保險學課件-保險的分類

Chapter4ClassificationofInsurance保險的分類

第一節(jié)保險分類的意義第二節(jié)保險主要分類本章參考文獻Chapter4ClassificationofInsurance第一節(jié)保險分類的意義一、有利于加深對保險的認識和掌握二、有利于加強對保險業(yè)的法律管理三、有利于改進保險企業(yè)的經(jīng)營Chapter4ClassificationofInsurance一、加深對保險的認識和掌握對保險進行分類，就是要在微觀上更好的認識各類保險的個性特征，從宏觀上把握各類保險的共性。這對認識和掌握保險業(yè)務發(fā)展變化規(guī)律，加強對保險業(yè)的法律管理，改進保險業(yè)務經(jīng)營，都具有重要意義。Chapter4ClassificationofInsurance二、有利于加強對保險業(yè)的法律管理關于保險業(yè)的管理，各國政府多采取立法形式對保險業(yè)務進行分類，并根據(jù)不同業(yè)務的特點，制定不同的規(guī)范和要求。因此，對保險進行分類，是政府加強保險業(yè)法律管理的前提條件。

Chapter4ClassificationofInsurance三、改進保險企業(yè)的經(jīng)營對保險業(yè)務進行科學分類，有利于保險企業(yè)根據(jù)險種的不同特點，制定經(jīng)營策略、實行統(tǒng)籌規(guī)劃，系統(tǒng)管理、科學經(jīng)營、拓展業(yè)務領域、開發(fā)新險種。Chapter4ClassificationofInsurance保險分類的歷史發(fā)展1.最早保險分為水險（MarineInsurance)與非水險（Non-MarineInsurance)為什么？2.由于人壽保險的發(fā)展，并且成為重要的保險險種，保險分為壽險（LifeInsurance)與非壽險(Non-LifeInsurance)3.目前在美國，保險被大體分為商業(yè)保險(PrivateInsurance)和政策性保險(GovernmentInsurance)Chapter4ClassificationofInsurance第二節(jié)保險主要分類

一、按保險實施方式分類二、按保險保障對象（標的）分類三、按照承保方式分類四、按保險是否以盈利為目的分類五、按經(jīng)營者性質(zhì)分類六、其他分類標準Chapter4ClassificationofInsurance一、按保險實施方式分類（二）普通保險(OrdinaryInsurance)與社會保險（SocialInsurance)（一）強制保險（CompulsoryInsurance)與自愿保險（VoluntaryInsurance)Chapter4ClassificationofInsurance1.1強制保險的類型①由國家立法機構通過的，由中央政府頒布實施的強制保險法律或法規(guī)，一般由國家授權的保險機構提供保險，采取強制手段實施。②根據(jù)國家的有關法律，由地方政府通過立法程序頒布實施的地方性的法律、法規(guī)規(guī)定必須參加的保險。③根據(jù)政府某些行政機構發(fā)布的有關法令、法規(guī)，規(guī)定凡從事某種經(jīng)營活動必須投保相應的保險，否則不允許從事和生產(chǎn)經(jīng)營活動。Chapter4ClassificationofInsurance1.2強制保險開辦的目的①維護公共利益回無辜受害人的利益，如雇主責任保險、機動車輛第三者責任保險；②解決某些普遍存在的社會問題所需資金，如社會養(yǎng)老保險、失業(yè)保險和基本醫(yī)療保險，從而減少政府承擔的社會保障的負擔；③解決某個領域特殊危險的保障基金的來源，如危險產(chǎn)品的生產(chǎn)，核電站的建設和使用都必須有相應的保險。Chapter4ClassificationofInsurance2.自愿保險是指保險人和被保險人雙方在自愿的基礎上簽訂保險合同而建立起的保險關系。其特點有：（1）保險雙方根據(jù)自己的意愿進行選擇；（2）保險責任根據(jù)保險單的規(guī)定有明確的保險期限；（3）保險責任不是自動產(chǎn)生，而是以投保人是否繳納保費為前提。Chapter4ClassificationofInsurance（二）普通保險和社會保險1.社會保險：國家通過立法來籌集保險基金，對一國勞動者在年老、疾病、殘廢、傷亡、生育、失業(yè)等情況下，給予基本經(jīng)濟保障的一種社會保障制度。2.普通保險：是除了社會保險以外的所有保險，包括強制保險。請思考：（1）為什么這里用“普通保險”這一名詞，而不用“商業(yè)保險”一詞？（2）社會保險與商業(yè)保險的關系如何？（見下頁）？Chapter4ClassificationofInsurance社會保險與商業(yè)保險的關系社會保險與商業(yè)保險的共性；社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別：1.保險的目的；2.權利與義務關系；3.經(jīng)辦主體和管理特征；4.實施方式；5.保險關系建立的依據(jù)；6.保險的資金來源；7.保險給付標準和保障水平；8.保險對象；9.與財稅的關系。社會保險與商業(yè)保險的互動與互制關系Chapter4ClassificationofInsurance人身保險和社會保險的主要區(qū)別人身保險社會保險經(jīng)營主體商業(yè)保險公司由政府直接或委托機構辦理行為依據(jù)依合同實施的民事行為依法實施的政府行為實施方式一般為自愿訂立保險合同強制實施適用原則個人公平社會公平保障功能在保額限定下進行補償，可以達到較高水平保障基本生活需要，水平較低保費負擔投保人全部負擔個人、企業(yè)和政府三方共同負擔Chapter4ClassificationofInsurance二、按保險保障對象（標的）分類按照保險保障對象分類，商業(yè)保險可分為：1.財產(chǎn)保險（PropertyInsurance)2.責任保險（LiabilityInsurance）3.信用保險（CreditInsurance）保證保險（Bonds）4.人身保險（PersonalInsurance)Chapter4ClassificationofInsurance（一）財產(chǎn)保險及其主要分類此處所講財產(chǎn)保險是指對有形財產(chǎn)的狹義的財產(chǎn)保險，加上責任保險、信用與保證保險，則構成廣義的財產(chǎn)保險。目前，世界保險業(yè)對財產(chǎn)保險的分類大致如右表：1.海上保險（MarineInsurance)2.貨物運輸保險（CargoTransportationInsurance)3.火災保險（FireInsurance)4.運輸工具保險（ConveyanceInsurance)5.工程保險（EngineeringInsurance)6.科技保險（Sciencetechnologyinsurance)7.農(nóng)業(yè)保險（agriculturalinsurance)Chapter4ClassificationofInsurance1.海上保險（MarineInsurance)以海上財產(chǎn)以及與之有關的利益為保險標的，對遭遇海上風險和意外事故造成的損失提供經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU。包括：（1）海上貨物運輸保險（2）船舶保險（3）保賠保險（4）運費保險（5）海上石油勘探開發(fā)保險Chapter4ClassificationofInsurance2.貨物運輸保險

（CargoTransportationInsurance)是以運輸途中的貨物為保險標的的保險，對因意外事故和自然災害所造成標的損失承擔賠償責任的一種財產(chǎn)保險。（1）陸上貨物運輸保險；（2）水上貨物運輸保險；（3）航空貨物運輸保險；（4）郵包運輸保險；（5）多式聯(lián)合貨物運輸保險。Chapter4ClassificationofInsurance3.火災保險（FireInsurance)是以各種動產(chǎn)和不動產(chǎn)為保險標的，承保標的因火災等風險造成損失的一種保險。目前國內(nèi)保險公司開展的火災保險常見的有：（1）企業(yè)財產(chǎn)保險；（2）家庭財產(chǎn)保險；（3）機器設備損壞保險。Chapter4ClassificationofInsurance4.運輸工具保險（ConveyanceInsurance)是以各類運輸工具，如汽車、火車、輪船、飛機等為保險標的的保險。（1）汽車保險；（2）鐵路車輛保險；（3）船舶保險；（4）飛機保險。Chapter4ClassificationofInsurance5.工程保險（EngineeringInsurance)是以建筑工程和安裝工程中的各種財產(chǎn)和對第三者的經(jīng)濟賠償責任來作為保險標的的保險。（1）建筑工程保險；（2）安裝工程保險。Chapter4ClassificationofInsurance6.科技保險科技保險（Sciencetechnologyinsurance):就是保險人對高科技事物提供經(jīng)濟保險的保險。如衛(wèi)星上天、火箭發(fā)射、核能利用等。Chapter4ClassificationofInsurance7.農(nóng)業(yè)保險農(nóng)業(yè)保險（agriculturalinsurance):是保險人為在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中所遭受的各種自然災害和意外事故導致的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N保險。按照農(nóng)業(yè)保險種類的不同，可以分為：（1）種植業(yè)保險；（2）養(yǎng)殖業(yè)保險。Chapter4ClassificationofInsurance（二）責任保險及其主要分類1.公眾責任保險（PublicLiabilityInsurance)2.產(chǎn)品責任保險（ProductLiabilityInsurance)3.雇主責任保險（EmployerLiabilityInsurance)4.職業(yè)責任保險(ProfessionalLiabilityInsurance)Chapter4ClassificationofInsurance（三）信用與保證保險1.信用保險（CreditInsurance)2.保證保險（Bonds)Chapter4ClassificationofInsurance1.信用保險（CreditInsurance)是以在商品賒銷和貨幣借貸中的債務人的信用作為保險標的，以債務人到期不能履行其契約中的債務清償義務為保險事故，由保險人承擔被保險人（即債權人）因此遭受的經(jīng)濟損失的賠償責任的保險。信用保險可分為商業(yè)信用保險、賒銷信用保險和國家信用保險。商業(yè)信用保險可分為貸款信用保險、賒銷信用保險、預付信用保險及個人貸款信用保險等。Chapter4ClassificationofInsurance2.保證保險（Bonds)是指由于被保證人（義務人）的作為或不作為致使被保險人（權利人）遭受經(jīng)濟損失時，由保險人（擔保人）向被保險人承擔經(jīng)濟賠償責任的保險。保證保險主要有:（1）忠誠保證保險（FidelityBonds)（2）履約保證保險（SuretyBonds)Chapter4ClassificationofInsurance（四）人身保險（PersonalInsurance)按保障的對象和保障的范圍不同，可以分為：1.人壽保險（LifeInsurance)；2.人身意外傷害保險（PersonalAccidentInsurance)；（1）普通意外傷害保險；（2）特種意外傷害保險。3.健康保險(HeathInsurance)。（1）醫(yī)療費用保險；（2）喪失工作能力停工收入保險。Chapter4ClassificationofInsurance

（1）定期壽險(TermlifeInsurance)1.死亡保險（2）終身壽險(WholelifeInsurance)（1）普通生存保險(PureEndowment)2.生存保險

（2）年金保險(Annuity)3.兩全保險(Endowment)此外，壽險市場目前還有很多創(chuàng)新險種，如變額人壽保險(VariableLifeInsurance)、萬能人壽保險(UniversalLifeInsurance)、變額萬能人壽保險(VariableUniversalLifeInsurance)等。人壽保險（LifeInsurance)Chapter4ClassificationofInsurance三、按照承保方式分類1.原保險（Insurance)：是保險人與投保人之間直接簽訂保險合同而建立保險關系的一種保險。2.再保險(Reinsurance)（也稱“分?！保┦潜ｋU人將其所承保的風險和責任的一部分或全部，轉移給其他保險人的一種保險。這種風險轉嫁方式是保險人對原始風險的縱向轉嫁，即第二次風險轉嫁。3.共同保險（Coinsurance)：（共保）是由幾個保險人聯(lián)合直接承保同一保險標的、同一風險、同一保險利益的保險。這種風險轉嫁方式是保險人對原始風險的橫向轉嫁，它仍屬于風險的第一次轉嫁。4.重復保險(DoubleInsurance)：是指投保人以同一保險標的、同一保險事故、同一保險利益分別與兩個或兩個以上保險人訂立保險合同的一種保險。Chapter4ClassificationofInsurance1.原保險（Insurance)投保人保險標的保險人交保費提供保障Chapter4ClassificationofInsurance2.再保險投保人保險人再保險人投保提供保障分保提供保障Chapter4ClassificationofInsurance3.共同保險投保人甲保險人乙保險人丙保險人保障投保保障投保Chapter4ClassificationofInsurance我國核保險共同體簡介由于航天項目價值昂貴，一次商業(yè)發(fā)射金額高達數(shù)億美元，這就決定了航天保險的一個重要特征，沒有任何一家保險公司能夠獨立承保如此高價值的風險標的。中國在1997年8月28日成立了由中國人民保險公司牽頭聯(lián)合其他9家保險公司和1家再保險公司共同組成中國航天保險聯(lián)合體來承保中國航天保險。1999年5月9日，中國核保險共同體正式成立。四、按保險是否以盈利為目的分類（一）盈利保險（commercialinsurance)：是以盈利為目的的商業(yè)保險，商業(yè)保險基本上都是盈利保險。（二）非盈利保險（non-commercialinsurance)：是指有些保險的經(jīng)營目的不是為了盈利，而是以提高整個社會的福利或者達到一種互助共濟的宗旨的互助合作保險。（1）社會保險；（2）農(nóng)業(yè)保險；（3）出口信用保險；（4）保賠保險。Chapter4ClassificationofInsuranceChapter4ClassificationofInsurance五、按經(jīng)營者性質(zhì)分類1.國營保險(State-ownedInsuranceCompany)2.私營保險(PrivateInsurance/CapitalStockInsuranceCompany)3.合作保險（1）公司組織形式的合作保險——相互保險公司(MutualInsuranceCompany)（2）非公司組織形式的合作保險相互保險社(Mutual)保險合作社（InsuranceCooperative)4.個人保險Chapter4ClassificationofInsurance1.國營保險

(State-ownedInsuranceCompany)是由一個國家的政府投資經(jīng)營保險業(yè)務的保險。在西方發(fā)達國家也存在國營保險，如美國聯(lián)邦政府投資的保險公司或州政府投資經(jīng)營的保險公司，它們一般是經(jīng)營私營保險公司不愿承保的險種。Chapter4ClassificationofInsurance2.私營保險(PrivateInsurance/

CapitalStockInsuranceCompany)是由私人投資經(jīng)營的保險業(yè)務，較多的以股份公司的形式出現(xiàn)，股份公司的資本是通過股東購買股票集資而成的，股東以領取股息的方法分配公司所取得的利潤。Chapter4ClassificationofInsurance3.合作保險社會上需要保險的人或單位共同組織起來以合作的形式辦理的保險。公司組織形式的合作保險——相互保險公司(MutualInsuranceCompany)；非公司組織形式的合作保險（1）相互保險社(Mutual)；（2）保險合作社（InsuranceCooperative)保險合作社與相互保險公司的區(qū)別Chapter4ClassificationofInsurance公司組織形式的合作保險——相互保險公司

(MutualInsuranceCompany)美國最大的人壽保險公司謹慎人壽保險公司、大都會人壽保險公司都是相互保險公司。是所有參加保險的人（投保人，也是保單持有人）為自己辦理保險而合作成立的法人組織，它是保險業(yè)特有的公司組織形態(tài)，為非盈利組織中最重要的一種。其經(jīng)營方式多由社員事先繳納基金，所有社員還得按時繳付保險費，但僅負有限責任；相互保險公司經(jīng)營如有盈余，由社員共享，或分派紅利、或撥作公積金。若公司發(fā)生虧損，就要減少紅利分配，或通過向投保人追收保費、減少公積金等方式來彌補虧損。Chapter4ClassificationofInsurance非公司組織形式的合作保險（1）相互保險社(Mutual)：是由一些對某種危險有同一保障要求的人為了應付自然災害或意外事故造成的經(jīng)濟損失而自愿結合起來的集體組織，當其中某個成員遭受損失時，由其余成員共同分擔。在當今歐美各國仍然相當普遍。（2）保險合作社（InsuranceCooperative)：是由一些對某種風險具有同一保障要求的人，自愿集股設立的保險組織。一般屬于社團法人，是非盈利機構。目前全球具有影響力的保險合作社有美國的藍十字（BlueCross)與藍盾(BlueShield)協(xié)會等。Chapter4ClassificationofInsurance保險合作社與相互保險社的區(qū)別保險合作社是由社員共同出資入股設立的，社員必須繳納一定金額的股本；而相互保險社卻無股本。只有保險合作社的社員才能作為保險合作社的被保險人，但是社員也可以不與保險合作社建立保險關系；而相互保險社與社員之間是為了一時目的而結合的，如果保險合同終止，雙方即自動解約。保險合作社的業(yè)務范圍僅局限于合作社的社員，只承保合作社社員的風險。保險合作社采取固定保險費制，事后補繳；而相互保險社保險費采取事后分攤制，事先并不確定。Chapter4ClassificationofInsurance保險合作社與相互保險公司的區(qū)別保險合作社屬于社團法人；而相互保險公司屬于企業(yè)法人。就經(jīng)營資金的來源而言，相互保險公司的經(jīng)營資金為基金；而保險合作社的經(jīng)營資金為基金和股金。保險合作社與社員之間的關系比較永久，社員認繳股本后，即使不投保仍與合作社保持關系；相互保險公司與社員間保險關系建立，則社員關系存在；反之，則社員關系終止。也就是說保險關系與社員關系是一致的。就適用的法律而言，保險合作社主要適用保險法及合作社法的有關規(guī)定；相互保險公司主要適用保險法的規(guī)定。Chapter4Classific