yán)重車(chē)禍，林勇當(dāng)場(chǎng)死亡。之后，由誰(shuí)來(lái)領(lǐng)取這份定期死亡保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金在林勇的兩位“妻子”之間發(fā)生了爭(zhēng)執(zhí)。原來(lái)，林勇在定期人身保險(xiǎn)投保單的受益人一欄中只注明“妻子”兩字，并未寫(xiě)明其姓名。而在2012年5月林勇投保定期人身保險(xiǎn)時(shí)，其妻子為徐某，兩年后林勇與徐某離婚，2015年春節(jié)與李某結(jié)婚。因此徐、李兩人各持己見(jiàn)，同時(shí)到保險(xiǎn)公司來(lái)申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。第一種觀點(diǎn)認(rèn)為：在保險(xiǎn)合同中，受益人應(yīng)該指的是確定的人，而并非一種特定的關(guān)系。此案中，林勇投保定期死亡保險(xiǎn)時(shí)，在投保單上注明“妻子”作為受益人，雖然林勇沒(méi)有寫(xiě)明其妻子的姓名，但根據(jù)當(dāng)時(shí)的情況，這里填寫(xiě)的妻子顯然指的是徐某，也即徐某是林勇的指定受益人。林某在與徐某離婚后，雖然又與李某結(jié)婚，但并未提出更改受益人的要求。所以，本案中的保險(xiǎn)金應(yīng)該給付徐某。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為：“妻子”這個(gè)概念體現(xiàn)的是一種特定關(guān)系，而非確定的人。所謂受益人是指在被保險(xiǎn)死亡之后領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人，本案中的受益人“妻子”當(dāng)然是指死亡事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人的妻子，即李某，保險(xiǎn)公司應(yīng)該向李某支付保險(xiǎn)金。

第三種觀點(diǎn)認(rèn)為：根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。林勇指定其“妻子”作為受益人，而徐某和李某都符合該特定條件，因此應(yīng)該按照相等的份額享有保險(xiǎn)金。

分析

1、《保險(xiǎn)法》并未規(guī)定在合同中以何種明確的方式指定受益人。從簽訂保險(xiǎn)合同的目的和出發(fā)點(diǎn)來(lái)看：

一方面，從受益人的概念來(lái)看，受益人應(yīng)該是明確的法人或自然人，而不是某種特定關(guān)系。本案中在投保時(shí)指定的受益人“妻子”，當(dāng)時(shí)應(yīng)該視為是指徐某。同時(shí)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人，林勇如果想使其后來(lái)的妻子李某成為受益人，應(yīng)該向保險(xiǎn)公司提出變更受益人的要求，但他并未行使該權(quán)利。從這一點(diǎn)來(lái)看，該保險(xiǎn)單的受益人應(yīng)該是投保時(shí)默認(rèn)的徐某。另一方面，被保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)死亡保險(xiǎn)單一般而言是為了保障家屬在其死亡后的經(jīng)濟(jì)需要。雖然投保時(shí)的妻子是徐某，但２年后二人離婚，后來(lái)的李某才是其法定的妻子。因此，為了維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)利，充分體現(xiàn)保險(xiǎn)存在的目的和被保險(xiǎn)人的意志，本案中應(yīng)該由其法定的妻子李某作為受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

2、顯然，上述分析從同一解釋原則出發(fā)卻得到了不同的結(jié)論。本案的關(guān)鍵在于“妻子”在法律上實(shí)質(zhì)上是一種特定的關(guān)系，并不適合作為一種保險(xiǎn)合同中受益人的指定方式。

根據(jù)國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)慣例，人身保險(xiǎn)合同中指定受益人時(shí)，受益人的名稱(chēng)和住所均應(yīng)記載在保險(xiǎn)合同的有關(guān)文件中。因此，該合同應(yīng)該視為無(wú)指定受益人的合同。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，沒(méi)有指定受益人的合同，在被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金應(yīng)該作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。我國(guó)的《繼承法》規(guī)定，法定繼承分為兩個(gè)順序，第一順序繼承人包括配偶、子女、父母；第二順序繼承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。所以，本案中的保險(xiǎn)金應(yīng)該按照遺產(chǎn)分配的順序，由李某和林勇的子女、父母分享。

結(jié)論：

林勇的定期死亡保險(xiǎn)金20萬(wàn)元，應(yīng)作為其遺產(chǎn)處理，由林勇死亡時(shí)的妻子李某和林勇的子女、父母平均分?jǐn)偂⑹荆?/p>

這是一起因受益人指定不明確而導(dǎo)致的保險(xiǎn)糾紛，投保人在填寫(xiě)“受益人”時(shí)，是非常嚴(yán)肅的法律行為，建議應(yīng)寫(xiě)明受益人的具體姓名，而不要以“法定受益人”或“妻子、丈夫、兒子”等稱(chēng)呼。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在審核保險(xiǎn)憑據(jù)時(shí)要嚴(yán)格把關(guān)，提高保單的規(guī)范性，避免糾紛的發(fā)生。案例2003年2月，王某向某保險(xiǎn)公司投保了10萬(wàn)元養(yǎng)老保險(xiǎn)及附加意外傷害保險(xiǎn)，指定受益人為其妻子張某。兩人獨(dú)立居家，但在王某的母親家吃飯。同年5月1日，王某的母親因多日未見(jiàn)二人前去吃飯，遂往二人住處探望，發(fā)現(xiàn)二人因煤氣爐燒水時(shí)火被澆滅，造成煤氣泄漏，中毒已身亡。

5月3日，王某的父母向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并以被保險(xiǎn)人王某法定繼承人身份申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。兩天后，張某的父母也以受益人法定繼承人身份申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。由于爭(zhēng)執(zhí)不下，兩親家訴諸法院。

本案涉及受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，無(wú)法確定先后順序，保險(xiǎn)金如何給付的問(wèn)題。對(duì)此，我國(guó)之前的保險(xiǎn)法并無(wú)明確規(guī)定。一種意見(jiàn)認(rèn)為，該保險(xiǎn)金的給付應(yīng)當(dāng)參照繼承法的有關(guān)規(guī)定來(lái)解決?！蛾P(guān)于執(zhí)行〈中華人民共和國(guó)繼承法〉若干問(wèn)題的意見(jiàn)》規(guī)定：“相互有繼承關(guān)系的幾個(gè)人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時(shí)間的，推定沒(méi)有繼承人的先死亡。死亡人各自都有繼承人的，如幾個(gè)死亡人輩份不同，推定長(zhǎng)輩先死亡；幾個(gè)死亡人輩份相同，推定同時(shí)死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承?！北景缚梢酝贫ǚ蚱薅送瑫r(shí)死亡，由他們的繼承人各自領(lǐng)取一半保險(xiǎn)金。解析:

第二種意見(jiàn)認(rèn)為，該保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)作為被保險(xiǎn)人王某的遺產(chǎn)，支付給其法定繼承人。因?yàn)槿绻ｋU(xiǎn)金由受益人張某的法定繼承人繼承，則有悖投保人王某為自己的利益投保的初衷。

如果受益人與被保險(xiǎn)人在同一事故中死亡，無(wú)法證明死亡的先后順序的，若推定被保險(xiǎn)人先于受益人死亡，則保險(xiǎn)金歸受益人所有，由于受益人也已經(jīng)死亡，保險(xiǎn)金就成為受益人的遺產(chǎn)，由受益人的法定繼承人繼承。這種結(jié)果，使得保險(xiǎn)金可能由與被保險(xiǎn)人關(guān)系非常疏遠(yuǎn)甚至沒(méi)有什么利益關(guān)系的人所得，違背了投保人為自己的利益或者為被保險(xiǎn)人的利益投保的初衷。從國(guó)外保險(xiǎn)立法來(lái)看，對(duì)被保險(xiǎn)人和受益人共同死亡時(shí)保險(xiǎn)金的給付規(guī)定，比較有代表性的是美國(guó)1940年制訂的共同死亡法案。該法案規(guī)定，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人和受益人在同一事故中死亡，無(wú)法證明死亡的先后順序的，推定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人繼承。該規(guī)定體現(xiàn)了投保人為自己的利益或者被保險(xiǎn)人的利益訂立保險(xiǎn)合同的精神，值得我們借鑒。

綜上分析，本案按照第二種意見(jiàn)處理更符合保險(xiǎn)的精神。受益權(quán)是一項(xiàng)期待權(quán)，只有發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故時(shí)才轉(zhuǎn)為現(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)權(quán)。本案中被保險(xiǎn)人王某與受益人張某同時(shí)死亡，他們之間不發(fā)生相互繼承的關(guān)系。故判決10萬(wàn)元保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人王某的遺產(chǎn)，由其父母繼承。

人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人和受益人在同一事故中死亡，無(wú)法證明死亡的先后順序的，推定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人繼承。該規(guī)定體現(xiàn)了投保人為自己的利益或者被保險(xiǎn)人的利益訂立保險(xiǎn)合同的精神。2009年我國(guó)新修訂的《保險(xiǎn)法》通過(guò)施行，亦采納了這一立法理念，第四十二條中明確規(guī)定：“受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先?！眻D片來(lái)源：/.../news.asp

(三)保險(xiǎn)合同的輔助人保險(xiǎn)合同的輔助人是指協(xié)助保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人簽署保險(xiǎn)合同或履行保險(xiǎn)合同，并辦理有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。他們對(duì)保險(xiǎn)合同既不享有直接權(quán)利，也不承擔(dān)直接義務(wù)，但對(duì)保險(xiǎn)合同的訂立起著保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)客戶(hù)的代理人的作用。由于保險(xiǎn)合同的輔助人所擔(dān)任的角色具有中介性質(zhì)，因此，又被稱(chēng)為保險(xiǎn)的中介人。(四)保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益，而不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體。保險(xiǎn)合同保障的不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身的安全，而是保險(xiǎn)標(biāo)的受損后投保人或被保險(xiǎn)人、受益人的經(jīng)濟(jì)利益。二、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容及形式保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指保險(xiǎn)合同的全部記載事項(xiàng)，包括合同的當(dāng)事人、關(guān)系人、雙方權(quán)利義務(wù)和合同標(biāo)的及保險(xiǎn)金額等；保險(xiǎn)合同的內(nèi)容體現(xiàn)在保險(xiǎn)合同的條款中。(一)保險(xiǎn)合同條款及其特征保險(xiǎn)合同的條款是指記載保險(xiǎn)合同內(nèi)容的條文，是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人享受權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的主要依據(jù)。保險(xiǎn)合同條款的特征:1.保險(xiǎn)合同的條款由保險(xiǎn)人事先擬定。2.保險(xiǎn)合同條款通常規(guī)定各險(xiǎn)種的基本事項(xiàng)。(二)保險(xiǎn)合同條款的類(lèi)型1.基本條款。保險(xiǎn)合同的基本條款又稱(chēng)為法定條款，它是根據(jù)法律規(guī)定的、由保險(xiǎn)人制定的、必須具備的條款。2.特約條款。特約條款是指由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際需要而協(xié)商約定的其他條款。廣義的特約條款包括保證條款、附加條款、協(xié)會(huì)條款三種類(lèi)型；狹義的特約條款僅指保證條款。(1)保證條款，即指投保人、被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)擔(dān)保某種行為或事實(shí)的真實(shí)性的條款。(2)附加條款，即當(dāng)事人在基本條款的基礎(chǔ)上約定的補(bǔ)充條款。(3)協(xié)會(huì)條款，即由保險(xiǎn)同業(yè)之間根據(jù)需要協(xié)商約定的條款。(三)保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容包括主體、客體、權(quán)利義務(wù)和其他聲明事項(xiàng)。主體部分：當(dāng)事人的名稱(chēng)及其住所，對(duì)于有多個(gè)受益人的,須標(biāo)出順序及份額?？腕w部分：保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)價(jià)值及保險(xiǎn)金額。權(quán)利義務(wù)：保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方式、保險(xiǎn)金賠償或給付方式、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間、違約責(zé)任等。聲明事項(xiàng)：合同訂立的準(zhǔn)確時(shí)間、投保人是否曾有被拒保、是否得到過(guò)賠款等記錄。(四)保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)合同要求采用書(shū)面形式，保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的正式法定形式。除保險(xiǎn)單外，在特定情形下，亦可采用暫保單、保險(xiǎn)憑證和批單等形式。1.投保單。投保單是投保人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)要求和訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約，是保險(xiǎn)合同的組成部分，亦稱(chēng)“要保書(shū)”或“投保申請(qǐng)書(shū)”，是保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單的依據(jù)和前提。2.暫保單。暫保單是在出立正式保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前出具的臨時(shí)性的保險(xiǎn)證明。是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中使用的、法律效力與正式保單相同。3.保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單是指通常所說(shuō)的書(shū)面保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書(shū)面文件。4.保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)單以外的一種保險(xiǎn)合同書(shū)面憑證，是簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)單。其內(nèi)容僅包括保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、險(xiǎn)別、投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)期限等。保險(xiǎn)憑證通常在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)中采用。5.批單。批單是保險(xiǎn)合同雙方就保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件。專(zhuān)欄4—1?特別關(guān)注漠視投保單的后果2001年4月，劉某與建設(shè)銀行南京中央門(mén)支行（下簡(jiǎn)稱(chēng)建行支行）簽訂了一份汽車(chē)消費(fèi)貸款合同。隨后，劉某向某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司南京市分公司（下簡(jiǎn)稱(chēng)南京分公司）投保了機(jī)動(dòng)車(chē)輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)。2001年11月起，劉某因經(jīng)濟(jì)拮據(jù)導(dǎo)致還款困難。2002年11月18日，建行支行向提供貸款保險(xiǎn)單位南京分公司提出索賠。南京分公司審核與建行支行簽訂的保險(xiǎn)協(xié)議后，于同年12月6日向建行支行支付了9.3萬(wàn)余元賠償款。2004年11月，南京分公司將劉某告上南