我國私營醫(yī)療保險市場發(fā)展的國際比較

我國私營醫(yī)療保險市場發(fā)展的國際比較

一、商業(yè)健康保險的范疇由于這項工作與國際比較有關(guān)，我們必須明確商業(yè)健康保險和個人消費的概念。國際上,醫(yī)療保險依照醫(yī)療保險的供給主體分類,通常分為公立部門提供的社會醫(yī)療保險(PublicHealthInsurance)和私營醫(yī)療保險(PrivateHealthInsurance)兩類;或是按照醫(yī)療保險參加的強(qiáng)制和自愿原則,分為強(qiáng)制醫(yī)療保險(StatutoryHealthInsurance)和自愿醫(yī)療保險(VoluntaryHealthInsurance)兩類(Mossialosetal.,2003)。在實踐中,法國等部分國家強(qiáng)制公民參加某種形式的私營醫(yī)療保險計劃,故通常私營醫(yī)療保險的范疇大于自愿醫(yī)療保險。而商業(yè)健康保險,則是按照保險產(chǎn)品和服務(wù)供給主體分類下的一個概念,僅僅用于表示由商業(yè)保險公司提供的健康保險產(chǎn)品和服務(wù),是私營醫(yī)療保險計劃中的一類。在我國,商業(yè)健康保險的范疇通常等同于國際上的私營醫(yī)療保險,用于描述除基本醫(yī)療保險、城鄉(xiāng)醫(yī)療救助等由政府部門提供的醫(yī)療保障制度以外的其他由商業(yè)保險公司提供的醫(yī)療保障產(chǎn)品和服務(wù)。這一稱謂在我國健康險市場幾乎全部為營利性保險公司的情況下,并無問題。但為防止在國際比較和借鑒中出現(xiàn)口徑偏差和分歧,本文使用私營醫(yī)療保險一詞來替代商業(yè)健康保險。從國際上看,私營醫(yī)療保險計劃在醫(yī)療保障體系中發(fā)揮了重要作用,各類保險人也從中獲利頗豐,呈現(xiàn)出參保者、保險人、政府等多方主體共贏的局面。但在我國,私營醫(yī)療保險市場雖然受到國家領(lǐng)導(dǎo)人和政府改革的重視,但仍處于一種發(fā)育不完善的尷尬境地,呈現(xiàn)出參保比例低、退保率高、專業(yè)化不足、難以贏利等多種問題,既未有效實現(xiàn)滿足人民群眾多元化需求的制度設(shè)計目標(biāo),也未能對經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生影響,處于雖受多方重視,但仍發(fā)育不足的困境中。誠然,這與我國私營醫(yī)療保險市場初建,各項制度不完善,健康險公司專業(yè)化不足等方面具有莫大關(guān)系,但更重要的是我國商業(yè)健康保險并未形成一個科學(xué)的發(fā)展模式。2009年的新醫(yī)改方案提出“積極發(fā)展商業(yè)健康保險”為我國私營醫(yī)療保險,特別是商業(yè)健康保險的發(fā)展提供了重要的窗口期。因此,本文通過對比我國和國際私營醫(yī)療保險的市場組織形式和發(fā)展運營模式,希望對我國商業(yè)健康保險的發(fā)展提出有益建議。二、私營醫(yī)療保險interpersonal中世紀(jì)末期產(chǎn)生和發(fā)展的互助型私營醫(yī)療保險,可以看作世界上最早的現(xiàn)代意義上的醫(yī)療保險計劃。在隨后相當(dāng)長的一段時間內(nèi),私營醫(yī)療保險快速發(fā)展,成為民眾獲得醫(yī)療保障的主要方式1。但是隨著政府逐步介入醫(yī)療保障領(lǐng)域,大量公立醫(yī)療保障計劃的提供,使私營醫(yī)療保險在為公民提供醫(yī)療保障方面的作用逐步讓步給公立醫(yī)療保障計劃。私營醫(yī)療保險產(chǎn)品和服務(wù)成為公立醫(yī)療保險產(chǎn)品和服務(wù)的補(bǔ)充,成為各國多層次醫(yī)療保險市場的一個重要但非主導(dǎo)的組成部分。私營醫(yī)療保險的發(fā)展模式逐步轉(zhuǎn)變?yōu)檠a(bǔ)缺模式,即私營醫(yī)療保險在公立醫(yī)療保障計劃沒有覆蓋的領(lǐng)域或公立部門提供服務(wù)失靈或低效的領(lǐng)域中發(fā)展。MossialosandThomson(2004)在總結(jié)歐洲自愿醫(yī)療保險市場中提出了替代型(substitutive),待遇補(bǔ)充型(complementary),選擇補(bǔ)充型(supplementary)三種產(chǎn)品市場。Couffinhal(1999)提出私營醫(yī)療保險分為首要型(principal)和補(bǔ)充型(supplementary)兩大類,分為替代型(substitutive)、復(fù)制型(duplicate)和補(bǔ)充型(supplementary)三個小類,這一分類被歐洲保險業(yè)協(xié)會(CEA)接受和使用。但是,這些分類都忽略了醫(yī)療保障經(jīng)辦管理服務(wù)這一重要市場領(lǐng)域。因此,結(jié)合國際實踐,依據(jù)目標(biāo)市場的不同,補(bǔ)缺模式下的具體發(fā)展方式包括以下幾種:(一)不符合覆蓋標(biāo)準(zhǔn)的個人這一發(fā)展策略是指私營醫(yī)療保險市場中保險人開發(fā)保險產(chǎn)品,主要面對的是未被公立醫(yī)療保險計劃所覆蓋人群的需求,這一人群可以是由于收入、職業(yè)或雇傭狀態(tài)等原因而不符合公立醫(yī)療保險計劃覆蓋標(biāo)準(zhǔn)的個人,也可以是自愿不參加公立醫(yī)療保險計劃的個人。這一類私營醫(yī)療保險產(chǎn)品和服務(wù)的主要作用是作為相應(yīng)個體的主要醫(yī)療保障計劃,而不是補(bǔ)充。例如,2009年奧巴馬改革前的美國醫(yī)療保險市場中的絕大部分份額,2006年改革前的荷蘭和2009年改革前的德國等二元醫(yī)療保險市場國家的私營醫(yī)療保險部分,以及其他國家未被覆蓋人群所購買的私營醫(yī)療保險產(chǎn)品和服務(wù)。(二)基于補(bǔ)償計劃的不全面這一發(fā)展策略指私營醫(yī)療保險市場中保險人開發(fā)保險產(chǎn)品時,主要目標(biāo)是滿足公立醫(yī)療保險計劃所不覆蓋或覆蓋后補(bǔ)償不全面的醫(yī)療產(chǎn)品和服務(wù)。設(shè)計的初衷基于完善公立醫(yī)療保險計劃待遇有限的缺陷,包括起付線、共付費用、共付保險機(jī)制等帶來的補(bǔ)償不全面以及公立醫(yī)療保險計劃基本醫(yī)療服務(wù)包的有限,如牙科診療、美容等。面對的潛在銷售群體為已從公立醫(yī)療保險計劃中獲得基礎(chǔ)水平待遇保障的個人。這類保險產(chǎn)品在任何一個國家都存在。(三)醫(yī)療服務(wù)保險選擇補(bǔ)充型私營醫(yī)療保險產(chǎn)品市場的主要目標(biāo)是提高消費者醫(yī)療保險產(chǎn)品的選擇面,以及提供更快渠道的醫(yī)療服務(wù)享有渠道,特別是一些排隊等候時間過長的醫(yī)療服務(wù)。在部分國家,特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家,這一保險能提供到國外醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)的待遇;在國家醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)國家(NationalHealthService,NHS)中,這類保險往往為參保者提供到私營醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)享受醫(yī)療服務(wù)的待遇。這類保險市場發(fā)展策略在國家衛(wèi)生服務(wù)國家和一些醫(yī)療服務(wù)等待時間較長的國家較為普遍。(四)療保障計劃端倪管理服務(wù)這類發(fā)展策略是指,私營醫(yī)療保險市場針對公立部門經(jīng)辦管理醫(yī)療保障計劃效率低下的情況,開發(fā)公立醫(yī)療保障計劃的經(jīng)辦管理服務(wù)產(chǎn)品。這類私營醫(yī)療保險市場發(fā)展策略在部分國家較為普遍,例如美國幾乎所有的公立計劃的經(jīng)辦管理服務(wù)都由私營醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)提供,2006年改革后的荷蘭、2009年改革后的德國也可視為由私營醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)提供經(jīng)辦管理服務(wù),我國新醫(yī)改方案中也提出允許經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提供這一服務(wù)。三、私營藥商的幾個關(guān)鍵比較(一)私營醫(yī)療保險市場不足在國際上通常使用一國私營醫(yī)療保險保費收入占GDP的水平和私營醫(yī)療保險支付金額占全部醫(yī)療費用支出的比重兩個指標(biāo)來衡量一國私營醫(yī)療保險市場的發(fā)達(dá)程度(CEA,1999;WHO,2002)。同時,本文使用賠付率(lossratios/Claimratios)私營醫(yī)療保險醫(yī)療待遇給付額與保費投入的比例反映私營醫(yī)療保險的運行效率。首先,從一國私營醫(yī)療保險保費收入占GDP的比重上看,如表4顯示,部分歐盟國家私營醫(yī)療保險費占GDP的比重在0.14%到5.71%之間,部分國家與我國數(shù)字接近,但是,必須強(qiáng)調(diào)歐盟國家公立醫(yī)療保險計劃待遇完善,也幾乎沒有購買公立醫(yī)療保障計劃經(jīng)辦服務(wù)的傳統(tǒng),因此按照補(bǔ)缺原則其發(fā)展空間有限,因此,與我國基本醫(yī)療保險的不完善相比,我國取得這一數(shù)字可以理解我國私營醫(yī)療保險市場不足。其次,從表4可知,從可以獲取數(shù)據(jù)的OECD國家看,其私營醫(yī)療保險支付占總醫(yī)療費用支出的比例為2.20%到44.80%,如果去除荷蘭這一數(shù)值偏大國家,這一比例仍為2.20%到13.70%,明顯高于我國最高的1.27%;同時,從拉美、亞洲和非洲部分國家的情況看,其比例也高于我國,因此可以認(rèn)為我國私營醫(yī)療保險市場發(fā)展不足。此外,從私營醫(yī)療保險醫(yī)療待遇給付額與保險費的比例上看,從部分歐盟國家的情況看,2008年這一比例在72.23%到127.6%之間,如果去除異常的德國,這一比例仍集中在72.23%到95.29%之間,明顯高于我國當(dāng)年的29.94%,且從我國這一比例的演進(jìn)看,這一比例從2001年開始不斷下降,雖然2010年有所反彈,但仍徘徊在較低水平,其中可能與我國醫(yī)保償付率低,精算存在問題有關(guān),因此可以認(rèn)為我國私營醫(yī)療保險市場的運行效率不高,存在效率改進(jìn)的可能。償付率是一個雙向指標(biāo),既可以用來反映利潤的可能,如果利潤仍較低,則為管理費用過高,又可以反映民眾的收益情況。(二)社區(qū)為主要的保險組織首先,從保險供給主體的法律地位看,以非營利機(jī)構(gòu)為主。國外私營醫(yī)療保險市場的供給主體通常包括互助協(xié)會、公積金協(xié)會、商業(yè)保險公司等(Mossialosetal.,2003),也可能分為商業(yè)保險公司、非營利保險人和健康維護(hù)組織(Chollet,2003);或是私營保險公司、非政府機(jī)構(gòu)和社區(qū)(OECD,2004)。本文將其分為營利和非營利組織兩類,因為保險組織的這類屬性直接影響著保險機(jī)構(gòu)的營利模式和發(fā)展策略(Palm,2001)。從歐洲國家看,歐洲國家具有歷史悠久的社會團(tuán)結(jié)傳統(tǒng),大量傳統(tǒng)的互助組織被保留下來,因此歐洲私營醫(yī)療保險的供給主體以非營利組織為主(Mossialosetal.,2003);美國則由于政府在醫(yī)療保障中的缺位,自20世紀(jì)30年代開始由社區(qū)負(fù)責(zé)提供醫(yī)療保障,因此其私營醫(yī)療保險市場主體也以非營利的藍(lán)盾藍(lán)十字計劃為主(Barrish,Susan,2003);在發(fā)展中國家商業(yè)保險公司比重更低(GTZ,2003:13)。而在我國現(xiàn)有數(shù)百家經(jīng)營健康險的公司中,專業(yè)健康險公司僅有5家,其余公司僅將健康險作為副業(yè)經(jīng)營,且?guī)缀鯖]有非營利性公司,因此其行為動機(jī)和非營利性公司注重社區(qū)利益不同,而多注重對利潤的追求,引致我國商業(yè)健康保險產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)流程等各環(huán)節(jié)設(shè)計難以與社會需求相適應(yīng),從而導(dǎo)致難以發(fā)展。(三)導(dǎo)致保險公司的營利水平Barr(1992)提出如果一個制度具有很高的運行成本,并且存在更低成本的替代制度,那么這個制度無效率。如上文所言,部分學(xué)者認(rèn)為賠付率指標(biāo)可以間接反映保險公司的獲利水平。結(jié)合我國相關(guān)數(shù)據(jù)難以獲得的情況,并綜合現(xiàn)行商業(yè)健康保險經(jīng)營幾乎不營利的現(xiàn)狀,本文認(rèn)為按照保險公司未賠付率的80%估算我國公司管理運營成本較為合適,如表9所表示,可以發(fā)現(xiàn)我國私營醫(yī)療保險公司管理成本在50%左右,遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國家的4.56%到30.23%的情況,且這一數(shù)字遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期我國基本醫(yī)療保險的管理費用,雖然這一費用可能源自我國商業(yè)健康保險初創(chuàng)的初期投入成本過大原因,但仍可以認(rèn)為我國私營醫(yī)療保險制度效率較低,可以獲得改進(jìn)。(四)社會醫(yī)療保險保險合同類型可以分為個人合同和團(tuán)體合同兩種。通常團(tuán)體保險在保費設(shè)定和待遇水平等方面較個人保單水平更加優(yōu)惠,營銷成本也更低,也更多的具有社會醫(yī)療保險的特點,如團(tuán)體費率、無需體檢等政策(MichelleA.GreenJoAnnC.Rowe,2010)。從現(xiàn)有部分國家私營醫(yī)療保險市場的合同類型對比情況看,各國團(tuán)體保險合同占比明顯高于我國。若以私營醫(yī)療保險市場較為發(fā)達(dá)的荷蘭和美國情況作為參照,我國團(tuán)體保險合同比重顯然更低。(五)社區(qū)及團(tuán)體保費與社會醫(yī)療保險不同,私營醫(yī)療保險計劃極少采用工資相關(guān)繳費,其遵循風(fēng)險相關(guān)繳費基本原則,通常依據(jù)個人、團(tuán)體或社區(qū)的風(fēng)險進(jìn)行設(shè)定(Alexander,Richard,Mark,2006)。但是,社區(qū)費率保費(community-ratedpremium)和團(tuán)體費率保費(group-specificpremium)更能體現(xiàn)社會團(tuán)結(jié)或社會互助特性(Mossialosetal.,2003)。在美國,占市場巨大部分份額的,覆蓋普通雇員的私營醫(yī)療保險計劃基本都遵循社區(qū)費率保費或團(tuán)體費率保費,接近私營醫(yī)療保險參保者近90%的份額,只對極高收入人群或者特殊需要人群才實行個人相關(guān)費率(AustinandHungerford,2009);在低收入和中等收入國家,私營醫(yī)療保險也主要實行社區(qū)和團(tuán)體費率,個人費率情況也僅限于非常有限的人群(GTZ,2003)。我國私營醫(yī)療保險市場則主要依據(jù)個人費率情況。(六)英國和荷蘭的私營醫(yī)療保險健康險運營專業(yè)化一直是我國學(xué)術(shù)界和實務(wù)界所堅持的完善我國商業(yè)健康保險市場的關(guān)鍵措施。從可以獲取資料的幾個國家看,德國受其法規(guī)限制完全由專業(yè)健康險機(jī)構(gòu)提供相關(guān)服務(wù)(Busse,2001);1999年英國和荷蘭的私營醫(yī)療保險由專業(yè)健康險機(jī)構(gòu)經(jīng)辦占總保險份額的36%和47.2%(CEA,2000);法國有專業(yè)健康險機(jī)構(gòu)經(jīng)辦的保險站占保險份額的93.3%(Sandier,Ulmann,2001)。美國也逐步將健康險服務(wù)獨立出來單獨經(jīng)營,或者演變成專業(yè)健康保險公司,專業(yè)化程度不斷上升(龐雪峰,孫東雅,2009)。而我國直到2008年才有5家專業(yè)健康險公司成立,但是2010年長青健康險轉(zhuǎn)型為中融人壽保險,使其變?yōu)榱?家,2010年1到4月,這4家公司共取得保費收入42.58億元,占當(dāng)期健康保險總費用的18.04%(保監(jiān)會,2010),專業(yè)化程度明顯較低。四、不滿足人群主要需要的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)受我國經(jīng)濟(jì)體制改革和保險人公司化的印象,我國私營醫(yī)療保險部門僅簡單追求經(jīng)濟(jì)利益,經(jīng)營動機(jī)、產(chǎn)品設(shè)計等一系列經(jīng)營行為只為獲取更多利潤,注重發(fā)展高端和利潤高的產(chǎn)品滿足高收入群體需求,而缺乏兼顧占人群絕大部分的中低收入群體需求的產(chǎn)品。這與國際上,私營醫(yī)療保險保險人(包括絕大多數(shù)的商業(yè)保險公司)以滿足大多數(shù)人共同需求為主,少數(shù)人特殊需求為輔的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不同。部分學(xué)者認(rèn)為是我國私營醫(yī)療保險市場保險人的這種做法,使整個市場的發(fā)展陷入了困境,因此必須改變我國私營醫(yī)療保險市場的現(xiàn)有發(fā)展模式。(一)管理動機(jī)：追求經(jīng)濟(jì)利益，重視社會利益和經(jīng)濟(jì)利益1.非營利醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)在國際上,非營利保險人是私營醫(yī)療保險市場的重要組成部分。與營利性保險人相比,這類保險人更加注重社會共同需求,傾向于提供同質(zhì)化、社區(qū)費率的醫(yī)療保險產(chǎn)品和服務(wù),來滿足社會中絕大多數(shù)人群的共性需求。因此,應(yīng)該鼓勵非營利醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展。按照這類保險人的發(fā)展通?；谏鐓^(qū)而生,以滿足社會同質(zhì)需求為目標(biāo)的特點,可以允許我國經(jīng)辦各類互助醫(yī)療保險的各類機(jī)構(gòu)先行轉(zhuǎn)變?yōu)榉菭I利醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)。在此基礎(chǔ)上,通過提供稅收減免,啟動資金支持等多種方式,鼓勵社會資本發(fā)起非營利醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)。2.對中低收入群體的主要需求滿足社會同質(zhì)需求必須注意的是,幾乎所有成功的保險公司都是以完善的同質(zhì)化中低收入產(chǎn)品為基礎(chǔ)產(chǎn)品,進(jìn)而以此為基礎(chǔ)向該群體提供滿足其特殊需求的產(chǎn)品,并以此不斷向高端市場擴(kuò)展,其制勝之道在于產(chǎn)品與社區(qū)需求的緊密結(jié)合。因此,我國營利性商業(yè)保險公司也應(yīng)該注重社會同質(zhì)需求的滿足,改變現(xiàn)行以高端市場為主要市場目標(biāo)的情況,應(yīng)以中低收入群體的普遍需求為主要目標(biāo)群體,兼顧高端市場,現(xiàn)有的成功案例為廣東湛江的中國人民健康保險公司案例。特別是在我國營利性保險機(jī)構(gòu)多由原國有企業(yè)轉(zhuǎn)型而來,或與國有資本有千絲萬縷的關(guān)系,因此更應(yīng)體現(xiàn)公司的社會責(zé)任。具體表現(xiàn)在,開發(fā)大量的基于社區(qū)費率和團(tuán)體費率的產(chǎn)品,減少個體保險費率產(chǎn)品,更多地體現(xiàn)公平取向;更多地開發(fā)團(tuán)體保險市場,縮小個體保險合同的份額。3.調(diào)整產(chǎn)品分層情況在私營醫(yī)療保險市場發(fā)展完善的國家,營利性保險人通常采取的經(jīng)營模式為,提供大量微利的、面向中低收入人群需求的產(chǎn)品與少數(shù)高利潤的滿足高收入人群特殊需求的產(chǎn)品組合,其利潤主要來自少量高收入階層消費的產(chǎn)品,部分公司甚至出現(xiàn)經(jīng)營高收入群體產(chǎn)品部門的利潤補(bǔ)貼中低收入產(chǎn)品部門的情況(TimothyJost,2001),這一現(xiàn)象普遍存在美國、荷蘭和德國等私營醫(yī)療保險市場發(fā)達(dá)的市場中。因此,我國私營醫(yī)療保險市場的保險人應(yīng)調(diào)整現(xiàn)有產(chǎn)品分層情況:一方面依據(jù)我國基本醫(yī)療保險發(fā)展情況設(shè)計滿足大部分人需求的、基于社區(qū)費率、同質(zhì)并標(biāo)準(zhǔn)化的保險產(chǎn)品,這部分保險產(chǎn)品簡單遵循精算平衡即可,并建立專門的事業(yè)部門經(jīng)辦此種產(chǎn)品;另一方面,依據(jù)高收入群體的不同需求,開發(fā)異質(zhì)化的高端健康保險產(chǎn)品,其主要目標(biāo)為利潤追求。(二)運營模式：以服務(wù)市場產(chǎn)品為基礎(chǔ)，其余三種基于此1.為保險公司業(yè)務(wù)市場提供了機(jī)會我國最新一輪醫(yī)改方案提出的“積極提倡以政府購買醫(yī)療保障服務(wù)的方式,探索委托具有資質(zhì)的商業(yè)保險機(jī)構(gòu)經(jīng)辦各類醫(yī)療保障管理服務(wù)?！睘槲覈綘I醫(yī)療保險市場的發(fā)展提供了機(jī)遇窗口期。2008年,保險業(yè)在全國142個市縣開展了基本醫(yī)療保障經(jīng)辦管理業(yè)務(wù),服務(wù)3400.3萬人,管理資金26.2億元1。按照現(xiàn)有情況,經(jīng)辦服務(wù)業(yè)務(wù)基本處于微利狀態(tài)或未虧狀態(tài)。但是,這一業(yè)務(wù)市場為保險公司發(fā)展其他業(yè)務(wù)市場提供了機(jī)會。首先,商業(yè)保險公司經(jīng)辦基本醫(yī)療保險業(yè)務(wù)顯著改變了20世紀(jì)90年代保險市場混亂營銷的信譽(yù)不良問題,為保險公司拓展服務(wù)提供了方便;其次,這一業(yè)務(wù)為商業(yè)保險公司提供了最經(jīng)濟(jì)有效的營銷平臺,極大的降低了商業(yè)健康保險的營銷成本;再次,這一業(yè)務(wù)為商業(yè)保險人提供了與企業(yè)和政府對話的渠道,有利于團(tuán)體保險業(yè)務(wù)的拓展。從國外經(jīng)驗看,成功的保險人多以經(jīng)辦公立醫(yī)療保障計劃作為其盈利的基礎(chǔ),從國內(nèi)典型地區(qū)的經(jīng)驗看,提供基本醫(yī)療保險經(jīng)辦服務(wù)也是其拓寬其他業(yè)務(wù)的關(guān)鍵基礎(chǔ)平臺。2.同質(zhì)需求型如果按照保險產(chǎn)品的目標(biāo)所滿足顧客群體的需求不同進(jìn)行分類的話,大致可以分為滿足社會同質(zhì)需求和滿足個人特殊需求兩類產(chǎn)品。同時結(jié)合本文約定的服務(wù)分類方式,從國際情況看,私營醫(yī)療保險市場發(fā)達(dá)的國家中,保險人提供滿足社會同質(zhì)需求的其余三種醫(yī)療保險產(chǎn)品往往占據(jù)其業(yè)務(wù)量的主要份額,特別是實行社會醫(yī)療保險服務(wù)的國家。從2008年我國保險業(yè)經(jīng)辦各類補(bǔ)充醫(yī)療保險計劃的情況看,其賠付率水平遠(yuǎn)低于同期歐盟國家保險人水平,因此可盈利情況高于歐盟國家,同時,我國三類私營醫(yī)療保險的覆蓋率遠(yuǎn)低于歐盟國家,因此具有廣闊的發(fā)展空間,應(yīng)大力發(fā)展?jié)M足社會同質(zhì)需求的三類私營醫(yī)療保險計劃。3.同質(zhì)性業(yè)務(wù)產(chǎn)品,主要有兩種從國際私營醫(yī)療保險市場發(fā)展情況看,滿足個人特殊需求的私營保險產(chǎn)品和服務(wù)是保險機(jī)構(gòu)的主要利潤來源,占利潤的絕大部分份額,相應(yīng)產(chǎn)品的盈利性也最高。但是,從業(yè)務(wù)量上看,這一類產(chǎn)品在保險人提供的總產(chǎn)品和服務(wù)中所占比重通常也最低。這類保險是其他保險產(chǎn)品和服務(wù)的延伸業(yè)務(wù),以其他滿足同